我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管方面存在的問題及其完善建議

牛嘉明

摘要：網(wǎng)上銀行以其交易快速、便捷、不受時空限制等特點正逐漸為人們所接受，然而網(wǎng)上銀行的發(fā)展也給監(jiān)管部門帶來新的挑戰(zhàn)。隨著業(yè)務(wù)品種的不斷增加和業(yè)務(wù)量的快速上升，我國網(wǎng)上銀行在行業(yè)規(guī)劃、經(jīng)營管理、風(fēng)險控制和監(jiān)管等方面的一些深層次問題逐步顯現(xiàn)，與國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展差距也在逐步拉大，并在很大程度上影響著國內(nèi)銀行業(yè)國際競爭能力的提升。本文就我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中存在的問題進行了分析和探討，并就如何完善我國網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管提出了相應(yīng)建議。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行 存在問題 監(jiān)管 完善建議

0 引言

隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行呈現(xiàn)出蓬勃興旺的發(fā)展態(tài)勢，網(wǎng)絡(luò)銀行是技術(shù)進步與金融產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物，它的出現(xiàn)導(dǎo)致了傳統(tǒng)銀行制度一系列的變遷，同時對傳統(tǒng)的金融體系和制度提出了新的挑戰(zhàn)和要求，給傳統(tǒng)的中央銀行監(jiān)管提出了新課題。為促進網(wǎng)絡(luò)銀行的進一步發(fā)展，我國網(wǎng)絡(luò)銀行制定出一套完善的監(jiān)管體制勢在必行。

1 目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中存在的問題

1.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管體系尚不完善，監(jiān)管制度尚不系統(tǒng)和全面 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展打破了傳統(tǒng)金融的專業(yè)分工，模糊了銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)之間的界限，銀行不僅提供儲蓄、存款、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，而且提供投資、保險、咨詢、金融衍生業(yè)務(wù)等綜合性、全方位的金融業(yè)務(wù)。近年來，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管取得了一定成績，但在總體上還沒有形成適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行特性和發(fā)展的監(jiān)管體系。網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管基本上沿用的是機構(gòu)監(jiān)管和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的管理模式，監(jiān)管工作的針對性受到影響。按機構(gòu)和業(yè)務(wù)劃分的傳統(tǒng)監(jiān)管模式，很難適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)“無縫”運行的特點。不同部門在監(jiān)管思路、重點和方法等方面的不同，可能會產(chǎn)生對同一網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)流程的合規(guī)性與風(fēng)險判斷的不同。

1.2 網(wǎng)絡(luò)銀行市場準入的監(jiān)管問題難以把握 現(xiàn)行銀行業(yè)是一種實行許可證制度的特殊行業(yè)，盡管競爭十分激烈，但各種方式的管制無形中為銀行業(yè)創(chuàng)造了一個相對寬松的壟斷環(huán)境，然而到了以金融自由化、網(wǎng)絡(luò)化、全球化為特征的網(wǎng)上金融時代，銀行業(yè)生存的環(huán)境將大大改變。由于網(wǎng)絡(luò)金融降低了市場進入成本，削弱了現(xiàn)有商業(yè)銀行所享有的競爭優(yōu)勢，擴大了競爭所能達到的廣度和深度，這種相對公平的競爭可能會吸引非銀行金融機構(gòu)和高科技公司分享這片市場，提供多種金融產(chǎn)品和服務(wù)。如何把握眾多的網(wǎng)上銀行機構(gòu)的市場準入將是個兩難的問題。

1.3 與網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)的監(jiān)管信息收集困難，監(jiān)管難度加大 銀行監(jiān)管部門對商業(yè)銀行現(xiàn)有的監(jiān)管，主要針對傳統(tǒng)銀行，重點是通過對銀行機構(gòu)網(wǎng)點指標增減、業(yè)務(wù)憑證、報表的檢查稽核等方式實施。而在網(wǎng)絡(luò)銀行時代，賬務(wù)收支的無紙化、處理過程的抽象化、機構(gòu)網(wǎng)點的虛擬化、業(yè)務(wù)內(nèi)容的大幅度增加，均使現(xiàn)有的監(jiān)管方式在效率、質(zhì)量、輻射等方面大打折扣，監(jiān)管信息的真實性、全面性難以得到保障。此外互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的更新?lián)Q代速度很快，監(jiān)管當(dāng)局對其技術(shù)和信息的掌握程度存在滯后性；同時作為監(jiān)管對象的網(wǎng)絡(luò)銀行總是能夠憑借網(wǎng)絡(luò)的虛擬性、廣泛性與多樣性找到“監(jiān)管真空”，從而規(guī)避應(yīng)有的監(jiān)管。

1.4 相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)滯后 網(wǎng)絡(luò)銀行加速了金融創(chuàng)新的步伐，但對有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法規(guī)建設(shè)幾乎是一片空白。目前，我國涉及計算機和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作還相對滯后，有關(guān)金融法規(guī)更少。

1.5 監(jiān)管實效有待于提高，復(fù)合型監(jiān)管人才缺乏 對網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)風(fēng)險和安全風(fēng)險的監(jiān)管由于缺乏必要的風(fēng)險識別、監(jiān)測、評估和處置手段而流于形式。在日常監(jiān)管方面，由于監(jiān)管人員缺乏必要的相關(guān)培訓(xùn)和業(yè)務(wù)知識，檢查工作難以落到實處。既懂網(wǎng)絡(luò)、計算機軟硬件，又熟悉金融業(yè)務(wù)的復(fù)合型監(jiān)管人才十分缺乏。

2 完善我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的建議

2.1 加強監(jiān)管體制改革，走協(xié)同監(jiān)管的道路 一方面要加快混業(yè)監(jiān)管體制改革的步伐，強化網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新的管理力度。對于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，應(yīng)充分認識到業(yè)務(wù)交叉的特性，在鼓勵創(chuàng)新的同時，要注意加快混業(yè)監(jiān)管體制改革的步伐，以滿足對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管。另一方面要逐步建立功能監(jiān)管型的監(jiān)管體制，杜絕監(jiān)管的重疊與空白。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展打破了傳統(tǒng)的金融區(qū)域界限和行業(yè)界限，使得金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展的趨勢不斷加強，金融產(chǎn)品和服務(wù)的延伸使金融業(yè)從“專業(yè)化”向“綜合化”過渡，以往按業(yè)務(wù)標準將金融業(yè)劃分為銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)和保險業(yè)的做法已失去現(xiàn)實意義。因此，傳統(tǒng)的“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的模式將被“全能經(jīng)營、統(tǒng)一監(jiān)管”模式替代，相應(yīng)金融監(jiān)管體制將由“機構(gòu)監(jiān)管型”體制轉(zhuǎn)向“功能監(jiān)管型”體制。

2.2 建立專門的網(wǎng)絡(luò)銀行準入制度 網(wǎng)絡(luò)銀行的準入要在注冊制度、安全工作、地域界定方面從嚴，而在準入標準、業(yè)務(wù)范圍等方面從寬，建立一套適合我國國情的準入制度。我國網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準入應(yīng)重在鼓勵中國的網(wǎng)絡(luò)銀行抓準機遇，盡快搶占市場，使監(jiān)管既可以控制整個行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險，又可提高本國銀行業(yè)的總體競爭力。

2.3 加強網(wǎng)絡(luò)銀行的信息披露制度 從國際銀行監(jiān)管的趨勢來看，建立、完善信息披露制度已成為加強監(jiān)管的一個重要原則。網(wǎng)絡(luò)銀行諸多特性（包括網(wǎng)絡(luò)銀行無紙化操作的特性以及網(wǎng)絡(luò)交易記錄可以不留任何痕跡地加以修改的客觀情況等）加大了監(jiān)管當(dāng)局稽核審查的難度，并會導(dǎo)致監(jiān)管數(shù)據(jù)不能準確地反映銀行的實際經(jīng)營情況。為了保護銀行客戶利益，約束和規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行的行為，建立強制性信息披露制度尤其重要。對網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該制訂比傳統(tǒng)銀行更為嚴格的信息披露規(guī)則，遵循“公開、公平、公正”的原則，定期向社會發(fā)布經(jīng)注冊會計師審計過的經(jīng)營活動和財務(wù)狀況信息，不斷提高信息披露的質(zhì)量。

2.4 加強網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)立法建設(shè) 一是政府有關(guān)部門應(yīng)就網(wǎng)上銀行的通訊安全、控制權(quán)的法制責(zé)任、存款保險、保護措施和爭端的適應(yīng)條文等問題加以立法。二是制定有關(guān)數(shù)字化，電子貨幣的發(fā)行、支付與管理的制度以及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)結(jié)算、電子設(shè)備使用等標準。為給網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展一個規(guī)范、明確的法律環(huán)境，立法機關(guān)要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的最新發(fā)展和科技創(chuàng)新，集中力量研究、制定與完善有關(guān)的法律法規(guī)，比如數(shù)字簽名法、加密法、電子證據(jù)法等。要明確定義電子交易各方（消費者、商家、銀行、CA中心）的權(quán)利和義務(wù)，明確法律判決的依據(jù)。同時應(yīng)規(guī)定銀行負責(zé)維護電子數(shù)據(jù)的真實性、完整性，并長期保存，嚴禁篡改、偽造、銷毀交易記錄、客戶資料、系統(tǒng)日志等電子數(shù)據(jù)。這些電子數(shù)據(jù)既可作為法律依據(jù)，也利于稅務(wù)、審計、監(jiān)管部門及執(zhí)法機構(gòu)的必要檢查。

2.5 建立一流的監(jiān)管技術(shù)裝備和高素質(zhì)人才庫 只有在擁有高技術(shù)軟硬件配備的條件下，才能談得上對金融機構(gòu)有效的監(jiān)管；同時，如果沒有一支高素質(zhì)的隊伍，在監(jiān)管現(xiàn)代化程度高、傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)比重較小的網(wǎng)絡(luò)銀行時就會出現(xiàn)各種困難。這一方面要求監(jiān)管當(dāng)局加快自身電子化建設(shè)步伐，依托先進的科技手段，實施非現(xiàn)場監(jiān)測，以不斷適應(yīng)金融監(jiān)管中出現(xiàn)的新情況新問題。必須裝備先進的計算機監(jiān)管系統(tǒng)，這套系統(tǒng)必須有很好的兼容性和拓展性，以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新和系統(tǒng)的不斷升級，同時該系統(tǒng)還應(yīng)有超前性；另一方面“軟件”建設(shè)應(yīng)與“硬件”建設(shè)同時并舉，應(yīng)加強對現(xiàn)有監(jiān)管人員的技術(shù)培訓(xùn)，培養(yǎng)各類既懂網(wǎng)絡(luò)、計算機軟硬件，又熟悉金融業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才；同時適當(dāng)從外部聘請專門人才，以確保監(jiān)管者能跟上日益復(fù)雜的技術(shù)和市場發(fā)展的需要。

2.6 積極參與國際合作 網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)環(huán)境的開放性、交易信息傳遞的快捷性加大了國際金融風(fēng)險的傳染性。為了對跨境金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行進行監(jiān)管，需要加強國家間的合作。要建立專門機構(gòu)了解各國相關(guān)法律，吸取國際上法律監(jiān)管的最新成果。依賴國外服務(wù)商外包服務(wù)時，監(jiān)管部門要與所在國家監(jiān)管當(dāng)局進行溝通交流，確保跨國服務(wù)商的資質(zhì)與信譽。