創(chuàng)新信貸金融服務支持農村經濟發(fā)展

李達希

近年來，村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍蓬勃發(fā)展，在加強農村金融服務，支持農村經濟發(fā)展中取到了很大的作用。湖南湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行視支持縣城經濟又好又快發(fā)展為己任，根據縣城經濟發(fā)展的特點，在審慎的前提下，擴大擔保（抵押）的范圍，設計新的擔保（抵押）模式，再造信貸業(yè)務流程，創(chuàng)新金融服務和產品，有針對性的推出了“農民之友”三農系列信貸產品（如農戶養(yǎng)殖業(yè)貸款、農戶種植業(yè)貸款、農產品加工貿易小額貸款、青年農民創(chuàng)業(yè)貸、農民子弟成才貸款、農民住房按揭貸款、農戶臨時小額周轉貸款、特色農業(yè)種植貸款、返鄉(xiāng)民工創(chuàng)業(yè)貸款、土地承包經營權抵押貸款、土地流轉收入抵押貸款）和“希望之星”中小企業(yè)系列信貸產品（如小企業(yè)聯(lián)保貸款、動產抵押貸款、權利抵押貸款、封閉操作貸款、小額信用貸款），從目前開展情況來看收效良好，有效的破解了“三農”融資難的問題。但該行認為，要從根本上解決農村地區(qū)“三農”融資難的問題，僅有涉農金融機構創(chuàng)新產品和服務方式是不夠的，還要從貨幣政策、政府、農戶、法律、稅收等幾個層面，加強建設和完善，才能真正滿足農村地區(qū)多層、多元的金融需求。

一、貨幣政策方面

實行差別的法定存款準備金繳存率，村鎮(zhèn)銀行作為四類銀行業(yè)金融機構，法定存款準備金繳存率應有別于其它商業(yè)銀行，特別是在繳存比率上不應等同于農村信用社。應低于農信社比率，給予村鎮(zhèn)銀行更大的流動性，確保貨幣供給的能力，以實現(xiàn)盈利能力和水平的提高。

二、政府及相關部門方面

1、發(fā)揮財政扶持作用。一是建立貸款風險補償基金制度，對農戶生產因政策、自然等因素造成的信貸風險給予補償。二是對地方優(yōu)勢農業(yè)生產，采取貼息貸款方式，引導農戶加大投入，防范信貸風險。

2、積極推進農業(yè)保險。認真研究農村市場，引導保險業(yè)務下鄉(xiāng)，開發(fā)適合農業(yè)生產特點的各類保險品種，增強農戶的抗風險能力。

3、建立擔保體系。農村組建擔保公司，是化解“三農”融資難的重要手段。政府應采取股份多元的形式，組建或引進擔保公司，從實處著手，幫助“三農”融資難。

三、客戶方面

1、增強信用意識。廣大農戶要進一步增強“有借有還，再借不難”的信用意識，把講誠信作為生產經營立足和發(fā)展的根本，共同創(chuàng)建和諧、健康的農村金融生態(tài)體系，打造誠信農村。

2、增強合作意識。通過信用農戶自發(fā)成立合作社、行業(yè)協(xié)會、聯(lián)保小組等形式，進一步拉緊利益聯(lián)結紐帶，開展互助合作，解決協(xié)會或小組成員臨時資金困難，共同抵御信貸風險，實現(xiàn)共同富裕。

3、增強現(xiàn)代意識。廣大農戶要增強現(xiàn)代經營理念，要從傳統(tǒng)的家庭聯(lián)產承包經營模式轉向集約化規(guī)模經營，從而促進農業(yè)由傳統(tǒng)、分散、低效向現(xiàn)代、規(guī)模、高效發(fā)展。只有這樣，才能提高有效的金融需求。

四、法律方面

我國農村缺乏抵押物品和信用擔保體系，給“三農”信貸的發(fā)展帶來困難。隨著改革的不斷深入和農村經濟的快速發(fā)展，農村在抵押擔保上的法律障礙應予重視，一是有條件地解除農村住房和宅基地不能作為抵押的禁令。二是建立農村土地、魚塘、水面等承包經營權合理流轉法律制度，解決農村抵押貸款的矛盾，加快農村經濟發(fā)展。

五、稅收方面

農村市場是一個低端市場，具有低回報、高風險的特點，涉農金融機構經營成本高，贏利能力弱，特別是剛起步的村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，貨幣供應量小，贏利能力和水平不高。要確保村鎮(zhèn)銀行健康穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展，應給予稅收減免政策支持。