現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的構(gòu)建路徑研究

楊乙丹

摘 要：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)離不開現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的構(gòu)建。我國現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的基本內(nèi)涵應(yīng)該是結(jié)構(gòu)合理、功能完備和高效安全。構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融體系要進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，創(chuàng)建良好的市場環(huán)境；大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；完善和培育農(nóng)村金融體系的功能。

關(guān)鍵詞：現(xiàn)代農(nóng)村金融；基本內(nèi)涵；體系構(gòu)建

中圖分類號：F830.34 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號：1003—0751(2008)02—0063—03

一、我國農(nóng)村金融市場的整體現(xiàn)狀

就目前而言，我國農(nóng)村金融市場主要存在以下幾個(gè)方面的問題：

1.可貸資源有限，農(nóng)戶借貸困難。第一，農(nóng)村的信貸資金投放嚴(yán)重不足。目前，我國農(nóng)村貸款只占全國貸款總額的15％，農(nóng)村人均貸款金額不足5000元，且貸款年均增長速度低于全國平均速度5.94個(gè)百分點(diǎn)^［1］。第二，農(nóng)村地區(qū)資金外流嚴(yán)重，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，最近5年間，每年通過縣級銀行和郵政儲(chǔ)蓄系統(tǒng)從農(nóng)村凈流入城市的資金大約在2300億左右。大量資金的流失，加劇了農(nóng)村地區(qū)可貸資源的緊張。第三，信貸資金投放的嚴(yán)重不足和農(nóng)村地區(qū)資金的嚴(yán)重外流，加大了農(nóng)戶的借貸困難。近幾年國家逐步加大了對“三農(nóng)”的貸款力度，但是，截至2006年上半年，我國農(nóng)業(yè)貸款余額近3萬億元，只占金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額的14％，^［2］一半左右的農(nóng)戶貸款需求還不能得到有效滿足。

2.供給主體類型較少，市場競爭較為乏力。目前，我國農(nóng)村金融市場的供給主體較少，放貸能力極為有限，主要體現(xiàn)在：（1）20世紀(jì)90年代以來，隨著農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化改革進(jìn)程的加快，農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)逐步從農(nóng)村收縮，向農(nóng)業(yè)農(nóng)村貸款的比例開始下降，業(yè)務(wù)日益向城市和工業(yè)靠攏，目前農(nóng)業(yè)貸款僅占其各業(yè)貸款的10%左右；（2）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只是一個(gè)供應(yīng)和管理糧食收購資金的銀行，不能有效地提供政策性短期融資、長期融資和對欠發(fā)達(dá)地區(qū)區(qū)域發(fā)展所需的資金支持，離一個(gè)政策性發(fā)展銀行應(yīng)發(fā)揮的功能相差甚遠(yuǎn)；^［3］（3）新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模和放貸能力微乎其微，截至2007年10月，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只有區(qū)區(qū)20多家，注冊資本也不過2億多元。而作為覆蓋廣大農(nóng)村、網(wǎng)點(diǎn)眾多的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社由于其資金有限，不良貸款占比大，金融監(jiān)管和金融服務(wù)的政策缺乏兼容性，為農(nóng)戶提供貸款非常有限。

現(xiàn)在我國農(nóng)村金融市場的供給主體主要是個(gè)體農(nóng)戶和農(nóng)信社，集體性質(zhì)的資金合作社、民營性質(zhì)的貸款公司和鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行以及外資金融機(jī)構(gòu)在廣大農(nóng)村還是很缺失的，它們之間還形不成有效的競爭格局。農(nóng)村金融市場的競爭乏力嚴(yán)重影響了效率的提高，也制約著農(nóng)村金融供給主體的信貸能力。

3.經(jīng)營主體功能不完備，金融產(chǎn)品較為單一。作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)體系，農(nóng)村金融市場要具有較為完備的功能，不但能夠辦理吸收存款、發(fā)放貸款等傳統(tǒng)功能，還要具備金融產(chǎn)品的創(chuàng)新功能、抵押和擔(dān)保功能、政策性救助功能和有效的金融監(jiān)管功能。但是，我國現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品和商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，而對農(nóng)民需求量較大的小額貸款和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則缺乏創(chuàng)新，造成金融產(chǎn)品單一，盈利能力嚴(yán)重不足，可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)薄弱。

4.市場體系不完備，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)隱患大。一方面，各級職能部門并不能有效地組織各經(jīng)營主體，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入和退出農(nóng)村市場缺乏約束；另一方面，各級各類經(jīng)營主體的經(jīng)營活動(dòng)不是處于良好的競爭和協(xié)作狀態(tài)，其業(yè)務(wù)活動(dòng)沒有聯(lián)系起來，不能形成對農(nóng)村地區(qū)提供有效的金融支持的合力。此外，現(xiàn)在農(nóng)村金融市場的監(jiān)管主要集中于地方人民銀行，這種外部監(jiān)管很難滿足對農(nóng)村金融監(jiān)管的需要，經(jīng)營主體的內(nèi)控、行業(yè)自律和社會(huì)監(jiān)督并不能發(fā)揮作用。

二、現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的基本內(nèi)涵

為解決上述問題，必須構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。結(jié)合國外發(fā)展農(nóng)村金融的經(jīng)驗(yàn)和我國農(nóng)村的實(shí)際情況，我國現(xiàn)代農(nóng)村金融體系可概括為：以保障農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品的有效供給、推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)為目標(biāo)，以完備的市場體系、多種所有制結(jié)構(gòu)的共同發(fā)展、經(jīng)營形式的多種多樣、市場主體的多元化為前提，以有序競爭和可持續(xù)發(fā)展為導(dǎo)向，在市場機(jī)制和政府調(diào)控的綜合作用下，集便利的吸儲(chǔ)功能、有效的放貸功能、政策性扶持功能、抵押和擔(dān)保功能、保險(xiǎn)功能、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新功能、有效的金融監(jiān)管功能為一體的高效安全的金融體系。

從上述基本內(nèi)涵可以看出，“結(jié)構(gòu)合理”、“功能完備”和“高效安全”是現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的核心特征，而保障農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品的有效供給、推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，以及形成農(nóng)村金融市場的有序競爭和可持續(xù)發(fā)展，則是現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的客觀結(jié)果和內(nèi)在要求。

1.結(jié)構(gòu)合理

主要包括以下4個(gè)方面：

（1）完備的市場體系。完備的農(nóng)村金融市場體系不但包括組織體系和經(jīng)營體系，還包括有效的監(jiān)管體系。組織體系的基本功能是保證健全完整的組織、經(jīng)營主體的合理進(jìn)入和退出，以及完善農(nóng)村金融經(jīng)營主體的制度安排和體制構(gòu)建；經(jīng)營體系的基本功能則是保證農(nóng)村金融市場主體提供有效的金融服務(wù)和產(chǎn)品供給，滿足市場需求主體的各種金融需求；監(jiān)管體系的基本功能則是維護(hù)市場主體的合法經(jīng)營，防范和化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，保證資金運(yùn)營的安全高效。

（2）多種所有制結(jié)構(gòu)共同發(fā)展。在構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的過程中，不但要發(fā)展國有制的農(nóng)業(yè)銀行和其他商業(yè)金融機(jī)構(gòu)、集體所有制的信用社，還要允許和鼓勵(lì)私人經(jīng)營和混合經(jīng)營的銀行、資金合作社和貸款公司，并且，在條件允許的情況下，還要允許外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場。

（3）經(jīng)營形式多種多樣。在經(jīng)營規(guī)模方面，農(nóng)村金融經(jīng)營主體面對的不僅僅是大規(guī)模信貸的農(nóng)村企業(yè)和事業(yè)單位，還面臨幾億分散的農(nóng)戶的小規(guī)模信貸需求，因此，不但要發(fā)展大額信貸市場，還要切合我國農(nóng)村的實(shí)際，鼓勵(lì)培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款。在經(jīng)營方式上，不但允許商業(yè)性經(jīng)營，還要允許和鼓勵(lì)互助性經(jīng)營，另外，國家開發(fā)銀行等政策性金融機(jī)構(gòu)還要面臨為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供低息或無息貸款、扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的任務(wù)。因此，農(nóng)村金融市場的經(jīng)營方式要靈活多樣，要集商業(yè)經(jīng)營、合作經(jīng)營、政策扶持為一體。

（4）市場主體的多元化。多種所有制經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展要求農(nóng)村金融經(jīng)營主體的多元化，市場經(jīng)營體系的完備要求多種經(jīng)營主體的并存。因此，農(nóng)村金融經(jīng)營主體要包括國有商業(yè)銀行（如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄所等）、農(nóng)村信用社、政策性金融機(jī)構(gòu)（如國家開發(fā)銀行）、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、農(nóng)民資金互助社、鄉(xiāng)村貸款公司、農(nóng)村合作銀行），以及專門的證券公司、農(nóng)村抵押和擔(dān)保機(jī)構(gòu)和農(nóng)村保險(xiǎn)公司，提供不同種類的金融服務(wù)。

2.功能完備

現(xiàn)代農(nóng)村金融體系要求各經(jīng)營主體提供完備的、有層次性的、專門的金融服務(wù)。因此，經(jīng)營主體不但要具有便利的吸儲(chǔ)、有效的放貸等傳統(tǒng)功能，還要具有政策性扶持功能，以及抵押和擔(dān)保、保險(xiǎn)功能、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新功能和有效的金融監(jiān)管功能。

吸儲(chǔ)和放貸是金融主體的兩個(gè)基本功能，也是其傳統(tǒng)功能。政策性扶持功能是國家政策性金融機(jī)構(gòu)的特有功能，這一功能主要是在其他金融機(jī)構(gòu)不能為農(nóng)村借貸主體提供有效的借貸時(shí)，如農(nóng)戶的災(zāi)害救助、農(nóng)村小企業(yè)的初創(chuàng)、農(nóng)村基本建設(shè)的投資等，提供無息或低息貸款。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新功能則是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)市場需求主體對金融產(chǎn)品多樣化的需求，不斷提供有效的產(chǎn)品供給。此外，隨著農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融體系的功能也應(yīng)該更為完備，不斷滿足需求主體各類型、各層次的功能需求。這樣，農(nóng)村金融體系的抵押和擔(dān)保、保險(xiǎn)功能、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新功能和有效的金融監(jiān)管功能也應(yīng)該日益發(fā)展和完備。

3.高效安全

在結(jié)構(gòu)合理、功能完備的基礎(chǔ)上，現(xiàn)代農(nóng)村金融體系還必須保證農(nóng)村金融市場高效安全的運(yùn)營和可持續(xù)發(fā)展。首先，現(xiàn)代農(nóng)村金融體系要求經(jīng)營主體提高服務(wù)的效率，以便利、快捷的方式為各類需求主體提供金融服務(wù)。其次，效率的提高要求在農(nóng)村金融市場形成競爭有序的經(jīng)營格局，注重農(nóng)村金融生態(tài)的建設(shè)。最后，現(xiàn)代農(nóng)村金融體系必須健全監(jiān)管體系，防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，保障資金運(yùn)行安全。

三、構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的路徑

1.進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，創(chuàng)建良好的市場環(huán)境

制定農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)劃，明確農(nóng)村金融市場上商業(yè)銀行、政策銀行、保險(xiǎn)、期貨等的發(fā)展方向，鼓勵(lì)和引導(dǎo)多種所有制和組織方式的金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展，協(xié)調(diào)好農(nóng)村金融與城市金融的發(fā)展。農(nóng)村金融發(fā)展應(yīng)突出市場化取向，處理好政策性支持和市場發(fā)育的關(guān)系。構(gòu)造農(nóng)村金融體系運(yùn)行的良好環(huán)境，著力優(yōu)化農(nóng)村信用市場，完善農(nóng)村信用約束和失信懲罰機(jī)制，規(guī)范農(nóng)戶信用等級評審和貸款證使用制度。加快推進(jìn)農(nóng)村利率市場化進(jìn)程，對利率進(jìn)行合理管制，進(jìn)一步擴(kuò)大存貸款利率浮動(dòng)范圍，促進(jìn)整個(gè)農(nóng)村金融市場資金實(shí)現(xiàn)最優(yōu)配置。

2.大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

2006年12月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)出了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，按照多種所有制共同發(fā)展的原則，積極支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)金融機(jī)構(gòu)，并調(diào)低注冊資本，取消營運(yùn)資金限制。意見下發(fā)之后，四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6?。▍^(qū)）的農(nóng)村地區(qū)開展了首批村鎮(zhèn)銀行、資金合作社和貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)工作。但是，現(xiàn)在各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少和注冊資本都很少，為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的能力還極為有限。因此，為了進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融供給主體的多元化和競爭格局，更好地為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)，今后還要進(jìn)一步鼓勵(lì)發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

3.完善和培育農(nóng)村金融體系的功能

（1）繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)便利的吸儲(chǔ)和有效的放貸功能。近年來，由于大量的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)撤離，農(nóng)村地區(qū)的儲(chǔ)蓄特別是借貸活動(dòng)變得越來越不便利，農(nóng)戶借貸困難較為普遍，金融活動(dòng)的成本明顯提高。此外，從2007年3月開始，雖然有些地方建立了新型農(nóng)村金融組織，但是，它們的吸儲(chǔ)和放貸能力還是很微弱的。例如，青海省樂都縣雨潤鎮(zhèn)興樂農(nóng)村資金互助社2007年6月份之后出現(xiàn)的由于資金不夠而暫停貸款現(xiàn)象，已經(jīng)表明農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營能力還有待進(jìn)一步的提高。（2）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策扶持功能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)當(dāng)健全和完善政策性金融功能，加強(qiáng)糧油貸款營銷和管理，積極開辦農(nóng)村綜合開發(fā)、農(nóng)村基本建設(shè)和扶貧等貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)，還要把農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等納入支持范圍，增加支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的中長期貸款等開發(fā)性金融業(yè)務(wù)，在商業(yè)銀行和資金合作組織不能提供金融服務(wù)的領(lǐng)域，為農(nóng)村地區(qū)的特定領(lǐng)域提供更多的扶持性信貸。（3）加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新功能。金融產(chǎn)品包括金融商品和金融服務(wù)兩種形式。目前，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所提供的金融商品種類較少，金融服務(wù)比較單一，不能有效滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求。要構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，必須加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新：一方面提供便捷化、人性化、個(gè)性化、差異化服務(wù)，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和龍頭企業(yè)，可創(chuàng)辦訂單農(nóng)業(yè)貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、項(xiàng)目融資、科研貸款等；對普通農(nóng)戶，可創(chuàng)辦質(zhì)押貸款、灘涂和林業(yè)資源質(zhì)押貸款、農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)證質(zhì)押貸款、農(nóng)民住房貸款、外出農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款等；另一方面要積極拓展和創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，把國債、金融債、公司債、項(xiàng)目債推向農(nóng)村市場，把金融產(chǎn)品（包括信貸衍生產(chǎn)品）轉(zhuǎn)換為農(nóng)村市場所能夠接受的債券產(chǎn)品。此外，在具備條件的地區(qū)，推廣商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)以及保函、信用證、銀行卡等業(yè)務(wù)，加快建立全國性的農(nóng)村信用社資金結(jié)算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)全國范圍內(nèi)的資金通存通兌。^［4］（4）進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)村金融體系的抵押和保險(xiǎn)功能。要解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)問題，保障農(nóng)戶存款與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，必須建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度，構(gòu)筑農(nóng)村金融體系的安全網(wǎng)。另外，我國農(nóng)村地區(qū)普遍存在的“貸款難”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”問題，在很大程度上是因?yàn)檗r(nóng)村抵押和擔(dān)保市場不完善，因此，在構(gòu)筑農(nóng)村金融保險(xiǎn)體系的同時(shí)，還要進(jìn)一步發(fā)展抵押和擔(dān)保市場。

4.加強(qiáng)農(nóng)村金融的監(jiān)管

科學(xué)有效的監(jiān)管是確保農(nóng)村金融高效安全、可持續(xù)發(fā)展和防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。但是，目前對農(nóng)村金融的監(jiān)管主要是人民銀行的外部監(jiān)管，長期以來，人民銀行對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管定位于間接的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)管理，而不是具體的、直接的行業(yè)系統(tǒng)管理。這種外部監(jiān)管在很多時(shí)候并不能有效掌握各經(jīng)營主體的真實(shí)信息，滿足不了對農(nóng)村金融監(jiān)管的需要。要構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，還必須發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部監(jiān)管、行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)管和存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管作用。一方面，盡快建立各級各類金融機(jī)構(gòu)自身的行業(yè)自律體系，協(xié)調(diào)它們與政府、央行和其他有關(guān)部門的關(guān)系，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)爭取各種優(yōu)惠條件和政策支持以及提供法律咨詢、員工培訓(xùn)、擴(kuò)大宣傳等方面的服務(wù)。^［5］另一方面，發(fā)揮存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督作用，定期對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況、統(tǒng)計(jì)報(bào)表和賬目進(jìn)行檢查。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量多、規(guī)模小、分布廣泛，監(jiān)管的難度大、成本高，為此必須明確銀行類機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)類機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主體和職責(zé)，提高監(jiān)管的針對性和有效性。

5.合理的政策扶持

構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，在依靠農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的同時(shí)，還必須加大支持力度，特別是是加大財(cái)稅政策、貨幣政策、市場準(zhǔn)入政策的支持。對已出臺(tái)的各項(xiàng)支持政策，要繼續(xù)落實(shí)和完善。各有關(guān)部門和各級地方政府要從不斷滿足農(nóng)村金融需求出發(fā)，制定支持農(nóng)村金融改革發(fā)展的具體措施，尤其要加大對老、少、邊、窮地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展的支持。

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［5］王家傳等.現(xiàn)代農(nóng)村金融體系建設(shè)與創(chuàng)新研究［J］.山東農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)，2001,（3）.

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