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    養(yǎng)老金融支持銀發(fā)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在邏輯及路徑

    2025-04-10 00:00:00李曉天
    江蘇社會科學 2025年2期
    關(guān)鍵詞:銀發(fā)經(jīng)濟積極老齡化

    內(nèi)容提要 在實施積極應(yīng)對老齡化國家戰(zhàn)略下,推進養(yǎng)老金融系統(tǒng)性支持銀發(fā)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展,要強化中國特色養(yǎng)老金融的功能定位,把握養(yǎng)老金融賦能銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在邏輯,對包括養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)及養(yǎng)老服務(wù)在內(nèi)的銀發(fā)經(jīng)濟給予全鏈條、全周期支持,系統(tǒng)推進產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級,在重點領(lǐng)域加快開辟新賽道、打造新平臺,構(gòu)筑創(chuàng)新驅(qū)動、包容性發(fā)展的銀發(fā)經(jīng)濟生態(tài)系統(tǒng)。進一步深化全社會養(yǎng)老服務(wù)體制改革,積極探索金融服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟的政策協(xié)同,擴大金融產(chǎn)品供給、創(chuàng)新金融工具,助力銀發(fā)經(jīng)濟數(shù)智化、品牌化發(fā)展,做好養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資與金融服務(wù)的風險管理,為促進養(yǎng)老金融和銀發(fā)經(jīng)濟互動循環(huán)、實現(xiàn)中國式養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展提供堅強支撐。

    關(guān)鍵詞 養(yǎng)老金融 銀發(fā)經(jīng)濟 積極老齡化

    李曉天,南京航空航天大學經(jīng)濟與管理學院博士研究生

    本文為教育部哲學社會科學研究重大課題攻關(guān)項目“人口形勢變化與推進共同富裕機制、路徑、政策研究”(24JZD029)的階段性成果。

    我國已進入人口老齡化時代,實施積極應(yīng)對老齡化國家戰(zhàn)略是以高質(zhì)量發(fā)展推進中國式現(xiàn)代化的必然選擇?!吨泄仓醒腙P(guān)于進一步全面深化改革推進中國式現(xiàn)代化的決定》(下文簡稱《決定》)進一步強調(diào),要大力發(fā)展養(yǎng)老金融、銀發(fā)經(jīng)濟,加強對重大戰(zhàn)略、重點領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)[1],完善發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)政策機制。全方位落實推進積極老齡化的各項任務(wù),重點發(fā)展面向快速增長老齡群體的養(yǎng)老金融與銀發(fā)經(jīng)濟,是服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展和增進社會福祉的重要途徑。養(yǎng)老金融作為中國特色金融發(fā)展體系中必須做好的“五篇大文章”之一[2],是滿足社會成員各種養(yǎng)老需求進行的金融活動的總和,其發(fā)展重點是針對積極老齡化戰(zhàn)略下健康產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)以及“銀發(fā)經(jīng)濟”快速發(fā)展的多樣化需求,創(chuàng)新金融工具、產(chǎn)品和服務(wù),更好地促進中國式養(yǎng)老事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。在新形勢下大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟,對服務(wù)好經(jīng)濟社會發(fā)展大局、整體提升我國養(yǎng)老事業(yè)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的協(xié)同發(fā)展水平、如期實現(xiàn)健康中國的目標意義重大。因此,在推進中國式養(yǎng)老事業(yè)健康發(fā)展的進程中,加強養(yǎng)老金融對銀發(fā)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的系統(tǒng)性支持,促進養(yǎng)老金融與銀發(fā)經(jīng)濟在積極老齡化戰(zhàn)略的基座上形成高效循環(huán),對當前和未來高質(zhì)量發(fā)展具有重要的實踐導向作用。

    一、中國特色養(yǎng)老金融迎來銀發(fā)經(jīng)濟快速發(fā)展新機遇

    中國式現(xiàn)代化是人口規(guī)模巨大的現(xiàn)代化,是高質(zhì)量發(fā)展引領(lǐng)下人的全面發(fā)展與社會全面進步的現(xiàn)代化。我國是世界人口大國,人口老齡化速度快、規(guī)模大,經(jīng)濟增長的新舊動能轉(zhuǎn)換尚在進行之中,“未富先老”“老而未備”帶來巨大挑戰(zhàn)。按照國際通行標準,老齡化率超過14%標志著一個國家進入“老齡社會”,處于中度老齡化階段[1]。2024年8月,民政部發(fā)布的《2023年民政事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》披露,截至2023年,全國60周歲及以上老年人口29697萬人,占總?cè)丝诘?1.1%,其中65周歲及以上老年人口21676萬人,占總?cè)丝诘?5.4%[2]。最新數(shù)據(jù)顯示,到2024年底,全國60歲及以上人口超過3億人,達到31031萬人,占總?cè)丝诘谋戎貫?2.0%;65歲及以上人口為22023萬人,占總?cè)丝诘?5.6%[3]。我國已進入中度老齡化發(fā)展新階段,由此帶來的基礎(chǔ)設(shè)施投資、社會保障體系建設(shè),以及整體養(yǎng)老事業(yè)健康發(fā)展所需的龐大的公共服務(wù)支出,都依靠經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展提供支撐。隨著我國老齡群體規(guī)模化的增長,老齡社會成為我國未來社會的基本常態(tài),并成為深刻影響經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的長期性、基礎(chǔ)性、約束性因素[4]。以老年群體為服務(wù)主體的銀發(fā)經(jīng)濟正在開辟巨大的市場空間,成為促進經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的新領(lǐng)域。與此對應(yīng),中國特色養(yǎng)老金融體系的完善,養(yǎng)老金融資金池的放大,追求穩(wěn)定性強的可預期的長周期回報的價值理念,與中國式養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)兼顧經(jīng)濟效益和社會效益的導向,在協(xié)同支持積極老齡化戰(zhàn)略上具有高度一致性,也為經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展開辟了新賽道。因此,推動養(yǎng)老金融綜合運用信貸、保險、債券、股權(quán)、理財?shù)冉鹑诠ぞ撸龊灭B(yǎng)老金管理、銀發(fā)經(jīng)濟融資與風險管理、養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)等方面的創(chuàng)新探索,不僅有助于全方位賦能包括養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)在內(nèi)的銀發(fā)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展,也將為養(yǎng)老金融自身的擴展創(chuàng)造巨大的增長空間。

    中國特色養(yǎng)老金融進入發(fā)展新階段?!梆B(yǎng)老金融”在我國作為專屬概念,最早被納入養(yǎng)老服務(wù)業(yè)體系,后來隨著國家積極老齡化戰(zhàn)略的加速推進,其內(nèi)涵與外延逐漸被充實和擴展,成為獨立門類。2013年9月的《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》[5],把老年金融服務(wù)納入養(yǎng)老服務(wù)業(yè),提出要引導和規(guī)范國內(nèi)金融機構(gòu)開發(fā)適合老齡群體的理財、信貸、保險等產(chǎn)品,首次將養(yǎng)老和金融結(jié)合以發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)。2016年3月,中國人民銀行等五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)加快發(fā)展的指導意見》[6],從增強老年群體金融服務(wù)便利性的角度,提出積極發(fā)展服務(wù)居民養(yǎng)老的專業(yè)化金融產(chǎn)品,鼓勵銀行、證券、信托、基金、保險等各類金融機構(gòu)針對不同年齡群體的養(yǎng)老保障需求,積極開發(fā)可提供長期穩(wěn)定收益、符合養(yǎng)老跨生命周期需求的差異化金融產(chǎn)品。為強化金融支持養(yǎng)老服務(wù)的社會共識,2016年12月發(fā)布的《國務(wù)院辦公廳關(guān)于全面放開養(yǎng)老服務(wù)市場提升養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量的若干意見》,明確提出要“發(fā)展適老金融服務(wù)”[1]。2019年3月發(fā)布的《國務(wù)院辦公廳關(guān)于推進養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的意見》[2],進一步明確銀行、基金、保險、信托等為金融機構(gòu)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展重點,為不同類別的養(yǎng)老金融產(chǎn)品發(fā)展提供了政策支持。

    進入“十四五”之后,金融在積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略中的作用得到進一步提升。發(fā)展壯大養(yǎng)老金融、更好地服務(wù)養(yǎng)老事業(yè)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)成為中國特色金融體系建設(shè)的重要內(nèi)容和任務(wù)。2021年12月,《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》提出要鼓勵金融機構(gòu)按照市場化、法治化原則,提供差異化信貸支持,滿足養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)合理融資需求,并在依法合規(guī)、風險可控的前提下審慎有序探索養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域資產(chǎn)證券化,支持保險資金加大對養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的投資力度[3]。2023年10月,中央金融工作會議將“養(yǎng)老金融”列入推動金融高質(zhì)量發(fā)展的“五篇大文章”之一,標志著養(yǎng)老金融進入新的發(fā)展階段。2024年1月,《國務(wù)院辦公廳關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟增進老年人福祉的意見》要求金融機構(gòu)加大對養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施、銀發(fā)經(jīng)濟項目建設(shè)的支持力度[4]。2024年12月,中國人民銀行等九部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持中國式養(yǎng)老事業(yè)服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)[5],進一步規(guī)范養(yǎng)老金融的定位,指出“養(yǎng)老金融是綜合運用信貸、保險、債券、股權(quán)、理財?shù)冉鹑诠ぞ?,滿足社會成員的多樣化養(yǎng)老需求,服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展的一系列金融活動總和”,包括養(yǎng)老金管理、銀發(fā)經(jīng)濟融資與風險管理、養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)及老年群體金融權(quán)益保障等。隨著養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的發(fā)展與體系的建立,國家對服務(wù)養(yǎng)老事業(yè)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展提出了更具體的要求,并全面實施個人養(yǎng)老金制度,推行稅收優(yōu)惠政策,將國債納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍[6]。

    可見,過去十多年我國金融業(yè)從“老年金融服務(wù)”到中國特色養(yǎng)老金融體系的建立與完備,體現(xiàn)了國家積極應(yīng)對老齡化戰(zhàn)略持續(xù)深化的進程,同時也意味著養(yǎng)老金融在服務(wù)中國式養(yǎng)老事業(yè)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中具有巨大的增長空間。當前,我國的養(yǎng)老金融體系形成了以養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融為主導的概念框架[7],尤其是通過構(gòu)建制度化的養(yǎng)老金體系以及市場化的養(yǎng)老金融儲備等方面的業(yè)務(wù),促進了個人和社會養(yǎng)老財富的積累,有助于夯實養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)老服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)。

    銀發(fā)經(jīng)濟需要養(yǎng)老金融“全鏈條”的支持。銀發(fā)經(jīng)濟是“向老年人提供產(chǎn)品或服務(wù),以及為老齡階段做準備等一系列經(jīng)濟活動的總和”[8],涉及一二三產(chǎn)業(yè),對經(jīng)濟發(fā)展具有直接的拉動作用,并多元賦能老齡事業(yè)發(fā)展,是實施積極老齡化戰(zhàn)略的重要支撐。加快發(fā)展全鏈條、高質(zhì)量的銀發(fā)經(jīng)濟,提升養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的整體發(fā)展水平,是積極應(yīng)對老齡化的重要任務(wù)。我國老齡社會的疾速襲來一方面導致養(yǎng)老消費需求爆發(fā)式增長,進而帶來健康產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的大發(fā)展;另一方面使國家整體推進養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的戰(zhàn)略布局,催生了新型平臺與企業(yè)的“適老化”投資行為,促進銀發(fā)經(jīng)濟駛?cè)霐U張的快車道。銀發(fā)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)鏈條長、業(yè)態(tài)多元化,主要為老齡群體提供產(chǎn)品與服務(wù),具有增進老年人福祉的功能,這決定了其規(guī)?;l(fā)展、標準化推廣、品牌化生長的特點,既要遵循市場規(guī)律,又要體現(xiàn)“適老化”的公益價值導向。相較于普通的產(chǎn)品與服務(wù),銀發(fā)經(jīng)濟提供的產(chǎn)品與服務(wù)要求更高,還需要投資主體與生產(chǎn)服務(wù)企業(yè)尋求經(jīng)濟效益與社會效益的最佳平衡點。因此,實施積極老齡化戰(zhàn)略、發(fā)展壯大銀發(fā)經(jīng)濟,在培育市場主體方面,要在充分發(fā)揮政府政策支持與引導的前提下,強化金融資本的戰(zhàn)略導向作用。養(yǎng)老金融與銀發(fā)經(jīng)濟在高質(zhì)量服務(wù)老年群體與老齡社會價值理念方面具有高度一致性,并且都看重長期性的回報與穩(wěn)定性的增長,這決定了養(yǎng)老金融在制度健全的資本市場框架內(nèi),對服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟的發(fā)展具有“耐心資本”的功能,有助于促進市場主體提高產(chǎn)品質(zhì)量與服務(wù)水準,體現(xiàn)增進老年消費者福祉的社會責任。

    養(yǎng)老金融與銀發(fā)經(jīng)濟正形成互動發(fā)展之勢。全球人口老齡化加劇,銀發(fā)經(jīng)濟成為世界經(jīng)濟增長和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的有機構(gòu)成且占比越來越高。進入新時代,我國應(yīng)對快速老齡化帶來的多重挑戰(zhàn),積極發(fā)展養(yǎng)老金融和銀發(fā)經(jīng)濟,是推進中國式養(yǎng)老事業(yè)健康發(fā)展的必然要求。從金融服務(wù)實體經(jīng)濟、健康中國的現(xiàn)實要求以及銀發(fā)經(jīng)濟增進老年群體福祉的本質(zhì)特性來看,高質(zhì)量促進養(yǎng)老金融和“銀發(fā)經(jīng)濟”良性互動,不僅有利于市場資源的優(yōu)化配置,也有助于社會資源的整合、應(yīng)用,協(xié)同促進養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。《國務(wù)院辦公廳關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟增進老年人福祉的意見》進一步拓展了銀發(fā)經(jīng)濟的范圍:不僅包括為老年人提供產(chǎn)品和服務(wù)的“老齡經(jīng)濟”,還包括為未老階段人群提供物質(zhì)和財富儲備、健康管理的“備老經(jīng)濟”,銀發(fā)經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)鏈被拉長、覆蓋面被擴展[1]?!吨笇б庖姟窂臐M足不同人群養(yǎng)老金融需求、拓寬銀發(fā)經(jīng)濟融資渠道、健全金融保障體系、夯實金融服務(wù)基礎(chǔ)、構(gòu)建長效機制等方面提出了具體要求[2]。這些政策涉及的醫(yī)療保健、老齡康居、數(shù)字平臺建設(shè)等行業(yè),已經(jīng)站在技術(shù)、產(chǎn)業(yè)和消費的前沿,無論是基于原有產(chǎn)業(yè)和服務(wù)的轉(zhuǎn)型升級,還是新質(zhì)生產(chǎn)力牽引的銀發(fā)經(jīng)濟新模式新業(yè)態(tài),都需要金融尤其是養(yǎng)老金融的“耐心支持”。老齡社會下銀發(fā)經(jīng)濟面向的龐大市場帶來的穩(wěn)定收益,也有利于為養(yǎng)老金融創(chuàng)造穩(wěn)定的回報,由此形成良性循環(huán),為中國式老齡事業(yè)的健康發(fā)展提供重要支撐。

    二、把握養(yǎng)老金融支持銀發(fā)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在邏輯

    中國特色養(yǎng)老金融的核心使命是支持與促進養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展,目前基本形成了養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融三大體系。在這三大體系中,基于養(yǎng)老金制度的養(yǎng)老金金融,由基本養(yǎng)老金、企業(yè)年金和職業(yè)年金、個人養(yǎng)老金“三支柱”組成,支撐起我國多層次的養(yǎng)老保障體系。由于我國居民儲蓄率高,規(guī)模巨大的居民儲蓄筑起基礎(chǔ)穩(wěn)固的養(yǎng)老金融底座,為中國特色養(yǎng)老金融發(fā)展創(chuàng)造了得天獨厚的條件。隨著稅收優(yōu)惠支持個人養(yǎng)老金的發(fā)展,加上市場化的養(yǎng)老類財富管理的需要,滿足養(yǎng)老金融的長期投資需求和培養(yǎng)穩(wěn)定回報的投資理念日益重要。一方面,龐大的養(yǎng)老金資金成為資本市場的資金來源,作為“耐心資本”發(fā)揮“穩(wěn)定器”“穩(wěn)壓源”的作用;另一方面,中國特色金融體系服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展的本質(zhì)要求,決定了養(yǎng)老金融投資增長潛力巨大的銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的可行性。發(fā)達國家的養(yǎng)老金金融產(chǎn)品一般投資周期較長,基本是十年乃至數(shù)十年,看重的是社會穩(wěn)定發(fā)展長周期的收益,盡量規(guī)避投資中的非系統(tǒng)性風險。在我國積極發(fā)展養(yǎng)老金融產(chǎn)品、“適老金融”服務(wù)和金融體系全方位支持中國式養(yǎng)老事業(yè)組合政策的支持下,落實構(gòu)建養(yǎng)老服務(wù)事業(yè)產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展新機制的根本要求[1],推進養(yǎng)老金融體系融合發(fā)展與服務(wù)創(chuàng)新,對銀發(fā)經(jīng)濟相關(guān)行業(yè)的融資與投資實施全方位支持,具有政策性引領(lǐng)和市場化支持的特殊優(yōu)勢,這是中國特色養(yǎng)老金融高效賦能養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的內(nèi)在邏輯。由此,我國養(yǎng)老金融投資銀發(fā)經(jīng)濟的安全性、預期性和制度性的系統(tǒng)保障不言而喻。

    系統(tǒng)推進銀發(fā)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。銀發(fā)經(jīng)濟概念來自老年人口即“銀發(fā)”群體的特定需求,其發(fā)展與一個國家和地區(qū)的老齡化進程高度相關(guān)。自2002年世界衛(wèi)生組織(WHO)提出“積極老齡化”理念后,2007年歐盟理事會(CEU)提出鼓勵發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟,呼吁歐盟成員提供更多老年人積極參與社會的機會。此后,經(jīng)合組織OECD(2014)、G20(2015)、世界經(jīng)濟論壇(WEF,2015)和聯(lián)合國歐洲經(jīng)濟委員會(UNECE,2017)等持續(xù)發(fā)出發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟的倡議,“銀發(fā)經(jīng)濟”蘊含了人口老齡化帶來的新的經(jīng)濟發(fā)展機會[2]。從美國、日本以及歐洲國家的老齡化事業(yè)發(fā)展特征來看,在65歲以上人口比例超過7%,或者60歲以上人口占比超過10%的“輕度老齡化”階段,老齡事業(yè)與服務(wù)重在社會性養(yǎng)老事業(yè)的基礎(chǔ)性布局,銀發(fā)經(jīng)濟尚未形成規(guī)?;l(fā)展。當65歲以上人口占比超過14%,進入“中度老齡化”階段后,市場預期回報趨向穩(wěn)定,銀發(fā)經(jīng)濟的規(guī)模呈加速增長態(tài)勢。2020年,全國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示,我國60歲以上和65歲以上人口占比分別達到18.7%、13.5%,人口老齡化步伐明顯加快[3]。2024年底,全國60歲以上和65歲以上人口占比分別升至22.0%、15.6%[4]。在如此快速增長的人口老齡化勢頭下,國家積極老齡化戰(zhàn)略加快系統(tǒng)性布局,近年來養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和“銀發(fā)經(jīng)濟”迎來爆發(fā)性增長,進入提質(zhì)升級新階段,這為金融特別是養(yǎng)老金融提供了巨大的新興投資領(lǐng)域。就整個社會而言,城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施、數(shù)智化平臺的“適老化”投資,以及健康中國理念引導的醫(yī)療保健和公共衛(wèi)生服務(wù)“老年友好型”創(chuàng)新,催生了銀發(fā)經(jīng)濟的規(guī)?;瘮U張與轉(zhuǎn)型升級。同時,為了動員全社會力量協(xié)同做好“備老”工作,國家明確了銀發(fā)經(jīng)濟具有增進老年人福祉的功能,并將其定義為“向老年人提供產(chǎn)品或服務(wù),以及為老齡階段做準備等一系列經(jīng)濟活動的總和”[5],為銀發(fā)經(jīng)濟企業(yè)獲得養(yǎng)老金融與普惠金融的政策惠澤提供了多向支持。

    從我國產(chǎn)業(yè)發(fā)展的統(tǒng)計口徑來看,養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)原先分為養(yǎng)老照護服務(wù)、老年醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)、老年健康促進與社會參與、老年社會保障、養(yǎng)老教育培訓和人力資源服務(wù)、養(yǎng)老金融服務(wù)、養(yǎng)老科技和智慧養(yǎng)老服務(wù)、養(yǎng)老公共管理、其他養(yǎng)老服務(wù)、老年用品及相關(guān)產(chǎn)品制造、老年用品及相關(guān)產(chǎn)品銷售和租賃、養(yǎng)老設(shè)施建設(shè)等12個門類[6],涉及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的生產(chǎn)、消費以及老年群體的健康、情感等方面??傮w來看,這種分類主要是基于老年群體自身剛性需求的制度性安排。而“備老”產(chǎn)業(yè)與服務(wù)的納入,不僅豐富完善了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈,還有助于市場主體企業(yè)以及相關(guān)行業(yè)的集群化、品牌化發(fā)展,使其成為先進制造業(yè)與現(xiàn)代服務(wù)業(yè)融合發(fā)展的重要領(lǐng)域。特別是在醫(yī)療保健、適老住宅、康養(yǎng)服務(wù)等方面的拓展,細分了不斷擴張的銀發(fā)市場,促進了老年群體的消費升級,也帶來銀發(fā)經(jīng)濟在技術(shù)、業(yè)態(tài)以及品牌上的進階,直接服務(wù)于經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟可以拉動投資、促進消費、助力經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級,這已成為社會共識。在銀發(fā)制造領(lǐng)域,我國中心城市帶動都市圈與城市群發(fā)展,制造業(yè)體系較為完備,具有完整的產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級能力,這有利于適老化產(chǎn)業(yè)煥新和市場拓展,促進供給端和消費端協(xié)同升級。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的市場化程度提升以及具體行業(yè)的專業(yè)性細分,使養(yǎng)老金融投資在技術(shù)含量高、品牌影響大和未來高增長性的企業(yè)主體上,實現(xiàn)多層次的資本賦能與市場機會共享,從而在服務(wù)實體性的銀發(fā)產(chǎn)業(yè)上獲得持久且可預期的回報。

    著力培育銀發(fā)經(jīng)濟的企業(yè)主體。銀發(fā)經(jīng)濟的根本特征是快速增長的老年群體消費撬動的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)與服務(wù)的新模式新業(yè)態(tài),雖然其消費主體是老年群體,但由此形成的產(chǎn)業(yè)與服務(wù)為全社會創(chuàng)造了持續(xù)增長的市場和商業(yè)機會。銀發(fā)經(jīng)濟的從業(yè)者來自全社會各年齡段,其經(jīng)營主體既要遵循市場運行規(guī)律,又要具有為老年人及全社會創(chuàng)造福祉的責任感。要鼓勵各年齡段的從業(yè)者,從技術(shù)研發(fā)、產(chǎn)品創(chuàng)新以及服務(wù)完善等方面協(xié)力探索,促進新興產(chǎn)業(yè)成長發(fā)展,培育養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的新質(zhì)生產(chǎn)力。2022年3月,中國老齡科學研究中心發(fā)布《中國老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展及指標體系研究》報告[1],預計到2030年中國老年人口消費總量為12萬億~15.5萬億元,占GDP的比重將提高至8.3%~10.8%;到2050年中國老年人口消費總量為40萬億~69萬億元,占GDP的比重將提高至12.2%~20.7%。另有權(quán)威機構(gòu)預測,在人均消費水平中等增速的背景下,2035年我國銀發(fā)經(jīng)濟規(guī)模將達到19.1萬億元,分別占總消費和GDP的27.8%、9.6%[2]。老齡化托起的銀發(fā)經(jīng)濟,具有確定性、穩(wěn)定性和規(guī)范化等特點,可以給金融機構(gòu)投資特別是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融帶來穩(wěn)定的回報。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場的主體是企業(yè),大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟,必須充分發(fā)揮市場的引領(lǐng)與金融產(chǎn)品的“催化”功能,激發(fā)產(chǎn)學研協(xié)同推進老年群體用品的研發(fā),豐富數(shù)字化時代的養(yǎng)老服務(wù)場景,以高質(zhì)量的產(chǎn)品和服務(wù)來釋放日益增長的養(yǎng)老消費潛力。從我國現(xiàn)狀來看,養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、銀發(fā)經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展,既需要傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級,更需要吸引有實力、有情懷的企業(yè)投身科技引領(lǐng)的細分化的新領(lǐng)域。鑒于起步期的科技型養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)企業(yè)需要大量的資金投入,例如養(yǎng)老服務(wù)機器人、老年智能與可穿戴裝備、老年藥品及抗衰老產(chǎn)品的制造和研發(fā)等,商業(yè)銀行的貸款投放周期以及收益回報模式無法對其提供支持,必須創(chuàng)新支持其快速生長的金融產(chǎn)品,促進養(yǎng)老金融機構(gòu)全方位參與新興養(yǎng)老企業(yè)的孵化,發(fā)展壯大養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的“專精特新”企業(yè),培育一批具有行業(yè)引領(lǐng)力的“獨角獸企業(yè)”,強化對新興行業(yè)與未來產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“催化劑”作用。

    激活銀發(fā)經(jīng)濟的新質(zhì)生產(chǎn)力。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和銀發(fā)經(jīng)濟的發(fā)展,與整個社會的技術(shù)進步高度相關(guān)??萍紕?chuàng)新步伐的加快帶來銀發(fā)經(jīng)濟的加速發(fā)展和規(guī)模倍增。伴隨數(shù)字化與人工智能應(yīng)用時代的到來,養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與老齡服務(wù)的智慧化發(fā)展成為新趨勢,應(yīng)制定專項養(yǎng)老信貸政策,加大對經(jīng)營主體的直接融資力度。新平臺的構(gòu)建、高技術(shù)產(chǎn)品的研發(fā)以及新賽道的開辟,將使應(yīng)用場景更加豐富。從實踐層面來看,銀發(fā)經(jīng)濟的發(fā)展必須依靠科技創(chuàng)新驅(qū)動,無論是實施“互聯(lián)網(wǎng)+”養(yǎng)老工程,還是構(gòu)建智慧健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)模式,提供數(shù)字化和人工智能支撐[3],都需要加大財政金融對企業(yè)融資、貸款的支持力度。應(yīng)鼓勵養(yǎng)老金融進入資本市場,構(gòu)建銀發(fā)經(jīng)濟全產(chǎn)業(yè)鏈融資支持模式,積極探索銀發(fā)經(jīng)濟領(lǐng)域資產(chǎn)證券化,以“耐心資本”和專業(yè)服務(wù)的能力,在新技術(shù)背景下推動人形機器人、腦機接口、人工智能等技術(shù)產(chǎn)品研發(fā)應(yīng)用,充分激發(fā)市場活力;讓龍頭企業(yè)、“鏈主企業(yè)”為智能化家居、智慧健康產(chǎn)品注入新內(nèi)涵,多向拓展智慧養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的賽道,不斷培育生成養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的新質(zhì)生產(chǎn)力,為銀發(fā)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展提供持續(xù)動能。在數(shù)據(jù)要素運用方面,包括商業(yè)銀行、保險公司在內(nèi)的金融機構(gòu),應(yīng)依托金融科技的算力,充分利用人工智能、大數(shù)據(jù)、大模型等手段,對龐大的客戶數(shù)據(jù)進行技術(shù)分析,加強與地方養(yǎng)老服務(wù)平臺的數(shù)據(jù)共享,滿足不同類型老年群體的消費需求,為養(yǎng)老企業(yè)與服務(wù)平臺整合行業(yè)資源、優(yōu)化要素配置,提供精準化的研發(fā)、制造與營銷支持,確保融資投資得到安全穩(wěn)定的回報。

    優(yōu)化銀發(fā)經(jīng)濟的生態(tài)系統(tǒng)。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與養(yǎng)老事業(yè)的協(xié)同發(fā)展,需要政府部門、養(yǎng)老機構(gòu)、企業(yè)、社會組織和社區(qū)居民形成有機的網(wǎng)絡(luò)化協(xié)作體系,并基于穩(wěn)健的產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈價值鏈,構(gòu)建同向發(fā)力、造福社會的銀發(fā)經(jīng)濟生態(tài)系統(tǒng)。因此,推進銀發(fā)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展,必須堅持市場化導向、科技創(chuàng)新驅(qū)動,有效整合供給端、消費端的各種資源,提高全要素生產(chǎn)率,賦予養(yǎng)老金融持續(xù)包容性發(fā)展、創(chuàng)新性發(fā)展的動能。隨著個人養(yǎng)老金制度的全面推進和稅收引導政策的不斷完善,以及金融產(chǎn)品和服務(wù)的持續(xù)拓展,我國養(yǎng)老金融市場規(guī)模將持續(xù)壯大,為銀發(fā)經(jīng)濟提供更強大的支撐,由此聚集更多的社會力量參與銀發(fā)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)與價值全鏈條發(fā)展。養(yǎng)老金融的包容性發(fā)展可以讓享受養(yǎng)老金融和銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展福祉的老年群體,直接參與這一社會性行動,激勵老年群體成為積極老齡化事業(yè)發(fā)展的重要貢獻者。我國60~70歲低齡健康老年人口眾多,他們有能力、有經(jīng)驗、有技能且有社會參與意愿,可以為老齡事業(yè)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供人力資本供給。城鎮(zhèn)中退休的老年群體擁有相應(yīng)的經(jīng)濟實力,在健康的狀態(tài)下不僅消費能力強,抵御經(jīng)濟風險的能力也較強。尤其值得注意的是,這些退休時間不長的“低齡化”群體,還是銀發(fā)人力資源的主體,對老齡金融和銀發(fā)經(jīng)濟的發(fā)展具有較大的話語權(quán)和影響力,在經(jīng)濟和社會發(fā)展中可以發(fā)揮重要作用。此外,互聯(lián)網(wǎng)與人工智能的廣泛應(yīng)用,為老齡群體持續(xù)參與社會經(jīng)濟活動提供了技術(shù)支撐和外部動能,有利于挖掘豐富的老年人力資本和社會資本[1]。黨的二十屆三中全會《決定》指出,“發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟,創(chuàng)造適合老年人的多樣化、個性化就業(yè)崗位”[2]。系統(tǒng)發(fā)揮養(yǎng)老金融和銀發(fā)產(chǎn)業(yè)對市場配置資源作用,營造各類市場主體和社會力量參與中國式養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展的氛圍,對我國積極老齡化戰(zhàn)略的落實具有重要導向作用。

    三、養(yǎng)老金融高效賦能銀發(fā)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展路徑探析

    推動銀發(fā)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展有助于保障和改善老年人的生活、健康、安全,并助力他們參與社會發(fā)展,為全體人民實現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所為、老有所學、老有所樂、老有所安的“美好生活”提供系統(tǒng)性支撐。與發(fā)達國家成熟的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)體系相比,當前我國的銀發(fā)經(jīng)濟整體上仍處于發(fā)展起步期,金融支持與產(chǎn)業(yè)政策仍在探索之中。從頂層的政策設(shè)計來看,《指導意見》明確指出發(fā)展養(yǎng)老金融是促進中國特色金融和養(yǎng)老事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵著力點,確定了到2028年我國養(yǎng)老金融體系基本建立、2035年基本實現(xiàn)中國特色金融和養(yǎng)老事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展良性循環(huán)的目標。在加大養(yǎng)老金融供給力度、拓寬銀發(fā)經(jīng)濟融資渠道上,《指導意見》從進一步完善金融支持銀發(fā)經(jīng)濟的服務(wù)體系和管理機制,到擴大銀發(fā)經(jīng)濟經(jīng)營主體和產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的信貸投放,加大對銀發(fā)經(jīng)濟直接融資支持力度,以及拓展多元化資金來源渠道等方面,作出了政策性支持的方向性引領(lǐng)。進一步深化養(yǎng)老服務(wù)改革發(fā)展,推進養(yǎng)老金融賦能銀發(fā)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展,要針對當前養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和企業(yè)發(fā)展中存在的融資面不寬、融資渠道不暢,以及面向資本市場直接融資比例不高等問題,深化改革,構(gòu)建養(yǎng)老服務(wù)事業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的三方協(xié)同機制,以政府主導、市場運作、多方參與的養(yǎng)老金融發(fā)展新格局[3],拓展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投融資渠道與實踐路徑,多向助力銀發(fā)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

    以養(yǎng)老金特色優(yōu)勢提升養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)效。積極應(yīng)對人口老齡化,要“完善養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)政策機制”[1]。全力服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和銀發(fā)經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展是中國特色養(yǎng)老金融的重要使命。鑒于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和銀發(fā)經(jīng)濟涉及領(lǐng)域較多,技術(shù)應(yīng)用性強,模式多元、業(yè)態(tài)豐富,需要多功能的金融產(chǎn)品和跨門類的金融專業(yè)服務(wù)來協(xié)同推進。在中國式養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與銀發(fā)經(jīng)濟的戰(zhàn)略布局、空間規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)鏈培育以及協(xié)同創(chuàng)新等方面,既需要以養(yǎng)老金融產(chǎn)品的豐富性與新業(yè)態(tài)來滿足養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的基本金融需求,還需要將“養(yǎng)老金融”這篇大文章與其他四篇大文章合作聯(lián)動、協(xié)同發(fā)力,以政策的集成牽引來提升中國特色金融全面支持銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展的質(zhì)效,強化金融發(fā)展整體增進社會福祉的共識。中國特色金融體系的建立與健全,決定了養(yǎng)老金融機構(gòu)要聚焦主業(yè)、強化內(nèi)外協(xié)同,在發(fā)展中進一步明確自身的職能定位和職責邊界。放大養(yǎng)老金融的“耐心資本”功能,做大做強養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與服務(wù)金融:一方面要求大型養(yǎng)老金融機構(gòu)更加聚焦優(yōu)勢領(lǐng)域,中小機構(gòu)更加突出服務(wù)特色,為市場主體提供更充分、均衡的專業(yè)化服務(wù)[2];另一方面,要認識到多數(shù)金融機構(gòu)的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)尚處于起步階段,只有強化合作協(xié)同,才能充分發(fā)揮支持銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展的功能。要重點支持金融機構(gòu)的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)與普惠金融和科技金融政策的對接,為養(yǎng)老企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供綜合金融服務(wù)。在財政金融支持方面,要進一步提高各級社會福利事業(yè)彩票公益金用于支持發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)的比例,有序擴大政府購買基本養(yǎng)老服務(wù)、家庭適老化改造補貼范圍,引導有條件的養(yǎng)老金融機構(gòu)主動參與養(yǎng)老企業(yè)的運營管理。在一些前沿性的產(chǎn)業(yè)與服務(wù)領(lǐng)域,要充分發(fā)揮普惠金融發(fā)展風險補償基金、政府性融資擔保(再擔保)機構(gòu)的政策功能,助力符合條件的養(yǎng)老企業(yè)降低融資成本。

    以養(yǎng)老金融產(chǎn)品有效供給引導銀發(fā)產(chǎn)業(yè)平臺化、集群化發(fā)展。銀發(fā)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)鏈條長、涉及面廣,“龍頭”企業(yè)、“鏈主”企業(yè)的培育與發(fā)展,需要多層次、多類型的金融產(chǎn)品,而制造業(yè)與服務(wù)業(yè)融合性強、場景豐富的老齡產(chǎn)業(yè),更容易形成園區(qū)的集群發(fā)展形態(tài),這對銀發(fā)經(jīng)濟載體建設(shè)提出更高的要求。因此,金融助力銀發(fā)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展,必須在推進養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的企業(yè)主體培育和園區(qū)載體建設(shè)上進一步強化協(xié)同,為增強集群化發(fā)展、產(chǎn)業(yè)鏈條的韌性提供專業(yè)化、集成化的服務(wù)。在激發(fā)養(yǎng)老金融通過有效擴大金融產(chǎn)品供給服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)方面,《指導意見》在培育銀發(fā)經(jīng)濟經(jīng)營主體、推進銀發(fā)產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展、構(gòu)建養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)行業(yè)組織以及推動龍頭企業(yè)品牌化經(jīng)營等方面提出了發(fā)展的重點與方向。比如,發(fā)揮國有企業(yè)引領(lǐng)示范作用,積極引導國有企業(yè)結(jié)合主責、主業(yè)拓展銀發(fā)經(jīng)濟相關(guān)業(yè)務(wù);打破不合理的市場準入壁壘,充分發(fā)揮民營經(jīng)濟作用,完善政企溝通聯(lián)系機制,推動銀發(fā)經(jīng)濟政策、資金、信息等直達快享。針對人工智能帶來的創(chuàng)新型企業(yè)價值鏈模式的重構(gòu),養(yǎng)老金融機構(gòu)的投資和信貸資金,要通過戰(zhàn)略判斷和技術(shù)分析,對數(shù)智化平臺的“鏈主”型企業(yè)早投、準投,適時進入高技術(shù)含量的產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新鏈前端,支持銀發(fā)經(jīng)濟。針對養(yǎng)老金融體系中保險資金占比較高、地位重要的現(xiàn)實,要借助國內(nèi)保險企業(yè)如中國人壽、泰康、平安、太平等的全鏈條養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)布局優(yōu)勢,推動銀行的養(yǎng)老服務(wù)金融與保險企業(yè)的業(yè)務(wù)加強協(xié)同。打破市場準入壁壘,統(tǒng)籌養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施和銀發(fā)產(chǎn)業(yè)企業(yè)的用地安排,支持重點項目向主題性的銀發(fā)產(chǎn)業(yè)園區(qū)集中。加快區(qū)域性養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)支持政策、標準規(guī)范、數(shù)據(jù)信息等領(lǐng)域的銜接共享,健全數(shù)據(jù)要素支撐,以銀企、險企投資聯(lián)合體的方式,通過創(chuàng)新股權(quán)市場和資本市場的投融資手段,共同探索適合中國國情的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展模式。

    以金融服務(wù)模式創(chuàng)新促進銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的數(shù)智化、品牌化發(fā)展。在創(chuàng)新驅(qū)動的軌道上“活化”金融工具運用,深度介入銀發(fā)產(chǎn)業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié),是養(yǎng)老金融機構(gòu)提升核心發(fā)展能力的必然選擇。針對銀發(fā)經(jīng)濟企業(yè)主體金融服務(wù)需求多樣化的現(xiàn)狀,要通過創(chuàng)新金融服務(wù)工具、提高市場資源配置能力,重塑銀企、險企的合作模式,實現(xiàn)養(yǎng)老服務(wù)價值鏈上的共贏。

    首先,養(yǎng)老金融體系內(nèi)部要以數(shù)字化進行業(yè)務(wù)流程的扁平化、平臺化再造,貫通養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融的諸多環(huán)節(jié),提升專業(yè)化集成化以及應(yīng)急服務(wù)能力。要綜合運用專項債券、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)專項債券、普惠養(yǎng)老專項再貸款等金融工具,為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)提供充足的資金支持。以特色項目吸引私募基金、創(chuàng)投機構(gòu)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)基金等投資主體參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的長周期投資,運用股權(quán)投資、債權(quán)投資等方式為企業(yè)提供長期穩(wěn)定資金支持,采用不動產(chǎn)投資信托基金(REITs)、資產(chǎn)支持證券(ABS)等工具盤活存量資產(chǎn),以新賽道、新工具來支持企業(yè)的健康發(fā)展。

    其次,企業(yè)的數(shù)字化改造、智能化發(fā)展,需要養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融的產(chǎn)品供給創(chuàng)新,來對應(yīng)發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力所需的產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新與科技創(chuàng)新。改變普遍存在的養(yǎng)老金融產(chǎn)品同質(zhì)化、金融服務(wù)單一化等問題,以養(yǎng)老金融的投資方向與重點項目支持,加快養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化、智慧化轉(zhuǎn)型。開發(fā)新的養(yǎng)老金融產(chǎn)品,針對智慧養(yǎng)老中的細分化應(yīng)用場景,促進企業(yè)加快推進新一代信息技術(shù)的深度應(yīng)用,包括人形機器人在內(nèi)的先進人工智能設(shè)備,形成富有競爭力的產(chǎn)業(yè),為老年人的生活與健康提供福祉。

    最后,針對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)服務(wù)化的趨勢,特別是消費能力強的“低齡化”退休老年群體在康養(yǎng)、文化、旅游、體育、娛樂等方面“體驗式”“沉浸式”的服務(wù)需求,養(yǎng)老金融要加快助力養(yǎng)老企業(yè)和銀發(fā)經(jīng)濟的“品牌化”發(fā)展,促進企業(yè)與政府和社會力量協(xié)力構(gòu)建“養(yǎng)老、為老、享老、備老”的多業(yè)態(tài)發(fā)展格局。

    以養(yǎng)老金融體系的嚴格監(jiān)管做好銀發(fā)經(jīng)濟投資風險預判。養(yǎng)老金融作為中國特色金融體系中的新興領(lǐng)域,其培育壯大以及服務(wù)包括銀發(fā)經(jīng)濟在內(nèi)的實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展,必須把風險防控作為第一要務(wù),在快速成長與安全韌性之間探尋更富成效的監(jiān)管體制機制。在“銀發(fā)經(jīng)濟熱”的浪潮之下,養(yǎng)老地產(chǎn)、養(yǎng)老院、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)園區(qū)以及各類數(shù)字養(yǎng)老服務(wù)平臺的投資方興未艾。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與銀發(fā)經(jīng)濟投資規(guī)模大、長周期以及細分市場的不確定性等風險,很容易導致投資資金“爆雷”,進而引發(fā)金融機構(gòu)、投資主體以及用戶之間的投資糾紛,造成“銀發(fā)經(jīng)濟陷阱”。我國的銀發(fā)經(jīng)濟目前尚未出現(xiàn)全行業(yè)市場風險和產(chǎn)業(yè)鏈的安全問題,主要為一些起步發(fā)展中的企業(yè)挪用資金、預收費不規(guī)范、騙取政策補貼、大股東“掏空”上市公司以及新項目投資失敗缺乏追責機制等問題較為集中,由此引發(fā)的仲裁、訴訟案件呈持續(xù)增長態(tài)勢值得重視。養(yǎng)老金融的監(jiān)管深化需要進一步完善體制機制,強化事前防范、事中監(jiān)控和事后管理的責任機制,創(chuàng)新監(jiān)管手段,加強多方監(jiān)管協(xié)調(diào)。要處理好投資風險與收益的平衡問題。在企業(yè)與項目的盡職調(diào)查上落實好責任機制,不能混淆市場的潛在需求與有效需求,出現(xiàn)高估銀發(fā)細分市場規(guī)模及收益的情況;確保項目合規(guī),不出現(xiàn)基礎(chǔ)性顛覆性錯誤。要增強養(yǎng)老金融在銀發(fā)經(jīng)濟領(lǐng)域的投資與風險管理能力,杜絕一般性的財務(wù)風險,保持資金資本運行的規(guī)范透明,實時監(jiān)測上市公司的資金運行,防范多元化經(jīng)營集團挪用養(yǎng)老服務(wù)業(yè)務(wù)資金,超額收取老年用戶押金、會員費等帶來的發(fā)展風險。要提前做好重要環(huán)節(jié)與節(jié)點的風險預判,提升對危機糾紛的應(yīng)急處理能力,遇到投資糾紛與危機事件時,能及時運用法律武器維護各方合法權(quán)益,以法治化營造養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的社會環(huán)境。

    [1]《中共中央關(guān)于進一步全面深化改革推進中國式現(xiàn)代化的決定》,人民出版社2024年版,第20頁。

    [2]2023年10月30—31日召開的中央金融工作會議提出“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”,https://www.gov.cn/yaowen/liebiao/202310/content_6912992.htm。

    [1]蔡昉:《認識人口變化趨勢性特征完善人口發(fā)展戰(zhàn)略》,《求是》2025年第1期。

    [2]《2023年民政事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》,2023年8月30日,https://www.mca.gov.cn/n152/n165/c1662004999980001752/ content.html。

    [3]國家統(tǒng)計局在國務(wù)院新聞發(fā)布會上公布的數(shù)據(jù),2025年1月17日,https://www.chinanews.com.cn/gn/2025/01-17/ 10355092.shtml。

    [4]原新:《經(jīng)濟社會適老化轉(zhuǎn)型和改革之路》,《人民論壇·學術(shù)前沿》2023年第2期。

    [5]《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》,2013年9月13日,https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2013-09/ 13/content_7213.htm。

    [6]《關(guān)于金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)加快發(fā)展的指導意見》,2016年5月24日,https://www.gov.cn/zhengce/2016-05/24/ content_5076147.htm。

    [1]《國務(wù)院辦公廳關(guān)于全面放開養(yǎng)老服務(wù)市場提升養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量的若干意見》,2016年12月23日,https://www.gov. cn/zhengce/content/2016-12/23/content_5151747.htm。

    [2]《國務(wù)院辦公廳關(guān)于推進養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的意見》,2019年4月16日,https://www.gov.cn/xinwen/2019-04/16/content_ 5383320.htm。

    [3]《國務(wù)院關(guān)于“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》,2022年2月21日,https://www.gov.cn/xinwen/ 2022-02/21/content_5674877.htm。

    [4][8]《國務(wù)院辦公廳關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟增進老年人福祉的意見》,2024年1月15日,https://www.gov.cn/yaowen/ liebiao/202401/content_6926137.htm。

    [5]《關(guān)于金融支持中國式養(yǎng)老事業(yè)服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》,2024年12月13日,http://www.pbc.gov. cn/xindaishichangsi/5443861/5443865/5443895/5534312/index.html。

    [6]《關(guān)于全面實施個人養(yǎng)老金制度的通知》,《人民日報》2024年12月12日。

    [7]也有部分金融機構(gòu)從實踐操作層面將養(yǎng)老服務(wù)金融命名為養(yǎng)老財富金融,或單列“養(yǎng)老金融生態(tài)”為其中一類。

    [1]《國務(wù)院辦公廳關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟增進老年人福祉的意見》,2024年1月15日,http://politics.people.com.cn/n1/ 2024/0115/ c1001-40159518.html。

    [2]《關(guān)于金融支持中國式養(yǎng)老事業(yè)服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》,2024年12月13日,http://www.pbc.gov. cn/xindaishichangsi/5443861/5443865/5443895/5534312/index.html。

    [1]《中共中央、國務(wù)院關(guān)于深化養(yǎng)老服務(wù)改革發(fā)展的意見(2024年12月30日)》,《人民日報》2025年1月8日。

    [2]彭希哲、陳倩:《中國銀發(fā)經(jīng)濟芻議》,《社會保障評論》2022年第4期。

    [3]《第七次全國人口普查公報》,2021年5月11日,https://www.gov.cn/guoqing/2021-05/13/content_5606149.htm。

    [4]《國新辦舉行新聞發(fā)布會介紹2024年國民經(jīng)濟運行情況》,2025年1月17日,https://www.gov.cn/yaowen/tupian/ 202501/content_6999320.htm。

    [5]《國務(wù)院辦公廳關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟增進老年人福祉的意見》(國辦發(fā)〔2024〕1號),《中華人民共和國國務(wù)院公報》2024年第3號。

    [6]《養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)統(tǒng)計分類(2020)》,2020年2月28日,https://www.gov.cn/gongbao/content/2020/content_5503559.htm。

    [1]黨俊武等:《中國老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展及指標體系研究》,社會科學文獻出版社2022年版。

    [2]吳玉韶:《讓銀發(fā)經(jīng)濟成為確定且穩(wěn)定的大產(chǎn)業(yè)》,《中國社會報》2024年7月17日。

    [3]2017年2月,國務(wù)院印發(fā)《“十三五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設(shè)規(guī)劃》,將“互聯(lián)網(wǎng)+養(yǎng)老工程”納入老齡事業(yè)建設(shè)體系,https://www.gov.cn/xinwen/2017-03/06/content_5174100.htm。

    [1]彭希哲:《老齡化背景下的人口年齡結(jié)構(gòu)》,《上海交通大學學報(哲學社會科學版)》2023年第2期。

    [2]《中共中央關(guān)于進一步全面深化改革推進中國式現(xiàn)代化的決定》,人民出版社2024年版,第38頁。

    [3]《中共中央、國務(wù)院關(guān)于深化養(yǎng)老服務(wù)改革發(fā)展的意見》,《人民日報》2025年1月8日。

    [1]《中共中央關(guān)于進一步全面深化改革推進中國式現(xiàn)代化的決定》,人民出版社2024年版,第38頁。

    [2]方先明、劉韞爾、李舞巖:《金融大國到金融強國的中國方略》,《江蘇社會科學》2024年第2期。

    〔責任編輯:玉水〕

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