金融科技背景下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展策略研究

余遠(yuǎn)鴻

摘?要：隨著科技不斷升級(jí)和發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨著如何圍繞“金融+科技”這條主線促進(jìn)自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展的問(wèn)題。本文從當(dāng)今金融科技發(fā)展迅速的客觀事實(shí)出發(fā)，結(jié)合當(dāng)前商業(yè)銀行金融科技發(fā)展現(xiàn)狀，闡述金融科技對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行所帶來(lái)的影響和挑戰(zhàn)，并總結(jié)了商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)金融科技的經(jīng)營(yíng)策略，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：金融科技；商業(yè)銀行；經(jīng)營(yíng)策略

中圖分類號(hào)：F27?????文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A??????doi：10.19311/j.cnki.16723198.2024.01.025

0?引言

20世紀(jì)90年代初期，美國(guó)拉開金融科技創(chuàng)新的帷幕，并向全球擴(kuò)散，21世紀(jì)初，金融科技引入我國(guó)并發(fā)展迅速，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不斷增加對(duì)金融科技人力和資金投入，努力迎頭趕上金融科技的發(fā)展浪潮，提升競(jìng)爭(zhēng)力。金融科技對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展至關(guān)重要，充分用好金融科技有助于商業(yè)銀行在獲客、增收、提升利潤(rùn)和綜合競(jìng)爭(zhēng)力方面得以突破，但就現(xiàn)狀而言，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的手段和水平與國(guó)外先進(jìn)國(guó)家相比，依然有很大的差距，因此，對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)行金融科技背景下的經(jīng)營(yíng)策略研究并提出相關(guān)的對(duì)策建議，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1?金融科技內(nèi)涵及我國(guó)商業(yè)銀行金融科技發(fā)展現(xiàn)狀

1.1?金融科技的內(nèi)涵

金融科技（Fintech，F(xiàn)inancial?Technology的縮寫）概念最初來(lái)自美國(guó)，是指利用科學(xué)技術(shù)手段來(lái)提供金融服務(wù)企業(yè)所構(gòu)成的行業(yè)。根據(jù)金融穩(wěn)定理事會(huì)在2016年3月發(fā)布的《金融科技的描述與分析框架報(bào)告》，金融科技是指技術(shù)帶來(lái)的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品，從而對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式產(chǎn)生重大影響。Thomas?Philippon?（2016）認(rèn)為金融科技是在商業(yè)銀行等金融業(yè)中利用科技手段進(jìn)行創(chuàng)新，主要包括人工智能、區(qū)塊鏈、股權(quán)眾籌和移動(dòng)支付系統(tǒng)等。皮天雷，劉鑫森（2018）認(rèn)為金融科技利用科技的手段給金融領(lǐng)域帶來(lái)創(chuàng)新和改革發(fā)展，有效提升金融服務(wù)效率，能使金融和科技進(jìn)行更深層次的融合。喻微鋒，周黛（2018）提出，“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維方法為商業(yè)銀行推動(dòng)金融產(chǎn)品和創(chuàng)新模式提供了革命性的工具支撐”，商業(yè)銀行會(huì)產(chǎn)生顛覆性的變化，給商業(yè)銀行帶來(lái)一系列機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

1.2?我國(guó)商業(yè)銀行金融科技發(fā)展現(xiàn)狀

金融科技在我國(guó)雖然起步較晚，但發(fā)展速度迅猛，2003年5月，阿里巴巴淘寶網(wǎng)站正式建立，2004年推出支付寶平臺(tái)，2013年余額寶橫空出世，隨后騰訊、百度、京東、抖音等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相繼推出微粒貸、百度錢包、抖音支付、京東白條等金融服務(wù)，這些在一定程度上具有革命性意義的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對(duì)商業(yè)銀行沖擊力度十分巨大。最新的數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模10.67億，較上一年同期增長(zhǎng)3549萬(wàn)人，互聯(lián)網(wǎng)普及率75.6%〔數(shù)據(jù)源于國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室發(fā)布的《數(shù)字中國(guó)發(fā)展報(bào)告》（2022年）〕，網(wǎng)民規(guī)模大，互聯(lián)網(wǎng)普及率高，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位、金融中介作用和服務(wù)模式敲響了警鐘。

2?金融科技發(fā)展給商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的影響和挑戰(zhàn)

2.1?商業(yè)銀行業(yè)務(wù)量呈現(xiàn)下降態(tài)勢(shì)

首先，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的負(fù)債（存款）業(yè)務(wù)下降，原來(lái)在銀行的資金部分流向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)并沉淀下來(lái)，直接導(dǎo)致商業(yè)銀行貸款規(guī)模減小，影響到商業(yè)銀行的資金流動(dòng)和利潤(rùn)；其次，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的興起“擠兌”了部分營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，使得線下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量呈現(xiàn)逐年遞減態(tài)勢(shì)，從歷年商業(yè)銀行年報(bào)相關(guān)數(shù)據(jù)看出：2018年到2022年這5年間，工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲(chǔ)等6家大型商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)從108048個(gè)下降到105479個(gè)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉數(shù)量為2569個(gè)，降幅2.38%，原本依靠眾多線下網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)的商業(yè)銀行在客戶拓展、業(yè)務(wù)發(fā)展及利潤(rùn)增長(zhǎng)來(lái)源上遇到較大的瓶頸，加上傳統(tǒng)商業(yè)銀行組織架構(gòu)龐雜臃腫，對(duì)新事物接受速度緩慢，繁多復(fù)雜的請(qǐng)示和審批流程導(dǎo)致創(chuàng)新滯后，相較于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)扁平化的結(jié)構(gòu)體系，傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新難度大，商業(yè)銀行線下業(yè)務(wù)量減少導(dǎo)致員工被迫轉(zhuǎn)崗或者學(xué)習(xí)新的技能，如果不能適應(yīng)新形勢(shì)的要求將造成結(jié)構(gòu)性失業(yè)；再次，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)降低，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比不高，業(yè)務(wù)品種單一、種類少，再加上中間業(yè)務(wù)受到商業(yè)銀行存款額的影響，盈利能力也持續(xù)下降。

2.2?商業(yè)銀行信用中介職能逐步弱化

商業(yè)銀行的重要職能之一就是信用中介，金融科技公司的發(fā)展比傳統(tǒng)的金融公司發(fā)展更具備優(yōu)勢(shì)，金融科技公司可以繞開商業(yè)銀行通過(guò)第三方平臺(tái)為社會(huì)廣大群體提供資金，門檻比商業(yè)銀行低，辦理流程方便快捷，資金的需求方往往在不滿足銀行貸款條件下，寧愿付出高一點(diǎn)的利率，直接跳過(guò)商業(yè)銀行與金融科技公司對(duì)接，完成業(yè)務(wù)辦理。這就是所謂的金融脫媒現(xiàn)象，從這個(gè)角度來(lái)看，商業(yè)銀行信用中介作用正在逐步弱化。

2.3?客戶體驗(yàn)感不佳

產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)象非常普遍，在產(chǎn)品銷售、服務(wù)和交易效率等方面尤為突出。目前大部分商業(yè)銀行的服務(wù)還停留在人的感情上，利用客戶多年的感情和信任關(guān)系，來(lái)促成各種業(yè)務(wù)的成交，客戶對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容很可能并不熟悉，這種成交模式是感性的、不可持續(xù)的。隨著金融消費(fèi)者素質(zhì)提高和信息渠道的通暢，客戶的潛在需求多變而復(fù)雜，在金融科技背景下，技術(shù)手段讓產(chǎn)品定制化、專屬化的功能更加突出，客戶也不會(huì)單單依賴某家商業(yè)銀行，而是真正的“貨比三家”，在多家機(jī)構(gòu)包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等金融科技公司、商業(yè)銀行中找出最適合自身需求的產(chǎn)品和服務(wù)，而不僅僅單純憑信任和感覺(jué)進(jìn)行選擇。

2.4?專業(yè)金融科技人才匱乏，未能有效應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)國(guó)內(nèi)10家主要商業(yè)銀行（包括工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲(chǔ)銀行、招行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行和民生銀行10家）2022年年報(bào)中公布的金融科技數(shù)據(jù)，從金融科技人員數(shù)量和占比來(lái)看，金融科技人員數(shù)量最多的是工商銀行36萬(wàn)人，其科技人員占比83%，科技人員占比最高的是浦發(fā)銀行，也僅有996%，這與騰訊、京東科技約70%的科研人員、摩根大通超20%的科技人才相比存在巨大差距；從金融科技投入及營(yíng)收占比來(lái)看，工商銀行金融科技投入金額最大，為2622億元，10家主要商業(yè)銀行金融科技投入營(yíng)收占比均在28%～53%之間，這一比例也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行，例如美國(guó)銀行在2017年金融科技投入就高達(dá)95億美元，占當(dāng)年凈收入的10%。金融科技人員和研發(fā)資金投入不足將給商業(yè)銀行帶來(lái)極大挑戰(zhàn)。

金融科技是基于信息技術(shù)成熟發(fā)展的，信息技術(shù)是瞬息萬(wàn)變和不可預(yù)測(cè)的，很多時(shí)候商業(yè)銀行無(wú)法進(jìn)行準(zhǔn)確地判斷可能出現(xiàn)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，而技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)將占據(jù)重要位置，這也使得商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理面臨較大難題。

3?金融科技背景下商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展策略

3.1?實(shí)現(xiàn)管理轉(zhuǎn)型

首先，針對(duì)商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)逐年遞減的現(xiàn)象，提升前臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)人員的專業(yè)化，將前臺(tái)不產(chǎn)生價(jià)值的事務(wù)性工作轉(zhuǎn)移到中后臺(tái)，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)向營(yíng)銷型轉(zhuǎn)變，可以避免因網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少、業(yè)務(wù)量減少導(dǎo)致收入持續(xù)下降的被動(dòng)局面，同時(shí)要完善人才梯隊(duì)的建設(shè)機(jī)制，為員工職業(yè)生涯發(fā)展做好規(guī)劃；其次，要將行內(nèi)資源和費(fèi)用加大對(duì)基層一線員工的傾斜，特別是激勵(lì)員工大力推行線上產(chǎn)品，優(yōu)化和完善績(jī)效考核機(jī)制，讓員工切實(shí)感受到多勞多得，引發(fā)他們的工作欲望和激情；最后，對(duì)一些營(yíng)業(yè)收入較低、發(fā)展勢(shì)頭向下的營(yíng)業(yè)點(diǎn)，因網(wǎng)點(diǎn)與網(wǎng)點(diǎn)之間距離較遠(yuǎn)等問(wèn)題不能進(jìn)行合并的，可以將網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行輕型化和智能化改造，增加ATM、智能終端機(jī)等機(jī)具替代，減少人工成本投入，保留網(wǎng)點(diǎn)非現(xiàn)金低柜臺(tái)，可以利用低柜臺(tái)功能與客戶直接面對(duì)面，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品推薦和銷售，增強(qiáng)業(yè)務(wù)收入渠道，同時(shí)實(shí)行扁平化管理，精簡(jiǎn)冗余機(jī)構(gòu)，加快業(yè)務(wù)流程的審批速度，適應(yīng)金融科技背景下的要求和發(fā)展趨勢(shì)。

3.2?加強(qiáng)與金融科技公司合作

商業(yè)銀行和金融科技公司并非完全是競(jìng)爭(zhēng)和對(duì)立的關(guān)系，在目前市場(chǎng)環(huán)境中，合作和競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系往往是并存的。商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)在于穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，日常業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制能力較強(qiáng)，金融科技公司優(yōu)勢(shì)在于能夠吸納長(zhǎng)尾客戶的閑散資金，根據(jù)長(zhǎng)尾理論，經(jīng)營(yíng)者往往只關(guān)注頭部客戶，對(duì)于大量中低端客戶會(huì)選擇視而不見(jiàn)，或者未能重視這批客群的開拓和挖掘，恰恰這批客戶是一片藍(lán)海，誰(shuí)能先發(fā)制人，誰(shuí)就能取得先機(jī)，金融科技公司的優(yōu)勢(shì)正是驗(yàn)證了這一理論，加強(qiáng)與金融科技公司合作有利于發(fā)揮優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的作用，部分商業(yè)銀行也成立了自己的金融科技公司，目前，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等金融科技公司相比，發(fā)展速度仍然偏慢，科技人員和研發(fā)投入明顯不足。

3.3?強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，加強(qiáng)商業(yè)銀行間的同業(yè)合作

當(dāng)前各商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)異常激烈：商業(yè)銀行產(chǎn)品期限、價(jià)格和種類都高度同質(zhì)化，金融科技公司也虎視眈眈，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展造成威脅，因此，商業(yè)銀行間可以通過(guò)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，如信息交換和同業(yè)資源數(shù)據(jù)共享等，不斷調(diào)整產(chǎn)品形態(tài)和優(yōu)化服務(wù)內(nèi)容，為客戶提供更加便捷高效的金融服務(wù)，才能在白熱化的競(jìng)爭(zhēng)中尋求繼續(xù)發(fā)展提升的空間，不至于在金融科技公司面前毫無(wú)招架之力。但商業(yè)銀行也有自身的核心競(jìng)爭(zhēng)要素和商業(yè)秘密，加強(qiáng)商業(yè)銀行間的合作可以在服務(wù)速度、效率和一些公開信息上做文章，包括銀行間經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)交換、金融科技發(fā)展進(jìn)程的溝通和交流、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析共享等，對(duì)于行內(nèi)核心的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)還是要保留意見(jiàn)，不能將商業(yè)秘密外泄，遵守法律法規(guī)和行內(nèi)各項(xiàng)規(guī)章制度，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行聯(lián)合，不斷增強(qiáng)合作的深度和廣度。

3.4?優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)，創(chuàng)新場(chǎng)景渠道

目前多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)在不斷優(yōu)化升級(jí)行內(nèi)系統(tǒng)，在客戶維護(hù)方面，通過(guò)智能資產(chǎn)診斷、客戶生日信息系統(tǒng)提示、大額資金系統(tǒng)提示、產(chǎn)品到期等功能，一方面提醒銀行理財(cái)經(jīng)理及時(shí)觸達(dá)和維護(hù)客戶，另一方面也讓金融消費(fèi)者切忌把“雞蛋投到同一個(gè)籃子里”，灌輸資產(chǎn)配置理念，實(shí)現(xiàn)智能化資產(chǎn)診斷和配置。未來(lái)的金融會(huì)不斷出現(xiàn)各種場(chǎng)景依托和落地，對(duì)每個(gè)金融消費(fèi)者都提供差異化和定制化的服務(wù)和產(chǎn)品，客戶只需根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資理念出發(fā)，系統(tǒng)就能自動(dòng)匹配生成相應(yīng)的服務(wù)方案，大大提升金融消費(fèi)者體驗(yàn)感，從而優(yōu)化商業(yè)銀行金融生態(tài)，對(duì)于提升客戶忠誠(chéng)度和黏性發(fā)揮重要作用。

3.5?由“客戶思維”向“用戶思維”轉(zhuǎn)變，結(jié)合線上和線下增強(qiáng)服務(wù)體驗(yàn)

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及國(guó)外先進(jìn)商業(yè)銀行之所以能適應(yīng)高速變化發(fā)展的金融科技，很重要的一個(gè)原因就是用“用戶思維”來(lái)經(jīng)營(yíng)，用戶思維的關(guān)鍵在于從體驗(yàn)者的需求出發(fā)，并不斷根據(jù)用戶的需求改變來(lái)作相應(yīng)調(diào)整，在操作界面、產(chǎn)品特點(diǎn)和服務(wù)等方面充分迎合了用戶需求，而客戶思維則是以我為主，產(chǎn)品缺乏個(gè)性化，導(dǎo)致用戶體驗(yàn)不佳。同時(shí)，要結(jié)合線上和線下做好服務(wù)，例如摩根士丹利自2010年起使用Hadoop技術(shù)搭建基礎(chǔ)架構(gòu)，高效處理結(jié)構(gòu)化非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，為投資者提供投資組合分析和風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)監(jiān)控的功能；花旗銀行2018年投資數(shù)據(jù)隱私公司Pivitar，借此通過(guò)更智能地使用機(jī)器和云計(jì)算，幫助用戶做出快速、數(shù)據(jù)化的決策，同時(shí)確保數(shù)據(jù)的安全性和隱私性；又如工商銀行廣州分行立足區(qū)域特色和實(shí)際，在廣州不同地方片區(qū)根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)不同情況，包括地理位置、客群特點(diǎn)、用戶交易業(yè)務(wù)品種和金融行為習(xí)慣等，從軟硬件著手，在全轄超300家營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)投入資源精心打造10家各具特色的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，使用視頻、報(bào)紙等渠道進(jìn)行廣泛宣傳和報(bào)道，樹立標(biāo)桿網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)揮領(lǐng)頭羊作用，不斷提升到店客戶服務(wù)感受和體驗(yàn)。

3.6?科技興行，第一生產(chǎn)力是人才

人才是商業(yè)銀行金融科技發(fā)展的第一要素和生產(chǎn)力，商業(yè)銀行金融科技的發(fā)展可以從內(nèi)外部?jī)蓚€(gè)方面來(lái)做好：對(duì)于內(nèi)部員工，通過(guò)培訓(xùn)、輪崗和演練等方式進(jìn)行綜合培養(yǎng)，并將學(xué)習(xí)成效納入個(gè)人考核當(dāng)中，增強(qiáng)員工學(xué)習(xí)金融科技知識(shí)的重視程度和緊迫感。對(duì)于外部員工，主要是人才的引進(jìn)，雖然開始要投入較大成本，但卻是效率最高的，通過(guò)引進(jìn)高精尖金融科技人才在較短時(shí)間內(nèi)就能提升商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)效率和經(jīng)營(yíng)效益。特殊人才的引進(jìn)，還需要建立完善的激勵(lì)機(jī)制，在薪酬福利和晉升通道上設(shè)置相應(yīng)的激勵(lì)，使他們?nèi)娜馔度氲缴虡I(yè)銀行的金融科技發(fā)展中去，以此加快金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。

3.7?加大金融科技審慎監(jiān)管，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力

金融科技本身具有更新速度快、突發(fā)性、隱蔽性強(qiáng)和波及面廣的特點(diǎn)，一旦出現(xiàn)被利用或者入侵的情況，則有可能造成金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，為整個(gè)金融的安全運(yùn)營(yíng)帶來(lái)較大的危害，因此國(guó)家需要成立專門的機(jī)構(gòu)來(lái)監(jiān)督商業(yè)銀行的金融科技運(yùn)營(yíng)情況，通過(guò)加快監(jiān)管科技全方位應(yīng)用、加強(qiáng)數(shù)字化監(jiān)管能力建設(shè)、筑牢金融與科技防火墻、強(qiáng)化金融科技創(chuàng)新行為監(jiān)督等方式來(lái)切實(shí)加大對(duì)商業(yè)銀行金融科技的審慎監(jiān)管，商業(yè)銀行也要設(shè)置專屬的部門來(lái)監(jiān)督金融科技的日常運(yùn)轉(zhuǎn)，對(duì)于發(fā)現(xiàn)的苗頭性問(wèn)題及時(shí)跟進(jìn)追蹤和解決處理，將風(fēng)險(xiǎn)控制在源頭上，確保金融科技安全發(fā)展和運(yùn)營(yíng)，不斷增強(qiáng)商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

4?結(jié)束語(yǔ)

已有的文獻(xiàn)資料表明金融科技已經(jīng)成為金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的潮流，商業(yè)銀行要及時(shí)改變經(jīng)營(yíng)策略，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，加快商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。要充分利用好互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推動(dòng)創(chuàng)新技術(shù)改革，培養(yǎng)和引進(jìn)創(chuàng)新人才，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)占據(jù)一席之地，不斷提升商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。研究表明，針對(duì)目前白熱化的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和商業(yè)銀行發(fā)展金融科技存在的業(yè)務(wù)量下降、客戶體驗(yàn)感不佳、人才缺位和風(fēng)險(xiǎn)管理等一系列問(wèn)題，關(guān)鍵是要理性對(duì)待和科學(xué)分析，借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)服務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)增強(qiáng)內(nèi)生動(dòng)力的方式才能更好促進(jìn)金融科技在商業(yè)銀行中的發(fā)展，做好金融科技的審慎監(jiān)管，提升抵御抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而不斷提升我國(guó)商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)

[1]Philippon?T.The?fintech?opportunity[R].National?Bureau?of?Economic?Research，2016.

[2]皮天雷，劉垚森，吳鴻燕，等.金融科技：內(nèi)涵、邏輯與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)，2018，（9）.

[3]喻微鋒，周黛.互聯(lián)網(wǎng)金融、商業(yè)銀行規(guī)模與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)[J].云南財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2018，34（01）：5969.

[4]何海龍.金融科技背景下商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展趨勢(shì)研究[J].環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)瞭望，2022，（8）.

[5]傅姝.金融科技背景下某商業(yè)銀行S支行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型的策略研究[D].重慶：重慶理工大學(xué)，2020.

[6]王娜，王在全.金融科技背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型策略研究[J].現(xiàn)代管理科學(xué)，2017，（7）.

[7]梁錦.淺析金融科技背景下我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型[J].現(xiàn)代商業(yè)，2020，（4）.

[8]楊粹.金融科技背景下商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型研究[D].江西：江西師范大學(xué)，2021.

[9]崔玉祥.金融科技背景下商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[D].廣西：廣西師范大學(xué)，2022.

[10]宋柯，申慶華，付興虎，等.金融科技背景下商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展趨勢(shì)探討[J].科技與金融，2019，（12）.

[11]韓磊.金融科技背景下商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展新思路[J].新理財(cái)（政府理財(cái)），2022，（4）.