未來銀行：電子貨幣替代現(xiàn)金？

顏京寧

信息時(shí)代的來臨，使銀行已經(jīng)不再是人們傳統(tǒng)概念中的儲(chǔ)蓄所，也不局限于用ATM 自動(dòng)提取現(xiàn)金，而是一種全新的金融概念——“3A銀行”，即在任何時(shí)間（Any When）、任 何地點(diǎn)（Any Where）、任何渠道（Any How）都能為客戶服務(wù)，而且所有的金融交易可以全 部在虛擬的網(wǎng)絡(luò)中管理和完成?！?dāng)這一世界性的潮流呼之欲出之際，走向未來的中國銀 行業(yè)當(dāng)仁不讓地融了進(jìn)去。而“電子貨幣完全替代物理現(xiàn)金”能否成為事實(shí)，關(guān)鍵是要有一 個(gè)前提，那就是銀行電子商務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)和完善。

中國銀行業(yè)電子化進(jìn)程

有目共睹的是，近幾年來，我國銀行金融電子化發(fā)展迅猛，成績顯著。其中中央銀行電 子化應(yīng)用水平提高明顯加快，四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行硬件配置在總體上接近，在有的單項(xiàng)上 已經(jīng)達(dá)到發(fā)達(dá)國家銀行的水平。這種發(fā)展正推動(dòng)著我國金融系統(tǒng)經(jīng)營管理發(fā)生深刻的變化， 對(duì)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活質(zhì)量提高產(chǎn)生著深遠(yuǎn)的影響。

綜觀全國，北京市的金融電子化尤為突出，其發(fā)展大致經(jīng)歷了3個(gè)階段：第一階段是20 世紀(jì)70年代，人行北京分行開始引進(jìn)c4、日立150A等機(jī)型，以單機(jī)批量處理和機(jī)器記賬取代 手工記賬為特征；第二階段是80年代，隨著各國有商業(yè)銀行的分設(shè)和計(jì)算機(jī)技術(shù)新的發(fā)展， 計(jì)算機(jī)在降低勞動(dòng)強(qiáng)度、提高工作效率方面的作用更加受到重視，但當(dāng)時(shí)使用的設(shè)備主要局 限于微機(jī)和多用戶小型機(jī)，電子化覆蓋率也很低，以聯(lián)機(jī)實(shí)時(shí)處理柜臺(tái)業(yè)務(wù)和完善電子賬務(wù) 管理系統(tǒng)為特征；第三階段是進(jìn)入90年代，隨著計(jì)算機(jī)和通訊技術(shù)的迅猛發(fā)展，計(jì)算機(jī)聯(lián)機(jī) 網(wǎng)絡(luò)運(yùn)用的優(yōu)勢(shì)日益突出，人行建立和發(fā)展了電子資金清算系統(tǒng)，將網(wǎng)絡(luò)建設(shè)視為提高服務(wù) 與競爭能力、發(fā)展新業(yè)務(wù)的重要手段，以聯(lián)機(jī)網(wǎng)絡(luò)和管理信息系統(tǒng)發(fā)展為特征。目前正處于 第三階段，其運(yùn)用電子商務(wù)主要可以進(jìn)行如下業(yè)務(wù)：一是異地資金清算，二是同城票據(jù)清算 ，三是銀行卡網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，四是金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)與管理信息系統(tǒng)。

網(wǎng)上金融以優(yōu)勢(shì)破傳統(tǒng)

電子商務(wù)實(shí)際上是把人們?cè)趥鹘y(tǒng)辦公室、商場(chǎng)、銀行以及管理部門等地方進(jìn)行的商務(wù)活 動(dòng)搬到一個(gè)公共媒體上，即計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行。電子商務(wù)的范圍十分廣泛，包括連鎖管 理、異地銀行、訂貨、購置、網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)、廣告，直至末端家庭購物。其中，金融服務(wù)主要表 現(xiàn)在家庭銀行、在線銀行、網(wǎng)上購物與消費(fèi)、電子批發(fā)的金融支付等，以及電話銀行查詢系 統(tǒng)。

除去查詢業(yè)務(wù)，電子商務(wù)的關(guān)鍵性問題之一是“電子支付”。支付的發(fā)展從現(xiàn)金、支票 、轉(zhuǎn)賬到電子資金處理，經(jīng)歷了一個(gè)世紀(jì)的變遷。電子商務(wù)時(shí)代，所產(chǎn)生的新型支付形式一 是電子貨幣，二是電子資金轉(zhuǎn)賬（EFT）。電子支付方式的出現(xiàn)，是為了更好地為電子貿(mào)易 服務(wù)，同時(shí)也越來越遠(yuǎn)離現(xiàn)金。

電子貨幣具有以下特點(diǎn)：以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)為依托，進(jìn)行儲(chǔ)存支付和流通；可廣泛應(yīng)用 于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)領(lǐng)域；融儲(chǔ)蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體。由于現(xiàn)階 段電子貨幣的使用通常以銀行卡為媒體，因此又稱為“無面額的貨幣”，使用簡便、安全、 迅速、可靠，具有儲(chǔ)蓄、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、兌現(xiàn)、消費(fèi)貸款等多重功能。

電子資金轉(zhuǎn)賬可分為以下5種，分別代表著其發(fā)展的不同階段：第一階段是銀行利用計(jì) 算機(jī)處理銀行之間的貨幣匯劃業(yè)務(wù)，辦理匯劃結(jié)算；第二階段是銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算 機(jī)之間進(jìn)行資金匯劃，如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)；第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服 務(wù)，如客戶在自動(dòng)柜員機(jī)上進(jìn)行取、存款操作等；第四階段是利用銀行銷售點(diǎn)終端向客戶提 供自動(dòng)的扣款服務(wù)，這是現(xiàn)階段電子資金轉(zhuǎn)賬的主要方式；第五階段是最新發(fā)展階段，資金 可隨時(shí)隨地通過公共網(wǎng)絡(luò)（Internet）進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。第四和第五 階段中，電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)所提供的服務(wù)可稱為“電子付款服務(wù)”，即EPS（Electronic Pa yment Service）。

從現(xiàn)實(shí)意義上說，沒有適時(shí)的電子支付手段相配合的電子商務(wù)，只能是一種電子商情、 電子合同或者初始意義上的所謂“電子商務(wù)”，而離開電子交易的電子支付又會(huì)成為單純的 金融產(chǎn)品和金融支付手段，因此，適時(shí)電子交易和在線電子支付是電子商務(wù)的兩個(gè)基本組成 部分。這便產(chǎn)生了一個(gè)“安全性”的問題，即公共網(wǎng)上支付必須具有高度的安全性。

從目前的情況看，安全性正在成為阻礙銀行電子商務(wù)全方位推進(jìn)的致命因素。而正是由 于網(wǎng)絡(luò)安全管理仍是一個(gè)弱項(xiàng)，我國現(xiàn)運(yùn)行的各銀行金融電子系統(tǒng)仍屬封閉型，客戶自我服 務(wù)只限于查詢、打印賬單、付款等初步功能。而發(fā)達(dá)國家金融電子系統(tǒng)多為開放型，有“防 火墻”等較為成熟的技術(shù)保障措施，可向客戶提供更全面、更高級(jí)的自我服務(wù)功能。對(duì)比之 下，我國的電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)應(yīng)用還需進(jìn)一步深入開發(fā)，才便于與之競爭。

金融電子化對(duì)策思路

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行金融電子化總體水平的提高需要多方面共同的努力，而央行要充分 發(fā)揮主導(dǎo)和協(xié)調(diào)管理作用。

一是資金清算方面。要進(jìn)一步擴(kuò)展電子聯(lián)行“天地對(duì)接”系統(tǒng)，并加快實(shí)現(xiàn)有關(guān)設(shè)備及 軟件的升級(jí)換代，提高系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理能力，進(jìn)而放開往賬金額起點(diǎn)限制，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)跨系 統(tǒng)借記業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制，盡快使電子聯(lián)行取代“手工聯(lián)行”（郵匯途徑），進(jìn)一步緩解同城 票據(jù)交換的壓力，加快資金清算速度。要加快人行電子資金清算系統(tǒng)有線網(wǎng)的建設(shè)，做好主 機(jī)和線路備份，確保主干網(wǎng)絡(luò)安全穩(wěn)健運(yùn)行。要進(jìn)一步擴(kuò)大票據(jù)自動(dòng)清分對(duì)北京周邊地區(qū)的 輻射范圍，同時(shí)規(guī)范票據(jù)統(tǒng)一格式和編碼，避免開發(fā)對(duì)公業(yè)務(wù)上的“各行其是”。要修改完 善《票據(jù)法》，擬定對(duì)電子憑證（票據(jù)）予以確認(rèn)的辦法，為同城電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的順利實(shí)施鋪平道路。

二是銀行卡方面。要理順央行、發(fā)卡行、網(wǎng)絡(luò)中心、收單行、特約商戶之間的關(guān)系，并 逐步做到收費(fèi)的地方都可用卡消費(fèi)，為持卡人創(chuàng)造一個(gè)良好的用卡環(huán)境。要協(xié)調(diào)現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)成 員局部、短期利益與整體、長遠(yuǎn)發(fā)展利益的關(guān)系，改進(jìn)網(wǎng)絡(luò)中心服務(wù)質(zhì)量和收費(fèi)管理辦法， 吸收更多具備條件的發(fā)卡單位和卡種入網(wǎng)經(jīng)營。要明確統(tǒng)一銀行卡的標(biāo)準(zhǔn)版本（磁條格式） ，并直接推廣IC卡，逐步淘汰磁條卡。要完善信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理體制，結(jié)合消費(fèi)信用發(fā)展的 規(guī)劃與步伐，由人行牽頭由各金融機(jī)構(gòu)合力成立信用咨詢公司，簡化信用卡審查工作。

三是金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理方面。要督促各金融機(jī)構(gòu)盡快完成硬件操作系統(tǒng)和應(yīng)用軟件的升 級(jí)換代，并制定網(wǎng)上銀行的有關(guān)規(guī)章、制度、辦法。要促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)在電子化的基礎(chǔ)上發(fā)展 代理收付等中間業(yè)務(wù)，并制定統(tǒng)一的規(guī)范化要求和基本收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，避免違背經(jīng)濟(jì)核算原則的 惡性競爭出現(xiàn)。

魚和熊掌要兼得

下面我們把話題集中到“電子貨幣”與“物理現(xiàn)金”上。

美聯(lián)儲(chǔ)副主席羅杰·W·弗格森在分析了自20世紀(jì)60年代以來，美國銀行業(yè)和支付系統(tǒng) 的早期革新和變化之后，提出了一些看法。

他說：我們常常回憶起60年代中期關(guān)于無支票社會(huì)的預(yù)言，這是對(duì)電子支付的未來預(yù)言 的一個(gè)教訓(xùn)。當(dāng)時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的劇增，有人擔(dān)心支票處理系統(tǒng)無法應(yīng)付越來越龐大的票 據(jù)增長。一個(gè)典型的現(xiàn)象是，紐約股票交易所定期在星期三關(guān)門，以便應(yīng)付繁多的文書工作 。對(duì)此人們進(jìn)行深入思考，做出了巨大努力，來解決這種被稱為“文書工作危機(jī)”的尷尬狀況。

于是，在計(jì)算機(jī)逐漸得以應(yīng)用的60年代，許多零售支付的電子革新，例如信用卡、債務(wù) 卡以及自動(dòng)化的票據(jù)交換所陸續(xù)出現(xiàn)，但畢竟現(xiàn)金和支票未能退出歷史舞臺(tái)。今天，美國每 年依舊要簽大約價(jià)值650億～700億美元的支票，并且“電子”賬單提示和支付服務(wù)仍繼續(xù)收 到并送出紙張支票。而在批發(fā)金融市場(chǎng)，甚至很少使用支票和匯票，且證券以賬面記錄的形 式也被轉(zhuǎn)移。甚至“金融專業(yè)人員協(xié)會(huì)”最近的調(diào)查也顯示，公司會(huì)計(jì)和支付系統(tǒng)的融合， 仍然給電子賬單的提出和支付的進(jìn)一步運(yùn)用帶來更大的挑戰(zhàn)。而“現(xiàn)金”這種曾經(jīng)被認(rèn)為應(yīng) 該退出歷史舞臺(tái)的“原始”交易媒介，依然活躍在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的各個(gè)領(lǐng)域。與“預(yù)期”相比， 電子支付取代運(yùn)作良好的紙張載體的總需求增長趨緩，也就不值得大驚小怪了。

因此，我們對(duì)未來的零售支付系統(tǒng)包括電子系統(tǒng)展開期望時(shí)，既應(yīng)該抱樂觀主義態(tài)度， 也不要忘記“小心謹(jǐn)慎”，絕對(duì)有可能支票和現(xiàn)金將長期伴隨我們。

綜觀美國電子商務(wù)的發(fā)展歷程，似乎有一個(gè)可尋的規(guī)律性的趨勢(shì)，那就是現(xiàn)金、支票、 信用卡，以及ACH和零售支付工具的建立，總之一切能夠成為現(xiàn)實(shí)的支付機(jī)制（包括已經(jīng)有 的“物理現(xiàn)金”和“電子貨幣”，乃至未來還會(huì)出現(xiàn)的更新潮的支付機(jī)制），都將有一席之地。