房產(chǎn)抵押催火典當(dāng)融資

孫麗云

如今的典當(dāng)行業(yè)早已不是單純地為解決生計(jì)問題的消費(fèi)性融資，而成為廣泛地支持生產(chǎn)、活躍流通、方便群眾的生產(chǎn)性、經(jīng)營(yíng)性的融資。

如今，在金融危機(jī)的影響下，一些企業(yè)經(jīng)營(yíng)者手頭愈發(fā)拮據(jù)，如果向銀行貸款，手續(xù)比較麻煩，因此向典當(dāng)行尋求資金來源的現(xiàn)象便越來越多。精明的人從中看出了商機(jī)，紛紛爭(zhēng)先恐后地?fù)岄_典當(dāng)行。截至目前，寧波典當(dāng)行數(shù)量達(dá)到了60多家，陜西省典當(dāng)行總量77家，吉林省典當(dāng)行的數(shù)量已經(jīng)超過50家，北京的典當(dāng)行已發(fā)展到115家，而在2003年之前僅有4家。

據(jù)悉，2008年典當(dāng)行普遍實(shí)現(xiàn)逆勢(shì)增長(zhǎng)，與2007年相比，整體業(yè)務(wù)增長(zhǎng)了40%。2008年12月房產(chǎn)抵押貸款環(huán)比增長(zhǎng)500%，而2009年1月份的典當(dāng)規(guī)模也已經(jīng)達(dá)到去年11月份的2倍。

日前，記者走訪了位于北京西城區(qū)北禮士路的阜昌典當(dāng)行。憑生頭一次走進(jìn)典當(dāng)行，感覺跟一般的珠寶店沒什么兩樣。經(jīng)門店經(jīng)理的介紹才得知，柜臺(tái)前擁滿的顧客都是奔著死當(dāng)來的。“從去年以來，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的趨緊和企業(yè)融資難度加大，典當(dāng)業(yè)的市場(chǎng)需求明顯放大，典當(dāng)業(yè)拾遺補(bǔ)缺的融資作用凸顯。春節(jié)長(zhǎng)假過后，隨著各個(gè)公司開始制定全年財(cái)務(wù)預(yù)案，咨詢房產(chǎn)、汽車等大額融資的企業(yè)客戶也在不斷增加。”門店經(jīng)理說。

從消費(fèi)型轉(zhuǎn)向投資型

如今的典當(dāng)行業(yè)早已不是單純地為解決生計(jì)問題的消費(fèi)性融資，而成為廣泛地支持生產(chǎn)、活躍流通、方便群眾的生產(chǎn)性、經(jīng)營(yíng)性的融資。隨著中小企業(yè)的不斷壯大，典當(dāng)行業(yè)已經(jīng)成為中小企業(yè)快速、方便、迅捷的融資“綠色通道”，整個(gè)典當(dāng)行業(yè)正從消費(fèi)型為主向投資型為主在轉(zhuǎn)變。

工作人員介紹，去年冬天，一位做高端服裝生意的田先生想在入冬前進(jìn)些好皮草，但由于秋季服裝銷量不佳，資金被占用了。去銀行咨詢，差不多需要2個(gè)月才能拿到貸款，經(jīng)朋友介紹他來到典當(dāng)行。

田先生需要資金400萬元，周轉(zhuǎn)2個(gè)月時(shí)間，急需在3天之內(nèi)交付50萬元皮草采購(gòu)定金，15天內(nèi)付齊全款400萬元。他有一輛80萬元的奔馳汽車、一幢300多平方米價(jià)值900萬元的別墅和庫(kù)存服裝。根據(jù)田先生的情況，典當(dāng)行為他制定了一套先做汽車抵押貸款，再做房產(chǎn)抵押貸款融資方案。辦理汽車抵押貸款比較快，如果帶齊車主身份證、機(jī)動(dòng)車登記證、行駛本等資料一兩個(gè)小時(shí)就可放款。而帶齊身份證原件、戶口簿原件、房屋產(chǎn)權(quán)證、購(gòu)房合同及發(fā)票原件等資料辦理房產(chǎn)抵押貸款3至5個(gè)工作日就可以放款。對(duì)于這個(gè)方案田先生很滿意，時(shí)間一天沒耽誤。

房產(chǎn)典當(dāng)門檻再次提高

記者到典當(dāng)行營(yíng)業(yè)廳時(shí)，恰逢一對(duì)夫婦正咨詢房產(chǎn)典當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)。客服人員告知，他們這套55平方米的老公房面積太小，而且房齡太老，不能典當(dāng)。這對(duì)夫婦表示，幾個(gè)月前來咨詢的時(shí)候，店員還表示能做50平方米以上的房產(chǎn)。店員解釋說：“受房?jī)r(jià)下跌的影響，現(xiàn)在不作小戶型的了，且客戶要提供兩套房產(chǎn)，一套作抵押登記，另一套用作擔(dān)保?！庇浾咦稍兞似渌麕准业洚?dāng)行，都表示要求提供兩套房產(chǎn)，且普遍要求房產(chǎn)不能有任何貸款。而以前典當(dāng)行普遍做法是扣除房貸的數(shù)額作為房產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，依此確定當(dāng)金的數(shù)額。除此之外，典當(dāng)行要實(shí)地考察每套房產(chǎn)的質(zhì)量，并根據(jù)質(zhì)量的優(yōu)劣上下浮動(dòng)典當(dāng)?shù)馁M(fèi)率，客戶每個(gè)月需要支付3%至3.2%的服務(wù)費(fèi)及利息。

北京典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)郝鳳琴表示，房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格的不穩(wěn)定，勢(shì)必影響典當(dāng)行業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)。去年年底下調(diào)了房產(chǎn)折當(dāng)率，由原先的60%～70%調(diào)整為目前的50%左右。同時(shí)，房產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)的審查也更為嚴(yán)格。

股票典當(dāng)一顆難咽的苦果

把手中的股票典當(dāng)，牛市融資補(bǔ)倉(cāng)，熊市盡快解套——曾經(jīng)紅極一時(shí)的股票典當(dāng)在2008年年初因股市接連暴跌而遭到典當(dāng)行冷遇。記者以客戶的身份給北京多家典當(dāng)行打電話咨詢股票典當(dāng)事宜，都被告知不做股票典當(dāng)，只做實(shí)體抵押。據(jù)說，南方有些地方的個(gè)別典當(dāng)行還在做股票典當(dāng)，但受金融危機(jī)的影響，一般典當(dāng)行紛紛抬高了股票典當(dāng)門檻。

身在長(zhǎng)春的股民小喬，2007年5月份行情震蕩的時(shí)候，在朋友的介紹下，將自己的1萬股、市值20萬元、呈上升趨勢(shì)的股票質(zhì)押給某典當(dāng)公司，照當(dāng)時(shí)市值50%的比例獲得了10萬元資金支持。不久后他用這筆資金補(bǔ)倉(cāng)，在大盤站到5800點(diǎn)高位時(shí)他獲利出局，僅此一項(xiàng)成功操作，小喬就多獲利6萬元。而現(xiàn)在他走遍了長(zhǎng)春多家典當(dāng)行，居然沒有一家可以辦理股票典當(dāng)業(yè)務(wù)的。

上海一家典當(dāng)行的工作人員解釋說，辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)客戶必須與典當(dāng)行簽訂合同，將股票轉(zhuǎn)托管到與典當(dāng)行合作的證券公司營(yíng)業(yè)部的賬戶上，可一旦其股票市值達(dá)到預(yù)先設(shè)定的警戒線，典當(dāng)行將限令客戶追加資金或賣出股票，否則就要委托證券公司將股票強(qiáng)行平倉(cāng)。但是如果碰到一次停牌，典當(dāng)行遭受的打擊是沉重的。股票典當(dāng)后必須轉(zhuǎn)入指定的證券營(yíng)業(yè)部接受監(jiān)管，假如所質(zhì)押股票市值的80%是平倉(cāng)線，100萬元市值的股票市值跌至80萬元時(shí)，客戶就要補(bǔ)交擔(dān)保費(fèi)，否則會(huì)被強(qiáng)制平倉(cāng)。工作人員介紹，盡管典當(dāng)行收取的月利息費(fèi)率在2.5%至3%左右，但是近期股市行情不穩(wěn)，讓不少典當(dāng)行望而卻步。

“香餑餑”背后的隱憂

一般來說，如果企業(yè)需要短期資金，典當(dāng)融資確實(shí)可以起到“雪中送炭”的作用，但不可長(zhǎng)期占用。目前典當(dāng)行的收費(fèi)額度為“綜合服務(wù)費(fèi)＋銀行利率”，平均費(fèi)用率為月息3％左右。平時(shí)企業(yè)找典當(dāng)融資的期限都只有一兩個(gè)星期，最長(zhǎng)一個(gè)月，如今很多企業(yè)由于找不到其他借款來源，已把從典當(dāng)行借來的資金“續(xù)當(dāng)”至兩個(gè)月、三個(gè)月。

“典當(dāng)資金長(zhǎng)期用是不行的，月息3％相當(dāng)于年息36％，做實(shí)業(yè)的哪有這么高的回報(bào)率？”業(yè)內(nèi)資深人士說，就像企業(yè)本來是找水“解渴”的，但現(xiàn)在喝下去的很可能是一杯“鹽鹵水”。一旦企業(yè)財(cái)務(wù)危機(jī)顯現(xiàn)，最終必然會(huì)波及典當(dāng)行，在這種情況下，誰敢說眼前的“行情”是“餡餅”呢？

雖然典當(dāng)行在幫助中小企業(yè)融資，可是它本身也是中小企業(yè)，只不過是從事特種經(jīng)營(yíng)。典當(dāng)行也要生存，也要防范風(fēng)險(xiǎn)。而它的風(fēng)險(xiǎn)，則來自客戶—— 一旦當(dāng)期到了客戶無法正常還款，甚至一走了之，典當(dāng)行的資金就會(huì)變成“死水”，不能正常運(yùn)轉(zhuǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)也很大。

盡管時(shí)下“行情”很好，一些典當(dāng)行也已意識(shí)到，找上門的客戶越多，其實(shí)借貸風(fēng)險(xiǎn)也越大。典當(dāng)行的主要客戶是中小企業(yè)主，不少是“拆了東墻補(bǔ)西墻”，用來填補(bǔ)債務(wù)。面對(duì)這樣的現(xiàn)狀，為了安全起見，典當(dāng)行開始參考銀行的一些做法，考察客戶的資信狀況、還款能力、款項(xiàng)的用途，企業(yè)客戶流動(dòng)資金也作為重要的考察標(biāo)準(zhǔn)。典當(dāng)行的資金量也很有限，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下更需要備好充足的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，否則無法持續(xù)運(yùn)營(yíng)。

據(jù)介紹，目前各地典當(dāng)行的“當(dāng)家業(yè)務(wù)”是房產(chǎn)典當(dāng)，其業(yè)務(wù)量占總金額的50%以上，有的甚至高達(dá)80%以上，而進(jìn)行房產(chǎn)典當(dāng)?shù)目蛻糁?，中小企業(yè)占70%左右，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，如果這些企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題無法按時(shí)還款，這些“搬不動(dòng)”的房產(chǎn)就成“擺設(shè)的東西”，典當(dāng)行也會(huì)被資金困死。

業(yè)內(nèi)人士指出，典當(dāng)行雖然會(huì)對(duì)絕當(dāng)?shù)姆慨a(chǎn)進(jìn)行處置變現(xiàn)，但也要經(jīng)歷一個(gè)相對(duì)較長(zhǎng)的過程，這期間的成本也很高，比如說息費(fèi)成本、時(shí)間成本、訴訟成本等。原本微薄的典當(dāng)行“家底”，經(jīng)過一番折騰，資金就會(huì)被沉淀，到頭來，典當(dāng)行也成了虧損大戶。

經(jīng)過這次金融危機(jī)，對(duì)典當(dāng)行業(yè)來說也會(huì)產(chǎn)生一定的洗牌效應(yīng)，那些不注重管理的企業(yè)將會(huì)被淘汰出局。對(duì)于一些不注重管理的企業(yè)來說，也許不是被政府政策擠垮，也不是被市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手?jǐn)D垮，而可能是被自己的客戶擠垮。如果典當(dāng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不善，一旦實(shí)體經(jīng)濟(jì)客戶受到金融危機(jī)的影響而無法還錢，典當(dāng)行必然受到牽連。