銀行數(shù)字化、緬甸移民勞工和泰緬邊境貿(mào)易關(guān)系研究

［摘要］ 據(jù)泰國(guó)勞工部報(bào)告，2021年，大約有240萬(wàn)移民勞工獲準(zhǔn)在泰國(guó)工作，其中三分之二的勞工來(lái)自緬甸2。幾十年來(lái)，來(lái)自緬甸的大量移民勞工以及他們給家人的匯款，直接或間接地促進(jìn)了泰緬邊境貿(mào)易的發(fā)展。文章介紹了圍繞泰緬邊境貿(mào)易展開的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的發(fā)展歷程，分析了緬甸移民勞工的非正規(guī)渠道匯款在大規(guī)模非法邊境貿(mào)易中的作用，同時(shí)探討了數(shù)字技術(shù)取代傳統(tǒng)非正規(guī)渠道匯款方式的可能性。文章所呈現(xiàn)的數(shù)據(jù)是通過(guò)半結(jié)構(gòu)式訪談的方式收集的，訪談對(duì)象包括32位在泰國(guó)龍仔厝府工作、生活的緬甸移民勞工，9位來(lái)自湄索的泰國(guó)邊境貿(mào)易商，若干位政府官員以及1家在緬甸運(yùn)營(yíng)的泰國(guó)金融科技公司。訪談結(jié)果顯示，盡管新技術(shù)所帶來(lái)的新的匯款方式有可能取代非正規(guī)的匯款方式，但緬甸移民勞工仍傾向于選擇會(huì)帶來(lái)社會(huì)效益的傳統(tǒng)匯款方式。銀行系統(tǒng)和金融服務(wù)的數(shù)字化不僅強(qiáng)化了非正規(guī)銀行系統(tǒng)，也促進(jìn)并改善了資金分配的過(guò)程。

［關(guān)鍵詞］ 泰國(guó)的緬甸移民勞工；泰緬邊境貿(mào)易；非正規(guī)匯款；銀行數(shù)字化

［作者簡(jiǎn)介］ 阿卡納·萬(wàn)塔那送巴，泰國(guó)朱拉隆功大學(xué)亞洲研究所研究員，泰國(guó) 曼谷 10330；張婷，成都大學(xué)外國(guó)語(yǔ)學(xué)院、四川省泰國(guó)研究中心助理研究員，四川 成都 610106

［中圖分類號(hào)］ F833.3；F249.33；F753.3" "［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］ A" " ［文章編號(hào)］1003－2479（2024）04-035-13

20世紀(jì)90年代，泰國(guó)的主要出口產(chǎn)品從農(nóng)業(yè)和勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)向中高科技產(chǎn)業(yè)，因此這一時(shí)期成為泰國(guó)社會(huì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期3。在泰國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的同時(shí)，緬甸經(jīng)濟(jì)卻在國(guó)家法律與秩序恢復(fù)委員會(huì)（State Law and Order Restoration）軍事政權(quán)，以及之后的國(guó)家和平與發(fā)展委員會(huì)（State Peace and Development Council）軍事政權(quán)的統(tǒng)治下陷入困境。鄰國(guó)之間的經(jīng)濟(jì)差距引發(fā)了新一波移民潮，大量緬甸勞工到泰國(guó)尋求更好的工作機(jī)會(huì)4。1994年，泰國(guó)首次記錄的移民勞工人數(shù)為40萬(wàn)人5，截至2021年9月底，移民勞工人數(shù)已增長(zhǎng)至240萬(wàn)人，其中1554637人來(lái)自緬甸6。據(jù)聯(lián)合國(guó)估計(jì)，2019年，泰國(guó)有390萬(wàn)來(lái)自鄰國(guó)（緬甸、老撾、柬埔寨和越南）的合法和非法勞工，以及48萬(wàn)無(wú)國(guó)籍者和10萬(wàn)尋求庇護(hù)者，其中大多數(shù)人來(lái)自緬甸7。對(duì)于尋求庇護(hù)者，泰國(guó)官方稱其為“流離失所者”（displaced persons），然而泰國(guó)尚未簽署1951年《關(guān)于難民地位的公約》1，因此泰國(guó)雖然正式收容尋求庇護(hù)者，但并沒(méi)有出臺(tái)任何政策給予任何人難民身份，政府僅為其提供人道援助和庇護(hù)所，直到聯(lián)合國(guó)難民事務(wù)高級(jí)專員（United Nations High Commissioner for Refugees）確定接收尋求庇護(hù)者的第三方國(guó)家。泰國(guó)允許流離失所者在境內(nèi)活動(dòng)，但必須獲得許可或有特定理由，例如醫(yī)療或教育需要。盡管泰國(guó)勞動(dòng)法不允許無(wú)證移民、無(wú)國(guó)籍人士或流離失所者工作，但這些人會(huì)采用非正規(guī)的方式來(lái)工作。因此，泰國(guó)當(dāng)局將他們認(rèn)定為“非法移民勞工”（illegal migrant workers）2。

沒(méi)有任何調(diào)查能夠確定在泰國(guó)的緬甸移民勞工的具體數(shù)量。這些移民在緬甸的原籍所在地也無(wú)從得知。2013年年底，國(guó)際移民組織（International Organization for Migration）針對(duì)泰國(guó)曼谷和龍仔厝府的調(diào)查報(bào)告指出，緬甸移民勞工主要來(lái)自孟邦、撣邦、克倫邦、德林達(dá)依省和勃固省3。然而，根據(jù)泰國(guó)北部非政府組織——移民援助計(jì)劃基金會(huì)（Migrant Assistance Program Foundation）負(fù)責(zé)人估計(jì)，清邁的10多萬(wàn)移民勞工的約90%來(lái)自緬甸撣邦4。大多數(shù)移民勞工的原籍所在地是泰緬邊境的偏遠(yuǎn)農(nóng)村，但由于泰國(guó)的最低日工資是緬甸的3倍，許多來(lái)自緬甸仰光和曼德勒等大城市的勞工也被吸引到泰國(guó)5。大量的緬甸移民勞工不僅為泰國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了貢獻(xiàn)67，也在很大程度上帶動(dòng)了緬甸的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

緬甸作為一個(gè)新興經(jīng)濟(jì)體，移民勞工的匯款成為其重要的發(fā)展來(lái)源之一。根據(jù)世界銀行2016年的一項(xiàng)調(diào)查數(shù)據(jù)，在國(guó)外工作、生活的425萬(wàn)緬甸公民8向緬甸匯款約25億美元，約占該國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的4%9。不過(guò)，世界銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)并未包含非正規(guī)渠道的匯款。根據(jù)國(guó)際增長(zhǎng)中心（International Growth Centre）估計(jì)，非正規(guī)渠道匯款總額約為80億美元，約占緬甸GDP的13%10。聯(lián)合國(guó)資本發(fā)展基金（United Nations Capital Development Fund）報(bào)告稱，緬甸的非正規(guī)渠道匯款中約有68%來(lái)自泰國(guó)，因?yàn)樘﹪?guó)有數(shù)百萬(wàn)緬甸勞工11。

雖然通過(guò)正規(guī)的銀行系統(tǒng)匯款更安全，但這種方式經(jīng)濟(jì)成本高，通常會(huì)收取匯款總額的10%作為手續(xù)費(fèi)1。此外，緬甸境內(nèi)銀行網(wǎng)絡(luò)不發(fā)達(dá)，使得移民勞工不會(huì)首選通過(guò)正規(guī)銀行渠道匯款。因此，在諸多限制的背景下，除了采用正規(guī)的銀行系統(tǒng)匯款，緬甸移民勞工還有3種匯款回鄉(xiāng)的方式：親自攜帶現(xiàn)金回國(guó)、請(qǐng)求信任的朋友在回國(guó)時(shí)攜帶現(xiàn)金和通過(guò)非正規(guī)銀行系統(tǒng)匯款。近年來(lái)，數(shù)字技術(shù)的發(fā)展為移民勞工提供了新的匯款方式，即通過(guò)泰國(guó)商業(yè)銀行提供的網(wǎng)上銀行和移動(dòng)銀行匯款，或者使用泰緬兩國(guó)都可用的非銀行金融技術(shù)服務(wù)進(jìn)行匯款。許多研究發(fā)現(xiàn)，非正規(guī)渠道匯款是泰緬邊境貿(mào)易的支撐要素，數(shù)字技術(shù)帶來(lái)的轉(zhuǎn)變可能會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的邊境經(jīng)濟(jì)構(gòu)成挑戰(zhàn)。本文旨在探討銀行和金融領(lǐng)域最新的數(shù)字技術(shù)所提供的匯款服務(wù)是否會(huì)取代非正規(guī)渠道的匯款方式。

一、研究范圍、方法及相關(guān)界定

本文基于于2019年年底至2021年期間進(jìn)行的調(diào)研，采用定性的研究方法。作者采訪了在泰國(guó)龍仔厝府工作和生活的32名緬甸移民勞工、來(lái)自湄索的9名泰國(guó)邊境貿(mào)易商、若干名政府官員以及1家在緬甸運(yùn)營(yíng)的泰國(guó)金融技術(shù)公司。由于在泰國(guó)通過(guò)非正規(guī)渠道匯款是非法活動(dòng)，作者只能在當(dāng)?shù)匾粋€(gè)專門處理移民勞工問(wèn)題的非政府組織的幫助下采用滾雪球抽樣法（snowball sampling）2接觸移民勞工，主要圍繞移民勞工如何匯款回家以及他們對(duì)自己熟悉的不同匯款方法的看法展開半結(jié)構(gòu)式訪談（semi-structured interview）。

在移民問(wèn)題研究領(lǐng)域，不同的學(xué)者會(huì)根據(jù)其研究方法使用不同的術(shù)語(yǔ)來(lái)指代移民勞工。在本文中，作者依據(jù)泰國(guó)的移民法來(lái)確定勞工的身份?！耙泼駝诠ぁ保╩igrant labor）是指所有合法和非法進(jìn)入泰國(guó)工作的非泰國(guó)籍勞工，包括那些為逃離國(guó)內(nèi)沖突來(lái)到泰國(guó)并被泰國(guó)當(dāng)局視為“流離失所者”、被允許居住在泰國(guó)沿緬甸邊境指定地區(qū)的人。其中，“非法移民勞工”（illegal migrant labor）是指非泰國(guó)籍的無(wú)證人士、無(wú)國(guó)籍人士、流離失所者和尋求庇護(hù)者。根據(jù)泰國(guó)勞動(dòng)法，他們不允許在泰國(guó)工作。

匯款可以分為正規(guī)渠道匯款和非正規(guī)渠道匯款兩類。正規(guī)渠道匯款遵循政府機(jī)構(gòu)監(jiān)管的規(guī)定，涉及許多機(jī)構(gòu)，如中央銀行、反洗錢機(jī)構(gòu)、本地銀行和代理機(jī)構(gòu)、私人金融服務(wù)商和郵政服務(wù)等。本文中的“phoy-kyuwn”3是指非正規(guī)渠道匯款，是一種私人銀行服務(wù)，在泰國(guó)已成為一個(gè)普遍使用的術(shù)語(yǔ)。對(duì)匯款的研究主要采用微觀經(jīng)濟(jì)和宏觀經(jīng)濟(jì)層面的經(jīng)濟(jì)學(xué)方法，且通常集中在匯款機(jī)制的分類、不同渠道交易成本的比較及匯款市場(chǎng)的演變和發(fā)展3個(gè)領(lǐng)域4。然而，要理解匯款問(wèn)題，對(duì)社會(huì)因素的研究也不容忽視。米扎努爾·拉赫曼（Md Mizanur Rahman）和布倫達(dá)·楊（Brenda S.A.Yeoh）5對(duì)在東亞和東南亞地區(qū)工作的孟加拉國(guó)勞工如何從新加坡、馬來(lái)西亞、日本和韓國(guó)將資金匯回家鄉(xiāng)進(jìn)行了研究。研究發(fā)現(xiàn)，基于社會(huì)因素的考慮，大多數(shù)勞工更喜歡使用非正規(guī)渠道的匯款方式。勞工的選擇在很大程度上取決于與家庭和代理商相關(guān)的社會(huì)因素，包括雙方的信任、責(zé)任、保證和理解。雖然正規(guī)的匯款方式安全性更高，但移民勞工與非正規(guī)匯款代理商之間的社會(huì)聯(lián)系具備正規(guī)機(jī)構(gòu)所沒(méi)有的各種優(yōu)勢(shì)。盡管米扎努爾·拉赫曼和布倫達(dá)·楊的研究對(duì)象是孟加拉國(guó)勞工，但影響匯款的社會(huì)因素仍可以作為研究在泰國(guó)的緬甸勞工的重要因素之一。

關(guān)于邊境貿(mào)易，本文中的相關(guān)術(shù)語(yǔ)定義如下。

1.非法邊境貿(mào)易（illegal border trade）是指涉及以下物品的貿(mào)易：

（a）根據(jù)出口國(guó)和進(jìn)口國(guó)的法律，出口或進(jìn)口國(guó)家不允許跨境交易的物品，例如毒品；

（b）政府在某些時(shí)期禁止的物品，例如酒類飲料、調(diào)味粉等，或者需要貿(mào)易商獲得政府許可證才能進(jìn)出口的物品；

（c）出口國(guó)和進(jìn)口國(guó)允許的物品，但貿(mào)易商出于某種原因而逃避在出口國(guó)或進(jìn)口國(guó)的海關(guān)申報(bào)，例如為了逃避進(jìn)口關(guān)稅或縮短清關(guān)時(shí)間。

2.不正當(dāng)邊境貿(mào)易（illicit border trade）是指上述非法邊境貿(mào)易中的（b）和（c）類。

二、移民勞工的匯款對(duì)邊境貿(mào)易的支持作用

在泰國(guó)，非正規(guī)匯款的方式被稱為“phoy-kyuwn”，在緬甸則被稱為“hundi”1。通過(guò)這種非正規(guī)的渠道，資金可以在一天內(nèi)轉(zhuǎn)到收款人手中，費(fèi)用也比正規(guī)銀行匯款低。根據(jù)泰國(guó)銀行的數(shù)據(jù)，“phoy-kyuwn”代理商所收取的傭金不到2.5%2。肖恩·特尼爾（Sean Turnell）等人在2002—2003年進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查顯示，緬甸移民勞工每年匯款回家鄉(xiāng)的個(gè)人金額從3000泰銖到300萬(wàn)泰銖不等。當(dāng)年非正規(guī)渠道匯款的總金額估計(jì)為3億美元，幾乎是同年正規(guī)渠道匯款金額的5倍3。國(guó)際勞工組織（International Labour Organization）的調(diào)查顯示，2009年，在泰國(guó)的緬甸勞工平均匯款回家鄉(xiāng)的總額為3萬(wàn)泰銖，平均每次匯款5300泰銖4。綜合泰國(guó)緬甸移民勞工的數(shù)量以及該調(diào)查所確定的平均匯款金額，便可以粗略估算出非正規(guī)銀行系統(tǒng)中流通的資金金額。

許多關(guān)于非正規(guī)銀行系統(tǒng)的研究證實(shí)，實(shí)際上資金很少跨越國(guó)界5678。泰國(guó)與緬甸之間的非正規(guī)渠道匯款是一個(gè)特例，大部分通過(guò)該渠道匯送的資金實(shí)際上在泰緬邊境貿(mào)易經(jīng)濟(jì)中流通，尤其是在非法邊境貿(mào)易中流通。關(guān)于匯款，泰國(guó)方面的非正規(guī)渠道匯款代理商收取移民勞工準(zhǔn)備寄回家的現(xiàn)金，然后與緬甸的合作伙伴聯(lián)系，將扣除傭金后的等額資金匯給收款人。同樣，當(dāng)緬甸進(jìn)口商需要付款給泰國(guó)供應(yīng)商時(shí)，他們將資金匯給緬甸的匯款代理商，后者再聯(lián)系泰國(guó)的合作伙伴支付給供應(yīng)商。在泰國(guó)，代理商從移民勞工那里收取匯款資金，并用這筆資金支付給泰國(guó)供應(yīng)商。在緬甸，代理商從進(jìn)口商那里收取資金，并在有需求時(shí)將其用于向移民勞工家庭匯款。因此，這種方法使得貿(mào)易商能夠通過(guò)平衡移民勞工的匯款需求和商品購(gòu)買付款來(lái)抵消資金的供求。盡管這種共生關(guān)系非常隱晦，但雙方對(duì)平衡貿(mào)易結(jié)算以及替代正規(guī)匯款渠道的共同需求降低了雙方的交易成本。

2010年大選后，緬甸的民主化進(jìn)程促進(jìn)了許多領(lǐng)域的發(fā)展，特別是銀行和金融領(lǐng)域的改革。隨后，緬甸國(guó)內(nèi)掀起一股數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮，推動(dòng)了該領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)發(fā)展。在緬甸，無(wú)論是大城市還是農(nóng)村地區(qū)，民眾可以通過(guò)智能手機(jī)訪問(wèn)互聯(lián)網(wǎng)獲得金融服務(wù)，這改變了傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式。與過(guò)去10年相比，付款和轉(zhuǎn)賬都便捷了許多。數(shù)百萬(wàn)在泰國(guó)的緬甸移民勞工使用非正規(guī)渠道匯款的情況也隨之減少，而非正規(guī)渠道匯款與邊境貿(mào)易密切相關(guān)，這也必將影響泰國(guó)與緬甸之間的邊境貿(mào)易。

三、推動(dòng)邊境貿(mào)易的無(wú)形之手

泰國(guó)與緬甸相鄰，雖然兩國(guó)之間的現(xiàn)代外交關(guān)系始于1948年，但已有的文獻(xiàn)和考古資料證明，兩國(guó)人民之間的互動(dòng)、文化交流和商品貿(mào)易自古以來(lái)就存在。在1996年緬甸政府設(shè)立大其力海關(guān)之前，所有跨境貿(mào)易活動(dòng)均被緬甸政府認(rèn)為是非法的1。 20世紀(jì)60年代初，緬甸實(shí)行私營(yíng)企業(yè)國(guó)有化和國(guó)家壟斷商品的政策，導(dǎo)致大量投資者離開23，緬甸經(jīng)濟(jì)持續(xù)下滑，政府難以提供日常的消費(fèi)品，黑市貿(mào)易隨之發(fā)展起來(lái)4567。在此期間，緬甸政府僅允許通過(guò)海運(yùn)或空運(yùn)進(jìn)行正式貿(mào)易，邊境貿(mào)易仍被視為非法活動(dòng)，但是緬甸邊境地區(qū)的寶石（如翡翠、紅寶石和藍(lán)寶石）和其他自然資源（如柚木）交易頻繁。在這種情況下，泰國(guó)湄索等邊境城鎮(zhèn)不僅成為貿(mào)易商的聚集地，也成為珠寶、木材和其他相關(guān)行業(yè)從業(yè)者的聚集地。緬甸官方的貿(mào)易差額統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)一定程度上證實(shí)了大規(guī)模非法邊境貿(mào)易的存在。例如，消費(fèi)品進(jìn)口占比從1960/1961財(cái)年的67.1%，下降到1980/1981財(cái)年的5.2%，而這一變化并不一定與消費(fèi)品使用量或人口規(guī)模的減少有關(guān)。此外，農(nóng)產(chǎn)品出口占比從1960/1961財(cái)年的82.4%下降到1990/1991財(cái)年的28.2%。相比之下，自然資源開采行業(yè)的產(chǎn)品出口則有所增加，如林業(yè)產(chǎn)品的出口占比從1960/1961財(cái)年的9.8%增加到1990/1991財(cái)年的36.7%，礦產(chǎn)和寶石出口從1960/1961財(cái)年的4.3%增加到1980/1981財(cái)年的14.5%8。

1988年9月，緬甸成立國(guó)家恢復(fù)法律與秩序委員會(huì)，開始實(shí)施一系列新政策。私營(yíng)企業(yè)、國(guó)內(nèi)貿(mào)易和進(jìn)出口貿(mào)易在經(jīng)歷了緬甸社會(huì)主義綱領(lǐng)黨執(zhí)政期間長(zhǎng)時(shí)間的停滯后，開始取得新的發(fā)展。1988年11月底，緬甸政府頒布新的《外國(guó)投資法》，取消了對(duì)私營(yíng)外貿(mào)的許多限制。隨后，緬甸私營(yíng)企業(yè)的數(shù)量劇增，從1988/1989財(cái)年的130家增加到1999/2000財(cái)年的38782家9。此外，還有其他對(duì)邊境貿(mào)易產(chǎn)生影響的改革，包括1988年12月邊境貿(mào)易的正常化12，以及1990年頒布的緬甸《中央銀行法》《金融機(jī)構(gòu)法》《商稅法》等。盡管經(jīng)濟(jì)政策出現(xiàn)了重大轉(zhuǎn)變，但政府保留了對(duì)大米、柚木、石油、天然氣、寶石和翡翠等16類商品的出口壟斷權(quán)。1991年，該出口壟斷清單增加到23類商品，1994年又增加到28類商品3。對(duì)于進(jìn)口貨物，緬甸政府在1998年禁止10類商品的進(jìn)口，并在1999年又增加5類4，禁止的商品包括味精粉、軟飲料、餅干、口香糖、蛋糕、巧克力、罐頭、面條、烈酒、啤酒、香煙、新鮮水果和塑料制品等。由于禁令針對(duì)的是必需的消費(fèi)品，因此這些商品的非法邊境貿(mào)易屢禁不止。

多年以來(lái)，由于緬甸制造業(yè)不發(fā)達(dá)，因而對(duì)進(jìn)口商品的需求遠(yuǎn)高于出口，導(dǎo)致貿(mào)易逆差5。為了解決這個(gè)問(wèn)題，國(guó)家恢復(fù)法律與秩序委員會(huì)實(shí)施“先出口，后進(jìn)口”（export first， import later）政策，即只允許貿(mào)易商使用從出口獲得的收入來(lái)進(jìn)口商品6。此外，國(guó)家恢復(fù)法律與秩序委員會(huì)頒布的其他規(guī)定也給貿(mào)易商帶來(lái)了諸多限制。例如，每一批進(jìn)出口貨物都需要許可證，該許可證的有效期只有3個(gè)月，而且獲得許可證的費(fèi)用較高。同時(shí)，外貿(mào)交易只能通過(guò)緬甸的國(guó)有銀行進(jìn)行，當(dāng)時(shí)緬甸的國(guó)有銀行是緬甸投資商業(yè)銀行和緬甸外貿(mào)銀行。緬甸政府還規(guī)定了進(jìn)口關(guān)稅收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)稅價(jià)值，但這個(gè)價(jià)值不是基于貨運(yùn)發(fā)票上的實(shí)際價(jià)值。這意味著貿(mào)易商通常會(huì)被收取更高的進(jìn)口關(guān)稅，并且商業(yè)稅是在申請(qǐng)?jiān)S可證時(shí)收取，而不是在貨物銷售后收取的。這些規(guī)定中的部分條款至今仍然存在。因此，雖然1988年國(guó)家恢復(fù)法律與秩序委員會(huì)明確邊境貿(mào)易合法化，但也增加了貿(mào)易商的成本，使其面臨更多的挑戰(zhàn)。

此外，緬甸政府計(jì)劃通過(guò)建立合資企業(yè)與鄰國(guó)分享海洋資源的方式，實(shí)現(xiàn)促進(jìn)國(guó)內(nèi)消費(fèi)、增加出口的目標(biāo)，因此，漁業(yè)部門發(fā)揮著重要的作用7。1980年，泰國(guó)與緬甸商定了141.2海里的海上邊界。1990年，緬甸國(guó)家恢復(fù)法律與秩序委員會(huì)頒布《漁業(yè)權(quán)法》，允許獲得許可的海外公司（主要來(lái)自泰國(guó)），在緬甸海岸線12海里范圍之內(nèi)開展業(yè)務(wù)。隨后，漁業(yè)部門的外國(guó)投資達(dá)到3億美元。在這種形勢(shì)下，各種漁業(yè)的產(chǎn)能都有所提高。例如，據(jù)統(tǒng)計(jì)，緬甸的漁業(yè)總產(chǎn)量從1988/1989財(cái)年的70萬(wàn)噸增加到2005/2006財(cái)年的250萬(wàn)噸8；近海漁業(yè)的產(chǎn)量從1988/1989財(cái)年的5萬(wàn)噸增加到2005/2006財(cái)年的57萬(wàn)噸，相應(yīng)的海洋漁業(yè)的產(chǎn)量從57萬(wàn)噸增加到117.1萬(wàn)噸；出口收入從1992/1993財(cái)年的5100萬(wàn)美元增加到1999/2000財(cái)年的1.837億美元，漁業(yè)部門的出口額占到總出口額的10%9。在此背景下，緬甸漁民順勢(shì)加入了漁業(yè)供應(yīng)鏈，盡管他們的船只裝備不足，但他們?cè)O(shè)法將魚賣給更大的漁船。泰國(guó)農(nóng)業(yè)與合作部漁業(yè)營(yíng)銷組織的一位員工稱，大量海產(chǎn)品（魚類）通過(guò)拉廊府主要港口從緬甸運(yùn)送到泰國(guó)，漁民通常通過(guò)“phoy-kyuwn”系統(tǒng)出售并拿到貨款。

綜上所述，經(jīng)濟(jì)政策的失敗、內(nèi)戰(zhàn)的頻發(fā)以及部分新政策的實(shí)施等因素導(dǎo)致緬甸與泰國(guó)之間的非法跨境貿(mào)易增加。雖然交易的價(jià)值是用緬元或泰銖來(lái)衡量，但該貿(mào)易不需要實(shí)際貨幣作為交換手段，而是允許用紅寶石、翡翠、柚木等產(chǎn)品來(lái)“購(gòu)買”消費(fèi)品。因此，雙方邊境交易實(shí)際上是實(shí)物，而不是貨幣的抵消?？梢?，上述因素在泰緬邊境貿(mào)易中扮演著推動(dòng)邊境貿(mào)易的無(wú)形之手的角色。

四、泰國(guó)的緬甸移民勞工：最新的無(wú)形之手

1988年，為了加強(qiáng)區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟(jì)合作，泰國(guó)總理差猜·春哈旺宣布一項(xiàng)名為“將戰(zhàn)場(chǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌?chǎng)”（change the battlefield to the marketplace）的政策，并啟動(dòng)與緬甸的“建設(shè)性接觸”（constructive engagement）。20世紀(jì)80年代末，泰國(guó)經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展，促使其成為“亞洲四小虎”之一，外國(guó)直接投資增速?gòu)?986年的60%增加到1987年的360%1。泰國(guó)經(jīng)濟(jì)因出口導(dǎo)向政策的推動(dòng)而快速增長(zhǎng)，電器和汽車零部件等中等技術(shù)制造業(yè)出口大量增加23。隨著泰國(guó)的發(fā)展，對(duì)高技能工人的需求開始增加，但在建筑、農(nóng)業(yè)和勞動(dòng)密集型制造業(yè)等領(lǐng)域仍然依賴于低技能工人。勞動(dòng)力的短缺促使鄰國(guó)移民進(jìn)入泰國(guó)4。截至2021年，泰國(guó)有近160萬(wàn)來(lái)自緬甸的移民勞工5。

研究發(fā)現(xiàn)，緬甸移民勞工主要通過(guò)非正規(guī)銀行系統(tǒng)進(jìn)行匯款。阿里·詹帕克萊（Aree Jampaklay）和西里南·基蒂蘇克薩蒂特（Sirinan Kittisuksathit）詳細(xì)介紹了促使移民勞工選擇通過(guò)非正規(guī)渠道匯款的各種因素，其中一個(gè)因素是非正規(guī)渠道匯款成本更低、途徑更便捷，因?yàn)榇砩炭梢栽趧诠さ墓ぷ鲌?chǎng)所或附近收取款項(xiàng)。此外，該調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，超過(guò)三分之二的緬甸移民勞工甚至不知道其他匯款方式6，而且由于非法勞工無(wú)法在泰國(guó)開設(shè)銀行賬戶，因此他們主要使用非正規(guī)系統(tǒng)7。該研究進(jìn)一步指出，移民勞工在泰國(guó)逗留時(shí)間越長(zhǎng)，使用非正規(guī)渠道匯款的可能性越高。例如，在泰國(guó)居住超過(guò)10年的移民勞工比不到10年的移民勞工更有可能通過(guò)代理商匯款8。該研究顯示，只有12%的緬甸移民勞工受訪者在緬甸有銀行賬戶。因此，在自己的國(guó)家沒(méi)有銀行賬戶也成為移民勞工選擇不通過(guò)正規(guī)銀行系統(tǒng)匯款的另一個(gè)重要因素。

非正規(guī)銀行系統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)商既有小型個(gè)體店主也有小規(guī)模貿(mào)易商，這些小型運(yùn)營(yíng)商聯(lián)合起來(lái)便形成一個(gè)網(wǎng)絡(luò)，業(yè)務(wù)也變得龐大起來(lái)。他們的運(yùn)作方式較為簡(jiǎn)單，在泰國(guó)居住的緬甸移民勞工想要匯款給家人時(shí)，會(huì)把想要匯出的金額以泰銖的形式交給代理商，然后代理商會(huì)給緬甸的合作伙伴打電話，后者扣除雙方代理商費(fèi)用后，用等價(jià)的緬幣支付給勞工的家人。這樣對(duì)移民勞工來(lái)說(shuō)，交易就算完成了。雙方代理商通常通過(guò)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)來(lái)抵消差額，例如，泰國(guó)代理商使用從移民勞工那里收取的資金購(gòu)買緬甸代理商所需的商品，并將其運(yùn)送過(guò)邊境。隨著移民勞工數(shù)量的增加，匯款需求也隨之增長(zhǎng)，代理商收取的小額費(fèi)用累積起來(lái)便可以滿足雙方的需求。代理商的利潤(rùn)不僅來(lái)自服務(wù)費(fèi)的收取，還來(lái)自匯率、貨幣流動(dòng)性以及以較低交易成本從泰國(guó)購(gòu)買商品的能力。

在非正規(guī)銀行系統(tǒng)中流通的資金總額難以統(tǒng)計(jì)。素龐·差他瓦尼（Supang Chantavanich）和布萊賈·文斯里皮薩（Premjai Vungsiriphisal）估計(jì)非正規(guī)銀行系統(tǒng)中流通的資金總額在2.48億美元至12.48億美元之間。他們首先計(jì)算出之前兩項(xiàng)研究12提到的匯款平均金額，然后乘以2012年在泰國(guó)注冊(cè)的緬甸移民勞工總數(shù)，得出了這一數(shù)據(jù)。他們還指出，如果算上未注冊(cè)的移民勞工，實(shí)際金額可能更高3。

如果匯款在非法邊境貿(mào)易中流通的假設(shè)是正確的，那么非法邊境貿(mào)易的總金額或多或少可以反映寄回緬甸的資金總額。日本學(xué)者久保浩二認(rèn)為，在邊境貿(mào)易合法化后，許多貿(mào)易商沒(méi)有遵守各國(guó)新的海關(guān)法規(guī)，導(dǎo)致后續(xù)進(jìn)行的貿(mào)易被視為非法4。因此，非法貿(mào)易的總量雖然難以確定，但可以通過(guò)比較兩國(guó)的海關(guān)記錄大致計(jì)算出來(lái)。這種計(jì)算方法的前提是，非法貿(mào)易在泰國(guó)的海關(guān)法律中大多被視為合法，因?yàn)榇蠖鄶?shù)出口到緬甸的商品會(huì)在泰國(guó)的海關(guān)檢查站合法申報(bào)，以退還支付的增值稅。商品從泰國(guó)海關(guān)檢查站放行后，貿(mào)易商會(huì)選擇通過(guò)以下兩種方式將商品運(yùn)輸過(guò)邊境：第一種是通過(guò)泰緬友誼橋跨越邊境，并經(jīng)過(guò)緬甸的海關(guān)程序，使貿(mào)易完全合法；第二種是通過(guò)莫伊河（Moei River）跨越邊境，繞過(guò)緬甸海關(guān)。第二種運(yùn)輸方式雖然被視為非法貿(mào)易，但更為常見。通過(guò)比較泰國(guó)海關(guān)的出口記錄和緬甸海關(guān)的進(jìn)口記錄，便可以確定其差額為非法貿(mào)易的金額。世界銀行在《緬甸經(jīng)濟(jì)監(jiān)測(cè)報(bào)告》中的數(shù)據(jù)也使用這種計(jì)算方法5。此外，作者此前的研究也使用這一方法，并發(fā)現(xiàn)非法貿(mào)易的規(guī)模從2001/2002財(cái)年的1.1848億美元增長(zhǎng)到2011/2012財(cái)年的16億美元6。這個(gè)數(shù)據(jù)與素龐·差他瓦尼和布萊賈·文斯里皮薩上述確定的移民勞工匯款金額的估計(jì)金額非常接近7。

由此可見，泰國(guó)數(shù)百萬(wàn)的緬甸移民勞工被視為泰緬邊境貿(mào)易中的另一只無(wú)形之手。勞工對(duì)匯款的需求越高，跨境貿(mào)易的潛力就越大。雖然泰國(guó)對(duì)外貿(mào)易條例只承認(rèn)通過(guò)正規(guī)銀行系統(tǒng)進(jìn)行的交易，但移民勞工對(duì)非正規(guī)銀行系統(tǒng)的使用促進(jìn)了泰緬邊境非法貿(mào)易的持續(xù)存在。

五、從銀行和金融改革到數(shù)字化轉(zhuǎn)型

國(guó)際貨幣基金組織的報(bào)告指出，緬甸正規(guī)銀行系統(tǒng)發(fā)展滯后，是緬甸移民勞工選擇通過(guò)非正規(guī)方式匯款的原因之一。該報(bào)告還指出，緬甸每10萬(wàn)人擁有的銀行分支機(jī)構(gòu)為5.09個(gè)，全球平均水平則為12.73個(gè)。此外，緬甸每10萬(wàn)人擁有的自動(dòng)柜員機(jī)數(shù)量為5.63個(gè)，全球平均水平為41.64個(gè)1。然而，緬甸在制度和監(jiān)管改革以及數(shù)字技術(shù)的推進(jìn)方面所取得的突破性進(jìn)展，為傳統(tǒng)的銀行系統(tǒng)和金融服務(wù)的發(fā)展開辟了捷徑。如今，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)應(yīng)用，移民勞工在匯款方面有更多的選擇，既有銀行服務(wù)提供商，也有非銀行的服務(wù)提供商。

緬甸銀行系統(tǒng)發(fā)展滯后主要是歷史原因造成的。1990年《緬甸金融機(jī)構(gòu)法》頒布后，緬甸的私立銀行才開始出現(xiàn)。在國(guó)家和平與發(fā)展委員會(huì)執(zhí)政時(shí)期，緬甸第一家私立銀行——緬甸公民銀行于1992年成立。

過(guò)去，國(guó)際匯款的唯一方法是通過(guò)國(guó)際銀行網(wǎng)絡(luò)或環(huán)球銀行金融電信協(xié)會(huì)成員之間的電匯進(jìn)行。在緬甸，環(huán)球銀行金融電信協(xié)會(huì)的成員只有國(guó)有銀行，即緬甸中央銀行、緬甸外貿(mào)銀行、緬甸投資與商業(yè)銀行和緬甸經(jīng)濟(jì)銀行。因?yàn)閰R款費(fèi)用高昂，移民勞工很少使用這種方式匯款，只有大公司才會(huì)使用環(huán)球銀行金融電信協(xié)會(huì)匯款，除此之外，政府沒(méi)有提供其他匯款選擇。

在緬甸2010年的大選之后，新當(dāng)選的政府啟動(dòng)了各種政治和經(jīng)濟(jì)改革，包括銀行和金融領(lǐng)域的改革。2012年，緬甸政府頒布《外匯管理法》，進(jìn)一步放寬外匯市場(chǎng)。所有交易限制被解除，私立銀行首次可以收發(fā)外幣。2011年10月，緬甸政府還允許私立銀行開設(shè)外匯柜臺(tái)。此外，私人非銀行貨幣兌換商于2012年12月合法化2。2013年，緬甸政府頒布新的《中央銀行法》，對(duì)緬甸中央銀行進(jìn)行分權(quán)，將其確立為獨(dú)立機(jī)構(gòu)，并賦予其行長(zhǎng)和董事會(huì)更大的權(quán)力。同時(shí)，也對(duì)支付系統(tǒng)進(jìn)行改革。緬甸中央銀行與17家銀行合作，建立緬甸支付聯(lián)盟作為緬甸銀行間結(jié)算系統(tǒng)的新平臺(tái)3。自動(dòng)取款機(jī)、借記卡和信用卡首次得以充分使用。緬甸中央銀行進(jìn)一步取消之前對(duì)獨(dú)立資本的監(jiān)管以及開設(shè)新分支機(jī)構(gòu)需獲得特別批準(zhǔn)的要求，此舉鼓勵(lì)銀行通過(guò)在全國(guó)范圍內(nèi)設(shè)立新的分支機(jī)構(gòu)來(lái)擴(kuò)大其經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)4。2012年改革前，緬甸每10萬(wàn)人擁有的銀行分支機(jī)構(gòu)數(shù)量為1.86個(gè)，而泰國(guó)為11.69個(gè)；2012年改革后，緬甸銀行分支機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，2018年，緬甸每10萬(wàn)人擁有的銀行分支機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)到5.09個(gè)5。

截至2022年8月，緬甸有4家國(guó)有銀行、27家私立銀行、17家外國(guó)特許銀行、44家外國(guó)銀行和金融公司的代表處。在外國(guó)特許銀行中，只有1家來(lái)自泰國(guó)，即盤古銀行。盡管盤古銀行被允許作為本地銀行全面運(yùn)營(yíng)，但它的服務(wù)對(duì)象僅限于商業(yè)公司，并且在仰光只有1家分行。此外，還有5家泰國(guó)銀行在緬甸設(shè)有代表處：泰國(guó)匯商銀行、泰國(guó)泰京銀行、開泰銀行、大城銀行和泰國(guó)進(jìn)出口銀行。這些銀行不允許在緬甸提供全面的服務(wù)，只能幫助促進(jìn)與緬甸境內(nèi)的客戶和其他代理銀行的業(yè)務(wù)往來(lái)。

不斷增長(zhǎng)的緬甸移民勞工數(shù)量引起了泰國(guó)銀行和外匯公司的關(guān)注。這些銀行（公司）專門針對(duì)移民勞工的需求提供服務(wù)和產(chǎn)品。2012年9月，美國(guó)放松對(duì)緬甸的經(jīng)濟(jì)制裁之后，西聯(lián)國(guó)際匯款公司開始在緬甸運(yùn)營(yíng)1。泰國(guó)銀行在與緬甸接壤的省份和移民勞工人口較多的地區(qū)提供緬甸語(yǔ)服務(wù)。許多泰國(guó)銀行也開始與緬甸銀行合作，互為代理，繞過(guò)中間機(jī)構(gòu)，降低成本。例如，開泰銀行是泰國(guó)第一家與緬甸亞洲綠色發(fā)展銀行合作的銀行，后來(lái)又于2013年5月開始與后者的合作銀行開展合作。這一合作使匯款人能夠在開泰銀行的自動(dòng)取款機(jī)（ATM）上使用緬甸語(yǔ)進(jìn)行匯款。每天的最高轉(zhuǎn)賬金額限制為10萬(wàn)泰銖，如果交易在下午2點(diǎn)前完成，收款人將在24小時(shí)內(nèi)收到匯款。2013年4月，泰國(guó)匯商銀行與緬甸的甘波扎銀行開展合作，允許泰國(guó)匯款人使用匯商銀行的ATM直接將資金轉(zhuǎn)賬到收款人的甘波扎銀行賬戶。根據(jù)雙方的合作協(xié)議，收款人可以在甘波扎銀行分行領(lǐng)取轉(zhuǎn)賬資金，而不必將資金存入賬戶，這是因?yàn)榫挼檎?guī)銀行賬戶的開戶率比例較低（每千名成年人中僅有142人擁有銀行賬戶）2。盡管泰國(guó)匯商銀行和甘波扎銀行宣布ATM轉(zhuǎn)賬費(fèi)用為每筆200泰銖，但對(duì)緬甸移民勞工的采訪顯示，對(duì)應(yīng)的合作銀行也向收款人收取費(fèi)用，并且匯率不及非正規(guī)渠道匯款。此外，泰國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、泰國(guó)銀行和反洗錢辦公室設(shè)置了嚴(yán)格的規(guī)定，防止洗錢和恐怖主義融資。這些規(guī)定要求移民勞工提供至少3種不同的身份證明文件才能處理匯款，這也被稱為“了解您的客戶”規(guī)則。

目前，泰國(guó)銀行加強(qiáng)與緬甸銀行的金融合作。例如，泰國(guó)匯商銀行與緬甸伊洛瓦底銀行簽署了諒解備忘錄3。除了前兩家合作伙伴，開泰銀行也擴(kuò)大與伊洛瓦底銀行、妙瓦底銀行和甘波扎銀行的ATM轉(zhuǎn)賬合作。此外，在2020年，開泰銀行獲得緬甸中央銀行批準(zhǔn)，投資緬甸的1家私人銀行——妙瓦底農(nóng)民開發(fā)銀行，持有35%的股份4。

2016年年初，緬甸頒布《金融機(jī)構(gòu)法》，進(jìn)一步發(fā)展緬甸的金融服務(wù)。根據(jù)該法律，金融機(jī)構(gòu)分為以下幾類：銀行、開發(fā)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)和附表機(jī)構(gòu)5?！督鹑跈C(jī)構(gòu)法》的頒布為緬甸中央銀行監(jiān)管移動(dòng)金融服務(wù)鋪平了道路，這是將非銀行金融服務(wù)提供商合法化的第一步。

2010年改革后，緬甸開始使用智能手機(jī)和4G技術(shù)。緬甸擁有手機(jī)訂閱服務(wù)的人數(shù)從2010年的59萬(wàn)人增長(zhǎng)到2018年的6114萬(wàn)人67。此外，緬甸郵電公司、緬甸奧萊多公司、緬甸太萊諾公司和緬甸電信國(guó)際有限公司4家電信公司除了核心業(yè)務(wù)，還提供移動(dòng)支付和其他金融服務(wù)。

2016年，緬甸首個(gè)移動(dòng)金融服務(wù)許可證頒發(fā)給一家合資公司（Wave Money）。該公司從建立移動(dòng)服務(wù)提供商網(wǎng)絡(luò)開始，迅速在全國(guó)范圍內(nèi)擴(kuò)展，擁有超過(guò)5.6萬(wàn)個(gè)代理商，覆蓋了緬甸330個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的294個(gè)8。2017年，緬甸通信運(yùn)營(yíng)商奧萊多公司推出了“M-Pitesan”移動(dòng)金融服務(wù)。2019年，緬甸電信國(guó)際有限公司和緬甸郵電公司分別推出了MytelPay和MPT Money兩項(xiàng)金融服務(wù)。

隨著移動(dòng)通信的發(fā)展，在緬甸，人們使用移動(dòng)金融交易的頻率已經(jīng)超過(guò)使用傳統(tǒng)銀行服務(wù)。因此，非銀行金融服務(wù)提供商如雨后春筍般涌現(xiàn)。緬甸的銀行也為客戶提供網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行服務(wù)，一些銀行還與金融科技公司建立合作關(guān)系。例如，亞洲綠色發(fā)展銀行與泰國(guó)移動(dòng)支付及電子錢包服務(wù)提供商——TrueMoney公司建立合作，TrueMoney公司在東南亞地區(qū)的6個(gè)國(guó)家運(yùn)營(yíng)。合作建立后，用戶通過(guò)移動(dòng)應(yīng)用程序便可以轉(zhuǎn)賬到海外。

雖然電信公司擁有全國(guó)性移動(dòng)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，但與正規(guī)銀行相比，電信公司在高層監(jiān)管和流程方面的經(jīng)驗(yàn)相對(duì)有限。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，銀行與電信公司和非銀行金融服務(wù)提供商密切合作，推動(dòng)移動(dòng)金融服務(wù)發(fā)展。移動(dòng)金融服務(wù)使用戶能夠向商家支付款項(xiàng)或向其他用戶轉(zhuǎn)賬。用戶還可以通過(guò)從銀行賬戶轉(zhuǎn)賬、自動(dòng)存取款機(jī)和網(wǎng)上銀行存款，以及把現(xiàn)金交給代理商等方式，將資金數(shù)字化存儲(chǔ)在“電子錢包”中。由此，移動(dòng)金融服務(wù)的發(fā)展打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的區(qū)域障礙。

目前，非銀行金融服務(wù)提供商能夠?yàn)榭缇侈D(zhuǎn)賬提供便利。TrueMoney公司是第一個(gè)獲得泰國(guó)銀行和泰國(guó)財(cái)政部許可的非銀行金融服務(wù)提供商，也是唯一一家同時(shí)持有泰國(guó)和緬甸運(yùn)營(yíng)許可證的非銀行金融服務(wù)提供商。TrueMoney公司于2016年推出通過(guò)移動(dòng)應(yīng)用程序進(jìn)行轉(zhuǎn)賬的服務(wù)。然而，盡管TrueMoney公司被視為非銀行金融服務(wù)提供商，但仍需要遵循“了解您的用戶”規(guī)則。公司必須在客戶的第一筆交易之前，在服務(wù)點(diǎn)收集注冊(cè)所需文件。完成第一筆交易后，可以在服務(wù)點(diǎn)或移動(dòng)應(yīng)用程序內(nèi)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。TrueMoney公司原計(jì)劃每5000泰銖收取50泰銖的固定轉(zhuǎn)賬服務(wù)費(fèi)，每筆交易最高限額為3萬(wàn)泰銖，每日限額為20萬(wàn)泰銖，收款人只需幾分鐘就能從緬甸的TrueMoney公司代理商那里收到匯款。然而，由于大多數(shù)緬甸移民勞工不愿意采用需要提供多種身份證明的匯款方式，因此，TrueMoney公司的移動(dòng)應(yīng)用程序于2019年4月停止了這項(xiàng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)，用戶只能去服務(wù)點(diǎn)轉(zhuǎn)賬1。

六、簡(jiǎn)要調(diào)查：替代選擇并不總是更好的選擇

相較以往，緬甸移民勞工如今在匯款方式上已經(jīng)有了更多的選擇，既有費(fèi)用不菲的國(guó)際轉(zhuǎn)賬方式，又有泰緬兩國(guó)銀行合作提供的ATM轉(zhuǎn)賬服務(wù)，還有非正式的“phoy-kyuwn”代理商以及最新的非銀行服務(wù)提供商。銀行服務(wù)的數(shù)字化為移民勞工提供了更多的選擇。根據(jù)世界銀行的數(shù)據(jù)，新的匯款方式費(fèi)用低至每200美元收取1.72%的手續(xù)費(fèi)，或者每500美元收取1.6%的手續(xù)費(fèi)2。匯款手續(xù)費(fèi)是移民勞工轉(zhuǎn)賬必須考慮的重要因素之一，這在一定程度上也影響著非法邊境貿(mào)易活動(dòng)。

通過(guò)訪談收集的數(shù)據(jù)顯示，32名緬甸移民勞工中有24人熟悉數(shù)字技術(shù)，并經(jīng)常使用移動(dòng)應(yīng)用程序進(jìn)行支付，定期向家人匯款。有時(shí)他們需要使用緬甸SIM卡進(jìn)行付款和轉(zhuǎn)賬，但這會(huì)產(chǎn)生數(shù)據(jù)漫游費(fèi)。有趣的是，在32名移民勞工受訪者中，有22人表示，他們?nèi)匀桓矚g通過(guò)“phoy-kyuwn”系統(tǒng)匯款，盡管銀行分行和移動(dòng)應(yīng)用程序上的金融服務(wù)已經(jīng)非常普及，但通過(guò)“phoy-kyuwn”系統(tǒng)匯款仍然更便宜、更快捷；有6位受訪者表示，由于他們每年都在泰國(guó)宋干節(jié)長(zhǎng)假期間回國(guó)，所以他們不會(huì)匯款；有5位受訪者表示，曾通過(guò)ATM和TrueMoney匯款。

在使用“phoy-kyuwn”系統(tǒng)過(guò)程中，人們可以要求代理商提供更多的匯款選項(xiàng)，包括像以前那樣寄送現(xiàn)金或?qū)①Y金轉(zhuǎn)入緬甸的銀行賬戶，還可以要求代理商將資金存入“電子錢包”。沒(méi)有銀行賬戶的人通常將現(xiàn)金保存在家中，但這會(huì)引發(fā)安全方面的擔(dān)憂1。同時(shí)，代理商將匯款存入“電子錢包”的方式也更具靈活性，因?yàn)橐泼駝诠さ募胰丝梢噪S時(shí)提取現(xiàn)金?！半娮渝X包”還可以用于支付，或?yàn)榕笥训氖謾C(jī)余額充值，以此換取現(xiàn)金。這意味著“phoy-kyuwn”代理商可以提供多種匯款方式。緬甸移動(dòng)金融服務(wù)的改進(jìn)實(shí)際上幫助代理商降低了成本，因此他們能夠提供更多選擇，更好地滿足客戶需求。此外，當(dāng)被問(wèn)及為何仍然選擇“phoy-kyuwn”系統(tǒng)匯款時(shí)，大多數(shù)受訪者表示，與其他方式相比，移民勞工可以與“phoy-kyuwn”代理商協(xié)商，爭(zhēng)取更好的匯率或更低的手續(xù)費(fèi)。通常，在做決定之前，移民勞工會(huì)打電話給2～3個(gè)代理商比較他們的匯率，而在使用正規(guī)渠道匯款時(shí)他們是無(wú)法進(jìn)行談判的。

與移民勞工的訪談進(jìn)一步揭示了ATM和國(guó)際銀行轉(zhuǎn)賬不受青睞的主要原因是銀行要求提供的文件數(shù)量太多。同時(shí)，要想使用ATM，就必須開設(shè)銀行賬戶，而許多移民勞工不能流利地使用泰語(yǔ)或英語(yǔ)交流。使用ATM轉(zhuǎn)賬時(shí)會(huì)在匯款人的賬戶扣除200泰銖的服務(wù)費(fèi)，而且收款人也必須支付費(fèi)用。此外，對(duì)生活在農(nóng)村地區(qū)的家庭來(lái)說(shuō)，前往銀行取錢也會(huì)產(chǎn)生額外的費(fèi)用。因此，世界銀行2的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)并沒(méi)有準(zhǔn)確反映匯款和收款的真實(shí)總成本。例如，在接受采訪時(shí)，一位龍仔厝府工廠的工人解釋道：通過(guò)ATM向家人匯款以便償還債務(wù)，本以為匯款金額足夠，但當(dāng)家人收款時(shí)發(fā)現(xiàn)匯率很高，在銀行扣除服務(wù)費(fèi)后，家人得到的錢并不夠償還債務(wù)所需；而使用代理商匯款，則立刻知道家人將獲得多少緬元3。由此可見，移民勞工不僅關(guān)心自己的成本，也關(guān)心在緬甸的收款人的成本，這成為移民勞工選擇轉(zhuǎn)賬方式的關(guān)鍵因素。由于通過(guò)“phoy-kyuwn”系統(tǒng)，移民勞工可以確切知道費(fèi)用和匯率，且收款人無(wú)需親自前往銀行領(lǐng)取資金，因此，“phoy-kyuwn”系統(tǒng)能夠更好地滿足移民勞工的需求。例如，一位在龍仔厝府冷凍食品行業(yè)工作的受訪者說(shuō)：“我的父母從來(lái)不去銀行。我們村大約有80戶人家，只有4個(gè)鄰居有銀行賬戶。對(duì)我的父母來(lái)說(shuō)，去銀行取款很困難。”4此外，通過(guò)“phoy-kyuwn”系統(tǒng)匯款更快捷。社交媒體平臺(tái)可以很方便地確認(rèn)轉(zhuǎn)賬，并且收款人可以在一兩個(gè)小時(shí)內(nèi)收到資金。實(shí)際上，緬甸銀行服務(wù)的數(shù)字化一定程度促進(jìn)了非正規(guī)銀行業(yè)的發(fā)展，因?yàn)樗勾砩棠軌虮纫郧案焖?、更容易地匯款。代理商不再需要依賴龐大的網(wǎng)絡(luò)，運(yùn)營(yíng)成本也得以降低，還可以提供多種服務(wù)。

為了進(jìn)一步評(píng)估數(shù)字革命的影響，本研究也對(duì)邊境貿(mào)易商進(jìn)行訪談。在流動(dòng)性減少，抵消貿(mào)易成本隨之增長(zhǎng)的背景下，邊境貿(mào)易商可以更清楚地感受到移民勞工的金融行為變化。盡管增長(zhǎng)速度低于過(guò)去10年的水平，但泰緬邊境貿(mào)易（無(wú)論是合法的還是非法的）仍然在增長(zhǎng)。即使在通貨膨脹率較高和匯率疲軟的時(shí)期，泰緬邊境貿(mào)易也不斷增長(zhǎng)。2018年，緬元的通貨膨脹率為6.9%，而泰銖的通貨膨脹率為1.1%，世界平均水平為2.44%5。同樣，緬元兌泰銖的匯率翻了一倍，從2012年的每美元兌750緬元，到2019年的每美元兌1500緬元；而相比之下，泰銖對(duì)美元匯率持續(xù)走強(qiáng)6。這導(dǎo)致緬元與泰銖之間的匯率在短短一年內(nèi)產(chǎn)生了近20％的變化，從2018年的42泰銖兌1緬元到2019年末的50泰銖兌1緬元。對(duì)泰國(guó)邊境貿(mào)易商來(lái)說(shuō)，這種情況非常棘手，因?yàn)榫捲馁?gòu)買力顯著降低。

與邊境貿(mào)易商的訪談進(jìn)一步揭示，大多數(shù)邊境貿(mào)易商通過(guò)“phoy-kyuwn”系統(tǒng)開展泰緬非法邊境貿(mào)易，并且在泰國(guó)的緬甸移民勞工中擁有一定的話語(yǔ)權(quán)1。同時(shí)，一位泰國(guó)邊境貿(mào)易商認(rèn)為，不會(huì)所有工人突然不再使用“phoy-kyuwn”匯款，轉(zhuǎn)而去銀行。這種情況的發(fā)生會(huì)需要一定時(shí)間。這不僅僅是成本問(wèn)題，而是與信任有關(guān)。要改變行為，首先必須改變觀念，這是最困難的部分2。此外，所有接受采訪的邊境貿(mào)易商均認(rèn)為，如果每個(gè)移民勞工都使用正規(guī)渠道匯款，將對(duì)泰緬邊境貿(mào)易產(chǎn)生重大影響。然而，盡管近年來(lái)金融服務(wù)數(shù)字化取得了重大進(jìn)展，但移民勞工匯款方式卻未發(fā)生大規(guī)模轉(zhuǎn)變3。

八、結(jié)論

近年來(lái)，雖然銀行和金融服務(wù)的數(shù)字化為移民勞工通過(guò)正規(guī)渠道向家鄉(xiāng)匯款提供了更多選擇，但大多數(shù)移民勞工仍然繼續(xù)使用之前的非正規(guī)渠道。移民勞工與非正規(guī)匯款代理之間的社會(huì)聯(lián)系是通過(guò)雙方信任的朋友的推薦建立起來(lái)的。移民勞工選擇非正規(guī)的匯款方式，因?yàn)槠浜?jiǎn)便、快捷，且能擁有一定的議價(jià)權(quán)。這些社會(huì)因素影響著移民勞工的選擇。數(shù)字化在一定程度上強(qiáng)化了非正規(guī)銀行系統(tǒng)，使其更加高效，減少匯款者和“phoy-kyuwn”代理商的成本。

接受采訪的邊境貿(mào)易商認(rèn)為，如果大多數(shù)移民勞工將他們首選的匯款方式改為通過(guò)正規(guī)渠道匯款，那么他們的成本將隨之增加，并且泰緬邊境貿(mào)易將受到較大影響。不過(guò)，目前這種情況尚未出現(xiàn)。

（責(zé)任編輯：劉" 嫻）

Sending Money Back Home： Banking Digitalization， Myanmar Migrant Workers，

and the Thailand-Myanmar Border Trade

（Thailand） Akkanut Wantanasombut （Chulalongkorn University， Bangkok， 10330， Thailand）

translated by Zhang Ting （Chengdu University， Chengdu， 610106， China）

Abstract： Thailand's Ministry of Labour reported that in 2021， approximately 2.4 million migrant workers were approved to work in Thailand with two-thirds from Myanmar." For decades， they have benefited the Thailand-Myanmar border trade， both directly and indirectly， together with the remittances they sent back home.This paper studies how the economic activities revolving around border trade developed， describes how informal remittances from Myanmar migrant workers became one of the key elements of the massive illicit border trade and investigates the possibility of digital technology replacing traditional informal remittance methods. The data presented here was collected via semi-structured interviews with 32 Burmese migrant workers living and working in Samutsakorn Province， 9 Thai border traders in Mae Sot， several officials， and a Thai financial technology company operating in Myanmar. The interviews reveal that new remittance methods brought by new technologies have the potential to replace informal methods， but migrant workers still prefer traditional methods with social benefits. The digitalization of banking and financial services strengthens the informal banking system and improves the processes of money distribution.

Keywords： Myanmar migrant workers in Thailand; Thailand-Myanmar border trade; informal remittance; banking digitalization

1原文出版信息：Akkanut Wantanasombut.Sending Money Back Home： Banking Digitalization， Myanmar Migrant Workers， and the Thailand-Myanmar Border Trade［J］. Southeast Asian Studies， 2022（3）：451-475. 本文由京都大學(xué)東南亞研究中心（Center for Southeast Asian Studies， Kyoto University）《東南亞研究》編輯部及作者本人授權(quán)翻譯。

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2本文中“緬甸移民勞工”是指來(lái)自緬甸的各類勞工，無(wú)論其法律地位如何，而“非法移民勞工”指的是根據(jù)泰國(guó)勞動(dòng)法不允許在泰國(guó)工作的非泰籍無(wú)證人員、無(wú)國(guó)籍人員、流離失所者和尋求庇護(hù)者。

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1Personal communication with Pariwat， conducted on February 11， 2020.

2“滾雪球抽樣”是指先隨機(jī)選擇一些被訪者并對(duì)其實(shí)施訪問(wèn)，再請(qǐng)他們提供另外一些屬于所研究目標(biāo)總體的調(diào)查對(duì)象，根據(jù)所形成的線索選擇此后的調(diào)查對(duì)象。滾雪球抽樣往往用于對(duì)稀少群體的調(diào)查。——譯者注

3phoy-kyuwn，泰文為???????，中文“批館”的音譯。——譯者注

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6緬甸的手機(jī)用戶數(shù)量高于緬甸人口數(shù)量，因?yàn)樵S多人擁有不止1部手機(jī)。這種情況在許多東南亞其他國(guó)家也很普遍，如泰國(guó)、馬來(lái)西亞、印度尼西亞、越南和柬埔寨。

7Statista.Number of Mobile Cellular Subscriptions in Myanmar from 2000 to 2019［EB/OL］.［2020-01-18］.https：//www.statista.com/statistics/501005/number-of-mobile-cellular-subscriptions-in-myanmar/.

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1Personal communication wtih Maung Kyaw， conducted on December 25， 2019.

2Personal communication wtih Krish， conducted on January 18， 2020.

3Personal communication wtih Sa-nga， conducted on August 14， 2019.