給“錢”上保險(xiǎn)

杜　永

古語(yǔ)有云：“腰纏十萬(wàn)貫，可通神哉”，再通俗些即“有錢能使鬼推磨”。但是錢乃身外死物，一旦風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨，未曾提前防范，若錢用不在“刀刃”上，那么即使錢多于阿里巴巴發(fā)現(xiàn)的寶藏，又于我們何益？

來(lái)自中國(guó)保監(jiān)會(huì)的一個(gè)調(diào)查顯示，目前壽險(xiǎn)客戶以中高端收入人群為主，大中等高端客戶是保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入最主要的貢獻(xiàn)者，10%的高收入人群購(gòu)買了40%的保險(xiǎn)。調(diào)查數(shù)據(jù)同時(shí)顯示包括意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、少兒險(xiǎn)、投資類保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)這７類商業(yè)壽險(xiǎn)中，低收入者平均每戶購(gòu)買了1.9 類產(chǎn)品，大眾富?？蛻羝骄繎糍?gòu)買高達(dá)3.1 類，比低收入者購(gòu)買保險(xiǎn)的種類多了近60%。

這些數(shù)據(jù)似乎都表明：高收入人群有著不錯(cuò)的保險(xiǎn)意識(shí)，也購(gòu)買了相對(duì)較全的保障產(chǎn)品。但細(xì)心一點(diǎn)我們會(huì)發(fā)現(xiàn)這個(gè)調(diào)查中所謂的大眾富?？蛻羰侵讣彝ピ率杖氪笥?000 元，這可能是綜合大范圍制定的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，如果只是針對(duì)北京、上海、深圳等發(fā)達(dá)地區(qū)來(lái)說(shuō)的話，家庭月收入大于4000 元實(shí)在算不上富裕戶。

如果我們把收入標(biāo)準(zhǔn)提高，比如家庭月收入大于100000 元或更高，進(jìn)一步細(xì)分高收入人群這個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)這部分人群購(gòu)買保險(xiǎn)的比例還是相對(duì)較低。

保險(xiǎn)之于平安狀態(tài)下，體現(xiàn)不到它的益處；當(dāng)災(zāi)害來(lái)臨，它才能發(fā)揮出其得天獨(dú)厚的保障作用。

風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理

一般說(shuō)來(lái)成功人士都有比較強(qiáng)烈的自信，特別是一步步從貧窮打拼出來(lái)的富人，他們相信自己能控制局面，能規(guī)劃未來(lái)，但世事無(wú)常，就如我們身邊正在播放的奧運(yùn)比賽，頂尖高手也有落馬的可能，自信是做事業(yè)的良好心態(tài)，卻不是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效辦法。陳逸飛、王均瑤、陳蘇陽(yáng)……有太多讓我們感慨的名字。

富裕家庭中，往往常見一個(gè)人操持整個(gè)企業(yè)，太太和孩子完全依靠他的收入，這種情況尤其值得重視。有這樣一個(gè)說(shuō)法，祖孫三代是不能坐同一架飛機(jī)的，為什么呢？因?yàn)樨?cái)產(chǎn)的所有人和受益人同在一架飛機(jī)上，是風(fēng)險(xiǎn)管理的極大漏洞。筆者曾在電視上看過(guò)這樣一則新聞，一位珠寶商在從浙江去上海的路上發(fā)生車禍，保險(xiǎn)是沒(méi)有的，孩子還小，妻子也不懂得鑒別珠寶，因?yàn)樗碾x去，家庭和企業(yè)一下子分崩離析，鏡頭中不斷出現(xiàn)他痛哭的妻子，讓人唏噓。

合理避稅，傳承資產(chǎn)

從稅收的角度說(shuō)，保險(xiǎn)避稅有兩個(gè)方面：一是馬上避稅，二是遺產(chǎn)避稅。第一條國(guó)家現(xiàn)在正在部分地區(qū)試點(diǎn)，相信不久會(huì)有大范圍的推開。關(guān)于第二條特別要說(shuō)明一下，雖然國(guó)家有明確的法律規(guī)定，繼承人所得的保險(xiǎn)金，無(wú)須繳納遺產(chǎn)稅，也無(wú)須償還被保險(xiǎn)人所欠債務(wù)。但遺產(chǎn)收稅在中國(guó)目前并沒(méi)有實(shí)施。一個(gè)人有智慧可以看到未來(lái)三五年，但未必能看到未來(lái)三五十年。所以保險(xiǎn)是一種長(zhǎng)遠(yuǎn)安排。相信遺產(chǎn)稅的征收，也只是一個(gè)時(shí)間問(wèn)題。李嘉誠(chéng)說(shuō)過(guò)，“別人都說(shuō)我很富有，擁有很多財(cái)富。其實(shí)真正屬于我個(gè)人的財(cái)富是給自己和親人買了足夠的保險(xiǎn)?！本薷坏闹腔劭傆兄档梦覀兘梃b的地方。

富人的保險(xiǎn)還是要買的，年富力強(qiáng)時(shí)保障生命的價(jià)值，年老力弱時(shí)有一筆可預(yù)期的財(cái)富，體現(xiàn)出這種思想，保險(xiǎn)有什么不好呢？