探析銀行信用卡的風險及防范措施

曹葉丹

摘要:信用卡作為一種現(xiàn)代化的支付工具,其本身帶有一定的風險性。如何有效地防范和化解信用一卡業(yè)務風險,減少發(fā)卡行損失,促進信用卡業(yè)務的健康發(fā)展,就成各信用卡發(fā)行機構(gòu)共同探討的重要課題。為此,文章介紹了信用卡風險的現(xiàn)狀,分析了信用卡風險產(chǎn)生的原因,并據(jù)此提出了一系列針對性的對策和建議。

關(guān)鍵詞:銀行信用卡;信用卡風險;內(nèi)控機制

中圖分類號:F830文獻標識碼:A

文章編號:1674-1145(2009)36-0197-02

銀行信用卡作為一種現(xiàn)代化的支付工具,正在被新一代的都市人越來越廣泛地接受和使用,它方便快捷、可以透支并享受免息期的特點深受人們的青睞,尤其是隨著信息網(wǎng)絡的高速發(fā)展,人們使用信用卡進行網(wǎng)上消費購物已經(jīng)成為家常便飯。然而,當信用卡的的諸多特性能夠給一部分使用者帶來便利的同時,信用卡的高風險性也日益顯現(xiàn),給發(fā)卡銀行帶來了巨大的資金損失,危害著銀行業(yè)的健康發(fā)展。只有通過有效的手段排除信用卡業(yè)務現(xiàn)存的風險隱患,才有可能使銀行最終真正享受到發(fā)展信用卡業(yè)務帶來的收益。所以說,分析信用卡的風險及對策對于我國的商業(yè)銀行而言具有非常重要的現(xiàn)實意義。

一、信用卡的風險現(xiàn)狀

目前,我國的商業(yè)銀行信用卡風險依其成因大體可以分為以下幾種:

(一)外部詐騙風險

近年來,不法分子的犯罪手段不斷翻新,使人防不勝防,給銀行和持卡人本人都造成了一定傷害。這類風險主要有如下表現(xiàn)形式:

1.偽卡詐騙:即不法分子采取非法手段利用銀行的各種外部設備盜取信用卡信息,復制信用卡后盜取資金。這種手段已經(jīng)成為導致持卡人資金損失的重要風險,近來犯罪分子在騙取信用卡信息后通過網(wǎng)絡和電話轉(zhuǎn)賬的方式竊取持卡人資金的情況更是時有發(fā)生,不僅給持卡人造成了資金損失,也使銀行的不良資產(chǎn)急劇增加。

2.集團辦卡:一些犯罪分子利用銀行辦卡任務重、資信審查不嚴格的弱點,收集大量他人身份證件,佯裝集體申辦信用卡,待領取申辦完畢的信用卡后,再利用各張卡片的透支額度,惡意透支,騙取銀行資金。

3.以騙取資金為目的安裝POS機:隨著信用卡使用程度的日益廣泛,不少商戶都安裝了POS機,以便接受顧客“刷卡”消費。而又有一些犯罪分子為了騙取資金,以公司名義向銀行申請安裝POS機,之后,大量使用從非法渠道獲取的信用卡連續(xù)在POS機上“消費”,獲取銀行的結(jié)算資金后,犯罪分子便攜款潛逃,公司也從此銷聲匿跡。

(二)信用審查風險

信用卡作為為持卡人提供短期融資的媒介,無須任何形式的擔保,完全以持卡人的個人信用為基礎,然而在實踐中,由于各種原因,銀行對信用卡申請人的信用審查往往只能流于形式。

1.客觀原因:目前人民銀行的個人征信系統(tǒng)建設還相對滯后,信息更新速度較慢,導致銀行信用卡的受理審查過程中信息不對稱,如果同一申請人同時在多家銀行間多頭授信,或于近期在其他銀行已經(jīng)發(fā)生不良貸款,受理行都無法得知這些信息,從而使惡意申請人得逞。

2.主觀原因:由于當前金融市場上信用卡業(yè)務競爭的日益激烈,銀行員工大都背負著繁重的發(fā)卡任務,這就使員工在營銷信用卡的時候放松了對申請人的風險審查意識,同時銀行為了搶占市場份額,申請手續(xù)的日益簡化也成為了必然趨勢。于是,繁重的任務造成的思想懈怠加上不完備的申請資料,使得資信審查最終成了一種形式,而無法真正了解申請人的信用狀況。

(三)持卡人套現(xiàn)引起的風險

信用卡通常具有透支取現(xiàn)的功能,并且在到期還款日還有按最低還款額還款的方式。一些持卡人正是利用了信用卡的這些特點,同時向多家銀行申請信用卡,套取現(xiàn)金,并于還款日償還最低還款額,以高額的透支利息贏得數(shù)十日的現(xiàn)金支配權(quán),下月依然如是。但是,這些人的收入往往不足以償還其當月的全部透支額,償還最低還款額只是緩解一時的資金緊張,數(shù)月之后,透支利息會像滾雪球般越來越大,最終其不但不能償還透支的全部本金,就連透支的利息也難以負擔。

(四)內(nèi)部操作風險

這種風險是指銀行工作人員違規(guī)操作或操作失誤造成銀行資金損失,或者工作人員利用職務之便,與不法分子內(nèi)外勾結(jié)、串通作案,引起發(fā)卡行或其他客戶資金損失的風險。與單純的外部詐騙風險相比,這類風險案件不具有普遍性,但是由于作案主體是銀行內(nèi)部人員,作案方式更加專業(yè),手段更加隱蔽,因此對銀行資金和聲譽的影響更加嚴重。

二、防范信用卡風險的措施

(一)完善立法,有效打擊各類信用卡犯罪

信息和電子科技的高速發(fā)展為信用卡的廣泛使用提供了客觀的外部環(huán)境,而先進的技術(shù)必然要有成熟和完善的法律體系作為保障。因此,要想保障廣大信用卡持卡人的合法權(quán)益,防止不法分子的侵害,就必須迅速建立并完善一套關(guān)于信用卡運行規(guī)則的法律,以此規(guī)范信用卡業(yè)務的操作和信用卡的正當使用。另外,當今信用卡犯罪的手段已經(jīng)千變?nèi)f化,而現(xiàn)行刑法中對于信用卡犯罪的條款還僅限于十幾年前的規(guī)定,還需要進一步完善刑法中關(guān)于信用卡犯罪的定罪和量刑,有效地遏制各種新型的犯罪手段。

(二)加強信用卡的審批制度

要想杜絕信用卡的濫用給銀行帶來的風險,就要規(guī)范信用卡業(yè)務的操作流程,而對信用卡申請人的信用審查是最基礎的也是最重要的環(huán)節(jié)。

首先,要進一步完善現(xiàn)有的“個人征信系統(tǒng)”。一方面從技術(shù)上改進,加強軟件開發(fā),并要求所有銀行共同配合,及時提供相關(guān)信息,并隨時更新系統(tǒng)數(shù)據(jù)。另一方面尋求社會其他部門的合作,對個人的諸如身份證件、犯罪記錄、納稅情況、社會聲譽等信息一并納入“個人征信系統(tǒng)”。這樣做可以使信用卡受理銀行能夠及時全面地了解申請人的信用狀況,以便做出批準與否的正確決定。

其次,還要規(guī)范各家銀行的信用審批制度,避免不正當競爭。對于為搶占市場而惡意降低準入標準、過度簡化審批流程的商業(yè)銀行,應由相關(guān)主管部門出面管理,責令其改善操作制度,依法合規(guī)經(jīng)營,防止其侵犯其他銀行的利益,破壞正當良性的競爭環(huán)境。

(三)加大宣傳,培養(yǎng)健康的用卡環(huán)境

我國的信用卡在近些年來才漸漸被人們接受并廣泛使用,人們已經(jīng)開始學會利用信用卡的種種特性預支未來的資金,但有些人尚沒有真正了解其全部的概念和內(nèi)容,只是自作聰明地濫用信用卡套取現(xiàn)金,既支付了昂貴的費用又承受著越來越高的負債。殊不知他們是在曲解信用卡的特性,也沒有完全搞清各種概念的真正含義,更沒有考慮到這些做法可能造成的惡劣后果。在這種背景之下,還是應當由有關(guān)管理部門牽頭,組織開展對信用卡使用常識的宣傳和普及工作,讓那些人了解信用卡的正確用法,意識到不當使用信用卡不但會產(chǎn)生沉重的債務負擔,還會造成自己不良的信用記錄,這些信用記錄會嚴重妨礙日后的工作和生活。除此之外,還要利用新聞媒體等渠道向全社會呼吁:正確使用信用卡,共同維護健康的用卡環(huán)境,保持良好的個人信用記錄。

(四)完善商業(yè)銀行內(nèi)控機制,防范操作風險

信用卡風險產(chǎn)生的根本原因在于內(nèi)部操作不規(guī)范,風險管理技術(shù)手段落后,員工存在麻痹大意思想并存在有機可乘的制度漏洞。因此,必須加強風險防范基礎管理,有效降低信用卡經(jīng)營風險。

1.完善業(yè)務流程,嚴格制度操作。按照信用卡業(yè)務管理辦法和信用卡章程及制度規(guī)定,嚴格業(yè)務流程,規(guī)范操作程序,并注重加強對信用卡申請人的身份和資信狀況的審查,避免違規(guī)操作的行為。

2.建立完善的內(nèi)控管理機制。在現(xiàn)有銀行內(nèi)控機制的基礎上,建立起針對信用卡風險防范的多級風險控制體系,實行風險防范責任制,明確分解各業(yè)務環(huán)節(jié)風險責任,加大對風險責任考核的獎懲力度,鼓勵防止和堵截風險事故的行為,同時對于放縱風險事故的行為要嚴懲不貸。

3.加強員工的思想教育,杜絕違規(guī)行為和案件的出現(xiàn)。任何風險的發(fā)生究其最終原因都是人所引起的,我們在加強制度建設的同時,更要注重對人的防范和教育。由于目前商業(yè)銀行的員工素質(zhì)水平和受教育程度還參差不齊,對于風險的認知和自覺防范的意識也不盡相同,這就造成了有些內(nèi)部人員鋌而走險、違規(guī)操作乃至違法犯罪的可能性。因此,就需要各商業(yè)銀行在完善內(nèi)控制度的同時,組織各種形式的培訓活動,加強對員工的思想教育,強調(diào)規(guī)范操作的重要性,培育員工的風險防范意識,告知其違規(guī)違法行為給銀行、社會以及個人將造成的嚴重危害后果,讓所有員工都能從潛意識里打消冒險作案的沖動想法,最終從根源上杜絕風險事件的發(fā)生。