投資，慎買(mǎi)保險(xiǎn)

王　俊

出于對(duì)保險(xiǎn)強(qiáng)大營(yíng)銷(xiāo)能力的敬畏，我對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品一直存有戒心。

最早認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)是上世紀(jì)八十年代，想不起什么原因，爸媽從每月微薄的薪酬里拿出幾塊錢(qián)，為奶奶投了保。后來(lái)奶奶不幸過(guò)世，居然得到保險(xiǎn)公司幾倍于交付保費(fèi)的賠償。那種悲傷之后的些許寬慰，至今讓我印象深刻。

自己親身感受保險(xiǎn)是從買(mǎi)車(chē)開(kāi)始。在4S專(zhuān)賣(mài)店，銷(xiāo)售人員三言?xún)烧Z(yǔ)的未來(lái)描述，讓我趕緊買(mǎi)了所有需要打勾的車(chē)險(xiǎn)。新手上路，果然沒(méi)幾天就蹭了，保險(xiǎn)公司全部買(mǎi)單。開(kāi)車(chē)出了修理廠(chǎng)，心中竟生出一絲竊喜：一年的保費(fèi)，一次就“賺”回來(lái)了。

后來(lái)，有朋友妻子做保險(xiǎn)，我便成了她的第一批客戶(hù)。也不知道買(mǎi)的是什么，反正她賣(mài)什么，我們買(mǎi)什么。幾年之后，我才知道為孩子買(mǎi)的是一款分紅險(xiǎn)，大概要72年分24次才能拿回相當(dāng)于投保本金的現(xiàn)金返還。至于增值紅利，要視保險(xiǎn)公司該業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況而定，合同并不保證。

后來(lái)，我從在我們家做家政的大姐身上，了解了投連險(xiǎn)。她沒(méi)有社保，沒(méi)有醫(yī)療保險(xiǎn)，僅僅因?yàn)橥淮遄永锍鰜?lái)到北京打工賣(mài)保險(xiǎn)的老鄉(xiāng)的勸說(shuō)，就幾乎把所有積蓄都買(mǎi)了投連險(xiǎn)。致富的心情可以理解，只是買(mǎi)在股市6000多點(diǎn)的高位，現(xiàn)在深度虧損。

再后來(lái)，我聽(tīng)業(yè)內(nèi)人士講，保險(xiǎn)公司什么時(shí)間主推什么產(chǎn)品，是大有講究的，核心是既要貼近熱點(diǎn)易于銷(xiāo)售，又要能滿(mǎn)足公司現(xiàn)金流。譬如，前兩年業(yè)內(nèi)大賣(mài)投連險(xiǎn)，是因?yàn)楣墒谢?、基金熱、老百姓都想理?cái)；今年某保險(xiǎn)公司不計(jì)成本主賣(mài)萬(wàn)能險(xiǎn)，是因?yàn)閷?duì)外投資巨虧，需要快速回籠資金。

保險(xiǎn)的強(qiáng)大營(yíng)銷(xiāo)能力，屢屢讓我嘆為觀(guān)止。在證券業(yè)的幾年，我常以保險(xiǎn)為營(yíng)銷(xiāo)榜樣，保險(xiǎn)業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)水平，在中國(guó)的金融界要領(lǐng)先好多年。最新的例子，家政大姐讓弟弟在老家銀行幫她存錢(qián)，結(jié)果五分鐘后從銀行出來(lái)，他給姐姐帶來(lái)的不是存單而是保單。

隨著成家、立業(yè)、育兒、養(yǎng)老，我逐漸感知人生的艱辛與飄忽，也深刻認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)發(fā)明的偉大之處。保險(xiǎn)猶如慈祥的先知，把你對(duì)未來(lái)的恐懼、擔(dān)憂(yōu)與不確定性，通過(guò)較小的投入而對(duì)沖了。這就是保險(xiǎn)的“射幸”本質(zhì)。

從這個(gè)意義上說(shuō)，我主張每個(gè)人都應(yīng)該買(mǎi)點(diǎn)保險(xiǎn)，但應(yīng)該把保障放在本位，以消費(fèi)的心理多買(mǎi)疾病、健康、意外等保障為主功能的保險(xiǎn)。至于投資與發(fā)財(cái)，于保險(xiǎn)而言，恐怕更多的只是一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)的噱頭，要慎重考慮。