銀行如何來(lái)識(shí)別中小企業(yè)

孟少陵

我們現(xiàn)在討論的中小企業(yè)是一個(gè)什么問題?我覺現(xiàn)在討論的中小企業(yè)實(shí)際上是在討論其貸款難問題。中小企業(yè)貸款并不都難，如果按照們國(guó)家前幾年企業(yè)分類的規(guī)定(中型企業(yè)銷售額是三千萬(wàn)人民幣以上，以下是小型企業(yè))，中型企業(yè)并不存在貸款難問題。貸款難問題應(yīng)該是企業(yè)的一些基本數(shù)據(jù)、基本指標(biāo)與銀行設(shè)定的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)體系中間存在一定的差異映現(xiàn)出來(lái)的。今天所討論的中小企業(yè)，我認(rèn)為指的是貸款難的那些企業(yè)，而不是指所有的中小企業(yè)。

為什么有一些中小企業(yè)貸款比較難?我覺得銀行普遍存在一種困惑，即作為銀行怎么來(lái)識(shí)別中小企業(yè)客戶?這種識(shí)別需要一種技術(shù)，但是目前應(yīng)該說很多銀行，特別是中國(guó)很多銀行并不具備這方面的技術(shù)，而且即使具備了一定的技術(shù)，它對(duì)某一個(gè)行業(yè)，某一類的企業(yè)，可能也識(shí)別不出來(lái)，并不是對(duì)所有中小企業(yè)都適用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前占國(guó)家所有企業(yè)總數(shù)的95％以上都是叫中小企業(yè)。在這么多中小企業(yè)當(dāng)中，如何選擇每一個(gè)銀行自己適合的中小企業(yè)，這是一個(gè)難度非常高的識(shí)別技術(shù)問題。這種識(shí)別技術(shù)不但中國(guó)的銀行沒有，國(guó)際銀行也沒有，它只能在某一個(gè)區(qū)域，某一個(gè)范圍內(nèi)作出選擇。我們會(huì)從以下方面進(jìn)行考慮：

一是企業(yè)所屬地區(qū)的“金融生態(tài)環(huán)境”。如果沒有好的金融生態(tài)環(huán)境，銀行不會(huì)去做。金融生態(tài)環(huán)境，銀行只是“擇優(yōu)錄取”而不是去改造。它是客觀的，由政府做出來(lái)的，或者通過幾代企業(yè)孜孜追求的成果。為什么浙江中小企業(yè)融資問題解決得比較好，我覺得從很多的數(shù)字可以看到，那邊是一個(gè)金融生態(tài)環(huán)境比較好的地區(qū)，所以銀行愿意去做。

二是選擇企業(yè)，即在比較好的金融生態(tài)環(huán)境下去挑選企業(yè)。我認(rèn)為中小企業(yè)有三類：一類可稱之為成長(zhǎng)型，第二類可稱之為穩(wěn)定型，第三類可稱之為做大做強(qiáng)型。這三類中小企業(yè)，我認(rèn)為在銀行跟他融資方面，或者是授信方面，風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)完全不一樣。對(duì)于成長(zhǎng)型的企業(yè)，企業(yè)的所有者對(duì)自己的企業(yè)一清二楚；對(duì)于從穩(wěn)定型到做大做強(qiáng)型的企業(yè)，所有者可能就不一定太清楚。這是企業(yè)需要考慮的一個(gè)問題，企業(yè)是不是實(shí)實(shí)在在地在做這個(gè)企業(yè)?是不是真的在經(jīng)營(yíng)，這對(duì)銀行來(lái)說是非常重要的一件事情。如果只是想做所謂的資本運(yùn)作，銀行聽到都想逃。

銀行去識(shí)別企業(yè)，同時(shí)企業(yè)應(yīng)該主動(dòng)把它自己相關(guān)的信息告訴銀行。比方說一些中小企業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況非常好，但是由于其他原因，如財(cái)務(wù)方面的原因，有一些東西不表現(xiàn)在其帳面上，或者說其有一些是現(xiàn)金來(lái)往。應(yīng)該說這樣的企業(yè)很多，但是它不符合銀行的標(biāo)準(zhǔn)，不符合銀行的要求，我想銀行一定是回避這些企業(yè)。所以企業(yè)應(yīng)該把它所有的信息，非常真實(shí)地表現(xiàn)出來(lái)，公開化、透明化，我覺得這對(duì)銀行來(lái)說是相互構(gòu)成信用的基石。

從營(yíng)銷學(xué)的理論上來(lái)說它就是這么一個(gè)概念——滿足客戶需求。企業(yè)對(duì)銀行有需求，銀行對(duì)企業(yè)也有需求，怎么才能夠相互滿足?我想作為一個(gè)需要跟銀行進(jìn)行建立一種合作關(guān)系的企業(yè)，或者說需要跟企業(yè)建立合作關(guān)系的銀行，二者之間都得再考慮這個(gè)事情。銀行對(duì)企業(yè)的需求是什么，我覺得企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)該要知道；企業(yè)對(duì)銀行的需求是什么，作為銀行也應(yīng)該要知道，這種需求如果雙方能夠滿足，它才有合作的基礎(chǔ)，如果沒有，就缺乏合作的基礎(chǔ)。這是我們對(duì)銀行和中小企業(yè)之間需要溝通的一些內(nèi)容，這也是我們平時(shí)在工作當(dāng)中經(jīng)常思考的一件事情，我們很愿意跟廣大的企業(yè)家們開展合作，我們也很愿意為廣大的企業(yè)提供金融方面的服務(wù)，但同時(shí)我們也非常期望廣大的企業(yè)對(duì)銀行的需求、對(duì)銀行的工作方法和它對(duì)企業(yè)的判別能力、識(shí)別能力有一個(gè)大概的了解，如果大家相互有這么一種認(rèn)識(shí)，效果會(huì)比較好。