商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理策略

供應(yīng)鏈金融作為一種創(chuàng)新的金融服務(wù)模式，應(yīng)運(yùn)而生并迅速發(fā)展，成為商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)、提升競爭力的重要領(lǐng)域。然而，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的復(fù)雜性和多樣性也帶來了諸多風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行在推進(jìn)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，必須建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，以有效識別、評估和控制各類風(fēng)險(xiǎn)，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的分類

供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行和第三方物流公司在對供應(yīng)鏈企業(yè)進(jìn)行融資過程中，由于各種事先無法預(yù)測的不確定因素帶來的影響，使供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生偏差，或者資產(chǎn)不能收回從而遭受損失的可能性。具體而言，供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)有以下幾種：信用風(fēng)險(xiǎn)。供應(yīng)鏈金融中最普遍、最需要關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)形式，指借款人由于各種原因不能按時(shí)、足額地償還債務(wù)而造成的債務(wù)損失。在供應(yīng)鏈金融中，信用風(fēng)險(xiǎn)不僅涉及核心企業(yè)，還涵蓋供應(yīng)鏈上下游的中小企業(yè)以及第三方物流監(jiān)管實(shí)體。

市場風(fēng)險(xiǎn)。由于市場基礎(chǔ)要素（如利率、匯率、商品價(jià)格等）發(fā)生變動(dòng)，導(dǎo)致供應(yīng)鏈金融中質(zhì)押貨物或企業(yè)資產(chǎn)的價(jià)值發(fā)生波動(dòng)，進(jìn)而引發(fā)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

操作風(fēng)險(xiǎn)。由于不完善或有問題的內(nèi)部操作過程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導(dǎo)致的直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。

法律風(fēng)險(xiǎn)。因法律條款不明確、法律環(huán)境變化或合同執(zhí)行過程中出現(xiàn)糾紛而給供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。在供應(yīng)鏈金融中，法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為合同條款的法律風(fēng)險(xiǎn)、合同履行過程中的潛在風(fēng)險(xiǎn)以及合同用印的合法性與有效性風(fēng)險(xiǎn)。

供應(yīng)鏈內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。由于供應(yīng)鏈內(nèi)部運(yùn)作過程中各種不確定因素引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。供應(yīng)鏈作為一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)，涉及多種類型的企業(yè)和錯(cuò)綜復(fù)雜的運(yùn)作過程。

商業(yè)銀行參與供應(yīng)鏈金融的主要模式

應(yīng)收賬款融資模式。應(yīng)收賬款融資模式是商業(yè)銀行參與供應(yīng)鏈金融的基礎(chǔ)模式之一，主要基于供應(yīng)鏈中核心企業(yè)與上游供應(yīng)商之間的應(yīng)收賬款進(jìn)行融資。當(dāng)上游供應(yīng)商向核心企業(yè)銷售商品或提供服務(wù)后，形成應(yīng)收賬款但尚未收到貨款時(shí)，供應(yīng)商可將這些應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給商業(yè)銀行，從而獲得融資支持。商業(yè)銀行在審核應(yīng)收賬款的真實(shí)性和核心企業(yè)的信用狀況后，向供應(yīng)商提供貸款或授信額度，并在應(yīng)收賬款到期時(shí)從核心企業(yè)處收取款項(xiàng)以償還貸款。

預(yù)付賬款融資模式。預(yù)付賬款融資模式也被稱為保兌倉融資，是商業(yè)銀行針對供應(yīng)鏈下游企業(yè)的一種融資方式。在供應(yīng)鏈中，下游企業(yè)通常需要向上游供應(yīng)商預(yù)付貨款以獲得商品或服務(wù)的供應(yīng)。然而，這往往會(huì)給下游企業(yè)帶來較大的資金壓力。為此，商業(yè)銀行推出了預(yù)付賬款融資模式，允許下游企業(yè)在支付預(yù)付款項(xiàng)前，通過向銀行申請融資來支付預(yù)付款項(xiàng)。在該模式下，商業(yè)銀行與供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)和下游企業(yè)簽訂三方協(xié)議，約定由銀行向下游企業(yè)提供融資，用于支付預(yù)付款項(xiàng)給核心企業(yè)。

存貨融資模式。存貨融資模式也被稱為融通倉融資，是商業(yè)銀行針對供應(yīng)鏈中企業(yè)存貨進(jìn)行融資的一種方式。在供應(yīng)鏈運(yùn)營過程中，企業(yè)往往會(huì)持有一定數(shù)量的存貨以滿足生產(chǎn)和銷售需求。然而，這些存貨往往占用大量資金，影響企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)率。為此，商業(yè)銀行推出了存貨融資模式，允許企業(yè)將其存貨作為質(zhì)押物向銀行申請融資。

供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)識別與評估

供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)具有多樣性和復(fù)雜性的特點(diǎn)，商業(yè)銀行在開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)時(shí)，必須充分認(rèn)識這些風(fēng)險(xiǎn)的存在和危害性，采取有效措施加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。

風(fēng)險(xiǎn)識別方法包括：專家訪談與問卷調(diào)查。邀請供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的專家、學(xué)者及具有豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的企業(yè)管理人員進(jìn)行訪談，或設(shè)計(jì)詳細(xì)的問卷進(jìn)行調(diào)查，收集他們對供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的看法和見解。

案例分析法。分析歷史上發(fā)生的供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)事件，總結(jié)其發(fā)生的原因、過程、影響及應(yīng)對措施，從而識別出潛在的風(fēng)險(xiǎn)類型和特征。

流程分析法。對供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全面梳理，識別出各個(gè)環(huán)節(jié)中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)因素。利用流程圖、魚骨圖等工具，可以將風(fēng)險(xiǎn)因素與業(yè)務(wù)流程緊密聯(lián)系起來，便于后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)評估和控制。

數(shù)據(jù)挖掘與分析。利用大數(shù)據(jù)、人工智能等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，對供應(yīng)鏈金融相關(guān)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和分析，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)中的異常模式和關(guān)聯(lián)關(guān)系，從而識別出潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素。

風(fēng)險(xiǎn)評估模型構(gòu)建包括：確定評估指標(biāo)。根據(jù)供應(yīng)鏈金融的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)類型，選取合適的評估指標(biāo)。這些指標(biāo)應(yīng)能夠全面反映供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)狀況，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。

構(gòu)建評估體系。將選定的評估指標(biāo)按照一定的邏輯關(guān)系和權(quán)重進(jìn)行組合，形成完整的評估體系。評估體系應(yīng)具有層次性、系統(tǒng)性和可操作性，便于實(shí)際應(yīng)用。

量化評估方法。采用適當(dāng)?shù)牧炕u估方法，對評估指標(biāo)進(jìn)行打分或賦值。常用的量化評估方法包括層次分析法、模糊綜合評價(jià)法、灰色關(guān)聯(lián)度分析等。這些方法能夠綜合考慮多種因素，提高評估結(jié)果的準(zhǔn)確性和可靠性。

模型驗(yàn)證與優(yōu)化。采用實(shí)際案例或模擬測試等方式，對構(gòu)建的風(fēng)險(xiǎn)評估模型進(jìn)行驗(yàn)證和優(yōu)化。驗(yàn)證過程中應(yīng)關(guān)注模型的適用性、準(zhǔn)確性和穩(wěn)定性等方面的問題，并根據(jù)反饋結(jié)果進(jìn)行必要的調(diào)整和改進(jìn)。

風(fēng)險(xiǎn)管理策略與措施

加強(qiáng)企業(yè)信用評級與監(jiān)控。企業(yè)信用評級是評估其償債能力、履約意愿及經(jīng)營穩(wěn)定性的重要依據(jù)。在供應(yīng)鏈金融中，加強(qiáng)企業(yè)信用評級不僅有助于商業(yè)銀行準(zhǔn)確判斷借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，還能為整個(gè)供應(yīng)鏈金融的穩(wěn)定運(yùn)行提供有力保障。一是商業(yè)銀行要建立全面的信用數(shù)據(jù)庫，收集并整合供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的信用信息，包括歷史交易記錄、財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營狀況、行業(yè)地位等多維度數(shù)據(jù)，形成全面的信用數(shù)據(jù)庫。二是與國內(nèi)外知名的信用評級機(jī)構(gòu)合作，對供應(yīng)鏈中的企業(yè)進(jìn)行定期或不定期的信用評級，確保評級結(jié)果的客觀性和準(zhǔn)確性。三是利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，對供應(yīng)鏈中企業(yè)的信用狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和預(yù)警，一旦發(fā)現(xiàn)異常情況立即采取措施應(yīng)對。

建立完善的信用擔(dān)保機(jī)制。信用擔(dān)保機(jī)制是降低供應(yīng)鏈金融中信用風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。引入擔(dān)保方，可以為借款人提供增信支持，降低商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)提高借款人的融資成功率。基于此，商業(yè)銀行應(yīng)該與供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)及第三方機(jī)構(gòu)共同出資設(shè)立專項(xiàng)擔(dān)?；?，為供應(yīng)鏈中的中小企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，與保險(xiǎn)公司合作，推出針對供應(yīng)鏈金融的保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，為商業(yè)銀行提供貸款損失補(bǔ)償保障。更重要的是，還要鼓勵(lì)供應(yīng)鏈中的企業(yè)相互擔(dān)保、行業(yè)協(xié)會(huì)提供行業(yè)擔(dān)保以及政府提供政策性擔(dān)保等多種形式的擔(dān)保方式，形成多元化的擔(dān)保體系。

優(yōu)化信貸政策與審批流程。優(yōu)化信貸政策與審批流程，能夠提高業(yè)務(wù)處理效率，降低操作風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)更好地滿足供應(yīng)鏈中企業(yè)的融資需求。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)供應(yīng)鏈中不同企業(yè)的信用狀況、經(jīng)營特點(diǎn)及融資需求，制定差異化的信貸政策，包括貸款額度、利率、期限等方面的優(yōu)惠政策。另一方面，還應(yīng)優(yōu)化審批流程，減少審批層級，縮短審批周期，提高審批效率。同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)審批過程中的風(fēng)險(xiǎn)控制，確保審批結(jié)果的準(zhǔn)確性和合規(guī)性。