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    數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)法律規(guī)制研究

    2024-09-26 00:00:00陳志超
    經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊 2024年16期

    摘 要:習(xí)近平總書記在黨的二十大報(bào)告中指出,要大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì),促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合,打造具有國際競爭力的數(shù)字產(chǎn)業(yè)集群。近年來,數(shù)字經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展,為數(shù)字金融的快速發(fā)展奠定了基礎(chǔ),“數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)+金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新”的組合不斷推動(dòng)數(shù)字金融發(fā)展,有方興未艾之勢。同時(shí),隨著數(shù)字金融的快速發(fā)展,為金融主體提供的金融服務(wù)種類愈趨于多元化,既是對傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)的延續(xù),又是對傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新。但隨之也帶來了傳統(tǒng)+新型的復(fù)雜多樣的金融風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)進(jìn)一步推動(dòng)數(shù)字金融現(xiàn)代化與科學(xué)化,加強(qiáng)數(shù)字金融監(jiān)管,完善數(shù)字金融立法,推動(dòng)數(shù)字金融發(fā)展走向有序合規(guī)的現(xiàn)代化道路,形成具有中國特色的數(shù)字金融業(yè)發(fā)展道路。應(yīng)根據(jù)數(shù)字金融新趨勢,探析伴隨新情況出現(xiàn)的新問題,包括監(jiān)管法規(guī)滯后于數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融消費(fèi)者權(quán)益缺少保護(hù)以及數(shù)字金融主體風(fēng)險(xiǎn)加劇等,并在此基礎(chǔ)上探尋出能夠建立并完善數(shù)字金融監(jiān)管及數(shù)字金融立法的路徑,完善在線訴訟制度及平臺(tái)技術(shù)保障,為逐步探索出適合解決數(shù)字金融糾紛的機(jī)制提供數(shù)字平臺(tái)基礎(chǔ)。

    關(guān)鍵詞:數(shù)字金融主體;金融消費(fèi)者;法律監(jiān)管

    中圖分類號:D912.28 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號:1673-291X(2024)16-0149-04

    一、背景分析

    當(dāng)前,我國已經(jīng)制定許多可以有效規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場的法律、法規(guī)和政策。例如,證監(jiān)會(huì)與銀保監(jiān)會(huì)共同發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》等法規(guī)已經(jīng)在金融市場發(fā)揮作用。但不難發(fā)現(xiàn),關(guān)于數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)+金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新[1]還不夠完善,監(jiān)管力度不足,大大增加了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上,我國并沒有過早專注于數(shù)字金融方面的研究,而更多是關(guān)注于互聯(lián)網(wǎng)、計(jì)算機(jī)等相關(guān)領(lǐng)域的法律規(guī)范與監(jiān)管。此外,由于數(shù)字金融網(wǎng)絡(luò)化程度不斷提高,而法律固有的滯后性往往導(dǎo)致很早發(fā)生的問題直到成為一個(gè)日益嚴(yán)重的問題時(shí)才被立法者重視。2015年,互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展,呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長趨勢,行業(yè)規(guī)模日趨擴(kuò)大。但在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的同時(shí),由于法律法規(guī)不完善、監(jiān)管不足,數(shù)字金融市場上出現(xiàn)了大量非法產(chǎn)品,導(dǎo)致在交易過程中很多金融消費(fèi)者遭受重大經(jīng)濟(jì)損失。隨著近些年人們對于數(shù)字金融愈來愈重視,在各地方逐漸實(shí)施很多關(guān)于數(shù)字金融方面的法規(guī)規(guī)章。但仍然存在諸多不相適應(yīng)的問題,諸如監(jiān)管法規(guī)滯后于數(shù)字金融發(fā)展問題、金融消費(fèi)者權(quán)益缺乏立法層面的法律規(guī)定進(jìn)行保護(hù),以及在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代背景下數(shù)字金融主體面臨的風(fēng)險(xiǎn)加劇等等。在2024年最高人民法院工作報(bào)告中,總結(jié)全國各地人民法院在2023年共審結(jié)金融案件303.2萬件,同比增長8%。同時(shí),國家“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要明確指出在落實(shí)“穩(wěn)妥發(fā)展金融科技,加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”重要任務(wù)的大背景下,隨著行業(yè)進(jìn)程不斷發(fā)展,社會(huì)對互聯(lián)網(wǎng)金融是否需要法治化以及如何法治化提出了新的要求。數(shù)字金融的健康有序發(fā)展對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)[2]的升級也大有裨益。所以,在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大趨勢背景下,可以在我國數(shù)字金融化的基礎(chǔ)特征上,建立具有中國特色的數(shù)字金融的法律法規(guī)及監(jiān)管體制[3]。

    二、數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)與法律規(guī)制問題分析

    (一)監(jiān)管法規(guī)滯后于數(shù)字金融發(fā)展問題

    隨著數(shù)字科技的發(fā)展,數(shù)字金融通過數(shù)字科技的賦能實(shí)現(xiàn)金融普惠化[4],因此金融數(shù)字化成為一個(gè)不可逆轉(zhuǎn)的必然趨勢,故需要關(guān)注數(shù)字金融的相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)的健全和完善。

    首先,監(jiān)管立法缺失。盡管我國目前有《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等法規(guī)可以規(guī)制金融活動(dòng)中出現(xiàn)的問題,但是隨著數(shù)字金融發(fā)展,這些法律法規(guī)并不能與不斷出現(xiàn)的新問題相適應(yīng),以至于在傳統(tǒng)法律法規(guī)不能處理這些新問題時(shí),執(zhí)法者及司法者沒有新的對應(yīng)的法律法規(guī)條文解決新情況,使得一些非法目的的群體利用這些法律法規(guī)的真空部分侵害其他社會(huì)主體的利益,擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序。

    其次,監(jiān)管體系不完整。隨著金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融等的快速發(fā)展,新型數(shù)字金融業(yè)務(wù)的范圍在不斷擴(kuò)大,如雨后春筍般出現(xiàn),而我國傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式容易造成各機(jī)構(gòu)之間互相推諉,不能真正發(fā)揮監(jiān)管作用,并且分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管模式與現(xiàn)今數(shù)字金融發(fā)展模式難以匹配,故原有的監(jiān)管體系必將出現(xiàn)監(jiān)管空白,同時(shí)也會(huì)導(dǎo)致下級監(jiān)管部門難以調(diào)和與排除在實(shí)施與執(zhí)行過程中遇到的問題與障礙[5]。

    最后,金融監(jiān)管問責(zé)機(jī)制缺乏。數(shù)字金融作為近年新興領(lǐng)域,除監(jiān)管立法、監(jiān)管體系等會(huì)出現(xiàn)漏洞外,監(jiān)管問責(zé)機(jī)制也同樣存在問題,如已經(jīng)出臺(tái)的法律法規(guī)較為原則模糊,存在程序不明確等問題。因此,在關(guān)注數(shù)字金融相關(guān)立法的同時(shí),數(shù)字金融有關(guān)責(zé)任追究機(jī)制有待優(yōu)化和加強(qiáng),監(jiān)管水平亟須進(jìn)一步提高,以保證數(shù)字金融在交易過程中減少風(fēng)險(xiǎn),從而穩(wěn)定地加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

    (二)數(shù)字金融消費(fèi)者數(shù)據(jù)信息保護(hù)問題

    1.數(shù)字鴻溝和信息不對稱問題

    在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的大背景下,數(shù)字鴻溝和信息不對稱成為重要的問題之一。一方面,數(shù)字鴻溝帶來技術(shù)性數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字金融快速發(fā)展讓不同群體均能享受到數(shù)字金融帶來的紅利,對數(shù)字金融穩(wěn)定發(fā)展至關(guān)重要。數(shù)字金融的服務(wù)群體除了收入水平較高、受教育程度較高的人群之外,還有較多對數(shù)字技術(shù)使用較弱的群體,這些群體并不能享受到數(shù)字金融帶來的便利性。而隨著數(shù)字金融逐漸代替一些實(shí)體網(wǎng)點(diǎn),必定會(huì)出現(xiàn)因數(shù)字鴻溝而導(dǎo)致這些數(shù)字技術(shù)依賴較低的人對數(shù)字金融的排斥性,從而出現(xiàn)技術(shù)性金融風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)一步導(dǎo)致數(shù)字金融不能穩(wěn)定的發(fā)展。另一方面,信息不對稱帶來數(shù)字金融市場的信用崩塌,引發(fā)潛在的數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)不對稱的原因是數(shù)字空間運(yùn)行的邏輯具有不透明性,從事金融活動(dòng)的金融機(jī)構(gòu)能夠獲得數(shù)據(jù)的完整性,而金融消費(fèi)者在交易的過程中需要將自己的信息完全填入網(wǎng)上系統(tǒng)中,這顯然表明金融機(jī)構(gòu)一方在數(shù)據(jù)信息方面具有優(yōu)勢,而另一方在信息方面處于劣勢,導(dǎo)致在數(shù)字金融活動(dòng)中決策是在信息不對稱中作出的。例如,在金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間存在信息不對稱問題,在傳統(tǒng)金融市場中,金融消費(fèi)者面對金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)者可以直觀、及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地獲取想要了解的信息。而在數(shù)字金融時(shí)代,金融消費(fèi)者通過數(shù)字技術(shù)購買數(shù)字金融服務(wù),這種數(shù)字技術(shù)雖然能夠便利金融機(jī)構(gòu)及金融消費(fèi)者,但是其突破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的固有地域性,所以就會(huì)出現(xiàn)新問題。當(dāng)金融消費(fèi)者不能面對面詢問問題時(shí),就只能通過勾選方式完成交易。并且在整個(gè)過程中只能了解金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行加工后所提供的信息,而金融消費(fèi)者并不能夠真正知悉其中有利害關(guān)系的信息,在此情況下金融消費(fèi)者作出的選擇如“毒樹之果”??梢姡诮鹑跈C(jī)構(gòu)一方完全掌握金融消費(fèi)者的真實(shí)信息的情況下,金融消費(fèi)者完全處于被動(dòng)地位,對金融消費(fèi)者的權(quán)益造成侵害。而在現(xiàn)階段數(shù)字金融監(jiān)管、數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等法律法規(guī)不健全的情況下,這種信息不對稱加劇數(shù)字金融活動(dòng)中金融消費(fèi)者的選擇風(fēng)險(xiǎn),造成數(shù)字金融消費(fèi)者對數(shù)字金融機(jī)構(gòu)的不信任,從而出現(xiàn)因信息不對稱引發(fā)的數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)。此外,因數(shù)字金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)嵌入到金融領(lǐng)域中的新經(jīng)濟(jì)模式,在區(qū)塊鏈、人工智能、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等模式推動(dòng)數(shù)字金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí),不可避免存在算法歧視、算法黑箱等問題,對金融消費(fèi)者的利益造成侵害。

    2.金融消費(fèi)者數(shù)據(jù)信息的傳統(tǒng)保護(hù)模式失靈

    隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的來臨,傳統(tǒng)的消費(fèi)者保護(hù)法律已不能覆蓋如今出現(xiàn)的新問題,致使金融消費(fèi)者在金融交易的過程中面臨著諸多泄露數(shù)據(jù)信息的新風(fēng)險(xiǎn),如金融消費(fèi)者的隱私、賬戶、個(gè)人信息等,并且這種信息泄露風(fēng)險(xiǎn)很難被金融消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)。此外,傳統(tǒng)的侵犯一般人格權(quán)的法律規(guī)定要滿足侵權(quán)行為的四個(gè)要件,即主觀過錯(cuò)、違法行為、損害事實(shí)和因果關(guān)系,并且金融消費(fèi)者要進(jìn)行舉證證明,而金融消費(fèi)者處于劣勢一方,從而可以看出,其往往很難進(jìn)行舉證證明有侵權(quán)行為的發(fā)生。事實(shí)上,我國自2015年以來,相繼出臺(tái)了許多管理辦法與指導(dǎo)意見,如《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》等,以規(guī)范數(shù)字經(jīng)濟(jì)帶來的金融消費(fèi)者的數(shù)據(jù)信息泄露問題。但是,一些金融消費(fèi)者權(quán)利受到侵害還是在生活中隨時(shí)可見,不僅僅因?yàn)檫@些規(guī)范只是停留在辦法與意見層面上,更是在面對數(shù)字金融形式創(chuàng)新發(fā)展的情況下,對于金融消費(fèi)者的保護(hù)力量不能達(dá)到一個(gè)更高的標(biāo)準(zhǔn)及要求[6],同時(shí)對于數(shù)字金融主體的約束力不強(qiáng),缺乏法律效力,導(dǎo)致仍然存在諸多問題,無法給金融消費(fèi)者帶來實(shí)質(zhì)性保護(hù)。

    (三)數(shù)字金融主體面臨風(fēng)險(xiǎn)加劇問題

    與傳統(tǒng)市場金融主體相比,數(shù)字金融主體面臨的風(fēng)險(xiǎn)大幅增加,其傳播速度快、影響范圍廣、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)性強(qiáng)。目前,我國數(shù)字金融主體主要包括騰訊金融、京東金融等科技公司,這些公司的特點(diǎn)之一是業(yè)務(wù)范圍廣,一旦其中某個(gè)大型金融科技公司出現(xiàn)問題,即便只是單一風(fēng)險(xiǎn)事件,也可能對整個(gè)數(shù)字金融系統(tǒng)產(chǎn)生不利影響。這種風(fēng)險(xiǎn)的傳遞,不僅會(huì)影響數(shù)字金融系統(tǒng),還可能傳遞到整個(gè)金融系統(tǒng),甚至可能傳遞到其他市場和領(lǐng)域[7]。數(shù)字金融主體業(yè)務(wù)范圍廣泛,一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),傳播速度就會(huì)非??焖?,整個(gè)行業(yè)乃至其他行業(yè)就會(huì)因此遭受重大利益損失,進(jìn)而影響整個(gè)數(shù)字金融市場,擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)市場秩序。此外,一方面,數(shù)字金融發(fā)展與科技發(fā)展息息相關(guān),技術(shù)存在風(fēng)險(xiǎn)往往給數(shù)字金融主體造成巨大的損失。當(dāng)技術(shù)的復(fù)雜性造成技術(shù)的不完善和漏洞時(shí),就會(huì)給數(shù)字金融主體帶來一系列問題。例如,AI等新技術(shù)的出現(xiàn),若不能合法的被利用,就會(huì)侵害數(shù)字金融主體及金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)利益。另一方面,泛化的新金融主體刻意隱瞞或虛構(gòu)創(chuàng)新性金融產(chǎn)品的數(shù)據(jù),數(shù)據(jù)報(bào)告義務(wù)履行不真實(shí)[1],監(jiān)管主體不能掌握其企業(yè)真實(shí)信息,一旦發(fā)生問題不能快速處理,造成不可挽回的金融風(fēng)險(xiǎn)問題。

    三、對策建議

    習(xí)近平總書記2021年12月8日在中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上提出,“要依法合規(guī),加強(qiáng)金融法治建設(shè),探索建立定期修法制度。”數(shù)字金融法治化,是指運(yùn)用法律思維和法治方式進(jìn)行金融法治化,處理好市場與政府的關(guān)系,充分促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融壯大的過程中,相關(guān)的法律制度沒有相應(yīng)地健全,尤其對數(shù)字金融的監(jiān)管[8]及金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)等最為突出,因此需要不斷完善相關(guān)的法律制度,加強(qiáng)金融法治建設(shè)。

    在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中對于完善金融行業(yè)的法律法規(guī),在構(gòu)建具體的法律法規(guī)以及具體的內(nèi)容上,還存在著空白。要進(jìn)行相應(yīng)的法律設(shè)計(jì),就要從實(shí)際出發(fā),結(jié)合其他領(lǐng)域的法律制度,并融入相應(yīng)法律法規(guī)的制定當(dāng)中。

    (一)加快建立金融行業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管管理法

    “不打無準(zhǔn)備之仗”這句至理名言啟示我們,在數(shù)字金融快速發(fā)展時(shí)期,對于數(shù)字金融監(jiān)管問題要事先早早做出準(zhǔn)備,對數(shù)字金融監(jiān)管需有準(zhǔn)則。由此可知,對數(shù)字金融進(jìn)行監(jiān)管是重中之重。因此,本文提出構(gòu)建以下統(tǒng)一的“金融監(jiān)管管理法”,主要分為四個(gè)框架:第一個(gè)框架的內(nèi)容主要是立法理念、原則、概念,如統(tǒng)一監(jiān)管術(shù)語。第二個(gè)框架的主要內(nèi)容包括監(jiān)管主體以及被監(jiān)管主體范圍、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管方法以及監(jiān)管程序等,監(jiān)管主體既要統(tǒng)一,同時(shí)也要授予不同行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)部分權(quán)利。被監(jiān)管主體范圍既要包括大型金融機(jī)構(gòu),同時(shí)也要包括一些新出現(xiàn)的小型金融機(jī)構(gòu),將其及時(shí)納入監(jiān)管體系。監(jiān)管內(nèi)容包括對不涉及國家隱私、商業(yè)秘密、個(gè)人隱私的金融活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管,讓金融行業(yè)能夠在陽光下健康發(fā)展,監(jiān)管方法包括集中監(jiān)管管理和各行業(yè)監(jiān)管管理等。第三個(gè)框架的主要內(nèi)容是處罰,內(nèi)容主要包括處罰標(biāo)準(zhǔn)、金融機(jī)構(gòu)個(gè)人罰款以及機(jī)構(gòu)罰款的處罰指標(biāo)。第四個(gè)框架的主要內(nèi)容是救濟(jì),法諺“無救濟(jì)則無權(quán)利”。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)權(quán)利受到損害時(shí),要將其落實(shí)到民事責(zé)任上,賦予民事賠償請求權(quán),通過金融法院訴訟進(jìn)行相關(guān)救濟(jì)的權(quán)利。當(dāng)然,以上有關(guān)“金融監(jiān)管管理法”的設(shè)計(jì)應(yīng)該要圍繞金融業(yè)統(tǒng)一監(jiān)督管理進(jìn)行展開。

    (二)加快建立金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范與處置法

    “金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范與處置法”主要分為四個(gè)框架:第一個(gè)框架是總則,包括金融風(fēng)險(xiǎn)、金融機(jī)構(gòu)的概念,金融監(jiān)管主體以及立法原則。第二個(gè)框架是風(fēng)險(xiǎn)防范,包括建立或者利用行業(yè)監(jiān)督管理信息系統(tǒng),分析、評估金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況,對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行不定期檢查,以及監(jiān)管部門對檢查中出現(xiàn)的問題及時(shí)上報(bào)等。第三個(gè)框架是風(fēng)險(xiǎn)處置,包括對不能適應(yīng)市場的金融行業(yè)進(jìn)行市場退出程序,以及重組、接管條件、接管組織職責(zé)、終止凈額結(jié)算、破產(chǎn)、破產(chǎn)結(jié)算、破產(chǎn)清償?shù)确矫?。同時(shí),當(dāng)出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí),應(yīng)當(dāng)及時(shí)向政府上報(bào);如果影響重大,應(yīng)當(dāng)報(bào)國務(wù)院進(jìn)行協(xié)同處理等。第四個(gè)框架是法律責(zé)任,包括嚴(yán)格落實(shí)責(zé)任追究倒查機(jī)制,對形成風(fēng)險(xiǎn)沒有發(fā)現(xiàn)、提示和處置的失職和瀆職行為加大懲戒力度,對涉及刑事責(zé)任的及時(shí)依法移交有關(guān)機(jī)關(guān)進(jìn)行處理。在“金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范與處置法”進(jìn)行設(shè)置方面,要注意提升金融行業(yè)的防范風(fēng)險(xiǎn)能力??梢詤⒄者|寧省2020年6月1日施行的《遼寧省防范和處置金融風(fēng)險(xiǎn)條例》,其2020年開始施行,經(jīng)過3年的施行過程,存在的問題已經(jīng)曝光,能夠?yàn)闃?gòu)建“金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范與處置法”提供依據(jù)和支持。當(dāng)然,制定該法律時(shí),應(yīng)當(dāng)圍繞數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)防范與處置展開,防范數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)。

    (三)加快建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法

    在制定“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法”方面,一方面,我國在此之前已經(jīng)出臺(tái)了多部關(guān)于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的制度規(guī)范。例如,于2020年11月1日起頒行的《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》已經(jīng)施行了相當(dāng)一段時(shí)間,可以充分為其提供法律基礎(chǔ)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。另一方面,中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)于1984年12月經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)成立,為對商品和服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督的全國性社會(huì)團(tuán)體。目前消費(fèi)者協(xié)會(huì)已遍布全國,其專業(yè)性毋庸置疑,可以在發(fā)生問題時(shí)有效為金融消費(fèi)者提供解決途徑。綜上,構(gòu)建“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法”主要分為六個(gè)框架:第一個(gè)框架是總則部分,包括明確金融消費(fèi)者概念及立法原則。第二個(gè)框架是金融消費(fèi)者信息保護(hù)。例如,金融消費(fèi)者有知情權(quán)、隱私權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)等基本權(quán)利;不得對金融消費(fèi)者的信息進(jìn)行超范圍使用,并且妥善保管其信息等。第三個(gè)框架是爭議解決辦法。在規(guī)定以訴訟解決糾紛的機(jī)制外,可以充分發(fā)揮非糾紛解決機(jī)制,減少糾紛和矛盾,降低糾紛解決成本。第四個(gè)框架是監(jiān)督制度。要明確監(jiān)督主體、監(jiān)督內(nèi)容和監(jiān)督范圍等,建立統(tǒng)一的監(jiān)督管理體系。第五個(gè)框架是法律責(zé)任。應(yīng)加大對侵害消費(fèi)者權(quán)益違法行為的懲罰力度。第六個(gè)部分是附則。當(dāng)然,制定該法律時(shí)應(yīng)當(dāng)圍繞保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益展開,為金融消費(fèi)者維護(hù)權(quán)益提供便利。

    四、結(jié)束語

    數(shù)字技術(shù)給金融行業(yè)帶來了新氣象,與此同時(shí),與之對應(yīng)的數(shù)字金融業(yè)法律法規(guī)也邁向了新征程,在既有的金融法律規(guī)定無法界定新型金融風(fēng)險(xiǎn)的情況下,就需要對這些新問題開展深入研究,并運(yùn)用數(shù)字新技術(shù)。同時(shí),要建立健全應(yīng)對新型金融數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)的法律法規(guī),能夠有效協(xié)調(diào)和銜接《中國人民共和國民法典》等法律法規(guī)[9],從而更加全面地指導(dǎo)金融行業(yè)面對新型金融數(shù)字風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)而促進(jìn)數(shù)字金融主體面對新型金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能夠健康規(guī)范地發(fā)展。因此,本文認(rèn)為,為應(yīng)對新型金融風(fēng)險(xiǎn)亟需將新數(shù)字技術(shù)運(yùn)用到金融行業(yè)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)方面,同時(shí)對數(shù)字金融法律體系進(jìn)行一場系統(tǒng)變革。

    參考文獻(xiàn):

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    [責(zé)任編輯 興 華]

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