公證金融業(yè)務(wù)法律風(fēng)險防范

常 芳

烏魯木齊市誠信公證處，新疆 烏魯木齊 830002

隨著社會經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展，金融行業(yè)也迎來了新的發(fā)展春天，扮演著不同類型的角色，受到越來越多的人重視。但是，金融風(fēng)險也在無形中成為人們不得不面臨的棘手問題，其不僅威脅了合同雙方的個人利益，還讓金融行業(yè)一度陷入發(fā)展的漩渦，阻礙了社會經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。因此，公證金融業(yè)務(wù)此時就發(fā)揮了重要的作用，其能夠有效識別金融問題，以便規(guī)避法律風(fēng)險，還能夠?qū)鹑陲L(fēng)險中存在的多種問題，有針對性地進(jìn)行解決，從而創(chuàng)建良好的金融環(huán)境，維護(hù)金融行業(yè)的穩(wěn)定性，讓金融行業(yè)得到高效的發(fā)展。

一、公證金融業(yè)務(wù)含義

公證金融業(yè)務(wù)，指的是金融行業(yè)在發(fā)展的過程中，為了確保金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)定開展，而形成的一種具有法律約束力的公證部門或者機(jī)構(gòu)，其屬于一種自然形成的結(jié)構(gòu)體系，可以根據(jù)金融業(yè)務(wù)的差異性，對借款合同、租賃合同、還款協(xié)議、拒絕證書以及國庫券銷毀等不同種類的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行公證，以達(dá)到公平、公正的監(jiān)督作用。相比于其他類型的公證業(yè)務(wù)，其具有法律性以及真實(shí)性的特性，能夠有效約束雙方的金融行為，并對其進(jìn)行直接的保護(hù)，以便維護(hù)金融雙方的合法權(quán)益。同時，其是以金融機(jī)構(gòu)為主體，受到相關(guān)法律部門的監(jiān)管，公證業(yè)務(wù)也是局限于金融機(jī)構(gòu)的管理層面，尚未涉及到其他的領(lǐng)域，服務(wù)體系具有一定的系統(tǒng)性與專一性。

二、相關(guān)理論概述

（一）金融合同特點(diǎn)

金融業(yè)務(wù)的開展，需要簽署相關(guān)的借款合同或者是抵押合同作為法律依據(jù)，以便規(guī)范金融行為。具體如下：1．合同的內(nèi)容必須完整、無誤，避免修改，如若一定要修改，必須雙方簽字、蓋章，才能夠具備法律效應(yīng)；2．合同領(lǐng)取的過程中，相關(guān)的參與人必須簽字領(lǐng)取。

質(zhì)押合同的內(nèi)容：1．被擔(dān)保方的債務(wù)種類以及數(shù)額信息；2．在主合同中，債務(wù)人的借款時間；3．所質(zhì)押物的名稱、質(zhì)量、數(shù)量、所在地、所有權(quán)以及使用權(quán)限；4．質(zhì)押擔(dān)保涉及的范圍；5．質(zhì)物的移交過程、保管方式以及提存時間；6．質(zhì)物的保險內(nèi)容；7．合同雙方的權(quán)利以及義務(wù)劃分；8．如若發(fā)生違約的責(zé)任劃分；9．合同生效時間以及變更、終止期限。權(quán)利質(zhì)押合同與上述合同內(nèi)容基本一致，但是其作為一種質(zhì)權(quán)行為，無法規(guī)定相應(yīng)的期限時間［1］。

（二）質(zhì)押物概述

質(zhì)押有動產(chǎn)質(zhì)押與權(quán)利質(zhì)押兩種，前者是債務(wù)人將所擁有的動產(chǎn)，移交給債權(quán)人所有，使其作為擔(dān)保物，后者是到相關(guān)的部門辦理物權(quán)登記，將所有權(quán)移交給債權(quán)人暫時保管。因此，上述兩種質(zhì)押方式，均是為了規(guī)范債務(wù)人的金融行為，一旦債務(wù)人不按時履行約定，那么動產(chǎn)或者是產(chǎn)權(quán)則由債權(quán)人擁有，其有權(quán)利變賣不動產(chǎn)，得到應(yīng)有的補(bǔ)償，或者是將動產(chǎn)歸自己所有。

質(zhì)押的內(nèi)容包括：1．存款單、支票、匯票、本票、債券、倉單、提單等相關(guān)的文件種類；2．依據(jù)相關(guān)法律能夠進(jìn)行轉(zhuǎn)讓的股份、股票或者是商標(biāo)特權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等；3．將不動產(chǎn)收益權(quán)進(jìn)行質(zhì)押；4．將電費(fèi)以及收費(fèi)權(quán)進(jìn)行質(zhì)押，如：農(nóng)村電網(wǎng)改造所獲得的收益等；5．金錢質(zhì)押，指的是將債務(wù)人的金錢進(jìn)行特戶、封金處理，移交銀行所有，使其成為融資擔(dān)保憑證；6．保單質(zhì)押，將等額價值的債務(wù)人保單作為融資保障；7．黃金質(zhì)押，將債務(wù)人擁有的黃金首飾作為擔(dān)保物件。

（三）質(zhì)押登記部門

質(zhì)押過程必須到專門的部門辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，才能夠擁有法律效應(yīng)，不動產(chǎn)以及產(chǎn)權(quán)才可以歸債權(quán)人所有。權(quán)利質(zhì)押的登記部門包括：1．將可以依法轉(zhuǎn)讓的國有股份上市公司或者是社會法人股份有限公司的股權(quán)作為質(zhì)押對象的，要到中國證券登記結(jié)算有限責(zé)任公司辦理；2．將銀行債券市場管理的記賬式債券作為質(zhì)押對象的，要到中央國債登記結(jié)算有限責(zé)任公司辦理。將在證券交易所托管的記賬式證券作為質(zhì)押對象的，要到中國證券登記結(jié)算有限責(zé)任公司辦理；3．將標(biāo)準(zhǔn)倉單作為質(zhì)押物的，要到專門的期貨交易部門進(jìn)行辦理；4．將商標(biāo)作為質(zhì)押物的，要到相應(yīng)的商標(biāo)局辦理登記；5．將專利特權(quán)作為質(zhì)押物的，要到專利局辦理登記；6．將著作權(quán)作為質(zhì)押物的，要到國家版權(quán)局辦理登記；7．將增值費(fèi)作為質(zhì)押物的，如：公路收費(fèi)權(quán)，要到交通主管部門辦理登記；8．將電費(fèi)權(quán)作為質(zhì)押的，到該地區(qū)的電力行政主管機(jī)關(guān)辦理登記。特別要注意的是，將已經(jīng)上市的有限責(zé)任公司或者是非上市股份有限公司中的股份，作為質(zhì)押對象的，銀行有權(quán)力監(jiān)督債務(wù)人在簽訂合同后，5 天之內(nèi)將公司股份出質(zhì)，如果是外商投資企業(yè)，還要向原登記機(jī)關(guān)提供備案的相關(guān)手續(xù)，以便盡快落實(shí)股份轉(zhuǎn)讓行為［2］。

（四）質(zhì)押登記流程

金融業(yè)務(wù)的辦理過程中，會涉及抵押物登記環(huán)節(jié)，其需要遵循一定的流程，才能夠做到科學(xué)辦理，以避免金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題，《中華人民共和國民法典》中也指出在辦理金融義務(wù)的過程中，必須進(jìn)行抵押，具體包括以下幾個方面：1．在辦理的過程中，如由于登記部門的原因，最終導(dǎo)致抵押物登記無法辦理，那么抵押人需要提供相應(yīng)的權(quán)限憑證，使其獲得優(yōu)先賠償權(quán)；2．在登記辦理的過程中要做到謹(jǐn)言慎行，一定要確保登記內(nèi)容同抵押合同保持一致性，避免金融矛盾的產(chǎn)生；3．要想預(yù)防借貸人在抵押登記中，使用假的物產(chǎn)、資產(chǎn)作為質(zhì)押對象，債權(quán)人一定要在確認(rèn)歸屬權(quán)后，與債務(wù)人共同到相關(guān)部門辦理登記，避免以假亂真的現(xiàn)象發(fā)生；4．登記部門要采用科學(xué)的辦理系統(tǒng)，能夠有效識別抵押人的身份信息，從而杜絕出現(xiàn)虛假借款人以及抵押人的現(xiàn)象，并要對登記人的共有財產(chǎn)進(jìn)行核實(shí)，在辦理的過程中要做到謹(jǐn)小慎微，減少金融漏洞的發(fā)生概率，可以利用相機(jī)、手機(jī)等工具，將相關(guān)證件完整拍照，作為證據(jù)鏈，以便后期查驗(yàn)、追蹤。同時，還要將借款人以及抵押人的借款憑證，如：借款合同以及抵押合同等，拍照存檔留根，并要求相關(guān)人員按手印處理，以防一些惡意借款行為的發(fā)生。

（五）相關(guān)法律規(guī)定

我國先后出臺了很多相關(guān)法律規(guī)定來規(guī)避金融風(fēng)險的發(fā)生，成功解決了民事、商事的法律糾紛問題，并建立了很多相關(guān)的法律制度，如：司法確認(rèn)制度、人民審判制度、仲裁制度等等，其共同維護(hù)了金融市場的秩序。2016 年6 月，《最高人民法院關(guān)于人民法院進(jìn)一步深化多元化糾紛解決機(jī)制改革的意見》明確提出：要完善公證機(jī)關(guān)的職責(zé)制度，以便明確公證機(jī)關(guān)的法律職責(zé)，使其能夠根據(jù)相關(guān)文書，有效監(jiān)督金融業(yè)務(wù)。并根據(jù)相關(guān)的金融風(fēng)險以及公證制度，鼓勵公證機(jī)構(gòu)與金融部門合作，從而確保相關(guān)法律文書的及時送達(dá)，也能夠保證公證業(yè)務(wù)的執(zhí)行力，使其具備法律約束力。同時，《中華人民共和國民事訴訟法》第七十二條也提到：經(jīng)過法定程序鑒定的相關(guān)文書以及金融行為，人民法院應(yīng)將其作為公證依據(jù)，從而高效辦理抵押登記，讓抵押物發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

三、公證金融業(yè)務(wù)在法律風(fēng)險防范中的作用

（一）彌補(bǔ)合同漏洞，防止金融詐騙

公證金融業(yè)務(wù)，能夠?qū)鹑诤贤械南嚓P(guān)條款進(jìn)行審查，從而及時發(fā)現(xiàn)合同漏洞，并采取有效的措施對其進(jìn)行修復(fù)，以保證金融合同的完整性與合法性，最終有效避免合同糾紛，使涉及金融業(yè)務(wù)的雙方能夠如期履行合約內(nèi)容，減少金融問題的發(fā)生。同時，公證金融業(yè)務(wù)還能夠?qū)Φ盅悍降闹黧w資格進(jìn)行查驗(yàn)，明確當(dāng)事人的抵押權(quán)限，避免金融詐騙的事件發(fā)生，也能夠?qū)?dān)保人、借款人以及抵押人之間的金融關(guān)系做出有效監(jiān)督，避免相互勾結(jié)、團(tuán)伙作案的金融詐騙問題出現(xiàn)。此外，公證金融業(yè)務(wù)能夠?qū)Φ盅何镆约八袡?quán)做出綜合性的評估，并對持有人做出全面調(diào)查，明確抵押人的社會背景以及金融目的，杜絕其利用銀行票據(jù)進(jìn)行虛假貸款的行為發(fā)生［3］。因此，現(xiàn)代化背景下，要想保證金融活動的順利開展，就需要公證部門以及相關(guān)機(jī)構(gòu)，借助相關(guān)的法律條例配合相應(yīng)的金融行為，并對其進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督，從而利用法律方法，維護(hù)金融市場的安全性與穩(wěn)定性。同時，相關(guān)公證人員也要具備較高的職業(yè)素養(yǎng)，能夠擁有強(qiáng)大的行業(yè)靈敏度，可以在第一時間洞察到不法金融現(xiàn)象的發(fā)生，并采取及時、有效的措施對其進(jìn)行制約，還可以高效對金融合同中各項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行逐一、仔細(xì)的查驗(yàn)，從而有效預(yù)防金融詐騙行為，避免金融風(fēng)險的發(fā)生。

（二）保護(hù)雙方利益，維護(hù)市場穩(wěn)定

公證金融業(yè)務(wù)是針對合同雙方，為其提供的一種具有法律約束力的監(jiān)督方法，其能夠根據(jù)合同雙方的不同需求以及合同條例，做出合理的指導(dǎo)與調(diào)控，以便敦促合同雙方均可以按照合同要求履行相應(yīng)的義務(wù)，維護(hù)自身的合法權(quán)益，從而避免合同的任意一方不能如約履行義務(wù)，出現(xiàn)違約行為的事件發(fā)生，最終顯著提高金融市場的穩(wěn)定性與高效性。同時，公證金融業(yè)務(wù)也能夠借助法律的強(qiáng)大作用，約束合同雙方的金融行為，以便規(guī)范雙方的操作標(biāo)準(zhǔn)，讓當(dāng)事人能夠形成自主監(jiān)督的意識，具有較高的個人素養(yǎng)，不會觸及金融法律的底線，從而維護(hù)社會公共以及個人的利益，實(shí)現(xiàn)金融市場的統(tǒng)一性與規(guī)范性。此外，目前金融風(fēng)險已經(jīng)成為阻礙金融行業(yè)發(fā)展的主要因素，改變這一現(xiàn)狀迫在眉睫，其不僅會抑制社會經(jīng)濟(jì)的高效發(fā)展，導(dǎo)致金融結(jié)構(gòu)過于薄弱，還會影響金融市場的穩(wěn)定性［4］。因此，相關(guān)部門充分利用公證金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，能夠強(qiáng)化金融市場的管理工作，降低金融風(fēng)險的發(fā)生概率，從而讓金融信息管理系統(tǒng)走向科學(xué)化、精準(zhǔn)化。

（三）發(fā)揮約束作用，強(qiáng)化其執(zhí)行力

《最高人民法院、司法部關(guān)于公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書執(zhí)行有關(guān)問題的聯(lián)合通知》中明確要求：針對不合理的金融業(yè)務(wù)，如：合同、借據(jù)、欠單以及協(xié)議出現(xiàn)問題，為了敦促借款方及時履行責(zé)任，公證金融機(jī)構(gòu)有權(quán)力對其強(qiáng)制執(zhí)行管控工作，并且如若出現(xiàn)相關(guān)的債權(quán)人無法履行職責(zé)的情況時，或者是沒有完全履行職責(zé)，那么公證機(jī)關(guān)也同樣有權(quán)力，對其采取強(qiáng)制性的制約方法。因此，與一般形式的訴訟以及仲裁相比較，公證金融業(yè)務(wù)相對高效、便捷，其能夠在第一時間內(nèi)，對不法的金融行為做出制裁［5］。此時，當(dāng)債務(wù)人或者是債權(quán)人一旦出現(xiàn)違約行為，對方就可以根據(jù)相關(guān)憑證，向公證機(jī)構(gòu)申請強(qiáng)制執(zhí)行文書，對債務(wù)人的行為做出約束，從而保證金融業(yè)務(wù)的合理性。并且，該過程不需要經(jīng)過繁雜的司法程序，相關(guān)人員可以直接到當(dāng)?shù)氐娜嗣穹ㄔ禾峤簧暾?，以便縮短處理時間，保證公證效率，確保債權(quán)人或者債務(wù)人的合法權(quán)益不受到侵害。此外，公證金融業(yè)務(wù)不僅能夠維護(hù)相關(guān)人員的權(quán)益，還能夠明確借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)，以便提高公證水平，節(jié)約司法資源，完善公證內(nèi)容，最終構(gòu)建和諧、穩(wěn)定的金融環(huán)境。可見，法律給予公證部門較高的權(quán)力，并肯定了公證業(yè)務(wù)的巨大作用，將其置放在重要的層面上，其不僅讓金融業(yè)務(wù)具備約束力，也能夠讓公證部門擁有執(zhí)行力，最終保證金融市場的高效運(yùn)行。

（四）審查金融問題，預(yù)防法律風(fēng)險

金融行業(yè)相比于其他常規(guī)行業(yè)，本身就具有一定的風(fēng)險，其直接涉及財力、物力，會讓合同雙方在無形中產(chǎn)生私欲心理，從而發(fā)生金融矛盾。因此，公證金融業(yè)務(wù)就起到了重要的監(jiān)管作用，其能夠及時審查出相關(guān)的金融問題，從而預(yù)防法律風(fēng)險的發(fā)生，并能夠作用于金融業(yè)務(wù)的始終，為其順利進(jìn)行保駕護(hù)航。首先，金融債權(quán)業(yè)務(wù)前期，公證部門就可以提前參與其中，為合同雙方提供法律依據(jù)，以便審查金融合同的有效性［6］。并且，能夠充分調(diào)查涉及到的款項(xiàng)以及資產(chǎn)內(nèi)容，從而確保借貸雙方信息的真實(shí)性，最終確立二者之間的借貸關(guān)系；其次，公證金融機(jī)構(gòu)能夠在雙方達(dá)成一致后，對所簽署的合同進(jìn)行深入分析，從而保證合同條款的科學(xué)性合法性，使其具備法律效力；最后，公證金融業(yè)務(wù)還能夠通過宏觀調(diào)控，對借款方的還款來源進(jìn)行查驗(yàn)，避免金融隱患的發(fā)生。如若借款方不能夠嚴(yán)格遵守合同內(nèi)容，那么公證機(jī)構(gòu)有權(quán)力對其采取強(qiáng)制執(zhí)行措施，以保證金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

綜上所述，社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，離不開有效的金融業(yè)務(wù)作為支撐，要想及時規(guī)避法律風(fēng)險的發(fā)生，就必須構(gòu)建科學(xué)的金融管理體系，積極發(fā)揮公證金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)大監(jiān)管作用，以維護(hù)合同雙方的個人利益，穩(wěn)定金融市場的秩序，推動金融行業(yè)的高效發(fā)展，并能夠及時解決金融問題，降低金融風(fēng)險，從而進(jìn)一步提高金融行業(yè)的發(fā)展水平。銀行、公證機(jī)構(gòu)等均要完善自身的制度體系，對法律制度進(jìn)行積極學(xué)習(xí)，對風(fēng)險進(jìn)行有效防范，促進(jìn)我國金融領(lǐng)域的快速發(fā)展。