商業(yè)養(yǎng)老金為高品質(zhì)養(yǎng)老提供堅實支撐

“當你老了，頭發(fā)白了，走不動了……”你如何讓自己有個溫暖的“爐火”，如何高品質(zhì)養(yǎng)老，是靠國家，還是自己？以后的保障就得靠現(xiàn)今的籌劃，養(yǎng)老的確是個值得關(guān)注的事兒。

退休年齡又要延遲！何時才能領(lǐng)到社保養(yǎng)老金？領(lǐng)到手的養(yǎng)老金夠不夠用？

衡量養(yǎng)老金夠不夠用有一個值得參考的數(shù)據(jù)，那就是養(yǎng)老金平均替代率：如果要維持退休前的生活水平不下降，養(yǎng)老金替代率不得低于70%；而最近幾年，中國城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老金平均替代率在40%左右了，遠低于70%。也就是說，如果要維持退休前的生活水平，很多人的養(yǎng)老金根本不夠用。

社保養(yǎng)老+商業(yè)養(yǎng)老=高品質(zhì)生活

已交社保養(yǎng)老金，還需買商業(yè)養(yǎng)老金嗎？對于這個問題，主要取決于個人的經(jīng)濟狀況、養(yǎng)老規(guī)劃以及風險承受能力。

社保養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老金的共同點在于：都是按年或者按月交錢，等退休后就有被動收入。只要你活著，就會一直給你發(fā)錢，安全感拉滿。不同的是，社保養(yǎng)老金由國家主導(dǎo)，可以理解為靠國家養(yǎng)老，而商業(yè)養(yǎng)老金是靠自己養(yǎng)老。

社保養(yǎng)老金具有以下特點：國家依法強制實施的社會保險，為社會勞動者提供基本生活保障；政策穩(wěn)定性較高，養(yǎng)老金的發(fā)放有一定的保障；覆蓋廣泛，適用于大多數(shù)社會勞動者；低繳費低保障，難以滿足部分人群對高品質(zhì)養(yǎng)老生活的需求。

總結(jié)社保養(yǎng)老金的特點是：穩(wěn)定但是無法滿足高品質(zhì)養(yǎng)老。想要追求更高質(zhì)量的退休生活，得適當補充商業(yè)養(yǎng)老金。什么是商業(yè)養(yǎng)老金？商業(yè)養(yǎng)老金是養(yǎng)老保險公司經(jīng)營的新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，主要依托保險經(jīng)營規(guī)則創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，向客戶提供養(yǎng)老賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理、風險管理等服務(wù)。

商業(yè)養(yǎng)老金的特點為：自愿性，投保人可以根據(jù)自身需求和經(jīng)濟狀況選擇適合的保險產(chǎn)品；靈活性，繳費方式、領(lǐng)取方式等可以根據(jù)個人情況進行調(diào)整；高繳費高保障，繳費越高，保障水平也越高；投資風險，投資收益受到市場波動的影響，存在一定的風險。

如何選擇適合自己的養(yǎng)老年金

面對市面上琳瑯滿目的商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品，如何甄別？哪一款值得買？我們大多數(shù)人都不是專業(yè)的財經(jīng)人士，但是可以通過幾個核心點作為標準去衡量。

首先要看公司，選擇實力雄厚的保險公司，以確保其能夠長期穩(wěn)定地運營并提供良好的售后服務(wù)，查看保險公司的信譽評價和歷史記錄，了解其是否有過不良行為或投訴記錄。

其次看產(chǎn)品，按照產(chǎn)品的特性，我們可以從領(lǐng)取金額、收益率、保障期限等幾個方面考慮。

領(lǐng)取金額：不同年齡、不同繳費年限、不同產(chǎn)品，每年可領(lǐng)取的錢是不一樣的，要確保這些條款符合個人的養(yǎng)老規(guī)劃；收益率：和增額壽一樣，想知道產(chǎn)品的真實收益，算下內(nèi)部收益率IRR一目了然；保障期限：可以理解為“一定能拿到錢的年數(shù)”。比如保證領(lǐng)取期為20年，如果只領(lǐng)5年便身故了，此時，保險公司會將剩余15年未領(lǐng)取的年金給家里人。所以，保證領(lǐng)取期越長，越能保障我們的長期收益；靈活性：是否支持提前領(lǐng)取、減保、保單貸款等功能。這些功能可以在一定程度上增加資金的流動性。

另外在購買前務(wù)必仔細閱讀保險合同條款細則，了解保險責任、免除責任、退保條件等重要內(nèi)容。

何時買養(yǎng)老年金最劃算

依照金融監(jiān)管總局近期發(fā)布《關(guān)于健全人身保險產(chǎn)品定價機制的通知》，自今年9月1日起，新備案的普通型保險產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.5%，分紅型保險產(chǎn)品、萬能型保險產(chǎn)品的產(chǎn)品預(yù)定利率進一步降低上限為2%，萬能型保險產(chǎn)品最低保證利率上限為1.5%。

隨著預(yù)定利率的下降，越晚購買養(yǎng)老年金險，所投入的成本越高。越早購買，繳費期限越長，在退休時就能夠積累更多的養(yǎng)老金。從年輕時開始購買，意味著有更長的時間讓資金在保險公司內(nèi)部進行運作，享受復(fù)利增值的好處。當然，如果有預(yù)算和養(yǎng)老規(guī)劃需求，任何年齡購買都是有益的，因為“最好的時間是十年前，其次是現(xiàn)在”。

我們算了一筆賬，以某優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老年金為例，如果想60歲后，每年領(lǐng)個6萬塊錢出頭，不同年齡的人需要投入的成本見表1。

從表1可以看出，每個月領(lǐng)取同樣的養(yǎng)老金，25歲準備比40歲準備，保費累計少交60.5-38=22.5萬。

年金險OR增額壽

養(yǎng)老用，選年金險還是增額壽？這得看養(yǎng)老目標。如果只想存一筆錢，將來可能用來養(yǎng)老，也有可能用于其他，那更推薦買增額壽，因為它具有靈活性的特點。但這筆錢單純就是為了養(yǎng)老，還是買年金險更靠譜。

為什么呢？我們可以假設(shè)一下，我們交了好多年保費，某一天，兒女需要買車或者買房子，我們?yōu)榱藥蛢号鉀Q問題，腦子一熱，把保單里辛辛苦苦攢的養(yǎng)老錢，拿去幫了兒女解決了大問題，但自己的養(yǎng)老金不知不覺就沒了，等到自己有一天動不了，需要這筆養(yǎng)老金的時候，卻是兩手空空。

不難看出，養(yǎng)老年金險的優(yōu)勢，就在于固定領(lǐng)取?？梢詾槲覀儗淼耐诵萆?，提供一份穩(wěn)定的現(xiàn)金流，所以養(yǎng)老年金險為我們的老年生活加了一道“保險杠”。

業(yè)內(nèi)人士建議：優(yōu)先保障社保養(yǎng)老金，如果經(jīng)濟條件允許且希望獲得更高的養(yǎng)老保障，可以考慮購買商業(yè)養(yǎng)老金。在購買時，應(yīng)充分了解產(chǎn)品特點、風險收益等信息，搞清楚產(chǎn)品的邏輯和收益，只有選擇適合自己的產(chǎn)品，才能確保在退休后獲得穩(wěn)定的收入來源和優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)。