投貸一體化視角下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理

在新形勢發(fā)展背景之下，為了給企業(yè)提供更加有效的資金支持，我國各大商業(yè)銀行開始進(jìn)行深化改革，探索貸款和股權(quán)投資相結(jié)合的發(fā)展之路，打造投貸一體化的模式，為企業(yè)提供多樣化的資金支持，同時也能夠推動銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展。但是目前，我國商業(yè)銀行在投貸一體化背景下存在著一定的信貸風(fēng)險問題，需要進(jìn)一步優(yōu)化，本文針對投貸一體化視角下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理展開研究，簡述了投貸一體化視角下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的概念及其重要性，并針對目前各大商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀給出具體的管理措施，希望為投貸一體化視角下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的發(fā)展提供合理的建議。

為了更好地適應(yīng)供給側(cè)機(jī)構(gòu)改革背景下發(fā)展的需要，商業(yè)銀行要為企業(yè)提供充足的資金支持，解決當(dāng)前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級發(fā)展遇到的困難。隨著形勢變化的需要，銀行探索出一種全新的模式，即投貸一體化模式，通過商業(yè)銀行理性投資來提升資本運(yùn)作的效益，不僅能夠為企業(yè)提供資金支持，還能夠?qū)崿F(xiàn)銀行資本的供需匹配，為破解科技創(chuàng)新企業(yè)融資難和商業(yè)銀行發(fā)展模式轉(zhuǎn)變提供了全新的發(fā)展思路。目前，我國投貸一體化業(yè)務(wù)正處于發(fā)展階段，面臨著許多商業(yè)風(fēng)險，在管理方面還要面臨諸多挑戰(zhàn)。

投貸一體化視角下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的重要性

首先，投貸一體化能夠提升商業(yè)銀行的服務(wù)能力。商業(yè)銀行在對市場綜合分析以后會將資金投向信用較好、有充足資金流、有資產(chǎn)抵押的企業(yè)，對風(fēng)險大，以及目前市場上的科技創(chuàng)新型企業(yè)存在一定的偏見，不愿意提供貸款，這都不利于部分企業(yè)的發(fā)展，也對我國市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型產(chǎn)生不利影響。投貸一體化的視角下，商業(yè)銀行為信息技術(shù)、新能源、生態(tài)產(chǎn)業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)提供資金支持，主動改善銀行的客戶結(jié)構(gòu)，為市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了更多的支持，同時自身的發(fā)展也具有了更多的特色，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)更加靈活，有利于提高自身的核心競爭力，形成具有差異化的競爭優(yōu)勢。

其次，投貸一體化能夠促進(jìn)商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)變?，F(xiàn)階段各大商業(yè)銀行都面臨著經(jīng)濟(jì)下行的壓力，受到利率市場化以及金融脫媒加劇的影響，商業(yè)銀行以往的經(jīng)營模式已經(jīng)不適應(yīng)目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢，亟待創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。投貸一體化打破了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式，開辟了全新的發(fā)展路徑，開始探索涉足股權(quán)的新機(jī)會，參與科技創(chuàng)新型企業(yè)的超額收益，為銀行的收益增添了多樣化的途徑，有效地彌補(bǔ)了風(fēng)險可能帶來的潛在損失。

最后，投貸一體化還能夠有效延伸商業(yè)銀行的服務(wù)鏈條，通過設(shè)立直投子公司的方式進(jìn)行股權(quán)投資，為企業(yè)提供多元化的服務(wù)模式，給企業(yè)更多的機(jī)會和選擇，同時也提升了商業(yè)銀行的經(jīng)營服務(wù)能力，為推動市場經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

投貸一體化視角下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的種類

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險在傳統(tǒng)的發(fā)展模式下主要包括，信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、利率風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等等，但隨著投貸一體化模式的應(yīng)用，商業(yè)銀行的風(fēng)險種類也發(fā)生了轉(zhuǎn)變，增加了許多新類型風(fēng)險，例如逆向選擇風(fēng)險、道德風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、管理風(fēng)險等等，新增風(fēng)險的出現(xiàn)，對商業(yè)銀行風(fēng)險管理能力提出了新的要求，銀行必須提高風(fēng)險識別能力，秉承著審慎經(jīng)營的原則，建立起更加完善的風(fēng)險管理體系。

投貸一體化視角下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀

信貸風(fēng)險管理意識薄弱 受到傳統(tǒng)管理觀念的影響，投貸一體化在試點(diǎn)運(yùn)行的期間與傳統(tǒng)的經(jīng)營管理理念還沒有完全相適應(yīng)，這將導(dǎo)致商業(yè)銀行對于投貸一體化視角下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理能力還不完善，管理意識相對薄弱。而且投貸一體化模式是一種全新的業(yè)務(wù)模式，具有跨產(chǎn)品、跨機(jī)構(gòu)、跨領(lǐng)域的特點(diǎn)，具有很大的創(chuàng)新性，所帶來的風(fēng)險也是多樣化的，如果商業(yè)銀行不在投貸一體化的視角下建立起全新的風(fēng)險管理體系，增強(qiáng)風(fēng)險管理意識，將會給銀行帶來巨大的信貸風(fēng)險。

內(nèi)部管理機(jī)制有待完善 目前商業(yè)銀行在投貸一體化視角下的信貸風(fēng)險內(nèi)部管理機(jī)制還不完善，沒有對不同類型的客戶進(jìn)行區(qū)分，僅僅在原來的風(fēng)險管理機(jī)制上進(jìn)行了補(bǔ)充，大部分仍在沿用以往的管理機(jī)制而不是全面的優(yōu)化，整體效果一般。具體表現(xiàn)為商業(yè)銀行并沒有真正站在投貸一體化的視角下獨(dú)立地開展風(fēng)險管理工作，管理人員、機(jī)構(gòu)、制度等方面也沒有和傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險隔離，甚至部分銀行并沒有針對信貸審批機(jī)制、貸后管理機(jī)制、退出機(jī)制等等進(jìn)行優(yōu)化，在運(yùn)行的過程中暴露出很多問題。

客戶評級體系有待加強(qiáng) 目前，我國還沒有建立起完善的社會信用評價體系，而且商業(yè)銀行貸款前評估工作一般情況下都是依靠企業(yè)歷史發(fā)展情況和資金流量來綜合分析企業(yè)的信用情況的，但是投貸一體化模式需要對企業(yè)的發(fā)展前景、綜合實力、產(chǎn)品特征、研發(fā)能力、管理能力等等方面進(jìn)行評估的，目前商業(yè)銀行還缺少這樣標(biāo)準(zhǔn)的評價體系，不利于信貸風(fēng)險的管理。

信貸人員整體素質(zhì)有待提升 由于商業(yè)銀行開展投貸一體化時間還不長，大部分工作人員在此領(lǐng)域內(nèi)沒有成熟的經(jīng)驗，導(dǎo)致銀行內(nèi)部的內(nèi)生動力不足，在信貸風(fēng)險管理方面也存在著很大的困難。而且投貸一體化是一項涉及多個領(lǐng)域綜合性較強(qiáng)的業(yè)務(wù)，所需要的人才是既懂銀行管理又懂股權(quán)投資的綜合型人才，而目前銀行這類人才相對較少，無法組建一支優(yōu)質(zhì)的投貸一體化管理隊伍，對于投貸一體化業(yè)務(wù)的開展產(chǎn)生了阻礙的作用。

投貸一體化視角下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理措施

完善內(nèi)部管理機(jī)制 投貸一體化視角下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理工作需要建立起完善的內(nèi)部管理機(jī)制，覆蓋業(yè)務(wù)全流程各個階段。組建專門負(fù)責(zé)投貸一體化的部門，部門內(nèi)部責(zé)任分明，各司其職，相互協(xié)調(diào)。前臺負(fù)責(zé)開拓市場、挖掘客戶、初步調(diào)查，做好前期的準(zhǔn)備工作，為后續(xù)工作的開展奠定良好的基礎(chǔ)。中臺負(fù)責(zé)對客戶的信用情況進(jìn)行審核和評估，收集客戶的信用資料，建立起全面的信用資料庫來對客戶信用進(jìn)行實時監(jiān)測，能夠在企業(yè)具有違約傾向時觸發(fā)退出機(jī)制，最大程度上避免風(fēng)險帶來的損失。后臺部分做好后期的善后和管理工作。完善的內(nèi)部管理機(jī)制能夠在投貸一體化視角下獨(dú)立開展業(yè)務(wù)，更加精準(zhǔn)地對信貸風(fēng)險進(jìn)行管理，有利于商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

優(yōu)化客戶評級體系 商業(yè)銀行需要進(jìn)一步優(yōu)化客戶評級體系，立足于市場發(fā)展形勢和科技創(chuàng)新企業(yè)的各項數(shù)據(jù)指標(biāo)，進(jìn)行銀行內(nèi)部評級體系的開發(fā)和建設(shè)，包括企業(yè)的現(xiàn)金流、成本估值、固定資產(chǎn)等等，還要充分考慮科技企業(yè)要素的多樣性，采用層次分析法AHP來確定評價指標(biāo)權(quán)重，對所有目前企業(yè)進(jìn)行綜合性的打分，最終確定每一個企業(yè)的信用等級，方便后期的分類管理。

強(qiáng)化信貸風(fēng)險管理意識 商業(yè)銀行系統(tǒng)天然地具有負(fù)外部性，在發(fā)展過程中面臨著巨大的風(fēng)險會顯現(xiàn)出脆弱性，因此商業(yè)銀行在投貸一體化視角下要不斷強(qiáng)化信貸風(fēng)險管理意識，不斷學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理理念，優(yōu)化銀行內(nèi)部的風(fēng)險管理系統(tǒng)，做到防患于未然。信貸人員要深入研究投貸一體化視角下的信貸風(fēng)險管理問題，深化自身的責(zé)任意識，更新傳統(tǒng)管理理念，在銀行開展投貸一體化模式的過程中總結(jié)更多的實踐經(jīng)驗，不斷優(yōu)化信貸風(fēng)險管理體制，用全面的眼光看待問題，為整體工作的開展奠定良好的基礎(chǔ)。

加強(qiáng)信貸風(fēng)險預(yù)警、監(jiān)測、監(jiān)督 投貸一體化視角下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理要加強(qiáng)信貸風(fēng)險的預(yù)警、監(jiān)測、監(jiān)督，及時采取相應(yīng)的措施，防止風(fēng)險蔓延，對風(fēng)險進(jìn)行有效的隔離。設(shè)置專門的投貸一體化機(jī)構(gòu)，打造獨(dú)立的管理體系，堅持股權(quán)投資獨(dú)立審批原則，與銀行一般業(yè)務(wù)分離開來，防止風(fēng)險的交叉感染。還要建立投貸一體化風(fēng)險監(jiān)測機(jī)制，開展全過程的監(jiān)控，前期在簽訂協(xié)議時就要明確對不良貸款風(fēng)險的分擔(dān)職責(zé)，適當(dāng)拓寬擔(dān)保、抵押范圍，盡可能降低商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險，可以適當(dāng)彌補(bǔ)風(fēng)險后的損失。

提升信貸人員整體素質(zhì) 商業(yè)銀行要想更好地開展投貸一體化業(yè)務(wù)，防范信貸風(fēng)險的發(fā)生，必須加強(qiáng)銀行的人力資源管理，提升信貸人員的整體素質(zhì)，打造一支專業(yè)的投貸一體化團(tuán)隊，為整體業(yè)務(wù)的順利開展奠定基礎(chǔ)，降低整體風(fēng)險。信貸人員不僅僅要熟悉商業(yè)銀行的基本工作，擁有熟練的信貸工作經(jīng)驗，還要熟悉新興領(lǐng)域各大企業(yè)的發(fā)展情況和市場形勢，具有良好的科技敏感度，會使用現(xiàn)代化的信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，有良好的風(fēng)險識別能力，很好地應(yīng)對市場復(fù)雜變化，并且對資本市場操作領(lǐng)域也要有豐富的投行經(jīng)驗，除了招聘更優(yōu)質(zhì)的人才以外，銀行內(nèi)部要加強(qiáng)對信貸人員的培訓(xùn)，定期開展具有針對性的培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)先進(jìn)企業(yè)的實踐經(jīng)驗，將理論運(yùn)用到實踐中去，總結(jié)出更多地符合自身發(fā)展需要的經(jīng)驗。

投貸一體化視角下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理是商業(yè)銀行升級轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵步驟，對于商業(yè)銀行未來的發(fā)展具有重要意義。我國商業(yè)銀行在該方面的起步時間較晚，各大銀行需要引起足夠的重視。針對目前商業(yè)銀行存在的信貸風(fēng)險管理意識薄弱、內(nèi)部管理機(jī)制和客戶評價體系不完善等問題采取優(yōu)化措施，組建專業(yè)的風(fēng)險管理團(tuán)隊，建設(shè)完善的內(nèi)部管理機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險預(yù)警和監(jiān)測，最大限度地減少銀行面臨的信貸風(fēng)險，促進(jìn)商業(yè)銀行健康可持續(xù)發(fā)展。

（作者單位：長安銀行股份有限公司榆林分行）