信用卡風(fēng)險管理淺析

魏　鵬

摘要:現(xiàn)代信用卡實質(zhì)上一種循環(huán)消費信貸，自從1946年誕生以來，信用卡在全世界已經(jīng)得到巨大的發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)帶來的收入也成為銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要組成部分。但隨著信用卡業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，信用卡風(fēng)險也隨之增長，信用卡風(fēng)險主要來自于持卡人信用風(fēng)險，發(fā)卡行本身的操作失誤風(fēng)險，特約商戶的操作不當(dāng)或違規(guī)操作風(fēng)險。正因為信用卡業(yè)務(wù)面臨如此多的風(fēng)險，而且信用卡風(fēng)險發(fā)生的頻率越來越高，造成的損失也越來越大，所以，對信用卡風(fēng)險的管理就顯得尤為重要。

關(guān)鍵詞：信用卡 風(fēng)險管理

0 引言

信用卡業(yè)務(wù)本身所獨有的無擔(dān)保循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性、授信個體多、單筆金額小和其大多是VISA卡可以國外消費透支外幣等特點，決定了它是一種風(fēng)險程度較高的銀行業(yè)務(wù)，然而信用卡相對較高的透支利率，又使其能夠產(chǎn)生遠高于其他銀行業(yè)務(wù)的豐厚收入。所以，目前我國大多數(shù)商業(yè)銀行都全力以赴投入到搶奪信用卡用戶的“圈地”運動中。隨著信用卡發(fā)行量的巨增及使用范圍的擴大，信用卡的風(fēng)險亟待控制。

1 信用卡風(fēng)險

廣義上，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險是指在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程中，因各種不利因素而導(dǎo)致的發(fā)卡機構(gòu)、持卡人、特約商戶三方損失的可能性。狹義上，信用卡風(fēng)險是指因信用卡無擔(dān)保循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性和貸款實際發(fā)生的非計劃性、無固定場所、授貸個體多、單筆金額小等特點，導(dǎo)致發(fā)卡機構(gòu)產(chǎn)生損失的可能性。信用卡業(yè)務(wù)是金融機構(gòu)各項經(jīng)營業(yè)務(wù)中的一種，因此也存在金融機構(gòu)固有的各種金融風(fēng)險。同時，由于信用卡業(yè)務(wù)自身的特點，信用卡風(fēng)險較其他業(yè)務(wù)風(fēng)險更為復(fù)雜和特殊，融信用風(fēng)險、欺詐風(fēng)險、操作風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險等多種風(fēng)險于一體。

2 信用卡風(fēng)險的成因

隨著信用卡業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，信用卡風(fēng)險發(fā)生的頻率越來越高，造成的損失也越來越大，所以我們有必要研究出信用卡風(fēng)險的形成原因，以便于我們找出防范信用卡風(fēng)險的策略。筆者認為信用卡風(fēng)險的成因主要有以下幾種：

2.1 法律建設(shè)的滯后性 任何市場的發(fā)展都離不開法律的規(guī)范和維護。發(fā)達國家針對信用卡市場形成的法律法規(guī)大都比較完備。而我國由于開展信用卡業(yè)務(wù)的時間不長，相關(guān)的法律法規(guī)很不完善?，F(xiàn)有法律對經(jīng)濟社會發(fā)展中隨時出現(xiàn)的個案沒有相關(guān)法律約束，無形中會使信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險敞口增多，不利于發(fā)卡機構(gòu)進行有效的風(fēng)險防范。

2.2 我國信用體系不完善 我國發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的最大障礙是沒有建立起較為完整的個人征信體系。目前，我國的信用制度建設(shè)尚處于起步階段，尤其是個人信用體系建設(shè)更是薄弱環(huán)節(jié)。

2.3 部分從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，法律意識淡薄、違章操作 從一些案例看來，部分工作人員信用卡知識貧乏、業(yè)務(wù)不熟練、應(yīng)變能力差，違章甚至違法操作嚴重，這是造成信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的重要原因。

2.4 內(nèi)部管理中監(jiān)督制約機制相對薄弱 信用卡風(fēng)險分散在業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，哪個環(huán)節(jié)失控都有可能導(dǎo)致風(fēng)險發(fā)生。這就需要有更為健全的內(nèi)部監(jiān)督、稽核等制約機制，來保證業(yè)務(wù)經(jīng)營的安全運行。從目前情況來看，有些發(fā)卡行在發(fā)卡及持卡人用卡等環(huán)節(jié)上還存在漏洞，有的由于人數(shù)少、管理不善，混崗情況嚴重，有的對申請人的資信評估、初審、復(fù)審、批準發(fā)卡均由一人負責(zé)，有的儲蓄所辦理異地卡取款時不能嚴格按照規(guī)定累計取現(xiàn)金額等，這樣由于分工不明、責(zé)任不清致使發(fā)生案件時不能及時發(fā)現(xiàn)和制止。

3 信用卡風(fēng)險管理與防范的對策

如何使信用卡產(chǎn)品成為商業(yè)銀行最具有價值的金融產(chǎn)品，如何構(gòu)筑并形成我國商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險控制能力，提高信用卡風(fēng)險管理水平，是目前急需研究的課題。對此筆者提出如下建議：

3.1 加緊制定相關(guān)的法律法規(guī) 由于我國開展信用卡業(yè)務(wù)的時間不長，目前各商業(yè)銀行主要依據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》來開展業(yè)務(wù)，存在發(fā)卡機構(gòu)、持卡人、商戶等的權(quán)利和義務(wù)界定不夠明晰等問題。為此，要制定一批適用于金融消費信貸領(lǐng)域，包括信用卡業(yè)務(wù)的法律，如《貸款真實法》、《信用卡發(fā)行法》、《財務(wù)隱私權(quán)利法》、《電子資金劃轉(zhuǎn)法》等，以規(guī)范和促進信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，增強風(fēng)險管理水平。

3.2 建立完備的個人信用體系 目前，我們應(yīng)借助計算機等現(xiàn)代化管理手段，整合各商業(yè)銀行及其內(nèi)部業(yè)務(wù)部門的個人信用信息乃至國民經(jīng)濟相關(guān)部門的個人信息，建立一套完備的個人信用體系。一要建立信用檔案，形成信用長效機制。應(yīng)建立個人信用收集、評估和供給的中介機構(gòu)。個人信用狀況可以上網(wǎng)供發(fā)卡銀行等各方面查詢和使用，實現(xiàn)信用資料的查詢、交流與共享的系統(tǒng)化。二要建立嚴格的信用監(jiān)督機制。應(yīng)加強信用信息披露制度，將個人履行信用的相關(guān)信息定期公布，置于公眾輿論監(jiān)督之下。另外，應(yīng)建立信用獎懲制度。不斷考查個人的信用狀況，使守信者真正得到實惠，使失信者得到懲罰，惡意透支者受到打擊。通過信用監(jiān)督機制，使個人在短期的違約收益和長期的個人信用損失之間做出明智選擇，規(guī)范自身行為，向守約和長期化發(fā)展。

3.3 嚴格把好資信審查程序 需要建立完善的客戶資信評價模型和信用評估模型，選準目標客戶，審慎授信。應(yīng)結(jié)合個人評級授信管理辦法，出臺客戶資信評估模型或系統(tǒng)。模型要體現(xiàn)規(guī)范性，這種規(guī)范的應(yīng)用將使得信用分析更加簡便、準確?？蛻舻哪挲g、職業(yè)、婚姻狀況、財產(chǎn)狀況、個人素質(zhì)、社會關(guān)系、發(fā)展?jié)摿Αv次透支額度、還款情況等均可作為客戶資信評價模型的參數(shù)。根據(jù)申請人個人資信情況進行百分制量化計分，以得分多少對應(yīng)初次的授信額度。在靜態(tài)資信評分的基礎(chǔ)上，應(yīng)積極運用計算機技術(shù)，進一步加強對持卡人用卡行為動態(tài)評分的探索與實踐，實施動態(tài)追蹤和評估，在一定時期后及時調(diào)整持卡人的信用額度。在發(fā)卡環(huán)節(jié)的客戶對象選擇上，各發(fā)卡行應(yīng)將本行準貸記卡、儲蓄卡、個人住房貸款、汽車貸款、消費貸款、理財、代發(fā)工資等業(yè)務(wù)以及非本行城市中高收入階層、青年消費群體等社會各類優(yōu)質(zhì)客戶作為發(fā)卡重點。在操作上對優(yōu)質(zhì)目標客戶可以開辟辦卡綠色通道，對零星辦卡的客戶則從嚴把握。

3.4 防范內(nèi)部操作風(fēng)險，培育專業(yè)化風(fēng)險管理隊伍 在防范內(nèi)部操作風(fēng)險方面，首先，發(fā)卡行應(yīng)加強內(nèi)部風(fēng)險控制文化建設(shè)，風(fēng)險控制文化是指全體員工在從事業(yè)務(wù)活動時，遵守統(tǒng)一的行為規(guī)范。工作人員應(yīng)清晰了解本行的操作風(fēng)險管理政策，對風(fēng)險的敏感程度、承受水平、控制手段有足夠的理解和掌握。

總之，信用卡風(fēng)險發(fā)生的頻率不斷增加，帶來的損失越來越大，信用卡犯罪技術(shù)不斷提高，這些都對我們防范信用卡風(fēng)險的方法、技術(shù)、手段提出了更高的要求。我們要不斷探索風(fēng)險防范的新方法，加強風(fēng)險控制的措施，從而保障正常的金融秩序。

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