保險視角下金融精準服務(wù)奶業(yè)振興創(chuàng)新模式的研究

李婭妮 張麗峰

奶業(yè)振興發(fā)展離不開金融的支持，同時也對金融服務(wù)和產(chǎn)品提出更新、更高標準的要求。探索推進金融精準服務(wù)奶業(yè)振興創(chuàng)新模式，走出一條以金融創(chuàng)新助力產(chǎn)業(yè)振興的新路子，對助力自治區(qū)奶業(yè)振興、助推畜牧業(yè)高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。本文結(jié)合自治區(qū)奶業(yè)產(chǎn)業(yè)實際情況，通過探索“政府+銀行+保險+科技”金融創(chuàng)新服務(wù)模式，打造專屬保險產(chǎn)品，依托“智慧養(yǎng)殖”平臺科技手段，充分發(fā)揮保險端風險管理和增信功能方面的作用，推動金融精準服務(wù)奶業(yè)振興模式的有效實施，助推解決奶業(yè)經(jīng)營主體融資難題，助力奶業(yè)振興。

奶業(yè)是國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的關(guān)鍵產(chǎn)業(yè)，是全面小康和健康中國戰(zhàn)略的重要支撐。推進奶業(yè)振興是習近平總書記和黨中央對內(nèi)蒙古寄予厚望的戰(zhàn)略任務(wù)，是內(nèi)蒙古建設(shè)國家重要農(nóng)畜產(chǎn)品生產(chǎn)基地的關(guān)鍵支撐。近年來，自治區(qū)政府陸續(xù)出臺《內(nèi)蒙古自治區(qū)人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)<奶業(yè)振興三年行動方案（2020—2022年）>的通知》（內(nèi)政辦發(fā)〔2020〕39號）、《內(nèi)蒙古自治區(qū)人民政府辦公廳關(guān)于推進奶業(yè)振興九條政策措施的通知》（內(nèi)政辦發(fā)〔2022〕18號）等政策措施，持續(xù)加大產(chǎn)業(yè)支持力度，助推自治區(qū)奶業(yè)全面振興。

奶業(yè)振興發(fā)展離不開金融的支持，同時也對金融服務(wù)和產(chǎn)品提出更新、更高標準的要求。目前內(nèi)蒙古自治區(qū)尚未形成較成熟的、具有示范效應(yīng)的金融服務(wù)奶業(yè)振興模式。因此，立足自治區(qū)奶業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點，針對當前奶業(yè)發(fā)展和金融支持不平衡不充分的問題，以關(guān)鍵環(huán)節(jié)和重點難點為突破口，從金融供給側(cè)精準發(fā)力，依托區(qū)塊鏈等高新技術(shù)手段，探索推進金融精準服務(wù)奶業(yè)振興創(chuàng)新模式，走出一條以金融創(chuàng)新助力產(chǎn)業(yè)振興的新路子，對助力自治區(qū)奶業(yè)振興、助推畜牧業(yè)高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。

金融精準服務(wù)奶業(yè)振興創(chuàng)新模式概況

政府政策支持 根據(jù)《內(nèi)蒙古自治區(qū)人民政府辦公廳關(guān)于推進奶業(yè)振興的實施意見》（內(nèi)政辦發(fā)〔2019〕20號）等文件及2020年4月24日“金融精準服務(wù)奶業(yè)振興推進會”精神，自治區(qū)金融辦、農(nóng)牧廳、財政廳、扶貧辦與銀行、保險、農(nóng)擔、股權(quán)中心、伊利集團、蒙牛乳業(yè)等政金企三方簽署《金融服務(wù)奶業(yè)振興備忘錄》，共同啟動金融精準服務(wù)奶業(yè)振興專項行動，推動落實《金融精準服務(wù)奶業(yè)振興實施方案》，為奶業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供了戰(zhàn)略層面支撐。

開發(fā)專屬保險產(chǎn)品 目前自治區(qū)實行的政策性奶牛養(yǎng)殖保險最高保險金額為10000元/頭，不能完全覆蓋奶牛飼養(yǎng)風險，也影響牧場或養(yǎng)殖戶后續(xù)進行抵押融資。為科學設(shè)計符合奶業(yè)經(jīng)營者實際需求的保險產(chǎn)品，保險公司對各地奶牛養(yǎng)殖情況進行了深入調(diào)研，在政策性保險產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新開發(fā)商業(yè)性保險產(chǎn)品進行補充，根據(jù)奶牛不同品種的實際價值來提高保險保障額度，幫助牧場、養(yǎng)殖戶提升融資抵押充足度。

建立“智慧養(yǎng)殖”科技平臺 依托大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等高新技術(shù)，打造“智慧養(yǎng)殖”平臺，在實現(xiàn)牲畜精細化養(yǎng)殖的前提下，通過全流程監(jiān)管實現(xiàn)貸后、保后的智能化風控，為助推項目順利實施提供技術(shù)保障。一是幫助企業(yè)實現(xiàn)精細化管理?！爸腔垧B(yǎng)殖”平臺以電子芯片植入為信息載體，詳細記錄每頭奶牛的出生日期、疫苗記錄、藥物記錄、飼喂記錄、配種記錄、生產(chǎn)記錄、銷售記錄等，建立奶牛身份檔案數(shù)據(jù)，幫助牧場和養(yǎng)殖戶實現(xiàn)從養(yǎng)殖到銷售的全流程精細化管理。二是幫助金融機構(gòu)實現(xiàn)風險研判。通過“智慧養(yǎng)殖”平臺，形成大數(shù)據(jù)庫，定期對牛的養(yǎng)殖情況、存活情況、銷售情況等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計。同時，在養(yǎng)殖場安裝視頻設(shè)備，實時監(jiān)控養(yǎng)殖場風險狀況，所有數(shù)據(jù)和信息對保險公司、銀行全面共享，有效防范和控制風險。三是幫助政府部門實現(xiàn)監(jiān)管目的。政府部門可以利用“智慧養(yǎng)殖”平臺監(jiān)控奶牛的生長、防疫、銷售等各個環(huán)節(jié)，實現(xiàn)智能化活畜監(jiān)管，進一步解決養(yǎng)殖溯源問題，對服務(wù)奶業(yè)振興具有重要意義。

多方聯(lián)動機制 探索推進金融精準服務(wù)奶業(yè)振興創(chuàng)新模式，幫助奶業(yè)經(jīng)營主體解決融資難題，需要相關(guān)部門密切配合，多方聯(lián)動，多措并舉，合力推動。一是政府部門牽頭成立金融精準服務(wù)奶業(yè)振興工作領(lǐng)導(dǎo)小組，組織轄內(nèi)保險公司、銀行、奶業(yè)企業(yè)共同探索適合當?shù)氐膶嵤┞窂?，同時為牧場和養(yǎng)殖戶投保奶牛養(yǎng)殖保險提供保費補貼資金支持，確保項目順利實施。二是保險公司開發(fā)專屬保險產(chǎn)品，通過提高奶牛保險金額、在保單中明確優(yōu)先受償權(quán)、賠款處置權(quán)等方式，奶業(yè)經(jīng)營者可通過將奶牛保險保單質(zhì)押給銀行來獲取貸款，有效提升抵押物融資充足度，保障信貸資金安全，幫助企業(yè)增信、融資。三是銀行充分發(fā)揮信貸支持作用，對滿足條件的奶業(yè)經(jīng)營主體在貸款額度、貸款期限、貸款利率等方面給予政策支持。同時，明確活體抵押貸款規(guī)程，規(guī)范貸款流程，放款后定期關(guān)注牧場經(jīng)營狀況，動態(tài)評估資產(chǎn)價值，有效防范和控制信貸風險。四是科技公司充分發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢，不斷優(yōu)化完善“智慧養(yǎng)殖”平臺功能，做好日常奶牛養(yǎng)殖監(jiān)測工作，定期發(fā)布風險評估報告，建立健全預(yù)警機制，一旦發(fā)生異常情況，及時報告有關(guān)各方，確保信息互通、數(shù)據(jù)共享。

金融精準服務(wù)奶業(yè)振興創(chuàng)新模式的創(chuàng)新性與效益性

創(chuàng)新性 一是模式創(chuàng)新。通過打造“政府+銀行+保險+科技”綜合金融服務(wù)體系，建立“智慧養(yǎng)殖”平臺解決政府、金融機構(gòu)風控難題，推動解決農(nóng)牧戶貸款難題，是金融精準服務(wù)助力奶業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的首次嘗試，也是由傳統(tǒng)金融服務(wù)企業(yè)向現(xiàn)代金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)的一次轉(zhuǎn)型升級。二是技術(shù)創(chuàng)新。依托科技手段，以芯片植入為信息載體，通過搭建金融科技平臺，對牲畜養(yǎng)殖全周期的閉環(huán)管理和有效監(jiān)管，不僅為農(nóng)牧戶智慧養(yǎng)牛、實現(xiàn)養(yǎng)殖精細化管理提供服務(wù)，也為政府和金融機構(gòu)加強風險防控、實現(xiàn)風險信息化管理提供技術(shù)手段，保障了抵押物安全。三是產(chǎn)品創(chuàng)新。通過創(chuàng)新開發(fā)“政策性奶牛養(yǎng)殖保險+商業(yè)性保額補充保險”產(chǎn)品，并且明確優(yōu)先受償權(quán)，進一步提高保險保障水平，讓保險公司為企業(yè)或農(nóng)牧戶做背書，既提升了抵押物融資充足度，又保障了信貸資金安全。

效益性 在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，奶牛作為養(yǎng)殖企業(yè)最重要的生物型資產(chǎn)，因抵押登記難、價值評估難、風險控制難等問題，難以有效實現(xiàn)抵押融資，導(dǎo)致出現(xiàn)奶業(yè)發(fā)展和金融支持不平衡不充分的現(xiàn)象。金融精準服務(wù)奶業(yè)振興創(chuàng)新模式不僅可以有效加強政策、金融和企業(yè)協(xié)作，著力解決奶業(yè)企業(yè)在融資、風險管理等方面的堵點、難點和痛點，進一步解決溯源和征信問題，全面提升金融服務(wù)的精準性和適配性，是綜合金融服務(wù)體系助力奶業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一次重要嘗試，具有里程碑式的重要意義，也為今后探索精準服務(wù)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展奠定實踐基礎(chǔ)。

試點取得的成效及存在的問題

中國大地保險內(nèi)蒙古分公司圍繞內(nèi)蒙古自治區(qū)政府奶業(yè)振興重大戰(zhàn)略部署，在各級政府的大力支持下，于2020年12月24日在呼倫貝爾阿榮旗成功落地精準服務(wù)奶業(yè)振興項目首單。截至目前該項目保費規(guī)模2450.47萬元，共為奶業(yè)企業(yè)提供風險保障134868.2萬元，投入10.01萬元建立“智慧養(yǎng)殖”平臺，協(xié)助企業(yè)獲得銀行發(fā)放貸款2.5億元，充分發(fā)揮保險端風險管理和增信功能方面的作用，助推解決奶業(yè)經(jīng)營主體融資難題，助力奶業(yè)振興。

通過試點實施，也發(fā)現(xiàn)一些需要優(yōu)化和改進的方面。一是因該項目對貸款人的資質(zhì)審核要求較高，且科技投入成本相對較高，目前只在規(guī)模型養(yǎng)殖場進行試點，待試點成熟后再向小型牧場和農(nóng)牧戶進行推廣。二是目前市面上對于活體監(jiān)測的科技手段和效果參差不齊，若想完全實現(xiàn)活體實時監(jiān)控和生命體征監(jiān)測，則對科技設(shè)備的要求較高，投入也較大，而成本較低的科技設(shè)備所達到的監(jiān)測效果則有限。因此科技手段的投入，不僅對貸款人資質(zhì)的審核以及對項目最終實現(xiàn)的效果產(chǎn)生較大影響，同時也是制約項目推廣的重要因素。

今后金融精準服務(wù)奶業(yè)振興發(fā)展的建議

加大政策扶持力度 要想形成具有可持續(xù)復(fù)制推廣價值的金融創(chuàng)新典型模式，需要各級政府給予政策和資金扶持。一方面，建議政府指定專門機構(gòu)建立活體抵押登記制度，增強牲畜活體安全管理，開展農(nóng)牧民信用體系建設(shè)，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大信貸投入。另一方面，建議由政府有關(guān)部門牽頭，成立包含銀行、保險、擔保、科技公司等各方組成的工作小組，建立協(xié)作機制，給予保險保費補貼、貸款貼息等方面的支持，為金融精準服務(wù)奶業(yè)振興創(chuàng)新模式順利實施提供堅實保障。

加強科技智能支撐 以“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)+金融科技”為依托，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的創(chuàng)新運用，探索構(gòu)建集監(jiān)管、服務(wù)、產(chǎn)品交易等功能于一體的智慧養(yǎng)殖科技平臺，是開展金融精準服務(wù)奶業(yè)振興創(chuàng)新模式的關(guān)鍵因素，不僅可以有效緩解監(jiān)管難、風控難、征信缺失的問題，同時進一步解決養(yǎng)殖溯源問題，對服務(wù)奶業(yè)振興具有重要意義。建議由政府有關(guān)部門牽頭，構(gòu)建金融科技綜合服務(wù)平臺，為助力奶業(yè)產(chǎn)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。

強化金融支持 建議充分發(fā)揮金融在助力奶業(yè)振興發(fā)展的關(guān)鍵作用，引導(dǎo)和鼓勵金融機構(gòu)加大金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，加強保險、信貸、擔保等金融工具的聯(lián)動機制，探索構(gòu)建全產(chǎn)業(yè)鏈綜合保險保障體系、奶牛活體抵押、保單權(quán)益融資等多層次、全方位的金融服務(wù)生態(tài)圈，整合資源協(xié)同發(fā)力，為助推自治區(qū)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展提供有力支撐。

（作者單位：中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司內(nèi)蒙古分公司）