個(gè)人銀行業(yè)務(wù)大趨勢(shì)：“你的需要，我的追求”

周　樅

隨著我國(guó)金融業(yè)開(kāi)放步伐的不斷加快，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)正成為中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)中的“制高點(diǎn)”。在這場(chǎng)“白熱化”的競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中，中國(guó)建設(shè)銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)在經(jīng)過(guò)三次質(zhì)的飛躍之后，“以理財(cái)為主線(xiàn)，以客戶(hù)為中心，堅(jiān)持精品戰(zhàn)略，加強(qiáng)創(chuàng)新，聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，鍛造素質(zhì)，全面深化服務(wù)，提升經(jīng)營(yíng)能力，建設(shè)個(gè)人精品銀行，穩(wěn)步提高個(gè)人銀行業(yè)務(wù)對(duì)全行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)”的發(fā)展思路漸漸清晰起來(lái)。目前，建設(shè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)擁有龐大穩(wěn)定的客戶(hù)群體，構(gòu)筑了全行負(fù)債業(yè)務(wù)的牛壁江山，對(duì)全行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度也在穩(wěn)步上升。而隨著2006年人民幣業(yè)務(wù)全面向外資銀行開(kāi)放的臨近，競(jìng)爭(zhēng)的“白熱化”程度將越演越烈，作為中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人金融部的總經(jīng)理，許會(huì)斌伴隨著建行的個(gè)人業(yè)務(wù)一路走來(lái)，自然感觸頗深，如今面臨著新的挑戰(zhàn)，他又該如何應(yīng)對(duì)呢?

順勢(shì)而生

《銀行家》：長(zhǎng)期以來(lái)，公司業(yè)務(wù)一直在建行的發(fā)展戰(zhàn)略中占據(jù)著非常重要的位置，那么較之公司業(yè)務(wù)，個(gè)人業(yè)務(wù)在建行整個(gè)的發(fā)展戰(zhàn)略中扮演了什么樣的角色?

許會(huì)斌：建設(shè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的制定在不同階段也反映出不同的特點(diǎn)。從1954年成立以及其后的二十余年建設(shè)銀行作為國(guó)家專(zhuān)業(yè)銀行，主要執(zhí)行的是財(cái)政職能。上世紀(jì)80年代中期，隨著金融體制、投資體制和經(jīng)濟(jì)體制的改革，建設(shè)銀行開(kāi)始開(kāi)辦商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，成為具有雙重職能的銀行，并且主要以對(duì)公業(yè)務(wù)為主；其后，根據(jù)金融體制改革的要求，國(guó)家取消了對(duì)銀行經(jīng)辦項(xiàng)目的撥付資金，從這個(gè)時(shí)候開(kāi)始，為了籌措資金，建設(shè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)始辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)即個(gè)人業(yè)務(wù)。1986年夏，在全國(guó)建設(shè)銀行工作會(huì)議上提出了“大辦住房?jī)?chǔ)蓄，試辦居民儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)”的口號(hào)，從此拉開(kāi)了建設(shè)銀行發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)的序幕，也結(jié)束了建設(shè)銀行業(yè)務(wù)對(duì)公不對(duì)私的歷史，這也成為當(dāng)時(shí)建設(shè)銀行的三大改革之一。

建設(shè)銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展至今，經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段：第一個(gè)階段是從上世紀(jì)80年代中期到1993年，在這個(gè)階段建設(shè)銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)從零的突破發(fā)展到作為資金的主渠道；第二個(gè)階段從1994年初到本世紀(jì)初，在這個(gè)階段建設(shè)銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)從單一的資金籌措業(yè)務(wù)向綜合零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型；近兩年根據(jù)市場(chǎng)、客戶(hù)需求以及我國(guó)金融形勢(shì)的變化，建設(shè)銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)逐漸鎖定為向精品銀行建設(shè)，由綜合零售業(yè)務(wù)向塑造精品銀行轉(zhuǎn)變，這也成為建設(shè)銀行發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)的第三個(gè)階段。

通過(guò)三個(gè)發(fā)展階段，建行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)品種和產(chǎn)品創(chuàng)新上都得到了較大的發(fā)展，創(chuàng)造了銀行個(gè)人業(yè)務(wù)領(lǐng)域的許多第一：如抓大中城市行的建設(shè)、一米線(xiàn)服務(wù)、辦理汽車(chē)消費(fèi)貸款、速匯通業(yè)務(wù)等等。目前建設(shè)銀行的個(gè)人人民幣儲(chǔ)蓄存款已經(jīng)超過(guò)17000億元，占全行一般性存款的半壁江山：銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)十多年發(fā)展，目前借記卡的發(fā)卡量已達(dá)到一億五千多萬(wàn)張；證券代理業(yè)務(wù)發(fā)展也很快，憑證式國(guó)債代銷(xiāo)量占到全國(guó)的14％，基金代銷(xiāo)量和代銷(xiāo)只數(shù)也在同業(yè)中處于領(lǐng)先地位；在國(guó)內(nèi)率先成立理財(cái)處，VIP客戶(hù)目前達(dá)82萬(wàn)人；匯款業(yè)務(wù)從開(kāi)立以來(lái)每年匯款額達(dá)4000多億元，手續(xù)費(fèi)4個(gè)億左右等等。這些都說(shuō)明我們的個(gè)人業(yè)務(wù)在十多年里得到了飛速的發(fā)展。此外金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展也尤其迅速，這包括龍卡網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、證券業(yè)務(wù)系統(tǒng)等。龍卡網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和證券交易系統(tǒng)已成為建行個(gè)人業(yè)務(wù)中的兩優(yōu)業(yè)務(wù)。

《銀行家》：伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)，銀行卡這一現(xiàn)代金融產(chǎn)品對(duì)中國(guó)百姓來(lái)說(shuō)已不再陌生，隨著聯(lián)網(wǎng)通用事業(yè)發(fā)展和受理環(huán)境的改善，中國(guó)已經(jīng)迅速地成長(zhǎng)為一個(gè)擁有6．4億張卡量的超級(jí)銀行十大市場(chǎng)。在眾多的銀行卡中，龍卡無(wú)疑是一個(gè)閃亮的品牌，請(qǐng)問(wèn)建行在銀行卡方面的發(fā)展情況。

許會(huì)斌：隨著信息化時(shí)代的來(lái)臨，銀行卡作為電子化貨幣的典型代表，越來(lái)越多地走進(jìn)現(xiàn)代都市人的生活。您所說(shuō)的龍卡已經(jīng)度過(guò)了它的十五歲生日，其產(chǎn)品已經(jīng)發(fā)展成為包括信用卡(貸記卡)，儲(chǔ)蓄卡(借記卡)和IC卡三大類(lèi)十余個(gè)品種的產(chǎn)品系列，而其發(fā)卡量、交易額一直名列前茅。

近年來(lái)，建行在統(tǒng)一龍卡品牌的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶(hù)的需要，加大龍卡品種創(chuàng)新力度：2004年初推出集交易功能和增值服務(wù)為一體的多功能借記卡——樂(lè)當(dāng)家理財(cái)卡，為個(gè)人高中端客戶(hù)開(kāi)發(fā)的綜合性、多功能、標(biāo)準(zhǔn)化、高檔次理財(cái)工具，突破了傳統(tǒng)的借記卡單一功能的局限；4月，在國(guó)內(nèi)雙幣種貸記卡發(fā)卡行中首家向社會(huì)推出境內(nèi)消費(fèi)密碼可選功能，拓寬了持卡人選擇的自由度；5月份，又首推符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的雙幣種商務(wù)卡；8月份，試點(diǎn)推出面向私家車(chē)主的龍卡汽車(chē)卡，在雙幣種貸記卡基本功能之上增加了多項(xiàng)與汽車(chē)有關(guān)的增值服務(wù)功能，得到了市場(chǎng)的熱烈反響。

目前，從建行龍卡卡種上看，既有國(guó)際上通行的真正意義的具有支付信用的信用卡——貸記卡，又有滿(mǎn)足存取及轉(zhuǎn)賬功能的借記卡。從使用功能上看，持卡人既可以在國(guó)際信用卡組織的全球200多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的2200多萬(wàn)個(gè)各類(lèi)特約商尸使用龍卡國(guó)際卡辦理購(gòu)物消費(fèi)結(jié)算，又可以在全球70多萬(wàn)臺(tái)ATM以及眾多的會(huì)員銀行網(wǎng)點(diǎn)提取當(dāng)?shù)貒?guó)家或地區(qū)的貨幣，支付少量零星開(kāi)支。如果以前持有龍卡可以“一卡在手，走遍神州”，現(xiàn)在則可以“一卡在手，刷遍全球”。

《銀行家》：除了通過(guò)龍卡建立建行的個(gè)人業(yè)務(wù)品牌之外，您認(rèn)為還能從哪些方面入手提升銀行個(gè)人業(yè)務(wù)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力?

許會(huì)斌：首先我們對(duì)目標(biāo)客戶(hù)應(yīng)做一個(gè)分析。目前中國(guó)的恩格爾系數(shù)大致在0．3—0．35左右，說(shuō)明居民手中擁有更多的貨幣資產(chǎn)用于其它方面的消費(fèi)；還有一個(gè)是對(duì)中國(guó)基尼系數(shù)的分析，目前中國(guó)的基尼系數(shù)大致在0．4以上，貧富差距不斷拉大，居民金融資產(chǎn)更為多元化，這就要求我們有必要對(duì)客戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)。目前我們將客戶(hù)分為富裕客戶(hù)、大眾富?？蛻?hù)、大眾客戶(hù)三大類(lèi)。銀行的經(jīng)營(yíng)者們常常會(huì)提到“二八定理”，這也同樣適用于銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)。面對(duì)這樣一個(gè)市場(chǎng)形勢(shì)，我們明確了下一步發(fā)展銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的思路：以理財(cái)為主線(xiàn)，以客戶(hù)為中心，加快創(chuàng)新，交叉營(yíng)銷(xiāo)，構(gòu)筑聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制，提升個(gè)人業(yè)務(wù)在全行業(yè)務(wù)中的權(quán)重。將這個(gè)思路落實(shí)在工作中就是我們的“五精戰(zhàn)略”。所謂的“五精戰(zhàn)略”就是：

打造精良產(chǎn)品。圍繞客產(chǎn)需求，加大產(chǎn)品創(chuàng)新和整合力度，研究推出生活理財(cái)、投資理財(cái)和財(cái)富管理系列產(chǎn)品；同時(shí)，要提高運(yùn)行質(zhì)量，增加產(chǎn)品功能，加強(qiáng)交叉銷(xiāo)售，強(qiáng)化品牌形象；特別是要擴(kuò)充產(chǎn)品線(xiàn)，豐富產(chǎn)品組合，逐步創(chuàng)新品牌，形成一批在市場(chǎng)上有影響力、有號(hào)召力的精品品牌系列。

發(fā)展精高客戶(hù)。就是堅(jiān)持多元化，多層次的客戶(hù)發(fā)展之路，抓住富裕客戶(hù)，吸引優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，穩(wěn)定大眾客戶(hù)，挖掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。設(shè)計(jì)并建立適合富?？蛻?hù)需求特點(diǎn)的業(yè)務(wù)模式，取得國(guó)內(nèi)富?？蛻?hù)市場(chǎng)的領(lǐng)先地位；不斷提高營(yíng)銷(xiāo)能力，全力爭(zhēng)奪大眾富?？蛻?hù)，提高其對(duì)建設(shè)銀行的忠誠(chéng)度，強(qiáng)化其主體和核心地位；要伴隨客戶(hù)成長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)大眾客戶(hù)扭虧為盈。

鍛造精銳隊(duì)伍。加快客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，制定客戶(hù)經(jīng)理培訓(xùn)規(guī)劃，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。同時(shí)，加快管

理人員，理財(cái)策劃師和產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)操作、經(jīng)辦人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，全面推行崗位資格考試，持證上崗，鍛造一支素質(zhì)高、能力強(qiáng)、作風(fēng)硬的員工隊(duì)伍。

提供精湛服務(wù)。全面推廣差別化、個(gè)性化的優(yōu)惠服務(wù)；為富?？蛻?hù)配備客戶(hù)經(jīng)理，主動(dòng)提供一對(duì)一、個(gè)性化、差別化、量體裁衣式的理財(cái)服務(wù)；在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立“快速服務(wù)通道”，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高柜臺(tái)服務(wù)效率：加強(qiáng)宣傳，引導(dǎo)大眾客戶(hù)使用自助服務(wù)設(shè)施。要通過(guò)塑造精湛服務(wù)，使全行個(gè)人客戶(hù)的滿(mǎn)意度有明顯提高。

建設(shè)精品網(wǎng)點(diǎn)。精品網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)要高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求，管理更加精細(xì)化，操作更加規(guī)范化，服務(wù)更上一個(gè)新的檔次。堅(jiān)持把理財(cái)中心建設(shè)成為服務(wù)VIP客戶(hù)的主渠道；在北京、上海、廣東試點(diǎn)建設(shè)高層次的私人銀行，配備一流設(shè)備，配置一流人員，為更高層次的VIP客戶(hù)提供專(zhuān)享的，私密性強(qiáng)的理財(cái)服務(wù)；積極拓展柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)、電話(huà)銀行，網(wǎng)上銀行的理財(cái)服務(wù)功能。

精品戰(zhàn)略

《銀行家》：隨著外資銀行逐漸獲得開(kāi)展人民幣個(gè)人業(yè)務(wù)資格，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必日趨激烈，您認(rèn)為外資銀行未來(lái)最能對(duì)國(guó)內(nèi)銀行形成沖擊的是哪些方面?

許會(huì)斌：隨著2006年人民幣業(yè)務(wù)全面向外資銀行開(kāi)放，外資銀行也將全面進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。這是國(guó)內(nèi)銀行同業(yè)者們不可回避的事實(shí)。在個(gè)人業(yè)務(wù)方面，外資銀行對(duì)國(guó)內(nèi)銀行的沖擊特別表現(xiàn)在理財(cái)方面，它有好的產(chǎn)品和思路?；ㄆ旌蛥R豐理財(cái)計(jì)劃很有競(jìng)爭(zhēng)力。其次在人才方面也形成較大沖擊，外資銀行擁有比較靈活的用人機(jī)制和良好的激勵(lì)機(jī)制以及能提供相對(duì)高的待遇。在人才方面，國(guó)有商業(yè)銀行不但與外資銀行相比處于劣勢(shì)，而且比起股份制商業(yè)銀行也顯得落后。其次是手段的競(jìng)爭(zhēng)，外資銀行不靠網(wǎng)點(diǎn)，而靠先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)。信息技術(shù)使銀行的服務(wù)滲透到服務(wù)終端(消費(fèi)者)，這些使得國(guó)有商業(yè)銀行在網(wǎng)點(diǎn)上的優(yōu)勢(shì)蕩然無(wú)存。

《銀行家》：說(shuō)到個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的差距，這不僅僅是我國(guó)商業(yè)銀行的問(wèn)題，也是一個(gè)社會(huì)的、系統(tǒng)的問(wèn)題，比如說(shuō)個(gè)人信用制度的建設(shè)，您認(rèn)為就中國(guó)目前的現(xiàn)狀而言，應(yīng)該如何通過(guò)建立個(gè)人基本賬戶(hù)系統(tǒng)，推進(jìn)個(gè)人信用制度建設(shè)，從而為商業(yè)銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一個(gè)良好的社會(huì)信用保障需要，提高我國(guó)在國(guó)際市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。

許會(huì)斌：應(yīng)該說(shuō)，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展和加入世界貿(mào)易組織，居民個(gè)人的經(jīng)濟(jì)交往和投資理財(cái)活動(dòng)日趨頻繁，建立個(gè)人基本賬戶(hù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息服務(wù)共事，是方便客戶(hù)和建立社會(huì)信用保障的需要，也是提高我國(guó)在國(guó)際市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力的重要保障。但是，從銀行內(nèi)部看，開(kāi)發(fā)個(gè)人基本賬戶(hù)系統(tǒng)，既有有利的因素和基咄，也存在著一些困難和障礙。

在此前提下，我個(gè)人認(rèn)為開(kāi)發(fā)個(gè)人基本賬戶(hù)系統(tǒng)，當(dāng)前要釆取的主要對(duì)策是要堅(jiān)持積極穩(wěn)妥。逐步推開(kāi)的方針。開(kāi)發(fā)個(gè)人基本賬戶(hù)系統(tǒng)，是一項(xiàng)復(fù)雜的新業(yè)務(wù)，必須先試點(diǎn)后推廣，先中小城市后大城市，先網(wǎng)絡(luò)好的行后一般行。要從可行性研究到業(yè)務(wù)需求、從操作規(guī)程到技術(shù)方案、從組織開(kāi)發(fā)到項(xiàng)目的試點(diǎn)推廣階段，自始至終把握好每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，確保項(xiàng)目開(kāi)發(fā)后安全運(yùn)行。

在具體操作上，要按照“五統(tǒng)一”的原則，堅(jiān)持早開(kāi)發(fā)、快開(kāi)發(fā)。統(tǒng)一開(kāi)發(fā)。大家知道，對(duì)公業(yè)務(wù)系統(tǒng)有個(gè)基本賬戶(hù)，但它經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍品種十分有限，賬戶(hù)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)也十分簡(jiǎn)單，各業(yè)務(wù)品種之間也缺乏有機(jī)聯(lián)系。從個(gè)人基本賬戶(hù)與儲(chǔ)蓄賬戶(hù)的比較來(lái)看，儲(chǔ)蓄賬戶(hù)在性質(zhì)、功能、服務(wù)對(duì)象、開(kāi)戶(hù)要求等方面也比較單一，而個(gè)人基本賬戶(hù)則不同，是各種科目在一個(gè)賬戶(hù)的綜合反映，也是各種信息在一個(gè)賬戶(hù)上的集合，其功能作用未可限量。開(kāi)發(fā)個(gè)人基本賬戶(hù)系統(tǒng)，目前在國(guó)內(nèi)尚無(wú)先例。這方面誰(shuí)早認(rèn)識(shí)、早動(dòng)手，誰(shuí)就會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中取得主動(dòng)，在爭(zhēng)奪信用最好的客戶(hù)階層方面取得優(yōu)勢(shì)。抓住了個(gè)人基本賬戶(hù)，就抓住了市場(chǎng)信息，抓住了發(fā)展客戶(hù)的“龍頭”，抓住了效益的根本。因此，應(yīng)按照統(tǒng)一組織、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一設(shè)計(jì)、統(tǒng)一軟件、統(tǒng)一開(kāi)發(fā)的“五統(tǒng)一”原則，從現(xiàn)在開(kāi)始，集中精力研究具體的業(yè)務(wù)需求和技術(shù)開(kāi)發(fā)方案，爭(zhēng)取在較短的時(shí)間內(nèi)，盡快使這項(xiàng)新業(yè)務(wù)推向市場(chǎng)。

《銀行家》：個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的特殊性在于其目標(biāo)客戶(hù)的特殊性，即個(gè)人客戶(hù)具有廣泛性、多樣性、移動(dòng)性的特點(diǎn)，而傳統(tǒng)的實(shí)物銀行著實(shí)難以滿(mǎn)足個(gè)人客戶(hù)的需求，這就需要銀行要在技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)、管理等方面進(jìn)行創(chuàng)新，請(qǐng)問(wèn)建行在創(chuàng)新方面有什么舉措?

許會(huì)斌：對(duì)于個(gè)人業(yè)務(wù)而言，創(chuàng)新是其生存之本。建行將圍繞“精品銀行”的發(fā)展思路，堅(jiān)持價(jià)值最大化的經(jīng)營(yíng)理念，積極借鑒國(guó)際一流銀行的經(jīng)驗(yàn)，加大創(chuàng)新力度，努力做到“人無(wú)我有、人有我優(yōu)、人優(yōu)我新”，在客戶(hù)、產(chǎn)品、渠道等方面精細(xì)推進(jìn)。

在客戶(hù)方面，建行加強(qiáng)對(duì)三類(lèi)客戶(hù)的細(xì)分指導(dǎo)，并將主要目標(biāo)客戶(hù)群體鎖定在高中端客戶(hù)，通過(guò)多種方式挖掘符合高中端標(biāo)準(zhǔn)的VIP，并在去年通過(guò)理財(cái)系統(tǒng)與VIP客戶(hù)建立了關(guān)系。

在產(chǎn)品方面，著力打造特色精品品牌，加快厚利性產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新，成功推出了“龍卡”、“速匯通”、“匯得盈”、“樂(lè)當(dāng)家”、“精品基金”等高利潤(rùn)的知名產(chǎn)品。

在業(yè)務(wù)管理上，分步驟有重點(diǎn)地進(jìn)行十多項(xiàng)創(chuàng)新，加快現(xiàn)有產(chǎn)品的升級(jí)換代，先后實(shí)現(xiàn)了個(gè)人電子匯款多次升級(jí)，龍卡網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)化、延伸跨行通用，證券、理財(cái)、ATM功能拓展的項(xiàng)目上線(xiàn)。

在服務(wù)渠道上，通過(guò)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，在大中城市精心設(shè)計(jì)自助銀行、理財(cái)中心、個(gè)貸中心、客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍等新型服務(wù)渠道，逐步形成了有形網(wǎng)點(diǎn)、虛擬電子網(wǎng)點(diǎn)與客戶(hù)經(jīng)理相結(jié)合，高低柜與理財(cái)互相結(jié)合，綜合化服務(wù)與個(gè)性化服務(wù)相結(jié)合的銀客互動(dòng)界面。

《銀行家》：從國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展實(shí)踐來(lái)看，排名前100家大銀行的總資產(chǎn)凈回報(bào)率、股本凈回報(bào)率等績(jī)效指標(biāo)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)內(nèi)銀行，特別是個(gè)人銀行業(yè)務(wù)具有十分突出的戰(zhàn)略地位：業(yè)務(wù)量一般占總業(yè)務(wù)量的40％以上，花旗、匯豐等銀行零售業(yè)務(wù)的資產(chǎn)收益率要高于批發(fā)業(yè)務(wù)o．5～1個(gè)百分點(diǎn)，并具有更高的穩(wěn)定性。應(yīng)該說(shuō)國(guó)內(nèi)銀行在這方面還存在相當(dāng)大的差距，就您個(gè)人看來(lái)要想縮短差距國(guó)內(nèi)的銀行應(yīng)該從哪些方面尋求突破，建設(shè)銀行又是如何進(jìn)行戰(zhàn)略布局的?

許會(huì)斌：在我看來(lái)，國(guó)內(nèi)的銀行可以在如下四個(gè)重點(diǎn)需求突破：一是在經(jīng)營(yíng)理念上，實(shí)現(xiàn)由市場(chǎng)拓展型向價(jià)值創(chuàng)造型的轉(zhuǎn)變；二是管理模式上實(shí)現(xiàn)由地域?yàn)橹飨驐l線(xiàn)管理為主的轉(zhuǎn)變：三是在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)上，實(shí)現(xiàn)由粗放型向差別化的轉(zhuǎn)變：四是在經(jīng)營(yíng)機(jī)制上，實(shí)現(xiàn)由業(yè)務(wù)指標(biāo)考核向有效激勵(lì)約束的轉(zhuǎn)變。

至于建設(shè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展，我們將繼續(xù)在現(xiàn)有基礎(chǔ)上堅(jiān)持精品戰(zhàn)略，全面深化客戶(hù)服務(wù)，建設(shè)個(gè)人精品銀行，包括打造精良產(chǎn)品，發(fā)展精高客戶(hù)，鍛造精銳隊(duì)伍，建設(shè)精品網(wǎng)點(diǎn)，提供精湛服務(wù)。

責(zé)任編輯：周正兵