投保醫(yī)療險技巧多

目前，我國保險市場上的商業(yè)醫(yī)療保險品種眾多，條款繁雜，保障內容各不相同，要想選擇好適合自己的險種，既能少花錢，又能獲得較理想的保障，還真要多費一番心思，講一點技巧。

同樣保額分開投保更劃算

購買費用型醫(yī)療保險，即依照住院時所花費的醫(yī)療費用按比例報銷的保險，用相同數(shù)目的錢投保相同的保額，分別在兩家保險公司投保要比單獨在一家保險公司投保更劃算。舉例說明：王女士投保20000元的費用型醫(yī)療保險一年后，因生病住院治療，共花費醫(yī)療費18000元。假設王女士只在一家保險公司投保，按照保險公司通行的計算方法為：(5000-1000)×0.6+(18000-5000)×O.7=11500元，王女士可獲得11500元的賠款。假設王女士分別在A、B兩家保險公司投保，各投保10000元，她便可以分別向兩家保險公司索賠。操作的程序是：先向A公司索賠，賠付額計算公式如上，賠付額為11500元。但因其投保額為10000元，故A保險公司只能賠付其10000元。然后，她可以再向B保險公司索賠，B公司本應該賠付10000元，但根據(jù)費用型保險補償原則的有關規(guī)定，在兩家保險公司理賠的累計數(shù)額不能超過其花費醫(yī)療費的總額(18000元)。由于王女士已經在A保險公司獲得10000元的賠款，那么，B保險公司實際只能再賠償她8000元。這樣一來，王女士住院所花費的18000元的費用就可全部得到賠償，要比在一家保險公司單獨投保多得賠償6500元。從這個案例不難看出，同樣的保額，分開投保要比在一家保險公司單獨投保更劃算。

盡量選擇能續(xù)保的險種

目前保險市場上銷售的醫(yī)療保險產品，一般可分為兩類。一類是傳統(tǒng)的附加住院醫(yī)療險，這類險種屬于不可續(xù)保的醫(yī)療保險。此類險種只有在購買了主險之后才能作為附加險投保，而且保險期僅為一年。如果被保險人在報銷期內生病住院，發(fā)生了理賠，當?shù)诙昀m(xù)保時，保險公司要進行“二次核保”，并根據(jù)核保情況，保險公司或者增加保費，或者干脆不再承保。舉例來說，黃女士投保這種醫(yī)療住院附加險已經9個年頭。前8年她的身體很健康，每年也按時繳納保費，在第9個年頭她不幸得了慢性肝炎，住院治療費用共34000元，得到了保險公司的及時賠償，黃女士也十分滿意。當?shù)?0個年頭黃女士想繼續(xù)續(xù)保時，保險公司卻以其患有慢性肝炎為由，拒絕再為她續(xù)保。這樣一來，黃女士在最需要保障時，卻失去了保障。

另一類產品，是保證續(xù)保的險種。一些保險公司根據(jù)市場需求陸續(xù)推出了保證續(xù)保的醫(yī)療保險新品種。如平安保險公司推出的“十年安康”住院醫(yī)療險，該險種規(guī)定，只要客戶投保該產品滿3年以上，客戶如果患上了某種疾病，保險公司不得以任何理由拒保和增加保費。太平洋保險公司推出的“附加終身住院醫(yī)療補貼險”新險種，其最大的特點是：一旦投保，終身安心。該險種規(guī)定，在幾年內繳納有限的保費之后，即可獲得終身住院醫(yī)療補貼保障，從而較好地解決了傳統(tǒng)型附加醫(yī)療險必須每年投保一次的問題。

對于被保險人來說，有無“保證續(xù)保權”至關重要。所以，您在投保時一定要詳細了解保單條款，選擇能夠保證續(xù)保的險種。

投保住院津貼型保險更劃算

如果您已經參加社會醫(yī)療基本保險，只是想以商業(yè)醫(yī)療保險作為一種補充手段，以分擔需要自費的那部分醫(yī)療費或因病所造成的收入損失，那您就應該選擇給予住院補貼或定額補償?shù)碾U種。這是因為參加了社會基本醫(yī)療保險之后，因住院發(fā)生醫(yī)療費用時，醫(yī)療費用中的大部分可以通過社保機構得到報銷。而根據(jù)費用型醫(yī)療保險的理賠原則，那些已經從社保機構報銷的費用，是不能再通過商業(yè)保險公司獲得重復賠償?shù)摹?/p>

但是，如果投保住院津貼型保險，理賠時就不會受社會醫(yī)療保險的影響，商業(yè)保險公司該賠多少就得賠多少。因為津貼型住院醫(yī)療保險是根據(jù)被保險人的住院天數(shù)及手術項目定額給付的，與社會保險互不相干，賠付時也不需要被保險人出示任何費用單據(jù)。例如，中國人壽保險公司推出的“生命綠蔭疾病保險”，對某一種疾病某一種手術給付的保險金是事先在保險合同中已經擬定好的，一旦被保險人的病情得到確診，保險公司就可以立即給付，這種賠償方式還可以為被保險人解決醫(yī)療費用的燃眉之急。

應優(yōu)先投保住院醫(yī)療保險

醫(yī)療風險主要是門診醫(yī)療風險和住院醫(yī)療風險，其中最主要的是住院醫(yī)療風險，因此消費者應優(yōu)先投保住院醫(yī)療保險。住院醫(yī)療保險的保險期限一般為1年，1年結束后要重新投保。但是，目前市場上多數(shù)住院醫(yī)療保險產品不保證續(xù)保，即投保人在年輕、健康時每年續(xù)保沒有問題，一旦發(fā)生了賠付，則下一年續(xù)保時，保險公司就可能要求額外加收保費，甚至拒保。因此，在購買住院醫(yī)療保險時，消費者最好選擇具有保證續(xù)保功能的住院醫(yī)療保險產品，從而使自己在續(xù)保時處于主動地位。

切實履行如實告知的義務

在投保醫(yī)療保險時，保險公司會對產生疾病的因素進行嚴格審查，如被保險人的身體狀況和既往病史等，而且要求被保險人如實告知，不得有所隱瞞，否則，將會導致保險合同無效，保險事故發(fā)生時，保險公司也不會承擔賠償責任。

注意醫(yī)療保險的投保年齡限制

對于醫(yī)療保險，保險公司對最低投保年齡有不同規(guī)定，一般由出生后90天至年滿16周歲不等，而最高的投保年齡限制卻大致相同，一般不能超過65周歲。

(摘自2008年7月10日《中國保險報》)