國外生子輕松規(guī)劃

劉遠(yuǎn)洋

理財(cái)案例

周太太在北京經(jīng)營一家小店，每月收入1萬元到3萬元之間，周先生每月固定收入5000元。小店收入基本都用來支付日常開銷了，周先生的收入基本用來旅游，或者在周太太生意不好的時(shí)候幫忙支付貨款。

每年年終節(jié)余的數(shù)字，要看周先生的年終獎(jiǎng)了，他發(fā)多少，周太太一家就節(jié)余多少。目前家庭銀行存款不足5萬元人民幣。

周太太今年27周歲，夫婦二人計(jì)劃3年后要孩子；房子沒有貸款，打算買門面房投資，但是一直沒有余錢。周太太打算到美同生孩子，目前預(yù)計(jì)花費(fèi)大概是35萬—40萬元人民幣。

每年孝敬雙方老人的固定開銷約3萬元人民幣。周太太的保險(xiǎn)30年，每年約交費(fèi)1萬元；每年汽車開銷大概5000元。

周太太疑惑，為什么從來就沒有感覺到錢夠花，卻又沒存起錢來?

現(xiàn)狀分析

1、3年后計(jì)劃到外國生孩子，約需要40萬元資金(此處忽略通貨膨脹因素)。

2、二次置業(yè)，近期打算買門面房投資，增加收入來源。

3、構(gòu)建相對(duì)完善的家庭保障體系，有效應(yīng)對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)。

資產(chǎn)分析

1、負(fù)債情況

周太太目前有銀行存款、股票基金、房產(chǎn)共81萬元。

流動(dòng)比率=流動(dòng)性資產(chǎn)／每年支出=110000/305000=0.36；儲(chǔ)蓄比率=盈余／收入=45000/350000=0.13。

以上數(shù)據(jù)表明，周太太家庭沒有負(fù)債，暫時(shí)不會(huì)遇到家庭財(cái)務(wù)透支情況。

2、收支情況

周先生收入穩(wěn)定，周太太小店收入也很可觀，每月現(xiàn)金流入量較大。但是家庭收入的絕大部分均用于日常及旅游支出，年支出收入比例高達(dá)30.5/35=0.88，表明現(xiàn)金凈流入只有12％，也就意味著周太太家庭的現(xiàn)金大部分沒有沉淀下來形成固定的存款，這也是周太太總是感覺錢不夠花，錢存不起來的原因。

3、其它資產(chǎn)情況

房產(chǎn)情況：自住房市值約70萬元，沒有貸款。

股票、基金均有投資，最初投入約為10萬元，目前市值約6萬元，凈虧損為40％，已被深度套牢，建議繼續(xù)持有該部分資產(chǎn)，靜待市場的恢復(fù)。

保險(xiǎn)投資情況，周太太有30年期保險(xiǎn)，年繳費(fèi)1萬元。保障不是很完善，建議補(bǔ)充意外險(xiǎn)和人壽險(xiǎn)。將來小孩出生后還需要增加小孩的意外及醫(yī)療險(xiǎn)。

總體而言，周太太家庭資產(chǎn)負(fù)債情況相對(duì)簡單，固定資產(chǎn)比例高，流動(dòng)性差，暫時(shí)沒有負(fù)債。家庭收入單一，支出占比很大，儲(chǔ)蓄率低，家庭積累的財(cái)富不多。

焦點(diǎn)問題分析

固定資產(chǎn)占比較大，變現(xiàn)能力弱，家庭短期償付能力弱；儲(chǔ)蓄比率很小，家庭大部分收入均作為了日常支出，每月能積累儲(chǔ)蓄的資金很少，不能有效應(yīng)對(duì)未來的家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。因此，周太太有必要仔細(xì)審視支出明細(xì)，削減不必要的支出，提高儲(chǔ)蓄和投資比例。

理財(cái)建議

1、削減不必要的支出，提高家庭的儲(chǔ)蓄和投資比例。

節(jié)流方面：周太太一家用于家庭日常開銷的金額每年達(dá)20萬元，而且周先生全年收入6萬元基本用于旅游。據(jù)分析統(tǒng)計(jì)，即使在北京這樣的城市里，一家2口年生活支出5萬元即可過得比較舒服。

因此建議周太太一家從長遠(yuǎn)著想，勤儉持家，削減不必要的支出，生活?yuàn)蕵返荣M(fèi)用盡量控制在每年10萬元，每年即可為家庭帶來20.7萬元的凈資金沉淀。而且新的年支出收入比例為0.42，這是比較合理的。

開源方面：目前周先生收入穩(wěn)定，周太太打理小店生意暫時(shí)也不會(huì)出現(xiàn)大的擴(kuò)張，整體收入短期不會(huì)出現(xiàn)大的提升。

2、留足備用金

根據(jù)現(xiàn)金規(guī)劃的要求，一個(gè)家庭留有的現(xiàn)金應(yīng)至少滿足家庭未來3—6個(gè)月的支出，周太太家每月平均消費(fèi)約13600元，考慮到目前家庭雙方工作穩(wěn)定，所以家庭可留有現(xiàn)金50000元。

該部分資金可投資貨幣市場基金或者銀行通知存款，既可保證收益水平，又保證了現(xiàn)金的流動(dòng)性。

3、二次置業(yè)投資

建議將現(xiàn)有房產(chǎn)作為抵押，按揭貸款購買門面房投資，以租養(yǎng)貸，實(shí)現(xiàn)資本的增值，提高家庭資本的綜合收益率。

如果想充分賺取租金，那么就應(yīng)該將房產(chǎn)投資于北京、上海這種流動(dòng)人口大的城市；如果想賺取差價(jià)，應(yīng)該將房產(chǎn)投資于高速發(fā)展的新興城市和環(huán)境優(yōu)美的衛(wèi)星城市。目前國家大力開發(fā)環(huán)渤海地區(qū)，尤其是天津?yàn)I海新區(qū)具有不可比擬的優(yōu)勢，隨著該區(qū)域的不斷開發(fā)，這一區(qū)域的價(jià)值將會(huì)得到提升，因此房產(chǎn)價(jià)值也會(huì)得到提升，未來房價(jià)也會(huì)有一個(gè)比較大的漲幅。因此不能是從賺取租金還是賺取差價(jià)角度，濱海新區(qū)都是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

目前濱海購買60平米商鋪總價(jià)約30萬。租金約合30000元／年。貸款按30年期計(jì)算，每月還款1500元。每年大約還有1.2萬盈余。

4、生孩子計(jì)劃。

忽略通貨膨脹因素，3年后出國生孩子共需要40萬元人民幣。

通過以上對(duì)家庭收支的調(diào)整，家庭每年能夠結(jié)余現(xiàn)金20.7萬元，扣除備用金等支出，3年后凈現(xiàn)金余額約為60萬元人民幣，輕松達(dá)到理財(cái)目標(biāo)。

由于該筆資金預(yù)備專門用途，故投資應(yīng)該穩(wěn)健為主，建議10％投資風(fēng)險(xiǎn)稍高的債券型的基金與混合型的基金的搭配，用時(shí)間換空間，獲取較高的收益，90％投資穩(wěn)健類產(chǎn)品，如債券類、信托類、票據(jù)類投資品。

當(dāng)然，這個(gè)比例要根據(jù)市場情況進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。投資復(fù)合收益大約3％—5％，3年后資金積累約為65萬元人民幣，即使考慮通貨膨脹因素，也足夠在國外生孩子的費(fèi)用了。

5、家庭保障計(jì)劃

人生每個(gè)階段的規(guī)劃、目標(biāo)都離不開保障。

目前，周太太有30年期保險(xiǎn)，年繳費(fèi)1萬元。而家庭主要靠夫婦二人的收入來生活，任何一方一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，家庭的生活會(huì)發(fā)生很大的改變。即使二人有社保和商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，但是還需要補(bǔ)充意外險(xiǎn)和人壽險(xiǎn)。將來小孩出生后還需要增加小孩的意外及醫(yī)療險(xiǎn)。

考慮保費(fèi)的空間限制，以及目前生活的支出壓力，建議夫婦二人以意外+定期壽險(xiǎn)的形式提供高保障，另外根據(jù)情況再補(bǔ)充針對(duì)社保進(jìn)行搭配的醫(yī)療險(xiǎn)。家庭保費(fèi)每年在20000元比較合理。

技巧一房貸搬家享最大優(yōu)惠

想通過“轉(zhuǎn)按揭”業(yè)務(wù)，換家銀行貸款以享受“七折房貸”優(yōu)惠。具體操作方法是，借款人自籌或通過新貸款銀行幫助找擔(dān)保公司，還清原貸款銀行的貸款，然后重新在新貸款行辦理貸款。

局限：“轉(zhuǎn)按揭”會(huì)不可避免的產(chǎn)生一些費(fèi)用，包括擔(dān)保費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、抵押費(fèi)、公證費(fèi)等等。借款人在準(zhǔn)備“房貸搬家”前，應(yīng)當(dāng)計(jì)算一下“搬家成本”。

技巧二提前還貸最省心

部分提前還款包括三種方式：一是剩余貸款每月還款額不變，只縮短還款期限；二是減少每月還款額，還款期限不變，以減少月供負(fù)擔(dān)，但利息支出多于第一種方式；三是減少每月還款額，同時(shí)縮短還款期限，這樣會(huì)節(jié)省更多利息。

局限：提前還貸并非人人都適用，需要具備一定的條件，比如手頭要有一筆現(xiàn)成的閑置資金。如果借款人目前手頭資金正在進(jìn)行有效的投資運(yùn)作，且獲得的收益率又高于住房貸款利率，那么不必急于提前還掉銀行貸款。

對(duì)于某些收入變化較大的借款人，在選擇提前還貸時(shí)，還得兼顧家庭的意外開支和未來開支，至少應(yīng)保留半年的家庭年收入，以備不時(shí)之需。

另外，對(duì)于房貸已還一半，采用本金不變，剩余還款利息逐月遞減的貸款人來說，提前還貸省息意義不大。

技巧三“固定利率”改“浮動(dòng)利率”

進(jìn)入降息周期，浮動(dòng)利率要優(yōu)于固定利率。因?yàn)檫€款初期本金的比重較大，利率的減少明顯使得利息減少，即使后期利率增加了，但本金也剩余不多，所以固定和浮動(dòng)的利差也變得很小了。如果利率再降低并伴有升息預(yù)期時(shí)，這時(shí)可考慮用固定利率貸款以鎖定利率風(fēng)險(xiǎn)。

局限：將“固定利率”改為“浮動(dòng)利率”，通常需要向銀行繳納一定數(shù)額的違約金。