現(xiàn)金哪兒去了

編者按：

從過(guò)去的“持幣交易”“刷卡支付”到現(xiàn)在的“移動(dòng)支付”，人民幣支付方式的轉(zhuǎn)變，留下了我國(guó)改革開(kāi)放40余年的生動(dòng)印記。本刊特別推薦作家張仲全的報(bào)告文學(xué)《現(xiàn)金哪兒去了？——人民幣支付往事》（《北京文學(xué)》2023年10月），同您一起回顧人民幣支付方式的變遷史，感受新時(shí)代中國(guó)發(fā)展的創(chuàng)新實(shí)踐。

人民幣從1948年誕生至今已走過(guò)75個(gè)春秋，先后發(fā)行了5套。大半個(gè)世紀(jì)以來(lái)，人民幣作為我國(guó)的法定和主權(quán)貨幣，其紙質(zhì)和鑄幣載體始終伴隨著人們的衣食住行，盡管其印制技術(shù)、防偽水平、票面價(jià)值在不斷變化，但人們一直沿襲著持幣交易的古老結(jié)算模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付的發(fā)展，現(xiàn)金在人們生產(chǎn)生活中的作用逐漸削弱……作為一個(gè)銀行人，筆者有幸了解和見(jiàn)證了非現(xiàn)金結(jié)算的起源、發(fā)展，也經(jīng)歷了現(xiàn)金逐漸淡出人們生活的整個(gè)歷程。

國(guó)內(nèi)首批信用卡

筆者是一名“60后”，2000年從部隊(duì)轉(zhuǎn)業(yè)到了中國(guó)銀行省級(jí)分行工作，一干就是20多年。筆者剛?cè)胄袝r(shí)，行領(lǐng)導(dǎo)為了發(fā)揮筆者在部隊(duì)時(shí)的新聞寫作特長(zhǎng)，讓筆者從事宣傳工作。那時(shí)，信用卡業(yè)務(wù)是新聞媒體和社會(huì)大眾普遍關(guān)注的熱點(diǎn)，也是銀行業(yè)務(wù)的重點(diǎn)，筆者經(jīng)常協(xié)調(diào)新聞?dòng)浾叩叫庞每I(yè)務(wù)部門采訪，多年來(lái)一直如此。綜觀這幾十年金融業(yè)的發(fā)展脈絡(luò)，結(jié)合銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程，可以說(shuō)，信用卡的普及就是個(gè)人生活支出實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)金結(jié)算的開(kāi)始。

為了了解國(guó)內(nèi)信用卡的起源，在中國(guó)銀行廣東省分行劉紅虹總經(jīng)理的幫助下，經(jīng)中國(guó)銀行珠海分行的協(xié)助，筆者有幸找到了中國(guó)內(nèi)地第一張信用卡的主要親歷者——周炳志，并采訪了他。

周炳志，年逾古稀的中國(guó)銀行珠海分行退休員工，在接受筆者采訪時(shí)，依舊掩飾不住內(nèi)心的激動(dòng)——他壓根兒就沒(méi)想到近40年前的那一次私人旅行，竟開(kāi)啟了中國(guó)內(nèi)地信用卡市場(chǎng)的探索之路。

1980年，并不發(fā)達(dá)的珠海因獨(dú)特的地理優(yōu)勢(shì)搭上了沿海地區(qū)率先開(kāi)放的特快列車，成為我國(guó)首批經(jīng)濟(jì)特區(qū)之一。在中國(guó)銀行珠海分行工作的青年員工周炳志參與并見(jiàn)證了珠海發(fā)展的奇跡。

然而，誰(shuí)也沒(méi)想到，周炳志的一次香港之行，竟然會(huì)對(duì)中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展起到巨大的推動(dòng)作用。

周炳志的哥哥多年前就在香港工作，那年頭兒，普通人要前往香港是十分困難的事情，因此兄弟倆僅靠信件保持聯(lián)系。改革開(kāi)放為他們兄弟倆帶來(lái)了見(jiàn)面的機(jī)會(huì)，特別是珠海成為經(jīng)濟(jì)特區(qū)后，出境旅行變得相對(duì)容易了一些。

1984年下半年，周炳志終于辦妥出境手續(xù)，單位領(lǐng)導(dǎo)給了他三個(gè)月的假期。在香港的日子里，哥哥領(lǐng)著他觀賞都市風(fēng)光、品嘗當(dāng)?shù)孛朗常看蜗M(fèi)后，哥哥都將一張小卡片遞給服務(wù)人員，收銀員拿到卡片后，在一個(gè)狀似小盒子的設(shè)備上輕輕一劃，然后取出一張便箋大小的紙來(lái)，哥哥大筆一揮，簽過(guò)名之后就瀟灑走人。

周炳志對(duì)此十分好奇，一問(wèn)才知那個(gè)小卡片就是銀行發(fā)行的信用卡。思維敏銳的周炳志憑借自己的銀行工作經(jīng)驗(yàn)，立刻覺(jué)察那是好東西。于是，他在哥哥的陪同下前往銀行，拿到了信用卡的宣傳資料?；氐街楹：螅鼙景奄Y料交給了行長(zhǎng)，并大膽建議引進(jìn)信用卡。

珠海不愧為特區(qū)，這里的人們不僅有敢為人先的開(kāi)放思想，更有干事創(chuàng)業(yè)的精神和勇氣。很快，在珠海地區(qū)發(fā)展信用卡的可行性報(bào)告得到了中國(guó)銀行總行的批準(zhǔn)。

其實(shí)，早在1979年，中國(guó)內(nèi)地就已經(jīng)有了國(guó)外信用卡的身影。那一年，為協(xié)助政府開(kāi)好秋季“廣交會(huì)”，著重解決來(lái)賓攜帶大量現(xiàn)金不便的難題，中國(guó)銀行廣東省分行與境外的信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)簽署了代理協(xié)議，來(lái)賓在中國(guó)內(nèi)地消費(fèi)后，中國(guó)銀行會(huì)將款項(xiàng)付給商家，再憑據(jù)向境外發(fā)卡機(jī)構(gòu)要錢。但是境外信用卡的受理地點(diǎn)僅限于境外人士出入的高檔場(chǎng)所和涉外酒店，銀行員工也很少接觸信用卡，普通百姓更是聞所未聞。

信用卡不僅引入了預(yù)支的消費(fèi)模式，更意味著一個(gè)信用社會(huì)的到來(lái)。然而，當(dāng)時(shí)中國(guó)內(nèi)地還實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，連布匹和米面糧油這些生活必需品都需要憑票供應(yīng)，銀行業(yè)務(wù)停留在手工和珠算的“刀耕火種”時(shí)代，第一代居民身份證都還沒(méi)有全面啟用，更不要說(shuō)信用體系的建設(shè)。

銀行發(fā)行信用卡首先要考慮風(fēng)險(xiǎn)控制。珠海是一個(gè)往來(lái)人員復(fù)雜、流動(dòng)人口龐大的城市，為了保證資金安全，銀行想出了一個(gè)以預(yù)存保證金的多少來(lái)決定授信額度的辦法，出臺(tái)了金卡預(yù)存1000元、銀卡預(yù)存300元的規(guī)定。

當(dāng)時(shí)中國(guó)內(nèi)地還沒(méi)有生產(chǎn)信用卡設(shè)備的廠家，他們?cè)谥袊?guó)銀行駐香港機(jī)構(gòu)的幫助下，聯(lián)系了一家設(shè)備制造商，將整個(gè)制卡流程都“搬”進(jìn)了珠海。

為了節(jié)省業(yè)務(wù)成本，他們自行設(shè)計(jì)信用卡樣卡，數(shù)易其稿，最終決定使用左上方為春秋戰(zhàn)國(guó)時(shí)的布幣標(biāo)志，上方印有小篆體“中國(guó)銀行”字樣的紅色面板的設(shè)計(jì)方案。這種設(shè)計(jì)后來(lái)成為一種標(biāo)準(zhǔn)樣板，被眾多銀行模仿、借鑒。

他們首先在銀行內(nèi)部員工中發(fā)行了200張卡，雖然僅僅用于發(fā)放工資，但這些僅憑簽名就能消費(fèi)的塑料卡片，就是中國(guó)內(nèi)地第一批信用卡，開(kāi)啟了不需要攜帶現(xiàn)金進(jìn)行商務(wù)結(jié)算的先河。他們當(dāng)時(shí)制作的信用卡，因信息科技不夠發(fā)達(dá)，卡片背面的磁條未能實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)寫入，只能在珠海本地使用。

當(dāng)時(shí)，在許多人眼里，買東西不用帶現(xiàn)金是不可思議的事情，有的商家對(duì)于僅簽個(gè)名字就把商品拿走的做法非常排斥。為了推廣這個(gè)新生事物，工作人員可謂煞費(fèi)苦心。經(jīng)過(guò)不懈努力，他們首批簽約了22家本市商戶，并及時(shí)對(duì)收銀人員進(jìn)行了培訓(xùn)。1985年6月，中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行的“中銀卡”首次面向公眾開(kāi)放，第一個(gè)月就發(fā)行了454張。

很快，信用卡不但讓商家和持卡人感受到了實(shí)實(shí)在在的便捷，更讓人們感覺(jué)到珠海這座城市正邁著穩(wěn)健的步伐與世界接軌。信用卡成了一種身份和地位的象征，前來(lái)辦卡的顧客經(jīng)常得排長(zhǎng)隊(duì)。

經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的試點(diǎn)，1986年，中國(guó)銀行總行發(fā)行了全國(guó)通用的信用卡，并且創(chuàng)立了自己的品牌——“長(zhǎng)城卡”，這也是中國(guó)內(nèi)地第一張面向全國(guó)發(fā)行的信用卡。此后的一段時(shí)間，各大商業(yè)銀行都先后推出了自己的信用卡。

當(dāng)年曾在中國(guó)銀行重慶市分行負(fù)責(zé)信用卡業(yè)務(wù)的梁大鵬總經(jīng)理介紹，那時(shí)，國(guó)內(nèi)的信用卡只能被稱為準(zhǔn)貸記卡。原因是客戶卡里有錢的時(shí)候就優(yōu)先使用卡里的存款支付，而卡里的存款銀行是要支付利息的；當(dāng)客戶卡里沒(méi)有錢的時(shí)候，銀行可以給客戶一定的授信額度。不像現(xiàn)在，信用卡主要用于消費(fèi)和還款（急需時(shí)可少量透支取現(xiàn)），信用卡里客戶多存入的錢是不計(jì)利息的。

那時(shí)的刷卡操作比較原始，收銀員拿到信用卡后，將卡片塞入一個(gè)壓卡設(shè)備內(nèi)，通過(guò)手工碾壓的方式，借助復(fù)寫紙的拓印功能，將銀行卡上凸顯的卡號(hào)印入交易單據(jù)的相應(yīng)位置，在打電話取得銀行授權(quán)碼后，還需要顧客簽字確認(rèn)。

這里所說(shuō)的授權(quán)碼就是銀行告訴收銀員的一組數(shù)據(jù)。那時(shí)由于信息科技還不發(fā)達(dá)，銀行數(shù)據(jù)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)大的集中統(tǒng)一，信用卡的交易只能靠人工來(lái)完成。

梁大鵬對(duì)人工授權(quán)進(jìn)行了通俗的解讀：每一家銀行發(fā)行的信用卡都有一個(gè)識(shí)別碼，也叫行號(hào)代碼，就是銀行卡號(hào)的前幾位數(shù)字。商家拿到顧客手中的信用卡，通過(guò)行號(hào)來(lái)識(shí)別發(fā)卡銀行，只要顧客消費(fèi)超過(guò)一定的額度（在規(guī)定的小額度范圍內(nèi)是不需要授權(quán)的），他們就會(huì)撥打發(fā)卡銀行的24小時(shí)值班授權(quán)電話，通報(bào)客戶的消費(fèi)內(nèi)容、需要的金額。銀行如果同意了，就會(huì)給商家一組6位數(shù)的號(hào)碼，這組號(hào)碼也叫授權(quán)碼。收銀員就將獲得的授權(quán)碼寫在單據(jù)上，日后就憑客戶簽字的單據(jù)和這組授權(quán)碼找銀行結(jié)算。銀行這邊接到單據(jù)后，根據(jù)當(dāng)時(shí)的記錄依據(jù)進(jìn)行核對(duì)，再付款給商家。

在單位從事采購(gòu)工作的王先生是我國(guó)第一代信用卡的持卡人，也是新生事物的受益者。王先生當(dāng)年是一家水泥廠的采購(gòu)員，時(shí)常前往外地購(gòu)買一些生產(chǎn)必需品。有時(shí)因生產(chǎn)急需，他只能攜帶現(xiàn)金。不管是在火車上，還是長(zhǎng)途汽車?yán)?，他都?huì)把公文包抱在懷里，或是壓在屁股底下。不管自己多么疲憊，路程多么遙遠(yuǎn)，他都不敢合一下眼或打一會(huì)兒瞌睡。每次攜款外出，他都讓老婆從菜市場(chǎng)給他買點(diǎn)紅辣椒帶上，當(dāng)睡意來(lái)襲，他就掏出來(lái)嚼上幾口。到達(dá)目的地后，他總是住在熟悉的旅館。王先生一般選擇白天到達(dá)的車次，每次都將隨身攜帶的當(dāng)?shù)厮蛶讉€(gè)給服務(wù)員。服務(wù)員善解人意，總是把其他房間的客人安排滿了后，才安排來(lái)客與他同住。這樣，他就可以在其他客人到來(lái)之前美美地睡上一覺(jué)，以解旅途之乏。常言道，老虎也有大意的時(shí)候。有一次，由于山洪暴發(fā)，長(zhǎng)途汽車在路途中被困了七八個(gè)小時(shí)，兩天一夜沒(méi)睡覺(jué)的王先生到了旅館后竟然睡過(guò)了頭，醒來(lái)時(shí)發(fā)現(xiàn)隨身攜帶的5000多元現(xiàn)金不翼而飛。那年月，5000元可不是小數(shù)目。王先生回到單位后不但被停止了工作，還要不停地接受保衛(wèi)部門問(wèn)話。好在兩個(gè)月后，旅館所在地的公安為他送來(lái)了被盜款，單位也恢復(fù)了他的工作。信用卡誕生后，王先生立即申領(lǐng)了一張，從此再也不用攜帶大額現(xiàn)金了。不管是在車上打盹兒還是在城里食宿，他的心情都放松了很多。

那時(shí)的信用卡雖然可以全國(guó)通用，但在異地要想獲得省外授權(quán)是要憑運(yùn)氣的。筆者也曾因工作需要，時(shí)常出差，許多感觸仍記憶猶新。那時(shí)在外地消費(fèi)，柜臺(tái)人員拿到卡片后，要向當(dāng)?shù)氐南嚓P(guān)銀行信用卡授權(quán)室電話報(bào)告，授權(quán)機(jī)構(gòu)要通過(guò)銀行內(nèi)部的系統(tǒng)（也可通過(guò)電話或傳真）與發(fā)卡地銀行的授權(quán)人員取得聯(lián)系，這段時(shí)間，你就只能在一邊乖乖地等著。為什么要等待呢？因?yàn)槭跈?quán)人員有限，商戶和持卡人較多。僅筆者所在的重慶中行，一個(gè)授權(quán)室要面向全國(guó)270多家授權(quán)中心、全市2000多家特約商戶，為近10萬(wàn)持卡人提供授權(quán)、咨詢、投訴處理服務(wù)，并對(duì)這些交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。

可以肯定地說(shuō)，因?yàn)槭跈?quán)不成功而出現(xiàn)的尷尬事不在少數(shù)。筆者單位就有一位年輕員工帶著女友上黃山，一頓大餐過(guò)后，由于現(xiàn)金不夠，他選擇信用卡支付。但因通信線路故障，信用卡一直未能取得銀行授權(quán)，結(jié)果黃山一游把愛(ài)情給游“黃”了。

當(dāng)年，盡管“一卡在手，走遍全球”的廣告十分誘人，但信用卡的使用遠(yuǎn)不及現(xiàn)金方便快捷，一定程度上限制了商戶和持卡人的用卡積極性。

數(shù)十年過(guò)去了，隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)授信功能的出現(xiàn)，信用卡的身價(jià)持續(xù)走低。以前辦一張信用卡所需要的材料十分翔實(shí)，并且設(shè)有門檻。如今，很多銀行的信用卡可以在網(wǎng)上申請(qǐng)，有的銀行干脆將信用卡業(yè)務(wù)外包給第三方公司。于是，加油站里、地鐵站內(nèi)、街頭巷尾都可見(jiàn)到辦理信用卡的攤位，銀行的工作人員還會(huì)給辦卡人送一些禮品。今昔對(duì)比，信用卡跌落到現(xiàn)在的地位是很多銀行人沒(méi)有想到的。

存折變成小卡片

時(shí)間進(jìn)入20世紀(jì)末21世紀(jì)初，信息科技有了新的發(fā)展，金融業(yè)憑借經(jīng)濟(jì)和人才優(yōu)勢(shì)，在改革和發(fā)展中不斷展現(xiàn)出創(chuàng)新和引領(lǐng)作用，成為嘗試新生事物最快的行業(yè)。這個(gè)時(shí)期，又一個(gè)影響中國(guó)金融業(yè)發(fā)展的新生事物——POS機(jī)出現(xiàn)了。它的出現(xiàn)使信用卡的末端支付與銀行中心機(jī)房直接連接，與銀行核心數(shù)據(jù)同步，讓刷卡消費(fèi)實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)扣款。POS機(jī)是為信用卡量身定做的一款電子結(jié)算終端設(shè)備，主要用于商戶與持卡人之間的刷卡交易，能讀取持卡人的銀行卡信息，并將交易信息傳輸給銀行網(wǎng)絡(luò)，用該網(wǎng)絡(luò)對(duì)其進(jìn)行驗(yàn)證。

任何成果的取得都不是一蹴而就的，POS機(jī)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展也有其艱辛的歷程，筆者所在的重慶地區(qū)也是如此。

當(dāng)時(shí)的POS機(jī)安裝門檻比較高，要求商戶有固定營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和專門的電話線路（POS機(jī)要通過(guò)電話線路與銀行機(jī)房相連接，才能實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)扣款）。那年月還沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)寬帶，安裝一部電話都要好幾千元，加上數(shù)千元的POS機(jī)具費(fèi)用，一般的小商小販根本無(wú)法承受。

長(zhǎng)期在中國(guó)銀行從事信用卡工作的業(yè)務(wù)經(jīng)理高鴻，每天的工作就是指導(dǎo)各基層機(jī)構(gòu)如何發(fā)掘優(yōu)質(zhì)商戶。小商小販用不起，大的商家就成了各銀行爭(zhēng)搶的目標(biāo)。

POS機(jī)剛出現(xiàn)的時(shí)候，各家銀行都是各自為陣，各大商業(yè)銀行基本都是以省域?yàn)閱挝贿M(jìn)行數(shù)據(jù)集中，系統(tǒng)也是各用各的。當(dāng)各家銀行都去大型商家營(yíng)銷后，商家的結(jié)算案頭就擺滿了各家銀行的POS機(jī)，持卡人要刷對(duì)應(yīng)銀行的POS機(jī)才能實(shí)現(xiàn)刷卡支付。一些商家看哪家銀行關(guān)系到位、收的手續(xù)費(fèi)低就刷哪家的卡。搞得銀行和商家競(jìng)爭(zhēng)、分歧不斷，也造成了顧客的用卡不便。

為優(yōu)化用卡環(huán)境，突破發(fā)展瓶頸，重慶銀行業(yè)走在了全國(guó)前列。工、農(nóng)、中、建、交五大行自發(fā)成立了聯(lián)席會(huì)議制度，通過(guò)科技手段解決了POS機(jī)共享難題。也就是每個(gè)商家的柜臺(tái)只擺放一臺(tái)POS機(jī)，這臺(tái)機(jī)子可以對(duì)這5家銀行的銀行卡進(jìn)行刷卡消費(fèi)，而后加入這個(gè)共享群體的其他銀行，則以投入新的POS機(jī)和拓展新的商戶作為進(jìn)入條件。這樣一來(lái)皆大歡喜。POS機(jī)解決了市民攜帶現(xiàn)金的不便，讓商家降低了現(xiàn)金保管、運(yùn)輸、儲(chǔ)存的繁瑣與風(fēng)險(xiǎn)，銀行的柜臺(tái)壓力也相應(yīng)減輕，同時(shí)還增加了刷卡手續(xù)費(fèi)的收益。

POS機(jī)的出現(xiàn)，標(biāo)志著所有進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)的銀行卡都可以在上面進(jìn)行刷卡支付。然而，信用卡的申請(qǐng)條件在當(dāng)時(shí)是比較苛刻的，因?yàn)樗⒖ㄊ掷m(xù)費(fèi)是一塊巨大的市場(chǎng)蛋糕。在這種情況下，借助信息科技的發(fā)展，借記卡應(yīng)運(yùn)而生。借記卡的申請(qǐng)和信用卡不同，不需要任何門檻，并且只要卡里有錢就可消費(fèi)。說(shuō)得直白一點(diǎn)，借記卡就是活期存折的升級(jí)版本。

借記卡剛剛出現(xiàn)的時(shí)候，是活期存折的配套產(chǎn)物，POS機(jī)能夠通過(guò)其卡面磁條，讀取賬戶信息，方便人們攜帶和消費(fèi)。當(dāng)時(shí)，銀行每開(kāi)立一個(gè)活期存折，都要發(fā)放一張與此賬戶關(guān)聯(lián)的借記卡。隨著人們對(duì)借記卡功能的熟識(shí)和掌握，賬戶信息完全電子化，活期存折逐漸退出歷史舞臺(tái)。

那段時(shí)間，銀行的從業(yè)人員，特別是在柜臺(tái)工作的人，都積極鼓勵(lì)顧客多多使用借記卡，這樣不僅能夠充分利用活期存折的電子化功能，讓更多的客戶進(jìn)入刷卡領(lǐng)域，還能減輕柜臺(tái)壓力，獲取更多的中間業(yè)務(wù)收入。

借記卡取代活期存折可以說(shuō)是一次生產(chǎn)力的解放與提升，曾在重慶大學(xué)旁邊一家支行工作的王姣深有體會(huì)。以前，人們還在使用活期存折的時(shí)候，每到重慶大學(xué)開(kāi)學(xué)的日子，王姣和同事們就累得夠嗆。成百上千的學(xué)生每人手中都拿著一本活期存折，在他們的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)前排起長(zhǎng)長(zhǎng)的取款隊(duì)伍，這些學(xué)生不僅要取學(xué)費(fèi)，還要取生活費(fèi)。為了給同學(xué)們做好服務(wù)，王姣和同事們起早貪黑，吃飯都像在打仗。為了打好這一仗，她和柜臺(tái)的同事們都穿上了紙尿褲，還盡量少喝水。為保證現(xiàn)鈔供應(yīng)，有時(shí)運(yùn)鈔車一天都得跑好幾趟。有一次，補(bǔ)打存折的打印機(jī)壞了，面對(duì)長(zhǎng)長(zhǎng)的取款隊(duì)伍和眾人的埋怨指責(zé)，王姣急得直掉眼淚。

然而，這些被學(xué)生取出來(lái)交給學(xué)校的現(xiàn)鈔，很快又會(huì)回到他們銀行的保險(xiǎn)箱里。因?yàn)橹貞c大學(xué)在他們支行開(kāi)立了單位賬戶，學(xué)校為了省時(shí)省事，每到開(kāi)學(xué)時(shí)都會(huì)讓銀行的工作人員前往學(xué)校代為收取學(xué)費(fèi)，這些學(xué)生從銀行柜臺(tái)取出錢后，馬上就會(huì)到銀行在學(xué)校設(shè)立的臨時(shí)收款臺(tái)交款。不一會(huì)兒，學(xué)校的存款就又進(jìn)了銀行的保險(xiǎn)柜。當(dāng)時(shí)的交易結(jié)算就是這樣原始，王姣和同事們就是不斷重復(fù)著這樣的工作，清點(diǎn)出去，又清點(diǎn)進(jìn)來(lái)。

直到借記卡和POS機(jī)出現(xiàn)，這看來(lái)有些滑稽的事情才得以改變。從此，不但學(xué)生們不來(lái)銀行柜臺(tái)取學(xué)費(fèi)了，在學(xué)校代收學(xué)費(fèi)現(xiàn)場(chǎng)也很少收到現(xiàn)金鈔票了，四面八方的學(xué)子直接掏出銀行卡，就能在POS機(jī)上完成轉(zhuǎn)賬。王姣和同事們工作的輕松和收獲的喜悅，就隱藏于銀行卡在POS機(jī)上的輕輕一劃。

可以說(shuō)，POS機(jī)和借記卡是一對(duì)孿生兄弟，這對(duì)兄弟的誕生改變了人們出門攜帶大額現(xiàn)金的習(xí)慣。

然而，POS機(jī)刷卡消費(fèi)的前提條件是要有電話線路，這在相對(duì)發(fā)達(dá)的城市是容易實(shí)現(xiàn)的，但在一些邊遠(yuǎn)地區(qū)和電話線路到不了的地方，就難以實(shí)現(xiàn)了。

沒(méi)有做不到，只有想不到。當(dāng)中國(guó)第一代移動(dòng)電話“大哥大”磚頭手機(jī)剛剛出現(xiàn)時(shí)，富于創(chuàng)新力的銀行人便抓住機(jī)遇和市場(chǎng)，在游船和長(zhǎng)途列車上開(kāi)通了中國(guó)歷史上最早的“移動(dòng)支付”。具體做法就是商戶在這些交通運(yùn)輸工具上利用“大哥大”和銀行授權(quán)中心取得聯(lián)系，幫助顧客在移動(dòng)交通工具上和邊遠(yuǎn)景區(qū)實(shí)現(xiàn)刷卡消費(fèi)。當(dāng)年，這種刷卡方式在聲勢(shì)浩大的“告別三峽游”活動(dòng)中大放異彩。這應(yīng)該是中國(guó)最早實(shí)現(xiàn)的“移動(dòng)支付”，它其實(shí)是通過(guò)人工中轉(zhuǎn)完成的。后來(lái)，隨著信息科技的發(fā)展和移動(dòng)POS機(jī)的出現(xiàn)，銀行卡的消費(fèi)扣款全部實(shí)現(xiàn)了計(jì)算機(jī)操作，信用卡人工授權(quán)便完成了它的歷史使命。

數(shù)十年過(guò)去了，許多交易在移動(dòng)支付條件下，不用POS機(jī)也可以完成。如今，在互聯(lián)網(wǎng)上及地鐵站內(nèi)，同樣可以見(jiàn)到POS機(jī)的銷售廣告，只不過(guò)現(xiàn)今購(gòu)買POS機(jī)，再也不會(huì)要求你有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和電話線路，僅需要提供一張身份證和一張銀行卡即可。當(dāng)你擁有這么一臺(tái)刷卡機(jī)后，不僅能將手中的所有信用卡套現(xiàn)融資，還能將各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的虛擬授信額度以掃描的方式轉(zhuǎn)換為實(shí)實(shí)在在的現(xiàn)金，進(jìn)入你的賬戶，且手續(xù)費(fèi)低得出奇。這正好滿足了那些拆東墻補(bǔ)西墻的資金短缺者的需要。一些人因此干起了非法的套現(xiàn)生意，遭到查處的不在少數(shù)。

ATM機(jī)緩解排隊(duì)難

金融產(chǎn)品的不斷推陳出新進(jìn)一步影響和改變著人們的生活，也推動(dòng)著社會(huì)的發(fā)展。

隨著金融科技的發(fā)展，銀行原有的傳統(tǒng)手工記賬模式得以改進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)處理業(yè)務(wù)的能力得到顯著提升，更多的業(yè)務(wù)等待金融人拓展與開(kāi)發(fā)。這時(shí)，出現(xiàn)了一個(gè)改變國(guó)人多年來(lái)用現(xiàn)金支付勞動(dòng)報(bào)酬的新生事物——工資代發(fā)。

工資代發(fā)能夠迅速推廣的原因是，它降低了單位現(xiàn)金運(yùn)輸和保管成本，減輕了財(cái)務(wù)人員的工作強(qiáng)度。從政府機(jī)關(guān)到事業(yè)單位，從學(xué)校到企業(yè)，都先后搭上了這趟時(shí)代發(fā)展的快車。

既然是新產(chǎn)品，具有普惠性，銀行自然走在了前列。從此，眾多的工薪族不用再按月領(lǐng)取現(xiàn)金，只需留意銀行卡里工資到賬的時(shí)間和金額，他們更關(guān)注的是卡里的余額。工資代發(fā)讓我們?cè)诜乾F(xiàn)金支付的道路上前進(jìn)了一大步，讓人們省去了保管、攜帶現(xiàn)金的不便，進(jìn)一步減少了現(xiàn)金的流通和持有。

工資代發(fā)業(yè)務(wù)推出前，銀行服務(wù)的對(duì)象主要是對(duì)公客戶和“有錢人”。在經(jīng)濟(jì)貧困、物資匱乏的年代，人們拿到手的工資能夠養(yǎng)活一家老小、不寅吃卯糧就很不錯(cuò)了。那時(shí)的人們，要么是將現(xiàn)金放在枕頭下、棉被深處的角落里，要么放在抽屜、書本內(nèi)或墻壁的夾層中，有的人甚至將錢幣埋入地窖里。很多普通工薪階層是沒(méi)有錢存進(jìn)銀行的，有的人一輩子都沒(méi)到銀行存過(guò)錢。

自工資代發(fā)業(yè)務(wù)推出后，單位的工資代發(fā)業(yè)務(wù)就成為各銀行爭(zhēng)攬的目標(biāo)。因?yàn)槿〉昧斯べY代發(fā)權(quán)，就贏得了存款的主動(dòng)權(quán)，就有了發(fā)放更多貸款的資本，發(fā)放更多貸款才能夠獲得更多存貸利差收入。

不得不說(shuō)，為了爭(zhēng)得一些機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位的工資代發(fā)權(quán)，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。那些年，為了爭(zhēng)取到工資代發(fā)業(yè)務(wù)，銀行向客戶請(qǐng)客送禮、陪吃陪喝是常有的事，有的單位也趁機(jī)提出捐贈(zèng)、贊助等過(guò)分要求。在這種情況下，對(duì)于具體項(xiàng)目，一些管理嚴(yán)格的國(guó)家銀行反而競(jìng)爭(zhēng)不過(guò)一些小的股份制銀行。工資代發(fā)以后，銀行排隊(duì)的人突然多了。原因是人們的日常生活還是停留在現(xiàn)金結(jié)算時(shí)代，手中的錢用完了，自然要到銀行柜臺(tái)領(lǐng)取，并且為安全起見(jiàn)，人們提取的現(xiàn)金數(shù)量總是有限的。這樣一來(lái)，工薪階層跑銀行的次數(shù)多了，排隊(duì)取款就成了人們生活的常態(tài)。

隨著人們生活品質(zhì)的提升和商貿(mào)活動(dòng)的頻繁，銀行柜臺(tái)人員的存取現(xiàn)壓力直線上升，并且很長(zhǎng)時(shí)間得不到緩解，要是遇到有人插隊(duì)或柜員操作緩慢，人們總會(huì)發(fā)出不耐煩的聲音。這時(shí)，銀行大堂的工作人員就只能一邊勸阻不守規(guī)則的客戶，一邊賠著笑臉，不停地向大家解釋。

銀行排隊(duì)現(xiàn)象曾經(jīng)引起央媒及高層領(lǐng)導(dǎo)的特別關(guān)注。正當(dāng)各家銀行為應(yīng)付排隊(duì)取款的隊(duì)伍焦頭爛額時(shí)，ATM機(jī)如救命稻草般出現(xiàn)了，各銀行都趨之若鶩。

剛開(kāi)始時(shí)，最基礎(chǔ)款的ATM機(jī)是沒(méi)有存款功能的，主要滿足人們?nèi)粘Ｈ‖F(xiàn)的需求。它對(duì)生活在城里的人而言，只是感覺(jué)到了取款的便捷，少了排隊(duì)等候的煩惱和焦躁。但它一落戶鄉(xiāng)村，就幫了老百姓的大忙。

農(nóng)村教師王文中所任教的村小學(xué)位置偏僻，由于當(dāng)?shù)貨](méi)有銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，工資代發(fā)后，他得到縣城的銀行大廳提取。由于路程太遠(yuǎn)，又隔著一條河，所以每次為了取點(diǎn)錢，他都得趕車換船，舟車勞頓。為了少跑路，每當(dāng)工資發(fā)放后，他總是一分不剩地悉數(shù)取出。讓他最窩火的是，有一次取款回到家后，他才發(fā)現(xiàn)揣錢的衣兜讓人劃了一道長(zhǎng)長(zhǎng)的口子，當(dāng)月的工資一分不剩地成為小偷的果實(shí)。無(wú)奈之下，王老師讓裁縫師傅在他的褲襠內(nèi)縫制了一個(gè)小口袋，每次取款他就穿上這條洗得褪色的勞動(dòng)褲。后來(lái)，隨著山區(qū)農(nóng)副產(chǎn)品的不斷豐富，山區(qū)經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展，村民們對(duì)現(xiàn)金的需求越來(lái)越大，ATM機(jī)也在當(dāng)?shù)匕矤I(yíng)扎寨。從此，王老師和鄉(xiāng)親們?nèi)‖F(xiàn)也和城里人一樣方便了。

隨著時(shí)間的推移，ATM機(jī)上先后增加了代收費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款、跨行取現(xiàn)等功能，服務(wù)質(zhì)量進(jìn)一步提升。這時(shí)，各家銀行紛紛在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)大堂經(jīng)理，千方百計(jì)地將現(xiàn)金存取和代收費(fèi)等簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)向自助柜員機(jī)上引導(dǎo)，為柜臺(tái)騰出更多時(shí)間處理其他業(yè)務(wù)。同時(shí)，銀行還不遺余力地?fù)屨純?yōu)質(zhì)地段新建自助銀行，不斷滿足人們對(duì)金融服務(wù)的需求，吸收更多的存款，壯大自身實(shí)力。

ATM機(jī)的出現(xiàn)，減少了人們到柜臺(tái)辦理跨行業(yè)務(wù)的排隊(duì)等候時(shí)間，安全便捷，同時(shí)在一定程度上減輕了銀行的柜臺(tái)壓力，減少了跨行現(xiàn)金的攜帶，進(jìn)一步降低了現(xiàn)金流通量。

ATM機(jī)的出現(xiàn)，也讓在外的游子給父母匯款時(shí)實(shí)現(xiàn)了“孝心零時(shí)差”。20世紀(jì)80年代，筆者當(dāng)兵入伍后，遠(yuǎn)在西藏服役，那些年給家中寄錢都是跑郵局通過(guò)信匯或電匯的方式進(jìn)行。2000年，筆者轉(zhuǎn)業(yè)到地方，頭幾年給父母寄錢仍然是攜帶現(xiàn)金到辦公樓附近的農(nóng)村信用社排隊(duì)辦理。自從有了ATM機(jī)和自助銀行，特別是ATM機(jī)開(kāi)通無(wú)卡（無(wú)折）存款功能后，再也不用去柜臺(tái)排隊(duì)了，在柜員機(jī)上存入現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬，不僅安全便捷，還能實(shí)時(shí)到賬。

網(wǎng)銀和網(wǎng)購(gòu)

當(dāng)歲月的時(shí)鐘指向21世紀(jì)時(shí)，信息科技成功跨越所謂“千年蟲”的困局，翻開(kāi)了新的篇章。這期間，網(wǎng)上銀行誕生了。

如果說(shuō)ATM機(jī)緩解了客戶排隊(duì)取款壓力的話，那么網(wǎng)上銀行則讓排隊(duì)苦等對(duì)公繳費(fèi)的人們看到了希望。ATM機(jī)誕生前，人們不但要排隊(duì)取款，而且要排隊(duì)繳費(fèi)。自從銀行在各個(gè)營(yíng)業(yè)大廳安裝了ATM機(jī)后，到柜臺(tái)取款的人少了，但排隊(duì)等候繳納水電燃?xì)赓M(fèi)的仍然很多。代收（付）費(fèi)業(yè)務(wù)是銀行大力拓展的一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，相比人工窗口半天才辦幾筆業(yè)務(wù)，銀行更愿意借助電子化手段快速完成代收代付。但是一些上了年紀(jì)的人，任憑工作人員磨破嘴皮也不愿意簽訂代扣協(xié)議。用一位老太太的話說(shuō)則是：“你想扣就扣，我怎么知道你扣了多少？我的存款有限，假若你扣款在先，我急需用錢怎么辦？”

網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)了所有銀行賬戶與賬戶之間（包括跨行）的款項(xiàng)到達(dá)，款項(xiàng)從對(duì)公賬戶轉(zhuǎn)入個(gè)人賬戶、個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)入對(duì)公賬戶都變得十分簡(jiǎn)單，充值、交費(fèi)等業(yè)務(wù)足不出戶就能完成。

如果說(shuō)，在網(wǎng)上銀行出現(xiàn)前，單位的工資還需要銀行代發(fā)的話，那么，網(wǎng)上銀行出現(xiàn)后，財(cái)務(wù)人員在辦公桌前就能自行操作了。越來(lái)越多的單位在財(cái)務(wù)系統(tǒng)的支持下，開(kāi)啟了無(wú)現(xiàn)金財(cái)務(wù)的工作模式。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)既減輕了財(cái)務(wù)人員的工作負(fù)荷，也降低了企業(yè)的人力資源成本。

隨著財(cái)務(wù)系統(tǒng)和工資系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)，一些企業(yè)連財(cái)務(wù)室都不需要單獨(dú)設(shè)立了。隨之而來(lái)的是工商、稅務(wù)、社會(huì)保險(xiǎn)繳納以及水電燃?xì)赓M(fèi)的支付都可以在網(wǎng)上銀行完成。

在稅務(wù)機(jī)關(guān)工作的吳曉明告訴筆者，他們對(duì)有關(guān)發(fā)票和專用票據(jù)的管理一直都很嚴(yán)格，以前開(kāi)公司，稅務(wù)部門要到現(xiàn)場(chǎng)查看經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地，企業(yè)必須有單獨(dú)的財(cái)務(wù)室，財(cái)務(wù)室須有“三鐵”（鐵窗、鐵門、鐵柜子）才允許經(jīng)營(yíng)。如今，大多數(shù)發(fā)票的開(kāi)具都能在網(wǎng)上申請(qǐng)，企業(yè)不用現(xiàn)金也能正常經(jīng)營(yíng)，在辦公場(chǎng)地租賃和人員配置上也省下不少開(kāi)支。接著，人們發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上銀行還能買股票、炒基金，不但能進(jìn)行期貨交易，還可進(jìn)行貴金屬買賣。

網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)讓更多的人沒(méi)有了現(xiàn)金搬運(yùn)的煩惱，幫助他們消除了經(jīng)常跑銀行柜臺(tái)排隊(duì)的艱辛。特別是那些白領(lǐng)，衣兜里揣的現(xiàn)金越來(lái)越少，使用現(xiàn)金的頻率也越來(lái)越低。

那些年，各大銀行柜臺(tái)和一線員工總是不遺余力地向客戶推薦網(wǎng)上銀行，希望把更多的銀行業(yè)務(wù)從線下遷移到網(wǎng)上。然而，網(wǎng)絡(luò)銀行需要有網(wǎng)線和電腦配套才能完成，而電腦的普及需要一個(gè)過(guò)程。再者，網(wǎng)上銀行給一部分人帶來(lái)了便利，但因攜帶電腦的不方便和需要移動(dòng)密碼器的配套，在一定程度上不夠便捷，特別是在網(wǎng)絡(luò)不發(fā)達(dá)的邊遠(yuǎn)地區(qū)及電腦普及率不高的農(nóng)村更是如此。基于這些原因，老百姓日常生活中的交易結(jié)算還要靠真金白銀的現(xiàn)碰現(xiàn)，所以現(xiàn)金需求量仍很大。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不斷催生著新的業(yè)態(tài)，網(wǎng)上購(gòu)物應(yīng)運(yùn)而生。今天，網(wǎng)上的購(gòu)物平臺(tái)數(shù)不勝數(shù)，稍微大一點(diǎn)的零售超市都有自己的購(gòu)物平臺(tái)和APP。還有不少依附于各種社交媒體和大型網(wǎng)站的小程序、公眾號(hào)，也具有交易和支付結(jié)算功能?？萍及l(fā)展徹底變革了商品交易的形態(tài)與方式，促進(jìn)了物流與配送業(yè)的發(fā)展。隨著時(shí)間的推移，當(dāng)線上的商家們賺得盆滿缽滿，而一些大型百貨商場(chǎng)門可羅雀、實(shí)體商家紛紛關(guān)門的時(shí)候，人們才真正感覺(jué)到網(wǎng)上購(gòu)物、線上經(jīng)營(yíng)的磅礴之勢(shì)已銳不可當(dāng)。

值得肯定的是，科技成果也造就了新的創(chuàng)業(yè)群體，成就了新的人群，一部分人走上了網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)的道路，他們開(kāi)網(wǎng)店、搞直播，盡情地展示自己的才華。有的殘疾人朋友也借助科技發(fā)展在網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)，開(kāi)啟了新的人生。

網(wǎng)絡(luò)銀行和網(wǎng)上購(gòu)物的出現(xiàn)讓很多像楊東梅這樣的普通人為父母盡孝更加便捷。楊東梅結(jié)婚后就同愛(ài)人搬進(jìn)了新房，與父母相距較遠(yuǎn)。擔(dān)任中學(xué)班主任的她由于工作繁忙，繳納水電燃?xì)赓M(fèi)這類事情還是父母每月到銀行排隊(duì)為她代勞。自從網(wǎng)上銀行出現(xiàn)后，她成了實(shí)實(shí)在在的受益者，不但自己家的水電燃?xì)赓M(fèi)和物業(yè)管理費(fèi)能在電腦上快速繳納，還能為父母在網(wǎng)上繳納這些費(fèi)用。后來(lái)，父母年齡大了，上街買菜、購(gòu)物越來(lái)越吃力，她就忙里偷閑，隔三岔五地為老人送去蔬菜、水果和肉類。雖然她每次都利用午休時(shí)間，但還是好幾次因堵車而影響了工作。隨著外賣和快遞的出現(xiàn)，好多超市都開(kāi)啟了線上購(gòu)物模式。楊東梅第一時(shí)間下載了超市APP，從此，不管是蔬菜、水果還是雞鴨魚肉，無(wú)論是生食還是成品，只要下單，快遞小哥都會(huì)及時(shí)送達(dá)。網(wǎng)購(gòu)使她心情愉悅，安心工作，也讓她的父母生活無(wú)憂。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展改變著眾多人的生活和工作方式，也改變著這個(gè)世界。人們很快發(fā)現(xiàn)，外賣和網(wǎng)購(gòu)已成為年輕人生活的重要內(nèi)容，他們?cè)絹?lái)越難存住錢，月光族、年光族越來(lái)越多。

你沒(méi)錢，沒(méi)關(guān)系，自然有人借給你，并且想方設(shè)法借給你。如今，在互聯(lián)網(wǎng)支付環(huán)境下，獲得借款的便捷程度讓人驚愕。正是這種所謂的便利，讓人們錯(cuò)誤地感覺(jué)錢真的只是一個(gè)數(shù)字而已。然而，經(jīng)營(yíng)和把控?cái)?shù)字資產(chǎn)是一門高深的學(xué)問(wèn)。

借錢容易了、方便了，但也出現(xiàn)了新的問(wèn)題，特別是各大購(gòu)物平臺(tái)和APP相繼推出具有授信額度的虛擬信用卡后，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，網(wǎng)貸平臺(tái)的授信門檻太低，這些平臺(tái)不再是社交和消費(fèi)購(gòu)物這么簡(jiǎn)單，而是具備了金融屬性，在用新的方式培育人們的消費(fèi)觀念。

資本持有人總是挖空心思策劃鋪天蓋地的軟文營(yíng)銷，讓人們信奉消費(fèi)主義。一些見(jiàn)錢眼開(kāi)的自媒體、營(yíng)銷號(hào)也跟著推波助瀾，還有大數(shù)據(jù)的殺熟功能，讓許多成年人都管不住自己的消費(fèi)欲望，又怎么能要求涉世不深的年輕人保持清醒？

如今的網(wǎng)絡(luò)世界像念咒語(yǔ)的魔法師一樣，時(shí)常讓意志薄弱的年輕人不能自拔。借錢消費(fèi)的理念正給傳統(tǒng)觀念帶來(lái)沖擊，透支著人們的金錢，也透支和改變著不少人的今天和未來(lái)。最終，消費(fèi)主義讓不少人刷爆了信用卡，走進(jìn)了網(wǎng)貸甚至裸貸的陷阱，掏空了他們的錢包甚至是人生。網(wǎng)絡(luò)借貸令不少的年輕人改變了自己的人生，也影響著社會(huì)的發(fā)展進(jìn)程。

上述情形讓很多人債務(wù)纏身，并被貼上“失信人員”的標(biāo)簽。人一旦進(jìn)入這個(gè)行列，不但被限制了高消費(fèi)，很多想做的事情也根本無(wú)法著手。

據(jù)某銀行法律事務(wù)部門的人士介紹，該行去年一年所涉及的3000多起訴訟案件中，年輕人占比六成多。很多年輕人成為失信人員后，從此一蹶不振，少了信仰和追求，還賭氣地說(shuō)“我們就是最后一代”。其引發(fā)的連鎖反應(yīng)，不僅影響社會(huì)創(chuàng)新活力，還破壞了社會(huì)的和諧穩(wěn)定。難怪有關(guān)專家學(xué)者呼吁“個(gè)人破產(chǎn)法”盡快出臺(tái)，讓跌倒的年輕人經(jīng)過(guò)一個(gè)時(shí)期的調(diào)整，能夠東山再起，重新發(fā)力，融入社會(huì)。

“二維碼”帶你走天下

移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展起來(lái)后，特別是智能手機(jī)出現(xiàn)后，各商業(yè)銀行很快將網(wǎng)上銀行的功能遷移到了手機(jī)上。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，智能手機(jī)除了具備通訊功能之外，社交功能、娛樂(lè)功能日漸突出，在日常生活中扮演的角色也日趨重要，手機(jī)成為人們愛(ài)不釋手的標(biāo)配。筆者在銀行工作這些年，同事們普遍反映，手機(jī)銀行的普及推廣比網(wǎng)上銀行順利得多，特別是商業(yè)貿(mào)易流通領(lǐng)域的從業(yè)人員以及個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，交易結(jié)算的效率比以前高了好多倍。手機(jī)銀行的出現(xiàn)，讓網(wǎng)上銀行真正成為“手上銀行”，所有銀行賬戶之間的現(xiàn)金流動(dòng)大幅減少。

雖然“一機(jī)在手，搞定所有”成為現(xiàn)實(shí)，但百姓日常生活中小額支出仍然離不開(kāi)現(xiàn)金。原因是手機(jī)銀行可以隨身攜帶，但不是人人都在銀行開(kāi)有賬戶，至少未成年人是沒(méi)有賬戶的，許多家庭為了資金安全，也不會(huì)讓老年人在手機(jī)上開(kāi)通銀行業(yè)務(wù)。所以，這些人在日常生活中的交易結(jié)算只能依靠現(xiàn)金。另外，人們?cè)谶M(jìn)行小額交易時(shí)，還是感覺(jué)手機(jī)銀行的驗(yàn)證和操作程序比較復(fù)雜，加之考慮到賬戶安全，也不愿意隨便在外輸入密碼。所以手機(jī)銀行還是未能跨越普通市民非現(xiàn)金交易的“最后一米”。

不管是網(wǎng)上銀行還是手機(jī)銀行，它們的交易都是依附于銀行賬戶來(lái)實(shí)現(xiàn)的。不管你錢多錢少，進(jìn)進(jìn)出出都是在銀行賬戶間實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移，也就是說(shuō)，錢并沒(méi)有跑出銀行的保險(xiǎn)柜。這也是銀行人多年來(lái)一直存在的優(yōu)越感。

事物總是不斷變化的。正當(dāng)銀行人擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的巨額紅利時(shí)，一場(chǎng)新的變革又在醞釀之中，互聯(lián)網(wǎng)的移動(dòng)支付功能有了進(jìn)一步拓展與延伸——收、付款二維碼破繭而出。收、付款二維碼的誕生如一道利器掃清了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付的所有障礙，打通了老百姓衣食住行非現(xiàn)金結(jié)算的“最后一米”。

首先出現(xiàn)的是微信收、付款二維碼，這是有別于銀行的第三方支付平臺(tái)推出的一種支付方式。相比以往的交易方式，用它不必?fù)?dān)心出現(xiàn)賬戶和密碼錯(cuò)誤；當(dāng)對(duì)方使用掃描收款功能時(shí)，你只需亮出付款碼，不會(huì)有分毫差錯(cuò)。

收、付款二維碼的出現(xiàn)讓我們真正走上了無(wú)現(xiàn)金交易的快車道。隨后，相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)機(jī)構(gòu)都推出了掃碼支付功能。沒(méi)過(guò)多長(zhǎng)時(shí)間，不僅各類商場(chǎng)、大小商販，就連路邊賣菜的大媽大爺，所有和現(xiàn)金交易結(jié)算有關(guān)的單位和個(gè)人，無(wú)不對(duì)收、付款二維碼如眾星捧月般頂禮膜拜。

這時(shí)，人們?cè)僖膊挥脼槔夏耆藳](méi)有個(gè)人賬戶和手機(jī)銀行而擔(dān)心，因?yàn)橐粡堛y行卡目前可以綁定三個(gè)微信號(hào)；也不必?fù)?dān)心小朋友外出購(gòu)物被黑心商販多收錢，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)是有記憶的，一切都有據(jù)可查。

讓人感到新奇的是，商家還可以在視頻中向顧客遠(yuǎn)程展示收款碼即時(shí)收款。越來(lái)越多的經(jīng)商人員從內(nèi)心深處感激移動(dòng)支付帶來(lái)的便捷，重慶市江津區(qū)幾江鎮(zhèn)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶劉女士就是其中的典型代表。

20年前，劉女士是一個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)塑料制品的小老板。她的貨物早就銷往云南、貴州、四川等地，但承銷商都是本小利薄的小商小販，貨款遲遲收不回來(lái)。劉女士多次前往催收，經(jīng)銷商們都讓她將店里的那些硬幣作為貨款帶走。最后，她不得不把這些商販的“包袱”接下來(lái)，千里迢迢往回搬。

為了給這些硬幣找個(gè)“家”，她一邊收貨款一邊找當(dāng)?shù)劂y行，結(jié)果處處碰壁。慢慢地，她裝錢的擔(dān)子越來(lái)越沉，心理壓力也越來(lái)越大。為保人財(cái)安全，她連銀行也不敢去問(wèn)了。住旅店時(shí)，她總是守著擔(dān)子寸步不離，有時(shí)索性睡在錢筐子上。她走了一家又一家，擔(dān)不動(dòng)了，就雇挑夫。為了財(cái)不外露，她不得不在籮筐上面放一些蔬菜、水果和當(dāng)?shù)赝撂禺a(chǎn)掩人耳目。日積月累，她的家中儲(chǔ)藏了一屋子的硬幣。劉女士一家人關(guān)門閉戶一兩個(gè)月，數(shù)到雙手磨出血泡，可清點(diǎn)結(jié)果總是不一致。有一次剛要清點(diǎn)完，不料被自家養(yǎng)的一只小豬給拱了個(gè)亂七八糟。幾經(jīng)折騰，一家人只清點(diǎn)出8萬(wàn)多元的大概數(shù)。一家人食不香、寢不安，白天害怕親鄰造訪，閉門謝客；夜晚，一有響動(dòng)便憂心忡忡，生意也無(wú)心做了。后來(lái)，經(jīng)過(guò)無(wú)數(shù)次碰壁，劉女士硬著頭皮來(lái)到中國(guó)銀行重慶江津支行一分理處，問(wèn)：“同志，你們這里收硬幣嗎？”“收?！薄昂芏嗪芏嗟挠矌乓彩諉幔俊眲⑴啃⌒囊硪淼卦囂街??！爱?dāng)然收！”分理處的工作人員熱情地接待了她。由于清點(diǎn)硬幣工作量太大，工作人員只能利用工余時(shí)間清點(diǎn)。她們開(kāi)著運(yùn)鈔車，叫上“棒棒”（力夫），一共跑了5趟才將這些硬幣運(yùn)到銀行金庫(kù)。交接時(shí)，稱了下重量：1225千克。劉女士說(shuō)：“清點(diǎn)結(jié)果以銀行為準(zhǔn)，你們說(shuō)是多少就是多少，只要你們收下這個(gè)包袱，我就千恩萬(wàn)謝了?！?/p>

為了將這些硬幣盡快清點(diǎn)出來(lái)，分理處的工作人員專門劃出一塊工作區(qū)堆放硬幣。每天上班時(shí)，工作人員就用運(yùn)鈔車從金庫(kù)運(yùn)來(lái)一兩袋硬幣，清點(diǎn)完畢后記好賬，再讓運(yùn)鈔車送回金庫(kù)。5位姑娘加班加點(diǎn)，常常清點(diǎn)到深夜，雙手都磨出了血泡。經(jīng)過(guò)一個(gè)月的認(rèn)真清點(diǎn)，除了約200枚為假幣和電子游戲幣外，這批20.6萬(wàn)多枚、約1.2噸重的硬幣共計(jì)89761.82元。有了這段經(jīng)歷后，劉女士再也不收硬幣了，自然影響了不少生意。如今，劉女士的生意越做越大，在互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付條件下，她還開(kāi)通了微信商城，用戶可在她的網(wǎng)上商城下單，也都是通過(guò)移動(dòng)支付給她回款。有時(shí)，她直接將收款碼在視頻中遠(yuǎn)程展示，客戶也能及時(shí)掃描回款，省了好多心。

像劉女士這樣受惠于金融科技發(fā)展的例子實(shí)在太多。不但國(guó)家機(jī)關(guān)的罰款和相關(guān)機(jī)構(gòu)的費(fèi)用繳納可以用二維碼收付，在較短的時(shí)間內(nèi)，地鐵站的進(jìn)出口、公交車的上車處、小餐館的收銀臺(tái)都能看到收款的二維碼，就連開(kāi)三輪車的農(nóng)民大伯也將收款的二維碼擺在了醒目位置。讓人詫異的是，街頭乞丐面前的破碗里，甚至有的婚禮收禮現(xiàn)場(chǎng)都有二維碼的身影。

在這種形勢(shì)下，工作在基層和一線的筆者的同事們，加強(qiáng)了同網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的合作，針對(duì)性地做好網(wǎng)上商家的營(yíng)銷，較短時(shí)間內(nèi)就獲得了累累碩果。

隨著收、付款二維碼的普遍運(yùn)用，許多人都感覺(jué)現(xiàn)實(shí)生活中現(xiàn)金越來(lái)越不重要，甚至成了累贅。如今，不用現(xiàn)金也可周游“世界”，身無(wú)分文也可來(lái)去自由，已成為人們的普遍認(rèn)知。

劉老太太一家的西北之行就是如此的體驗(yàn)。春節(jié)期間，在保險(xiǎn)公司擔(dān)任總經(jīng)理的劉總，決定帶上老母親劉老太太等一家人自駕跑一圈大西北環(huán)線。臨行前，老父親放心不下，硬是讓老伴去銀行取了兩萬(wàn)元現(xiàn)金以備不時(shí)之需。沒(méi)想到一路上不論是吃飯、住宿還是去景區(qū)游玩，都沒(méi)用上現(xiàn)金，就連老太太給孫子買羊肉串，也因小販找不開(kāi)零錢，需要?jiǎng)⒖偸褂檬謾C(jī)支付。10天過(guò)后，當(dāng)他們回到家中時(shí)，老太太又把現(xiàn)金一張不少地存入銀行，還不斷埋怨攜帶現(xiàn)金給她帶來(lái)不便和麻煩。

有點(diǎn)生活閱歷的人肯定見(jiàn)識(shí)過(guò)電視里面的點(diǎn)鈔大賽，觀眾們無(wú)不贊嘆參賽選手清點(diǎn)鈔票的精準(zhǔn)和僅靠手感識(shí)別假鈔的神奇。如今，不但電視臺(tái)不辦這類節(jié)目了，就連銀行內(nèi)部也很少舉辦點(diǎn)鈔比賽。原因是使用現(xiàn)鈔的人少了，點(diǎn)鈔的技能不再被看重，銀行將多余的柜面人員向后臺(tái)管理和市場(chǎng)營(yíng)銷傾斜。銀行不看重人工點(diǎn)鈔還有一個(gè)重要的原因：現(xiàn)在的點(diǎn)鈔機(jī)是具備記錄人民幣冠字號(hào)功能的，如果柜員支付給顧客的現(xiàn)鈔沒(méi)有經(jīng)過(guò)驗(yàn)鈔機(jī)，那么顧客一旦認(rèn)為其中有假鈔，柜員將面臨有理說(shuō)不清的情況。有些客戶是不承認(rèn)“離柜不認(rèn)”這種規(guī)定的。所以，現(xiàn)在柜員雖然要手工點(diǎn)鈔，但最后都要經(jīng)過(guò)機(jī)器驗(yàn)證，才能讓彼此放心。久而久之，手工點(diǎn)鈔就成了多余的工序。

伴隨而來(lái)的是假鈔收繳也發(fā)生了變化，中國(guó)銀行重慶市分行營(yíng)業(yè)部客戶經(jīng)理游俊說(shuō)，以前柜員經(jīng)常遇到假鈔，隨著移動(dòng)支付的普及，使用現(xiàn)鈔的人少了，遇到假鈔的概率自然就少多了。人民銀行貨幣發(fā)行部門的官員介紹，近年，制售假幣的案件數(shù)量也呈下降態(tài)勢(shì)。其實(shí)，人們都清楚，由于習(xí)慣了使用移動(dòng)支付，假幣自然少了市場(chǎng)。

移動(dòng)支付時(shí)代不僅制造假幣的少了，就連偷盜現(xiàn)鈔的小偷也改偷別的了。重慶市渝中區(qū)反扒大隊(duì)冷隊(duì)長(zhǎng)介紹，如今的小偷確實(shí)少了許多，因?yàn)楹茈y偷到現(xiàn)金了，他們便趁人不備盜竊手機(jī)，若刷機(jī)成功便低價(jià)出售，如果刷機(jī)不成功，那偷來(lái)的手機(jī)就一文不值。

當(dāng)然，不能忽視的一個(gè)事實(shí)就是，偷盜現(xiàn)金的少了，但干金融詐騙的多了?，F(xiàn)在電信詐騙防不勝防，還有不少人輕信外面世界的精彩，結(jié)果被騙到東南亞從事電信詐騙。近年來(lái)，各級(jí)政府加強(qiáng)了打擊力度，從手機(jī)購(gòu)號(hào)、銀行開(kāi)戶等源頭入手，不少?gòu)氖陆鹑谠p騙的人員被抓捕歸案。

我要用現(xiàn)金

移動(dòng)支付能夠解決大多數(shù)人日常工作和生活中的所有交易，如今人們不帶現(xiàn)金，照樣可以正常工作和生活。

但事物的發(fā)展總是相對(duì)的，移動(dòng)支付的發(fā)展也具有不均衡性，有的人在接受移動(dòng)支付的同時(shí)，也在繼續(xù)使用現(xiàn)金交易，而有的特殊群體對(duì)現(xiàn)金交易的執(zhí)著程度并沒(méi)有絲毫的降低。

目前，銀行現(xiàn)金存款主要由單位存款、個(gè)人儲(chǔ)蓄存款構(gòu)成。單位的現(xiàn)金存款則分為兩種情況，一種是現(xiàn)金交易量不大的單位，由財(cái)務(wù)人員將現(xiàn)金送到銀行柜臺(tái)存入；另一種方式是銀行上門收款，比如醫(yī)院、商場(chǎng)、酒店等現(xiàn)金收入較多的商戶。近年來(lái)，隨著移動(dòng)支付的普及和非現(xiàn)金方式結(jié)算的流行，上門收款的業(yè)務(wù)也少了許多。在銀行不愿為少量現(xiàn)鈔上門收款的情況下，商家自然鼓勵(lì)非現(xiàn)金支付了，這樣還能省下不少人員往返時(shí)間，減少現(xiàn)金保管的麻煩。

如今，除了商貿(mào)領(lǐng)域，許多公司和單位客戶已經(jīng)很少到銀行提取現(xiàn)金了，有的根本就不用現(xiàn)金。現(xiàn)在到銀行排隊(duì)辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)的以個(gè)人居多，他們既要辦理存款，有時(shí)也要提取現(xiàn)金。

這里面，老年人一直是現(xiàn)金使用的主力軍。這些老年人年齡普遍都在70歲上下，有的年紀(jì)更大，他們用的都是老年手機(jī)，有的人從沒(méi)使用過(guò)智能手機(jī)。每次退休金發(fā)放后，他們都會(huì)到柜臺(tái)排隊(duì)取款，當(dāng)然也有一部分老年人在家人的陪伴下到自助取款機(jī)上操作。

楊奶奶到銀行排隊(duì)實(shí)屬無(wú)奈，她以前也是不來(lái)銀行取錢的，因?yàn)槔习槭莻€(gè)愛(ài)學(xué)習(xí)的人，智能手機(jī)用得溜，一切交易都是老伴在幫忙操作。可因?yàn)橐粓?chǎng)意外，老伴先她而去，這樣一來(lái)，以前都沒(méi)怎么用過(guò)智能手機(jī)的她，加入了排隊(duì)取現(xiàn)的人流。

像楊奶奶這樣從沒(méi)用過(guò)智能手機(jī)、不會(huì)移動(dòng)支付的人不在少數(shù)。他們的社會(huì)保障金普遍不高，只有把每月那點(diǎn)錢拿到手里，他們才感覺(jué)安全和放心。他們每次到銀行來(lái)，要么將賬戶清零，要么將錢轉(zhuǎn)到另一張卡里，社保賬戶只保留零星的錢。用他們的話說(shuō)，每月都來(lái)銀行一趟，才知道退休金到?jīng)]到賬。這些在年輕人看來(lái)根本沒(méi)有必要的行為卻成了他們晚年生活的重要內(nèi)容。除了跑菜市、醫(yī)院，他們常去的就是銀行。如今，有的銀行機(jī)構(gòu)十分注重成本控制，有的網(wǎng)點(diǎn)對(duì)取現(xiàn)窗口的設(shè)置也是能少就少，有的老人排隊(duì)取現(xiàn)要等很長(zhǎng)時(shí)間。因此，許多老年人取現(xiàn)時(shí)特地帶上大容量的水壺和充饑的面包。

對(duì)現(xiàn)金的依賴，不是他們對(duì)初心的堅(jiān)守，也不是保守，而是由于不可抗拒的因素，讓他們跟不上時(shí)代發(fā)展的快車。中國(guó)已經(jīng)邁入老齡化社會(huì)，下一步還將邁入超老齡化社會(huì)，這種狀況在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都會(huì)存在。

到銀行辦理現(xiàn)金存款的還有一個(gè)重要群體——農(nóng)民工。如今的工程承包商很多，都是層層轉(zhuǎn)包，而最終承接業(yè)務(wù)的施工單位總是臨時(shí)招人組建隊(duì)伍，這樣可以省去不少人力成本，想方設(shè)法逃避政府規(guī)定的“五險(xiǎn)一金”。由于短期用工等原因，工程承包商基本上沒(méi)有給農(nóng)民工辦理代發(fā)薪業(yè)務(wù)，他們往往使用現(xiàn)金結(jié)算，工程完工就結(jié)賬走人。每到過(guò)年過(guò)節(jié)，或者一個(gè)項(xiàng)目完工后，現(xiàn)金到手的農(nóng)民工當(dāng)然是把錢存入銀行或打到家人卡里。

也有一些菜市場(chǎng)大媽及上了年紀(jì)的客戶，在個(gè)別銀行存款禮品的誘惑下，也為了省下幾元錢的跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，往往采取提取現(xiàn)金的辦法讓存款“搬家”。

還有一些從事商業(yè)貿(mào)易的中小型企業(yè)，在日常貿(mào)易結(jié)算中會(huì)有一些現(xiàn)金收入，為規(guī)避監(jiān)管和逃避納稅，部分商戶直接將現(xiàn)金存入私人賬戶。

據(jù)稅務(wù)部門的朋友介紹，有的企業(yè)為了合理避稅，使公司成本最小化，往往將部分成本以現(xiàn)金形式支付出去。原因是如果以轉(zhuǎn)賬形式進(jìn)入他人賬戶，又會(huì)形成收入稅收調(diào)節(jié)的問(wèn)題。

也有一些物業(yè)公司本來(lái)是盈利的，但他們?yōu)榱税奄~面做成虧損，就虛增人力成本，無(wú)故增加用人數(shù)量，每月將一定金額的工資打到“虛假員工”卡中。而這筆虛假的費(fèi)用如果回到公司賬上，就會(huì)成為公司收入，從而影響利潤(rùn)，他們就采取讓現(xiàn)金回籠的形式來(lái)規(guī)避監(jiān)管，達(dá)到“避稅”的目的。

還有一些灰色收入者，他們的隱形收入都是以現(xiàn)金方式體現(xiàn)的?，F(xiàn)金交易具有隱秘性，一些特殊交易，乃至大宗交易都會(huì)采取現(xiàn)金支付的形式。

除了上述這些人以外，部分視力障礙及智力障礙人群仍然離不開(kāi)現(xiàn)金交易。不論是先天還是后天的因素，這類特殊人群在信息科技的快速發(fā)展中，很難跟上形勢(shì)。二維碼剛出現(xiàn)時(shí)，許多盲人犯了難，好在后來(lái)手機(jī)功能有了極大改進(jìn)，增加了閱讀功能，有的機(jī)構(gòu)也開(kāi)發(fā)了專供盲人使用的語(yǔ)音軟件，一些服務(wù)機(jī)構(gòu)還及時(shí)開(kāi)展培訓(xùn)。如今，盲人朋友只要上過(guò)學(xué)，具有一定的文化，都能夠借助語(yǔ)音的提示完成簡(jiǎn)單的移動(dòng)支付。其主要操作方法是借助手機(jī)的語(yǔ)音功能，按程序操作，重點(diǎn)是輸入密碼這一環(huán)節(jié)，當(dāng)手指接觸到某個(gè)數(shù)字時(shí)，語(yǔ)音會(huì)播報(bào)一下數(shù)字，需要盲人朋友確認(rèn)后再按一遍所接觸的數(shù)字才算輸入成功。這就要求他們?cè)谑謾C(jī)支付時(shí)戴上耳機(jī)，或者調(diào)低音量，并且在不被他人注意的情況下輸入密碼。所以，盲人朋友在進(jìn)行大額支付時(shí)還是不放心，一般還得親友陪同。他們?cè)诰W(wǎng)上購(gòu)物更是難上加難，因?yàn)橘?gòu)物平臺(tái)上的商品圖片無(wú)法轉(zhuǎn)換成聲音。

重慶市南岸區(qū)殘疾人聯(lián)合會(huì)的連老師是專門做盲人服務(wù)工作的，他認(rèn)為移動(dòng)支付中需要輸入驗(yàn)證碼這一點(diǎn)對(duì)于盲人來(lái)說(shuō)，很不人性化。他說(shuō)，驗(yàn)證碼的輸入有時(shí)限，有時(shí)連正常人都不能在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成，有身體障礙的盲人如何應(yīng)對(duì)？對(duì)于一些邊遠(yuǎn)地區(qū)沒(méi)有上過(guò)特殊學(xué)?；驔](méi)有上過(guò)學(xué)的盲人來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付仍是紙上談兵，對(duì)于年齡稍長(zhǎng)的盲人朋友更是如此，因此，他們中的許多人仍然選擇使用現(xiàn)金。這不是他們不求上進(jìn)、不好學(xué)，而是輸入手機(jī)密碼和支付密碼時(shí)遇到了難題，力不從心。輸入驗(yàn)證碼時(shí)超過(guò)規(guī)定次數(shù)，手機(jī)和賬戶就會(huì)被鎖定，真是叫天天不應(yīng)，叫地地不靈。我國(guó)現(xiàn)有盲人500余萬(wàn)人，其中不會(huì)運(yùn)用移動(dòng)支付的大有人在。

地處邊遠(yuǎn)地區(qū)的普通民眾，偏僻的地理位置讓他們與移動(dòng)支付無(wú)緣。原因是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商不愿在人員稀少的地方架設(shè)基站，有線網(wǎng)絡(luò)因道路阻滯也延伸不到那里，這樣就導(dǎo)致他們與移動(dòng)支付等現(xiàn)代文明脫節(jié)。不但當(dāng)?shù)厝擞貌涣?，外地商人和游客同樣用不了。在這里生活的人依然保持著現(xiàn)金交易的習(xí)慣，到邊遠(yuǎn)地區(qū)旅行的人也需要帶上足夠的現(xiàn)金。

一些小商小販除了在經(jīng)營(yíng)中要收取部分現(xiàn)金外，還要時(shí)常來(lái)銀行專門兌換零鈔，以便在個(gè)別客戶使用百元大鈔時(shí)找補(bǔ)零錢。當(dāng)然，他們經(jīng)營(yíng)所得的現(xiàn)金最終也會(huì)回到銀行，只不過(guò)遠(yuǎn)沒(méi)有以往那么多。

互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付的誕生與普及，推動(dòng)了社會(huì)的發(fā)展和人類文明的進(jìn)步。而社會(huì)發(fā)展變革過(guò)程中產(chǎn)生的裂變陣痛，一定會(huì)觸及和影響到不同的群體，這種影響既有精神方面的，也有物質(zhì)方面的。

往年，每到春節(jié)前夕，中國(guó)銀行重慶市分行現(xiàn)金中心高級(jí)經(jīng)理馮剛都要和同事們一道前往人民銀行中心金庫(kù)，調(diào)取足夠的嶄新鈔票，以滿足廣大客戶節(jié)日期間的現(xiàn)金使用需求。那時(shí)候，盼著過(guò)年的人們提前好些天就在銀行柜臺(tái)前排起了長(zhǎng)隊(duì)，他們用手中的舊鈔換上連號(hào)的新鈔，然后拿到鼻子前嗅一嗅，帶著滿臉的愉悅離開(kāi)。一些人像瞅準(zhǔn)了時(shí)機(jī)似的，總是早早地把ATM機(jī)中的新鈔取得干干凈凈，經(jīng)常是銀行的加鈔工作還沒(méi)結(jié)束，取款機(jī)前又排起了長(zhǎng)隊(duì)。那年月，能在新年之際送給別人嶄新的票子，特別是連號(hào)的新鈔，是一件很有儀式感的事情。小朋友們拿到?jīng)]有一點(diǎn)褶皺、透著油墨香的新鈔時(shí)，總是珍惜萬(wàn)分，許久都舍不得花掉。

現(xiàn)在，人們前往銀行換取新鈔主要是圖個(gè)節(jié)日氛圍。因?yàn)椋S多人過(guò)年給小朋友發(fā)壓歲錢時(shí)不再使用現(xiàn)金紅包，取而代之的是微信紅包和電子貨幣。雖然價(jià)值上同現(xiàn)金是等值的，但內(nèi)心的愉悅感卻打了折扣，虛擬的數(shù)字紅包遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及現(xiàn)金有魅力。小朋友在收到別人給的壓歲紅包時(shí)，道出的“謝謝”二字遠(yuǎn)不及當(dāng)年來(lái)得情真意切。也難怪，小朋友因?yàn)闆](méi)有手機(jī)，一般都是由父母代收紅包，這種電子紅包對(duì)于他們而言，就是一張空頭支票。難怪有人說(shuō)，對(duì)于小朋友，電子紅包遠(yuǎn)不及一根冰棍和棒棒糖有誘惑力。

不僅僅是小朋友們感覺(jué)到壓歲錢變味了，互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付同樣改變和影響了成年人的體驗(yàn)感。在行政機(jī)關(guān)任職的公務(wù)員李女士感慨道，如今，不管是發(fā)工資還是獎(jiǎng)金，通常只是查一查手機(jī)，看一看是否到賬，早已沒(méi)有了手握現(xiàn)鈔的快樂(lè)。

逢年過(guò)節(jié)，人們專程到銀行換取新鈔，除了圖個(gè)節(jié)日氛圍外，還為了在迎來(lái)送往上顯得有儀式感。一些衣錦還鄉(xiāng)的游子要給長(zhǎng)輩們一點(diǎn)“表示”的時(shí)候，感覺(jué)還是將現(xiàn)鈔塞進(jìn)他們衣袋里來(lái)得最直接、最溫情，也免去了讓別人掏出手機(jī)的尷尬和難為情。

吳大爺當(dāng)年給孫子買零食時(shí)，每次都是一邊拿著手中的鈔票教孫子認(rèn)識(shí)錢幣的面額，一邊對(duì)孫子說(shuō)：“今后你也要買好東西給爺爺吃喲?！睂O子自然答應(yīng)得爽快。自他患上老年癡呆后，經(jīng)常認(rèn)不出人，包括孫子在內(nèi)。有一次，當(dāng)孫子拿出花花綠綠的鈔票對(duì)他說(shuō)“爺爺我們買好吃的去”時(shí)，他一下子精神煥發(fā)，認(rèn)出了周圍所有的人。說(shuō)來(lái)也怪，每到節(jié)假日，只要有人給他遞上實(shí)實(shí)在在的鈔票，他的大腦就會(huì)立馬清醒，認(rèn)出面前的人。

盡管有人如此執(zhí)著地與現(xiàn)金不離不棄，但仍然沒(méi)能阻止非現(xiàn)金時(shí)代款款而來(lái)的腳步，也沒(méi)能阻擋現(xiàn)金支付量的不斷減少。

銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，對(duì)現(xiàn)金流動(dòng)的感知程度比一般人要敏感得多，現(xiàn)金流動(dòng)減少，自然會(huì)影響到與之相關(guān)的管理方式的變革。近幾年來(lái)，各家銀行開(kāi)始減少網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)及自助銀行的投放布局。不僅如此，不少銀行的柜員機(jī)數(shù)量也開(kāi)始減少。筆者家門前是客流量很大的地鐵6號(hào)線。當(dāng)年這條地鐵線路開(kāi)建的時(shí)候，某銀行就與業(yè)主方簽訂了全線路站臺(tái)的自助銀行投放入駐協(xié)議，地鐵修好后，這家銀行寧愿違約賠償，也不愿投入自助設(shè)備。其實(shí)，時(shí)間才過(guò)去三四年，但就是在這短短的幾年里，我們的支付環(huán)境發(fā)生了天翻地覆的變化。

印鈔人、押鈔人和殘疾人

在移動(dòng)支付條件下，制售假幣的沒(méi)有了市場(chǎng)，而現(xiàn)實(shí)情況是，印制真鈔者的處境也同樣不妙。人們出門不用帶現(xiàn)金，特別是人們?nèi)粘Ｉ钪械男☆~支付變成二維碼支付后，印鈔廠便主要印制大面額的鈔票，而印鈔公司的收入不是以鈔票的面值計(jì)價(jià)的，而是以產(chǎn)品種類和數(shù)量多少來(lái)核算的。印制的現(xiàn)鈔品種少了，收入自然受到影響。

目前，國(guó)內(nèi)的印鈔廠有的除了本國(guó)印鈔業(yè)務(wù)外，還承擔(dān)了一些國(guó)外貨幣的印制業(yè)務(wù)。有些國(guó)家的支付方式還比較原始，數(shù)字支付、網(wǎng)絡(luò)支付遠(yuǎn)不及我們發(fā)達(dá)，所以這部分業(yè)務(wù)還存在著。其實(shí)，印鈔廠不僅僅印鈔票及一些重要的空白憑證如存單、匯票、支票、本票等，還涉及其他非銀行機(jī)構(gòu)使用的防偽程度較高的印刷業(yè)務(wù)。不過(guò)，隨著電子化程度的提升，這類業(yè)務(wù)也在不斷向網(wǎng)上遷移，印鈔廠面臨的挑戰(zhàn)將會(huì)越來(lái)越嚴(yán)峻。

顯而易見(jiàn)的是，鈔票印少了就等于貨源少了，那么肯定會(huì)影響到運(yùn)鈔者的業(yè)務(wù)收入。這里所說(shuō)的運(yùn)鈔者不是為印鈔廠運(yùn)送鈔票的，而是為商業(yè)銀行日常經(jīng)營(yíng)從事運(yùn)鈔業(yè)務(wù)的專業(yè)押運(yùn)公司。重慶金盾押運(yùn)公司就是經(jīng)營(yíng)運(yùn)鈔業(yè)務(wù)的專業(yè)公司，該公司張經(jīng)理很無(wú)奈地說(shuō)，如今人們使用現(xiàn)金少了，就連經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)柜業(yè)務(wù)的商家生意都冷清了，市場(chǎng)規(guī)則自然不會(huì)給他們網(wǎng)開(kāi)一面。由于銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不允許留現(xiàn)金過(guò)夜，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)金尾箱早上上班前由押運(yùn)公司的安保力量送到營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，下班后又由運(yùn)鈔車送往銀行金庫(kù)集中保管，這種固定的接送鈔業(yè)務(wù)目前仍是押運(yùn)公司的主要業(yè)務(wù)。但隨著支付方式的多元化，他們的業(yè)務(wù)不斷受到擠壓，押運(yùn)業(yè)務(wù)逐漸萎縮。比如以前開(kāi)展的商場(chǎng)、超市、醫(yī)院等上門收款業(yè)務(wù)都大幅減少，有的如路橋收費(fèi)，特別是事業(yè)性單位的上門收費(fèi)等早已停止，這部分業(yè)務(wù)仍轉(zhuǎn)移到了線上支付。當(dāng)然，銀行的重要空白交易憑證、貴金屬等押運(yùn)仍由他們承擔(dān)。

有的押運(yùn)公司還承擔(dān)了部分商業(yè)銀行ATM機(jī)的加鈔業(yè)務(wù)。近年來(lái)，由于人們現(xiàn)金持有量減少、使用頻率降低，他們給自助銀行運(yùn)送現(xiàn)金加鈔的頻率也呈下滑態(tài)勢(shì)。

有一個(gè)怪現(xiàn)象，人口密集的熱鬧市區(qū)現(xiàn)金投放反而不多。原因是這里聚集的人群多以年輕人和工薪族為主，還有不少的外地游客，他們都習(xí)慣使用手機(jī)支付，并且鬧市區(qū)域銀行網(wǎng)點(diǎn)較多，不少當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的法人單位也在此安營(yíng)扎寨。

與此形成對(duì)比的是一些老舊小區(qū)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶比較集中的地方，這里銀行網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)鈔則處于凈投放狀態(tài)。主要是因?yàn)檫@些地方的中老年人習(xí)慣于使用現(xiàn)金，小商戶們也經(jīng)常提取現(xiàn)金，用于現(xiàn)金購(gòu)貨和銷售時(shí)的零錢找補(bǔ)。

從發(fā)展的眼光看，現(xiàn)金需求肯定越來(lái)越少了，這方面的押運(yùn)業(yè)務(wù)也會(huì)越來(lái)越少。在重慶，這樣的押運(yùn)機(jī)構(gòu)只有兩家，按理說(shuō)，他們的經(jīng)營(yíng)具有壟斷性，但現(xiàn)實(shí)是無(wú)情的，活少了，收益就會(huì)減少。

如今，押運(yùn)公司已將眼光投向銀行的其他外包業(yè)務(wù)，如現(xiàn)金清分、零鈔整理等。而博物館安保、展品押運(yùn)、拍賣品運(yùn)輸與安全保護(hù)，都是他們業(yè)務(wù)拓展的方向。

筆者在前面已經(jīng)提到，移動(dòng)支付形勢(shì)下，仍有一些特殊人群在執(zhí)著地使用著現(xiàn)金，除了中老年人外，還有部分盲人朋友。

不管移動(dòng)支付如何便捷，部分特殊人群依然沒(méi)能擠上信息發(fā)展的快車道。相反，移動(dòng)支付讓他們顯得更加無(wú)助。以前視力不好的殘疾人士還可通過(guò)抖動(dòng)鈔票的聲音和觸摸盲文來(lái)辨識(shí)人民幣現(xiàn)鈔的真假，如今移動(dòng)支付讓他們中的一些人很難適應(yīng)。

貨車司機(jī)馬師傅在一次車禍中失去了雙手，無(wú)法用手輸密碼。剛開(kāi)始，他用嘴咬著一根鉛筆頭艱難地在手機(jī)屏幕上一個(gè)一個(gè)地點(diǎn)擊數(shù)字，然而電子支付又有時(shí)間要求，經(jīng)常是密碼還沒(méi)輸?shù)揭话?，系統(tǒng)就提示他超時(shí)了。重來(lái)，重來(lái)，再重來(lái)。很長(zhǎng)一段時(shí)間，即使是一次簡(jiǎn)單的購(gòu)物交易，他都很難完成，因此他總是害怕一個(gè)人出門。后來(lái)，指紋支付誕生了，當(dāng)人們習(xí)慣于指紋密碼時(shí)，他也顧不得尊嚴(yán)了，將大腳趾紋輸入手機(jī)支付系統(tǒng)。每當(dāng)別人用密碼和指紋支付時(shí)，他則要脫掉鞋子和襪子，在眾目睽睽之下刷腳趾紋。這不但讓馬師傅很是尷尬，還引起個(gè)別商販的不滿，特別是有的小吃店老板，感覺(jué)這種舉動(dòng)有礙觀瞻，還影響其他顧客的食欲和自家生意。還有個(gè)別小商販，看到他用腳趾紋支付，感覺(jué)是在用腳付錢，心里也會(huì)覺(jué)得不舒服。

刷臉支付的到來(lái)終于讓他擺脫了“刷腳支付”的尷尬。

社會(huì)越發(fā)展，人們對(duì)弱勢(shì)群體的關(guān)愛(ài)幫扶應(yīng)該更上一個(gè)臺(tái)階。在互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付方面，相關(guān)部門和企業(yè)應(yīng)有更加緊迫的社會(huì)責(zé)任感，讓這部分群體能夠享受發(fā)展的果實(shí)。

值得肯定的是，政府在這方面做了大量的工作。針對(duì)電子支付給老年人、盲人等特殊群體帶來(lái)的困難和不便，2020年11月，國(guó)務(wù)院專門出臺(tái)政策，下發(fā)了《關(guān)于切實(shí)解決老年人運(yùn)用智能技術(shù)困難的實(shí)施方案》，專門解決智能化數(shù)字鴻溝對(duì)老年人及特殊群體影響的問(wèn)題。隨后，各行各業(yè)都行動(dòng)起來(lái)，商業(yè)銀行的手機(jī)銀行先后推出大字版的支付界面，設(shè)計(jì)了語(yǔ)音版操作流程指引，有的地方的商業(yè)銀行還推出了方言版語(yǔ)音指引。

對(duì)于現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)，中國(guó)人民銀行多次明確表示，只要人民有需要，人民幣的現(xiàn)金發(fā)行就不會(huì)停止，并強(qiáng)調(diào)對(duì)于拒收人民幣的行為要堅(jiān)決查處。此前，社會(huì)影響力較大的事件是，北京中山公園在銷售門票時(shí)拒收現(xiàn)金，被人民銀行處以行政處罰并且公告于眾。還有杭州跨湖橋景區(qū)建設(shè)管理有限公司、新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司阿克蘇中心支公司等單位，法律意識(shí)淡薄，服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)或基于商業(yè)目的，張貼“拒收現(xiàn)金”標(biāo)示牌，以“無(wú)接觸”“上級(jí)要求”等為由，在有人值守且完全具備現(xiàn)金收取的條件下，拒收現(xiàn)金，也被人民銀行處罰。

針對(duì)近幾年電子化程度的提升，有的銀行機(jī)構(gòu)存在不辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)的情況，人民銀行加強(qiáng)了監(jiān)管和督促，要求所有銀行網(wǎng)點(diǎn)必須保留人民幣現(xiàn)金存取款窗口，就是為了維護(hù)人民幣的法定地位，尊重公眾支付選擇權(quán)，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，保障移動(dòng)支付條件下特殊人群的現(xiàn)金需求。

現(xiàn)金哪兒去了？

人們使用現(xiàn)金結(jié)算越來(lái)越少，按理說(shuō)，央行對(duì)現(xiàn)金貨幣的投放也越來(lái)越少，但事實(shí)并非如此。中國(guó)人民銀行重慶營(yíng)業(yè)管理部貨幣金銀處處長(zhǎng)李良軍告訴筆者，近年來(lái)，他們的現(xiàn)金投放數(shù)量并沒(méi)有明顯減少。同樣的結(jié)論也出現(xiàn)在商業(yè)銀行。筆者所在的銀行現(xiàn)金中心高級(jí)經(jīng)理馮剛告訴筆者，近年來(lái)，普通市民使用現(xiàn)金頻率確實(shí)在減少，但社會(huì)對(duì)現(xiàn)金的需求并沒(méi)有降低。

李良軍告訴筆者，2015—2016年重慶市的現(xiàn)金投放量和回籠量達(dá)到了一個(gè)高點(diǎn)。此后，現(xiàn)金的投放量持續(xù)下降，現(xiàn)金的回籠量也在持續(xù)下降，特別是從2021年開(kāi)始，現(xiàn)金的回籠量下降得更明顯，表現(xiàn)出凈投放態(tài)勢(shì)。以前，重慶都是凈回籠地區(qū)，但從2021年開(kāi)始，成了凈投放地區(qū)。

據(jù)中國(guó)人民銀行官方消息，2020年全國(guó)現(xiàn)金凈投放7125億元，流通中的現(xiàn)金貨幣余額有8.43萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)9.2%；2021年全國(guó)流通中的現(xiàn)金達(dá)9.08萬(wàn)億元，全年現(xiàn)金凈投放6510億元，同比增長(zhǎng)7.7%；而2022年流通中的現(xiàn)金余額達(dá)10.47萬(wàn)億元，全年凈投放現(xiàn)金1.39萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)15.3%。

從以上數(shù)據(jù)可以得出結(jié)論，社會(huì)上的現(xiàn)金需求仍然很旺盛。這就讓人納悶了，人們不是天天都在用二維碼支付，很少使用現(xiàn)金了嗎？但事實(shí)就是如此，央行的現(xiàn)金投放量并沒(méi)有減少。

人民銀行有關(guān)部門為此進(jìn)行過(guò)專門調(diào)研，雖然現(xiàn)在人們的結(jié)算和支付主要是二維碼支付，感覺(jué)并沒(méi)有用到現(xiàn)金，但在生產(chǎn)和流通領(lǐng)域，一些企業(yè)和個(gè)體工商戶對(duì)現(xiàn)金的需求仍然比較剛性。

當(dāng)然還有一個(gè)主要原因是經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，經(jīng)濟(jì)體量增大了。2020年，GDP（國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值）為101.36萬(wàn)億元，增速2.2%；2021年，GDP為114.92萬(wàn)億元，增速8.4%；2022年，GDP為121.02萬(wàn)億元，增速3%，近三年年均增速4.5%。經(jīng)濟(jì)體量的增加伴隨貨幣現(xiàn)金投放的增長(zhǎng)是可以理解的，但是看了上面這組數(shù)據(jù)，細(xì)心的讀者肯定會(huì)提出一個(gè)新的疑問(wèn)：為何現(xiàn)金投放量比GDP增長(zhǎng)還快？

有關(guān)專家是這樣總結(jié)的：

一是人們的應(yīng)急需求觀念增強(qiáng)了。近年來(lái)，局部自然災(zāi)害導(dǎo)致的停水停電事故時(shí)有發(fā)生。停水雖然不會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付產(chǎn)生影響，但停電可能會(huì)讓整個(gè)社會(huì)癱瘓。據(jù)說(shuō)，好幾個(gè)地方洪災(zāi)期間就出現(xiàn)了商場(chǎng)、銀行關(guān)門的情況和不能使用電子支付的場(chǎng)景，現(xiàn)金為王的古老交易方式成為市民獲取生存資料的唯一法寶。如果遇到區(qū)域性的災(zāi)害事故，當(dāng)電力和網(wǎng)絡(luò)線路被毀壞時(shí)，移動(dòng)基站就有可能無(wú)法正常工作。這時(shí)，身處城市的人們生存遠(yuǎn)比鄉(xiāng)下人要艱難很多。在那樣的環(huán)境下，現(xiàn)金交易就會(huì)占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位。常言道，吃一塹，長(zhǎng)一智，特別是近幾年的新冠疫情管控讓人們更加懂得了未雨綢繆。這幾年，市民們不但有了儲(chǔ)藏糧食、蔬菜和肉類的習(xí)慣，有些藥物也成了家中必備之物。不少市民家中習(xí)慣保留一點(diǎn)現(xiàn)金以備急用，也是再正常不過(guò)的。這樣一來(lái)，當(dāng)人們?nèi)″X不是為了商品交易而是留著備用時(shí)，現(xiàn)金回籠肯定會(huì)變慢。加之在銀行不斷減少自助銀行和實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的大背景下，急需取現(xiàn)反而不及以前方便，市民手中持有的應(yīng)急現(xiàn)金自然比以前要多。

二是人民幣現(xiàn)金收藏變多了。盡管有人不同意這種說(shuō)法，但事實(shí)就是這樣。數(shù)字貨幣時(shí)代的到來(lái)和多元支付的洶涌澎湃，人們對(duì)現(xiàn)鈔退出歷史舞臺(tái)越來(lái)越持肯定態(tài)度。細(xì)心的人會(huì)發(fā)現(xiàn)，如今的數(shù)字貨幣體驗(yàn)場(chǎng)景日益豐富，數(shù)字貨幣支付領(lǐng)域不斷拓展，數(shù)字貨幣的發(fā)行也已經(jīng)箭在弦上，現(xiàn)金必然會(huì)退出歷史舞臺(tái)。人總是懷舊的，不少人擔(dān)心發(fā)行了數(shù)十年的現(xiàn)鈔有一天說(shuō)沒(méi)就沒(méi)了，對(duì)現(xiàn)金的留戀之情油然而生。近年來(lái)，文物考古、藝術(shù)品收藏不斷升溫，也帶動(dòng)了人民幣現(xiàn)金收藏的行情上漲。針對(duì)盲目持有人民幣現(xiàn)金的情況，行家有著他們的見(jiàn)解：目前市場(chǎng)上大量流通的第五套人民幣2015年版和2019年版，發(fā)行時(shí)間還不長(zhǎng)，不具備收藏價(jià)值，民眾完全沒(méi)有必要跟風(fēng)冒進(jìn)，大量收藏。

三是一些人出于特殊需要和個(gè)人目的囤積現(xiàn)金。當(dāng)今，雖然反腐的力度不斷加強(qiáng)，但仍有一些不講規(guī)則的人為了達(dá)到不可告人的目的，大量使用現(xiàn)金。這些人認(rèn)為，移動(dòng)支付時(shí)代各項(xiàng)交易都將被記錄和追蹤，還是現(xiàn)金交易隱秘。現(xiàn)在如此，今后的數(shù)字貨幣時(shí)代更是如此。在當(dāng)前大額提現(xiàn)被嚴(yán)格控制的背景下，他們往往會(huì)采取日積月累的方式，逐漸加大現(xiàn)金持有量，以備不時(shí)之需。但是，隨著法治和監(jiān)管渠道的不斷完善，企圖用現(xiàn)金行賄只能是竹籃打水一場(chǎng)空，等待他們的將會(huì)是法律的制裁。

在回籠的貨幣當(dāng)中，有一些破舊的人民幣不會(huì)被再次投放，不宜流通的人民幣也就完成了自己的歷史使命。而一些成色較新、能夠繼續(xù)流通的貨幣，則會(huì)送入倉(cāng)庫(kù)保管，等待商業(yè)銀行的重新調(diào)取。

不宜流通的人民幣紙幣和硬幣都有具體標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行在收到社會(huì)現(xiàn)金存款后，首先會(huì)對(duì)其進(jìn)行清分，將其分為可以繼續(xù)流通的和殘存的兩種類型。針對(duì)可以繼續(xù)流通的現(xiàn)金，各家商業(yè)銀行會(huì)根據(jù)當(dāng)前的客戶需求，保留一部分后繼續(xù)投放。如果現(xiàn)金過(guò)多，則會(huì)送回人民銀行鈔票儲(chǔ)備中心保管，需要的時(shí)候再向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)調(diào)取。

人民銀行的鈔票儲(chǔ)備中心則是根據(jù)大眾對(duì)現(xiàn)金的需要來(lái)進(jìn)行儲(chǔ)備的，通常是按存款規(guī)模和往年現(xiàn)金需要情況及經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況進(jìn)行預(yù)測(cè)。人民銀行總行根據(jù)全國(guó)的計(jì)劃匯總，然后給各印鈔廠下達(dá)任務(wù)，現(xiàn)鈔印制完成后發(fā)送至各省（自治區(qū)、直轄市）的現(xiàn)鈔儲(chǔ)備中心。

話又說(shuō)回來(lái)，商業(yè)銀行如果收到殘損幣，就不能再投放了，需要交到人民銀行的發(fā)行庫(kù)。人民銀行在每個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）都設(shè)有鈔票處理中心，他們會(huì)用清分機(jī)器對(duì)殘損幣進(jìn)行再次清點(diǎn)，主要是點(diǎn)數(shù)和辨?zhèn)?，看?shù)量是否準(zhǔn)確，是否有假幣。有關(guān)人士介紹，如今對(duì)殘損紙幣的清分均使用大型清分機(jī)，這種大型清分機(jī)許多是進(jìn)口的，每臺(tái)設(shè)備都要上百萬(wàn)元，具有精密、快速的特點(diǎn)，其傳感功能特別強(qiáng)，偽幣、假鈔都能被識(shí)別出來(lái)。在具體清分過(guò)程中，也有一些小的紙質(zhì)現(xiàn)鈔過(guò)不了清分機(jī)，這時(shí)就需要人工清點(diǎn)。

清分過(guò)后，就是銷毀。用機(jī)械的方式將紙質(zhì)現(xiàn)鈔粉碎，其粉碎的程度，根本沒(méi)有復(fù)原的可能。而硬幣的銷毀則要送到專門的地方工廠，鋼質(zhì)硬幣就送到鋼鐵廠，鋁幣就送到鋁制品廠。要求銷毀的工廠必須有專門的熔化設(shè)備，整個(gè)過(guò)程都會(huì)在人民銀行工作人員的監(jiān)督和武警的警戒下完成。從這個(gè)過(guò)程看，現(xiàn)金人民幣最后的歸宿要么成為文物，要么化為灰燼。

我的錢安全嗎？

互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付形勢(shì)下，我們的錢安全嗎？

這涉及兩個(gè)方面的安全，一是錢存在銀行的安全，二是我們自己手中的支付安全。

錢存在銀行是否安全，與銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)管控能力相關(guān)。移動(dòng)支付時(shí)代，人們較少使用現(xiàn)金交易了，和銀行柜臺(tái)面對(duì)面打交道的時(shí)間越來(lái)越少。在這種背景下，數(shù)據(jù)安全顯得異常重要。

存折是銀行向客戶提供的記錄存取款情況的憑證，存折在沒(méi)有使用前是按重要憑證管理的。存折存單既是重要憑證，也是銀行與客戶的契約載體。常常有人拿著數(shù)十年前甚至上百年前的存款憑據(jù)到銀行兌現(xiàn)，這就是一種契約精神的體現(xiàn)?？扇缃?，當(dāng)移動(dòng)支付占據(jù)主導(dǎo)地位后，就連銀行卡持卡消費(fèi)都減少了，更不用說(shuō)存折這一早就被淘汰的記賬形式了。近年來(lái)，很多銀行相繼取消了存折的使用，動(dòng)員客戶將存取記錄遷移到儲(chǔ)蓄卡上。

不管怎么說(shuō)，交易一旦發(fā)生，銀行賬目肯定是詳細(xì)而清晰的。不管你是網(wǎng)上查閱還是下載打印，它都一直存在。但總有人不放心或心存疑慮，發(fā)出這樣的疑問(wèn)：“我的錢在銀行安全嗎？”

筆者在一家大型國(guó)有商業(yè)銀行工作了20多年，可以肯定并負(fù)責(zé)任地告訴大家，正常情況下，錢存在銀行是十分安全的。

難道還有不安全的時(shí)候？有的，那就是在極端自然災(zāi)害或核戰(zhàn)爭(zhēng)達(dá)到相當(dāng)規(guī)模的時(shí)候。

有人發(fā)出警告：無(wú)現(xiàn)金社會(huì)在面對(duì)戰(zhàn)爭(zhēng)和天災(zāi)時(shí)毫無(wú)抵抗能力，強(qiáng)大的金融體系將在瞬間崩塌，如果遇到大規(guī)模戰(zhàn)爭(zhēng)造成長(zhǎng)時(shí)間斷電、斷網(wǎng)，后果難以想象。

這時(shí)，數(shù)據(jù)災(zāi)害備份中心就為國(guó)家和人民的金融安全支撐起了保護(hù)傘。

金融數(shù)據(jù)涉及國(guó)家安全和社會(huì)穩(wěn)定。近年來(lái)，國(guó)家實(shí)施大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，大力推進(jìn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，數(shù)據(jù)災(zāi)備中心建設(shè)成為各大商業(yè)銀行的重要工作。如今，各家大型銀行都有自己的數(shù)據(jù)災(zāi)害備份中心，有的還不止一個(gè)。大型銀行分支機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣，實(shí)力雄厚，建立災(zāi)備中心比較容易，這些大行的數(shù)據(jù)災(zāi)備中心都相距較遠(yuǎn)，加之我國(guó)幅員遼闊，局部性自然災(zāi)害是能夠應(yīng)對(duì)的。有的大行還幫其他中小銀行代為儲(chǔ)存、運(yùn)算業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)災(zāi)備也是有具體要求的。一些大型銀行總行要求各分行災(zāi)備線路通道與分行本部的距離須超出3公里。這里指的備份只是簡(jiǎn)單的通信線路的通道備份，省分行機(jī)關(guān)所在地發(fā)生災(zāi)害時(shí)，其轄內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)仍然可以通過(guò)備份通道將數(shù)據(jù)傳往總行的災(zāi)備中心。這種通信線路的備份通道一般由電信企業(yè)提供，并負(fù)責(zé)日常的保護(hù)工作。

有人擔(dān)心那些區(qū)域性小金融機(jī)構(gòu)及中小銀行的數(shù)據(jù)安全。因?yàn)樗鼈兊臓I(yíng)業(yè)規(guī)模有限，加之受多種客觀因素的限制，不允許他們遠(yuǎn)隔萬(wàn)水千山去建立災(zāi)備中心。通常他們的做法是在本地建立生產(chǎn)中心，在同城配備災(zāi)備中心的同時(shí)，也要按照監(jiān)管要求在異地設(shè)置一個(gè)災(zāi)備中心。異地災(zāi)備中心通常采取的是代為儲(chǔ)存、租賃的辦法。所以，在數(shù)據(jù)安全方面，客戶完全可以放心。

但是，數(shù)據(jù)災(zāi)備中心的建立是否能確保金融數(shù)據(jù)安全？

有生產(chǎn)就會(huì)有事故。網(wǎng)絡(luò)金融事故往往在悄無(wú)聲息中發(fā)生，國(guó)外就發(fā)生過(guò)多起銀行網(wǎng)站受到攻擊而癱瘓的事故。如果這時(shí)你正在進(jìn)行交易結(jié)算，那么就會(huì)受到影響；如果正在進(jìn)行大額股票和其他期權(quán)交易，你所受到的傷害程度一定不輕。

為防患于未然，各級(jí)金融機(jī)構(gòu)都在全力加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全運(yùn)營(yíng)保護(hù)措施，對(duì)外來(lái)攻擊的感知度在不斷提高。作為銀行客戶，只要記住陌生來(lái)電不輕信、不明鏈接不點(diǎn)擊，正確區(qū)分詐騙電話、騷擾電話與偽基站的仿冒短信，識(shí)別假冒銀行網(wǎng)站和APP，就會(huì)安全無(wú)事。

現(xiàn)實(shí)生活中，人們關(guān)注更多的是自己手中的支付安全。在支付安全方面，最重要的就是密碼的管理和使用?；ヂ?lián)網(wǎng)移動(dòng)支付也從剛開(kāi)始的輸入密碼，發(fā)展到利用具有人體生物特征的指紋驗(yàn)證和人臉識(shí)別相結(jié)合的安全保護(hù)屏障。一些年老的客戶始終對(duì)移動(dòng)支付的安全性持懷疑態(tài)度，原因是隨著年齡的增長(zhǎng)，他們對(duì)新生事物會(huì)比較排斥。其實(shí)，安全是相對(duì)的，銅墻鐵壁也有被洞穿的時(shí)候，何況是電腦系統(tǒng)。

2022年7月，國(guó)內(nèi)某銀行人臉識(shí)別系統(tǒng)被攻破的新聞一度沖上熱搜。犯罪分子騙取受害人個(gè)人信息及人臉影像，通過(guò)假的人臉信息成功轉(zhuǎn)走被害人儲(chǔ)蓄卡中43萬(wàn)元。據(jù)了解，犯罪分子通過(guò)冒充執(zhí)法人員，利用“李鬼”APP獲取受害人個(gè)人信息和人臉影像，再誘騙受害人將錢存入某銀行的儲(chǔ)蓄卡，使用假人臉通過(guò)了銀行“人臉識(shí)別”系統(tǒng)，從而竊取了資金。此次共有6名客戶被騙，損失超過(guò)200萬(wàn)元。

其實(shí)，人們只要管好自己的賬戶密碼、驗(yàn)證短信和手機(jī)使用，錢就是安全的。即使是網(wǎng)絡(luò)高手和頂級(jí)黑客，想要進(jìn)入銀行支付交易核心系統(tǒng)，也是十分困難的。

看過(guò)諜戰(zhàn)電影的觀眾肯定擔(dān)心指紋會(huì)被套取，像電影中那樣被人做成模型使用。中國(guó)銀行重慶市分行保衛(wèi)部主管李洪告訴筆者，銀行的指紋支付鑒別系統(tǒng)除了指紋識(shí)別功能之外，還有人體體溫感知識(shí)別功能，要與當(dāng)初指紋錄入時(shí)多種存儲(chǔ)信息對(duì)比檢索。當(dāng)手機(jī)丟失或被盜時(shí)，大家肯定會(huì)擔(dān)心自己的支付系統(tǒng)被破解，重慶市渝中區(qū)便衣大隊(duì)大隊(duì)長(zhǎng)冷炎告訴筆者，這種擔(dān)憂完全沒(méi)有必要，因?yàn)橹悄苁謾C(jī)在密碼多次輸入不正確后就會(huì)自動(dòng)鎖定。同樣，支付密碼多次輸入不對(duì)，銀行卡功能也會(huì)自動(dòng)關(guān)閉。況且現(xiàn)在又有了人臉識(shí)別和指紋開(kāi)機(jī)，這些都是手機(jī)上金融資產(chǎn)的保險(xiǎn)繩。當(dāng)然，專業(yè)人士提醒，使用移動(dòng)支付時(shí)最好使用自己的手機(jī)流量，盡量避免連接公共Wi‐Fi和他人的Wi‐Fi，防止自己的賬號(hào)和支付密碼被抓包探嗅，遭受不必要的損失。

不管時(shí)代如何發(fā)展，支付結(jié)算方式如何變革，現(xiàn)金都以獨(dú)特的方式陪伴著你我。不管是實(shí)體的，還是虛擬的，貨幣的本質(zhì)都不會(huì)改變，改變的只是存在的方式和我們適應(yīng)的能力。