公益性老年教育機構(gòu)人身安全風(fēng)險補償機制探析

［摘 要］ 在實施積極應(yīng)對人口老齡化的國家戰(zhàn)略背景下，老年教育正在成為銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展的積極突破口，但老年教育風(fēng)險管理機制的缺失，給老年教育帶來了一定隱患。分析了公益性老年教育機構(gòu)在辦學(xué)過程中存在的運營管理風(fēng)險，研究了辦學(xué)主體應(yīng)對老年教育學(xué)員發(fā)生人身風(fēng)險的法律依據(jù)和實踐路徑，在公益性老年教育機構(gòu)和老年學(xué)員合作博弈的前提下和可能的假設(shè)條件下分析了雙方關(guān)于人身安全風(fēng)險補償?shù)牟呗裕岢鲇行У娘L(fēng)險補償機制，以實現(xiàn)老年教育學(xué)員個人和公益性老年教育機構(gòu)雙贏的局面。

［關(guān)鍵詞］ 公益性老年教育機構(gòu)；風(fēng)險；博弈論

［作者簡介］ 李 宏（1971—），女，山東青島人，經(jīng)濟學(xué)碩士，青島開放大學(xué)副教授，主要從事高等學(xué)歷繼續(xù)教育和老年教育等研究；孫安慶（1971—），男，山東青島人，會計學(xué)碩士，青島海瑞德模塑有限公司高級會計師，主要從事企業(yè)風(fēng)險管理和財務(wù)管理等研究。

［中圖分類號］ C913.6 ［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］ A ［文章編號］ 1674-9324（2024）14-0045-04 ［收稿日期］ 2024-01-16

黨的二十大報告指出，實施積極應(yīng)對人口老齡化的國家戰(zhàn)略。民政部、全國老齡辦發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，我國60歲及以上老年人口達(dá)2.80億，占總?cè)丝诘?9.8%；全國65歲及以上老年人口達(dá)2.1億，占總?cè)丝诘?4.9%［1］。據(jù)預(yù)測，2035年左右，60歲及以上人口將突破4億，占比將超過30%。隨著人口老齡化程度的不斷加深，國家越來越關(guān)注養(yǎng)老問題和銀發(fā)經(jīng)濟的有效結(jié)合。其中，老年教育作為積極健康的突破口，成為銀發(fā)經(jīng)濟一種號召性時尚，且附加在老年教育之上的學(xué)具消費及康養(yǎng)游等項目拉動了國內(nèi)消費。在這種大趨勢下，截至2023年4月，全國各級各類老年大學(xué)（學(xué)校）已達(dá)7.6萬所，參加學(xué)習(xí)的學(xué)員超過2 000萬人［2］。除了原有的由老干部系統(tǒng)、民政系統(tǒng)、老齡系統(tǒng)等黨政部門舉辦的老年大學(xué)外，2023年3月，教育部又依托國家開放大學(xué)成立了國家老年大學(xué)，通過開放大學(xué)辦學(xué)體系提供老年教育服務(wù)，截至目前，已有30多所分部成立了省級老年開放大學(xué)或?qū)ｉT機構(gòu)，在基層設(shè)立超過5.5萬個學(xué)習(xí)點，搭建全國老年教育公共服務(wù)平臺，持續(xù)擴大老年教育優(yōu)質(zhì)資源供給?；趪乙龑?dǎo)和群體需求量的增加，老年教育正在從少數(shù)人福利模式向大眾普惠模式轉(zhuǎn)變。目前，我國老年教育辦學(xué)主體有黨政部門、開放大學(xué)系統(tǒng)、普通高校、中職和高職院校、國有企業(yè)、民營企業(yè)，以及社會組織和養(yǎng)老機構(gòu)等，多元辦學(xué)主體支撐起來的老年教育機構(gòu)數(shù)量巨大，辦學(xué)組織形式相對靈活，但在經(jīng)費保障、風(fēng)險防范等方面尚無規(guī)范性的指導(dǎo)意見，給老年教育帶來了一定的隱患。

一、公益性老年教育機構(gòu)運營風(fēng)險概述

近年來，社交媒體報道中不乏老年人在各種場合因突發(fā)事件受到傷害而產(chǎn)生的維權(quán)問題。隨著普惠型老年大學(xué)的興起，老年教育機構(gòu)存在的老年人安全風(fēng)險發(fā)生概率并不低于其他類型的學(xué)校，已成為人盡皆知的問題。但老年教育風(fēng)險管理卻是一個新生的研究領(lǐng)域，老年學(xué)員是法律意義上具有完全行為能力的主體，因而其不同于一般義務(wù)教育學(xué)校的風(fēng)險管理；又因所涉及的行為主體和風(fēng)險內(nèi)容均有不同，所以又有別于養(yǎng)老機構(gòu)的風(fēng)險管理。

要研究老年教育風(fēng)險，不可避免地會涉及戰(zhàn)略風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、運營風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等［3］，這些都是老年教育辦學(xué)機構(gòu)需要研究和應(yīng)對的全面風(fēng)險管理的大課題，但由于老年教育作為一種教育公共服務(wù)，對其公益、市場或兼而有之的屬性尚存爭議，各類辦學(xué)主體防范和化解風(fēng)險的策略也不盡相同。目前，諸多公辦學(xué)校被賦予了公益性老年教育的職能，一定程度上存在著“先上馬后備鞍”的客觀情況，就現(xiàn)實問題的緊迫性而言，在全面風(fēng)險管理的大類中，運營風(fēng)險管理對策的提出迫在眉睫。公益性老年教育機構(gòu)的運營風(fēng)險，主要是指在履行老年教育基本職能過程中可能造成的風(fēng)險，運營風(fēng)險管理主要有以下幾點：（1）課程設(shè)置與管理，根據(jù)學(xué)員健康水平、認(rèn)知和心理需求等開設(shè)相對應(yīng)的適老課程，避免劇烈運動或心情大幅起落等引發(fā)疾病。（2）專兼職教師管理，要求教師隊伍相對穩(wěn)定，有良好的業(yè)務(wù)素養(yǎng)和師德師風(fēng)，避免與學(xué)生發(fā)生沖突而造成傷害。（3）專項資金及學(xué)費使用管理，資金和學(xué)費收入的現(xiàn)實狀況多是入不敷出，需其他業(yè)務(wù)收入補貼老年教育，缺少應(yīng)對意外情況所需的資金保障。（4）設(shè)施與環(huán)境管理，消防設(shè)施、文體設(shè)施、飲用水設(shè)施等，需按照規(guī)范要求定期檢查檢測；衛(wèi)生間等場所應(yīng)當(dāng)給予特別關(guān)注，如采取防滑措施、安裝蹲起扶手和呼叫設(shè)備等；當(dāng)傳染病等事件發(fā)生時應(yīng)采取緊急停課等措施避免老年易感人群發(fā)病。（5）附屬機構(gòu)管理，食堂、小賣部、自動售貨機等附屬機構(gòu)或者附屬物向老年學(xué)員開放后，產(chǎn)生的人身安全等維權(quán)糾紛往往需要校方擔(dān)責(zé)。（6）日常管理，學(xué)員自發(fā)性疾病、隨身物品安全、個人信息安全、老年學(xué)員間糾紛等是日常管理中常見的風(fēng)險隱患。

二、公益性老年教育機構(gòu)人身安全風(fēng)險管理的法律依據(jù)和實踐路徑

在運營風(fēng)險管理中，老年教育學(xué)員在校內(nèi)人身安全的風(fēng)險應(yīng)對應(yīng)居于首要位置，尤其是在辦學(xué)運營管理過程中發(fā)生的人身可能性傷害而造成的維權(quán)，必然會給校方造成困難甚至出現(xiàn)難以化解的困境，其法律依據(jù)為《中華人民共和國民法典》第七編所規(guī)定的相關(guān)侵權(quán)責(zé)任［4］。

意外風(fēng)險發(fā)生所需要付出的人力、財務(wù)和時間成本都會成為老年教育難以為繼的障礙。有效的風(fēng)險管理能夠通過合理途徑及時化解維權(quán)糾紛，讓老年教育的承擔(dān)方回歸本職。根據(jù)部分公辦老年大學(xué)（學(xué)校）在招生簡章或媒體宣傳中顯示的內(nèi)容，目前公益性老年教育機構(gòu)在應(yīng)對人身安全風(fēng)險管理方面采取的實踐路徑主要有以下幾種：（1）簽訂免責(zé)協(xié)議。規(guī)定學(xué)員根據(jù)身體健康狀況，自愿選擇適合的專業(yè)，并對此負(fù)責(zé)；協(xié)議規(guī)定學(xué)員往返學(xué)校和在校期間的安全由個人自行負(fù)責(zé)，建議學(xué)員開學(xué)前自行購買人身意外傷害保險，并對有關(guān)身體健康等方面提出明確要求，如若隱瞞病史造成意外傷害由本人承擔(dān)責(zé)任。（2）購買商業(yè)保險。通過保險公司購買場地險、校內(nèi)意外傷害團體保險、銀齡意外險、教培綜合責(zé)任險等公眾責(zé)任保險，保險費用由保險公司收取，保險期內(nèi)不可退費，一旦發(fā)生保險責(zé)任內(nèi)的事故，由保險公司在承保范圍內(nèi)予以賠償。（3）接受捐贈保險，由保險公司直接定向為老年大學(xué)捐贈一定數(shù)量的保額，并確定承保期限和賠償責(zé)任。（4）未做好突發(fā)意外的應(yīng)對預(yù)案?，F(xiàn)實中確有不少公益性老年教育機構(gòu)存在此類被動策略情況，一旦發(fā)生問題不得不直接承擔(dān)費用等損失。

對于校方而言，如何更好地保障老年學(xué)員人身安全，提高自身風(fēng)險管理水平，減少安全問題糾紛，讓學(xué)校有更多的動力和精力投入學(xué)校事業(yè)發(fā)展中，是亟待解決的課題。

三、公益性老年教育人身安全風(fēng)險責(zé)任的博弈論思考

根據(jù)博弈論［5］相關(guān)理論，博弈各方在競爭、合作、沖突等情況下，充分了解各方信息，并依此選擇一種能為自己爭取最大利益的最優(yōu)決策。公益性老年教育機構(gòu)內(nèi)發(fā)生的老年學(xué)員人身安全風(fēng)險，博弈雙方為老年教育學(xué)員和公益性老年教育機構(gòu)。

作為老年教育的需求方，老年教育學(xué)員因為學(xué)費、師資、教學(xué)環(huán)境等因素多會選擇公益性老年教育機構(gòu)，其對在校期間人身安全風(fēng)險責(zé)任擔(dān)當(dāng)乃至購買相關(guān)保險多持有如下觀點：（1）老年教育學(xué)員主動購買個人意外保險的意愿不強。一是老年人在公共場所發(fā)生意外傷害的概率雖較其他年齡階段成人高，但很多老年人心理上并不服老，且大多數(shù)老年學(xué)員都是享受個人醫(yī)療保險的，自認(rèn)為已經(jīng)有了一份保障，認(rèn)為買意外傷害保險是浪費；二是雖然很多保險公司推出了針對60歲至80歲老人的人身意外保險，此類險種的保費多在幾百元，且當(dāng)年繳費只保當(dāng)年，除非是地方政府集體免單式直接給老年人發(fā)放專享意外保險福利，老年人及其家屬很少會主動自行購買。（2）老年教育學(xué)員在老年教育機構(gòu)發(fā)生意外傷害后主動擔(dān)責(zé)的意愿不強。一是一旦發(fā)生意外，受傷害學(xué)員往往不能自顧，難以對突發(fā)情況自主抉擇，需要工作人員及周圍人員第一時間開展救助，責(zé)任不理順則往往錯過最佳救治時間；二是老年學(xué)員及其家屬對在公共場所出現(xiàn)的意外傷害主觀上往往依賴事發(fā)場地管理方，即便得到妥善救助，如果產(chǎn)生救助費用、救助流程等不同意見，也難免造成糾紛，加之管理方是公益類老年教育機構(gòu)，會加重當(dāng)事人及其家屬的追責(zé)心理。（3）老年教育學(xué)員對承擔(dān)老年教育機構(gòu)購買公眾責(zé)任險保費的意愿不強。一是老年人對此類保險了解不多，要把保障內(nèi)容、保費和保額等解釋清楚較為費時費事，且容易引起反感；二是雖然買公眾責(zé)任險的保費平均攤派給個人相較之老年教育學(xué)費較低，但老年教育消費者往往會有省錢心理而不愿承擔(dān)。

作為老年教育的供給方，公益性老年教育機構(gòu)則面臨如下的狀況：（1）公共財政供給不足，公益類老年教育機構(gòu)沒有獲得購買保險相關(guān)經(jīng)費的渠道。除了專門設(shè)置的老年大學(xué)，其他大多是在本職業(yè)務(wù)上的加掛業(yè)務(wù)，老年教育所需經(jīng)費多是通過其他業(yè)務(wù)收入補貼。（2）公益性老年教育機構(gòu)具有較為復(fù)雜的運營管理機構(gòu)和運行程序。保險費用支出的來源及其使用必須遵循合法合規(guī)性和程序的正當(dāng)性，目前沒有明確規(guī)定要求老年教育機構(gòu)必須購買公眾責(zé)任保險。（3）老年教育學(xué)生年齡階段跨度大、身體狀況不同，眾口難調(diào)，老年教育機構(gòu)難以提供定制化保險服務(wù)。（4）公益性老年教育機構(gòu)接受社會捐贈的氛圍、渠道和方式不通暢，尚待規(guī)范和發(fā)展，目前無法成為老年教育發(fā)展的有力資金補充。

我們研究了老年教育風(fēng)險責(zé)任博弈雙方各自的主張，在雙方合作博弈的前提下，做出如下假設(shè)：（1）假設(shè)參與博弈的雙方都是理性人，即在面臨各種情況下會選擇個人或機構(gòu)利益最大化的行為；（2）假設(shè)老年教育辦學(xué)機構(gòu)已采取了避免或減少學(xué)員受傷的措施，老年學(xué)員在校學(xué)習(xí)時受傷的概率是隨機的，可能有意，也可能無意；（3）假設(shè)受傷責(zé)任的裁決者為有責(zé)任、能力和義務(wù)的第三方（醫(yī)院、教育機構(gòu)主管部門、警方等）。

博弈雙方行為選擇有如下方式：（1）公益性老年教育機構(gòu)在老年人發(fā)生意外傷害后，積極主動解決/消極解決。（2）老年教育學(xué)員在發(fā)生意外傷害后，僅就受到的傷害索賠/發(fā)生意外傷害后，擴大索賠金額。

則雙方支付（收益）情況如下：（1）老年教育學(xué)員在校內(nèi)發(fā)生意外傷害，如果僅就受到的傷害如實進行索賠，會有-a的身體傷害，接受到+a的補償；若公益性老年教育機構(gòu)主動積極作為，雙方均會產(chǎn)生+b的精神價值，相反，校方消極應(yīng)付，會對老人產(chǎn)生-b的精神傷害。（2）老年教育學(xué)員想擴大索賠金額，若第三方做出錯誤判斷，除得到+a的補償外，還能得到+c的額外收益和精神上+b收益，而校方則會承擔(dān)損失，產(chǎn)生-a-c的負(fù)收益，精神價值-b收益；若第三方做出正確判斷，老年學(xué)員無法就擴大索賠金額要求補償，將會受到精神上-b的處罰，而校方則會在積極作為時得到+b的精神價值。如表1所示。

上表可簡化為表2。

從上述分析可知，當(dāng)?shù)谌綄σ馔鈧π再|(zhì)判斷錯誤的情況下，老年學(xué)員的最優(yōu)策略是擴大索賠金額，而老年教育機構(gòu)的最優(yōu)策略是選擇消極應(yīng)對；當(dāng)?shù)谌綄σ馔鈧π再|(zhì)判斷正確的情況下，老年學(xué)員的最優(yōu)策略是僅就傷害本身進行索賠，而校方的最優(yōu)策略是主動積極應(yīng)對。

由此，我們可以得出如下結(jié)論：（1）老年教育場所在配備必要的安保設(shè)施前提下，還應(yīng)當(dāng)配有監(jiān)控設(shè)備，監(jiān)控錄像是當(dāng)發(fā)生老年人意外傷害后，雙方解決糾紛的最直接和可靠的證據(jù)。（2）由于公辦學(xué)校開展的老年教育公益屬性明顯，如果老年學(xué)員存在擴大索賠金額的動機，會出現(xiàn)校方在經(jīng)濟和聲譽上雙輸?shù)木置?，在這種情況下，引入保險機構(gòu)，從經(jīng)濟上對意外傷害進行兜底，參照義務(wù)教育場地險等方式設(shè)置險種并予以承保，同時也化解了公益性老年教育機構(gòu)聲譽上的風(fēng)險，這是決定老年教育能否持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵措施。（3）對造成意外傷害起因進行判斷的機構(gòu)要具有足夠的公信力，必要時要由傷害費用最終的補償機構(gòu)——保險機構(gòu)來委托有足夠資質(zhì)的第三方醫(yī)院進行判斷，這是避免出現(xiàn)由于對傷害起因判斷失誤而導(dǎo)致個體最優(yōu)解、社會最差解的有效途徑。（4）關(guān)于保費的承擔(dān)，建議老年教育主管部門提供政策依據(jù)，或賦予校方學(xué)費（含保費）代收職能，或由當(dāng)?shù)卣载斦С址绞蕉档祝辉擁椯M用支出應(yīng)當(dāng)有預(yù)算或者合適的財政支付依據(jù)，從而以人身保險的規(guī)模優(yōu)勢對沖老年學(xué)員個體的受害損傷賠償。（5）保險合同的設(shè)立對于參與老年教育的個人沒有必要履行具體或明確的告知義務(wù)，由此也可避免“碰瓷”等非正常損害的發(fā)生。（6）保險合同要明確對教育場地內(nèi)發(fā)生的傷害承擔(dān)賠償責(zé)任，但僅限于教育場地，避免將保險賠償責(zé)任擴大化。老年教育公眾責(zé)任保險可作為一種商業(yè)經(jīng)營中的引流方式，而非創(chuàng)造直接利益的經(jīng)營手段。

在公益性老年教育機構(gòu)和老年教育學(xué)員的合作博弈下，通過引入保險機構(gòu)能夠有效解決老年學(xué)員的人身安全風(fēng)險責(zé)任問題，從而更好地發(fā)揮老年教育在促進銀發(fā)經(jīng)濟和維護社會穩(wěn)定中的作用。

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An Analysis of Personal Safety Risk Compensation Mechanism of Public Welfare-based Geriatric

Education Institutions

LI Hong1， SUN An-qing2

（1. Qingdao Open University， Qingdao， Shandong 266000， China; 2. Qingdao Higrade Moulds amp; Plastic Co.，Ltd.， Qingdao， Shandong 266041， China）

Abstract： This paper intends to analyze the operation and management risks of public welfare-based geriatric education institutions， study the legal basis and practical path of the school-running body to deal with the personal risks of geriatric students， and investigate the strategies of both parties regarding the compensation of personal safety risks under the premise and possible assumptions of the cooperation game between the institutions and students and proposes an effective compensation mechanism for the assumed risks.

Key words： public welfare-based geriatric education institutions; risk; game theory