“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型策略研究

我國商業(yè)銀行發(fā)展中不斷完善，已經(jīng)形成以貸款為主、中間業(yè)務(wù)為輔的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷深入，商業(yè)銀行也逐漸融入信息技術(shù)。但對互聯(lián)網(wǎng)的運用還處于基礎(chǔ)階段，比如信用卡申請、支付結(jié)算等?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)經(jīng)營中僅僅處于輔助位置。相比國外，國內(nèi)的商業(yè)銀行對“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)的重視程度不高，無法滿足業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的需求。對此，商業(yè)銀行應(yīng)該加強對“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)的重視，加強對新興技術(shù)的運用。商業(yè)銀行通過有效的運用“互聯(lián)網(wǎng)+”的技術(shù)，不僅可以有效提高相關(guān)業(yè)務(wù)的效率和水平，還能助力商業(yè)銀行更新現(xiàn)有的經(jīng)營模式，從而助力商業(yè)銀行更好地發(fā)展。

商業(yè)銀行能夠為人們提供金融服務(wù)，比如：借貸、儲存等，利潤是通過存款和借貸之間的利息差。盡管目前商業(yè)銀行都在加快與互聯(lián)網(wǎng)的融合，想提升自身的業(yè)務(wù)范圍與業(yè)務(wù)業(yè)績，但商業(yè)銀行依舊會面臨諸多執(zhí)行上的問題，需要進一步對其調(diào)整。

“互聯(lián)網(wǎng)+”概述

“互聯(lián)網(wǎng)+”概述 “互聯(lián)網(wǎng)+”是一種新的經(jīng)濟業(yè)態(tài)， 可以依托互聯(lián)網(wǎng)的方式將傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)融合，以此優(yōu)化相應(yīng)的制度體系，提升人們生產(chǎn)生活的效率和水平。通過“互聯(lián)網(wǎng)+”的優(yōu)勢可以有效推動產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型與升級，是目前行業(yè)升級轉(zhuǎn)型的重要手段。

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型意義 “互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，為各行各業(yè)帶來新的轉(zhuǎn)型發(fā)展方向，并深度融入人們?nèi)粘Ｉa(chǎn)生活?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”時代主要依托于一些新興技術(shù)，比如大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)等，這些技術(shù)的加入使得各行各業(yè)煥發(fā)了新的活力與生機。以商業(yè)銀行為例，商業(yè)銀行的日常工作都是以金融業(yè)務(wù)為主，比如存貸業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)等，同時也有金融方面的服務(wù)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的支持下，商業(yè)銀行能夠得到很多方面的改變，對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型具有非常重要的意義：一是為消費者帶來便利。

互聯(lián)網(wǎng)金融還能為消費者帶來更多的便利，突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的空間與時間束縛，為客戶帶來高效、準確、快速的金融服務(wù)。商業(yè)銀行憑借“互聯(lián)網(wǎng)+”的優(yōu)勢可以有效降低成本，提升業(yè)務(wù)的效率與質(zhì)量，使商業(yè)銀行能夠在越發(fā)激烈的市場競爭中占據(jù)重要地位，二是提升了金融業(yè)務(wù)個性化。在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，商業(yè)銀行可以有效搜集與分析客戶的各方面信息，了解客戶的真實需求，并能結(jié)合客戶的不同需求設(shè)計個性化金融業(yè)務(wù)，從而提升客戶的金融體驗。

現(xiàn)階段“互聯(lián)網(wǎng)+”對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營帶來的影響 第一，存款業(yè)務(wù)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”背景下，商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)會受到一定的影響，主要表現(xiàn)為線上存貸的金融機構(gòu)變多，很多民眾都會將自己的資金存放于第三方平臺，從而影響了商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)方面的客戶數(shù)量。

同時部分第三方平臺推出的基金業(yè)務(wù)利率要高于商業(yè)銀行存款利率，會讓更多用戶選擇第三方平臺進行資金存放。

第二，貸款業(yè)務(wù)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代中，商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)會受到?jīng)_擊，比如中小企業(yè)會選擇互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的一些貸款產(chǎn)品，進而降低了融資的門檻，提高了貸款申請的效率，成為中小微企業(yè)比較青睞的貸款方式之一。第三，中間業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的影響下，商業(yè)銀行的利潤受到嚴重的影響。由于第三方業(yè)務(wù)的發(fā)展，價格與操作得到很大的改變，使消費者越來越喜歡這種支付方式。而第三方支付平臺也開始逐漸發(fā)展各種業(yè)務(wù)，對商業(yè)銀行的線下業(yè)務(wù)造成嚴重的影響。

現(xiàn)階段商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型面臨的難點

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀 第一，第三方支付?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的背景下，第三方支付發(fā)展較為迅速。通過互聯(lián)網(wǎng)的方式開展交易結(jié)算與銀行的對接，使得支付結(jié)算服務(wù)更加便捷。目前，第三方支付包括互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付銀行卡收單等服務(wù)形式，其為民眾出行支付與線上支付提供了便利，且在第三方支付規(guī)模的擴大中，也拓展了更多支付服務(wù)，包括信用卡還款、手機充值、水電費繳納等領(lǐng)域。

第二，融資渠道。目前在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的影響下，金融融資渠道出現(xiàn)了一些變化，從金融用戶的角度來看，融資渠道越發(fā)豐富，出現(xiàn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、電商小貸等金融渠道，對比傳統(tǒng)融資的渠道，其貸款發(fā)放范圍更大。

第三，理財途徑。“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的影響下，理財業(yè)務(wù)出現(xiàn)了新變化。借助“互聯(lián)網(wǎng)+”平臺，理財門檻進一步降低，且不再局限于時間、空間，金融理財用戶可以通過簡便的操作選擇符合自己需求的理財產(chǎn)品，比如支付寶的余額寶、微信的理財通都可以為使用者提供一些理財產(chǎn)品，進而擴大了中國理財?shù)氖袌觥?/p>

現(xiàn)階段商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型存在的問題 首先，現(xiàn)階段商業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型面臨經(jīng)營管理理念落后的問題。比如，大部分商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境下，依舊延續(xù)之前的經(jīng)營模式，缺乏對現(xiàn)有客戶消費習(xí)慣以及消費模式的了解，這就會影響商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。

其次，商業(yè)銀行制定的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略不夠成熟，在推進難度上存在較大的難度，未能很好地解決中小企業(yè)融資難的問題。此外，商業(yè)銀行的經(jīng)營模式比較重視服務(wù)，需要一對一對客戶進行講解，與其他理財產(chǎn)品競爭時，缺乏創(chuàng)意意識與突破精神，這就會給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來不利的影響。

“互聯(lián)網(wǎng)+”與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型融合措施

推進數(shù)字觀念 首先，商業(yè)銀行應(yīng)該加強零售產(chǎn)品的設(shè)計，加強大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的運用，基于大數(shù)據(jù)的技術(shù)手段對客戶從多角度進行分析，根據(jù)客戶的征信、稅務(wù)記錄、社保等資料繪制客戶畫像，通過風(fēng)險建模的方式為不同客戶提供授信。其次，還應(yīng)該重視銀行服務(wù)的融入。比如，在進行醫(yī)療合作的線上辦理時，可以提供一些基礎(chǔ)疾病的咨詢與問診，比如預(yù)約掛號、線上收費等；同時，還可以加強與超市以及大型商場的合作，為人們提供一些基本生活用品的在線購買以及當(dāng)天配送。最后，商業(yè)銀行還應(yīng)該重視在線客服的滿意度與體驗度?？梢允褂萌斯ぶ悄芗夹g(shù)的方式進行線上客服的建設(shè)工作，提升線上客服的智能性與應(yīng)答精準性。通過這種方式還能降低人工的成本，釋放更多的勞動力資源，保障商業(yè)銀行更好地發(fā)展。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該用長遠的眼光看待業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的工作，可以采取線上線下聯(lián)動的方式進行零售業(yè)務(wù)的銷售。

創(chuàng)新體制建設(shè) 第一，人力資源管理體制。人力資源管理是商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的關(guān)鍵，需要商業(yè)銀行加強這方向的體制建設(shè)，在原有的基礎(chǔ)上進行創(chuàng)新。比如實施人性化的管理，營造良好的工作氛圍，激發(fā)人才的潛力，使其為商業(yè)銀行的發(fā)展貢獻力量。做好人崗匹配度、薪酬體系機制、激勵機制等方面的建設(shè)，讓業(yè)務(wù)人員、管理人員更好地發(fā)揮出崗位作用，從而促進商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型。第二，內(nèi)部控制體制。內(nèi)部控制是商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的關(guān)鍵，作為一項控制人行為、規(guī)范工作流程、發(fā)現(xiàn)經(jīng)營漏洞的機制，商業(yè)銀行應(yīng)在原有的基礎(chǔ)上進行改革創(chuàng)新。比如引入“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)，專門設(shè)立數(shù)字化內(nèi)控平臺，對商業(yè)銀行日常的業(yè)務(wù)經(jīng)營進行監(jiān)督與控制，及時發(fā)現(xiàn)其中可能存在的風(fēng)險隱患。第三，商業(yè)銀行可以通過大數(shù)據(jù)的方式加強客戶的分析與管理。比如客戶的年齡、工作、家庭背景、風(fēng)險偏好等。同時，商業(yè)銀行在客戶精細化管理的過程中還應(yīng)該做好分層維護，不僅要避免一些高價值客戶的流失，還應(yīng)該提升客戶的整體體驗，培養(yǎng)忠誠的客戶群體，從而提升商業(yè)銀行市場競爭力，有助于促進商業(yè)銀行更好的發(fā)展。

加強風(fēng)險防控 第一，做好風(fēng)險識別?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”時代下，商業(yè)銀行在推動自身經(jīng)營轉(zhuǎn)型過程應(yīng)注重風(fēng)險識別設(shè)計，比如結(jié)合以往商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險，以及“互聯(lián)網(wǎng)+”中可能發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險，設(shè)計針對性的風(fēng)險識別體系，便于對經(jīng)營轉(zhuǎn)型期間可能發(fā)生的風(fēng)險進行識別。第二，做好風(fēng)險評估。依據(jù)風(fēng)險識別情況，對存在的風(fēng)險進行準確評估定級，明確哪些風(fēng)險為嚴重風(fēng)險，需要及時處理；哪些風(fēng)險為中等風(fēng)險，可以延后處理；哪些風(fēng)險為低等風(fēng)險，不需要立即處理。同時也需要評估相應(yīng)風(fēng)險對商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的影響，確保為后續(xù)風(fēng)險應(yīng)對提供參考。第三，風(fēng)險預(yù)警及應(yīng)對。風(fēng)險預(yù)警是建立風(fēng)險識別與風(fēng)險評估的基礎(chǔ)上，將一些重要的風(fēng)險隱患設(shè)置針對性的風(fēng)險預(yù)警指標，并依靠“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的數(shù)字化技術(shù)，對商業(yè)銀行經(jīng)營進行全過程監(jiān)督、監(jiān)控，及時找出其中可能存在的風(fēng)險隱患。在應(yīng)對方面，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險識別與評估的結(jié)果，制定針對性的風(fēng)險應(yīng)對機制，確保在風(fēng)險隱患發(fā)生之后及時應(yīng)對處理，從而保障商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的順利。

提升人員素質(zhì) 第一，做好人才吸納。人才吸納的目的是為商業(yè)銀行建立符合“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的人才隊伍，比如要求業(yè)務(wù)人員具備大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的能力，可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)分析客戶需求，給予針對性的金融服務(wù)。第二，做好人員培訓(xùn)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”時代下，商業(yè)銀行應(yīng)對崗位人員進行培訓(xùn)，比如管理人員培訓(xùn)方面，可以培訓(xùn)其運用“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)的能力，讓“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)參與商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型。第三，商業(yè)銀行應(yīng)該制定長久的人才培訓(xùn)規(guī)劃，積極創(chuàng)新人員創(chuàng)新的方式，創(chuàng)建個性的企業(yè)文化。

第四，商業(yè)銀行應(yīng)該做好績效考核的工作。在建立績效考核時，應(yīng)該加強與員工之間的溝通聯(lián)系，使其能夠更好地表達對績效考核的建議，從而確保建立的績效考核體系能夠令員工滿意。

通過以上論述可以得知，“互聯(lián)網(wǎng)+”對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型尤為重要。對此，商業(yè)銀行應(yīng)該基于自身的優(yōu)勢以及“互聯(lián)網(wǎng)+”的特點制定切實可行的措施。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該加強零售產(chǎn)品的設(shè)計，加強大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的運用，基于大數(shù)據(jù)的技術(shù)手段對客戶從多角度進行分析，重視在線客服的滿意度與體驗度。同時，商業(yè)銀行還要重視客戶的需求，將客戶的需求放在第一位，作為整個業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該對現(xiàn)有的體制進行創(chuàng)新，以此滿足轉(zhuǎn)型需求。再次，商業(yè)銀行應(yīng)強化風(fēng)險防控，建立完善合理的風(fēng)險識別、風(fēng)險評估、風(fēng)險預(yù)警以及風(fēng)險應(yīng)對體系。最后，商業(yè)銀行要建立符合“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的人才隊伍，加強人才吸納與人員培訓(xùn)等。通過以上措施可以有效保障商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型順利進行，有助于促進商業(yè)銀行更好地發(fā)展。

（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行屏山縣支行）