我國商業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀及對(duì)策

陸恒愉

再保險(xiǎn)是為分散保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)而做的一種制度安排，這種“保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)”具有廣泛的開放性和國際性。由于我國再保險(xiǎn)市場(chǎng)起步晚、基礎(chǔ)弱、功能與作用發(fā)揮還不充分，使得我國再保險(xiǎn)市場(chǎng)不能適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展的需要，中國再保險(xiǎn)業(yè)面臨著嚴(yán)峻形勢(shì)。

一、引言

再保險(xiǎn)是為分散保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)而做的一種制度安排，當(dāng)直接保險(xiǎn)人對(duì)其承保的巨大風(fēng)險(xiǎn)或特殊風(fēng)險(xiǎn)承受有困難時(shí)，就有必要進(jìn)入再保險(xiǎn)市場(chǎng)向中外同業(yè)分保。再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育和成長(zhǎng)，對(duì)促進(jìn)一國或一個(gè)地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有至關(guān)重要的作用。

2006年開始中國的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面實(shí)行商業(yè)運(yùn)作，這是中國再保險(xiǎn)市場(chǎng)向成熟的市場(chǎng)化邁進(jìn)的重要標(biāo)志。隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，我國金融業(yè)相應(yīng)地呈現(xiàn)出快速發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)。再保險(xiǎn)作為國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的“安全閥”、保險(xiǎn)市場(chǎng)的“調(diào)控器”，在國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中所起的調(diào)控促進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)管理、分散危險(xiǎn)、業(yè)績(jī)穩(wěn)定、創(chuàng)新支持等作用日益突出。相信在不久的將來，中國將發(fā)展成為具有國際影響力的再保險(xiǎn)中心。

二、中國商業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀及市場(chǎng)發(fā)展形勢(shì)

（一）再保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀

2003年底，中國再保險(xiǎn)公司改制成為中國再保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司、中國財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)有限公司、中國人壽再保險(xiǎn)有限公司三家具有控股關(guān)系的再保險(xiǎn)公司。2003年10月以后，慕尼黑再保險(xiǎn)公司北京分公司、瑞士再保險(xiǎn)公司北京分公司、科隆再保險(xiǎn)公司上海分公司三家外資再保險(xiǎn)公司相繼成立。勞合社獲準(zhǔn)在中國設(shè)立經(jīng)營(yíng)非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全資子公司，法國再保險(xiǎn)公司和漢諾威再保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)籌建分公司。

商業(yè)業(yè)務(wù)雖然發(fā)展迅速，但從再保費(fèi)與總保費(fèi)之比看，發(fā)達(dá)國家一般為20%左右。2004-2006年期間，我國所占比重僅為9%左右。國際上，對(duì)重大自然災(zāi)害損失的賠償中，再保險(xiǎn)公司一般承擔(dān)2／3的賠款，但目前我國保險(xiǎn)賠付占自然災(zāi)害損失的比重不到5%，其中再保險(xiǎn)就更少。

（二）再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展形勢(shì)

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)的快速增長(zhǎng)，再保險(xiǎn)市場(chǎng)將進(jìn)入重要的戰(zhàn)略發(fā)展期。

1.國內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境良好

近幾年，工業(yè)化和城市化進(jìn)程加快，社會(huì)發(fā)展日趨多元化，法制建設(shè)日益完善，公眾保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，國內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境良好。保險(xiǎn)需求更加多樣化，保險(xiǎn)在社會(huì)管理中的作用日益突出，發(fā)展空間更加廣闊。

2．保險(xiǎn)業(yè)的功能作用得到進(jìn)一步發(fā)揮

“十一五”期間，保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)領(lǐng)域?qū)⒏訌V泛，在國家基礎(chǔ)建設(shè)、企業(yè)年金管理、醫(yī)療衛(wèi)生體制改革、解決“三農(nóng)”問題以及應(yīng)對(duì)公共突發(fā)事件中發(fā)揮重要作用，成為金融體系和社會(huì)保障體系的重要組成部分和社會(huì)管理的重要力量。保險(xiǎn)業(yè)功能充分有效的發(fā)揮，需要再保險(xiǎn)市場(chǎng)的強(qiáng)力支持，需要再保險(xiǎn)提供更加多樣化、專業(yè)性的風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)。我國再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展面臨著巨大發(fā)展空間。

3．保險(xiǎn)監(jiān)管力度不斷加強(qiáng)

隨著直接保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜，保險(xiǎn)監(jiān)管力度也將進(jìn)一步加大。隨著償付能力、公司治理結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)行為監(jiān)管力度的不斷加強(qiáng)，將促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變?cè)鲩L(zhǎng)方式，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從而更加重視再保險(xiǎn)機(jī)制的應(yīng)用，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，改善償付能力狀況，從而刺激再保險(xiǎn)的潛在需求轉(zhuǎn)化為有效需求，為再保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。

4．保險(xiǎn)市場(chǎng)日益國際化帶來機(jī)遇

“十一五”期間，我國保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放的水平將進(jìn)一步提高，將會(huì)有更多擁有強(qiáng)大技術(shù)和資本實(shí)力的國際知名保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國。中外資保險(xiǎn)公司在全面開放的條件下，將充分利用國內(nèi)國際兩個(gè)市場(chǎng)、兩種資源、公平競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展。這一局面，為我國再保險(xiǎn)市場(chǎng)加快與國際再保險(xiǎn)市場(chǎng)接軌的進(jìn)程、廣泛參與國際競(jìng)爭(zhēng)、加強(qiáng)與國際再保險(xiǎn)市場(chǎng)的交流與合作、提升專業(yè)技術(shù)與服務(wù)水平、提高創(chuàng)新能力、提高國際競(jìng)爭(zhēng)力等方面帶來了新的機(jī)遇。

三、中國再保險(xiǎn)業(yè)存在的問題及嚴(yán)峻形勢(shì)

（一）目前存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面

1．再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體數(shù)量少，競(jìng)爭(zhēng)不夠充分。

2．再保險(xiǎn)市場(chǎng)供給結(jié)構(gòu)性不足，再保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品有限且創(chuàng)新能力不足，不能滿足直接保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)再保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)多樣化的需求；高精尖、高風(fēng)險(xiǎn)、新型業(yè)務(wù)在國內(nèi)難以獲得充足的再保險(xiǎn)支持；服務(wù)性業(yè)務(wù)剛剛起步。

3．法定分保取消后，短時(shí)間內(nèi)國內(nèi)商業(yè)分保市場(chǎng)承保能力不足以及存在一些不利于國內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的因素，出現(xiàn)再保險(xiǎn)貿(mào)易逆差。

4．直接保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，對(duì)再保險(xiǎn)分散防范風(fēng)險(xiǎn)的重要作用認(rèn)識(shí)不足，再保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理和改善償付能力方面的作用沒有得到充分發(fā)揮。

5．農(nóng)業(yè)和巨災(zāi)再保險(xiǎn)體系尚未建立，急需國家政策支持。

6．再保險(xiǎn)監(jiān)管工作剛剛起步，監(jiān)管體系有待完善。

7．再保險(xiǎn)基礎(chǔ)建設(shè)薄弱，統(tǒng)計(jì)制度不完善和會(huì)計(jì)核算不規(guī)范；信息化建設(shè)滯后，管理手段落后。

（二）中國再保險(xiǎn)業(yè)面臨的嚴(yán)峻形勢(shì)

1．再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身的特點(diǎn)決定挑戰(zhàn)更加嚴(yán)峻

一方面，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由于其經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，本身具有開放性，外國再保險(xiǎn)公司即使沒有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，也一直在海外做中國業(yè)務(wù)，外資公司市場(chǎng)成本大大低于國內(nèi)再保險(xiǎn)公司的成本；另一方面，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)沒有“緩沖地帶”，業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)就是對(duì)分出公司的爭(zhēng)奪戰(zhàn)，丟掉一個(gè)公司就等于失去一部分市場(chǎng)。

2．國內(nèi)再保險(xiǎn)公司同國外再保險(xiǎn)公司差距懸殊

同發(fā)達(dá)國家的再保險(xiǎn)公司相比，國內(nèi)再保險(xiǎn)公司差距表現(xiàn)在：資產(chǎn)規(guī)模不夠大，實(shí)力不夠強(qiáng)，在產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新、技術(shù)力量、服務(wù)質(zhì)量、信息處理、人力資源的開發(fā)和使用以及風(fēng)險(xiǎn)管理等方面也存在差距。此外，尚未形成適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的管理體制，優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和按勞分配等激勵(lì)機(jī)制，這都削弱了國內(nèi)再保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力。

3．競(jìng)爭(zhēng)模式和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變

隨著外資再保險(xiǎn)公司的進(jìn)入和以同等條件參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，競(jìng)爭(zhēng)模式將從以非技術(shù)創(chuàng)新、非服務(wù)創(chuàng)新為主向以技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新為主的模式轉(zhuǎn)變。中國再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的傳統(tǒng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以比例再保險(xiǎn)中的成數(shù)分保方式為主，甚至溢額分保都不多見。這種簡(jiǎn)單的再保險(xiǎn)產(chǎn)品安排方式同外資再保險(xiǎn)公司可以根據(jù)市場(chǎng)變化靈活、迅速調(diào)整再保險(xiǎn)安排方式并開發(fā)出價(jià)廉物美的產(chǎn)品的情況相比，國內(nèi)再保險(xiǎn)公司缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。因此，國內(nèi)再保險(xiǎn)公司面臨的國際化競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度大大增強(qiáng)了。

四、中國再保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)對(duì)策略

要大力擴(kuò)展商業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須站穩(wěn)國內(nèi)市場(chǎng)，扎實(shí)、循序地走向國際市場(chǎng)。在此過程中，可以考慮采取以下幾個(gè)措施：

（一）建立完善的再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體架構(gòu)

主要注意以下幾方面：提高國內(nèi)專業(yè)再保險(xiǎn)公司的資本實(shí)力，加強(qiáng)發(fā)展再保險(xiǎn)聯(lián)合體，成立更多的商業(yè)性再保險(xiǎn)公司，適度引進(jìn)國際再保險(xiǎn)公司。

（二）積極開辟新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)

1．20世紀(jì)90年代初以來，財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)在發(fā)達(dá)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)得到實(shí)際應(yīng)用。這種分保方式對(duì)再保險(xiǎn)雙方來說是非常公平的，國內(nèi)公司可以適當(dāng)借鑒利用。

2．中國是自然災(zāi)害多發(fā)、頻發(fā)的國家，幾乎每年都造成巨額的經(jīng)濟(jì)損失，而巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是不完全商業(yè)可保風(fēng)險(xiǎn)。巨災(zāi)保險(xiǎn)具有社會(huì)公共產(chǎn)品的性質(zhì)。借鑒其他發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，可以建立國家巨災(zāi)保險(xiǎn)保障基金。政府可以通過對(duì)符合條件的專業(yè)再保險(xiǎn)公司進(jìn)行招標(biāo)，由中標(biāo)者具體負(fù)責(zé)巨災(zāi)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率的制定、責(zé)任累積的研究等，基金主要來源于各保險(xiǎn)公司的巨災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)。另外，政府可對(duì)該基金的運(yùn)作實(shí)行稅收優(yōu)惠，甚至稅收減免。作為“最后的再保險(xiǎn)人”，政府在巨災(zāi)基金不足以應(yīng)付賠款支出或達(dá)到一定臨界點(diǎn)時(shí)，應(yīng)提供財(cái)政支持。

3．加快農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系的推進(jìn)。

4．在新的形勢(shì)下，再保險(xiǎn)公司應(yīng)加大對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等產(chǎn)品與技術(shù)方面的支持力度。

（三）國有再保險(xiǎn)公司改制

中再集團(tuán)目前正在抓緊重組改制工作，2008年內(nèi)將完成A股和H股上市工作，引進(jìn)國際戰(zhàn)略投資者。

（四）發(fā)展再保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)

再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要通過再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人來接洽處理，這在世界再保險(xiǎn)市場(chǎng)上是一個(gè)通行且成功的做法。

（五）加強(qiáng)再保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)

我國的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與教育部門的合作，盡快培養(yǎng)知識(shí)面廣、動(dòng)手能力強(qiáng)的后備人才，并且盡快改變?cè)俦ｋU(xiǎn)教育與實(shí)際脫節(jié)的現(xiàn)狀。

五、結(jié)語

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，2006年GDP位列全球第3位，我國金融業(yè)相應(yīng)地呈現(xiàn)出快速發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)。作為金融業(yè)三大支柱之一的保險(xiǎn)業(yè)，是我國金融業(yè)中開放時(shí)間最早、開放力度最大、開放步伐最快的行業(yè)。而再保險(xiǎn)是國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的“安全閥”、保險(xiǎn)市場(chǎng)的“調(diào)控器”，在國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中所起的調(diào)控促進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)管理、分散危險(xiǎn)、業(yè)績(jī)穩(wěn)定、創(chuàng)新支持等作用日益突出。保監(jiān)會(huì)2007年7月11日印發(fā)的《中國再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展規(guī)劃》中明確了中國再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的總體目標(biāo)：用5年時(shí)間，把中國再保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)成為市場(chǎng)主體數(shù)量適宜、經(jīng)營(yíng)行為規(guī)范、承保能力與償付能力充足、競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力較強(qiáng)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)合理、產(chǎn)品服務(wù)豐富多樣、風(fēng)險(xiǎn)有效分散、再保險(xiǎn)保障機(jī)制健全、監(jiān)管制度完善、能夠引導(dǎo)和支持中國直接保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)代再保險(xiǎn)體系。相信，在不久的將來中國將發(fā)展成為具有國際影響力的再保險(xiǎn)中心。