中小銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用及風(fēng)險管理

張桂文 易瀟 樊黎

[摘要]? 大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用是中國現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的重要基石，是中國金融轉(zhuǎn)型升級的重要引擎。近年來，中小銀行在大數(shù)據(jù)應(yīng)用過程中取得不少成效，同時存在諸多堵點，本文從中小銀行角度出發(fā)，指出在自身資金、技術(shù)、人才等均弱于大型銀行的情況下，在大數(shù)據(jù)應(yīng)用中取得的成效以及存在的不足，探究如何在數(shù)字經(jīng)濟的大背景下，通過應(yīng)用自身數(shù)據(jù)在日常經(jīng)營管理過程中不斷進行數(shù)據(jù)價值挖掘，合理控制風(fēng)險，提升金融效能。

[關(guān)鍵詞]? 大數(shù)據(jù)；中小銀行；風(fēng)險管理

[作者單位]? 資中農(nóng)商銀行

隨著金融科技的快速發(fā)展，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為金融行業(yè)最具價值的資產(chǎn)之一。然而，相比大型銀行，中小銀行在數(shù)據(jù)價值挖掘和利用方面仍存在較大差距。中小銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和服務(wù)的基礎(chǔ)上，面臨著客戶需求多樣化、市場競爭激烈化以及監(jiān)管要求日益嚴格等挑戰(zhàn)，如何更好地利用自身積累的數(shù)據(jù)資源提升金融服務(wù)效率和質(zhì)量，成為擺在他們面前亟待解決的問題。因此，本文旨在探討中小銀行如何借助自身數(shù)據(jù)提升經(jīng)營發(fā)展水平，深入剖析中小銀行在數(shù)據(jù)管理、分析和應(yīng)用方面的現(xiàn)狀和問題，通過案例研究和理論分析，尋求提升中小銀行金融效能的有效途徑和策略，以期為中小銀行的可持續(xù)發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級提供理論支撐和實踐指導(dǎo)。

中小銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用現(xiàn)狀

主要特點。1.借助金融科技公司進行風(fēng)險控制。中小銀行在數(shù)字化技術(shù)方面缺乏自主研發(fā)和創(chuàng)新的能力，導(dǎo)致數(shù)字化產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新能力不足。為了解決這一問題，長春農(nóng)商銀行與壹通金融展開深度合作選擇與一家專業(yè)的金融科技公司合作，利用后者的大數(shù)據(jù)分析技術(shù)和風(fēng)險模型來加強信貸風(fēng)險管理。在合作中，金融科技公司首先通過數(shù)據(jù)接口獲取該銀行的客戶信息、貸款申請記錄、還款情況等數(shù)據(jù)，形成全面的客戶畫像和歷史信貸數(shù)據(jù)。然后，金融科技公司利用其自身的大數(shù)據(jù)分析平臺和風(fēng)險模型，對這些數(shù)據(jù)進行深度挖掘和分析，從而建立起更為精準和可靠的信用評分模型和風(fēng)險預(yù)測模型。中小銀行能夠借助金融科技公司的專業(yè)能力，實現(xiàn)對客戶信用風(fēng)險的更精準評估和預(yù)測，提高了信貸決策的準確性和效率。同時，由于金融科技公司通常具有更強的技術(shù)實力和經(jīng)驗積累，能夠及時應(yīng)對市場變化和風(fēng)險挑戰(zhàn)，幫助中小銀行降低信貸風(fēng)險，提升資產(chǎn)質(zhì)量。

2.側(cè)重于零售信貸業(yè)務(wù)。中小銀行基于地域特征和客戶特征，充分利用零售信貸業(yè)務(wù)的核心地位，構(gòu)建獨特的金融服務(wù)，以實現(xiàn)與大型商業(yè)銀行的差異化競爭。例如，廣州農(nóng)商銀行自主開發(fā)了支付產(chǎn)品“珠江收銀”，針對各行各業(yè)特定商戶，支持多碼聚合催收、差異化管理服務(wù)、交易語音直播等功能，以發(fā)揮支付結(jié)算優(yōu)勢，拓展客戶群并實現(xiàn)風(fēng)控目的。另外，亳州藥都農(nóng)商銀行依托當?shù)刂兴幮袠I(yè)，開發(fā)了名為“金農(nóng)信E貸”的供應(yīng)鏈貸款產(chǎn)品，通過向中藥供應(yīng)鏈核心企業(yè)提供綜合信貸支持上下游企業(yè)提供應(yīng)收賬款、倉單等手段進行融資。這些舉措充分展示了中小銀行基于地域和客戶特征，創(chuàng)新零售信貸產(chǎn)品和服務(wù)的努力，為差異化競爭贏得了有利位置。

取得成效。1.經(jīng)營質(zhì)效得到有效提升。中小銀行在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面取得了顯著成效。一方面，大數(shù)據(jù)應(yīng)用使得這些銀行的經(jīng)營質(zhì)效得到了有效提升。通過大數(shù)據(jù)分析，銀行可以更好地了解客戶需求和行為模式，精準推出個性化產(chǎn)品和定制化服務(wù)，從而提高客戶滿意度和忠誠度。另一方面，大數(shù)據(jù)分析也有助于銀行優(yōu)化風(fēng)險管理，提升貸款評估的準確性，降低不良貸款率，從而改善資產(chǎn)質(zhì)量和業(yè)務(wù)風(fēng)險控制。

2.風(fēng)控智能安全進一步增強。中小銀行在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面取得了顯著成效。一方面，大數(shù)據(jù)應(yīng)用使得風(fēng)控智能安全進一步增強。通過大數(shù)據(jù)分析，銀行能夠更準確地識別潛在風(fēng)險，及時發(fā)現(xiàn)異常交易和可疑活動，從而加強對信貸、支付和資金清算等方面的風(fēng)險管理能力。另一方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用使得銀行能夠?qū)崟r監(jiān)測和分析海量數(shù)據(jù)，識別風(fēng)險信號，提高對各類風(fēng)險事件的預(yù)警和應(yīng)對能力，這有助于降低風(fēng)險事件發(fā)生的概率，保障銀行的資產(chǎn)安全，提升整體經(jīng)營穩(wěn)健性。

中小銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用中面臨的困境

數(shù)據(jù)需求量大，外部數(shù)據(jù)獲取成本高。隨著銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的不斷深化，中小銀行為滿足業(yè)務(wù)經(jīng)營的不斷發(fā)展，迫切需要通過各大外部渠道去補充更多數(shù)據(jù)源，如通過第三方數(shù)據(jù)公司合作。但在實際業(yè)務(wù)中，單家中小銀行通過大數(shù)據(jù)公司直接獲取數(shù)據(jù)將面臨數(shù)據(jù)獲取成本過高的問題，大多數(shù)中小銀行由于自身財力有限等原因，根本無法承擔這項費用支出，從而導(dǎo)致數(shù)據(jù)獲取難，獲客成本高。

數(shù)據(jù)治理能力較弱，數(shù)據(jù)價值釋放難。中小銀行在大數(shù)據(jù)應(yīng)用中面臨著數(shù)據(jù)治理能力較弱，數(shù)據(jù)價值釋放難的困境。由于中小銀行的規(guī)模和資源相對有限，其數(shù)據(jù)治理能力較弱，包括數(shù)據(jù)采集、清洗、存儲、分析和運用等環(huán)節(jié)存在著較大的不足。這導(dǎo)致銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)的質(zhì)量和完整性難以保障，影響了數(shù)據(jù)分析的準確性和可靠性，進而影響了數(shù)據(jù)的有效利用。由于數(shù)據(jù)價值釋放難，中小銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的效果受到了限制。部分中小銀行尚未能夠充分發(fā)掘數(shù)據(jù)中蘊藏的商業(yè)價值，未能將數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)深度融合，無法實現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的最大化利用，從而限制了大數(shù)據(jù)應(yīng)用所能帶來的效益。但受限于前期數(shù)字化基礎(chǔ)架構(gòu)不夠完善，管理體系滯后，無上級統(tǒng)一法人進行統(tǒng)籌規(guī)范等問題，在數(shù)字化應(yīng)用中各自為政，導(dǎo)致相關(guān)指標標準不統(tǒng)一，無統(tǒng)一的開發(fā)規(guī)范，數(shù)字技術(shù)口徑與業(yè)務(wù)經(jīng)營口徑不匹配，管理難度大，形成了數(shù)據(jù)量雖大但數(shù)據(jù)分布分散、凌亂、整合難度大，數(shù)據(jù)挖掘和應(yīng)用難的現(xiàn)狀。

專業(yè)人才缺乏，人員建設(shè)機制落后?？陀^來說，中小銀行科技人才缺失、人才競爭力不強這一現(xiàn)狀是由于中小銀行受限于資金、技術(shù)、人才等方面投入不足；主觀層面，由于大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的復(fù)雜性和快速發(fā)展，中小銀行在大數(shù)據(jù)技術(shù)、數(shù)據(jù)分析、人工智能等方面的專業(yè)人才相對匱乏。這使得銀行在開展大數(shù)據(jù)項目和應(yīng)用時面臨人才短缺的挑戰(zhàn)，難以滿足日益增長的技術(shù)需求和創(chuàng)新要求。其次，中小銀行的人員建設(shè)機制相對滯后，缺乏引進、培養(yǎng)和留住大數(shù)據(jù)領(lǐng)域高端人才的有效機制和制度。這導(dǎo)致銀行難以建立起一支能夠熟練應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)、深度理解業(yè)務(wù)需求、具備創(chuàng)新能力的專業(yè)團隊，限制了銀行在大數(shù)據(jù)應(yīng)用中的深度和廣度發(fā)展。

資金人員不足，科技投入差距大。大型銀行在資金和人員上的投入遠遠超過許多中小銀行總收入和總?cè)藬?shù)。從資金投入看，2022年國有六大行金融科技累計投入1165.49億元，在營收中的占比基本保持在3%—5%。從已披露的中小銀行可以看出，整體上中小銀行的金融科技投入在逐漸提高，但與大行差距過大。再從科技從業(yè)人員來看，國有大行從事金融科技的人員均已超過萬人，其中工商銀行最多，科技員工已超3萬人，中小銀行中發(fā)展較好的比如上海銀行，是2022年披露的中小銀行科技人員數(shù)量唯一超過1000人的銀行，大部分中小銀行科技人員僅幾百人，部分地方性金融機構(gòu)甚至只有個位數(shù)。面對資金、人員在科技投入中的巨大差距，中小銀行在金融科技發(fā)展上呈現(xiàn)出資源不夠、投不起的困難局面。

數(shù)據(jù)資源匱乏，自主風(fēng)控能力較差。受制于數(shù)據(jù)資源匱乏，中小銀行在自主風(fēng)控能力方面存在較大挑戰(zhàn)。在這個以數(shù)據(jù)為核心的大環(huán)境下，中小銀行猶如面臨無源之水。通過前文對中小銀行大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)應(yīng)用現(xiàn)狀的分析，目前中小銀行無論是依托平臺公司篩選客戶，對其進行貸款發(fā)放，還是與大數(shù)據(jù)應(yīng)用較為成熟的銀行聯(lián)合發(fā)放貸款，都從側(cè)面體現(xiàn)出中小銀行數(shù)據(jù)資源匱乏的事實，在這種基本拿不到什么關(guān)鍵數(shù)據(jù)的局面下，與其說是大數(shù)據(jù)應(yīng)用及風(fēng)控，其實不過是披著大數(shù)據(jù)的馬甲，做“數(shù)字化”風(fēng)控而已。而監(jiān)管部門一直在強調(diào)中小銀行的自主風(fēng)控能力。由此可見，中小銀行應(yīng)該充分發(fā)揮自身的區(qū)域優(yōu)勢、體制靈活優(yōu)勢、決策速度優(yōu)勢，構(gòu)建具有自身特色的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，提升差異化、特色化的自主風(fēng)控能力。

中小銀行數(shù)字化道路的解決之道

夯實數(shù)據(jù)治理，深挖數(shù)據(jù)價值。數(shù)據(jù)質(zhì)量管理是解決中小銀行數(shù)字化困境中的一項基礎(chǔ)性工作，是提升銀行競爭力的必然要求，是適應(yīng)外部監(jiān)管規(guī)定的合規(guī)要求，是中小銀行高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在需要。中小銀行要走數(shù)字化道路，一是要提高數(shù)據(jù)采集的質(zhì)量，堅持數(shù)出有源的原則，確保初始數(shù)據(jù)真實準確，補錄及時完整，以便于開展對各類數(shù)據(jù)進行識別、度量、監(jiān)控、預(yù)警的一系列管理活動。二是要加強對自身數(shù)據(jù)的分析與挖掘，通過將客戶的各類信息、偏好和行為等諸多數(shù)據(jù)整合，達到更好地了解客戶需求和行為，為客戶提供個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，增強客戶滿意度和忠誠度的目的。同時以此建立風(fēng)險模型，實時進行監(jiān)測和預(yù)警，及時發(fā)現(xiàn)并控制風(fēng)險，提高風(fēng)險控制能力。

發(fā)揮自身優(yōu)勢，著力提升數(shù)據(jù)價值效能釋放。央行原行長周小川在中國普惠金融國際論壇上指出，科技變化雖具有顛覆性，但普惠金融也有其自身規(guī)律，這些規(guī)律并不容易因新科技的出現(xiàn)而發(fā)生改變。中小銀行積累了大量的客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等，具有點多面廣的天然優(yōu)勢，因此更應(yīng)當因地制宜，把握數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機遇，持續(xù)深挖數(shù)據(jù)背后的價值、落實好數(shù)據(jù)使用環(huán)節(jié)的安全合規(guī)，才能更好地釋放數(shù)據(jù)價值，通過改進決策、縮減成本、降低風(fēng)險，達到助推銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型高質(zhì)量發(fā)展的目標。

加強大數(shù)據(jù)人才建設(shè)，夯實長期發(fā)展基礎(chǔ)。加強大數(shù)據(jù)人才建設(shè)對中小銀行數(shù)字化道路的發(fā)展至關(guān)重要，這將夯實銀行長期發(fā)展的基礎(chǔ)。中小銀行應(yīng)該加大對大數(shù)據(jù)領(lǐng)域人才的引進和培養(yǎng)力度。通過與高校合作、拓展行業(yè)人才網(wǎng)絡(luò)等途徑，引進具有大數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)科學(xué)、人工智能等專業(yè)知識和技能的人才，為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供人才支持。同時，銀行也應(yīng)該注重內(nèi)部員工的培訓(xùn)和提升，通過舉辦培訓(xùn)課程、提供學(xué)習(xí)資源等方式，提高員工的大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，增強銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)智能化水平。中小銀行需要建立健全大數(shù)據(jù)人才激勵和留存機制，通過優(yōu)厚的薪酬福利、晉升空間、股權(quán)激勵等方式，激勵和留住優(yōu)秀的大數(shù)據(jù)人才。這有助于吸引更多高素質(zhì)的人才加入銀行，同時也能夠穩(wěn)定現(xiàn)有人才隊伍，為銀行數(shù)字化發(fā)展提供持續(xù)的人才支持。

加大資金投入及同業(yè)溝通，實現(xiàn)投入產(chǎn)出效益最大化。在金融科技投入方面，中小銀行與大型銀行相比存在較大差距，中小銀行要做好大數(shù)據(jù)應(yīng)用工作，仍需繼續(xù)加大資金投入。同時，中小銀行受限于勢單力薄，難以獨自承擔數(shù)字化發(fā)展中的巨大資源投入，更需加強同業(yè)溝通與交流，積極形成行業(yè)聯(lián)動，統(tǒng)一對接各地方政府數(shù)據(jù)公司或平臺，降低獲取外部數(shù)據(jù)的成本。

增強風(fēng)險自主掌控能力，建立科學(xué)合理的風(fēng)險管理體系。中小銀行在數(shù)字化道路上需要增強風(fēng)險自主掌控能力，并建立科學(xué)合理的風(fēng)險管理體系，這對于他們的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。一是提升風(fēng)險識別能力。中小銀行可以整合大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，建立更加精準的風(fēng)險識別模型。利用數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險信號，并建立風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，以便在風(fēng)險出現(xiàn)前進行預(yù)警和應(yīng)對。二是強化風(fēng)險定價和評估模型。建立科學(xué)合理的風(fēng)險定價和評估模型，充分考慮行業(yè)、地域、客戶等多維度因素，提高風(fēng)險定價的準確性和風(fēng)險評估的全面性，避免因風(fēng)險誤判導(dǎo)致?lián)p失。三是加強內(nèi)部控制和監(jiān)管。中小銀行應(yīng)建立健全內(nèi)部控制制度，明確各崗位的職責(zé)和權(quán)限，建立嚴密的監(jiān)控機制，及時發(fā)現(xiàn)和糾正風(fēng)險行為，確保業(yè)務(wù)運作符合法律法規(guī)和公司政策。四是強化風(fēng)險應(yīng)對能力。建立完善的風(fēng)險管理流程和機制，包括制定靈活的風(fēng)險管理政策和措施，并建立緊急事件應(yīng)急預(yù)案，以便在風(fēng)險事件發(fā)生時能夠迅速做出反應(yīng)和應(yīng)對，降低損失。五是加強員工風(fēng)險意識培訓(xùn)。中小銀行應(yīng)加強對員工的風(fēng)險意識培訓(xùn)，使他們深刻理解風(fēng)險管理的重要性，增強防范意識，提高主動發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對風(fēng)險的能力。