六十條支付新規(guī)，強化全鏈條全周期監(jiān)管

2023年12月17日，《非銀行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例》（簡稱《條例》）正式公布，自2024年5月1日起施行。內(nèi)容共6章、60條，明確了支付機構(gòu)的定義和設(shè)立許可，完善支付業(yè)務(wù)規(guī)則，將非銀行支付行業(yè)的全鏈條、全周期監(jiān)管納入法治化、規(guī)范化軌道，防范支付風險。

業(yè)務(wù)類型從三類變兩類

2010年以來，《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》按照交易渠道和受理終端，將支付業(yè)務(wù)分為網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單和預(yù)付卡業(yè)務(wù)等三類。隨著技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展，出現(xiàn)了條碼支付、刷臉支付等新興方式，現(xiàn)有分類方式已不能很好地滿足市場發(fā)展和監(jiān)管需要。

值得注意的是，《條例》結(jié)合多年監(jiān)管實踐，借鑒其他國家和地區(qū)支付業(yè)務(wù)分類經(jīng)驗，堅持功能監(jiān)管理念，從業(yè)務(wù)實質(zhì)出發(fā)，根據(jù)其能否接收付款人預(yù)付資金，分為儲值賬戶運營和支付交易處理兩類。

央行在答記者中指出，新的分類方式具有以下特點：一是具有良好的擴展性，有利于防范監(jiān)管空白。新的分類方式下，無論支付業(yè)務(wù)外在表現(xiàn)形式如何，均可按照業(yè)務(wù)實質(zhì)進行歸類和管理，能較好地適應(yīng)行業(yè)發(fā)展變化，將各種新型支付渠道、支付方式歸入兩大基本業(yè)務(wù)類型。二是避免監(jiān)管套利，有利于促進公平競爭。新的分類方式基于業(yè)務(wù)實質(zhì)和風險特征，穿透支付業(yè)務(wù)表面形態(tài)，有利于統(tǒng)一資本等準入條件和業(yè)務(wù)規(guī)則要求，消除監(jiān)管洼地，形成公平的制度環(huán)境。

同時，《條例》附則還明確，已按照有關(guān)規(guī)定設(shè)立的非銀行支付機構(gòu)的過渡辦法，由中國人民銀行規(guī)定。中國人民銀行近期將研究制訂實施細則，作好新業(yè)務(wù)類型與原有分類方式的銜接，推動平穩(wěn)過渡。儲值賬戶運營業(yè)務(wù)和支付交易處理業(yè)務(wù)的具體分類方式和監(jiān)督管理規(guī)則由人民銀行制訂。

“支付是典型的雙邊市場?！敝袊ㄔO(shè)銀行相關(guān)負責人認為，發(fā)卡機構(gòu)/客戶和收單機構(gòu)/商戶為天平的“雙邊”，與“單一市場”不同，雙方互動程度決定了支付市場活力和規(guī)模效應(yīng)，促進雙方的共同繁榮是保證支付市場良性循環(huán)的關(guān)鍵?！稐l例》重新定義了支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)類型，基本映射發(fā)卡和收單“雙邊”。一方面，引導(dǎo)支付回歸業(yè)務(wù)實質(zhì)，功能監(jiān)管的導(dǎo)向更加清晰；另一方面，在功能本源上強化了“雙邊市場”邏輯，反壟斷等舉措也更顯必要和重要。

保護用戶合法權(quán)益

近年來，中國人民銀行堅持發(fā)展和規(guī)范并重，推動支付機構(gòu)備付金集中存管，斷開其與商業(yè)銀行直接連接，督促大型支付平臺企業(yè)支付業(yè)務(wù)整改，防范風險隱患，取得積極成效。但同時，一些支付機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營的現(xiàn)象也時有發(fā)生，比如，違規(guī)挪用用戶資金，泄露或者不當采集、使用用戶信息；個別支付機構(gòu)鋌而走險，為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動提供資金轉(zhuǎn)移通道等。

去年11月24日，國務(wù)院常務(wù)會議審議通過了《非銀行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例》。會議指出，要以實施《條例》為契機，強化全鏈條、全周期監(jiān)管，嚴把支付機構(gòu)準入關(guān)，防范業(yè)務(wù)異化、資金挪用、數(shù)據(jù)泄露等風險，嚴防利用支付平臺從事非法集資、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪活動，促進行業(yè)良性競爭和規(guī)范健康發(fā)展。

《條例》將防范化解風險、保護用戶合法權(quán)益擺在突出位置，更好統(tǒng)籌發(fā)展和安全。

首先，堅持持牌經(jīng)營，嚴格準入門檻。按照“先證后照”原則實施準入管理，明確支付機構(gòu)注冊資本、主要股東、實控人、高管人員等準入條件，對其重大事項變更也實施許可管理，同時建立健全嚴重違法違規(guī)機構(gòu)的常態(tài)化退出機制。

其次，完善支付業(yè)務(wù)規(guī)則，強化風險管理。規(guī)定支付機構(gòu)應(yīng)當健全業(yè)務(wù)管理等制度，具備符合要求的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、設(shè)施和技術(shù)。強化支付賬戶、備付金和支付指令等管理制度，明確支付機構(gòu)不得挪用、占用、借用客戶備付金，不得偽造、變造支付指令。壓實支付機構(gòu)用戶盡職調(diào)查、風險監(jiān)測等責任。

另外，加強用戶權(quán)益保障。規(guī)定支付機構(gòu)應(yīng)當按照公平原則擬定協(xié)議條款，保障用戶知情權(quán)和選擇權(quán)。加強用戶信息保護，明確信息處理、信息保密和信息共享等有關(guān)要求。要求支付機構(gòu)對所提供的服務(wù)明碼標價，合理收費。明確支付機構(gòu)應(yīng)當履行投訴處理主體責任。

此外，依法加大對嚴重違法違規(guī)行為處罰力度。對于《條例》規(guī)定的違法違規(guī)行為，中國人民銀行可依法對有關(guān)支付機構(gòu)實施罰款，限制部分支付業(yè)務(wù)或者責令停業(yè)整頓，直至吊銷其支付業(yè)務(wù)許可證等處罰措施。同時，明確可以根據(jù)具體情形對負有直接責任的董事、監(jiān)事、高管人員和其他人員進行處罰，情節(jié)嚴重的還可采取市場禁入措施。

央行有關(guān)負責人表示，下一步，將制訂《條例》實施細則，做好貫徹落實；細化明確支付業(yè)務(wù)具體分類方式、新舊業(yè)務(wù)類型銜接過渡規(guī)定等，進一步規(guī)范許可、處罰等程序，落實好“清單式”審批，嚴格依法行政。

（摘自《第一財經(jīng)日報》杜川）□