共同富裕背景下農(nóng)村居民金融素養(yǎng)提升的實踐與探索

孫晶晶

摘要：金融作為國民經(jīng)濟的血脈，在共同富裕中發(fā)揮著重要作用。當(dāng)前，我國農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)普遍不高，影響了鄉(xiāng)村振興、共同富裕目標(biāo)的實現(xiàn)。因此，文章從浙江共富示范區(qū)建設(shè)的實踐出發(fā)，找到提升農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的主體，總結(jié)其幫助農(nóng)村居民提升金融素養(yǎng)的具體舉措，以期為其他地區(qū)提升農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)提供借鑒和參考。

隨著社會的發(fā)展，金融在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中的作用越來越重要。但是中國人民銀行金融消費權(quán)益保護(hù)局開展的消費者金融素養(yǎng)調(diào)查結(jié)果顯示，我國農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)水平低于城鎮(zhèn)居民，這一現(xiàn)狀勢必會削弱金融產(chǎn)品的普惠作用。因此，有必要對農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)進(jìn)行分析，真正發(fā)揮金融在推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、共同富裕方面的作用。

金融素養(yǎng)的含義

關(guān)于金融素養(yǎng)的含義，Noctor等（1992）認(rèn)為，金融素養(yǎng)是指消費者掌握的金融知識，并指出金融知識有助于消費者在使用和管理資金時做出明智的判斷和有效的決策。這一概念將金融素養(yǎng)限定在金融知識層面，具有一定的局限性，后來被不斷補充完善，延伸到了能力、態(tài)度、行為等方面。經(jīng)濟合作與發(fā)展組織（2016）認(rèn)為，金融素養(yǎng)是指人們作出合理財務(wù)決策并最終實現(xiàn)個人財務(wù)福利所需的意識、知識、技能、態(tài)度和行為的組合。這是目前比較權(quán)威的一個定義。首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)尹志超（2019）認(rèn)為，金融素養(yǎng)是使個人可以作出明智而有效金融決策的知識和能力。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮（2020）認(rèn)為，金融素養(yǎng)是消費者作出恰當(dāng)或者穩(wěn)健的金融決策并最終實現(xiàn)個人財富保值增值所需要的金融知識、技能、態(tài)度和行為等要素的集合。綜合上述觀點，同時結(jié)合人們對農(nóng)村居民生產(chǎn)生活方式的了解，筆者認(rèn)為金融素養(yǎng)涉及個體或群體的金融知識、金融態(tài)度、金融技能等方面，其有助于個體或群體在日常生活中對金融進(jìn)行有效操作、避免風(fēng)險、增加財富、實現(xiàn)財務(wù)目標(biāo)。

金融知識

金融知識主要指金融市場、投資、理財、風(fēng)險管理等方面的知識，包括人民幣的基本知識、存貸款知識、金融體系及金融機構(gòu)知識、國債知識、外匯知識、反洗錢知識、支付結(jié)算知識、征信知識、投資理財基礎(chǔ)知識、個人金融信息安全知識、金融法律知識等。學(xué)習(xí)金融知識可以加深農(nóng)村居民對日常生活中涉及的金融消費場景的了解。

日常生活中，經(jīng)常會聽到或看到某類村民因無法識別真假幣而被騙等的新聞。這類事情的發(fā)生會給農(nóng)村居民帶來損失。究其原因，主要是農(nóng)村居民金融知識匱乏。因此，有必要從供給角度優(yōu)化農(nóng)村居民的金融知識供給。

金融態(tài)度

金融態(tài)度主要是指人們對金融產(chǎn)品的認(rèn)可與接納程度，包括對金融產(chǎn)品的接受程度、對金融風(fēng)險的防范程度、對金融教育的認(rèn)可程度等。金融態(tài)度與人們的日常生活密切相關(guān)，例如，是否關(guān)注財經(jīng)知識、是否接受透支消費、是否接受互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、對理財產(chǎn)品的風(fēng)險態(tài)度、是否主動學(xué)習(xí)金融知識、是否具有防詐騙意識等。通過金融態(tài)度可以了解個體或群體對金融產(chǎn)品的接受意愿、風(fēng)險判斷，進(jìn)而影響金融機構(gòu)的金融行為。

在金融態(tài)度方面，要避免出現(xiàn)極端情況：一種是過于樂觀自信，缺乏判斷，對任何人都不設(shè)防，這樣很容易被騙；另一種是過于悲觀，當(dāng)身邊或網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)金融風(fēng)險案例時，就對所有金融產(chǎn)品和工具聞之色變。正確的態(tài)度應(yīng)該是實事求是，用開放包容的態(tài)度接受新事物，用客觀的態(tài)度審視金融產(chǎn)品，用理性思考指導(dǎo)生產(chǎn)生活。

金融行為

金融行為主要是運用金融知識進(jìn)行金融決策與行動，涉及金融技能層面，包括真假幣的識別、理財產(chǎn)品的風(fēng)險判斷及購買、數(shù)字化金融工具的使用、個人金融信息安全的保障、詐騙的快速識別與防范等。金融行為是金融素養(yǎng)的外在體現(xiàn)，它直接影響著消費者的個人收益。

根據(jù)認(rèn)知行為理論，在認(rèn)知、情緒和行為中，認(rèn)知發(fā)揮著中介與協(xié)調(diào)的作用。因此，需要通過外界刺激或者學(xué)習(xí)來改變認(rèn)知，尤其是在當(dāng)下這個金融產(chǎn)品層出不窮的時代，更需要通過各種措施，優(yōu)化金融知識供給，提升農(nóng)村居民對金融產(chǎn)品的認(rèn)知與判斷能力。

提升農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的必要性

有助于縮小金融素養(yǎng)鴻溝造成的城鄉(xiāng)居民收入差距

城鄉(xiāng)居民收入差距在很大程度上源于財產(chǎn)性收入的差距，金融素養(yǎng)缺失導(dǎo)致農(nóng)村居民在財產(chǎn)分配上無法做出合理的決策。金融素養(yǎng)缺失使農(nóng)村居民更容易成為不良資本收割的對象，再加上農(nóng)村居民以農(nóng)業(yè)為生，收成受天氣影響，因此與城市居民的收入差距不斷拉大。只有通過有針對性的金融知識普及和金融認(rèn)知鍛煉，才能使農(nóng)村居民作出理性的經(jīng)濟決策，減少金融風(fēng)險，增加其財產(chǎn)性收入。

有助于促進(jìn)我國金融工具在農(nóng)村的應(yīng)用與創(chuàng)新發(fā)展

目前，我國正在健全資本市場功能，龐大的金融工具體系正通過金融科技滲透進(jìn)廣大群眾的生活。但是，農(nóng)村居民在使用金融工具方面存在知識和素養(yǎng)盲區(qū)，容易成為數(shù)字世界的邊緣人群。提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)，幫助其樹立生命周期意識和金融思維，能夠降低農(nóng)村居民的金融成本，促進(jìn)金融工具在農(nóng)村的應(yīng)用與創(chuàng)新發(fā)展。

有利于實現(xiàn)共同富裕，構(gòu)建和諧社會

構(gòu)建社會主義和諧社會是我們黨從全面建成小康社會、開創(chuàng)中國特色社會主義事業(yè)新局面的全局出發(fā)提出的一項重大任務(wù)。金融業(yè)的健康運行不僅直接影響著經(jīng)濟建設(shè)的進(jìn)程，還關(guān)系著社會的發(fā)展。合理運用金融工具可以促進(jìn)農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距，促進(jìn)共同富裕。同時，農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的提升有助于優(yōu)化金融資源配置，推動農(nóng)村金融服務(wù)的改進(jìn)和完善，增強農(nóng)村居民的參與感和獲得感。普及金融知識有助于增強農(nóng)村居民的風(fēng)險防范意識，避免其受到金融詐騙等造成的損失，從而增加其財富積累，構(gòu)建社會主義和諧社會。

農(nóng)村居民金融素養(yǎng)提升的浙江實踐

2021年5月，《中共中央 國務(wù)院關(guān)于支持浙江高質(zhì)量發(fā)展建設(shè)共同富裕示范區(qū)的意見》指出，鼓勵浙江在高質(zhì)量發(fā)展促進(jìn)共同富裕方面先行先試。同年，中共浙江省委、浙江省人民政府印發(fā)的《浙江高質(zhì)量發(fā)展建設(shè)共同富裕示范區(qū)實施方案（2021—2025年）》為浙江省實現(xiàn)共同富裕目標(biāo)提供了具體行動綱領(lǐng)。作為全國共同富裕建設(shè)示范區(qū)，浙江在探討數(shù)字金融、普惠金融促進(jìn)共同富裕方面走在了全國前列，分析浙江案例，有助于找到可推廣借鑒的農(nóng)村居民金融素養(yǎng)提升方法。

政府出臺系列文件，為金融支持共同富裕指明方向

圍繞共同富裕的目標(biāo)，浙江省各級政府部門出臺了一系列金融支持政策。2022年1月，浙江省發(fā)改委、人民銀行杭州中心支行等9部門聯(lián)合出臺《關(guān)于金融賦能山區(qū)26縣跨越式高質(zhì)量發(fā)展助力共同富裕示范區(qū)建設(shè)的實施意見》，從資源投入、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、改革創(chuàng)新、金融服務(wù)、部門聯(lián)動等五方面提出22條舉措，加大對山區(qū)26縣的金融精準(zhǔn)支持，助力共同富裕示范區(qū)建設(shè)。2022年3月，人民銀行、國家外匯管理局、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、浙江省政府等聯(lián)合出臺了《關(guān)于金融支持浙江高質(zhì)量發(fā)展建設(shè)共同富裕示范區(qū)的意見》，進(jìn)一步深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，推動建立與浙江共同富裕示范區(qū)建設(shè)相適應(yīng)的金融體制機制，支持浙江打造新時代全面展示中國特色社會主義制度優(yōu)越性的重要窗口。

各級機構(gòu)緊跟政策，為金融支持共同富裕貢獻(xiàn)力量

在一系列政策的指引下，浙江各級政府部門圍繞推動共同富裕展開了實踐探索，本課題搜集了部分機構(gòu)實踐探索的案例，以期為普惠金融政策在鄉(xiāng)村落地實施提供參考。

1.中國人民銀行溫州市中心支行

中國人民銀行溫州市中心支行作為地方性金融政策的制定者，結(jié)合溫州當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況，圍繞縮小城鄉(xiāng)收入差距的目標(biāo)，積極創(chuàng)新金融支持共同富裕的體制機制。具體舉措有以下幾點。

（1）聯(lián)合市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局出臺《關(guān)于金融支持溫州市山區(qū)5縣跨越式高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，從金融資源傾斜、涉農(nóng)金融支撐、重點領(lǐng)域保障、紅綠金融發(fā)展、政策實施落地等五方面提出15條舉措，推動溫州山區(qū)5縣趕超跨越發(fā)展，助力溫州高質(zhì)量發(fā)展建設(shè)共同富裕示范區(qū)市域樣板。

（2）優(yōu)化移動支付環(huán)境，扎實推進(jìn)數(shù)字人民幣試點，以技術(shù)賦能金融產(chǎn)品創(chuàng)新，并加強數(shù)字人民幣在各類生活場景中的應(yīng)用，讓更多基層群眾足不出戶就能享受到便捷的金融服務(wù)。

（3）拓展和豐富農(nóng)村金融服務(wù)站的內(nèi)涵，選派共同富裕金融專員，深入農(nóng)村、走進(jìn)農(nóng)戶，通過“面對面”的定向宣講幫扶，普及金融知識，提升農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)。

（4）首創(chuàng)“金融支持共同富裕指數(shù)”，建立工作監(jiān)測預(yù)警機制。該指數(shù)從金融支持經(jīng)濟總量發(fā)展、城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展等7個維度和38個具體指標(biāo)對金融支持富裕的情況進(jìn)行監(jiān)測。

2.浙商銀行

浙商銀行積極響應(yīng)《匯聚浙江金融力量 共建共同富裕示范區(qū)倡議書》的號召，在金融支持共同富裕示范區(qū)建設(shè)中勇于創(chuàng)新，探索出了一些有效方法。

（1）建立三級金融顧問工作制度，借力與借智結(jié)合。針對山區(qū)26縣的中小企業(yè)和個體工商戶等經(jīng)營主體金融知識、經(jīng)營管理知識匱乏的窘境，從提高金融素養(yǎng)入手，為他們提供顧問式的咨詢服務(wù)。

（2）推出“共富貸”金融產(chǎn)品，解決融資難題。面向浙江共同富裕示范區(qū)內(nèi)從事農(nóng)林牧漁業(yè)、高端服務(wù)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)的農(nóng)戶、新型農(nóng)村經(jīng)營主體、個體工商戶、微型企業(yè)等，推出“共富貸”等普惠產(chǎn)品，助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

（3）立足于“一縣一策”思路，實行精準(zhǔn)對接。針對不同地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品資源的情況，推出定制化金融支持服務(wù)。截至2022年9月底，該行已針對仙居楊梅、龍游生豬、江山智造、三門青蟹等山區(qū)特色產(chǎn)業(yè)推出共富貸等10余個“數(shù)智共富貸”產(chǎn)品，助推當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)產(chǎn)品實現(xiàn)“好貨出山”，提升區(qū)域“造血”能力，縮小地區(qū)差距。

（4）加強金融科技的應(yīng)用，消除“數(shù)字鴻溝”。運用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)賦能信貸流程再造，通過大數(shù)據(jù)對客戶的信用等級進(jìn)行評估。通過掌上融資服務(wù)，實現(xiàn)“客戶掌上申、合同無紙簽、模型自動審、要素套餐配、線上自助提、貸款循環(huán)用”，做到“數(shù)智”賦能，助力融資暢通便捷。

（5）打造鏈?zhǔn)浇鹑谔厣?，以先富帶后富。依托鏈上核心企業(yè)，整合物流、信息流、資金流等，為產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈提供結(jié)算、融資和財務(wù)管理等綜合金融解決方案。以供應(yīng)鏈金融整合產(chǎn)業(yè)鏈上下游資源，有效幫助上下游中小微企業(yè)解決融資難題，打造企業(yè)相互依存、共同發(fā)展的和諧生態(tài)，一定程度上實現(xiàn)了“先富幫后富”。

（6）優(yōu)化資源配置，定向傾斜資源。加大對山區(qū)26縣小微信貸服務(wù)的供給力度，組織開展山區(qū)26縣“五進(jìn)五惠”專項行動，通過進(jìn)農(nóng)戶、小微、科創(chuàng)、縣域核心企業(yè)、產(chǎn)業(yè)園等，全力助推惠民、惠企、惠創(chuàng)、惠鏈、惠園，幫助當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、個體戶等經(jīng)營致富。

3.杭州銀行

2021年，杭州銀行制訂了《杭州銀行“信未來共富計劃”支持高質(zhì)量發(fā)展建設(shè)共同富裕示范區(qū)的行動方案》，充分發(fā)揮金融在促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展、縮小貧富差距、推動共同富裕方面的作用。

（1）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，助力鄉(xiāng)村振興。結(jié)合區(qū)域農(nóng)產(chǎn)品特色，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，健全金融支農(nóng)服務(wù)體系。杭州銀行建德支行以“莓農(nóng)貸”產(chǎn)品、“莓”好金融服務(wù)“貸”動草莓產(chǎn)業(yè)提質(zhì)增效。

（2）通過結(jié)對幫扶，實現(xiàn)精準(zhǔn)對接。制訂《杭州銀行支持杭州西部4縣市共同富裕試點方案》，成立結(jié)對幫扶推進(jìn)工作小組，調(diào)研了解農(nóng)村居民的生產(chǎn)生活情況，充分發(fā)揮金融優(yōu)勢，積極推動“綠水青山就是金山銀山”生態(tài)價值轉(zhuǎn)化，支持農(nóng)村居民開辦農(nóng)家樂、生態(tài)民宿，通過貸款發(fā)放、財富管理和項目幫扶等方式，實現(xiàn)由“輸血”式資助到“造血”式幫促的轉(zhuǎn)變。

（3）數(shù)字技術(shù)賦能惠民利民。依托數(shù)字技術(shù)，提升民生服務(wù)能力。對補貼發(fā)放、數(shù)字民生繳費、數(shù)字便利消費等方面進(jìn)行探索，助力數(shù)字人民幣的推廣和應(yīng)用；通過“親清在線”和“民生直達(dá)”兩大惠企惠民數(shù)字平臺為民政、人社、殘聯(lián)等預(yù)算單位兌現(xiàn)各類惠民補貼政策；推出“樂享版”手機銀行，針對老年人特定金融需求和較低的風(fēng)險承受能力，精選老年人常用高頻功能，拓寬移動適老化金融渠道，增強老年客戶移動金融安全保障，提升適老金融服務(wù)能力，傳遞金融溫度。

（4）開展金融培訓(xùn)，普及金融知識。杭州銀行積極踐行以人民為中心的發(fā)展思想，杭州銀行臺州分行開展“百萬農(nóng)民大培訓(xùn)”活動，切實幫助農(nóng)村居民掌握必要的金融知識和技能。

4.財經(jīng)類高等學(xué)校

高等學(xué)校作為教育機構(gòu)，承擔(dān)著傳授知識、開展科學(xué)研究、提供社會服務(wù)的職能。文章以浙江金融職業(yè)學(xué)院為典型案例進(jìn)行分析，以期為高等學(xué)校助力農(nóng)村居民金融素養(yǎng)提升提供思路。

浙江金融職業(yè)學(xué)院是浙江本地的職業(yè)院校，其立足于浙江本地經(jīng)濟發(fā)展的需要，充分發(fā)揮自身專業(yè)特色優(yōu)勢，在推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、提升居民金融素養(yǎng)方面積極探索。浙江金融職業(yè)學(xué)院多次開展金融知識宣傳活動，進(jìn)入社區(qū)、幼兒園等場所進(jìn)行金融知識普及，通過發(fā)放傳單、現(xiàn)場講解等方式，讓人們了解防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、用卡安全、個人信息保護(hù)、辨別假幣等基礎(chǔ)金融知識；通過開展社會服務(wù)，助力農(nóng)村居民提升金融素養(yǎng)。

浙江實踐對農(nóng)村居民金融素養(yǎng)提升的啟示

從以上主體對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村居民金融素養(yǎng)提升的實踐探索中可以發(fā)現(xiàn)，在追求金融向善、共同富裕的過程中，不同主體扮演的角色、發(fā)揮的作用也不同。這些舉措具有創(chuàng)新性、針對性和有效性，有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)興旺、農(nóng)民富裕、農(nóng)村發(fā)展。

政府搭臺，制定共同富裕的行動綱領(lǐng)

確定要在浙江建設(shè)共同富裕示范區(qū)后，從中央到地方、從宏觀到微觀先后出臺了《中共中央 國務(wù)院關(guān)于支持浙江高質(zhì)量發(fā)展建設(shè)共同富裕示范區(qū)的意見》《浙江高質(zhì)量發(fā)展建設(shè)共同富裕示范區(qū)實施方案（2021—2025年）》《關(guān)于金融賦能山區(qū)26縣跨越式高質(zhì)量發(fā)展助力共同富裕示范區(qū)建設(shè)的實施意見》《關(guān)于金融支持浙江高質(zhì)量發(fā)展建設(shè)共同富裕示范區(qū)的意見》等文件，為金融支持共同富裕提供了行動綱領(lǐng)和方向指引。

不斷加強創(chuàng)新，探索金融支持共同富裕的有效路徑

在以金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的過程中，浙江省銀行業(yè)積極踐行普惠金融理念，勇于創(chuàng)新，探索出了不少金融支持鄉(xiāng)村振興、共同富裕的路徑。首創(chuàng)農(nóng)民（小微）資產(chǎn)授托代管融資模式，盤活農(nóng)村巨量“沉睡”資產(chǎn)，實現(xiàn)農(nóng)民資產(chǎn)普惠增效；立足于“一縣一策”“一縣一品”，針對不同地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品資源情況推出定制化金融支持服務(wù)；推出“茶農(nóng)貸”“藥農(nóng)貸”“莓農(nóng)貸”“仙居楊梅共富貸”“民宿貸”等金融產(chǎn)品，助推當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)發(fā)展；創(chuàng)新金融服務(wù)模式，首創(chuàng)“金融顧問制度”，選派“共同富裕金融專員”，設(shè)立“普惠金融服務(wù)站”，全力推進(jìn)金融服務(wù)的均等化和普惠化，擴大對低收入群體和中等收入群體的金融覆蓋面。

加大科技應(yīng)用力度，縮小城鄉(xiāng)金融數(shù)字鴻溝

運用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，構(gòu)建“浙江省金融綜合服務(wù)平臺”“浙里辦”“浙里掌上貸”等政務(wù)服務(wù)金融平臺，推動政務(wù)數(shù)據(jù)、行業(yè)數(shù)據(jù)深度融合；首創(chuàng)“貸款碼”，通過掌上融資服務(wù)，提高農(nóng)民、小微企業(yè)融資的便利性；通過“親清在線”“民生直達(dá)”等惠企惠民數(shù)字平臺，創(chuàng)新補貼發(fā)放、數(shù)字民生繳費、數(shù)字便利消費等數(shù)字人民幣應(yīng)用場景，傳遞金融溫度，提升用戶的獲得感。

開展金融培訓(xùn)，提升農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)

整合政府、銀行、學(xué)校等社會資源，深入鄉(xiāng)村、社區(qū)、幼兒園等，聚焦“一老一小”特殊群體，開展“百萬農(nóng)民大培訓(xùn)”“普及金融知識 守住‘錢袋子”“防范非法集資宣傳月”“普及金融知識萬里行”等金融知識普及宣講活動，打造“線上+線下”“集中性+陣地化”的金融宣傳工作體系，通過短視頻、宣傳冊、專題講座、現(xiàn)場宣講等形式，幫助更多農(nóng)村居民提升金融素養(yǎng)，防范金融風(fēng)險，使其更好地參與金融活動，從而將“金融向善”的種子播撒到田間地頭。

2023年河南省終身教育專項課題“鄉(xiāng)村振興背景下河南省農(nóng)村社區(qū)教育發(fā)展現(xiàn)狀、瓶頸及對策研究”（項目編號為豫教〔2023〕70022）；2021年河南經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院教學(xué)改革研究與實踐項目“數(shù)字經(jīng)濟背景下校企協(xié)同推進(jìn)輕創(chuàng)業(yè)人才培養(yǎng)的探索與實踐”（項目編號為2021-JMJG-15）；2024年河南省高等教育教學(xué)改革研究與實踐項目：產(chǎn)教融合視閾下商科類職業(yè)院校輕創(chuàng)業(yè)人才孵化平臺構(gòu)建研究與實踐（課題編號為2024SJGLX1132）；2023年河南省科技廳課題：聚集經(jīng)濟視域下河南市域產(chǎn)教聯(lián)合體的構(gòu)建路徑研究（課題編號為242400410378）。

（作者單位：河南經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院商務(wù)學(xué)院）