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    如何讓錢保值增值?小心理財中易被忽視的投資成本

    2023-12-12 22:26:22李帥琦
    關(guān)鍵詞:王小姐理財產(chǎn)品收益

    李帥琦

    談到理財,大多數(shù)人首先關(guān)注的就是收益。大家都知道“風(fēng)險和收益成正比”,但在實際操作過程中,往往會有很多人只關(guān)注高收益,而忽視投資中其他方面的因素。作為一種完整的投資行為,收益只是結(jié)果,實際操作過程中還有很多因素需要我們關(guān)注,比如流動性、風(fēng)險性等等,如果僅僅把高收益作為自己在投資中的關(guān)注點,很有可能得不到最佳的投資體驗。

    銀行中代銷的理財、基金、保險等,都是一些不錯的金融工具,可以幫助我們實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值,但在實際選擇產(chǎn)品或者持有產(chǎn)品的過程中,除了風(fēng)險往往還有一個重要因素會被人忽視——成本。在購買理財產(chǎn)品的時候,一般都會有一定的手續(xù)費,這個費用包括管理費、認購費、托管費等;基金有申購費、贖回費等等,這些都屬于投資成本。

    成本即是“代價”,縱觀古今中外,無論哪種收獲都需要付出代價,投資理財也不例外。在投資理財?shù)穆飞?,往往需要付出一些不太被關(guān)注到的成本,如果不清楚,你的錢可能就會有貶值的風(fēng)險。

    ●被忽視的“時間成本”

    擁有百萬資產(chǎn),收益卻在縮水

    客戶張阿姨,是工商銀行的老客戶,資產(chǎn)幾百萬。她絕大部分資金都放在活期理財里,最多再分出一小部分購買三個月或六個月的短期理財產(chǎn)品。張阿姨主要擔(dān)心這筆資金可能隨時要用,就想放在身邊,求一個安全感。

    幾年前這種投資方式的收益確實還不錯,幾個月賺取的利息就能買一部手機。久而久之張阿姨發(fā)現(xiàn),其購買的產(chǎn)品收益不會一如既往地保持在高點。隨著資管新規(guī)的落地,理財產(chǎn)品打破了剛性兌付,實現(xiàn)了凈值化,這讓張阿姨沒有了安全感。再加上銀行存款利率的不斷下調(diào),使得她的到期收益越來越少,她覺得“很不劃算”,心理有點不平衡。

    后來我找到張阿姨,講述了她的情況。分析后可以發(fā)現(xiàn),張阿姨一直以為自己的資金要用,實際上這么多年過去了,每次都是等到理財產(chǎn)品到期了再買新的產(chǎn)品,本金根本沒動過。把資金全部放在短期產(chǎn)品里,這是很典型的忽視時間成本。時間是最寶貴的財富,而且不可逆。我們把時間拉長來看,同樣的時間消耗掉了,有的客戶能通過復(fù)利效應(yīng),賺取穩(wěn)定收益,獲取穩(wěn)穩(wěn)的幸福;有的客戶則在短期理財產(chǎn)品里折騰來折騰去,再算上買賣產(chǎn)品的手續(xù)費,不虧本已經(jīng)很幸運了。而且有的產(chǎn)品,看似“保本”,如果算上通貨膨脹等因素,其實資產(chǎn)也在無形中縮水。相比于其他客戶很早就做好資產(chǎn)配置,張阿姨上百萬資金的整體收益率明顯落后。

    合理配置資產(chǎn),應(yīng)對未知風(fēng)險

    張阿姨兒女都已成家,事業(yè)有成,自己和愛人身體健康,加上每個月準(zhǔn)時領(lǐng)取退休金,所以短期內(nèi)并沒有大額支出的需求。目前更多考慮的是未來的養(yǎng)老補充,可以得到更舒適的養(yǎng)老生活,或者供還未成年的外孫女將來讀書用。

    于是我建議張阿姨在自己的資產(chǎn)配置中,增加一筆中長期的、無風(fēng)險的強制儲蓄。因為短期理財永遠也實現(xiàn)不了長期目標(biāo),反而消耗掉大量無形的時間成本。這筆中長期的儲蓄,可以是一場說走就走的旅行,是外孫女未來繼續(xù)求學(xué)深造的底氣,是萬一生病可以請人照顧的尊嚴。配置一些中長期產(chǎn)品,不僅僅是為了對抗未來未知的風(fēng)險,更重要的是在風(fēng)險來臨時,可以有足夠應(yīng)對的籌碼。

    ●被忽視的“機會成本”

    投資中還有一個要考慮的關(guān)鍵因素,稱之為“機會成本”。什么是“機會成本”,就好比一位農(nóng)民伯伯獲得了一塊土地,他可以選擇利用這塊地種樹、種莊稼或者養(yǎng)魚。如果他選擇了種樹,他就不能再同時養(yǎng)魚或者種莊稼,就失去了用養(yǎng)魚或者種莊稼掙錢的機會。也就是說,在眾多選擇里,你只能選擇一個,同時放棄其他選項。

    追漲殺跌,成了“韭菜”

    王小姐是我的同學(xué),在某公司人力資源部門工作。幾年下來有了一定積蓄,聽說別人都在投資理財,自己也躍躍欲試。但是王小姐對理財并不是很懂,往往是看別人買什么,自己就買什么。上班時間看股票,還在線上購買了一些投資理財?shù)恼n程去學(xué)習(xí)。

    一天我接到了王小姐的電話,她抱怨說投資理財實在太費心,看到別人買股票,自己也跟著買股票;看著別人買債券,自己也買債券,至于收益,她自嘲地總結(jié)了一句玩笑話,“一頓操作猛如虎,收益一看二百五?!蓖跣〗闫鋵嵤窍鄬ΡJ匦涂蛻簦瑳]有投資經(jīng)驗,也沒有風(fēng)險承受能力。從她投資的表現(xiàn)就能看出來,股票稍微跌一點,自己就陷入緊張情緒,怕跌得更厲害,趕緊拋掉。而看到股市行情大漲,自己又買入。屬于非常典型的追漲殺跌。折騰一年,光手續(xù)費就浪費了不少,沒掙到錢不說,反而成了股市里的“韭菜”。并且這些都是在上班時候操作的,由于分心,還影響了正常工作,真是西瓜沒撿著,芝麻也丟了。

    如何避免浪費機會成本?

    美國作家羅伯特·清崎曾寫過一本關(guān)于金錢思維的書:《窮爸爸富爸爸》,書中有這樣一句話我覺得非常適合大多數(shù)投資者,“你永遠賺不到,你認知以外的錢。”投資理財,千萬不能盲目跟風(fēng),不能別人買什么,自己就買什么。同樣的一只基金或股票,可能別人掙錢,自己不掙錢。因為買入的點位不一樣、持有的時間不一樣、風(fēng)險承受能力不一樣、對市場的判斷也不一樣,綜合下來就會有很大的差距。

    如何避免浪費機會成本?有幾點建議推薦給大家,對于理財“小白”來說,最好是長期持有、分散化投資、避免“追漲殺跌”;對于段位更高、尋求超額收益的投資者來說,可以具體了解理財產(chǎn)品的投資范圍,結(jié)合個人的風(fēng)險偏好選購相應(yīng)產(chǎn)品;對于已經(jīng)在為養(yǎng)老打算的投資者來說,提早進行養(yǎng)老理財規(guī)劃是非常有必要的,也可以通過定投的形式長期持有一項或者多項資產(chǎn),為幸福晚年打好基礎(chǔ)。

    “你只是上錯了車,不能因為投錯了幣,而不舍得下車,因為錯的車,永遠到不了你想要的終點?!辈灰屵^去的擁有,綁架我們的未來,財富升值的過程,也是選擇與放棄的過程。如果發(fā)覺自己上了錯的車,記得果斷放棄已經(jīng)付過的車票,及時下車。

    投資理財,是通過合理安排資金達到保值增值的目的,并非一夜暴富的途徑。在投資理財?shù)牡缆分?,可以試錯,但要及時止損。如果舊的方案已經(jīng)不適合新的理想,一定要及時調(diào)整,制定與自己生活相匹配的資產(chǎn)配置方案并堅持執(zhí)行,進而獲得資產(chǎn)的穩(wěn)步增值。

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