電商金融創(chuàng)新對小微企業(yè)融資的影響

摘 要：隨著互聯(lián)網技術的發(fā)展和應用，電商與金融行業(yè)在彼此融合發(fā)展中形成了電商金融這一新興領域，為企業(yè)解決融資問題提供了多元化途徑。小微企業(yè)作為我國經濟發(fā)展的重要力量，在我國經濟體系中占據著重要位置。雖然小微企業(yè)數量較多，但由于其整體實力較弱，在融資方面始終面臨很多困難，成為社會各界廣泛關注的問題?；诖?，本文從電商金融的概念和特征出發(fā)，分析電商金融對小微企業(yè)融資的積極影響，并結合電商融資遇到的問題和風險提出有效的解決對策，以更好地發(fā)揮電商金融的優(yōu)勢，幫助小微企業(yè)順利實現(xiàn)融資，促進我國經濟發(fā)展。

關鍵詞：電商金融；小微企業(yè)；融資；影響

一、電商金融創(chuàng)新概述

1.電商金融的定義與特點

電商金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網相結合的新興領域。從廣義上講，電商金融是指通過金融產品在電子商務運營的過程中開展的金融服務，在電子商務交易中實現(xiàn)貨幣的調劑，向客戶提供資金結算、融資、保險等金融業(yè)務，提升資金的運行效率。從狹義上講，電商金融具體是指金融業(yè)務中的融資業(yè)務，指銀行與電商企業(yè)合作，基于電商平臺向客戶提供金融增值服務。

電商金融作為一種新型服務模式，相較于傳統(tǒng)金融服務，具有以下特點：一是電商金融資源配置高效，提升了金融服務效率。電商金融主要通過互聯(lián)網平臺提供服務，開展金融工作時能夠充分利用大數據對電商平臺中存儲的交易記錄、信用情況等數據進行分析，能夠有效節(jié)省業(yè)務辦理時間。二是數據共享，能夠避免信用風險。電商金融能夠獲得交易雙方的各種信息，將參與交易雙方的資金置于監(jiān)控之下，避免信用風險的頻繁發(fā)生。三是交易方便快捷，增強客戶體驗。電商金融能夠根據用戶的信息匹配對應的業(yè)務內容，滿足用戶的個性化需求，不僅提升了服務效率，同時也提升了客戶的滿意程度。

2.電商金融創(chuàng)新的主要形式

電商金融在發(fā)展過程中形成了多種類型的服務，具體有以下幾種形式：一是移動支付，是指電商平臺與第三方支付公司進行合作，為用戶提供移動支付服務，使支付更加方便快捷，如淘寶或京東等購物平臺與第三方支付合作推出移動服務。二是借款服務，即電商平臺與金融機構合作為用戶提供線上借款服務，如京東金融、微信借款等。三是電商平臺與保險公司等合作，為用戶提供保險服務，如淘寶推出的“淘寶保險”業(yè)務。四是理財服務，是指電商平臺與基金公司合作，為客戶提供各種理財產品，如支付寶的余額寶。五是金融科技服務，是指電商平臺與金融科技公司或銀行等合作，為用戶提供創(chuàng)新性金融服務，如借貸、證券等多項業(yè)務。

二、電商金融對小微企業(yè)融資的影響

1.降低融資門檻與成本

傳統(tǒng)融資模式中，金融機構為了避免因信息不對稱造成的危機和負面影響，面對小微企業(yè)的融資需求，會采取貸款承諾、抵押等措施以確保資金的安全，這種融資方式為小微企業(yè)融資帶去很多麻煩和困難，需要小微企業(yè)投入大量的精力和資源。甚至很多時候小微企業(yè)按照規(guī)定提交了各種資料，但最后融資請求卻遭到拒絕，無形之中增加了小微企業(yè)的融資成本。而電商金融的出現(xiàn)改變了原有的融資格局，電商金融手續(xù)簡單、操作方便、審批流程快等優(yōu)勢大大降低了小微企業(yè)融資的門檻，為小微企業(yè)融資提供了更高效快捷的融資渠道，避免小微企業(yè)成本浪費。

2.提高融資效率與速度

以往小微企業(yè)融資需要到線下辦理相關業(yè)務，并需要提供大量的資料以備金融機構核實。這種融資方式多需要人工進行操作，認真核對提交的每一份資料，工作效率不高，影響小微企業(yè)的資金使用。而電商金融依托互聯(lián)網信息技術的優(yōu)勢，能夠以技術替代人力，快速對用戶的信息與網絡中的數據進行對比，分析評估用戶的資質和情況，相較于傳統(tǒng)融資模式更加精準、高效，有效提升了小微企業(yè)的融資效率。例如，網絡借貸平臺可以在互聯(lián)網技術的支持下進行實名認證，確認各項資料無誤后在線放款，為企業(yè)節(jié)約了時間成本。

3.豐富融資渠道與種類

以往，小微企業(yè)融資只能以貸款的形式向銀行或金融機構申請資金，同時還需要抵押一定的資產或財務報表，以證明其還款能力，整體來看融資方式較為單一，影響小微企業(yè)的快速發(fā)展。同時，銀行和金融機構所能提供的產品類型較少，無法滿足小微企業(yè)多樣化的融資需要，難以找到與企業(yè)相匹配的融資產品。而電商金融能夠為小微企業(yè)提供多元化的融資渠道，打破地域限制，小微企業(yè)可以在線獲取不同金融平臺的產品信息。同時，各電商金融平臺還能夠根據客戶需要定制不同類型的融資產品和融資方式，如P2P借貸、眾籌、供應鏈金融等，為小微企業(yè)提供更多選擇，找到最適合企業(yè)實際情況的融資模式，推動小微企業(yè)各項工作的順利實施。

4.解決信息不對稱問題

在傳統(tǒng)小微企業(yè)融資模式中，雙方之間的信息無法做到公開透明，信息不對稱加重了小微企業(yè)的融資風險，影響金融市場的運行效率。而電商金融平臺的大數據和信息共享優(yōu)勢便于雙方獲取對方的精準信息，避免因信息不對稱而造成的金融風險。借款人及資金供給方能夠根據所提供的信息進行分析和判斷，選擇風險最低、收益最高的融資方式，有效降低融資成本和融資風險。

三、電商金融面臨的風險與挑戰(zhàn)

1.信用風險與管理

信用風險是指金融機構或金融平臺在向客戶提供金融產品和服務期間，由于交易雙方的信用狀況發(fā)生改變，導致交易無法按照規(guī)定時間履行放款或還款義務，從而造成嚴重的財產損失和風險。一方面，電商金融平臺可能存在資金鏈斷裂、資金挪用等問題，無法提供融資服務，造成金融平臺的信用危機；另一方面，小微企業(yè)可能存在經營不善、企業(yè)資金周轉困難、資金短缺等問題，從而失去按時還款能力，引發(fā)小微企業(yè)的信用危機。而電商金融可能面臨上述信用風險的原因在于，電商金融的準入門檻較低，電商金融平臺無法對用戶的情況進行充分的評估和審核，而用戶也無法確認電商金融產品的合法性，為信用風險的發(fā)生埋下隱患。與此同時，電商金融業(yè)務正處于發(fā)展階段，相較于傳統(tǒng)金融模式缺少合理的規(guī)范與流程，各項工作管理較為混亂，也為信用風險的產生提供了條件。

例如，2013年3月上線的眾貸網在一個月后宣布破產，成為存續(xù)時間最短的P2P網貸公司。眾貸網主要是為小微企業(yè)提供融資的平臺，同時也提供多種貸款中介服務。而且破產主要是因為審核工作不到位，沒有發(fā)現(xiàn)價值300萬元的融資項目的抵押房產已經被多次抵押，從而導致資金難以收回。

2.監(jiān)管與合規(guī)問題

想要充分發(fā)揮電商金融的優(yōu)勢，減輕電商金融的負面影響，國家相關部門必須加強對電商金融的監(jiān)管，完善電商金融相關制度，確保電商金融各項服務和產品合法合規(guī)。但從目前電商金融的實際情況來看，有關于電商金融的法律法規(guī)不夠完善，監(jiān)管力度不到位，為電商金融發(fā)展帶來了風險。一方面，盡管我國相關部門已經意識到要加快電商金融立法建設，但現(xiàn)行的法律法規(guī)只對傳統(tǒng)金融業(yè)務具有約束和監(jiān)管作用，無法對電商金融存在的問題進行控制和管理。同時，國家缺少電商金融監(jiān)督制度及監(jiān)督體系，難以對金融平臺的資質、產品情況、資金來源等進行有效跟蹤和管控，容易引發(fā)電商信貸危機。另一方面，隨著電商金融的快速發(fā)展，很多平臺為了獲取更多的利益，罔顧法律法規(guī)開發(fā)多種不合規(guī)的產品，擾亂電商金融市場。

例如，安徽鈺誠控股集團、鈺誠國際控股集團有限公司并不具備開展金融業(yè)務的相關資質，但仍在明知違法違規(guī)的情況下，于2014年6月至2015年12月利用“e租寶”、芝麻金融等平臺發(fā)布虛假的融資租賃債權項，推出“e租年享”“年安豐?！钡壤碡敭a品，并承諾還本付息，在短時間內向115萬余人非法吸收資金762億余元。由此可見，電商金融的監(jiān)管工作存在較大問題，無法及時對各金融平臺的融資產品進行核實，導致很多不合規(guī)的產品流入金融市場，不僅造成了社會資產的損失，同時也影響小微企業(yè)和人們對電商金融的信任程度。

3.技術安全風險

電商金融主要依托互聯(lián)網信息平臺開展各項工作，其所收集的數據都存放于網絡信息數據庫當中，因此對電商金融的技術要求非常高，以確保數據信息安全。但從目前的網絡環(huán)境來看，電商金融正面臨著數據泄漏、貸款截取等安全問題。造成這種現(xiàn)象的原因主要是，電商金融技術發(fā)展水平不足以應對可能存在的安全風險和網絡隱患，容易被不法分子對平臺的信息進行破壞和竊取，從而造成用戶信息或密碼泄露，甚至造成病毒的傳播，影響電商金融業(yè)務的開展。除此之外，電商金融對風險的防范意識不強，沒有定期對防護系統(tǒng)進行維護和升級，導致電商金融平臺存在漏洞，為不法分子提供可乘之機。

例如，《2018互聯(lián)網金融行業(yè)網絡漏洞報告書》顯示，北京、深圳、浙江等省市共1529家互聯(lián)網金融平臺網站中，共發(fā)現(xiàn)漏洞7210個，其中高危漏洞451個，占比6.2%，中危漏洞3395個，占比47.1%，低危漏洞3363個，占比46.7%。由此可見，互聯(lián)網金融平臺中，用戶信息和提交的數據很有可能被篡改或泄露，造成平臺和用戶的損失。

四、電商金融促進小微企業(yè)融資的對策與建議

1.提升信用管理機制

加強對電商金融業(yè)務的信用管理，是有效降低電商金融風險、保障交易雙方合法利益的有效措施，有利于提升電信金融的服務質量和安全性，同時也有利于保護電商金融的財產安全。因此，電信金融要重視信用管理體系和管理制度的建設，為小微企業(yè)融資提供更加優(yōu)質的服務。

一是相關部門要針對電商金融平臺建立市場準入制度和信用管理機制，全面細化電商金融平臺的行為規(guī)范和標準，加強對電商金融平臺信用資質的審核和認定，提高電商金融行業(yè)的準入門檻，從源頭上避免出現(xiàn)信用風險問題。同時，定期對電商融資平臺、電商融資機構和用戶的信用進行審查，根據其變化及時更新信用檔案和記錄，以便精準分析交易雙方的信用情況。

二是要深化電商金融征信體系建設，逐步建立全國統(tǒng)一的互聯(lián)網金融征信體系，并將企業(yè)納入當前的征信體系，便于電商金融對小微企業(yè)的信用情況進行分析，全面了解小微企業(yè)的征信情況，避免出現(xiàn)小微企業(yè)頻繁借貸的情況，從而增加電商金融的金融風險。

三是加大對信用風險的處罰和監(jiān)管力度，完善相關立法。相關部門要針對信用問題制定科學合理的法律法規(guī)，對出現(xiàn)信用問題的電商金融平臺及用戶進行處罰，以規(guī)范和約束交易雙方的行為，提升交易的安全性，促進電商金融的良好發(fā)展。

2.完善監(jiān)管體系

建立完善的監(jiān)督管理體系是降低電商金融風險、及時發(fā)現(xiàn)電商金融漏洞和問題的有效保障，因此，相關部門要重視監(jiān)督管理體系的完善，做好電商金融的監(jiān)管工作，提高電商金融的安全性。

一是國家相關部門要做好電商金融的立法工作。國家相關立法部門要對電商金融出現(xiàn)的問題進行梳理，結合實際案例分析電商金融在小微企業(yè)融資過程中的常見問題，然后針對問題提出應對措施，完善相應的法律法規(guī)，運用法律手段加強對電商金融融資活動的監(jiān)管，減少金融風險的發(fā)生，保障小微企業(yè)和電商金融的財產安全。

二是國家相關部門要落實電商金融監(jiān)管制度，成立專門的監(jiān)督管理機構，全面領導并監(jiān)督電商金融對小微企業(yè)提供的融資活動。一方面，監(jiān)督管理部門要明確自身的監(jiān)督職責和具體內容，完善風險管理體系，嚴厲打擊電商金融中的違法犯罪行為，落實好監(jiān)管主體責任；另一方面，監(jiān)督管理機構要加強對自身工作的監(jiān)督，定期抽查監(jiān)督工作的開展情況，分析監(jiān)督工作的優(yōu)勢和問題，不斷提升監(jiān)督管理部門的工作水平，以便更好地執(zhí)行監(jiān)督管理工作。

三是要加強對電商金融平臺及小微企業(yè)的培訓和教育工作，增強他們的法律意識和風險意識。監(jiān)督管理部門不僅要對電商金融的違規(guī)行為進行嚴厲打擊，同時還需要從根本上杜絕隱患，幫助電商金融企業(yè)明確自身所需要承擔的責任和義務，強化電商金融企業(yè)的法律意識，引導電商金融企業(yè)自覺規(guī)范交易行為。

3.推動金融科技創(chuàng)新

電商金融想要為小微企業(yè)提供更好的服務，推動電商金融與小微企業(yè)的共同發(fā)展，除了要加強對電商金融的監(jiān)管，減少電商金融風險，同時要推動金融科技的創(chuàng)新和發(fā)展，不斷優(yōu)化電商金融產品，提高電商金融風險的防范手段。

一是電商金融要加快金融風險防范技術的創(chuàng)新。數據泄露、病毒侵害等都是電商金融可能遇到的風險，對電商金融平臺及用戶都可能造成極大的危害。因此，電商金融平臺要加強技術創(chuàng)新，通過加大科技研發(fā)力度、積極引進國外先進技術等方式，研發(fā)出更加安全、堅固的防御體系，推動電商金融防范技術的升級換代，不斷提升應對網絡風險的能力，確保電商金融交易的安全。

二是電商金融要加強金融產品和服務的創(chuàng)新?，F(xiàn)有的電商金融產品仍不能滿足小微企業(yè)的所有需要，很多小微企業(yè)的融資依舊存在困難。因此，電商金融要重視對市場的調研，深入了解小微企業(yè)的需要，進一步推進金融產品與電子商務的融合，根據小微企業(yè)的產業(yè)類型、生產規(guī)模、發(fā)展需要制定個性化金融產品和服務，為小微企業(yè)融資提供更加優(yōu)質便捷的渠道。例如，加快電商平臺與農村金融市場的融合，為農業(yè)類小微企業(yè)發(fā)展提供更多的融資支持。一方面，可以加強農村商業(yè)銀行、農村信用社等村鎮(zhèn)金融機構的電子商務發(fā)展；另一方面，可以大力發(fā)展普惠金融、供應鏈金融、數字保險等新型金融服務模式。

五、結語

綜上所述，電商金融的出現(xiàn)和發(fā)展為小微企業(yè)融資提供了更多的渠道和選擇，幫助小微企業(yè)解決了融資困難、融資成本過高、融資效率過低等問題，有利于小微企業(yè)的快速發(fā)展。與此同時，電商金融同樣也存在安全技術風險、監(jiān)管體系不完善等問題，影響電商金融發(fā)揮其價值和優(yōu)勢。因此，相關部門要正確看待電商金融的發(fā)展優(yōu)勢和風險隱患，建立健全信用管理體系，加強對交易雙方信用的管理和測評，降低因信用引起的風險。同時，相關部門要盡快完善相關法律，建立健全監(jiān)管體系，加大對電商金融問題的管控和處罰力度，提升相關人員的法律意識。最后，相關部門要積極推動金融科技的創(chuàng)新，為用戶提供更優(yōu)質的電商金融產品，增強電商金融的安全性和可靠性，促進電商金融的可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡介：郭凱（1990.04— ），女，漢族，山東成武人，碩士研究生，助教，研究方向：區(qū)域金融。