貸款買房風(fēng)險(xiǎn)可轉(zhuǎn)嫁

章文宣

貸款人可通過投保房貸險(xiǎn)及家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)達(dá)到轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的目的。

“5·12”地震，使家園盡毀、親友天人永隔。噩耗傳出，千千萬萬中國人民前所未有的團(tuán)結(jié)在一起，以實(shí)際行動共同迎接挑戰(zhàn)。同時，天災(zāi)也給予了人們警示：保障應(yīng)位列家庭理財(cái)之首。

房屋被毀≠不必還房貸

災(zāi)后，不少人面臨著房屋已毀，還要繼續(xù)償還銀行房貸的尷尬局面。據(jù)民法規(guī)定，貸款者和銀行分別擔(dān)當(dāng)債務(wù)人和債權(quán)人的角色，而房屋產(chǎn)權(quán)便是銀行發(fā)放貸款時收取的抵押品，抵押品的滅失并不導(dǎo)致債務(wù)人和債權(quán)人之間關(guān)系的終結(jié)。因此，只要貸款購房者仍然健在，還是需要進(jìn)行償還的。如果貸款購房者不幸遇難，重建后可“對應(yīng)”其生前的房屋比照市場價(jià)格進(jìn)行評估，給予銀行相應(yīng)的收益補(bǔ)償。

政府也考慮到了這些貸款人的實(shí)際困難。不久前，中國人民銀行決定，對災(zāi)區(qū)的貨幣政策施行“特事特辦”。采取“不催繳、不罰息、不做不良記錄”，“暫緩上調(diào)災(zāi)區(qū)的存款準(zhǔn)備金率”等金融措施。這些措施從一定程度緩解了貸款人的還款壓力。

“偉嘉安捷”的專家認(rèn)為，房屋完整產(chǎn)權(quán)一般包括房屋的所有權(quán)和與之相應(yīng)的土地使用權(quán)。雖然借款人房屋因不可抗力等因素被損毀，但其房屋的土地使用權(quán)還在，只要在原有土地基礎(chǔ)上進(jìn)行重建即可履行借款人義務(wù)。而且，即便不在原有土地上重建也將會在其它區(qū)域獲得新的房屋產(chǎn)權(quán)，這樣就可以相應(yīng)地“恢復(fù)”與銀行的債務(wù)關(guān)系，然后根據(jù)政策進(jìn)行貸款償還。

投保房貸險(xiǎn)有講究

不要棄投房貸險(xiǎn)

據(jù)了解，自2006年起銀行不再強(qiáng)行要求貸款人購買房貸險(xiǎn)后，不少貸款人風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄，存著僥幸心理，一葉蔽目，不見泰山，為了節(jié)約眼前一丁點(diǎn)支出而主動放棄投保房貸險(xiǎn)。

然而，有些錢卻是不能省的，尤其是災(zāi)難發(fā)生后，看似小小的保險(xiǎn)有可能會起到扭轉(zhuǎn)整個局面的作用。因此，購房者在貸款買房時一定重視保險(xiǎn)問題，這樣一旦發(fā)生意外也可以相應(yīng)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，降低損失。

除房貸險(xiǎn)之外，購房者還可以根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)承受能力購買家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，它也能對你的財(cái)產(chǎn)起到保護(hù)的作用。由于地震涉及面和賠償金額超過保險(xiǎn)公司的理賠能力，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)通常不賠償?shù)卣疬@種不可抗力的自然災(zāi)害。但是，目前在涉及家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的部分其它險(xiǎn)種中，有的也沒有排除地震的情況。因此，投保時一定要看仔細(xì)。另外，由地震造成的意外殘疾、意外醫(yī)療、意外身故情況，被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)受益人均可按保險(xiǎn)合同約定獲得相應(yīng)的賠償。

不要急于退保

2008年，由于A股市場疲軟投資收益不理想，再加上高通脹引發(fā)的加息預(yù)期，不少貸款人選擇全部或者部分“提前還貸”以緩解自身貸款壓力。

在提前還款后，原貸款人通常會將原個人住房貸款的房屋保險(xiǎn)合同也一并終止。這種做法，在無事故發(fā)生時雖然無可厚非，然而一旦房屋因遭受火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)、暴雨等災(zāi)害而被損毀時，貸款人則會因已退出房貸險(xiǎn)而得不到任何賠償。因此，應(yīng)在慎重考慮后，再決定退不退保。