汽車第三者商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展研究

顧芯瑜　楊惠鈴

摘 要：依據(jù)我國(guó)國(guó)情，如何實(shí)現(xiàn)第三者責(zé)任保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展從而促進(jìn)我國(guó)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展是一個(gè)關(guān)鍵問題?，F(xiàn)如今，交強(qiáng)險(xiǎn)的發(fā)展雖較為穩(wěn)定，但其與第三者商業(yè)保險(xiǎn)具有相同之處，為獲得長(zhǎng)期發(fā)展，應(yīng)具體分析二者的關(guān)系。

關(guān)鍵詞：交強(qiáng)險(xiǎn);第三者責(zé)任險(xiǎn);保險(xiǎn)可持續(xù)

一、第三者商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及相關(guān)研究情況

在保險(xiǎn)信息因素研究中，秦弈菲等（2008）通過對(duì)國(guó)外學(xué)者關(guān)于保險(xiǎn)市場(chǎng)逆向選擇問題的最新研究進(jìn)行綜述，介紹了有關(guān)逆向選擇的研究進(jìn)展和趨勢(shì)，但并未給出實(shí)質(zhì)性的逆向選擇改進(jìn)措施。在汽車保險(xiǎn)的研究中，交強(qiáng)險(xiǎn)作為汽車保險(xiǎn)的第一險(xiǎn)種，其研究的重要性可見一斑。趙銀仁等（2015）在研究交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)，提出了對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付原則進(jìn)行相關(guān)調(diào)整的觀點(diǎn)，認(rèn)為當(dāng)前賠付原則違背了侵權(quán)行為法和保險(xiǎn)法的基本原理。在保險(xiǎn)可持續(xù)的研究中，針對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展，章萍（2011）等從我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)嚴(yán)重、養(yǎng)老基金收支缺口較大的國(guó)情出發(fā)，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合本國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展實(shí)際，提出了城鎮(zhèn)養(yǎng)老基金發(fā)展可持續(xù)的若干建議。養(yǎng)老保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都是保險(xiǎn)的重要險(xiǎn)種，二者的可持續(xù)發(fā)展可以推動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。以上三位學(xué)者都研究了保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，但都是從養(yǎng)老保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出發(fā)，未涉及第三者商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

本文的不同之處在于以下4點(diǎn)。（1）創(chuàng)新：第一次全面探討了第三者商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，將第三者商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)與可持續(xù)相結(jié)合。（2）全面：數(shù)據(jù)指數(shù)全面，不以單一指數(shù)進(jìn)行整體分析。（3）具體：從第三者商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的具體情況出發(fā)，不基于汽車保險(xiǎn)的大框架。（4）基于實(shí)踐與國(guó)情提出具體的可行性方案。

二、評(píng)價(jià)系統(tǒng)的構(gòu)建

（一）評(píng)價(jià)指標(biāo)的設(shè)計(jì)

經(jīng)濟(jì)類：GDP、保險(xiǎn)費(fèi)、效用（投保人效用、保險(xiǎn)人效用）;

政治文化類：政策支持、保險(xiǎn)消費(fèi)觀、保險(xiǎn)人職業(yè)素養(yǎng)、道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇;

社會(huì)資源類：汽車數(shù)量、保險(xiǎn)人數(shù)量、保險(xiǎn)辦理方式;

產(chǎn)品性質(zhì)類：賠償原則、保障范圍、與交強(qiáng)險(xiǎn)的異同點(diǎn)。

（二）評(píng)價(jià)指標(biāo)分析

1.經(jīng)濟(jì)類指標(biāo)

隨著GDP穩(wěn)步增長(zhǎng)，2017年，我國(guó)GDP的增速同比明顯提升，前三季度達(dá)到了6.9%的水平，促進(jìn)了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的穩(wěn)步增長(zhǎng)，而車險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，前三季度國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到了5 417.41億元，同比增長(zhǎng)10.48%，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速同比增長(zhǎng)24.90%，高于車險(xiǎn)增速14.42%，這表明車險(xiǎn)在拉動(dòng)GDP增速方面還有待提升。隨著GDP的增長(zhǎng)，人均GDP也穩(wěn)步增長(zhǎng)，提高了人們的生活水平，一定程度上增加了人們的可支配收入，從而促進(jìn)了保險(xiǎn)消費(fèi)，拉動(dòng)了保費(fèi)的增長(zhǎng)。然而，我國(guó)各省人均GDP地區(qū)差異大，所以商業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展應(yīng)考慮地區(qū)差異，因地制宜，針對(duì)各省情況推出符合地區(qū)發(fā)展的第三者商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。

車險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)費(fèi)率對(duì)應(yīng)相符合的保險(xiǎn)金額，二者同向變動(dòng)。車險(xiǎn)實(shí)施的無賠款優(yōu)待原則，在一定程度上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了有效干預(yù)。保險(xiǎn)費(fèi)用的高低影響了人們購買第三者商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)數(shù)量的多少，所以當(dāng)保險(xiǎn)費(fèi)率較低時(shí)，第三者責(zé)任保險(xiǎn)購買量增多，反之則不然。因此，保費(fèi)的合理性是第三者責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素。

實(shí)現(xiàn)第三者商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展，不能單單從費(fèi)用的高低來看，而是要從其實(shí)現(xiàn)的最大價(jià)值來看。第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍、責(zé)任限額、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)現(xiàn)的最大效用是我們應(yīng)綜合分析的因素。

保險(xiǎn)效用與第三者責(zé)任保險(xiǎn)呈正向關(guān)系。當(dāng)投保人、保險(xiǎn)人的效用>0時(shí)，車主會(huì)更愿意選擇購買第三者責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也會(huì)積極推廣，反之則不然。

假定事故發(fā)生的概率為P，那么事故不發(fā)生的概率為1-P（投保人購買了交強(qiáng)險(xiǎn)）。

投保人投保后的效用=[賠付金額+事故善后損失-實(shí)際損失-保險(xiǎn)費(fèi)-（-實(shí)際損失）]×P-（保險(xiǎn)費(fèi)+實(shí)際損失）×（1-P）=P（賠付金額+事故善后損失）+（1-P）實(shí)際損失>=0。

保險(xiǎn)人承保后的效用=[（保險(xiǎn)費(fèi)+保費(fèi)投資獲利）-（賠付金額+事故善后損失）]×P-0×（1-P）=P（保險(xiǎn)費(fèi)+保費(fèi)投資獲利-賠償金額-事故善后損失）>=0。

根據(jù)假設(shè)可以得出，投保第三者商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)后，無論是投保人還是保險(xiǎn)人，他們的效用均大于等于零，所以第三者商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充，是十分重要的。這是其實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展最基礎(chǔ)、最關(guān)鍵的因素。

2.政治文化類指標(biāo)

保險(xiǎn)消費(fèi)觀影響第三責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，主要消費(fèi)群體為消費(fèi)水平較高的人群，例如，已婚人群、高收入的中青年群體，而“90后”由于其生活態(tài)度、漸長(zhǎng)的危機(jī)意識(shí)以及較強(qiáng)的自主篩選和學(xué)習(xí)能力正成為消費(fèi)主力軍。保險(xiǎn)作為規(guī)劃人生財(cái)務(wù)的一種工具和一個(gè)新興行業(yè)，文化程度高的人群更加了解保險(xiǎn)，更樂于接受。而在職業(yè)方面，職業(yè)地位較高、職業(yè)收入較高、職業(yè)與汽車聯(lián)系較廣、職業(yè)危險(xiǎn)系數(shù)較高的人更傾向于接受商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)。綜上所述，保險(xiǎn)公司在營(yíng)銷時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)針對(duì)消費(fèi)水平較高、消費(fèi)能力較強(qiáng)、文化程度較高和職業(yè)與汽車相關(guān)的中青年群體，利用第三者商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，采取不同的推銷模式，從而促進(jìn)第三者商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或保險(xiǎn)代理人的職業(yè)素養(yǎng)與第三者責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展呈正向變動(dòng)關(guān)系。保險(xiǎn)人的文化程度、職業(yè)道德、法律意識(shí)等直接影響了客戶的投保意愿，在保險(xiǎn)銷售過程中，保險(xiǎn)人較高的職業(yè)素養(yǎng)更有利于提高銷售的成功率與客戶的滿意度，并且保險(xiǎn)人基于對(duì)產(chǎn)品的了解度，更能提出與客戶相符的產(chǎn)品組合，利于第三者責(zé)任保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮與長(zhǎng)期發(fā)展。

道德風(fēng)險(xiǎn)：道德之所以成為風(fēng)險(xiǎn)，是因?yàn)橛腥藭?huì)為了追求自身利益最大化而違反既定規(guī)定，并將成本轉(zhuǎn)嫁給他人，從而造成他人出現(xiàn)損失。投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)主要在于騙保、騙賠等，而保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)主要在于失信。因此，要規(guī)避投保人影響事故發(fā)生概率從而獲得保險(xiǎn)金的風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)人不守信的風(fēng)險(xiǎn)，就需要完善保險(xiǎn)制度、懲罰機(jī)制、法律制度。

逆向選擇：指的是投保人和保險(xiǎn)人的雙向選擇，高風(fēng)險(xiǎn)投保人試圖隱藏信息拿到標(biāo)準(zhǔn)保單，因此，保險(xiǎn)人要仔細(xì)甄別并加以剔除，雙方目標(biāo)相反、互逆。逆向選擇具有普遍性，且難以抑制，為避免此類情況發(fā)生，第三者商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)在承保、賠付過程中要完善信息收集工作。

3.社會(huì)資源類指標(biāo)

汽車數(shù)量與第三者責(zé)任保險(xiǎn)的購買數(shù)量成正比。由于經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、國(guó)民消費(fèi)觀念改變、汽車技術(shù)快速發(fā)展，汽車保有量逐年增加，促進(jìn)了第三者責(zé)任保險(xiǎn)逐年發(fā)展。

保險(xiǎn)人數(shù)量、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和代理人的數(shù)量與第三者責(zé)任保險(xiǎn)的購買數(shù)量成正比，保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）數(shù)量多少?zèng)Q定了服務(wù)質(zhì)量、產(chǎn)品質(zhì)量高低，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和代理人的數(shù)量影響了產(chǎn)品推廣度、客戶對(duì)產(chǎn)品的了解度和滿意度。第三者責(zé)任保險(xiǎn)需要投入更多的人力、物力等資源促進(jìn)自身可持續(xù)發(fā)展。

辦理保險(xiǎn)的數(shù)量、類型、效率與第三者責(zé)任保險(xiǎn)的購買率成正比，車主可以根據(jù)自身情況選擇適合的方式進(jìn)行投保，極大提高投保率和效率，但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展和人們?cè)絹碓街匾晜€(gè)人隱私，大力發(fā)展網(wǎng)上在線投保是時(shí)代的需要。第三者責(zé)任保險(xiǎn)可以加以改進(jìn)，適應(yīng)時(shí)代需要，從而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

4.產(chǎn)品性質(zhì)類指標(biāo)

與其他保險(xiǎn)不同，第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為連續(xù)責(zé)任。保險(xiǎn)車輛發(fā)生第三者責(zé)任保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人賠償后，無論每次事故是否達(dá)到保險(xiǎn)責(zé)任限額，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任仍然有效，直至保險(xiǎn)期滿。第三者責(zé)任險(xiǎn)保障意外事故與交通事故不同，其保障類別更為廣泛。第三者商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)根據(jù)責(zé)任劃分的不同，有不同的免賠額、事故發(fā)生免賠率、絕對(duì)免賠率，而商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)則沒有對(duì)責(zé)任限額進(jìn)行劃分，賠償金額由受傷害程度決定且受保險(xiǎn)金額限制。這都直接關(guān)系到消費(fèi)者在事故發(fā)生后的相關(guān)利益，影響消費(fèi)者的購買心理。

5.與交強(qiáng)險(xiǎn)相比較

相同點(diǎn)：二者都是責(zé)任保險(xiǎn)，屬于車輛保險(xiǎn)范圍，都以被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車造成的第三人損害為保險(xiǎn)標(biāo)的。

不同點(diǎn)：交強(qiáng)險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，第三者責(zé)任險(xiǎn)保障范圍更廣;在賠償原則上，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行“無過錯(cuò)責(zé)任”原則，而第三者責(zé)任險(xiǎn)采用“過錯(cuò)原則”;在賠償限額中，交強(qiáng)險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償限額有所不同，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償限額分為有責(zé)任賠償限額和無責(zé)任賠償限額，第三者責(zé)任險(xiǎn)的每次事故最高賠償限額則由投保人和保險(xiǎn)人在簽定保險(xiǎn)合同時(shí)根據(jù)不同車輛種類協(xié)商。

三、結(jié)論

通過分析經(jīng)濟(jì)指標(biāo)、政治文化指標(biāo)、社會(huì)資源指標(biāo)等，依據(jù)我國(guó)國(guó)情，隨著科技進(jìn)步、社會(huì)發(fā)展，這些指標(biāo)都會(huì)逐漸向好的趨勢(shì)發(fā)展，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也將產(chǎn)生正向影響。

而對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的產(chǎn)品性質(zhì)進(jìn)行分析，第三者商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)雖都是責(zé)任保險(xiǎn)，以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的，但交強(qiáng)險(xiǎn)采用“無過錯(cuò)原則”，其意義更多體現(xiàn)在社會(huì)保障方面，而第三者商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)采用“過錯(cuò)原則”，根據(jù)事故責(zé)任劃分再進(jìn)行賠償。從短期來看，由于機(jī)動(dòng)車具有較大的危險(xiǎn)性，出于對(duì)受害者的及時(shí)救濟(jì)，交強(qiáng)險(xiǎn)具有重要意義。但是，其不能用保險(xiǎn)法和侵權(quán)行為法的基本原理解釋，與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則背離，交強(qiáng)險(xiǎn)的長(zhǎng)期發(fā)展勢(shì)必會(huì)加重經(jīng)濟(jì)和社會(huì)負(fù)擔(dān)，并帶來一定的法律問題。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、法律制度的完善以及國(guó)民素質(zhì)的提高，交強(qiáng)險(xiǎn)的社會(huì)管理職能正逐步被第三者商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)取代，由于其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)率具有靈活性，其經(jīng)濟(jì)保障效果更為顯著，不僅能夠減少雙方因事故產(chǎn)生的損失，也契合保險(xiǎn)公司以營(yíng)利為目的的原則。

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