農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略思考

作者簡(jiǎn)介：張鳳（1985-），漢族，重慶人，本科，重慶師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，研究方向：金融學(xué)。

摘 要：小額信貸作為普惠金融的重要內(nèi)容，自從上世紀(jì)90年代被引入我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)之后，其在農(nóng)村扶貧以及農(nóng)村發(fā)展方面發(fā)揮了巨大的作用。隨著農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，這一業(yè)務(wù)發(fā)展中也逐漸暴露出來(lái)了很多亟待解決的問(wèn)題，本文這里從農(nóng)村商業(yè)銀行的角度出發(fā)來(lái)對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行一一探討，并尋求解決策略。本文對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要意義分別從農(nóng)民、農(nóng)村以及商業(yè)銀行自身兩個(gè)維度進(jìn)行了探討，隨后針對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的各種突出問(wèn)題進(jìn)行了系統(tǒng)的探討，圍繞這些問(wèn)題提出了具體的小額信貸發(fā)展策略，以期為農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展帶來(lái)有益探索。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；商業(yè)銀行；小額信貸；問(wèn)題；策略

我國(guó)金融資源分布極不均衡，廣大農(nóng)村地區(qū)各種金融資源非常匱乏，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿(mǎn)足不了農(nóng)民日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)要求，這些年來(lái)在國(guó)家政策大力支持下，眾多金融機(jī)構(gòu)紛紛渠道下沉，開(kāi)始在小額信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展方面不斷發(fā)力，一方面是響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，另外一方面也是開(kāi)辟新的市場(chǎng)，增加收入來(lái)源。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中也不斷的面臨一些新問(wèn)題、新情況，小額信貸業(yè)務(wù)未來(lái)如何開(kāi)展成為了農(nóng)村商業(yè)銀行需要深入思考的一個(gè)課題。目前學(xué)者對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的研究還比較少，對(duì)于這一課題的關(guān)注也不夠，這凸顯了本文研究的重要性以及創(chuàng)新性，希望通過(guò)本文對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略的探討，能夠幫助農(nóng)村商業(yè)銀行解決這一業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)小額信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展意義

小額信貸業(yè)務(wù)本身具有一定公益性的同時(shí)，也具有盈利性，本文從商業(yè)銀行以及貸款客戶(hù)兩個(gè)方面來(lái)分析農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要意義，具體闡述如下。

1.拓展收入來(lái)源，增強(qiáng)盈利能力

在商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，利率市場(chǎng)化不斷推進(jìn)的時(shí)代背景之下，商業(yè)銀行收入普遍面臨增長(zhǎng)乏力的情況，我國(guó)上半年銀行業(yè)利潤(rùn)增速普遍大幅下滑，廣大農(nóng)村商業(yè)銀行更是經(jīng)營(yíng)壓力劇增。固有業(yè)務(wù)利潤(rùn)不斷下滑迫使農(nóng)村商業(yè)銀行大力開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而小額信貸這一業(yè)務(wù)雖然已經(jīng)發(fā)展多年，但是因?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)于這一業(yè)務(wù)重視不足，因此這一業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿σ约翱臻g依然巨大。從這一角度來(lái)說(shuō)，小額信貸業(yè)務(wù)對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，做好這一業(yè)務(wù)將會(huì)給銀行營(yíng)收提升帶來(lái)促進(jìn)。

2.增加農(nóng)民收入，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

小額信貸的客戶(hù)主要是農(nóng)民，農(nóng)民獲得小額信貸，可以用這些資金來(lái)進(jìn)行生產(chǎn)，從而帶來(lái)收入的增加，并推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。資金是經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要要素資源，長(zhǎng)期以來(lái)，資金短缺一直都是拖累農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要原因之一，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)供給不足，農(nóng)民基本上是借貸無(wú)門(mén)，因此也難以擴(kuò)大生產(chǎn)，獲得收入。小額信貸的公益性使得農(nóng)民的小額信貸需求可以有效得到滿(mǎn)足，解決了農(nóng)民資金需求的燃眉之急，可以給農(nóng)民提供資金開(kāi)展一些生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，從而帶來(lái)農(nóng)民收入增加，并給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入活力。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題

我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行在小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展方面雖然積累了一些經(jīng)驗(yàn)，但是在業(yè)務(wù)能力方面依然存在較大的欠缺，隨著農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展步入新的階段，其在這一業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在的各種問(wèn)題開(kāi)始顯現(xiàn)以及暴露，并拖累了小額信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

1.風(fēng)險(xiǎn)管理水平偏低

農(nóng)村商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面水平偏低，而小額信貸本身的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，畢竟借款者農(nóng)民收入較低，還款能力較差，加上借款用途主要與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)，收益偏低的同時(shí)，各種風(fēng)險(xiǎn)也比較大，這意味著商業(yè)銀行如果沒(méi)有一定的風(fēng)險(xiǎn)管理水平作為這一業(yè)務(wù)開(kāi)展的支撐，很容易就會(huì)放大小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，造成業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。目前農(nóng)村商業(yè)銀行在小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)管理手段等方面都還存在較大的不足，與小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展需要之間的存在不小的差距，從而一定程度上拖累了小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.服務(wù)水平相對(duì)落后

農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸資源相對(duì)稀缺，同時(shí)銀行金融業(yè)缺少競(jìng)爭(zhēng)壓力，因此在小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展方面普遍存在服務(wù)意識(shí)不足、服務(wù)水平較差的問(wèn)題。銀行在小額信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展中做不到從農(nóng)民的需要出發(fā)提供相應(yīng)的服務(wù)，舉例而言，農(nóng)民知識(shí)水平普遍不高，銀行卻沒(méi)有相應(yīng)的填單服務(wù)。對(duì)于貸款農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，小額信貸申請(qǐng)難度較大的同時(shí)還會(huì)因?yàn)轶w驗(yàn)到銀行較差的服務(wù)而心生不滿(mǎn)，這會(huì)影響到了農(nóng)村向銀行申請(qǐng)小額信貸的積極性，將有需求的小額信貸潛在客戶(hù)推向民間信貸領(lǐng)域。

3.產(chǎn)品創(chuàng)新嚴(yán)重不足

農(nóng)村商業(yè)銀行在小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中，忽視農(nóng)民的小額信貸需求，產(chǎn)品創(chuàng)新方面嚴(yán)重不足，小額信貸產(chǎn)品供給以及需求之間存在較大的偏差，舉例而言，小額信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展并沒(méi)有根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)來(lái)進(jìn)行設(shè)置，信貸的周期設(shè)置與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之間不匹配，從而影響到了農(nóng)村小額信貸的需求。農(nóng)村商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新不足反映出了銀行對(duì)于這一業(yè)務(wù)的重視不足，對(duì)于農(nóng)民信貸需求的漠視，導(dǎo)致有信貸需要的農(nóng)民，苦于沒(méi)有切實(shí)符合自身需要的小額信貸產(chǎn)品而作罷。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略

農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中需要正視當(dāng)前這一業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題，結(jié)合銀行自身的實(shí)際情況來(lái)進(jìn)行問(wèn)題解決策略的制定，從而推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行這一業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，在獲得自身收益提升的同時(shí)為農(nóng)村發(fā)展提供資金支持。

1.提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平

農(nóng)村商業(yè)銀行需要不斷提升自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，從而做到對(duì)于小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的較好控制，為這一業(yè)務(wù)的健康發(fā)展保駕護(hù)航。風(fēng)險(xiǎn)管理水平提升方面，農(nóng)村商業(yè)銀行需要樹(shù)立起來(lái)全員參與、全程監(jiān)控的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面引入效度以及信度更高的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，在風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)方面，注意綜合運(yùn)用好風(fēng)險(xiǎn)分散、轉(zhuǎn)嫁等策略，力求能夠?qū)⑿☆~信貸的風(fēng)險(xiǎn)降至最低。這樣農(nóng)村商業(yè)銀行才能無(wú)后顧之憂(yōu)的大力發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，推動(dòng)這一業(yè)務(wù)的規(guī)模以及質(zhì)量更上一個(gè)臺(tái)階，成為銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

2.完善銀行服務(wù)體系

在小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中，農(nóng)村商業(yè)銀行需要進(jìn)一步的完善服務(wù)體系，切實(shí)做到客戶(hù)至上，給辦理小額信貸業(yè)務(wù)的農(nóng)民提供良好的服務(wù)，幫助農(nóng)民想方設(shè)法解決小額信貸中遭遇到的難題，從而提升客戶(hù)滿(mǎn)意度。銀行服務(wù)體系完善中，一方面要注意服務(wù)規(guī)章制度的建設(shè)，完善服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)要求，讓員工做到有章可循；另外一方面則需要服務(wù)文化建設(shè)、獎(jiǎng)懲措施的到位，從而更好地引導(dǎo)、激勵(lì)員工的服務(wù)行為。

3.不斷加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

產(chǎn)品是農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，只有在小額信貸產(chǎn)品方面能夠較好地滿(mǎn)足農(nóng)民的需要，小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展才能有更好的前景。因此在小額信貸產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)創(chuàng)新方面，需要農(nóng)村商業(yè)銀行注意做好調(diào)研分析工作，全面把握好農(nóng)民的需要，立足這種需要來(lái)進(jìn)行小額信貸利率、期限、抵押方式等方面的靈活設(shè)置，這樣就能提升產(chǎn)品適用性，促進(jìn)這一業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。

在新農(nóng)村建設(shè)如火如荼，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)全面升級(jí)的時(shí)代，農(nóng)村商業(yè)銀行需要高度重視小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，投入更多人力物力來(lái)做好這一工作，從而幫助銀行開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。農(nóng)村商業(yè)銀行在小額信貸業(yè)務(wù)的具體發(fā)展方面，關(guān)鍵是要在風(fēng)險(xiǎn)管理水平、銀行服務(wù)體系以及產(chǎn)品創(chuàng)新等方面不斷努力，從而助推這一業(yè)務(wù)更好的發(fā)展。

（作者單位：重慶師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）

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