商業(yè)銀行消費信貸的風(fēng)險分析

馬宏亮

近幾年來，為克服金融危機帶來的不利局面，刺激消費就成為拉動內(nèi)需的重要手段，這就為商業(yè)銀行的消費信貸提供了發(fā)展空間我國消費信貸市場空間不斷拓展，消費信貸將會逐漸成為商業(yè)銀行的主要信貸種類。

但隨著消費貸款規(guī)模的不斷擴大，該項業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險也逐步暴露出來，一些問題還表現(xiàn)得比較明顯，商業(yè)銀行應(yīng)加強對消費信貸風(fēng)險的分析與識別，以便及時采取措施，防范消費信貸風(fēng)險。

一、消費信貸中的風(fēng)險因素

1消費信貸風(fēng)險主要來自借款人的道德風(fēng)險和收入波動

在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。同時，借款人多頭貸款或透支，導(dǎo)致信貸風(fēng)險上升。一些借款人由于收入大幅下降或暫時失業(yè)等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴大，相應(yīng)的風(fēng)險將呈上升趨勢。

2銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險增大

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經(jīng)驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機管理，難以實現(xiàn)資源共享。同時對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會活動及表現(xiàn)，有無違法紀(jì)錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對稱。

3與消費貸款相關(guān)的法律不健全

現(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從。

4抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)

由于我國消費品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費貸款的健康發(fā)展。

5缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段，導(dǎo)致銀行流動性風(fēng)險增加

個人住房貸款、汽車消費貸款等主要消費貸款期限都比較長、金額較大、客戶分散，可商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對較短，在允許銀行參與的資本市場發(fā)育尚不健全的情形下，銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金的渠道，從而形成“短存長貸”的格局，使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配，流動性風(fēng)險顯著上升。

6利率尚未完全市場化，消費信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險補償機制

由于目前我國利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無法通過差別定價的貸款策略，增加對高風(fēng)險客戶貸款的風(fēng)險貼水，從而不能有效地降低消費貸款的平均損失率。

7指令性發(fā)放消費信貸，形成巨大的風(fēng)險隱患

近年來為擴大內(nèi)需，扭轉(zhuǎn)宏觀經(jīng)濟形勢，人民銀行制定了有關(guān)指導(dǎo)原則，鼓勵各商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)。在具體實施過程中，出現(xiàn)了不少問題，一些商業(yè)銀行在生產(chǎn)類信貸需求不足的情況下，為了擴大消費信貸規(guī)模，對基層行盲目下達硬性的放貸指標(biāo)。不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，對高風(fēng)險、低信用的客戶提供消費貸款，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險積聚，不利于消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

二、商業(yè)銀行防范消費信貸風(fēng)險的對策建議

面對消費信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的各種風(fēng)險，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費信貸的風(fēng)險管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面人手：

1逐步建立全社會范圍的個人信用制度

建立科學(xué)有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風(fēng)險的前提保證。首先，以銀行內(nèi)部以信用卡個人信息資料為基礎(chǔ)，建立全行性個人客戶信用數(shù)據(jù)庫，加快建立國內(nèi)各金融機構(gòu)之間的信息交換制度。其次，由中央銀行牽頭建立一個股份制個人征信公司，搜集整理個人收入、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發(fā)放消費信貸的金融機構(gòu)提供消費者的資信情況。

2建立科學(xué)的個人信用評價體系

在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險的作用。

3重點開發(fā)風(fēng)險低、潛力大的客戶群體

選擇風(fēng)險低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費信貸風(fēng)險的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象應(yīng)該具有較高開發(fā)價值，般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險較低，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶。

4實現(xiàn)消費貸款證券化，分散消費信貸風(fēng)險

在證券化過程中，商業(yè)銀行將其持有的消費信貸資產(chǎn)，按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合，出售給政府成立的專門機構(gòu)或信托公司，由其將購買的貸款組合經(jīng)擔(dān)保和信用增級后，以抵押擔(dān)保證券的形式出售給投資者。

5進一步完善消費貸款的擔(dān)保制度

盡快健全抵押擔(dān)保制度，可采取以下措施：完善擔(dān)保法，增加有關(guān)個人消費信貸的詳細(xì)條款；培育規(guī)范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)；由政府出面組建消費信貸擔(dān)保公司，為長期消費信貸提供擔(dān)保；規(guī)定一定金額以上的貸款都要設(shè)定擔(dān)保，并對擔(dān)保程序進行嚴(yán)格審查。

6把個人消費貸款與保險結(jié)合起來

可以將個人消費貸款與保險公司的有關(guān)險種、產(chǎn)品組合起來運作。如銀行在發(fā)放某些消費貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營風(fēng)險，實現(xiàn)消費信貸風(fēng)險的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險業(yè)的發(fā)展。

7實行浮動貸款利率和提前償還罰息

人民銀行應(yīng)加快利率市場化進程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險。同時，應(yīng)允許商業(yè)銀行在辦理消費信貸業(yè)務(wù)中收取必要的手續(xù)費、服務(wù)費，以補償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)付出的成本。