數(shù)字人民幣的發(fā)展趨勢及其在電力企業(yè)的應(yīng)用場景

費(fèi)新民 國網(wǎng)江蘇省電力有限公司泰興市供電分公司

引言

隨著計算機(jī)科學(xué)與金融科技等技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字人民幣應(yīng)運(yùn)而生，并在發(fā)展期間受到人們的廣泛關(guān)注，基于此，我國地方金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極推動數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)，可以有效調(diào)整人民幣政策，進(jìn)而實現(xiàn)金融市場體系的數(shù)字化改革。數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)是我國建設(shè)數(shù)字城市經(jīng)濟(jì)的有力手段，也是我國企業(yè)繼續(xù)釋放市場活力的內(nèi)在要求，其與實物的人民幣具有相同的作用，其中不僅能夠?qū)崿F(xiàn)支付與結(jié)算，還能夠兼具賬戶和價值特性，具有支付結(jié)算、零傭金率、可加載智能合約等技術(shù)優(yōu)勢，相比支付工具，數(shù)字人民幣更安全、更快捷可靠、更高效、更準(zhǔn)確且成本更低[1]。由此可見，數(shù)字人民幣的出現(xiàn)能夠為電力企業(yè)提供新機(jī)遇，實現(xiàn)數(shù)字人民幣質(zhì)量和效率的有效提升。

一、數(shù)字人民幣發(fā)展概述

數(shù)字人民幣是我國的合法幣種，也是人們使用人民幣的一種形式，擁有為我國經(jīng)濟(jì)信用背書的重要作用，既能夠完成傳統(tǒng)人民幣的所有職能，也是智能人民幣的一個具體表現(xiàn)形式。數(shù)字人民幣在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)方面，已經(jīng)在一定意義上徹底改變了我國人民幣流通的形態(tài)與手段，給人們生活帶來更為充分的安全保護(hù)。與人民幣比較，數(shù)字人民幣擁有成本低、見效快的優(yōu)點(diǎn)，能夠大大減少資金損失，還可以有效減少人民幣貿(mào)易流通，從而顯著提升人民生活質(zhì)量，就付款形式而言，數(shù)字人民幣可以采取一鍵的付款方法，即使在沒有手機(jī)等較弱信息設(shè)備狀態(tài)下，也可以進(jìn)行付款[2]。由于經(jīng)濟(jì)信息化的推進(jìn)，人們對無紙化交易的要求大大提高，也就為數(shù)字人民幣的形成與推廣打下扎實的基礎(chǔ)，因此，中國央行按照社會需求，不斷推動數(shù)字人民幣的試點(diǎn)工作，并通過調(diào)研完善國家金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，旨在可以持續(xù)推動國家金融服務(wù)數(shù)字化，以全面適應(yīng)廣大人民群眾的需要。從現(xiàn)實來看，我國作為世界最大的電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)體之一，目前終端用戶數(shù)量已達(dá)到巨大的基數(shù)，這就為我國數(shù)字支付使用環(huán)境的良好發(fā)展提供支撐，而數(shù)字人民幣則憑借提高運(yùn)作效能和降低成本的運(yùn)作方式，將其作為我國人民幣轉(zhuǎn)換與發(fā)展的主要推動力，由此可見，數(shù)字人民幣的誕生大大推動了當(dāng)前數(shù)字建設(shè)的發(fā)展步伐，也適應(yīng)了當(dāng)前我國市場經(jīng)濟(jì)的全新發(fā)展趨勢。

二、數(shù)字人民幣對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

(一)微觀經(jīng)濟(jì)方面

數(shù)字人民幣在我國的廣泛流行和應(yīng)用，可以更加地提高交易便利度和安全性。與一般錢幣相比，數(shù)字人民幣具有攜帶方便、易于存放的優(yōu)點(diǎn)，可以進(jìn)一步減少一般錢幣交易流程中的時間周期，從而可以有效提高一般錢幣交易的穩(wěn)定性，進(jìn)而減少假鈔或人民幣被盜的情況發(fā)生。與人們當(dāng)前常用的支付寶與微信等第三方支付手段相比較而言，數(shù)字人民幣具有較為強(qiáng)大的安全性以及穩(wěn)定性特點(diǎn)，且數(shù)字人民幣都是經(jīng)由央行的方式統(tǒng)一發(fā)放，也經(jīng)由央行統(tǒng)一管理，具備了全國的信譽(yù)評估資質(zhì)，還可以達(dá)到雙離線付款能力，或者在沒有互聯(lián)網(wǎng)的前提下可以進(jìn)行支付，也就是因為這些優(yōu)點(diǎn)而造成數(shù)字人民幣強(qiáng)大的交易優(yōu)越性。此外，因為數(shù)字人民幣可以克服各種因素的約束，所以在跨境支付市場上有著很大的發(fā)展空間，許多消費(fèi)者都可以直接使用數(shù)字人民幣完成付款，無須綁定其他的銀行賬號，這樣就大大提高了跨境支付的有效性。也正是在此背景下，人們可以直接使用數(shù)字人民幣支付，有效提高付款的便利度和安全性，并且數(shù)字人民幣的普遍使用也可以降低錢幣發(fā)行與流通中各個環(huán)節(jié)的運(yùn)營成本，尤其是央行引進(jìn)數(shù)字人民幣后，就可以降低其印鈔成本和在人民幣運(yùn)輸、儲存、安全等方面的運(yùn)營成本，有效提高效益[3]。

(二)宏觀經(jīng)濟(jì)方面

目前，央行的人民幣宏觀調(diào)控措施主要通過存款準(zhǔn)備金率、再貼現(xiàn)和公開市場操作這三種手段進(jìn)行落實。但從總體實施效果來看，因為我國人民幣政策實施上存在相當(dāng)?shù)臅r間局限性，且往往需要各方合作才能實現(xiàn)政府的宏觀調(diào)節(jié)效果，所以實施效果受限，還存在著人民幣“去實去虛”的困難，然而經(jīng)由數(shù)字人民幣的應(yīng)用，就可以將這一問題有效解決，從而能夠在一定程度上助力央行的宏觀調(diào)控措施。同時，數(shù)字人民幣的應(yīng)用可以實現(xiàn)政府宏觀調(diào)控措施的有效實施，并在央行之間開展相應(yīng)的數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)，以及基于當(dāng)前的實際監(jiān)管情況制定相關(guān)政策，或者調(diào)節(jié)已有的人民幣政策，使宏觀市場資金實現(xiàn)優(yōu)化配置，進(jìn)而更體現(xiàn)了政府宏觀調(diào)節(jié)措施的合理性，央行之間也大力推進(jìn)了數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)。在數(shù)字人民幣使用安全性方面，可以通過區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，增強(qiáng)人民幣的安全性以及可追溯性，有力增強(qiáng)政府經(jīng)營行為的透明化程度，為打擊經(jīng)濟(jì)犯罪奠定了基礎(chǔ)。而當(dāng)前我國監(jiān)管部門在反洗錢立法工作期間，仍存在一些問題，這些問題主要集中在用戶資格鑒別、異常交易信息鑒別、資金追蹤等領(lǐng)域，而現(xiàn)在央行正在極力推進(jìn)數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)，通過大數(shù)據(jù)對經(jīng)濟(jì)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合管理，分析資金來源和用途，充分利用掌握的數(shù)據(jù)進(jìn)一步封鎖客戶真實身份，有效提高工作效率，還可以協(xié)助司法機(jī)關(guān)打擊經(jīng)濟(jì)犯罪。

三、數(shù)字人民幣及智能合約的技術(shù)特點(diǎn)

(一)數(shù)字人民幣的基本特點(diǎn)

數(shù)字人民幣實質(zhì)上是電子化的人民幣，從幣種性質(zhì)上來看，數(shù)字人民幣本身就具有特定意義，特征相似于現(xiàn)金，但普通的電子交易則是第三方交易工具，因而必須以商業(yè)銀行賬戶金額為基礎(chǔ)?；诮灰捉嵌鹊姆较蚩梢钥闯?，數(shù)字人民幣的發(fā)展主要是基于人民幣為根本，采用與人民幣性質(zhì)較為相似的“央行-商業(yè)銀行”二元模式的方式，主要是一種“雙層運(yùn)營體系”的方式進(jìn)行，上層部分涉及的是央行對商業(yè)銀行的形式，而下層則是商業(yè)銀行對于消費(fèi)者的相關(guān)形式。從支付的方面考慮，由于數(shù)字人民幣采用了商業(yè)銀行的“賬戶松耦合”制度，并不是完全依賴用戶的商業(yè)銀行賬戶，所以在使用數(shù)字人民幣進(jìn)行支付時，也就不用綁定實名賬戶證明持有人身份，而只需要先保證數(shù)字人民幣本身的價值即可。傳統(tǒng)的電子支付工具采用“緊耦合”模式進(jìn)行的，因此，在轉(zhuǎn)賬流通過程中必須依賴賬戶，支付時必須驗證商戶賬戶信息，為滿足反洗錢要求，人民幣數(shù)字錢包采用分類限額規(guī)定，其中低級別的錢包只能夠進(jìn)行小額的支付需要，如果需要進(jìn)行較為大額的相關(guān)交易期間，需要對人員的身份進(jìn)行認(rèn)證，并做好相關(guān)的賬戶綁定操作，這樣就能夠獲得相應(yīng)的權(quán)限[4]。

(二)數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)特點(diǎn)

數(shù)字人民幣具有智能合約技術(shù)的特點(diǎn)。數(shù)字人民幣的“中心化”和兩級運(yùn)行賦予其安全性高、可承載性和可擴(kuò)展性的特點(diǎn)，而國家央行授信核準(zhǔn)的數(shù)字人民幣集中管理、兩級運(yùn)行模式，在實際運(yùn)行期間風(fēng)險管理要求高，通過充分利用數(shù)字證書、數(shù)字簽名與加密安全存儲技術(shù)，就可以實現(xiàn)高安全性與高可用性的特點(diǎn)，還能夠具有高擴(kuò)展性以及連續(xù)性的要求，在智能合約設(shè)計和應(yīng)用上也更加嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致。為滿足普適性要求，央行發(fā)行的數(shù)字人民幣不直接綁定智能合約，但智能合約可以上傳，類似于數(shù)字證書，與數(shù)字人民幣一起使用，上傳的智能合約可以設(shè)置相應(yīng)的交易條件，各方之間必須滿足相應(yīng)的條件，滿足條件者可以轉(zhuǎn)出相應(yīng)金額的數(shù)字人民幣，不符合條件的優(yōu)先自動凍結(jié)，交易雙方協(xié)商避免損失[5]。如果指定為經(jīng)營單位的數(shù)字人民幣產(chǎn)品和電子賬戶交易具備通用性，在達(dá)到符合規(guī)范的市場風(fēng)險控制條件和取得央行許可后，將投入數(shù)字人民幣交易服務(wù)體系，以此為基礎(chǔ)，進(jìn)行交易產(chǎn)品研究、技術(shù)研發(fā)、市場開拓、市場營銷、業(yè)務(wù)管理、技術(shù)運(yùn)維等業(yè)務(wù)，同時開展人民幣數(shù)字交易業(yè)務(wù)，并開展電子零售環(huán)節(jié)，以確保數(shù)字人民幣的有效經(jīng)營業(yè)務(wù)。此外，數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)還具有傳統(tǒng)區(qū)塊鏈智能合約技術(shù)規(guī)則清晰、實時高效、準(zhǔn)確可信、驗證時尚、成本低等優(yōu)勢，按規(guī)則自動支付交易，促進(jìn)商業(yè)模式創(chuàng)新。

四、數(shù)字人民幣在電力企業(yè)的應(yīng)用場景

(一)數(shù)字人民幣在電力企業(yè)的應(yīng)用思路

電力企業(yè)在推動數(shù)字人民幣應(yīng)用過程中，要發(fā)揮數(shù)字人民幣及其智能合約技術(shù)的特點(diǎn)和優(yōu)勢，將其廣泛運(yùn)用到支付結(jié)算的各領(lǐng)域中，以信息化為紐帶，以業(yè)務(wù)和操作集成為主導(dǎo)，以資金流管理為主線，逐步建立多樣化、實用化的應(yīng)用場景。同時積極進(jìn)行相關(guān)的軟硬件裝備和系統(tǒng)改造，從而帶動和促進(jìn)支付結(jié)算領(lǐng)域與數(shù)字人民幣的共生，也可以推動數(shù)字人民幣新環(huán)境的深入建設(shè)和發(fā)展，形成多種參與、互利共贏的新型人民幣資源市場體系，促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的提質(zhì)增效。

(二)數(shù)字人民幣在電力企業(yè)的應(yīng)用場景

根據(jù)電力企業(yè)引入數(shù)字人民幣和智能合約技術(shù)所涉及的支付結(jié)算系統(tǒng)和流程升級需求，數(shù)字人民幣在電力企業(yè)應(yīng)用場景可以按現(xiàn)有三類進(jìn)行劃分：應(yīng)用型、高級型應(yīng)用和創(chuàng)新應(yīng)用。基本應(yīng)用場景是指數(shù)字人民幣運(yùn)營機(jī)構(gòu)在不改變現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程的根本上，只需要對企業(yè)系統(tǒng)進(jìn)行簡單的升級可實現(xiàn)場景，如線上APP 或線下支付終端增加數(shù)字人民幣支付結(jié)算模塊，這樣的應(yīng)用場景本質(zhì)上是用數(shù)字人民幣代替?zhèn)鹘y(tǒng)實物人民幣第三方電子支付工具，或者說數(shù)字人民幣作為支付結(jié)算的新選擇，其業(yè)務(wù)流程和機(jī)制本身不得有較大改變。而中高端應(yīng)用方式是指基于數(shù)字人民幣和智能合約技術(shù)的創(chuàng)新特性，利用業(yè)務(wù)流程優(yōu)化與軟硬件升級技術(shù)，所能夠?qū)崿F(xiàn)的相關(guān)應(yīng)用場景，在此類場景中不僅可以以數(shù)字人民幣的使用，代替?zhèn)鹘y(tǒng)的實物人民幣和第三方電子支付方法，同時運(yùn)用業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、軟件升級技術(shù)等創(chuàng)新硬件，極大提升既有技術(shù)優(yōu)化、完善和升級，進(jìn)而打造更加高效的商業(yè)模式[6]。而在創(chuàng)新應(yīng)用方面則是利用數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)，開發(fā)以數(shù)字人民幣作為資金融資的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，具體是指數(shù)字人民幣技術(shù)挖掘和激發(fā)智能合約技術(shù)的發(fā)展，形成一種基于數(shù)字人民幣和智能合約的新業(yè)務(wù)，使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對供應(yīng)鏈中的中小企業(yè)進(jìn)行信用評級，或者利用數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)開發(fā)出一種以數(shù)字人民幣作為資金融資的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，就是典型的創(chuàng)新方法應(yīng)用場景，基于這種方式既可以為電力企業(yè)拓展全新的業(yè)務(wù)以及全新的產(chǎn)品，還能夠?qū)崿F(xiàn)資金快速發(fā)行，促進(jìn)能源供應(yīng)鏈發(fā)展。

(三)電力企業(yè)數(shù)字人民幣應(yīng)用策略

數(shù)字人民幣在電力企業(yè)支付結(jié)算等相關(guān)領(lǐng)域的應(yīng)用而言，應(yīng)與企業(yè)數(shù)字化管理進(jìn)行結(jié)合，并實現(xiàn)滿足數(shù)字化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的要求，基于場景的實際復(fù)雜程度、基礎(chǔ)應(yīng)用、高級應(yīng)用三類滿足建設(shè)需求，推動結(jié)算界面、軟件系統(tǒng)和硬件設(shè)備的改造升級，為數(shù)字人民幣有序融入核心業(yè)務(wù)打下堅實基礎(chǔ)，促進(jìn)電力企業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)升級和新業(yè)務(wù)發(fā)展[7]。同時，電力企業(yè)還需要構(gòu)建業(yè)務(wù)狀態(tài)分析預(yù)警模型，以及基于大數(shù)據(jù)的人民幣交易業(yè)務(wù)數(shù)字化交易風(fēng)險識別預(yù)警模型，建立數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)監(jiān)控分析與預(yù)警模型，實時監(jiān)控數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)行狀態(tài)，并通過智能評估的方式評估出數(shù)字人民幣的交易風(fēng)險，對于其中可能存在的業(yè)務(wù)風(fēng)險及時發(fā)布預(yù)警信息，確保數(shù)字人民幣資金的安全和電力企業(yè)的高效平穩(wěn)運(yùn)行。

五、結(jié)語

總之，數(shù)字人民幣作為法定的人民幣類型，與實物人民幣具有相同的基本支付結(jié)算功能，數(shù)字人民幣既可以加載智能合約，還可以優(yōu)于實體人民幣和第三方支付工具，利用中央電力企業(yè)積累的供應(yīng)鏈企業(yè)數(shù)據(jù)資源，通過多方合作，建立新型數(shù)字人民幣基于供應(yīng)鏈金融的商業(yè)模式，從而將核心企業(yè)的優(yōu)良信用優(yōu)勢擴(kuò)展到整個供應(yīng)鏈，有效解決信用雙方之間的互信問題，幫助銀行和金融機(jī)構(gòu)提高供應(yīng)鏈金融活動效率，確保資金流動合規(guī)，降低金融風(fēng)險。從長遠(yuǎn)來看，作為數(shù)字人民幣的應(yīng)用將勢在必行。電力企業(yè)在使用數(shù)字人民幣和智能合約技術(shù)開發(fā)的各種應(yīng)用場景時，需要與數(shù)字人民幣系統(tǒng)建設(shè)同步，逐步拓展出高級的應(yīng)用場景，并在適當(dāng)時機(jī)和外部條件成熟時快速推出。