商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑探索

如何實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是當(dāng)前各大商業(yè)銀行所要面對的現(xiàn)實問題。銀行的數(shù)字化變革，是一種對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行輕型升級的過程，其核心是對銀行組織管理系統(tǒng)、業(yè)務(wù)體系進(jìn)行重新構(gòu)建，對經(jīng)營戰(zhàn)略、產(chǎn)品服務(wù)以及組織協(xié)作進(jìn)行創(chuàng)新與優(yōu)化，通過數(shù)字化技術(shù)將各個業(yè)務(wù)場景入口鏈接起來，從而打造出能夠直接觸及顧客體驗的產(chǎn)品。本文從技術(shù)深化、人才培養(yǎng)、數(shù)據(jù)治理、風(fēng)險把控四個方面進(jìn)行論述，提出了以數(shù)字技術(shù)為手段的商業(yè)銀行在金融服務(wù)中的改革應(yīng)用建議。

黨的“二十大”報告中明確指出，要“加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，推動數(shù)字與實體經(jīng)濟(jì)的深度結(jié)合，形成一批具有國際競爭能力的數(shù)字產(chǎn)業(yè)集群”。隨著國家政策的不斷推進(jìn)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長和高質(zhì)量發(fā)展的新動力。2023年2月27日，中共中央、國務(wù)院印發(fā)的《數(shù)字中國建設(shè)整體布局規(guī)劃》中明確了到2025年，我國將初步形成橫向打通、縱向貫通，協(xié)調(diào)有力的一體化推進(jìn)格局，數(shù)字中國建設(shè)取得重要進(jìn)展。隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，以及日益多元化的社會需求，對包括商業(yè)銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)也提出了更高的要求，這既是一種挑戰(zhàn)，也是一種機(jī)遇。為了更好地完成轉(zhuǎn)型與高質(zhì)量發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識到數(shù)字經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展給其帶來的新特點和新機(jī)遇，并積極推進(jìn)數(shù)字化改革工作。

一、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景

中國信息通信研究院于2022年7月11日公布了《中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展報告（2022年）》，其中數(shù)據(jù)顯示，2021年中國的數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模已達(dá)45.5萬億元，同比名義增長16.2%，高于同期GDP名義增速3.4個百分點，占GDP比重達(dá)39.8%。《數(shù)字中國發(fā)展報告（2022年）》指出，在2022年，中國的數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)50.2萬億元，占國內(nèi)生產(chǎn)總值的41.5%，已逐漸成為推動我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要動力。

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代的到來，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)也受到數(shù)字技術(shù)影響。隨著大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，未來的發(fā)展趨勢將是以“開放、共享、去中心化”為主，而各銀行的競爭優(yōu)勢、營銷模式等都將發(fā)生巨大變化。因此，商業(yè)銀行要積極順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢，實現(xiàn)以數(shù)字化改革為導(dǎo)向的經(jīng)營和管理變革，這是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。但是，我國商業(yè)銀行在實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時，也面臨著風(fēng)險管理、信息安全以及技術(shù)革新等方面的問題。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，商業(yè)銀行內(nèi)部、外部風(fēng)險不斷增加，對創(chuàng)新的要求也越來越高，迫使其必須改變發(fā)展策略，調(diào)整經(jīng)營重點，促進(jìn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和競爭力的提升。

二、數(shù)字經(jīng)濟(jì)對商業(yè)銀行的影響

（一）政策引領(lǐng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展

黨的二十大報告所倡導(dǎo)的“大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，構(gòu)建‘?dāng)?shù)字中國”，為商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型指明了方向。當(dāng)前，隨著加快構(gòu)建“雙循環(huán)”新發(fā)展格局，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)逐漸成為推動我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要“發(fā)動機(jī)”。近年來，國家多個部委紛紛制定了相應(yīng)的計劃，為推進(jìn)商業(yè)銀行向數(shù)字經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變提供了有力的政策和支持。另外，“十四五”規(guī)劃也圍繞數(shù)字經(jīng)濟(jì)提出了數(shù)字化轉(zhuǎn)型是必然趨勢，要以此為基礎(chǔ)帶動生產(chǎn)生活方式變革，推進(jìn)“數(shù)字社會”“數(shù)字政府”的構(gòu)建。與此同時，國家金融監(jiān)管部門也給予了很多的政策支持，以推動數(shù)字技術(shù)融合來實現(xiàn)對商業(yè)銀行的數(shù)字化改造。在這種背景下，商業(yè)銀行積極開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，有助其拓展發(fā)展空間，增強(qiáng)競爭能力。

（二）數(shù)字技術(shù)賦能金融創(chuàng)新

隨著大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈、5G等新一代數(shù)字技術(shù)的迅猛發(fā)展，其影響正在向更廣闊的范圍延伸。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程中，商業(yè)銀行也在不斷改變自身的經(jīng)營模式，把線上和線下的業(yè)務(wù)流程聯(lián)系在一起，為顧客提供更多個性化、差異化的產(chǎn)品和服務(wù)。例如以人工智能為代表的數(shù)字技術(shù)，可以打破傳統(tǒng)的企業(yè)管理模式，促進(jìn)企業(yè)管理扁平化，加快內(nèi)部信息共享，提升客戶互動效率，從而為客戶提供更方便、更智能、更精準(zhǔn)的金融服務(wù)，提高客戶的服務(wù)體驗與單位金融服務(wù)水平。

（三）數(shù)字技術(shù)促進(jìn)提質(zhì)降本

以數(shù)字科技為基礎(chǔ)，構(gòu)建數(shù)字化的智能平臺，可以減少交易的時間，優(yōu)化信用審批過程，簡化材料填報及報送手續(xù)，大幅提高銀行服務(wù)效能，自動化流程、云計算等技術(shù)的使用，降低了銀行的IT系統(tǒng)運維和升級費用。金融科技的發(fā)展，如大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，加固了商業(yè)銀行的風(fēng)險控制能力，例如，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過收集和分析大量的交易信息，銀行可以更加準(zhǔn)確地判斷客戶的信用等級，從而更好地控制貸款風(fēng)險，這也為反洗錢、反欺詐等風(fēng)險管理工作提供了有力的支持。區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)能夠幫助銀行實現(xiàn)準(zhǔn)確有效的交易確認(rèn)和記錄，避免了欺詐消費等風(fēng)險。此外，由于區(qū)塊鏈的公開透明特性，可以有效防止內(nèi)部人員的欺詐行為，從而增強(qiáng)了銀行的風(fēng)險控制能力。數(shù)字化不僅提升了銀行的運營效率，也帶來了產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。通過不斷試錯和迭代，銀行可以更快地應(yīng)對市場變化，滿足用戶需求，增強(qiáng)自身競爭實力。

（四）數(shù)字技術(shù)促進(jìn)技術(shù)風(fēng)控

安全是商業(yè)銀行一項重要的業(yè)務(wù)準(zhǔn)則，運用數(shù)字化手段，可以準(zhǔn)確把握業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，為客戶提供安全優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。一方面，借助大數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，分析日常業(yè)務(wù)中的風(fēng)險因素。在客戶信貸領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)分析可以用來分析借款人的還款能力和意愿，以確定其信用水平；另一方面，采用數(shù)字化風(fēng)險管理技術(shù)，可對客戶的歷史交易行為、網(wǎng)上消費行為以及社交網(wǎng)絡(luò)行為等進(jìn)行深度分析，以確定可能的違規(guī)和欺詐行為，實現(xiàn)對客戶的信用評價與風(fēng)險預(yù)警，同時在數(shù)字化技術(shù)支持下，實現(xiàn)模型的動態(tài)更新管理。另外，數(shù)字化技術(shù)也可以讓多個維度的數(shù)據(jù)進(jìn)行共享和融合，比如在完成對客戶資料的收集和整合后，系統(tǒng)能夠?qū)Σ煌刨J風(fēng)險級別的客戶進(jìn)行識別，將顧客的信用分級，基于客戶的信息和風(fēng)險程度，建立差異性的價格體系，對整個信貸過程進(jìn)行監(jiān)控，從而減少不良貸款的違約率、信用風(fēng)險和操作風(fēng)險。

三、數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展存在的不足

（一）數(shù)字技術(shù)應(yīng)用不足

部分地區(qū)的商業(yè)銀行依舊存在數(shù)字化技術(shù)迭代滯后、業(yè)務(wù)信息化技術(shù)落后、創(chuàng)新能力不強(qiáng)等問題，已不能應(yīng)對目前激烈的數(shù)字金融市場競爭。另外，商業(yè)銀行在引進(jìn)新技術(shù)方面還存在不足，無法適應(yīng)自身的發(fā)展需求，極大地阻礙了地方商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。同時，商業(yè)銀行缺乏自主研究和創(chuàng)新能力。伴隨技術(shù)及設(shè)備的引進(jìn)，會給商業(yè)銀行帶來較高的經(jīng)營費用，從而增加其日常經(jīng)營壓力。另外，資本流出過多，也對商業(yè)銀行自主創(chuàng)新儲備能力造成影響，從而影響其數(shù)字業(yè)務(wù)的升級與創(chuàng)新。

（二）數(shù)字技術(shù)人才欠缺

在數(shù)字化變革和創(chuàng)新過程中，人才是決定轉(zhuǎn)型成效的關(guān)鍵，數(shù)字化變革對商業(yè)銀行職員提出了更高要求，但大多數(shù)基層商業(yè)銀行缺少具備金融知識、法律知識和數(shù)字技術(shù)開發(fā)應(yīng)用的復(fù)合型人才。

目前我國銀行業(yè)急需的是數(shù)據(jù)建模人才、數(shù)據(jù)應(yīng)用人才和數(shù)據(jù)安全人才，且在“數(shù)據(jù)分析”“網(wǎng)絡(luò)法學(xué)”人才培養(yǎng)與輸入方面存在著巨大的空白，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的高額薪酬相比，商業(yè)銀行在招聘方面缺乏足夠的薪資吸引力，難以完全體現(xiàn)出人才的自我價值，如何有效地吸引并保留優(yōu)秀員工成為商業(yè)銀行亟待解決的問題。與一、二線城市相比，我國大部分三、四線乃至鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)銀行很難獲得高質(zhì)量復(fù)合型人才的青睞，加之國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)因自身資源的限制以及相對封閉的協(xié)作模式，使得各大銀行之間在人才交流、合作、培養(yǎng)等方面缺乏溝通、相互借鑒的機(jī)會。

（三）數(shù)字融入開發(fā)治理難

由于數(shù)據(jù)源的多樣性，給商業(yè)銀行的數(shù)字化業(yè)務(wù)革新增加阻礙，同時也給數(shù)據(jù)治理帶來了困難。因此，如何對這一龐大的數(shù)據(jù)進(jìn)行有效管理，是當(dāng)前商業(yè)銀行面臨的一個重大問題。

商業(yè)銀行始終在探索合理、高效、安全的數(shù)據(jù)管理技術(shù)與模式，但數(shù)據(jù)的完整性、真實性、時效性等方面還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足商業(yè)銀行持續(xù)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新需要，直至當(dāng)前，依舊無法完全釋放數(shù)字化價值，也無法滿足業(yè)務(wù)監(jiān)管的數(shù)字化需求。大量的手工資料依舊未進(jìn)行信息化監(jiān)管，查對資料的識別不明確等，在數(shù)據(jù)遺留問題以及新老業(yè)務(wù)銜接等方面面臨著嚴(yán)重的數(shù)據(jù)壁壘、嚴(yán)峻的安全形勢和錯綜復(fù)雜的數(shù)據(jù)環(huán)境，導(dǎo)致數(shù)據(jù)“治理難”。目前商業(yè)銀行對業(yè)務(wù)發(fā)展的快速響應(yīng)能力不足，并普遍采取“先運用，后治理”的思維方式，為后續(xù)數(shù)據(jù)的運用帶來巨大風(fēng)險。如何協(xié)調(diào)好各參與主體、責(zé)任主體間的關(guān)系，使其形成合力，是一個非常嚴(yán)峻的問題。

（四）風(fēng)險管控不夠優(yōu)化

數(shù)字化轉(zhuǎn)型促進(jìn)了商業(yè)模式創(chuàng)新和服務(wù)效率的提高，但也帶來了風(fēng)險的形態(tài)、路徑和安全邊界的改變，風(fēng)險的預(yù)警和管理問題越來越突出。由于歷史經(jīng)驗及發(fā)展水平的限制，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)尚不健全，影響了對銀行信貸風(fēng)險的準(zhǔn)確預(yù)測與評價，從而導(dǎo)致信貸風(fēng)險的增加。商業(yè)銀行缺乏數(shù)字化的信貸風(fēng)險監(jiān)控平臺，不能對巨大的信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行高效集成。此外，目前的信貸風(fēng)險管理方法也比較落后，缺少專門的、系統(tǒng)的方法，難以有效防范和控制風(fēng)險。

四、推動數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的對策建議

（一）引入先進(jìn)的商業(yè)銀行數(shù)字化技術(shù)

在實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，應(yīng)注重資金投入的合理配置并強(qiáng)化技術(shù)支撐。要根據(jù)信息化進(jìn)程和業(yè)務(wù)目標(biāo)，對業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型做出科學(xué)的安排，適時調(diào)節(jié)投入規(guī)模，保證資金的有效利用，推動商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和升級。同時，站在全局視角上，要提高銀行內(nèi)部各機(jī)構(gòu)之間的信息交流，并將其開發(fā)、經(jīng)營等方面的工作制度化。在應(yīng)用云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字科技時，應(yīng)認(rèn)識到自身與其他銀行機(jī)構(gòu)的差距與優(yōu)勢，合理調(diào)整數(shù)字轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)自身的優(yōu)勢互補(bǔ)。在提高金融技術(shù)水平的同時，把理財產(chǎn)品和業(yè)務(wù)結(jié)合起來，使得理財產(chǎn)品的設(shè)計更加具有個性化特征。比如，利用智能助手，實現(xiàn)7×24小時的業(yè)務(wù)咨詢，在數(shù)字技術(shù)的支撐下，商業(yè)銀行通過加速智慧網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，開發(fā)線上、線下一體化的服務(wù)，引導(dǎo)用戶使用智能終端完成商業(yè)流程的規(guī)范化。在此基礎(chǔ)上，提出基于客戶群的精準(zhǔn)細(xì)分策略，實現(xiàn)客戶細(xì)分，為客戶提供差異化的服務(wù)界面，從而推動商業(yè)銀行提升服務(wù)品質(zhì)，節(jié)約人力資源。

（二）引進(jìn)豐富的數(shù)字化技術(shù)人才

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開數(shù)字化技術(shù)和業(yè)務(wù)能力的支持，因此，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，需要重點引進(jìn)并培養(yǎng)人才。商業(yè)銀行要想吸引并留住數(shù)字化人才，必須從招聘、培訓(xùn)和激勵三個方面入手。在招聘方面，商業(yè)銀行可通過校園招聘和社會招聘等方式，對滿足數(shù)字化職位需求的復(fù)合型人才進(jìn)行招聘。在培訓(xùn)方面，可以采取內(nèi)部培訓(xùn)、外部培訓(xùn)、外派培訓(xùn)等多種形式，加強(qiáng)對從業(yè)人員的數(shù)字技能及業(yè)務(wù)技能的培訓(xùn)，推動各領(lǐng)域人才的相互交流。在激勵方面，商業(yè)銀行可通過薪酬福利、職業(yè)晉升和項目獎勵等手段，鼓勵員工主動參與到數(shù)字化轉(zhuǎn)型中來。同時，要加強(qiáng)對員工的管理，增強(qiáng)員工的流動性與管理柔性。比如，商業(yè)銀行可以構(gòu)建一個數(shù)字化的人才流動平臺，通過內(nèi)部人員的流動，實現(xiàn)對人力資源的崗位管理優(yōu)化，從而提升數(shù)字化轉(zhuǎn)型的效率與質(zhì)量。另外要注重推動成果轉(zhuǎn)化，使員工能夠把所學(xué)到的知識轉(zhuǎn)化為工作的動力。

（三）提高數(shù)字化數(shù)據(jù)治理水平

在商業(yè)銀行信息化建設(shè)過程中，應(yīng)加強(qiáng)對數(shù)據(jù)的收集、整理和利用。一是要根據(jù)自己的實際情況，制訂相應(yīng)的“數(shù)據(jù)治理”戰(zhàn)略，以“數(shù)據(jù)資產(chǎn)”為中心，改進(jìn)數(shù)據(jù)庫的構(gòu)建和數(shù)據(jù)庫的篩選，構(gòu)建整個商業(yè)銀行的“數(shù)據(jù)”管理體系；二是以重點業(yè)務(wù)領(lǐng)域為核心開展數(shù)據(jù)治理工作，并將經(jīng)驗推廣到整個運營管理的各個環(huán)節(jié)，以此采集、存儲和分析來自各項業(yè)務(wù)的多源數(shù)據(jù)。在此基礎(chǔ)上，將業(yè)務(wù)流程進(jìn)行整合，使各個業(yè)務(wù)模塊實現(xiàn)協(xié)同與共享；三是通過建立系統(tǒng)之間的信息分享、信息相關(guān)性等方法，改善商業(yè)銀行的內(nèi)部治理，實現(xiàn)各功能系統(tǒng)之間的資源整合與信息共享，保證各種資源可以在整個商業(yè)銀行系統(tǒng)中得到高效使用。

（四）提升數(shù)字化風(fēng)險管理能力

從外部環(huán)境來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給銀行業(yè)帶來了很大的風(fēng)險。所以，要利用大數(shù)據(jù)，對銀行的流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險和交易風(fēng)險進(jìn)行預(yù)警，利用智能技術(shù)預(yù)防風(fēng)險，強(qiáng)化對交易過程的信息監(jiān)測，建立風(fēng)險控制的數(shù)據(jù)模型。此外，采用數(shù)字化監(jiān)測系統(tǒng)識別顧客的不良行為。在內(nèi)部控制方面，要建立數(shù)字化的風(fēng)險控制體系，使企業(yè)的經(jīng)營過程標(biāo)準(zhǔn)化，增強(qiáng)風(fēng)險意識。建立合規(guī)合理的數(shù)據(jù)與信息監(jiān)測平臺，監(jiān)測企業(yè)的非正常運營行為會從內(nèi)部防范風(fēng)險事件中產(chǎn)生。

結(jié)語：

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代來臨之際，商業(yè)銀行進(jìn)行數(shù)字化變革是大勢所趨，既可以提升業(yè)務(wù)的服務(wù)效能，又可以提升顧客的體驗，同時也可以加強(qiáng)對風(fēng)險的控制與方法創(chuàng)新，從而提高商業(yè)銀行對多變市場的適應(yīng)性。在持續(xù)的數(shù)字化業(yè)務(wù)變革進(jìn)程中，要對商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行持續(xù)性調(diào)整，在人才培養(yǎng)、數(shù)據(jù)隱私保護(hù)、信息安全保障等各個環(huán)節(jié)進(jìn)行強(qiáng)化，以保證數(shù)字化變革的可靠性與可持續(xù)性。

（作者單位：河北銀行股份有限公司）

作者簡介：張璐，1985年出生，男，漢族，河北省邯鄲市人，中級經(jīng)濟(jì)師，碩士研究生。研究方向：金融學(xué)。