我國農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢對策

王田田

[摘要]我國是農(nóng)業(yè)大國,要實現(xiàn)全面建設(shè)小康社會的宏偉目標(biāo),必須從根本上解決“三農(nóng)”問題。由于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)薄弱,利用市場手段配置資金的能力相對于較發(fā)達的城市而言明顯缺乏競爭力。因此,農(nóng)村經(jīng)濟社會的全面進步更加需要金融的有效支持。實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟金融的良性互動,始終是落實科學(xué)發(fā)展觀,促進經(jīng)濟社會和諧發(fā)展的重要組成部分。金融業(yè)如何立足自身行業(yè)特點,更好地服務(wù)于社會主義新農(nóng)村建設(shè),是一個必須深入思考的重要課題。從深化農(nóng)村金融改革、強化央行窗口指導(dǎo)作用、推進信用村鎮(zhèn)建設(shè)的角度探討了構(gòu)建與新農(nóng)村建設(shè)相適應(yīng)的金融服務(wù)體系的政策、措施。

[關(guān)鍵詞]社會主義新農(nóng)村 金融服務(wù) 體系建設(shè)

一、我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀

隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和新農(nóng)村建設(shè)的逐步推進,我國農(nóng)村以及農(nóng)村金融體制面臨著巨大的變革機遇。專家指出,面對這場農(nóng)村大變革,農(nóng)村金融體制改革需要轉(zhuǎn)變?nèi)齻€基本理念:一是農(nóng)村金融改革主要關(guān)注點,不只是為弱勢群體服務(wù),更要為群體農(nóng)民和大農(nóng)業(yè)服務(wù)。二是農(nóng)村金融改革方案的設(shè)計,不只注重單個機構(gòu)和單個領(lǐng)域的安排,更要面對“三農(nóng)”的結(jié)構(gòu)性變遷構(gòu)建全面的金融服務(wù)體系。這個體系中,包含著商業(yè)銀行、信用合作、農(nóng)村保險、民間信用、財政金融協(xié)調(diào)、金融監(jiān)督管理等相關(guān)功能的總體設(shè)計。三是農(nóng)村金融服務(wù)工具的創(chuàng)新,不只注重金融工具本身的先進性,而要注重農(nóng)民需求的現(xiàn)實性、多樣性、特殊性和有效性。

基于以上基本理念,農(nóng)村金融改革應(yīng)立足農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的實際需求,系統(tǒng)地改進農(nóng)村基礎(chǔ)性金融服務(wù),積極探索和構(gòu)建金融支持新農(nóng)村建設(shè)的長效機制。長期以來,農(nóng)村金融機構(gòu)在追求利潤最大化的經(jīng)營戰(zhàn)略思維引導(dǎo)下,服務(wù)“三農(nóng)”功能日趨弱化。近年來,黨中央和國務(wù)院提出建設(shè)社會主義新農(nóng)村的目標(biāo),對農(nóng)村金融服務(wù)提出了更高的要求。因為農(nóng)村金融服務(wù)體系是否科學(xué)合理,決定著農(nóng)村經(jīng)濟社會能否持續(xù)、健康、協(xié)調(diào)發(fā)展,關(guān)系到新農(nóng)村建設(shè)的全局。

從總體上看,農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系從各個機構(gòu)的分散運行到系統(tǒng)性整合完善。農(nóng)村地區(qū)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))創(chuàng)建成效顯著,農(nóng)戶信用檔案和信用評價系統(tǒng)電子化建設(shè)啟動,覆蓋全國、功能完善的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和支付手段逐步向農(nóng)村金融機構(gòu)延伸,農(nóng)村金融知識宣傳教育加強,農(nóng)村信用環(huán)境逐步改善,農(nóng)村中小金融機構(gòu)資金匯路日趨暢通,“三農(nóng)”支付日趨便捷。

但是,無需諱言,我國農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施較差、網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)點、支付清算體系等方面存在的問題并未得到根本解決。因而,加快建立健全農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系乃是當(dāng)務(wù)之急。為此,有關(guān)部門需要堅持全面協(xié)調(diào)發(fā)展,適應(yīng)提高農(nóng)村金融機構(gòu)運行效率需要,加快構(gòu)建農(nóng)村擔(dān)保、征信、支付清算、教育培訓(xùn)等農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系。

二、我國農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題

1.農(nóng)村金融機構(gòu)或結(jié)構(gòu)的功能定位需要進一步明確和調(diào)整。應(yīng)真正實現(xiàn)政策性、商業(yè)性、合作性三種金融并存。而且,要重視和發(fā)揮央行和監(jiān)管機構(gòu)、保險公司、證券公司、信托投資公司、租賃公司、非正規(guī)金融組織、國際經(jīng)濟機構(gòu)等在農(nóng)村金融市場上的作用和功能,以滿足農(nóng)村金融服務(wù)多樣化的需求。

2.農(nóng)村信用社的功能和性質(zhì)不夠明晰。農(nóng)村信用社的功能和性質(zhì)定位的改革,應(yīng)因地制宜、分類指導(dǎo)、不能搞“一刀切”。農(nóng)村信用社應(yīng)進一步提高防范風(fēng)險和支農(nóng)服務(wù)水平,重點放在農(nóng)戶和中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的資金支持上。

3.農(nóng)村金融服務(wù)整體上不能滿足“三農(nóng)”的要求。過去農(nóng)村的融資渠道有四大商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、合作基金會等多個渠道,現(xiàn)在多數(shù)地區(qū),特別是對農(nóng)戶、個體工商戶和中小企業(yè)貸款基本上只剩農(nóng)村信用社了。農(nóng)村資金大量外流,影響農(nóng)村資金的整體供應(yīng)。

4.忽視對非正規(guī)金融的引導(dǎo)、監(jiān)督和促進其健康發(fā)展。農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)育層次低,運作極不規(guī)范,它們的正反面作用和效果都很突出,對它們要作具體分析。

農(nóng)村金融機構(gòu)或結(jié)構(gòu)的功能定位需要進一步明確和調(diào)整。應(yīng)真正實現(xiàn)政策性、商業(yè)性、合作性三種金融并存。而且,要重視和發(fā)揮央行和監(jiān)管機構(gòu)、保險公司、證券公司、信托投資公司、租賃公司、非正規(guī)金融組織、國際經(jīng)濟機構(gòu)等在農(nóng)村金融市場上的作用和功能,以滿足農(nóng)村金融服務(wù)多樣化的需求。

三、我國農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)完善和發(fā)展趨勢

1.要修補農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施和技術(shù)裝備的金融供給主體缺位的制度。近幾年由于金融機構(gòu)特別是國有商業(yè)銀行在商業(yè)化改革當(dāng)中逐步退出了縣域經(jīng)濟,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則在1998年把綜合性開發(fā)扶貧等專項政策性貸款劃歸農(nóng)業(yè)銀行,專司農(nóng)副產(chǎn)品收購資金的供應(yīng)和管理。而農(nóng)業(yè)銀行受商業(yè)化運作與政策性目標(biāo)相互沖突的影響,支農(nóng)的功能日趨弱化。因此,目前對農(nóng)村來說農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施和技術(shù)裝備的金融供給基本上處于真空狀態(tài),迫切需要對此進行相應(yīng)的金融制度安排。

2.要加大對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施和物資技術(shù)裝備的信貸投放力度。承辦行要積極做好增加項目的備選工作,加快開展項目的調(diào)研評估申報進度,要用足政策貼息,各銀行總行應(yīng)追加貸款額度,列入專項貸款計劃,不受行內(nèi)存貸比例考核的限制和行級類別放款的限制;在商業(yè)化運作上做到強化管理,使之放得出、收得回、有效益。農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社和農(nóng)業(yè)銀行對貸款資金額度較大的大型項目可實行銀(社)團貸款,增強籌資能力和抵御風(fēng)險能力。保險公司應(yīng)積極試辦農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施財產(chǎn)保險。由于農(nóng)村基本建設(shè)項目的時間長、風(fēng)險大、收益率低的特點,國家應(yīng)增加貸款貼息率,使項目貸款進入良性循環(huán)。

3.要開拓農(nóng)業(yè)科技自主創(chuàng)新和推廣應(yīng)用能力的貸款項目。加大對農(nóng)業(yè)科研開發(fā)企業(yè)的金融支持,特別是生物基因農(nóng)業(yè)、良種培育、灌溉技術(shù)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、良法技術(shù)推廣等方面的貸款和金融服務(wù)。開展農(nóng)業(yè)科技風(fēng)險開發(fā)基金貸款,貸款基金的設(shè)立主要由政府引導(dǎo),銀行和社會跟進,并且隨著運作的成熟政府逐步退出,由投資者按市場化經(jīng)營管理。

4.要形成提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力穩(wěn)定的信貸投入的正向激勵機制。建立貸款風(fēng)險補償機制,應(yīng)增加對貸款的貼息率,使之能覆蓋貸款風(fēng)險溢價。為了拓寬信貸資金來源渠道,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以通過金融市場發(fā)行農(nóng)業(yè)開發(fā)建設(shè)長期債券,改變資金來源單一依賴央行再貸款,商業(yè)銀行也可發(fā)行中長期農(nóng)業(yè)開發(fā)專項融資債券,用市場化籌資彌補政策性支農(nóng)資金的不足,同時引導(dǎo)社會資金流入農(nóng)村。投入的項目形成后可以按照投入與受益對等原則,由投入行(社)持有或控股項目收益權(quán),對系列化項目貸款可以試行證券化。