青海省農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民收入的影響研究

摘 要：以青海省為研究區(qū)域，基于2011—2020的相關(guān)數(shù)據(jù)，運用ADF檢驗、相關(guān)性分析、多元線性回歸方法，實證研究農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入之間的關(guān)系。結(jié)果表明：農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模對農(nóng)民收入具有正向影響，農(nóng)村金融發(fā)展效率對農(nóng)民收入具有一定的正向影響，農(nóng)村金融發(fā)展結(jié)構(gòu)對農(nóng)民收入具有負(fù)向影響。因此，在今后的發(fā)展中，為了提升農(nóng)民收入水平，青海省要擴大農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模，提高農(nóng)村金融發(fā)展效率，優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展結(jié)構(gòu)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；農(nóng)民收入；青海省

中圖分類號：F832；F323 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1674-7909（2023）12-44-4

1 背景分析

改革開放45年來，我國農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展，農(nóng)村居民收入水平持續(xù)提高，生活質(zhì)量顯著改善，整體消除了絕對貧困。隨著農(nóng)村市場經(jīng)濟改革的不斷深入，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系日益密切。作為農(nóng)村經(jīng)濟的重要組成部分，農(nóng)村金融在助力我國脫貧攻堅戰(zhàn)取得勝利及促進農(nóng)民增收等方面都發(fā)揮了不可或缺的作用。近年來，我國農(nóng)村金融取得了長足發(fā)展，金融支農(nóng)力度和服務(wù)廣度達到了新水平，農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力實現(xiàn)了新突破，為“三農(nóng)”發(fā)展提供了強有力的支持。與此同時，農(nóng)村居民的收入來源結(jié)構(gòu)也發(fā)生了深刻變化。在農(nóng)民收入來源中，家庭經(jīng)營性收入和工資性收入占據(jù)較高比重，財產(chǎn)性收入和轉(zhuǎn)移性收入占比較低且增長緩慢。在當(dāng)前發(fā)展形勢下，農(nóng)村地區(qū)仍然是我國金融體系建設(shè)的薄弱環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民收入的影響依然有待研究［1］。基于此，筆者主要研究青海省農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入之間的關(guān)系。

2 文獻綜述

目前，國內(nèi)學(xué)者對農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民收入的影響這一問題進行了大量研究，但研究結(jié)果呈現(xiàn)兩種不同的觀點。一種觀點認(rèn)為，農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民收入具有正效應(yīng)。涂爽等［2］利用2001—2019年省際面板數(shù)據(jù)構(gòu)建靜態(tài)面板模型，分析農(nóng)村金融規(guī)模、農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)和農(nóng)村金融效率對農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)的影響，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融規(guī)模、農(nóng)村正規(guī)金融、農(nóng)村金融效率對農(nóng)民不同來源收入均具有正向作用，農(nóng)村非正規(guī)金融對農(nóng)民經(jīng)營性收入和財產(chǎn)性收入具有正向影響，農(nóng)村金融發(fā)展的區(qū)域不平衡對農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)具有異質(zhì)性。另一種觀點認(rèn)為，農(nóng)村金融在發(fā)展過程對農(nóng)民收入產(chǎn)生了顯著的負(fù)效應(yīng)。劉建華等［3］基于江蘇省鎮(zhèn)江市1998—2018年的數(shù)據(jù)，構(gòu)建農(nóng)村金融和農(nóng)民收入關(guān)系的實證模型，研究發(fā)現(xiàn)鎮(zhèn)江市農(nóng)村金融發(fā)展效率、農(nóng)民受教育水平、鄉(xiāng)村實有從業(yè)人數(shù)與農(nóng)民收入正相關(guān)，農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模與農(nóng)民收入負(fù)相關(guān)。由此可見，針對農(nóng)村金融發(fā)展和農(nóng)民增收的問題，學(xué)界已經(jīng)有了初步的研究成果，但尚未形成統(tǒng)一結(jié)論。此外，較少有學(xué)者對青海省農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民收入的影響進行研究。基于此，筆者主要探討青海省農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民收入的影響，并根據(jù)研究結(jié)論提出相關(guān)發(fā)展建議。

3 青海省農(nóng)村金融發(fā)展和農(nóng)民收入現(xiàn)狀

3.1 青海省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，青海省的農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)逐步完善，農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行等金融機構(gòu)的分支機構(gòu)數(shù)量不斷增加。為了給農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)提供更加便利的金融服務(wù)，青海省不斷完善農(nóng)村金融扶持政策體系，積極開展“一區(qū)兩縣”農(nóng)村金融試點工作，致力于推進鞏固脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接。截至2023年1月末，青海省涉農(nóng)貸款余額為2 024.3億元，同比增長4.8%；其中，15個國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣貸款余額同比增長13.4%。除了傳統(tǒng)的存款和貸款產(chǎn)品，青海省農(nóng)村金融機構(gòu)還推出了農(nóng)村小額貸款、農(nóng)業(yè)保險等金融產(chǎn)品。青海省不斷擴大農(nóng)業(yè)保險的保障范圍，2022年農(nóng)業(yè)保險保費首次突破10.0億元，2023年預(yù)計達14.0億元，涵蓋種、養(yǎng)、林三大產(chǎn)業(yè)20余個種類。青海省的農(nóng)村金融雖然有所發(fā)展，但仍存在金融服務(wù)覆蓋不足的問題。部分偏遠地區(qū)和少數(shù)民族聚居地區(qū)仍然面臨金融服務(wù)不足的問題，農(nóng)民融資難、融資成本高的問題仍然存在，具體體現(xiàn)在農(nóng)村金融服務(wù)的準(zhǔn)確度欠佳、部分金融機構(gòu)保本困難等方面［4］。

3.2 青海省農(nóng)民收入現(xiàn)狀

隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，青海省農(nóng)村地區(qū)發(fā)展穩(wěn)中向好，農(nóng)村居民收入持續(xù)增長。2022年，青海省農(nóng)村居民人均可支配收入為14 456元，同比增長6.3%。青海省農(nóng)村居民收入主要由工資性收入、經(jīng)營性收入、財產(chǎn)性收入和轉(zhuǎn)移性收入4部分構(gòu)成。其中，經(jīng)營性收入在四大收入來源中占比最高；隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村富余勞動力外出務(wù)工增多，工資性收入也成為拉動農(nóng)村居民收入增長的一大動力。但與全國平均水平相比，青海省農(nóng)村居民收入水平仍較低且增長緩慢。青海省農(nóng)村居民主要通過養(yǎng)殖、種植等方式獲得農(nóng)產(chǎn)品銷售所得，其收入的增長極易受到自然災(zāi)害、市場波動等因素的影響。2022年，青海省農(nóng)村居民人均工資性收入為4 751元，較2021年的4 796元下降了0.9%。由此可見，在外部不確定性因素影響下，青海省經(jīng)濟發(fā)展不平衡不充分及農(nóng)村居民收入波動性問題較為突出。

4 青海省農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民收入影響的實證分析

4.1 指標(biāo)選取與數(shù)據(jù)來源

4.1.1 指標(biāo)選取。筆者研究的主要內(nèi)容是農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民收入的影響，考慮數(shù)據(jù)的可得性和準(zhǔn)確性，選取指標(biāo)如下。

解釋變量：選取農(nóng)村金融發(fā)展水平（[X]）為解釋變量，并選取農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模（[X1]）、農(nóng)村金融發(fā)展效率（[X2]）、農(nóng)村金融發(fā)展結(jié)構(gòu)（[X3]）3個指標(biāo)衡量農(nóng)村金融發(fā)展水平。

被解釋變量：選取農(nóng)民收入水平為被解釋變量，選用農(nóng)村人均可支配收入（[Y]）衡量農(nóng)民收入水平。具體指標(biāo)及說明如表1所示。

4.1.2 數(shù)據(jù)來源。筆者選取的研究時期為2011—2020年，采用的原始數(shù)據(jù)主要來源于2012—2021年的《中國統(tǒng)計年鑒》《青海省統(tǒng)計年鑒》《中國農(nóng)村統(tǒng)計年鑒》及《中國金融年鑒》。為保證數(shù)據(jù)的完整性，部分統(tǒng)計年鑒中殘缺的數(shù)據(jù)用Excel插值法補齊。

4.2 研究方法與模型構(gòu)建

4.2.1 模型構(gòu)建。借鑒前人的研究方法，運用柯布-道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)的分析思路，構(gòu)建一個反映農(nóng)村金融發(fā)展和農(nóng)民收入的生產(chǎn)函數(shù)，即

[Y=f（X1，X2，X3）] " （1）

式（1）中：[Y]代表農(nóng)村居民人均可支配收入，[X1]、[X2]、[X3]分別代表農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模、農(nóng)村金融發(fā)展效率、農(nóng)村金融發(fā)展結(jié)構(gòu)。

對生產(chǎn)函數(shù)式進行全微分處理，并取自然對數(shù)以消除模型異方差性和共線性的影響，得到最終的模型為

[lnY=β0+β1lnX1+β2lnX2+β3lnX3+ε] " " " （2）

式（2）中：[lnY]表示因變量，[lnX1]、[lnX2]、[lnX3]表示自變量，[β1]、[β2]、[β3]表示農(nóng)村金融發(fā)展指標(biāo)的彈性系數(shù)，[β0]表示常數(shù)項，ε表示隨機誤差項。

4.2.2 研究方法。首先，利用ADF檢驗方法檢驗變量的平穩(wěn)性，驗證青海省農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民收入增長是否具有長期穩(wěn)定的影響；其次，利用Eviews10.0軟件計算變量之間的關(guān)系，解釋變量之間的關(guān)聯(lián)性；最后，通過多元線性回歸得出結(jié)論，判斷自變量對因變量的影響程度。

4.3 實證分析過程

4.3.1 ADF檢驗。此研究選取的樣本數(shù)據(jù)為時間序列。因此，為了保證研究結(jié)果的穩(wěn)健可信，避免出現(xiàn)偽回歸問題，要對時間序列進行平穩(wěn)性檢驗。筆者采用ADF檢驗來判斷時間序列的平穩(wěn)性。如果原時間序列經(jīng)過檢驗不平穩(wěn)，則需要進行一階差分處理并對變量繼續(xù)實施ADF檢驗。ADF檢驗結(jié)果如表2所示。由表2可知，[lnX1]、[lnY]檢驗結(jié)果顯示序列平穩(wěn)。對檢驗不平穩(wěn)的[lnX2]和[lnX3]進行一階差分處理后，分別有95%和99%的把握拒絕原假設(shè)，此時序列平穩(wěn)，得出青海省農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民收入增長具有長期穩(wěn)定影響的結(jié)論。

4.3.2 相關(guān)系數(shù)檢驗。相關(guān)系數(shù)檢驗是一種用于衡量變量之間線性關(guān)系強度的統(tǒng)計方法，可以確定變量之間的相關(guān)性。相關(guān)系數(shù)的大小能說明變量之間的關(guān)系緊密程度。通過對4個變量進行相關(guān)系數(shù)值檢驗可知：變量間的相關(guān)系數(shù)均在-1～１，說明變量之間具有較好的相關(guān)性；且農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模與農(nóng)村金融發(fā)展結(jié)構(gòu)的相關(guān)系數(shù)值為0.973和0.963，二者具有較強的正相關(guān)性。

4.3.3 多元線性回歸分析。筆者利用多元線性回歸方法對構(gòu)建的模型進行回歸分析，結(jié)果如表3所示。

表3 線性回歸結(jié)果

[變量 系數(shù)/t X1 1.348 X2 0.716 X3 -0.823 常數(shù) 5.372 [R2] 0.968 [F]值 [F]（3，6）=8.107，P=0.016 ]

由表3可知，青海省農(nóng)村居民人均可支配收入與農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模、農(nóng)村金融發(fā)展效率均存在正相關(guān)關(guān)系，與農(nóng)村金融發(fā)展結(jié)構(gòu)存在負(fù)相關(guān)關(guān)系。

5 結(jié)論與建議

5.1 結(jié)論

通過實證研究青海省農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民收入的影響，得出以下結(jié)論。

①青海省農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模對農(nóng)民收入具有正向影響。青海省為提高農(nóng)民收入，不斷加大金融支農(nóng)力度。例如，青海省將金融服務(wù)體系不斷下沉，重點支持牦牛、青稞、生豬、特色旅游及拉面等產(chǎn)業(yè)，助力農(nóng)民增收。再如，青海省開展了“一區(qū)兩縣”的金融支農(nóng)試點工作，涉農(nóng)貸款從2011年的829.91億元增長到2020年的1 895億元，農(nóng)村金融規(guī)模的擴大使更多農(nóng)民在生產(chǎn)過程中獲得貸款支持，推動當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)民收入水平的提高。

②青海省農(nóng)村金融發(fā)展效率對農(nóng)民收入具有一定的正向影響。從線性回歸分析結(jié)果來看，與農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模相比，青海省農(nóng)村金融發(fā)展效率對農(nóng)民收入的影響不明顯。由此可見，青海省城鄉(xiāng)居民儲蓄有一部分轉(zhuǎn)化為涉農(nóng)貸款，但比例不高，主要原因包括：一是城鄉(xiāng)居民的理財意識淡薄，大部分居民更傾向于選擇低風(fēng)險、低收益的儲蓄存款；二是金融機構(gòu)的創(chuàng)新能力不足，涉農(nóng)金融產(chǎn)品較為單一，未能有效吸引城鄉(xiāng)居民存款。

③青海省農(nóng)村金融發(fā)展結(jié)構(gòu)對農(nóng)民收入具有負(fù)向影響。這說明農(nóng)村企業(yè)貸款的提高未能增加農(nóng)民收入。造成這種情況的原因包括：一方面，大多數(shù)農(nóng)村企業(yè)的自有資金嚴(yán)重不足，金融貸款大多補充了企業(yè)運行的流動資金，再加上農(nóng)村企業(yè)生產(chǎn)集約化程度低、產(chǎn)品科技含量低等原因，造成企業(yè)經(jīng)營效益不佳，金融貸款并未明顯提高農(nóng)民收入；另一方面，當(dāng)前青海省農(nóng)村企業(yè)普遍存在負(fù)債經(jīng)營的現(xiàn)象，部分企業(yè)沒有將貸款用于提高農(nóng)民收入上，并且增加了銀行對農(nóng)村企業(yè)投放貸款的顧慮［5］。

5.2 建議

5.2.1 擴大農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模。第一，青海省應(yīng)不斷健全金融服務(wù)體系，積極引導(dǎo)省內(nèi)金融機構(gòu)與農(nóng)業(yè)部門合作，探索金融助農(nóng)發(fā)展路徑；及時對接信貸需求，將信用體系覆蓋到合作社、家庭農(nóng)牧場等鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體，提高農(nóng)民的資金流動性和投資能力，從而促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民收入水平的提高；進一步加大支農(nóng)力度，促進金融服務(wù)向農(nóng)村地區(qū)適度傾斜，鼓勵金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)或服務(wù)網(wǎng)點，擴大金融機構(gòu)的覆蓋范圍，拓寬農(nóng)民融資渠道。第二，青海省應(yīng)利用科技賦能金融機構(gòu)，引導(dǎo)金融機構(gòu)為高海拔農(nóng)牧區(qū)提供多元化、全覆蓋的金融服務(wù)，建立“惠民服務(wù)站點+移動金融+現(xiàn)代支付”全覆蓋金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提高偏遠地區(qū)農(nóng)民和小微企業(yè)獲得貸款的效率，減少農(nóng)民在獲取金融服務(wù)過程中產(chǎn)生的融資成本，從而增加農(nóng)民收入。

5.2.2 提高農(nóng)村金融發(fā)展效率。第一，青海省應(yīng)積極創(chuàng)新金融機構(gòu)的服務(wù)模式，根據(jù)農(nóng)村建設(shè)主體對金融產(chǎn)品的個性化需求，推出一系列契合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展需求的金融產(chǎn)品；引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)引入和應(yīng)用金融科技，提高金融服務(wù)效率和便利性。例如，推廣應(yīng)用移動支付、電子銀行、智能ATM等技術(shù)，方便農(nóng)民進行金融交易和查詢。此外，應(yīng)開發(fā)和推廣農(nóng)村金融應(yīng)用程序，提供農(nóng)業(yè)氣象信息、智能農(nóng)業(yè)管理等，提升農(nóng)村金融發(fā)展效率，幫助農(nóng)民更好地抓住市場機會，從而增加農(nóng)民收入。第二，青海省應(yīng)鼓勵農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)聯(lián)動發(fā)展，實現(xiàn)信息系統(tǒng)的互聯(lián)互通，提高數(shù)據(jù)共享和信息流通效率；建立完善的農(nóng)村金融信息平臺，整合農(nóng)村金融數(shù)據(jù)和信息資源，為金融機構(gòu)和農(nóng)民提供準(zhǔn)確、及時的信息支持。第三，青海省應(yīng)積極開展農(nóng)村金融教育和宣傳活動，向農(nóng)民普及金融知識，提高其融資能力。第四，青海省應(yīng)采用放寬財稅、降低貸款門檻等優(yōu)惠政策引導(dǎo)民間資本進入金融領(lǐng)域，為農(nóng)村金融產(chǎn)品供給注入新的活力。

5.2.3 優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展結(jié)構(gòu)。第一，金融機構(gòu)應(yīng)以積極的態(tài)度看待農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展，并認(rèn)識到其重要性。金融機構(gòu)應(yīng)看到農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展機會和瓶頸，積極支持其實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，促進農(nóng)村經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型升級。同時，為了降低貸款過程中可能存在的風(fēng)險，金融機構(gòu)可以采取扶優(yōu)限劣的機制，加強對農(nóng)村企業(yè)的信用評估和風(fēng)險管理，確保借款方具備償還能力；及時關(guān)注農(nóng)村企業(yè)的經(jīng)營狀況，切實強化金融監(jiān)管。第二，農(nóng)村企業(yè)應(yīng)建立合理的經(jīng)營結(jié)構(gòu)，采取現(xiàn)代化管理手段，避免盲目發(fā)展。同時，農(nóng)村企業(yè)要增強風(fēng)險防范意識和信用意識，保持良好的信用記錄，以增加獲得貸款和其他金融支持的機會。農(nóng)村企業(yè)還應(yīng)加大技術(shù)投入，發(fā)展高附加值產(chǎn)業(yè)，提高產(chǎn)品的市場競爭力，以增加經(jīng)濟效益，最終通過創(chuàng)造更多的就業(yè)崗位提高農(nóng)村居民的經(jīng)營性收入。

參考文獻：

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