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      快返年金保險重現(xiàn)江湖,魅力何在?

      2024-08-21 00:00:00舒冰
      經(jīng)理人·中國保險家 2024年4期

      “億元保單”無疑反映了當(dāng)前高凈值人士對于穩(wěn)定、安全且長期回報的投資需求。快返年金的獨特優(yōu)勢顯而易見,但未必適合所有投資者,保險行業(yè)應(yīng)推出多元化產(chǎn)品滿足市場需求。

      近日,一張“億元保單”在保險圈中引起了轟動。這份來自中郵人壽的“郵愛一生年金保險”保單,傳聞是由一位富豪為一名小朋友所購,并一次性繳納了高達(dá)一億元的保費。保單生效五年之后,可一次性提取千萬元,之后每年還能穩(wěn)定獲得300萬元的收入,直至終生。更令人震驚的是,不論被保險人身故或選擇退保,1億元的本金都能如數(shù)奉還。這樣的條件無疑極具誘惑力,然而,會有更多富人跟風(fēng)購買嗎?

      何為“快返年金險”?

      這份“億元保單”所投保的中郵人壽“郵愛一生年金保險”,其實是一種快返型年金險,它允許被保險人在保單生效后的第五年就開始領(lǐng)取年金。該產(chǎn)品的交費形式靈活多樣,包括躉交、3年交、5年交和10年交,不同交費期限的投保人將享受不同的返還比例。以躉交為例,被保險人在第五年即可領(lǐng)取保費的10%作為年金。

      這份“億元保單”正是選擇了躉交方式,因此被保險人在第五年時可領(lǐng)取高達(dá)1000萬元的返還金,之后每年穩(wěn)定獲得300萬元。若被保險人長壽至100歲,累計可領(lǐng)取高達(dá)2.95億元的年金!

      相關(guān)人員透露,此款年金保險產(chǎn)品的購買金額并無上限,完全取決于客戶的個人意愿與經(jīng)濟(jì)實力。值得一提的是,此類天價保單并非孤例,過去已有金額高達(dá)兩億元的保單成交記錄。

      隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,越來越多的高凈值人士選擇投保高額壽險產(chǎn)品。為滿足高端人群的需求,各大保險公司紛紛推出諸如此類的高保額快返年金產(chǎn)品,就是為了滿足財富傳承、高端醫(yī)療等多元化需求。

      事實上,快返年金產(chǎn)品在過去并不少見,但是在監(jiān)管2017年134號文的限制下,快返年金的首次年金返還被推遲到保單生效滿5年之后,這讓快返年金的銷售在當(dāng)時遇到了不小的挑戰(zhàn)。隨后伴隨預(yù)定利率的下調(diào),以及監(jiān)管部門對于萬能賬戶演示利率、實際結(jié)算利率的規(guī)范,快返年金險的風(fēng)頭逐漸被熱銷的增額終身壽險給蓋了下去。

      快返年金險也有短板

      此次中郵人壽推出的快返年金產(chǎn)品,雖非創(chuàng)新之舉,卻憑借其獨特優(yōu)勢吸引了眾多目光。那么快返年金產(chǎn)品究竟有何魅力?讓我們深入剖析它的幾大優(yōu)點:

      優(yōu)點一,快返年金巧妙地將大額資金轉(zhuǎn)化為持續(xù)穩(wěn)定的小額現(xiàn)金流,既提升了資金的流動性,又確保了本金安全無損。此類產(chǎn)品常與萬能賬戶相結(jié)合,使得派發(fā)的現(xiàn)金流能自動轉(zhuǎn)入賬戶,并按當(dāng)前結(jié)算利率進(jìn)行增值。

      優(yōu)點二,快返年金為投保人提供了在保留投資本金管理權(quán)的同時,將本金每年產(chǎn)生的利息轉(zhuǎn)讓給被保險人的機(jī)會。以開篇提及的富豪為例,盡管他承擔(dān)了一億元保單的費用,但小朋友作為被保險人,實際上僅享受本金產(chǎn)生的利息,而本金的實際控制權(quán)仍掌握在投保人手中。

      優(yōu)點三,快返年金具備鎖定終身復(fù)利的能力。以當(dāng)前3%的預(yù)定利率為基準(zhǔn),中郵的這款產(chǎn)品收益鎖定期長達(dá)百年之久,有效抵御了利率下行風(fēng)險。

      然而,盡管該產(chǎn)品優(yōu)點突出,但它是否適合所有投資者呢?讓我們以客觀的態(tài)度剖析其潛在不足:

      短板一,快返年金在轉(zhuǎn)移長壽風(fēng)險方面表現(xiàn)欠佳。盡管能終身派發(fā)資金,但每年派發(fā)金額相對有限。若本金規(guī)模未達(dá)到“億元保單”的水平,實際收益可能并不顯著。

      這與專注于轉(zhuǎn)移長壽風(fēng)險、提供可觀領(lǐng)取金額的養(yǎng)老年金險形成鮮明對比。

      短板二,快返年金派發(fā)的年金面臨“再投資風(fēng)險”。由于每年派發(fā)金額固定,它無法像增額終身壽險那樣實現(xiàn)自動“利滾利”投資,除非投資者主動將資金轉(zhuǎn)入萬能賬戶進(jìn)行二次投資。

      短板三,快返年金提取存在封閉期。受相關(guān)政策限制,快返年金的首次年金返還被推遲至保單生效滿五年后。

      “億元保單”的出現(xiàn)展現(xiàn)了快返年金保險的獨特魅力,也反映了高凈值人士對于穩(wěn)定、安全且長期回報的投資需求。同時對于追求穩(wěn)定現(xiàn)金流和快速回本的投資者而言,該產(chǎn)品以其較快的回本速度和終身領(lǐng)取的生存年金等特點獲得了他們的青睞。然而,快返年金保險并非適用于所有人群。在選擇時,要結(jié)合自身的實際需求和投資目標(biāo)進(jìn)行深思熟慮。同時,我們也期待保險行業(yè)能推出更多元化的產(chǎn)品以滿足不同投資者的需求,為市場注入更多活力。

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