青海省金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在問題及對策探析

張永春

摘要：青海省金信貸資源配置與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度不協(xié)調(diào)，資金流失嚴(yán)重，整體銀行業(yè)實(shí)力不強(qiáng)，嚴(yán)重制約了青海經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與增長。此篇文章詳細(xì)討論了青海省金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀以及所存在的問題，并提出了若干完善青海省金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的措施及建議，使金融機(jī)構(gòu)在支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮出應(yīng)有的作用。

關(guān)鍵詞：金融支持；經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一、青海省金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的主要問題

1投資導(dǎo)向不合理，經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢

(1)信貸對農(nóng)業(yè)的支持力度不夠

青海省地處高原，是現(xiàn)階段全國農(nóng)業(yè)發(fā)展比較薄弱的省份之一，而農(nóng)業(yè)又是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，在青海省的現(xiàn)代化建設(shè)中有著重要的地位。但由于自然條件惡劣，青海省在發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)遇到了很大的困難，資本匱乏，就沒有能力進(jìn)行產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。作為支農(nóng)的信貸機(jī)構(gòu)在支農(nóng)工作中，存在著嚴(yán)重的不足，阻礙了青海農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。從2003到2008年的數(shù)字顯示，農(nóng)村貸款比例一直較低，而且呈現(xiàn)下降趨勢。農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，銀行不愿放貸。從農(nóng)業(yè)本身的特性來說，農(nóng)業(yè)是微利的甚至是難以贏利的產(chǎn)業(yè)，生產(chǎn)周期長、風(fēng)險(xiǎn)大、效益低。在農(nóng)業(yè)投資盈利率較低的情況下，金融機(jī)構(gòu)為獲取經(jīng)濟(jì)效益，不愿將資金投放向農(nóng)業(yè)。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體存在抵押品不足的問題，如土地不能作為抵押、樹木不能作為抵押、房產(chǎn)也不能作為抵押，農(nóng)民在有資金需求時(shí)往往因無法提供抵押品尋求擔(dān)保而獲得貸款的機(jī)會(huì)微乎其微，導(dǎo)致農(nóng)村絕大多數(shù)信貸需求主體缺位。

(2)新興產(chǎn)業(yè)投資不足，難以適應(yīng)青海省新興產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的要求

青海省自然資源豐富，因此資源型企業(yè)迅速崛起，石油天然氣、電力、有色金屬、鹽湖化工成為青海省的四大支柱產(chǎn)業(yè)，并成為青海省工業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)力量，青海省的第二產(chǎn)業(yè)逐漸發(fā)展成熟。而青海省的投資仍然投向第二產(chǎn)業(yè)中的一些成熟行業(yè)，對新興產(chǎn)業(yè)的投資不足。截止2008年底，青海省高新技術(shù)企業(yè)133家，全省高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)總產(chǎn)值222億元，而與國內(nèi)其他大城市相比，差距較大。事實(shí)證明，加強(qiáng)科技創(chuàng)新和科技成果產(chǎn)業(yè)化，是推動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力，因此，青海省應(yīng)大力發(fā)展新興產(chǎn)業(yè)，縮小與發(fā)達(dá)地區(qū)的差距，要做到這一點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加大對新興產(chǎn)業(yè)的投資力度。

2資本不足，不良貸款比率過高

由于資本不足，導(dǎo)致了青海省商業(yè)銀行的資本充足率大體低于國際標(biāo)準(zhǔn)，即≤8％；近年來，青海省金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)的比率超過25％，在采取一些相應(yīng)的措施后，不良資產(chǎn)比率有所下降，根據(jù)2008年青海省金融運(yùn)行報(bào)告顯示，截止2008年末，全省商業(yè)銀行不良貸款比率降至3.5％，雖然取得了一定的進(jìn)步，但是與全國范圍內(nèi)的商業(yè)銀行平均水平相比，不良資產(chǎn)的比重仍然偏高。

(1)體制轉(zhuǎn)軌和行政干預(yù)的影響

國有和集體企業(yè)的貸款，追本溯源，大都在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)模式下，國有銀行行使政策性職能逐漸形成。隨著市場經(jīng)濟(jì)體制改革的逐漸深入，地方政府為了地方利益，不按經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事，憑借行政手段干預(yù)銀行的正常經(jīng)營，指令銀行對不景氣的企業(yè)以及一些經(jīng)濟(jì)效益差的項(xiàng)目投放貸款，加上企業(yè)建立在現(xiàn)代企業(yè)制度過程中，政府不合理的介入，使銀行債券難以落實(shí)，形成許多不良貸款。

(2)社會(huì)信用體系不健全的影響

在我國由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過程中，由于信用體系不健全，對不守信用的行為缺乏有效的干預(yù)和制裁措施，信用缺失的問題和現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)，市場信用環(huán)境和市場秩序惡化，作為經(jīng)營信用業(yè)務(wù)的銀行深受其害，導(dǎo)致大量的不良貸款。

(3)企業(yè)自身因素的影響

青海地處邊遠(yuǎn)，交通不便，信息不暢，經(jīng)濟(jì)總量及發(fā)展速度長期落后于全國平均水平，國有和集體企業(yè)占的比例較重，企業(yè)規(guī)模小，經(jīng)營觀念陳舊，技術(shù)改造緩慢，生產(chǎn)工藝落后，人員包袱沉重。同時(shí)，受產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整的影響，企業(yè)效益普遍較差。

3金融機(jī)構(gòu)不完善，阻礙金融支持力度

管理部門對民營企業(yè)利用資本，市場融資的控制相當(dāng)嚴(yán)格，資本市場不健全，也使民營企業(yè)通過發(fā)行股票籌資受到限制；二是銀行存款總量少，資產(chǎn)質(zhì)量較差，限制了金融支持力度。隨著金融改革的深化，各商業(yè)銀行更加注重信貸資產(chǎn)質(zhì)量。除了少數(shù)民營企業(yè)外，全省大部分民營企業(yè)的資信狀況較差，缺乏擔(dān)保單位和可抵押物品。在目前存在較多投資風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)的情況下，各金融機(jī)構(gòu)對民間投資的資金供給相當(dāng)謹(jǐn)慎。另外，金融企業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，尤其是缺少適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的新型商業(yè)銀行，也制約了民間投資的資金來源。大量農(nóng)村資金通過郵政儲蓄、國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、保險(xiǎn)等部門反流向外省城市，造成農(nóng)村金融資源流失，資金供需失衡加劇。

4資金安全運(yùn)行原則與金融環(huán)境欠佳不協(xié)調(diào)

目前青海省廣大農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境欠佳，也是制約農(nóng)村金融資源配置失衡的重要原因之一。廣大農(nóng)村地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和擔(dān)保機(jī)制尚未建立，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性使支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)大部分轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)村金融自身，制約了涉農(nóng)信貸的健康運(yùn)轉(zhuǎn)?，F(xiàn)階段青海省農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)種種農(nóng)村金融資源配置的不協(xié)調(diào)性，使得農(nóng)村金融越來越落后，越來越不適應(yīng)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。與此相對，城鎮(zhèn)金融卻在持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展，城鄉(xiāng)金融的區(qū)別對待，必然造成城鄉(xiāng)居民收入差距不斷加大。從本質(zhì)上看，在青海省發(fā)展農(nóng)業(yè)和促進(jìn)農(nóng)民增收的工作中，農(nóng)村金融出現(xiàn)的金融抑制問題，是我國長期以來城鄉(xiāng)金融二元化的結(jié)果。

根據(jù)中國人民銀行西寧中心支行提供的數(shù)據(jù)2008青海省不良貸款率同比下降1.42個(gè)百分點(diǎn)，利潤同比增長20％；西寧市商業(yè)銀行進(jìn)一步健全法人治理結(jié)構(gòu)，銀行經(jīng)營趨于理性和審慎，資本充足率為9.5％，不良貸款率同比下降3.6個(gè)百分點(diǎn)，利潤同比增長46.3％；青海省農(nóng)村信用社認(rèn)購專項(xiàng)票據(jù)2.2億元，置換歷年虧損掛帳0.4億元。保值貼補(bǔ)率。產(chǎn)權(quán)制度改革和法人治理結(jié)構(gòu)逐步到位。利潤同比增長91％，不良貸款率同比下降14.1個(gè)百分點(diǎn)。雖然情況有所好轉(zhuǎn)，但與國內(nèi)大城市相比，不良貸款率仍然偏高，是制約金融機(jī)構(gòu)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要的不良因素。

二、金融支持青海經(jīng)濟(jì)的對策建議

1在新農(nóng)村建設(shè)方面的建議

(1)增強(qiáng)農(nóng)村金融體系供給功能

針對農(nóng)村現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革一方面要完善原有的金融服務(wù)體系，另一方面要通過多元化和規(guī)范競爭來促進(jìn)發(fā)展，逐步建立起不同類型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，滿足農(nóng)民多方面的需要。一是充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性金融業(yè)務(wù)的獨(dú)特優(yōu)勢，有效彌補(bǔ)財(cái)政支農(nóng)不足的需要。二是深化農(nóng)村信用社改革，進(jìn)一步明確為“三農(nóng)”服務(wù)的市場定位，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍的作用。在加快農(nóng)村信用社改革中，不斷明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)，同時(shí)，人民銀行通過政策優(yōu)惠支持，幫助防范農(nóng)村信用社的支付風(fēng)險(xiǎn)。三是組建形式多樣的正式和非正式的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)。

(2)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性金融涉及范圍，加強(qiáng)政策性金融的支農(nóng)力度

農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性需要政府支持，政策性金融是國家扶持農(nóng)業(yè)

的重要形式。為此，必須整合農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，明確政策性支農(nóng)的范圍。農(nóng)村政策性金融所要支持的是那些按商業(yè)原則運(yùn)行，能收回本金、但回報(bào)率低于社會(huì)資金成本或貸款本金回收風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目，如扶貧開發(fā)貸款、農(nóng)村基本建設(shè)和技術(shù)改造貸款，農(nóng)村社會(huì)發(fā)展所需要的衛(wèi)生、教育、文化、科技、物流等方面的融資和普及金融產(chǎn)品、推廣惠及大農(nóng)民的金融服務(wù)等業(yè)務(wù)都應(yīng)列入政策性金融的范疇。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為專門承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)切實(shí)發(fā)揮其應(yīng)有的功能，適當(dāng)拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，開辦新業(yè)務(wù)，同時(shí)運(yùn)用法律、行政、經(jīng)濟(jì)手段化解其不良資產(chǎn)，增強(qiáng)支撐“三農(nóng)”的實(shí)力。

2金融支持青海地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對策建議

(1)人民銀行要強(qiáng)化“窗口指導(dǎo)”的功能，提高貨幣政策傳導(dǎo)的有效性

主要包括：一是結(jié)合實(shí)際，制定金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)支持加快推進(jìn)工業(yè)化、城市化和經(jīng)濟(jì)國際化，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)工作、社會(huì)事業(yè)和環(huán)境建設(shè)。二是市、縣人民銀行繼續(xù)做好牽頭、協(xié)調(diào)、配合工作，構(gòu)建政、銀、企三方合作平臺。銀企對接是當(dāng)前密切銀企聯(lián)系的有效方式，銀企對接的面要由骨干企業(yè)擴(kuò)大到民營企業(yè)、個(gè)體工商大戶，對接內(nèi)容要由流動(dòng)資金貸款擴(kuò)大到項(xiàng)目貸款，協(xié)議貸款金額和落實(shí)率要進(jìn)一步擴(kuò)大、提高。三是會(huì)同銀監(jiān)部門推動(dòng)農(nóng)村信用社深化以完善法人治理結(jié)構(gòu)、提高資本充足率、降低不良貸款、加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)為主要內(nèi)容的改革，加強(qiáng)專項(xiàng)票據(jù)發(fā)行考核，爭取專項(xiàng)票據(jù)到期按時(shí)兌付，增強(qiáng)農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展能力。

(2)構(gòu)建縣域金融機(jī)構(gòu)體系

構(gòu)建縣域金融機(jī)構(gòu)體系主要包括：一是發(fā)揮市場機(jī)制的基礎(chǔ)性作用，運(yùn)用市場化運(yùn)作方式，積極吸引民間資金加盟，引導(dǎo)和扶持農(nóng)村合作基金會(huì)、職工股金會(huì)等民間融資形式，將社會(huì)資金吸引到縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展上來，二是積極創(chuàng)造條件，改善投資環(huán)境，吸引縣外、省外和國外資金，靠外力啟動(dòng)內(nèi)部的經(jīng)濟(jì)活力，走自我積累、自我發(fā)展的道路；三是用足用活國家現(xiàn)行的政策資源，積極爭取上級部門的項(xiàng)目投入和金融部門的信貸資金支持。

(3)進(jìn)一步完善信貸管理體制，建立適合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸運(yùn)行機(jī)制

進(jìn)一步完善信貸管理體制，建立適合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸運(yùn)行機(jī)制。主要包括：一是合理確定貸款的正常損失率，減少中間環(huán)節(jié)，簡化貸款手續(xù)；二是靈活運(yùn)用利率杠桿，按照區(qū)別對待的原則，創(chuàng)造條件增加信貸投放；三是立足地方實(shí)際，積極開發(fā)開辦新的金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，切實(shí)提高對縣域經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)水平。

(4)突出重點(diǎn)，調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

突出重點(diǎn)，調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)主要包括：一是積極支持實(shí)施“工業(yè)立縣”戰(zhàn)略，著力扶持與農(nóng)村關(guān)聯(lián)度高的龍頭企業(yè)；二是大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的發(fā)展，積極支持科技農(nóng)業(yè)的發(fā)展；三是大力支持農(nóng)村公共經(jīng)常設(shè)施建設(shè)，大力支持農(nóng)村小城鎮(zhèn)化建設(shè)。

(5)健全融資擔(dān)保機(jī)制，改善社會(huì)信用環(huán)境

健全融資擔(dān)保機(jī)制，改善社會(huì)信用環(huán)境。主要包括一是組建產(chǎn)權(quán)明晰、市場化運(yùn)作的股份制或民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)，探索建立健全縣域企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)或基金及資產(chǎn)拍賣轉(zhuǎn)讓市場，解決縣域中小企業(yè)擔(dān)保難問題；二是努力創(chuàng)造和改善社會(huì)信用環(huán)境，增強(qiáng)誠信度，克服部門利益和短期行為，支持對銀行合法、合理的債權(quán)保全要求；三是盡快建立統(tǒng)一的個(gè)人、企業(yè)信用征信、評價(jià)體系，為增加信貸投放和加大投資營造良好的社會(huì)環(huán)境，為銀行信貸提供一個(gè)良好的基礎(chǔ)和真實(shí)可靠的信息來源。