人生三大“?！薄∽o(hù)錢不能少

從最開始的抵制保險(xiǎn)，到現(xiàn)在的逐漸接受。保險(xiǎn)這個(gè)邊緣話題開始逐步走入人們的生活。沒(méi)錯(cuò)，面對(duì)天災(zāi)人禍我們無(wú)法抗拒，面對(duì)生老病死我們只能接受。但在災(zāi)難和死亡之后，我們是否希望可以留下點(diǎn)什么呢？當(dāng)然，無(wú)論結(jié)果怎么樣，我們都需要未雨綢繆。如果把人生按照階段劃分，我們至少需要3張不同的保單，那么到底都是哪三張保單呢？

健康保單：身體是革命的本錢

俗話說(shuō)：前30年拿命換錢，后30年拿錢換命。足以說(shuō)明多數(shù)人在金錢和健康方面的選擇出現(xiàn)了嚴(yán)重問(wèn)題。在高負(fù)荷、高壓力的環(huán)境下，重大疾病的發(fā)生比率在不斷增高，據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，人一生中患重大疾病的幾率高達(dá)72.17%。因此，重疾保障是必不可免的，也是首當(dāng)其沖的。而且，以往由于治療技術(shù)等原因，發(fā)生重疾后的死亡率較高，但隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，越來(lái)越多的重大疾病的治愈率和存活率在不斷提高。世界衛(wèi)生組織的一項(xiàng)調(diào)查顯示，各類重大疾病的存活率（5年跟蹤）：男性為60%，女性為76%，存活10年以上的占患者人數(shù)的20%左右。

不過(guò)千萬(wàn)不要等到發(fā)生大病的時(shí)候才想到保險(xiǎn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，不是在做公益事業(yè)。目前，大多數(shù)保險(xiǎn)公司不接受患過(guò)重疾的人群投保新單，這意味著，保戶一旦身患重疾后，即難以投保新單從保險(xiǎn)公司獲得更多保障。保險(xiǎn)公司這樣做是出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，不會(huì)接受帶病投保的客戶，這樣是出于對(duì)健康投?？蛻舻墓浇嵌瓤紤]。因此，保險(xiǎn)一定要做好提前規(guī)劃，而不是臨時(shí)抱佛腳。

人壽保單：適當(dāng)彌補(bǔ)生老病死

人壽保單同樣是人生的“必保險(xiǎn)種”，主要目的是防范因家庭經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生身亡或者失去勞動(dòng)能力，家庭財(cái)務(wù)發(fā)生危機(jī)的時(shí)候。壽險(xiǎn)分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，即便是同樣保額的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，選擇定期和終身的保費(fèi)相差較大。那我們到底是要選擇定期壽險(xiǎn)還是終身壽險(xiǎn)呢？一般來(lái)說(shuō)，如果正值壯年，而且是家庭的支柱，建議購(gòu)買終身壽險(xiǎn)；如果年齡超過(guò)55歲，由于不承擔(dān)家庭主要經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，對(duì)家庭帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，如果經(jīng)濟(jì)條件有限，選擇定期壽險(xiǎn)保障即可。

除此之外，在購(gòu)買定期壽險(xiǎn)的同時(shí)，為了減少發(fā)生重大疾病后的高昂醫(yī)療費(fèi)負(fù)擔(dān)，附加重大疾病保險(xiǎn)，可在確診重疾時(shí)，從保險(xiǎn)金中獲得一部分給付。

意外保單：防患于天災(zāi)人禍

對(duì)于意外保單來(lái)說(shuō)，大家最熟悉的可能就是每次出行時(shí)候購(gòu)買的意外保險(xiǎn)。其實(shí)，在人生的長(zhǎng)河中擁有一份長(zhǎng)期的意外保單，不僅可以在出外旅行時(shí)獲得意外保障，平時(shí)生活中的意外傷害也可以向保險(xiǎn)公司索賠。人身意外保險(xiǎn)包括人身意外傷害保險(xiǎn)和人身意外傷害綜合保險(xiǎn)。前者一般只對(duì)被保險(xiǎn)人因意外造成的傷殘進(jìn)行賠付；后者除傷殘賠償外，還包括醫(yī)療費(fèi)用的賠付。

在意外保單的分配上，對(duì)于家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱而言，盡量選擇綜合意外傷害保險(xiǎn)，且保障一定要足額。如果已經(jīng)有基本醫(yī)療保障，僅選擇人身意外傷害保險(xiǎn)即可。而對(duì)于沒(méi)有醫(yī)療保障的人來(lái)說(shuō)，應(yīng)購(gòu)買人身意外綜合保險(xiǎn)，這樣可以提供因意外傷害產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用或津貼補(bǔ)償。

保險(xiǎn)已經(jīng)從人們由被動(dòng)接受，到主動(dòng)規(guī)劃。說(shuō)明國(guó)人在整體的人生規(guī)劃中在不斷成長(zhǎng)。而對(duì)于人生的主要保單來(lái)說(shuō)，未雨綢繆是必要的，但同時(shí)，合理搭配更重要。

李松林天下財(cái)經(jīng)網(wǎng)理財(cái)頻道