鄉(xiāng)村振興背景下數(shù)字金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展路徑

許佩娟

[摘要]? 隨著鄉(xiāng)村振興的推進(jìn)，數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)進(jìn)展迅速，農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)得到改善，客觀上為數(shù)字金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造了基礎(chǔ)條件。數(shù)字金融提升了農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)可得性，為“長尾客群”提供了金融便利，為農(nóng)村居民提供了金融支付便利，為農(nóng)村地區(qū)緩解了流動(dòng)性約束。在數(shù)字金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融合的同時(shí)，也面臨著數(shù)據(jù)共享不完善、農(nóng)村居民金融素養(yǎng)相對較低、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后、人才儲(chǔ)備較差的問題。對此，要統(tǒng)籌完善農(nóng)村地區(qū)共享數(shù)據(jù)建設(shè)，加快提升農(nóng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)，加快農(nóng)村數(shù)字金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快數(shù)字金融人才的梯隊(duì)建設(shè)。

[關(guān)鍵詞]? 鄉(xiāng)村振興；數(shù)字金融；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

[作者單位]? 中郵郵惠萬家銀行有限責(zé)任公司

2023年中央一號(hào)文件提出，深入實(shí)施數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展行動(dòng)，推動(dòng)數(shù)字化應(yīng)用場景研發(fā)推廣。加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)應(yīng)用，推進(jìn)智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展。伴隨數(shù)字化建設(shè)進(jìn)程的加快推進(jìn)，客觀上為數(shù)字金融服務(wù)“三農(nóng)”創(chuàng)造了條件，也對數(shù)字金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提出了更為迫切的需求。

數(shù)字金融概述

數(shù)字金融即金融的數(shù)字化，是將大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能、云計(jì)算等信息技術(shù)手段與傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)態(tài)相結(jié)合的一種金融服務(wù)形態(tài)。從內(nèi)容上看，數(shù)字金融包括互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行、金融服務(wù)外包及網(wǎng)上貸款、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上基金等金融服務(wù)。數(shù)字金融的推廣能減少因信息不對稱形成的風(fēng)險(xiǎn)逆選擇問題，突破區(qū)域地理限制，延長金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)鏈條，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，提升金融服務(wù)效率，提高金融服務(wù)滲透率，金融支付更加便利，有效緩解金融的流動(dòng)性約束，賦能金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)。同時(shí)，數(shù)字金融可與具體的商業(yè)模型相結(jié)合，參與到農(nóng)村地區(qū)的融資、支付、保險(xiǎn)、貸款等金融服務(wù)中，極大拓寬了金融服務(wù)的廣度和深度。

數(shù)字金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用

促進(jìn)了鄉(xiāng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在鄉(xiāng)村振興背景下，數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施快速發(fā)展，為數(shù)字金融服務(wù)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的融合提供了基礎(chǔ)。截至2022年底，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模為3.08億，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為61.9%?！稊?shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展規(guī)劃（2019—2025年）》明確了發(fā)展目標(biāo)，2018—2025年，農(nóng)業(yè)數(shù)字經(jīng)濟(jì)占農(nóng)業(yè)增加值比重預(yù)計(jì)從7.3%增長至15%，農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)零售額占農(nóng)產(chǎn)品交易額的比重將從9.8%增長至15%，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率將增長至70%。

數(shù)字金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)關(guān)系。一方面，數(shù)字金融為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提升了農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)可得性，為“長尾客群”提供了金融便利。數(shù)字金融將信息技術(shù)應(yīng)用到傳統(tǒng)金融，拓展了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在物理空間的限制，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，降低服務(wù)成本，延伸服務(wù)半徑，為深度服務(wù)農(nóng)村地區(qū)提供了可能。數(shù)字金融具有成本低、覆蓋廣等優(yōu)勢，可將其業(yè)務(wù)擴(kuò)展到偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)。借助數(shù)字技術(shù)在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新及應(yīng)用，解決了金融服務(wù)的多元性需求，將“普惠”與“精準(zhǔn)”有機(jī)結(jié)合。農(nóng)村居民尤其是種植戶、養(yǎng)殖戶、農(nóng)產(chǎn)品加工戶等經(jīng)營主體，多為銀行的“長尾客戶”，數(shù)字金融服務(wù)“長尾市場”，對傳統(tǒng)金融形成錯(cuò)位服務(wù)，起到了補(bǔ)位作用。數(shù)字金融信貸的線上屬性具有即時(shí)性，能有效降低“長尾客戶”的金融服務(wù)交易成本，提升其融資可得性及效率性。數(shù)字金融憑借其技術(shù)效率優(yōu)勢，成為提升農(nóng)村金融可得性的重要渠道。

另一方面，數(shù)字金融為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了金融支付便利。隨著線下支付渠道的普及及多樣化發(fā)展，從產(chǎn)業(yè)鏈上看，農(nóng)產(chǎn)品加工上下游企業(yè)在生產(chǎn)資料采購、農(nóng)產(chǎn)品銷售、企業(yè)職工薪酬支付等方面提供了支付便利。此舉有利于減少農(nóng)產(chǎn)品加工上下游企業(yè)的清結(jié)算交易成本，加速資金周轉(zhuǎn)。同時(shí)，城鄉(xiāng)居民逐漸養(yǎng)成的線上支付習(xí)慣，有助于鄉(xiāng)村旅游、民宿、農(nóng)家樂等鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)場景的開創(chuàng)及拓展，提升城鎮(zhèn)居民在旅游、消費(fèi)等場景中的體驗(yàn)及便利性，進(jìn)而有利于促進(jìn)鄉(xiāng)村旅游業(yè)發(fā)展。數(shù)字化支付技術(shù)及網(wǎng)上結(jié)算通道促進(jìn)了電商平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)直播等渠道的發(fā)展，為農(nóng)產(chǎn)品銷售、在線銷售鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)品等農(nóng)村電商的大力發(fā)展提供了條件。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變、資源節(jié)約型和環(huán)境友好型的社會(huì)發(fā)展改革路上，數(shù)字經(jīng)濟(jì)提供了更全面的保障。

與此同時(shí)，數(shù)字金融為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩解了流動(dòng)性約束。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展具有較強(qiáng)的季節(jié)性及較長的資金回收周期，短期內(nèi)的信貸可得性相對較低。同時(shí)，農(nóng)民金融素養(yǎng)相對較低，對貸款產(chǎn)品缺乏認(rèn)識(shí)，對主動(dòng)獲得融資的渠道認(rèn)識(shí)不足。銀行機(jī)構(gòu)對農(nóng)民的征信等信息掌握較少，銀行機(jī)構(gòu)對農(nóng)民提供貸款服務(wù)缺少主動(dòng)性，兩者之間信息不對稱問題，使農(nóng)民在融資問題未有效解決。而數(shù)字金融的創(chuàng)新，正是解決該問題的有效方式。緩解流動(dòng)性約束和提高金融支付便利性是數(shù)字普惠金融促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的主要作用機(jī)制。數(shù)字化申請渠道線上化、數(shù)字化風(fēng)控技術(shù)，有效緩解了農(nóng)村居民的融資難問題，提升了農(nóng)村居民的融資審批效率。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，主動(dòng)推送貸款服務(wù)，精準(zhǔn)獲客，有效降低了農(nóng)民貸款成本，降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)水平。

數(shù)字金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的挑戰(zhàn)

數(shù)字金融在農(nóng)村居民維度數(shù)據(jù)共享不完善。數(shù)字金融的大規(guī)模應(yīng)用，需要建立在農(nóng)村居民基本金融信息大數(shù)據(jù)保障的基礎(chǔ)上。需要廣泛接入農(nóng)村居民的征信數(shù)據(jù)、社保數(shù)據(jù)、稅票數(shù)據(jù)、保險(xiǎn)數(shù)據(jù)等外部數(shù)據(jù)庫。但目前農(nóng)戶的信貸滲透率并不高，社保體系并不完善，農(nóng)村電商網(wǎng)絡(luò)普及率仍不高，相關(guān)金融數(shù)據(jù)體系仍未統(tǒng)一共享，信息不對稱問題未能有效解決，影響金融服務(wù)及決策效率。

農(nóng)村居民金融素養(yǎng)相對較低。農(nóng)村居民觀念普遍較為保守，銀行的存、貸、匯業(yè)務(wù)對于農(nóng)村居民而言，主要集中在存款儲(chǔ)蓄、轉(zhuǎn)賬匯款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，對金融杠桿的認(rèn)識(shí)相對較少，對貸款需求相對較低。農(nóng)村客戶群體對現(xiàn)代金融工具接受程度較低。農(nóng)村居民對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)外的創(chuàng)新、線上渠道的接受度相對較低，客觀上加深推廣數(shù)字金融的阻力。

數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有明顯短板。一方面，農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)建設(shè)仍滯后。近年來雖然農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率逐漸提升，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模也日益增多，但移動(dòng)信號(hào)覆蓋、寬帶建設(shè)以及智能手機(jī)普及率與城鎮(zhèn)地區(qū)相比較，還有一定的差距。自從金融機(jī)構(gòu)收縮網(wǎng)點(diǎn)以來，與數(shù)字金融相配套的物理網(wǎng)點(diǎn)及設(shè)施多集中于縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)。另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)信體系為主，數(shù)字化金融水平落后于全國性商業(yè)銀行，同時(shí)，農(nóng)村的數(shù)字金融收益效率相對較低，更新基礎(chǔ)設(shè)施動(dòng)力不足。

數(shù)字金融相關(guān)人才儲(chǔ)備較差。數(shù)字化金融的建設(shè)推進(jìn)過程中，一方面，對金融機(jī)構(gòu)的高素質(zhì)數(shù)字化人才有迫切需求，這是金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化金融發(fā)展的核心競爭力。另一方面，鄉(xiāng)村數(shù)字化治理水平偏低，村鎮(zhèn)級(jí)地區(qū)干部有數(shù)字素養(yǎng)的人才覆蓋面并不理想，村鎮(zhèn)范圍內(nèi)的數(shù)字信息員占比較少。這也會(huì)成為影響數(shù)字金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性因素。

數(shù)字金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的建議

統(tǒng)籌完善農(nóng)村地區(qū)共享數(shù)據(jù)建設(shè)。第一，要從頂層設(shè)計(jì)入手，統(tǒng)籌建設(shè)農(nóng)村地區(qū)的信息數(shù)據(jù)，開展全面、系統(tǒng)的數(shù)據(jù)治理，建立信息平臺(tái)。全面接入農(nóng)村居民的征信數(shù)據(jù)，包括央行征信中心、百行征信等機(jī)構(gòu)的征信數(shù)據(jù)。接入農(nóng)村居民的社保數(shù)據(jù)、公積金數(shù)據(jù)、稅票數(shù)據(jù)、保險(xiǎn)數(shù)據(jù)等，形成全面標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)庫。第二，要制定科學(xué)、統(tǒng)一、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臄?shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，建立信息共享機(jī)制，便于數(shù)據(jù)信息共享用于農(nóng)村居民的金融服務(wù)決策。信息共享機(jī)制的建立，能彌補(bǔ)過往因農(nóng)村居民缺少信貸業(yè)務(wù)的實(shí)踐，在銀行間留存的征信類信息的缺失。第三，將涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)納入農(nóng)村居民金融服務(wù)數(shù)據(jù)庫，豐富數(shù)據(jù)維度。將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字化改造，數(shù)字化應(yīng)用場景的購、銷數(shù)據(jù)，供應(yīng)鏈上下游數(shù)據(jù)接入農(nóng)村地區(qū)的數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，豐富農(nóng)村居民的數(shù)據(jù)維度，提供除征信外更為豐富的、更貼近農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)，便于金融機(jī)構(gòu)做出信貸決策，提升金融服務(wù)的可得性。

加快提升農(nóng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)。一方面，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)揚(yáng)“走村入巷、艱苦奮斗”的工作作風(fēng)。金融機(jī)構(gòu)深耕農(nóng)村下沉市場，將線上渠道終端設(shè)備布局到行政村級(jí)，并加大村級(jí)金融服務(wù)站布局。將金融服務(wù)的毛細(xì)血管深入鄉(xiāng)村，縮短數(shù)字金融與農(nóng)村居民的距離。另一方面，根據(jù)《數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展規(guī)劃（2019—2025年）》等政策精神，深入推進(jìn)依托益農(nóng)信息社、數(shù)字農(nóng)業(yè)建設(shè)試點(diǎn)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)試點(diǎn)建設(shè)，利用當(dāng)前的數(shù)據(jù)技術(shù)，消除農(nóng)村居民的“數(shù)字鴻溝”，結(jié)合村民利益相關(guān)的培訓(xùn)活動(dòng)，增強(qiáng)引導(dǎo)，縮小農(nóng)村居民在信息技術(shù)服務(wù)上的差距。積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)智能化、網(wǎng)絡(luò)營銷新模式和信息化管理服務(wù)。

加快農(nóng)村數(shù)字金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。一方面，近年來農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)零售額增長迅猛，但與城鎮(zhèn)水平相比還有很大差距。數(shù)字金融體系正處在初級(jí)階段，需進(jìn)一步夯實(shí)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。積極建設(shè)5G網(wǎng)絡(luò)、千兆光網(wǎng)規(guī)?；渴鸷蛻?yīng)用，激活農(nóng)村地區(qū)的潛在經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。另一方面，目前服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)主要以農(nóng)信體系為主，其數(shù)字化建設(shè)水平較其他大型商業(yè)銀行有一定差距。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要將數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升到全行級(jí)的戰(zhàn)略層面。加大對金融科技的投入，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化金融業(yè)務(wù)的決策流程，加強(qiáng)在數(shù)字化金融展業(yè)過程中的風(fēng)險(xiǎn)防控策略，更新迭代移動(dòng)終端，加強(qiáng)村級(jí)金融服務(wù)點(diǎn)部署。

加快數(shù)字金融人才的梯隊(duì)建設(shè)。第一，加快金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字金融服務(wù)相關(guān)的高素質(zhì)人才的招聘、培養(yǎng)，并適度向農(nóng)村地區(qū)傾斜，下沉到農(nóng)村地區(qū)，支持?jǐn)?shù)字金融服務(wù)建設(shè)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對基層員工的數(shù)字化培訓(xùn)，使其成為兼具相關(guān)業(yè)務(wù)能力與技術(shù)儲(chǔ)備的復(fù)合型人才，以應(yīng)對農(nóng)村地區(qū)人員結(jié)構(gòu)復(fù)雜、區(qū)域覆蓋面廣的特點(diǎn)。第二，加大金融知識(shí)的宣傳和培訓(xùn)力度，提升農(nóng)村地區(qū)特別是金融知識(shí)匱乏的農(nóng)村居民的宣傳與培訓(xùn)，提升其對數(shù)字金融的認(rèn)知。依托駐村金融機(jī)構(gòu)人員、益農(nóng)信息社，結(jié)合農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品制造銷售等培訓(xùn)場景，加大對數(shù)字金融的宣傳培訓(xùn)，賦能農(nóng)村居民提升金融素養(yǎng)，培養(yǎng)新農(nóng)村建設(shè)中會(huì)融匯使用數(shù)據(jù)技術(shù)、金融、稅收、農(nóng)業(yè)知識(shí)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。第三，村鎮(zhèn)干部要加強(qiáng)對數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)及數(shù)字金融業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)，使基層干部充分認(rèn)識(shí)到數(shù)字金融在鄉(xiāng)村振興中的重要促進(jìn)作用，掌握常見的數(shù)字金融業(yè)務(wù)渠道、與農(nóng)村農(nóng)業(yè)密切相關(guān)的產(chǎn)品及業(yè)務(wù)，能夠在基層工作中起到引導(dǎo)作用。