銀行持續(xù)監(jiān)管的六大內(nèi)涵

李懷珍

銀行持續(xù)監(jiān)管包含著豐富的內(nèi)容，它應(yīng)該是銀行監(jiān)管當(dāng)局以科學(xué)的機(jī)制設(shè)計(jì)和有效運(yùn)行系統(tǒng)不斷推進(jìn)監(jiān)管能力和監(jiān)管效率持續(xù)提升并以此促進(jìn)銀行業(yè)持續(xù)發(fā)展的良性循環(huán)過程。從外在形式上看，持續(xù)監(jiān)管主要表現(xiàn)為監(jiān)管行為和效果在時(shí)間上的連續(xù)；從內(nèi)在本質(zhì)上看，持續(xù)監(jiān)管應(yīng)包括理念先導(dǎo)、目標(biāo)定向、核心定位、機(jī)制定軌、技術(shù)支撐、約束糾偏等六大內(nèi)涵。

理念先導(dǎo)

監(jiān)管理念引領(lǐng)監(jiān)管行為，實(shí)施有效、持續(xù)的監(jiān)管首先要有先進(jìn)、科學(xué)的監(jiān)管理念作為各項(xiàng)監(jiān)管政策、目標(biāo)、機(jī)制、技術(shù)、制度和行為的先導(dǎo)?？v觀國(guó)際銀行業(yè)監(jiān)管模式的演進(jìn)，可以清楚地歸納出合規(guī)性監(jiān)管——資本為本監(jiān)管——風(fēng)險(xiǎn)為本監(jiān)管——承諾式監(jiān)管的監(jiān)管理念發(fā)展軌跡。合規(guī)性監(jiān)管重在監(jiān)督銀行是否執(zhí)行有關(guān)金融規(guī)定。資本為本監(jiān)管強(qiáng)調(diào)銀行須持有足夠的資本抵御風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管滲透和充斥著更多的數(shù)據(jù)收集以及分析與預(yù)測(cè)，標(biāo)志著銀行監(jiān)管邁上了更高層次。承諾式監(jiān)管則是監(jiān)管的最新發(fā)展動(dòng)向，強(qiáng)調(diào)激勵(lì)相容監(jiān)管，即參照銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，將銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理和市場(chǎng)約束納入監(jiān)管的范疇，引導(dǎo)這兩種力量來支持監(jiān)管目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

銀監(jiān)會(huì)成立后，適時(shí)順應(yīng)了國(guó)際銀行業(yè)監(jiān)管實(shí)踐的變遷，提出了“管法人、管風(fēng)險(xiǎn)、管內(nèi)控、提高透明度”的監(jiān)管新理念，并通過貫徹落實(shí)新的監(jiān)管理念，確立了風(fēng)險(xiǎn)為本監(jiān)管的基本框架，促進(jìn)銀行業(yè)監(jiān)管方式和機(jī)制發(fā)生了“五個(gè)轉(zhuǎn)變”，即：由合規(guī)監(jiān)管為主向以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和合規(guī)監(jiān)管相結(jié)合轉(zhuǎn)變；由“分割式”監(jiān)管向注重對(duì)法人機(jī)構(gòu)總體風(fēng)險(xiǎn)的把握、防范和化解轉(zhuǎn)變；由“一次性”監(jiān)管向持續(xù)監(jiān)管轉(zhuǎn)變；由側(cè)重具體業(yè)務(wù)準(zhǔn)入向注重監(jiān)管公司治理和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控轉(zhuǎn)變；由定性監(jiān)管向定性監(jiān)管和定量監(jiān)管相結(jié)合、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和預(yù)警轉(zhuǎn)變。三年來的實(shí)踐效果表明，監(jiān)管理念的提升和監(jiān)管方式、機(jī)制的轉(zhuǎn)變，極大地推進(jìn)了中國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)理念、方式、機(jī)制的轉(zhuǎn)型和跨越，中國(guó)銀行業(yè)正在發(fā)生歷史性的變革。作為目睹和參與這場(chǎng)變革的監(jiān)管工作者，這幾年收獲和感受多多，其中感受最深的是兩點(diǎn)：一是理念的啟導(dǎo)性；二是實(shí)踐的差異化。理念的啟導(dǎo)性是指在持續(xù)監(jiān)管的循環(huán)過程中，須以理念為先導(dǎo)，而且一以貫之；實(shí)踐的差異化，是指我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)種類繁多且正處于體制轉(zhuǎn)換、改革和發(fā)展階段，各類銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平存在較大的差距，在實(shí)施持續(xù)監(jiān)管過程中必須在監(jiān)管方式和理念上考慮這些差別，正確把握合規(guī)監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、資本監(jiān)管、承諾監(jiān)管等不同監(jiān)管方式之間的關(guān)系，并有針對(duì)性地加以靈活運(yùn)用?，F(xiàn)階段，應(yīng)區(qū)別不同類型的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，根據(jù)ROCA和CAMEL評(píng)級(jí)結(jié)果，采用不同的監(jiān)管方式和理念，對(duì)有問題的銀行要側(cè)重于合規(guī)性監(jiān)管，對(duì)良好銀行則側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和承諾監(jiān)管；對(duì)法人機(jī)構(gòu)重點(diǎn)做好資本監(jiān)管，對(duì)非法人機(jī)構(gòu)則重點(diǎn)做好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。

目標(biāo)定向

我國(guó)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》在總則部分就開宗明義地明確了銀行監(jiān)管的目標(biāo)是：“促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行,維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心。銀行業(yè)監(jiān)督管理應(yīng)當(dāng)保護(hù)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng),提高銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力”。監(jiān)管目標(biāo)旨在確保銀行業(yè)穩(wěn)健的前提下提高銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，協(xié)調(diào)兼顧了穩(wěn)健與效率兩大價(jià)值取向，為銀行監(jiān)管工作指明了方向。銀監(jiān)會(huì)依照法律的定義，從行為監(jiān)管的角度提出了微觀的監(jiān)管目標(biāo)由于區(qū)域的不同，側(cè)重點(diǎn)也有所區(qū)別，各區(qū)域監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)所監(jiān)管轄區(qū)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行的實(shí)際情況，針對(duì)薄弱環(huán)節(jié)，制定不同的監(jiān)管目標(biāo)，力求讓弱勢(shì)銀行變強(qiáng)勢(shì)銀行、讓強(qiáng)勢(shì)銀行變標(biāo)桿銀行,努力向宏觀目標(biāo)靠攏。

明確的監(jiān)管目標(biāo)從時(shí)間上劃分可分為長(zhǎng)期目標(biāo)、中期目標(biāo)和短期目標(biāo)。銀行監(jiān)管的長(zhǎng)期目標(biāo)從傳統(tǒng)意義上說可概括為：安全性、穩(wěn)定性、結(jié)構(gòu)。安全性主要是考慮保護(hù)存款人和存款保險(xiǎn)基金；穩(wěn)定性是保護(hù)經(jīng)濟(jì)免受金融體系動(dòng)蕩的影響；結(jié)構(gòu)則集中在促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)和提高效率。由于結(jié)構(gòu)（競(jìng)爭(zhēng)）目標(biāo)與安全性和穩(wěn)定性的目標(biāo)存在沖突，因此監(jiān)管者與立法者還必須在它們之間權(quán)衡輕重。中期目標(biāo)，即根據(jù)銀行監(jiān)管的總體目標(biāo)和當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行的實(shí)際情況，確定某一段時(shí)期的監(jiān)管目標(biāo)，解決階段性面臨的突出問題。例如湖北銀監(jiān)局根據(jù)湖北經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行特點(diǎn)以及監(jiān)管資源和能力配置情況在2006年初制定了未來兩三年之內(nèi)的四個(gè)主要監(jiān)管目標(biāo)。

第一，改變?nèi)°y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)水平長(zhǎng)期高于全國(guó)平均水平6個(gè)百分點(diǎn)左右的狀況，盡快達(dá)到或略好于全國(guó)平均水平。

第二，城商行、農(nóng)信社、信托公司等法人機(jī)構(gòu)，改變目前大都處于四五級(jí)或較低水平的尷尬局面，整體監(jiān)管指標(biāo)達(dá)到全國(guó)平均水平以上。

第三，銀行業(yè)的創(chuàng)新能力增強(qiáng)，對(duì)經(jīng)濟(jì)的滲透力增強(qiáng)，銀行業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度、武漢銀行業(yè)對(duì)周邊的輻射力和吸納力明顯增強(qiáng)。股份制商業(yè)銀行綜合排名保持領(lǐng)先水平；國(guó)有商業(yè)銀行綜合排名達(dá)到和超越全國(guó)平均水平。

第四，監(jiān)管能力和監(jiān)管水平明顯提高，牢固確立監(jiān)管新理念，成型監(jiān)管運(yùn)行新機(jī)制，能夠掌握和運(yùn)用新知識(shí)、新經(jīng)驗(yàn)、新技術(shù)、新方法，及時(shí)甄別、發(fā)現(xiàn)和處置銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)苗頭，以持續(xù)監(jiān)管推動(dòng)和規(guī)范銀行業(yè)持續(xù)發(fā)展。

長(zhǎng)期目標(biāo)和中期目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，必須以各項(xiàng)具體化的短期目標(biāo)的完成為基礎(chǔ)，必須根據(jù)總體目標(biāo)、中期目標(biāo)和當(dāng)期情況，研究確定短期監(jiān)管工作目標(biāo)。2006年初，湖北銀監(jiān)局與機(jī)關(guān)各處室、各銀監(jiān)分局、各直轄監(jiān)管辦簽訂了年度目標(biāo)責(zé)任書，在明確省局和各銀監(jiān)分局以及直轄監(jiān)管辦監(jiān)管職責(zé)的基礎(chǔ)上，根據(jù)湖北省銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，對(duì)各項(xiàng)監(jiān)管職責(zé)和年度任務(wù)進(jìn)行規(guī)范，明確了全年監(jiān)管工作的總體目標(biāo)及各類機(jī)構(gòu)的監(jiān)管重點(diǎn)。同時(shí)，還對(duì)總體目標(biāo)進(jìn)行縱向和橫向分解，在全省銀監(jiān)系統(tǒng)形成相互銜接、協(xié)調(diào)一致的目標(biāo)體系。

核心定位

銀行業(yè)監(jiān)管的核心內(nèi)容就是防范或化解銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)?！栋腿麪栥y行監(jiān)管委員會(huì)有效銀行監(jiān)管核心原則》的第l6至20原則更是對(duì)“持續(xù)性銀行監(jiān)管”作出了明確規(guī)定，認(rèn)為銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是一個(gè)連續(xù)不斷過程，風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)存在于銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的全過程，防范、識(shí)別、監(jiān)督、化解各類風(fēng)險(xiǎn)也必然是一個(gè)連續(xù)的過程。由此可見，持續(xù)監(jiān)管的核心定位就是風(fēng)險(xiǎn)為本監(jiān)管。

風(fēng)險(xiǎn)為本監(jiān)管是通過對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的大量數(shù)據(jù)指標(biāo)全面深入分析以確定和衡量銀行營(yíng)運(yùn)時(shí)所面對(duì)的各種風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而敦促銀行采取有效的管理措施防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。這種監(jiān)管模式抓住銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的實(shí)質(zhì)問題，也體現(xiàn)了外部監(jiān)管的本質(zhì)要求，標(biāo)志著銀行監(jiān)管邁上了更高層次。

持續(xù)監(jiān)管的核心定位重在把握風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的特征和要求。風(fēng)險(xiǎn)為本監(jiān)管是一個(gè)持續(xù)監(jiān)管的循環(huán)過程，不僅可以全面系統(tǒng)掌握被監(jiān)管對(duì)象的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而且可以靈活采取有針對(duì)性的措施控制風(fēng)險(xiǎn)，較之以往的監(jiān)管更多地滲透和充斥著數(shù)據(jù)收集以及分析與預(yù)測(cè)，其基本特征和要求是：必須建立在對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與計(jì)量之上；將風(fēng)險(xiǎn)劃分為潛在風(fēng)險(xiǎn)數(shù)量和風(fēng)險(xiǎn)管控質(zhì)量?jī)刹糠?，分別進(jìn)行分析評(píng)價(jià)；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估須通過標(biāo)準(zhǔn)化的方式進(jìn)行，風(fēng)險(xiǎn)分類及評(píng)估方法應(yīng)符合國(guó)際慣例和最新要求；根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，盡可能地將監(jiān)管資源集中在銀行機(jī)構(gòu)所面對(duì)的最大風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)。

明確持續(xù)監(jiān)管的核心定位，有利于我們正確處理現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的關(guān)系，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式，堅(jiān)持以銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估為切入點(diǎn)，從銀行機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)和信息披露等方面建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理框架，探索運(yùn)用較為先進(jìn)和科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)，定期對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行前瞻式評(píng)估；有利于我們正確處理風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與合規(guī)監(jiān)管的關(guān)系，突出監(jiān)管重點(diǎn)，合理調(diào)配監(jiān)管資源，不斷提高監(jiān)管人員素質(zhì)，從而確保有效掌控銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)最大風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)，采取有針對(duì)性的監(jiān)管措施，防范任何已經(jīng)存在的或正在逐步形成的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行體系造成的威脅；有利于我們正確處理外部監(jiān)管與商業(yè)銀行內(nèi)控管理的關(guān)系，更加注重監(jiān)管有機(jī)連接與協(xié)調(diào)，通過不斷推進(jìn)法人治理監(jiān)管、資本充足率監(jiān)管、內(nèi)控評(píng)價(jià)監(jiān)管，引導(dǎo)建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系，發(fā)揮商業(yè)銀行管控風(fēng)險(xiǎn)的自覺性和能動(dòng)性，以此促進(jìn)銀行監(jiān)管有效性的提高。

機(jī)制定軌

在銀行業(yè)監(jiān)管組織體系當(dāng)中，監(jiān)管運(yùn)行機(jī)制是指保證監(jiān)管工作有序運(yùn)行并實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管目標(biāo)的銀行業(yè)監(jiān)管工作制度、規(guī)范、辦法及組織形式之間相互作用的過程和方式。國(guó)際銀行業(yè)監(jiān)管發(fā)展歷程啟示我們，監(jiān)管組織形式必然由機(jī)構(gòu)監(jiān)管向機(jī)制監(jiān)管轉(zhuǎn)變，以通過監(jiān)管機(jī)制的有效運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)對(duì)監(jiān)管方式和方向的定軌運(yùn)行。

一方面，通過良好監(jiān)管機(jī)制的有效運(yùn)行，促進(jìn)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查三個(gè)監(jiān)管板塊之間協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，并具有針對(duì)性和互補(bǔ)性。以發(fā)現(xiàn)問題為主線開展非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，重在整體風(fēng)險(xiǎn)分析和判斷，在發(fā)揮監(jiān)管基礎(chǔ)作用的同時(shí)為現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管提供線索；以核實(shí)問題、解決問題為主線開展現(xiàn)場(chǎng)檢查，重在核實(shí)和處理，對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管提供支持和補(bǔ)充；以合規(guī)性、審慎性為要求開展市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管，重在利用將非現(xiàn)場(chǎng)和現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管成果，實(shí)施扶優(yōu)限劣、正向激勵(lì)的差別監(jiān)管政策。

另一方面，通過監(jiān)管機(jī)制的運(yùn)行，自動(dòng)實(shí)現(xiàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)上下級(jí)之間明確分工并實(shí)現(xiàn)整體聯(lián)動(dòng)。上下級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過建立明確的“委托—代理”關(guān)系和分級(jí)負(fù)責(zé)制，堅(jiān)持上級(jí)機(jī)構(gòu)抓督導(dǎo)、屬地監(jiān)管抓落實(shí)，實(shí)現(xiàn)全系統(tǒng)協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，增強(qiáng)整體監(jiān)管合力。如，銀監(jiān)會(huì)通過明確授權(quán)，基本建立了分級(jí)監(jiān)管與屬地監(jiān)管相結(jié)合的持續(xù)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，并針對(duì)總行不在北京的部分股份制商業(yè)銀行專門制訂實(shí)施了《對(duì)部分股份制商業(yè)銀行聯(lián)動(dòng)監(jiān)管與職責(zé)分工的指導(dǎo)意見》，可以說是對(duì)加強(qiáng)法人監(jiān)管和聯(lián)動(dòng)監(jiān)管進(jìn)行的有效探索。

在監(jiān)管機(jī)制定軌工作過程中，湖北銀監(jiān)局從監(jiān)管目標(biāo)、板塊協(xié)調(diào)、監(jiān)管治理、監(jiān)管保障等五個(gè)方面制定《監(jiān)管運(yùn)行機(jī)制框架意見》，并建立了與之配套的制度體系，促進(jìn)了市場(chǎng)準(zhǔn)入、現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管三個(gè)板塊以及上下級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的有機(jī)銜接和互動(dòng)，以機(jī)制定軌為有效手段確保了監(jiān)管工作的有序開展和各項(xiàng)監(jiān)管目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)。

技術(shù)支撐

科學(xué)技術(shù)是“第一生產(chǎn)力”，銀行監(jiān)管效率和質(zhì)量的提高也必須有適應(yīng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理要求的技術(shù)作支撐，體現(xiàn)為監(jiān)管部門運(yùn)用科學(xué)的監(jiān)管理念、知識(shí)和國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)組織開展監(jiān)管活動(dòng)，使監(jiān)管活動(dòng)在最短時(shí)間內(nèi)用最小的監(jiān)管成本獲取最佳監(jiān)管效果。隨著金融創(chuàng)新和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，新的金融衍生產(chǎn)品層出不窮，銀行風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)性程度加深，使銀行監(jiān)管技術(shù)面臨前所未有的挑戰(zhàn)。由此可見，提高監(jiān)管技術(shù)含量是實(shí)現(xiàn)持續(xù)監(jiān)管的基礎(chǔ)和保障所在。

銀監(jiān)會(huì)根據(jù)我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管與改革實(shí)踐和國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，制訂一系列監(jiān)管制度，不斷探索和創(chuàng)新監(jiān)管方式，有效提高了監(jiān)管技術(shù)水平。特別是及時(shí)啟動(dòng)監(jiān)管信息系統(tǒng)建設(shè)工程（1104工程），并以此全面推進(jìn)監(jiān)管技術(shù)的現(xiàn)代化。首先，運(yùn)用了先進(jìn)信息技術(shù)，利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和程序?qū)崿F(xiàn)監(jiān)管信息采集網(wǎng)絡(luò)化，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)核對(duì)、匯總、監(jiān)管報(bào)表生成的自動(dòng)化，建立以電子化、網(wǎng)絡(luò)化為基礎(chǔ)的監(jiān)管信息系統(tǒng)，提高了監(jiān)管信息采集、加工的效率和水平。其次，運(yùn)用了先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)，制訂實(shí)施《商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警操作指引》,發(fā)布《商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)》，完善現(xiàn)有的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)指標(biāo)和報(bào)表體系，積極構(gòu)建持續(xù)有效的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管體系和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，實(shí)現(xiàn)了對(duì)商業(yè)銀行有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)及經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)和綜合風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè),提高了風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的準(zhǔn)確性。再次，運(yùn)用了先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)，對(duì)不同類型的銀行機(jī)構(gòu)分別采取CAMELS和ROCA風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)辦法，探索建立科學(xué)的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管分析評(píng)價(jià)方法體系，不斷增強(qiáng)了銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析功能。

從銀行監(jiān)管發(fā)展的一般規(guī)律看，用新的思路和新的辦法解決銀行風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的問題，往往為監(jiān)管機(jī)構(gòu)改進(jìn)監(jiān)管技術(shù)提供了方向。作為基層銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)應(yīng)對(duì)各種新問題、新情況，適時(shí)調(diào)整監(jiān)管方式，不斷探索運(yùn)用表格化、定期化、標(biāo)準(zhǔn)化的監(jiān)管和監(jiān)測(cè)技術(shù)，支持和促進(jìn)整體監(jiān)管技術(shù)水平的提高。湖北銀監(jiān)局針對(duì)農(nóng)村信用社和城市商業(yè)銀行資本（股本）分紅監(jiān)管中標(biāo)準(zhǔn)模糊、不便操作問題，大膽運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和數(shù)據(jù)分析技術(shù)方法，建立了法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東現(xiàn)金分紅約束模型。該現(xiàn)金分紅約束模型根據(jù)法人銀行機(jī)構(gòu)的有關(guān)監(jiān)管政策要求，以資本充足、撥備覆蓋、可分配利潤(rùn)控制等限制要求作為約束條件，對(duì)銀行的盈利水平、再融資需求、投資機(jī)會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)狀況、可動(dòng)用現(xiàn)金能力、代理成本等六個(gè)方面進(jìn)行全面分析和測(cè)評(píng)，確定銀行現(xiàn)金分紅的適度區(qū)間，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)股東現(xiàn)金分紅的“量化監(jiān)管”，初步形成了定量計(jì)量與科學(xué)判斷相結(jié)合的贏利分紅監(jiān)管決策機(jī)制。

約束糾偏

優(yōu)良的制度約束是持續(xù)監(jiān)管有效實(shí)施的制度保證。從新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，監(jiān)管制度就是對(duì)監(jiān)管者與被監(jiān)管者都產(chǎn)生強(qiáng)制約束力的游戲規(guī)則。優(yōu)良監(jiān)管制度的核心就體現(xiàn)在三大約束糾偏上，即信息糾偏、負(fù)外部性糾偏和非理性糾偏。

持續(xù)監(jiān)管作為一項(xiàng)先進(jìn)的監(jiān)管制度安排必須首先解決監(jiān)管過程中因信息不對(duì)稱問題而引起的嚴(yán)重后果，即信息糾偏。銀行監(jiān)管領(lǐng)域的信息不對(duì)稱矛盾表現(xiàn)為監(jiān)管者擁有的被監(jiān)管者信息資源明顯少于被監(jiān)管者自身擁有的信息資源。這種信息不對(duì)稱往往會(huì)產(chǎn)生三個(gè)方面的問題：一是監(jiān)管者不知道被監(jiān)管者風(fēng)險(xiǎn)控制能力有多強(qiáng)；二是監(jiān)管者不知道被監(jiān)管者能在多大程度上愿意遵守監(jiān)管制度；三是監(jiān)管者不知道被監(jiān)管者的剩余風(fēng)險(xiǎn)到底有多大。解決信息不對(duì)稱問題最關(guān)鍵是建立“數(shù)入一門、數(shù)出一門”的監(jiān)管統(tǒng)計(jì)制度，即將所有數(shù)據(jù)資料、信息資源的采集、整理、處理、發(fā)布等全過程歸口統(tǒng)計(jì)信息部門的監(jiān)管制度。具體來說統(tǒng)計(jì)信息部門負(fù)責(zé)與被監(jiān)管對(duì)象建立穩(wěn)定保密、口徑一致、系統(tǒng)兼容、快捷匯總的數(shù)據(jù)傳輸渠道，規(guī)范數(shù)據(jù)匯集、處理、使用、對(duì)外發(fā)布范圍和程序，及時(shí)、準(zhǔn)確地向監(jiān)管部門及業(yè)務(wù)綜合部門提供各類數(shù)據(jù)，建立監(jiān)管信息共享平臺(tái)。這一制度優(yōu)勢(shì)在于整合監(jiān)管信息資源，強(qiáng)調(diào)由統(tǒng)計(jì)信息一個(gè)部門集中向被監(jiān)管者收集信息，由統(tǒng)計(jì)信息一個(gè)部門集中對(duì)外發(fā)布，在信息的收集、處理等過程實(shí)現(xiàn)信息糾偏目的，用最快捷的方式最大程度地解決監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間的信息不對(duì)稱問題。

持續(xù)監(jiān)管作為一項(xiàng)制度安排要盡可能減少銀行業(yè)的負(fù)外部性問題,進(jìn)行負(fù)外部性糾偏，以保持銀行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，這也是持續(xù)監(jiān)管的最終目標(biāo)。銀行業(yè)是一個(gè)負(fù)外部性極強(qiáng)的行業(yè)，當(dāng)有問題銀行出現(xiàn)擠兌并傳染給健康銀行，導(dǎo)致健康銀行出現(xiàn)損失時(shí)，受害的健康銀行不能通過市場(chǎng)交易向有問題銀行討回?fù)p失，這就是銀行體系的負(fù)外部性。負(fù)外部性實(shí)際上是金融市場(chǎng)失靈的表現(xiàn)，要解決這個(gè)問題就必須建立具有糾偏功能的監(jiān)管制度，其最核心的內(nèi)容就是差別監(jiān)管制度，也就是對(duì)好銀行與壞銀行（問題銀行）實(shí)行差別監(jiān)管。一方面通過制訂實(shí)施“良好銀行評(píng)選辦法”，將發(fā)展穩(wěn)健、管理規(guī)范、內(nèi)控完善、效益良好、合規(guī)守法的銀行評(píng)為良好銀行，對(duì)其實(shí)施鼓勵(lì)性監(jiān)管，即減少現(xiàn)場(chǎng)檢查監(jiān)管次數(shù)和頻率，正面激勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。另一方面，對(duì)于有問題銀行制訂實(shí)施“有問題銀行特別監(jiān)管辦法”，即實(shí)行不批準(zhǔn)開辦新的銀行業(yè)務(wù)、不審批機(jī)構(gòu)高管人員提升上一級(jí)職務(wù)的任職資格、增加對(duì)機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率等懲罰性監(jiān)管，對(duì)有問題銀行實(shí)行強(qiáng)制性糾偏行動(dòng)。

持續(xù)監(jiān)管作為一項(xiàng)制度安排除對(duì)被監(jiān)管者具有強(qiáng)制糾偏外，對(duì)于監(jiān)管者的非理性行為也進(jìn)行約束糾偏。監(jiān)管者的非理性行為主要表現(xiàn)為監(jiān)管寬容、監(jiān)管過度、道德風(fēng)險(xiǎn)（監(jiān)管不作為）、法律風(fēng)險(xiǎn)（監(jiān)管亂作為）等。對(duì)此可以做出四項(xiàng)具體制度安排加以糾偏：一是管檢交叉制度，將日常監(jiān)管與現(xiàn)場(chǎng)檢查職能適時(shí)適度分開、人力資源統(tǒng)一調(diào)配使用，既節(jié)約監(jiān)管者的人力成本，又規(guī)避監(jiān)管者的監(jiān)管寬容、道德風(fēng)險(xiǎn)（成為監(jiān)管俘虜）。二是查處分離制度，即依照銀監(jiān)會(huì)制訂的《行政處罰辦法》，在對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)行為進(jìn)行查處過程中，現(xiàn)場(chǎng)檢查監(jiān)管部門提出處罰建議或意見，政策法規(guī)部門負(fù)責(zé)審核把關(guān)，經(jīng)集體研究做出處罰決定。查處分離制度是一項(xiàng)確保行政處罰公平、公正的制度安排。三是跟蹤問責(zé)制度，對(duì)監(jiān)管實(shí)施再監(jiān)督的跟蹤問責(zé)制度是依據(jù)監(jiān)管責(zé)任制及監(jiān)管工作盡職要求，對(duì)監(jiān)管過程及結(jié)果進(jìn)行跟蹤監(jiān)督并對(duì)其中存在的問題實(shí)施責(zé)任追究的制度安排。四是績(jī)效考核制度，依據(jù)監(jiān)管工作職責(zé)和目標(biāo)任務(wù)，按市場(chǎng)準(zhǔn)入、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查三個(gè)基本板塊，對(duì)各執(zhí)行部門的監(jiān)管工作及責(zé)任目標(biāo)完成情況按季分別進(jìn)行定性定量考核，并將考核結(jié)果與季度績(jī)效工資分配、監(jiān)管人員提職晉升等掛鉤的制度安排。

（作者系湖北銀監(jiān)局局長(zhǎng)）

責(zé)任編輯：柯 丹