監(jiān)管新規(guī)再解車險難題

◎文/ 本刊記者 歲正陽

購買車險對于廣大車主來說，是駕車出行的定心丸、安全傘，找熟人購買車險更是為了靠譜、省心。可如果遇到別有用心之人，利用他人的信任進行詐騙，將會損害車主的權益。以為是給愛車續(xù)保，結果最后卻發(fā)現(xiàn)續(xù)的是套路？這到底是怎么回事？“車險”到底藏了什么暗雷？

車險便宜一半令人心生蹊蹺

“等交完錢以后，才知道自己是被騙了?！?/p>

日前，車主小張向相關媒體吐槽了前不久為機動車“退?！钡囊欢斡H身經(jīng)歷。

花費約4000元買下的“車險”，比之前便宜一半，還送各種福利。然而合同到手后，小張卻傻了眼！發(fā)現(xiàn)合同中居然帶有“××××機動車交通安全服務條款”的字樣，甚至首頁就注明了“不適用于《保險法》及相關司法解釋的規(guī)定”。

詫異的小張既氣憤又疑惑，講述起自己這段蹊蹺的經(jīng)歷。

“您好，我這邊是人保財險的，看到您這邊的車險馬上到期了，想為您提供續(xù)保服務。”車主小張的車險即將到期，由于要續(xù)保，其微信和電話上有不少各種推銷業(yè)務員的聯(lián)系方式。

當看到自稱“人保業(yè)務員”這個人發(fā)來的微信后，小張覺得是大公司肯定靠譜，于是就跟自稱人保業(yè)務員的這個人聊了起來。

讓他沒想到的是，“人保財險”不僅是“大公司”，車險的價格居然還給出了“地板價”：交強險+機動車損失險+車上人員責任險等“三險”價格加起來，居然才5000多元。最后，調(diào)整完保額和各種折扣，小張僅花了差不多4000元就搞定了這份“車險”。不只如此，小張還能享受一次免費拖車、市區(qū)內(nèi)免費送油以及相關的法律咨詢服務。

“沒想到保險公司優(yōu)惠這么大，這可比我之前投保的車險便宜不少呢?！毙垖Ρ攘酥暗能囯U價格，發(fā)現(xiàn)這次的車險價格基本便宜了一半。雖然小張的車是小轎車，但由于主要用來營運使用，所以車險保費通常高于家庭乘用車。因此，當業(yè)務員報出低價時，小張覺得自己占了便宜，趕緊趁著有優(yōu)惠把車險辦了。

然而，錢一交、“保單”一出，小張就覺得不對味兒了。業(yè)務員給他的居然不是一張真正意義上的保單，而是一個標著“××××機動車交通安全服務條款”名字的合同。合同首頁寫著服務合同是具有顯著行業(yè)互助性質(zhì)的合同，不適用于《保險法》及相關司法解釋的規(guī)定。

“業(yè)務員給我出保單的時候，我并沒有發(fā)現(xiàn)有什么不妥，但是我交了錢之后才發(fā)現(xiàn)這個跟保險不是一回事兒?！毙埥煌瓯ＹM才發(fā)現(xiàn)自己買的這個“車險”跟保險產(chǎn)品不太一樣，它的名字叫——安全互助統(tǒng)籌金。

發(fā)現(xiàn)自己上當受騙的小張通過撥打當?shù)厥袌霰O(jiān)督管理局的電話等方式，獲得了全額退款。為了不讓更多的人被蒙蔽，小張在社交平臺上將自己的經(jīng)歷分享了出來，沒想到引起了很多人的關注，紛紛留言，講述自己相似的遭遇——

“切身體會過了，大家千萬別買！”

“最近剛退，太不容易了……”

除了有過與小張一樣經(jīng)歷的人外，許多人更好奇的是——

這種產(chǎn)品究竟是什么？為何有這么多車主大呼“上當受騙”，甚至不惜一切代價要求退款呢？

安全統(tǒng)籌≠商業(yè)保險“統(tǒng)籌”到底指什么

記者搜集資料了解到，小張投保的這類產(chǎn)品一般被稱為“統(tǒng)籌車險”，在車主拿到報價合同上，通常會被冠以“統(tǒng)籌服務報價單”的名稱。在“統(tǒng)籌”模式下，車主與統(tǒng)籌服務平臺常常以一紙合同約定保障內(nèi)容，在相似的保障權益下，投保價格卻比正規(guī)保險公司的價格低了不少。

記者也以小張投保的車輛為例，咨詢了某財險機構的業(yè)務員。該業(yè)務員表示：“我們對營運車輛的報價基本都在7000～8000元，就從價格來看，其實小張的這個報價（統(tǒng)籌車險的報價）還是挺合適的。”

那么，“統(tǒng)籌”是什么意思？其統(tǒng)籌的又是什么呢？

記者查閱資料發(fā)現(xiàn)，機動車輛安全統(tǒng)籌，是通過向車主或公司集資的方式由車主或運輸（服務）公司繳納相應統(tǒng)籌費用，形成統(tǒng)籌資金為參與統(tǒng)籌機動車提供保障，在出現(xiàn)交通事故后，由相關企業(yè)提供互助補償?shù)囊环N產(chǎn)品，屬于運輸行業(yè)內(nèi)部的行業(yè)互助行為。

“車輛統(tǒng)籌不是新東西，早在2015年前后就出現(xiàn)了。”業(yè)內(nèi)人士表示，統(tǒng)籌服務主要針對營運車輛，比如大貨車、掛車、出租車等，運營模式就是通過向車主集資，要求車主繳納相應的“交通安全統(tǒng)籌費”，從而形成統(tǒng)籌資金，以此為參與統(tǒng)籌的大型貨車提供保障，“與其最為相似的模式就是互助或自保，這就像是運輸行業(yè)內(nèi)部的行業(yè)互助?！?/p>

記者了解到，從繳費，到出單，再到理賠，“車輛統(tǒng)籌”背后通常有著專門的公司在運作此類業(yè)務。對外宣傳時，這些公司多以“機動車安全服務統(tǒng)籌公司”等名稱示人，有時甚至會特意與正規(guī)保險公司保持一定的距離。在一家機動車安全服務統(tǒng)籌公司在公眾號發(fā)布的文章里，記者看到該公司在主動介紹統(tǒng)籌與保險的區(qū)別——

“我們做的不是保險，是統(tǒng)籌，雖然做著同一件事，但完全是兩個團體?！?/p>

“保險公司可以賣交強險，統(tǒng)籌不賣交強險，只做貨車商業(yè)統(tǒng)籌?！?/p>

“統(tǒng)籌不要實名繳費，可以凈費出單，解決很多掛靠問題，可以公戶個人投保，也可以開專票，真實可信?！?/p>

“統(tǒng)籌的價格總體比保險低一點，費用比保險高一點，性價比很高。”

在理賠流程上，這家機動車安全服務統(tǒng)籌公司設計了客戶報案、案件受理、查勘定損、賠付理算、核算賠付、支付賠款等程序，與正規(guī)保險公司十分相似。

據(jù)記者了解，車輛統(tǒng)籌的操作一般會被分為兩單，涉及交強險的部分會找保險公司來承保，其余的保障服務則會歸到統(tǒng)籌服務里。

對此，業(yè)內(nèi)人士分析稱，這意味著，購買統(tǒng)籌車險的車輛很多時候僅僅是掛了交強險就上路了，如果車主發(fā)生事故，那么通過保險公司獲得的理賠會比較少，更多的是需要去找提供車輛統(tǒng)籌服務的機構來進行賠付。而車輛統(tǒng)籌公司一旦無法承擔高額賠償金，不能保證后續(xù)賠付服務，那么車主在發(fā)生事故后，極可能會由自己承擔事故損失，甚至面臨高額的賠償風險。

“繳費容易賠付難?！庇袠I(yè)內(nèi)相關人士對記者表示，“安全統(tǒng)籌單”不是保險合同，不受《保險法》保護，消費者購買安全統(tǒng)籌后發(fā)生交通事故，一般按照合同約定賠償，一旦出現(xiàn)糾紛，只能通過訴訟解決。

““統(tǒng)籌險”并非真正的商業(yè)保險，一旦發(fā)生交通事故，不能按照《民法典》相關規(guī)定，由保險公司直接賠付。車主須先行承擔賠償責任后，再按照普通合同糾紛另案起訴統(tǒng)籌公司，程序會大幅度延長，大大增加了車主的負擔和風險。”

如上述人士所言，記者搜索裁判文書網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，近年來，因車輛統(tǒng)籌公司拒賠、跑路等鬧上法庭的合同糾紛案并不鮮見。

據(jù)一份案號為“（2022）遼0381民初983號”的合同糾紛民事判決書，2021年5月，鞍山市晟鑫運輸有限公司（以下簡稱“晟鑫公司”）所有的一輛重型半掛牽引車發(fā)生交通事故，導致車輛損壞，維修花費6950元。此車輛曾于2020年7月在安秦交通運輸有限公司（以下簡稱“安秦公司”）投保機動車損失統(tǒng)籌，統(tǒng)籌金額92100元，事故發(fā)生在統(tǒng)籌期限內(nèi)。事故發(fā)生后，晟鑫公司將統(tǒng)籌保險權益全部轉讓給第三人金某，金某多次要求安秦公司給付機動車損失理賠款，但該公司未予以理賠。

另一份案號為“（2021）豫1325民初4145號”的委托合同糾紛民事判決書顯示，2021年3月，劉某某在河南中實運輸有限公司（以下簡稱中實公司）參加第三者責任統(tǒng)籌，支付統(tǒng)籌費6043.78元，統(tǒng)籌第三者責任限額50萬元。2021年6月，劉某某在倒車時撞壞了一輛車，經(jīng)過民事調(diào)解達成協(xié)議，在交強險財產(chǎn)損失限額外賠償對方車損4760元。因為事故發(fā)生在統(tǒng)籌期限內(nèi)，劉某某向中實公司申請賠付，卻沒想到碰了壁。

“在我申請商業(yè)險賠付時，發(fā)現(xiàn)中實公司無法聯(lián)系到，我此時才發(fā)現(xiàn)，賣給我的保險是機動車輛電子統(tǒng)籌單，不屬于車輛保險單，而且這家注冊的公司根本無法聯(lián)系。后經(jīng)我多方打聽，該車輛統(tǒng)籌公司就是一家空殼公司，早就人去樓空。由此看來，我的這份保單就是無法保證權利的保單。”在庭審中，劉某某向法院陳述了自己因聽信代理人的承諾誤將車輛統(tǒng)籌當成了車輛商業(yè)保險的遭遇。

那么，車輛統(tǒng)籌公司與車主之間形成的“合同關系”，是否受到法律保護呢？

“所謂‘法無禁止即可為’?！痹诒本┘尉S律師事務所高峰律師看來，我國當前法律、行政法規(guī)對“車輛安全統(tǒng)籌”并無禁止性規(guī)定，所以車輛統(tǒng)籌公司與車主之間的統(tǒng)籌合同受法律保護。

記者注意到，從司法實踐看，合法的合同關系受到法律保護。例如，在上述金某起訴安秦公司給付機動車損失理賠款一案中，法院認定，車輛統(tǒng)籌不屬于保險范疇，但依照合同約定繳納交通安全統(tǒng)籌費的車輛在發(fā)生交通事故造成車輛損失時，受損方有權向車輛統(tǒng)籌公司按照機動車輛統(tǒng)籌單的約定主張事故理賠款。

在劉某某向中實公司申請賠付一案中，法院認為，兩者之間簽訂的機動車輛統(tǒng)籌合同系雙方當事人的真實意思表示，亦不違反法律法規(guī)的規(guī)定，該合同依法成立并生效。原、被告雙方都應按照合同約定全面履行義務。

蘭臺律師事務所高級顧問、中國人民大學保險法研究所研究員王德明律師表示，統(tǒng)籌合同屬于無名合同，其效力如何認定，司法實踐中存在不同看法。

“一種觀點認為，機動車安全統(tǒng)籌業(yè)務系變相開展保險業(yè)務的行為，違反效力性強制性規(guī)定，應屬無效合同；另一種觀點認為，機動車安全統(tǒng)籌合同系車主與統(tǒng)籌公司之間真實意思表示，并沒有為法律所禁止，應當按照民法上的一般合同來對待。”王德明表示，總體來看，更傾向于后一種觀點，因為一方面統(tǒng)籌也是國家政策所鼓勵的，并非非法行為；另一方面，如果認定為無效合同，參加統(tǒng)籌人員的權利更難以得到保護。

理賠面臨風險不具剛性兌付承諾

雖然從某種意義而言，統(tǒng)籌合同應受到法律保護，但與保險合同相比，統(tǒng)籌合同無論是在約束度還是保障度上，都有著較大差異，且存在潛在風險。

2022年8月，中國保險行業(yè)協(xié)會曾對機動車輛安全統(tǒng)籌作出風險提示，明確指出機動車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務經(jīng)營者以“××統(tǒng)籌”“××互助”“××聯(lián)盟”為名與廣大車主所簽訂的安全統(tǒng)籌業(yè)務合同不是保險合同，不適用《中華人民共和國保險法》。

東莞市保險行業(yè)協(xié)會在其公眾號文章中指出，“車輛統(tǒng)籌”其本質(zhì)屬于交通運輸行業(yè)內(nèi)部的行業(yè)互助，交通安全統(tǒng)籌服務對互助事項及互助金額不具有剛性兌付承諾。國家對保險業(yè)必須進行嚴格的監(jiān)督管理，決定了保險公司對被保險人會進行剛性賠付承諾。

“車輛統(tǒng)籌單不能被視為是保險合同?！蓖醯旅髀蓭熤赋?，車輛統(tǒng)籌業(yè)務屬于民間的一種互助形式，和保險業(yè)務有著明顯的區(qū)別。

一是開辦保險業(yè)務的主體只能是保險公司。我國《保險法》第六條、第六十七條明確規(guī)定，設立保險公司應當經(jīng)國務院保險監(jiān)督管理機構批準，保險業(yè)務只能由依照保險法設立的保險公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險組織經(jīng)營，其他單位和個人不得經(jīng)營保險業(yè)務。統(tǒng)籌公司沒有經(jīng)過保險監(jiān)管機構批準設立，因此不能經(jīng)營保險業(yè)務。

二是保險公司償付能力及經(jīng)營規(guī)則有嚴格的監(jiān)管規(guī)定。保險公司必須提取準備金，維持充裕的償付能力，保護投保人合法權益。而統(tǒng)籌公司則沒有準備金、償付能力等監(jiān)管規(guī)定，日常經(jīng)營也缺乏監(jiān)管，其賠付能力普遍較弱，參加統(tǒng)籌人的權益通常難以得到保障。

王德明律師還認為，因為經(jīng)營機動車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務的機構不是依法設立的保險公司，除了蘊含賠付風險外，也會增加車主的處理程序難度。

首先，近年來統(tǒng)籌公司野蠻生長，經(jīng)營中亂象頻發(fā)，由于沒有準備金計提，其賠付能力大有疑問，實踐中車主得不到賠付而提起訴訟的案件大幅度上升，因此，購買“統(tǒng)籌險”不能獲得賠付的風險很高。

其次，“統(tǒng)籌險”并非真正的商業(yè)保險，一旦發(fā)生交通事故，不能按照《民法典》相關規(guī)定，由保險公司直接賠付。車主須先行承擔賠償責任后，再按照普通合同糾紛另案起訴統(tǒng)籌公司，程序會大幅度延長，大大增加了車主的負擔和風險。

“如果在機動車交通事故責任糾紛案件中判決車輛統(tǒng)籌公司直接承擔賠償責任，被侵權人也可能無法獲得足額賠償。”

律師高峰表示，如果在機動車交通事故責任糾紛案件中將安全統(tǒng)籌合同一并審理，根據(jù)合同約定，車輛統(tǒng)籌公司直接向被侵權人進行賠償，如果統(tǒng)籌限額足以賠償被侵權人的損失，則車主或運輸公司無需再向被侵權人承擔賠償責任。但是，車輛統(tǒng)籌公司的資金管理并沒有相應部門予以監(jiān)管，因此公司可能只是個“空殼”，賬面并無足額資金支付被侵權人高額賠償，而生效判決又已經(jīng)認定車主或運輸公司無需另行承擔賠償責任，則被侵權人可能無法獲得足額賠償。

從更多的層面看，車輛統(tǒng)籌的風險還不僅僅存在于理賠方面。某車險從業(yè)者就對記者表示，買統(tǒng)籌車險的機動車可能還會面臨斷保的風險。購買統(tǒng)籌車險后，很多車主不會再去購買商業(yè)保險，這就意味著斷保，等車主想要再次投保車險時，不僅面臨著保費增加的風險，還需要重新驗車，非常麻煩。

東莞市保險行業(yè)協(xié)會也提醒，未在保險公司購買保險而購買“機動車輛統(tǒng)籌單”的機動車輛，以后再向保險公司投保商業(yè)車險時，無法享受連續(xù)投保及無賠款優(yōu)惠。

既然風險重重，車輛統(tǒng)籌這一模式為何存在多年？既然已經(jīng)有了車輛保險，為什么又會出現(xiàn)車輛統(tǒng)籌呢？其滋長的土壤又是什么？

“一方面由于營運車輛賠付率高、賠付金額高，加之車險綜改對保險公司提出了更高的要求，導致國內(nèi)多地出現(xiàn)了保險公司拒絕承保交強險、商業(yè)車險現(xiàn)象；另一方面，車輛統(tǒng)籌通常比商業(yè)車險便宜很多。在此情形之下，催生出了車輛統(tǒng)籌這一模式?！睒I(yè)內(nèi)相關人士如是分析。

這位專業(yè)人士告訴記者，在國內(nèi)一些地方，存在著營運車輛賠付率高、賠付金額高問題，加上車險改革不斷對保險公司提出更高的要求，就出現(xiàn)了保險公司拒絕承保營運車輛交強險、商業(yè)險的現(xiàn)象。在這種背景下，車輛統(tǒng)籌模式應運而生。相比較傳統(tǒng)的保險，車輛統(tǒng)籌在保費價格方面有優(yōu)勢，因此也更能被車主所接受。

保險服務有待完善監(jiān)管新規(guī)再解難題

在我國，商用車市場體量巨大。來自中汽數(shù)據(jù)的保有量數(shù)據(jù)顯示，2022年，我國商用車保有量為3328.6萬輛。其中，輕型貨車1921.1萬輛、重型貨車839.0萬輛、輕型客車302.4萬輛，數(shù)量位居前三。據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會公布的數(shù)據(jù)，2023年上半年，商用車產(chǎn)銷量分別完成196.7萬輛和197.1萬輛，分別同比增長16.9%、15.8%，增速高于汽車行業(yè)整體。

但從業(yè)內(nèi)發(fā)聲來看，在商用車領域，保險供給仍存諸多短板。今年5月6日，2023中國商用車金融保險大會在金華召開。中國汽車流通協(xié)會商用車專業(yè)委員會秘書長鐘渭平在大會上表示，保險業(yè)務是推進商用車行業(yè)發(fā)展的重要一環(huán)，保險產(chǎn)品及保險供給能力將對商用車行業(yè)及運輸行業(yè)產(chǎn)生重要影響。

鐘渭平指出，雖然2022年各保險機構的商用車業(yè)態(tài)基本上呈現(xiàn)交強險盈利、大部分商業(yè)險盈利的狀態(tài)，但商用車保險業(yè)態(tài)并沒有質(zhì)的改變。根據(jù)中汽協(xié)商用車專業(yè)委員會的調(diào)研，目前保險機構在承保商用車業(yè)務時普遍存在關停險種、拒保、部分車型拒保、階段性承保、加價、捆綁等問題。這些問題往往是保險產(chǎn)品、風控、費率與商用車市場需求相脫節(jié)所導致的，并進一步導致商用車行業(yè)用戶對保險服務滿意度評價持續(xù)走低，因此推動保險機構在承保商用車領域業(yè)務的改革與創(chuàng)新十分迫切。

在政策層面，監(jiān)管新規(guī)的亮相也為整治車險亂象提供一劑“猛藥”。

今年9月19日，是車險綜合改革實施年滿3周年之際。綜合3年來的情況，車險綜合改革“降價、增保、提質(zhì)”的階段性目標已全面達成，“鞏固、優(yōu)化、創(chuàng)新”工作目標正持續(xù)推進，消費者在享受到實實在在改革紅利的同時，車險市場也正在穩(wěn)步向高質(zhì)量發(fā)展方向邁進。為鞏固車險綜合改革成果，提高車險服務質(zhì)效，近期，國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《關于加強車險費用管理的通知》（以下簡稱“450號文”），要求全面加強車險費用內(nèi)部管理、全面加強商業(yè)車險費用監(jiān)督管理、持續(xù)健全商業(yè)車險費率市場化形成機制。

具體來看，“450號文”從全面加強車險費用內(nèi)部管理、持續(xù)健全商業(yè)車險費率市場化形成機制、全面加強商業(yè)車險費用監(jiān)督管理、明確職責分工強化保障落實四個方面，對加強車險費用管理提出了明確要求。

一是全面加強車險費用內(nèi)部管理，要求嚴格車險費用管理、強化手續(xù)費核算管控、及時做好費用入賬、據(jù)實做好費用分攤以及加強中介業(yè)務管控。具體要求包括要“據(jù)實列支各項經(jīng)營管理費用，不得以直接業(yè)務虛掛中介等方式套取手續(xù)費”“不得無故拖延或者提前將費用核算入賬”“不得通過中介變相支付車險手續(xù)費”等。

二是持續(xù)健全商業(yè)車險費率市場化形成機制，要求引導附加費用率合理下調(diào)，科學設定商業(yè)車險手續(xù)費比例上限?！?50號文”要求財險公司商業(yè)車險產(chǎn)品設定附加費用率的上限繼續(xù)保持在25%，有條件的地區(qū)可以報批報備附加費率上限低于25%的產(chǎn)品。

值得注意的是，自2020年9月19日車險綜合改革啟動以來，車險預定附加費用率從35%下降至25%，手續(xù)費水平明顯壓縮。

三是全面加強商業(yè)車險費用監(jiān)督管理，要求完善費率回溯和產(chǎn)品糾偏機制，持續(xù)強化商業(yè)車險手續(xù)費監(jiān)管。“450號文”要求，對實際執(zhí)行費率與報批報備偏離較大的、手續(xù)費比例超過報批報備上限等行為，可依法責令財險公司停止使用商業(yè)車險條款費率；同時，持續(xù)強化商業(yè)車險手續(xù)費監(jiān)管，嚴厲打擊虛構中介業(yè)務套取手續(xù)費行為，規(guī)范支付，禁止銷售人員墊付行為。

四是明確職責分工強化保障落實，要求壓實主體責任、持續(xù)強化監(jiān)管以及做好配套支持，做好車險費用、手續(xù)費監(jiān)測，及時預警，加強新能源車險業(yè)務費用管控。

有相關負責人表示，“450號文”的印發(fā)充分體現(xiàn)了中共中央、國務院對車險行業(yè)的關心，也體現(xiàn)出監(jiān)管部門規(guī)范市場發(fā)展、鞏固改革成果的決心。截至2023年6月底，全國機動車保有量已經(jīng)達到4.26億輛，位居全球第一。車險業(yè)務作為保障人民群眾出行安全和服務國家交通強國戰(zhàn)略的重要一環(huán)，持續(xù)提高車險服務質(zhì)效，是不斷增強人民群眾幸福感、安全感的重要舉措。

事實上，為鞏固車險綜合改革成果，監(jiān)管部門在費用監(jiān)管領域一直都保持著高壓態(tài)勢。今年6月，國家金融監(jiān)督管理總局曾發(fā)布《關于規(guī)范車險市場秩序有關事項的通知》，強調(diào)要規(guī)范車險市場秩序，包括嚴禁險企盲目拼規(guī)模、搶份額，不得偏離精算定價基礎，以低于成本的價格銷售車險產(chǎn)品等，并提出持續(xù)保持車險監(jiān)管高壓態(tài)勢，對帶頭投費用、搶市場的機構，要迅速采取有力監(jiān)管措施，打早打小，防止個別機構行為影響整個轄區(qū)車險市場穩(wěn)定。

車險藏“貓膩” 當心四大陷阱

陷阱一：保單以假亂真。一些“假代理”使用的保單和發(fā)票乍看起來，與正規(guī)保險公司無異。因此，在拿到保險單證時要認真核對，看看單證第三聯(lián)是否采用了白色無碳復寫紙印制，并加印淺褐色防偽底紋，其左上角是否印有“中國保險監(jiān)督管理委員會監(jiān)制”字樣；右上角是否印有“限在××省(市、自治區(qū))銷售”字樣。如果沒有，應拒絕簽字。

陷阱二：誤導車主投保。乘客險、玻璃破碎險、車輛損失險事關車主切身利益，車主愿意購買，但新車的自燃險、私家車的貨物險、營運停駛損失險則可以不買。但有的車險代理人要么不給車主解釋清楚，要么誤導車主入保，使一些沒有經(jīng)驗的車主買了不該買或可以不買的保險。

陷阱三：代理人員“扣單”。投保時要選擇國家批準的保險公司所屬機構投保，而不能隨便找一家保險代理機構投保。一些保險代理人或“假代理”在拉到保單后，并不直接交給保險公司，而是“伺機而動”。

陷阱四：強行搭售險種。在目前的車險種類中，“第三者責任險”是車主必須買的，車損險和防盜險等險種是可供選擇的險種，但很多汽車交易市場把責任險、防盜險和車損險捆綁起來作為基本險銷售。

（來源：太平洋汽車網(wǎng)）

值得注意的是，盡管監(jiān)管整治對市場從來都起到扼住“喉嚨”的關鍵作用，但僅依靠監(jiān)管機構對市場、險企進行的監(jiān)督管理，車險市場也無法真正形成良性發(fā)展。

因此，除了政策層面的加強監(jiān)管外，中國金融智庫特邀研究員余豐慧建議，一是通過加強行業(yè)自律，推動建立健全的行業(yè)標準和規(guī)范，明確險企之間競爭的底線；二是提高消費者的保險意識和理財知識，培養(yǎng)消費者理性選擇保險產(chǎn)品的能力，減少盲目追求低價折扣的現(xiàn)象；三是通過引入更多的競爭機制，鼓勵險企在服務質(zhì)量、理賠速度等方面進行競爭，減少對費用的過度依賴，以促進良性競爭。

河南澤槿律師事務所主任付建認為，保險公司要守牢底線，嚴禁盲目拼規(guī)模、搶份額，向分支機構下達不切實際的保費增長任務，同時也要求險企不得偏離精算定價基礎，以低于成本的價格銷售車險產(chǎn)品等。相關部門要合理規(guī)范保險費用，要求險企嚴格費用預算、審批、核算、審計等內(nèi)控管理，據(jù)實列支各項經(jīng)營管理費用，強化手續(xù)費核算管控。地方監(jiān)管部門要加強車險監(jiān)管，嚴厲打擊抬高費用、搶占市場的違法機構，采取有力的監(jiān)管措施，維護車險市場的穩(wěn)定發(fā)展。

拒絕“免費”車險陷阱 這些小tips要牢記

近年來，各大保險機構在對欺詐行為實施打擊時，發(fā)現(xiàn)部分汽車修理單位（4S店或汽修廠）將保險消費者的車輛當作非法牟利工具，通過制造保險事故或者擴大出險車輛損失等方式騙取保險金，提高修理收入。

在此，給予消費者風險提示。

一、出險后及時通知保險公司：在車輛出險后，應當及時通過撥打保險公司報案電話、登錄保險公司App或小程序等方式通知保險公司。在報案時，應說明車輛事故發(fā)生經(jīng)過和損失情況，主動留存與事故發(fā)生經(jīng)過、損失情況等有關的證明資料，以便保險公司及時查勘定損、通知損失核定結果。

二、選擇正規(guī)的汽車維修單位：消費者在維修車輛時應當選擇正規(guī)備案且社會口碑良好的修理單位，切記天上不會掉餡餅，勿被“免費修車”“免費噴漆”等幌子蒙蔽，勿將車輛交由不正規(guī)的汽車維修單位進行修理，防范自身權益受損。

三、謹慎授權他人代辦索賠：消費者如因特殊原因無法親自處理理賠事宜，需要委托他人代為辦理時，應提供親筆簽署或者加蓋公章的授權委托書。在授權委托書中明確授權人員、授權范圍及授權時間，以減少不必要的風險。

（來源：中國網(wǎng)）