古代銀行：匯票防偽小妙招

任函雨

清道光三年（1823年），中國(guó)第一家票號(hào)——“日升昌記”在山西平遙成立。由晉商創(chuàng)辦的日升昌票號(hào)著眼于當(dāng)時(shí)人們對(duì)資金異地調(diào)撥和匯兌的強(qiáng)烈需求，通過(guò)匯票的分發(fā)和流通，專營(yíng)異地匯兌和存放款業(yè)務(wù)。正是這一張張小小的匯票，使我國(guó)商業(yè)埠際間的結(jié)算方式正式由傳統(tǒng)的鏢運(yùn)現(xiàn)銀變?yōu)閰R兌手段，日升昌票號(hào)也由此成為我國(guó)現(xiàn)代商業(yè)銀行的“前身”，在我國(guó)金融發(fā)展史上具有重要的里程碑意義。

日升昌票號(hào)的蓬勃發(fā)展不僅在于其先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)模式，還得益于其在匯票防偽上傾注的心血，保證了異地匯兌業(yè)務(wù)中能夠憑借一紙匯票作為信用憑證進(jìn)行結(jié)賬。在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，日升昌票號(hào)所形成的匯票防偽制度對(duì)日后紙幣防偽技術(shù)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響，在我國(guó)古代貨幣防偽歷史上畫(huà)下了濃墨重彩的一筆。

匯票，從本質(zhì)來(lái)講就是一張紙，要想發(fā)揮千金之用，就必須擁有獨(dú)一無(wú)二的身份標(biāo)識(shí)。日升昌票號(hào)實(shí)行“認(rèn)票不認(rèn)人”的匯兌制度，印制匯票時(shí)的防偽保密工作就顯得尤為重要。主要體現(xiàn)在書(shū)寫(xiě)、水印、防偽章、密押四個(gè)方面。

統(tǒng)一字跡。匯票在印制時(shí)會(huì)采用特殊的紙張，印制完成后匯票紙基本上會(huì)被折成四個(gè)折面，每面呈長(zhǎng)方形，匯款人、匯款金額、時(shí)間、取款地點(diǎn)會(huì)被書(shū)寫(xiě)在不同折面上，同時(shí)加蓋承兌票號(hào)的財(cái)務(wù)印章和匯出地的票號(hào)印章。匯票上的字由專人用毛筆書(shū)寫(xiě)，其字跡會(huì)被通報(bào)到各個(gè)分號(hào)，進(jìn)行預(yù)留備案。當(dāng)分號(hào)收到匯票后，票號(hào)內(nèi)部工作人員都需知曉且能夠辨認(rèn)字跡，經(jīng)核對(duì)無(wú)誤后才能支付款項(xiàng)。一般而言，匯票的書(shū)寫(xiě)人員最好能夠長(zhǎng)期固定不變，一旦人員發(fā)生變動(dòng)，需要及時(shí)告知各個(gè)分號(hào)，并對(duì)變更后的字跡形成快速記憶。

夾印水印。統(tǒng)一規(guī)范的書(shū)寫(xiě)內(nèi)容和格式對(duì)匯票紙進(jìn)行了文本信息加密，而水印才是防偽的核心。匯票折紙內(nèi)的水印采用的是當(dāng)時(shí)最先進(jìn)的印刷技術(shù)，只有在光照下豎立，而且是在特定視角下才能顯現(xiàn)。不同票號(hào)所使用的水印也不同，如平遙蔚泰厚票號(hào)匯票紙內(nèi)夾印有“蔚泰厚”三個(gè)字，協(xié)同慶票號(hào)所用匯票紙里就暗印“協(xié)同慶”三個(gè)字。當(dāng)今流通的百元人民幣就繼承了這種夾印水印的方法，只有通過(guò)特殊手段才能發(fā)現(xiàn)暗藏在紙張上的水印。

防偽章。匯票在書(shū)寫(xiě)完畢后，會(huì)在不同區(qū)域加蓋樣式不一的印鑒，包括抬頭章、押款章、落地章、騎縫章、套字章、防偽章等，并且只有內(nèi)部工作人員才能分辨出每個(gè)印章的要義。各式各樣的印章組合起來(lái)，為匯票“層層加碼”的同時(shí)也足具審美價(jià)值。其中的防偽章，顧名思義，起到了最為關(guān)鍵的防偽保密作用。此類印章上所雕刻的內(nèi)容十分精細(xì)，極大地提高了偽造的難度。其中最為知名的微雕內(nèi)容非王羲之的《蘭亭集序》莫屬，全篇324個(gè)字被雕刻在精密花紋的中央，需要非常高超的微雕水平配合充足的耐心才能完成。

密押法。票號(hào)所獨(dú)創(chuàng)的漢字密押法可謂其防偽技術(shù)中的巔峰之作。在前幾項(xiàng)防偽措施的基礎(chǔ)之上，票號(hào)將匯票上的簽發(fā)日期和匯款數(shù)目漢字進(jìn)行替代，形成一套外行人根本看不懂的防偽密碼。各票號(hào)所使用的漢字密押代碼也不盡相同，且秘不示人，定期更換。下面以山西平遙中國(guó)票號(hào)博物館所收藏的日升昌票號(hào)密押復(fù)制品為例，來(lái)解讀密押口訣的真正內(nèi)涵。

日月時(shí)間代號(hào)：“謹(jǐn)防假票冒取，勿忘細(xì)視書(shū)章。”這十二個(gè)字對(duì)應(yīng)著一年中的十二個(gè)月。由于當(dāng)時(shí)使用的是農(nóng)歷，因而用“堪笑世情薄，天道最公平；昧心圖自利，陰謀害他人；善惡總有報(bào)，到頭必分明”這三十個(gè)字對(duì)應(yīng)一個(gè)月中的三十天。這些帶有教誨意味的警句，念起來(lái)朗朗上口又易于牢記，更是將匯票的簽發(fā)日期轉(zhuǎn)換成了只有內(nèi)部工作人員才能讀懂的密碼。

銀兩數(shù)目代號(hào)：“生客多察看，斟酌而后行”“趙氏連城壁，由來(lái)天下傳”這兩句對(duì)應(yīng)“壹貳叁肆伍，陸柒捌玖拾”十個(gè)數(shù)目。“國(guó)寶流通”四個(gè)字則跟“萬(wàn)、千、百、兩”四個(gè)單位相對(duì)應(yīng)。

為防萬(wàn)一，票號(hào)還另加了一道暗號(hào)，即“盤(pán)查奸詐智，庶幾保安守”。這相當(dāng)于在密押的基礎(chǔ)上又上了一道鎖，有效解決了倘若日月和銀兩數(shù)不慎泄露后的匯票假冒問(wèn)題。

如果說(shuō)匯票印制時(shí)的“物防”是防偽的第一道技術(shù)防線，那么票號(hào)對(duì)于流通中匯票的兌換流程也有一套嚴(yán)密的規(guī)定，構(gòu)成了第二道制度防線。

書(shū)信說(shuō)明。雖說(shuō)票號(hào)實(shí)行的是“認(rèn)票不認(rèn)人”的匯兌制度，但為了防止有人冒領(lǐng)，接受匯款方的票號(hào)也會(huì)根據(jù)顧客的描述，將承兌人的年齡及相貌特征向兌款方的票號(hào)予以書(shū)信說(shuō)明。為了進(jìn)一步提高兌款時(shí)的安全系數(shù)，有的顧客會(huì)要求上保險(xiǎn)，票號(hào)則會(huì)應(yīng)顧客的需求在書(shū)信上蓋上“面生討?！贝劣洠?dāng)取款人面相生疏，款項(xiàng)被騙取時(shí)，顧客便可獲得賠償。

三至五日延期兌換規(guī)定。承兌款項(xiàng)的票號(hào)在見(jiàn)票后，需要三至五天后才能辦理匯兌業(yè)務(wù)。一方面，倘若匯票遺失或失竊，持票人可以有足夠的時(shí)間掛失匯票，以防冒領(lǐng)。另一方面也為票號(hào)準(zhǔn)備款項(xiàng)騰出時(shí)間，盡量減少付款困難次數(shù)，維護(hù)票號(hào)信譽(yù)。

匯票掛失。如果持票人不小心將匯票遺失，可以立刻告知發(fā)出匯票的票號(hào)進(jìn)行掛失，同時(shí)報(bào)官府或是在報(bào)紙上聲明作廢。掛失處理后的匯票有匯款時(shí)登記的存根，查證后就不會(huì)被冒領(lǐng)，即使落在不法分子手中，他也會(huì)因?yàn)榭床欢用苓^(guò)的匯款時(shí)間和數(shù)額而無(wú)法兌款。

匯票兌后即焚。當(dāng)履行完兌款的使命后，票號(hào)便會(huì)在此匯票上書(shū)寫(xiě)“無(wú)用”二字，并將上面所寫(xiě)的數(shù)額用毛筆劃掉，之后將無(wú)用的匯票進(jìn)行焚燒予以銷毀。此舉的主要目的也是防止匯票流失后被人用于研究作偽。

票號(hào)在匯票防偽上下的功夫，集中體現(xiàn)了當(dāng)時(shí)人們所倡導(dǎo)的信義原則。除了對(duì)匯票本身的防偽，在票號(hào)內(nèi)部，員工須受到長(zhǎng)達(dá)數(shù)年的訓(xùn)練和觀察才能上崗，工作期間也要受到嚴(yán)格的監(jiān)督和定期考核。清朝官員楊以增所說(shuō)的“各省銀號(hào)匯兌銀兩，盈千累萬(wàn)，竟以一紙為憑者，信也”就是對(duì)票號(hào)以信義為本、輔之以嚴(yán)密防偽措施的高度評(píng)價(jià)。