職場達人正視避險

在金融危機下，雖然保險也經(jīng)歷了風(fēng)霜血雨的洗禮，但是我們?nèi)匀豢梢酝ㄟ^它來規(guī)避風(fēng)險。生活在時尚前沿的職場達人也可以在此時給自已一份保障，求得心安。

說起保險,相當(dāng)一部分年輕的職場達人對此頗不以為然,他們認為,買保險是那些上了年紀(jì)的或身體健康狀況欠佳的人的事,自己年輕力壯,沒必要花這個冤枉錢，其實不然。

誤區(qū)之一 社保足夠用

社保是廣泛覆蓋，需要個人負擔(dān)一定比例的社會醫(yī)療保險。社會醫(yī)療保險的自費部分需要商業(yè)醫(yī)療保險進行必要的補充；如果購買住院補貼類商業(yè)醫(yī)療保險,可用一定金額的住院補貼來彌補社會醫(yī)療保險費用報銷的不足部分。一般重大疾病的治療費用少則幾萬，多則達幾十萬,而社會醫(yī)療保險在統(tǒng)籌基金的應(yīng)用上通常規(guī)定了最高支付限額,在藥品的應(yīng)用等方面也有一定的限制。目前，不少保險公司推出的重大疾病保險都是確診即給付保險金額,讓被保險人在不幸患上重大疾病的同時,可以得到一筆可觀的醫(yī)療費用作為救命資金。

誤區(qū)之二 現(xiàn)在還年輕不用急

不少年輕人認為自己身強體壯、抵抗力強,患大病的幾率是非常小的。年輕不等于不得病,現(xiàn)代社會在充滿機遇的同時,也給年輕人帶來了巨大的挑戰(zhàn)和壓力。有些職場達人在專心工作時忘了緩解腦力疲勞；有些年輕白領(lǐng)繁忙的工作之余養(yǎng)成了不良的生活習(xí)慣,如暴飲暴食、嗜煙酗酒等。這些將直接造成神經(jīng)內(nèi)分泌功能混亂、新陳代謝功能下降及自身免疫功能下降,從而減低機體抵御癌細胞生長繁殖的能力,容易患上癌癥。有資料顯示,我國約有70%的人呈亞健康狀態(tài),從事研究工作的腦力勞動者是最易進入亞健康狀態(tài)的人群之一。職場達人承受工作壓力的同時,盡早地購買一份適合自己的疾病醫(yī)療類商業(yè)保險無疑是明智之舉,因為年紀(jì)越輕費率越低,越早擁有保障。

誤區(qū)之三 買保險不如做投資賺錢

有些職場達人喜好激進的投資方式,只要是現(xiàn)金投資總喜歡和收益率掛鉤。可是保險的優(yōu)勢不在于投資收益率的高低,而在于它的保障功能。它好比理財金字塔的地基,年輕白領(lǐng)只有為自己準(zhǔn)備好充足的保障,其他的理財計劃才可能一一實現(xiàn)。如果沒有打好這個地基,所有的風(fēng)險投資都將是空中閣樓,一旦坍塌,后果將不堪設(shè)想。只要繳納的保費在合理的收入比例范圍內(nèi),對你的整體投資計劃不會有什么影響。

而一般職場達人現(xiàn)狀是怎樣呢？收入雖還可以，但積蓄不多，一切全靠自己打拼。此外，他們還要盡贍養(yǎng)父母的義務(wù)，更要為買房付月供、未來結(jié)婚、子女教育做準(zhǔn)備。還有很多的月光族、信用卡消費族，如果遇上重大疾病或者嚴(yán)重的意外，需要大量現(xiàn)金的時候，自身的抵抗風(fēng)險能力非常薄弱。對于職場達人來說，自行購買一些商業(yè)保險是增加人生安全系數(shù)、規(guī)避人生風(fēng)險的重要途徑。

最近在拜訪一位白領(lǐng)客戶王小姐的時候，說到他們單位的一位女員工，35歲，在體檢時發(fā)現(xiàn)肺部異常，到醫(yī)院檢查確診肺癌晚期，但是她除了社保之外沒有買其他任何的保險，醫(yī)療費用缺口很大，公司號召員工給她募捐，但還是杯水車薪。這件事對她感觸挺大，平常女同事感覺自己身體很好，也經(jīng)常鍛煉，但是疾病不知不覺就降臨了。

王小姐今年26歲，未婚，月收入5000元左右，每月支出2000左右，有父母需要贍養(yǎng)，每月王小姐給父母養(yǎng)老費用800元。有2000元節(jié)余，銀行有3萬元存款。除了社保之外，沒有其他任何的保障。王小姐想要一份完善的保險計劃，保證她和家人高枕無憂。筆者根據(jù)她的情況和保險需求，一起探討了職場達人如何用商業(yè)保險來規(guī)避自己的風(fēng)險。

購險順序

職場達人保險購買的先后順序，應(yīng)該按意外傷害醫(yī)療、重大疾病、養(yǎng)老保險的順序依次購買。意外傷害醫(yī)療保險保費低、保障高。一般保險公司意外傷害醫(yī)療，除了有意外身故燒傷和殘疾的賠付之外，還包括了意外或者疾病的住院費、手術(shù)費用的報銷和住院津貼的給付。王小姐有社保，這樣能有效補充社保不能報銷的部分，住院津貼能彌補住院期間收入的損失。在沒有很好的其他投資收益渠道的情況下，購買一份儲蓄返還型的重大疾病保險也是不錯的選擇，年輕時保費相對偏低，買份重大疾病保險強制儲蓄、?？顚Ｓ茫瑸槟昀蠒r的自己儲存健康基金。關(guān)于養(yǎng)老，可根據(jù)收入的提升，再逐步考慮購買。

選對保險公司和代理人

保險合同生效后具有法律效力，保險公司必須按合同規(guī)定兌現(xiàn)保險利益。從這點看，保險公司之間沒有太大的區(qū)別。當(dāng)前的保險公司很多，各家保險公司為了占據(jù)更多的市場份額，都在服務(wù)、理賠等方面推出自己的特色，客戶對保險公司的選擇也力求其服務(wù)要專業(yè)、到位、細致，理賠要迅速、盡心盡力、不打擦邊球。盡可能選擇規(guī)模大的、信譽好的保險公司，避免將來麻煩。另外，一個好的保險代理人除了能根據(jù)客戶情況量體裁衣設(shè)計保險保障方案之外，還要為客戶處理保費的續(xù)期，協(xié)助理賠。很多時候，客戶如果需要理賠，代理人如果能在遞交理賠手續(xù)之前和客戶溝通好的話，理賠可能會比較簡單省時，也就減少了發(fā)生理賠糾紛的幾率。

量入為出

購買保險前，應(yīng)計算清楚現(xiàn)有的收入水平及將來可能的收入能力，以保證在今后有足夠的支付能力，以防投保數(shù)額過大、交費過高而影響家庭正常生活開銷。此時如果退保勢必要造成損失，保費一般是不超過年收入的10%較為合適。一個理智的消費者，應(yīng)根據(jù)自身的年齡、職業(yè)、收入等實際情況，適當(dāng)購買人身保險，既要使經(jīng)濟能長時期負擔(dān)，又能得到應(yīng)有的保障。根據(jù)王小姐月收入5000元左右，建議年保費支出在6000元以內(nèi)比較合適。

綜合王小姐的收支情況、保險現(xiàn)狀、未來十年父母贍養(yǎng)費用，設(shè)計保障方案。年交保費4570元，意外傷害身故、燒傷、殘疾賠付20萬，以乘客身份發(fā)生意外傷害身故、燒傷、殘疾賠付20萬，意外或疾病住院費報銷10000元/次，意外或疾病手術(shù)費報銷20000元/次，意外傷害醫(yī)藥費10000元/次，住院補貼100元/天，ICU病房住院補貼100元/天。這些都是額度之內(nèi)100%報銷，沒有免賠額度，有效補充了王小姐社保不能報銷的部分。儲蓄返還型重大疾病10萬，強制儲蓄、專款專用，如果健健康康，80歲返還作為補充養(yǎng)老金。有了這樣全面的的保障，真正的達到了避險的功能。

（周小勇：美國友邦保險公司北京分公司業(yè)務(wù)主任）