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    普惠金融背景下銀行服務(wù)中小企業(yè)的途徑

    2023-12-27 03:19:04李靜道
    今日財(cái)富 2023年34期
    關(guān)鍵詞:信用融資資金

    李靜道

    隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位越來越重要。然而,由于多種原因,中小企業(yè)在發(fā)展過程中面臨著融資難、風(fēng)險(xiǎn)大等問題。銀行作為金融機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)積極采取措施,扶持中小企業(yè)發(fā)展。普惠金融是指通過金融創(chuàng)新機(jī)制,為廣大人民群眾提供平等、可持續(xù)的金融服務(wù),以實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的普惠化。普惠金融的概念自提出以來,逐漸得到了國際社會的廣泛關(guān)注和認(rèn)同。在我國,普惠金融戰(zhàn)略已成為國家戰(zhàn)略,得到了各級政府的大力推進(jìn)。普惠金融的發(fā)展,為銀行服務(wù)中小企業(yè)提供了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

    在普惠金融背景下,銀行在服務(wù)中小企業(yè)方面取得了一定的成績,但仍然存在一些問題。一方面,中小企業(yè)由于自身規(guī)模較小、信用等級較低等因素,往往面臨融資難、融資貴的問題。另一方面,銀行在服務(wù)中小企業(yè)時(shí),由于風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)模式等因素,存在服務(wù)效率不高、服務(wù)質(zhì)量不佳等問題。因此,銀行需要探索服務(wù)中小企業(yè)的新途徑,以更好地滿足普惠金融的發(fā)展需求。

    一、為企業(yè)提供貸款支持

    中小型企業(yè)常常面臨資金短缺的困境,特別是在拓展業(yè)務(wù)、投資項(xiàng)目或發(fā)展新產(chǎn)品時(shí)。銀行的貸款服務(wù)可以為企業(yè)提供所需的資金,滿足企業(yè)的運(yùn)營和發(fā)展需求,支持企業(yè)的持續(xù)成長。企業(yè)可以利用貸款資金進(jìn)行新設(shè)備購買、工廠擴(kuò)建、研發(fā)創(chuàng)新等投資活動,提升企業(yè)的生產(chǎn)能力和競爭力。這些資金有助于企業(yè)在市場中占據(jù)有利位置,實(shí)現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展。企業(yè)經(jīng)營中可能會遇到意外的緊急情況,如突發(fā)設(shè)備故障、原材料漲價(jià)、訂單取消等,這些情況可能導(dǎo)致企業(yè)資金出現(xiàn)缺口。銀行提供的貸款可以幫助企業(yè)迅速應(yīng)對并解決這些緊急情況,確保企業(yè)正常運(yùn)營。企業(yè)的收入和支出不一定總是同步的,可能會出現(xiàn)短期的現(xiàn)金流緊張情況。銀行的貸款服務(wù)可以幫助企業(yè)調(diào)節(jié)資金流動,滿足企業(yè)在支付供應(yīng)商、員工工資等方面的資金需求。這有助于企業(yè)更好地管理現(xiàn)金流,提高經(jīng)營的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。從企業(yè)角度看,通過及時(shí)還款,企業(yè)可以建立起良好的信用記錄。銀行在評估貸款申請時(shí)通常會參考企業(yè)的信用歷史,良好的信用記錄有助于企業(yè)享受更多的金融服務(wù),如更低的利率、更高的額度和更靈活的融資方式。建立信用記錄對企業(yè)未來的融資和金融合作非常重要。

    二、為企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)

    中小型企業(yè)通常面臨融資難的問題,尤其是在缺乏抵押物或信用評級不高的情況下。銀行提供擔(dān)保服務(wù)可以幫助中小型企業(yè)更容易獲得融資機(jī)會,解決其資金短缺問題,促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。由于擔(dān)保服務(wù)提供了額外的信用背書,銀行愿意為中小型企業(yè)提供更優(yōu)惠的貸款利率和融資條件。這將有助于降低企業(yè)的融資成本,減輕其財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān),提高利潤能力。銀行擔(dān)保服務(wù)為中小型企業(yè)提供了額外的信用支持,改善了它們的信用狀況和聲譽(yù)。這對企業(yè)來說非常重要,因?yàn)榱己玫男庞煤吐曌u(yù)可以吸引更多的投資者、合作伙伴和客戶,提供更多的商業(yè)機(jī)會。中小型企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和就業(yè)創(chuàng)造方面扮演著重要角色。通過提供擔(dān)保服務(wù),銀行為中小型企業(yè)提供了更多的融資機(jī)會,幫助它們擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模、創(chuàng)造更多就業(yè)機(jī)會,并推動經(jīng)濟(jì)增長。通過為中小型企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù),銀行可以吸引更多的中小型企業(yè)作為潛在客戶,這將增加銀行的業(yè)務(wù)量和市場份額,同時(shí)也提高了銀行的聲譽(yù)和競爭力??偟膩碚f,銀行為中小型企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)對于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展、支持中小型企業(yè)的成長和創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會具有重要的意義。

    例如,銀行可以通過為中小型企業(yè)提供信用背書的方式來擔(dān)保其融資需求。這意味著銀行在企業(yè)貸款申請中提供信用支持,向貸款方保證企業(yè)的還款能力和信用價(jià)值,增加了企業(yè)獲得貸款的機(jī)會。在某些情況下,銀行可能要求中小型企業(yè)提供具有價(jià)值的抵押物作為擔(dān)保,以減少風(fēng)險(xiǎn)并保證貸款的安全性。這種擔(dān)保方式通常需要企業(yè)提供房地產(chǎn)、土地、機(jī)器設(shè)備等有價(jià)值的資產(chǎn)作為擔(dān)保。需要注意的是,銀行為中小型企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)時(shí),通常會對企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)評估和盡職調(diào)查,以確保企業(yè)具備還款能力和良好的信用記錄。同時(shí),擔(dān)保服務(wù)的具體條件和費(fèi)用也可能因銀行的政策和情況而有所不同。企業(yè)在申請擔(dān)保服務(wù)前應(yīng)與銀行詳細(xì)咨詢,并了解相關(guān)規(guī)定和要求。

    三、為企業(yè)提供融資租賃

    中小企業(yè)由于自身基礎(chǔ)薄弱、信譽(yù)差、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大、償還能力低等原因,難以獲得足夠的融資支持。銀行提供融資租賃服務(wù),可以使中小企業(yè)籌集到所需資金,緩解其融資難題。同時(shí),融資租賃可以幫助企業(yè)獲得所需的固定資產(chǎn),提高企業(yè)的生產(chǎn)能力和技術(shù)水平,從而提升企業(yè)的競爭力。融資租賃可以采用多種方式進(jìn)行,如直接租賃、售后回租等,企業(yè)可以根據(jù)自身需求選擇不同的方式,靈活運(yùn)用資金,滿足不同的資金需求。另外,與銀行貸款或外國政府貸款方式不同,融資租賃屬于表外融資,租金不體現(xiàn)在財(cái)務(wù)報(bào)表的負(fù)債項(xiàng)目中,可以改善企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表。銀行在提供融資租賃服務(wù)時(shí),也可以從中獲得租賃收益,增加銀行的收益。

    例如,銀行直接購買設(shè)備,然后將設(shè)備租給企業(yè)使用,企業(yè)按照約定的利率向銀行支付租金。企業(yè)也可以先將設(shè)備出售給銀行,然后從銀行處租回該設(shè)備,企業(yè)按照約定的利率向銀行支付租金。此外,銀行可以采用聯(lián)合租賃的方式,與其他機(jī)構(gòu)聯(lián)合為企業(yè)提供融資租賃服務(wù),銀行與其他機(jī)構(gòu)按照一定的比例分?jǐn)傋饨?。而杠桿租賃是銀行為企業(yè)提供設(shè)備的一部分資金,企業(yè)自行籌集其余部分資金,然后將設(shè)備租給企業(yè)使用,企業(yè)按照約定的利率向銀行支付租金。銀行可以通過以上幾種方式為企業(yè)提供融資租賃服務(wù),緩解企業(yè)資金壓力,幫助企業(yè)獲得所需的固定資產(chǎn),提高企業(yè)的生產(chǎn)能力和技術(shù)水平,提升企業(yè)的競爭力。同時(shí),銀行可以通過建立完善的信用評估體系、設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、控制租賃物件、設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、與其他機(jī)構(gòu)合作等方式,來控制融資租賃的風(fēng)險(xiǎn),確保業(yè)務(wù)的安全性和穩(wěn)定性。

    四、為中小型企業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)

    中小型企業(yè)在經(jīng)營過程中面臨各種風(fēng)險(xiǎn),如自然災(zāi)害、意外損失、財(cái)產(chǎn)損失等。保險(xiǎn)可以幫助企業(yè)降低這些風(fēng)險(xiǎn)所帶來的經(jīng)濟(jì)損失。銀行提供保險(xiǎn)服務(wù)能夠幫助中小型企業(yè)更有效地管理風(fēng)險(xiǎn),減輕損失的影響,保護(hù)企業(yè)的利益和穩(wěn)定經(jīng)營。中小型企業(yè)通常資金和資源有限。當(dāng)企業(yè)遭受意外損失或面臨法律責(zé)任時(shí),可能需要支付巨額的賠償金額。如果企業(yè)未能通過保險(xiǎn)來保障這些風(fēng)險(xiǎn),可能會給企業(yè)帶來沉重的負(fù)擔(dān),甚至導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)。銀行保險(xiǎn)服務(wù)可以提供必要的資金保障,確保企業(yè)能夠及時(shí)應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)并保持業(yè)務(wù)的連續(xù)性。同時(shí),對于與銀行建立長期合作關(guān)系的中小型企業(yè)來說,購買保險(xiǎn)可以增強(qiáng)企業(yè)在銀行面前的信譽(yù)和可持續(xù)性。銀行可能更愿意與已經(jīng)投保的企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作,因?yàn)楸kU(xiǎn)可以減輕銀行的風(fēng)險(xiǎn),確保借款或貸款的安全性。保險(xiǎn)服務(wù)能夠提高企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)中的聲譽(yù),為其未來的融資和業(yè)務(wù)發(fā)展提供有利條件。銀行通常提供綜合的金融服務(wù),包括貸款、存款、投資和保險(xiǎn)等。通過為中小型企業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù),銀行可以為這些企業(yè)提供更完整的金融解決方案。中小型企業(yè)可以在同一家銀行解決多種金融需求,簡化金融操作,提高效率,并獲得更好的金融支持。此外,保險(xiǎn)服務(wù)可以促進(jìn)中小型企業(yè)的發(fā)展。企業(yè)在購買保險(xiǎn)時(shí)可以更好地了解和管理自身的風(fēng)險(xiǎn),提高經(jīng)營決策的準(zhǔn)確性和可靠性。同時(shí),保險(xiǎn)服務(wù)還可以為企業(yè)提供靈活的保險(xiǎn)產(chǎn)品和方案,根據(jù)其特定的需求定制保險(xiǎn)計(jì)劃。這有助于鼓勵企業(yè)創(chuàng)新、擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍,并在競爭激烈的市場中保持競爭優(yōu)勢。

    例如,銀行可以作為保險(xiǎn)公司的代理,向企業(yè)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品并協(xié)助企業(yè)辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。銀行代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品可能涵蓋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、車輛保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等不同類型。企業(yè)可以與銀行合作,選擇適合自身需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品,并通過銀行代為購買、管理和索賠。銀行也可以擔(dān)任保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,為企業(yè)提供咨詢和服務(wù),幫助企業(yè)評估風(fēng)險(xiǎn)、選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品,并協(xié)助企業(yè)與保險(xiǎn)公司進(jìn)行交涉和索賠。作為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,銀行會代表客戶的利益,為企業(yè)提供專業(yè)的保險(xiǎn)咨詢和方案定制。另外,銀行可以為企業(yè)提供綜合性的金融解決方案,在通過銀行融資或開展其他金融業(yè)務(wù)時(shí),企業(yè)可以選擇購買相應(yīng)的保險(xiǎn)來降低風(fēng)險(xiǎn),提高信譽(yù)和可持續(xù)性。銀行可以根據(jù)企業(yè)的需求和情況,結(jié)合其他金融服務(wù),為企業(yè)提供整體保險(xiǎn)和金融戰(zhàn)略。同時(shí),銀行可以通過風(fēng)險(xiǎn)評估和管理服務(wù)幫助企業(yè)識別和管理風(fēng)險(xiǎn)。銀行可以提供專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評估工具和咨詢,幫助企業(yè)了解不同風(fēng)險(xiǎn)類型和可能的影響,并提供相應(yīng)的保險(xiǎn)解決方案。

    五、為中小型企業(yè)提供財(cái)務(wù)咨詢服務(wù)

    銀行作為金融機(jī)構(gòu),擁有豐富的財(cái)務(wù)知識和經(jīng)驗(yàn)。銀行工作人員了解不同行業(yè)的財(cái)務(wù)運(yùn)作和管理要點(diǎn),并具備專業(yè)的財(cái)務(wù)分析能力。通過提供財(cái)務(wù)咨詢,銀行可以幫助中小型企業(yè)理解和解決財(cái)務(wù)問題,提供專業(yè)的建議和指導(dǎo)。中小型企業(yè)常常面臨資金需求的挑戰(zhàn),特別是在擴(kuò)大業(yè)務(wù)、投資項(xiàng)目或發(fā)展新產(chǎn)品時(shí)。銀行可以通過財(cái)務(wù)咨詢,幫助企業(yè)評估融資需求,并提供相應(yīng)的融資支持。銀行可以提供貸款、信用額度、授信等金融產(chǎn)品,以滿足企業(yè)的資金需求,并幫助企業(yè)有效管理借款和資金運(yùn)作。財(cái)務(wù)咨詢不僅可以幫助企業(yè)做出正確的財(cái)務(wù)決策,還可以幫助企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行可以通過財(cái)務(wù)咨詢,分析企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),識別潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素,并提供相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理建議。這有助于企業(yè)避免潛在的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),保持財(cái)務(wù)健康和可持續(xù)發(fā)展。銀行作為金融機(jī)構(gòu),了解市場趨勢和商業(yè)環(huán)境。他們可以通過財(cái)務(wù)咨詢,為中小型企業(yè)提供關(guān)于業(yè)務(wù)發(fā)展的建議和策略。銀行可以幫助企業(yè)制定財(cái)務(wù)規(guī)劃、預(yù)算管理、盈利模式等方面的計(jì)劃,并提供相關(guān)工具和資源,促進(jìn)企業(yè)的可持續(xù)增長和競爭力。綜上所述,銀行為中小型企業(yè)提供財(cái)務(wù)咨詢具有重要的意義。通過銀行的專業(yè)知識和經(jīng)驗(yàn),中小型企業(yè)可以獲得財(cái)務(wù)方面的支持和指導(dǎo),提高財(cái)務(wù)管理水平,優(yōu)化財(cái)務(wù)決策,降低風(fēng)險(xiǎn),并推動業(yè)務(wù)的發(fā)展和成長。企業(yè)可以借助銀行的財(cái)務(wù)咨詢服務(wù),實(shí)現(xiàn)更好的財(cái)務(wù)管理和商業(yè)成功。

    六、為企業(yè)提供資本市場融資服務(wù)

    中小型企業(yè)通常資金來源有限,難以獲得傳統(tǒng)銀行貸款或其他傳統(tǒng)融資渠道的支持。通過資本市場融資,中小型企業(yè)可以拓寬融資渠道,不僅可以依靠銀行貸款,還可以通過股票發(fā)行、債券發(fā)行等方式吸引更多的資金投資。這種多元化融資渠道可以提高中小型企業(yè)的資金可得性和融資靈活性。中小型企業(yè)通過資本市場融資,可以在公眾市場上獲得更多的曝光機(jī)會,提升企業(yè)的知名度和形象。投資者和大眾可以通過股票或債券的持有來了解企業(yè)的業(yè)務(wù)模式、運(yùn)營狀況、未來發(fā)展計(jì)劃等。這有助于增加市場對企業(yè)的認(rèn)可和信任,為企業(yè)帶來更多的商機(jī)和合作機(jī)會。資本市場融資可以幫助中小型企業(yè)實(shí)現(xiàn)資金規(guī)模的擴(kuò)大。通過發(fā)行股票或債券,企業(yè)可以吸引更多的投資者和資金進(jìn)入企業(yè)。這些資金可以用于企業(yè)拓展業(yè)務(wù)、加大研發(fā)投入、開展市場營銷等,進(jìn)一步提升企業(yè)的競爭力和市場份額。資本市場融資還有助于企業(yè)實(shí)現(xiàn)短期和長期的發(fā)展目標(biāo),并為未來的擴(kuò)張?zhí)峁┵Y金保障。同時(shí),資本市場融資要求企業(yè)進(jìn)行更嚴(yán)格的信息披露和財(cái)務(wù)報(bào)告,同時(shí)需要遵守上市公司的法規(guī)和準(zhǔn)則。通過參與資本市場,中小型企業(yè)需要加強(qiáng)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu),確保企業(yè)運(yùn)作和決策的透明度和合規(guī)性。這對企業(yè)的長期發(fā)展和可持續(xù)經(jīng)營非常重要,有助于提高企業(yè)的治理水平,增強(qiáng)投資者對企業(yè)的信心。

    結(jié)語:

    在普惠金融背景下,銀行服務(wù)中小型企業(yè)面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。銀行應(yīng)該抓住機(jī)遇,創(chuàng)新服務(wù)模式,提高服務(wù)效率和準(zhǔn)確性,以滿足中小型企業(yè)的實(shí)際需求。同時(shí),銀行也應(yīng)該注意風(fēng)險(xiǎn)控制和服務(wù)質(zhì)量,不斷提高自身的競爭力和市場影響力。

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