陽(yáng)泉銀行案中案

白兆東

圖/視覺中國(guó)

隨著16家農(nóng)信社機(jī)構(gòu)改制，5家市級(jí)城商行改革重組成山西銀行，一場(chǎng)波及山西全省的地方金融反腐風(fēng)暴已經(jīng)落下帷幕。

2021年4月28日，山西銀行股份有限公司（下稱“山西銀行”）正式掛牌開業(yè)，已運(yùn)營(yíng)14年的陽(yáng)泉市商業(yè)銀行股份有限公司（下稱“陽(yáng)泉銀行”）整合其中，隨之更名為山西銀行陽(yáng)泉分行。

此番整合，山西銀行承接了陽(yáng)泉銀行全部資產(chǎn)，以及所有業(yè)務(wù)和工作人員。但整合前夕，陽(yáng)泉銀行仍有不良資產(chǎn)本金254億元，其中不良貸款101億元，不良貸款率高達(dá)61.34%。

山西銀行整合雖已塵埃落定，但與陽(yáng)泉銀行遺留不良貸款相關(guān)的一系列民事訴訟和刑事案件仍未終結(jié)。通過這些案件，或可從中一窺究竟——一家注冊(cè)資本僅14.33億元的城市商業(yè)銀行，為何卻能捅出這么大的“窟隆”？

陽(yáng)泉銀行一案，為完善中小銀行的法人治理和內(nèi)控體系，乃至股東管理提供了活生生的教訓(xùn)與經(jīng)驗(yàn)。

自編自導(dǎo)，上演股東騰挪

2007年9月19日，經(jīng)當(dāng)時(shí)的中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，在原陽(yáng)泉市城市信用社基礎(chǔ)上，陽(yáng)泉銀行掛牌成立，注冊(cè)資本金3.33億元，其中民營(yíng)資本持股83.31%。

成立初期，陽(yáng)泉銀行前三大股東為陽(yáng)泉市精誠(chéng)有機(jī)化工有限公司、山西遠(yuǎn)鑫實(shí)業(yè)有限公司、華通路橋集團(tuán)有限公司，三家分別持股9.9%、7.6%、7.6%。

此后數(shù)年，陽(yáng)泉銀行穩(wěn)步發(fā)展，并擁有19家分支機(jī)構(gòu)，17家城區(qū)管轄行和2家縣域管轄行。同時(shí)，主導(dǎo)完成了5家村鎮(zhèn)銀行籌建，持股比例在20%到46.5%之間。

2016年，陽(yáng)泉銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)1.8億元，同比增長(zhǎng)18.57%，營(yíng)業(yè)收入15.46億元，投資收益為5.94億元，總資產(chǎn)為259.24億元。

2016年，李首明出任陽(yáng)泉銀行董事長(zhǎng)，并制定了新的戰(zhàn)略目標(biāo)：按照高起點(diǎn)、大視野、全方位著力的原則，做現(xiàn)代金融業(yè)的弄潮兒。

很快，陽(yáng)泉銀行開始快速融資擴(kuò)張，成功引進(jìn)了多家“知名”股東。該行當(dāng)時(shí)宣稱，引進(jìn)新的戰(zhàn)略投資者，目的是為了加快風(fēng)險(xiǎn)處置。

2017年4月，杭州第一大P2P平臺(tái)微貸網(wǎng)斥資2.8億元入股陽(yáng)泉銀行，以每股2元的價(jià)格持有1.4億股，持股比例為9.76%。

此后，微貸網(wǎng)在自己官網(wǎng)宣布控股陽(yáng)泉銀行。當(dāng)時(shí)，P2P風(fēng)險(xiǎn)已顯，微貸網(wǎng)入股陽(yáng)泉銀行并未獲批。2017年11月，此事引發(fā)輿論關(guān)注后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求微貸網(wǎng)在同年底退出陽(yáng)泉銀行股東。

此后，陽(yáng)泉商業(yè)銀行管理層商議決定，尋找合適企業(yè)借名接手微貸網(wǎng)的陽(yáng)泉銀行股份。

當(dāng)時(shí)，中煤國(guó)際租賃有限公司（下稱“中煤租賃”）是陽(yáng)泉銀行的客戶，兩家正處于合作期。李首明找到了中煤租賃時(shí)任總經(jīng)理張廣斌，希望能找?guī)准液线m的企業(yè)，“暫時(shí)”接手微貸網(wǎng)的股份。

張廣斌在一份已生效司法文書中的證言顯示，2017年11月底，李首明和原陽(yáng)泉銀行行長(zhǎng)趙建濤讓他幫忙找兩家企業(yè)，把微貸網(wǎng)在陽(yáng)泉銀行的股份買下來(lái)。

但當(dāng)時(shí)張廣斌表示，自己并無(wú)足夠的資金和能力承接微貸網(wǎng)所占股權(quán)。而李首明提供了一個(gè)“巧妙”的解決方案，以三家國(guó)內(nèi)公司的名義向陽(yáng)泉銀行各貸款1億元，共計(jì)3億元，用其中的2.8億將微貸網(wǎng)的股份原價(jià)買下來(lái)，這樣微貸網(wǎng)就退股了，而剩余的2000萬(wàn)元?jiǎng)t用來(lái)還利息。此后，待有合適投資人接手，再將出售股份的錢歸還貸款。

張廣斌答應(yīng)幫忙后，聯(lián)系了內(nèi)蒙古伊金霍洛旗育才煤炭有限責(zé)任公司（下稱“育才煤炭”）、伊金霍洛旗東蒙環(huán)境工程有限公司（下稱“東蒙環(huán)境”）和寧夏智慧?；穲@區(qū)股份有限公司（下稱“寧夏智慧”）的負(fù)責(zé)人，提出以這三家公司的名義，分別從陽(yáng)泉銀行貸款1億元。為了以后能有更好的合作，三家公司同意了張廣斌的提議。

2017年12月21日，陽(yáng)泉銀行派出客戶經(jīng)理分赴鄂爾多斯和銀川，為三家公司的相關(guān)資料蓋章，并簽署了貸款合同和擔(dān)保合同等。

張廣斌稱，陽(yáng)泉銀行并沒有召開貸審會(huì)，只是催著三家公司在同年12月29日前必須辦理完貸款出賬。

李首明和趙建濤清楚，借貸資金不能直接入股陽(yáng)泉銀行。張廣斌告訴《財(cái)經(jīng)》記者，貸款到賬后，三家公司按照陽(yáng)泉銀行的要求，通過簽訂借款合同或委托代支付協(xié)議等方式，將3億元貸款匯集到由他實(shí)際控制的中聯(lián)信融（北京）企業(yè)管理顧問有限公司（下稱“中聯(lián)信融”）。

此后，張廣斌征得李首明的同意，找到資質(zhì)較好的內(nèi)蒙古鄂爾多斯市潮腦梁煤炭有限公司（下稱“潮腦梁煤炭”）和中集采電子商務(wù)（北京）有限公司（下稱“中集采商務(wù)”），提出由兩家公司為他代持陽(yáng)泉銀行的股份，并向兩家公司分別轉(zhuǎn)入1.4億元，用于收購(gòu)微貸網(wǎng)持有的陽(yáng)泉銀行股份。

2018年1月，潮腦梁煤炭和中集采商務(wù)辦理了陽(yáng)泉銀行9.76%股權(quán)登記事宜。至此，中聯(lián)信融成為陽(yáng)泉銀行的隱名股東，而該公司留下3億元貸款中的2000萬(wàn)元，則被用來(lái)支付貸款利息。

由于陽(yáng)泉銀行一直未找到合適的接盤者，潮腦梁煤炭和中集采商務(wù)持有的股份未能出售。2019年和2020年，陽(yáng)泉銀行多次為育才煤炭、東蒙環(huán)境、寧夏智慧三家公司辦理續(xù)貸和展期。

不堪周折，育才煤炭、東蒙環(huán)境和寧夏智慧認(rèn)為自己并不是實(shí)際借款人，先后拒絕續(xù)貸。最終，這3億元貸款全部逾期。

表面上看，微貸網(wǎng)退出了陽(yáng)泉銀行，算是完成監(jiān)管部門的整改要求。實(shí)則是，陽(yáng)泉銀行用自己的錢買了自己的股份，也為日后埋下了一顆暗雷。

類似“自編自導(dǎo)”股東騰挪不止一樁。

2019年，因陽(yáng)泉銀行資本充足率不達(dá)標(biāo)，李首明和趙建濤決定引進(jìn)中國(guó)華貿(mào)工經(jīng)有限公司（下稱“華貿(mào)中經(jīng)”）入股，但該公司資金不足。為解決這一問題，李首明分25筆向華貿(mào)中經(jīng)實(shí)際控制人借用的公司發(fā)放貸款8.6億元，此后這些貸款也全部逾期。

“一把手”被俘獲，想貸多少就貸多少

微貸網(wǎng)入股的同一時(shí)期，由晉中商人田文軍實(shí)際控制的“德御系”公司，已是陽(yáng)泉銀行的股東。彼時(shí)，在陽(yáng)泉銀行前十大股東中，有四家屬于“德御系”公司，合計(jì)持股33.52％，其中包括龍躍實(shí)業(yè)集團(tuán)有限公司（下稱“龍躍集團(tuán)”），這也為田文軍在陽(yáng)泉銀行翻云覆雨創(chuàng)造了條件。

據(jù)反腐電視專題片《永遠(yuǎn)吹沖鋒號(hào)》第四集《永遠(yuǎn)在路上》披露，山西近年的一場(chǎng)金融領(lǐng)域反腐風(fēng)暴的啟動(dòng)，即源于“德御系”引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)事件。

田文軍早年以搞農(nóng)業(yè)、糧油起家，2006年成立融資擔(dān)保公司，隨后又注冊(cè)、收購(gòu)了60余家公司，鼎盛時(shí)在中外資本市場(chǎng)上控制著7家上市公司。

實(shí)際上，“德御系”旗下的少量實(shí)體產(chǎn)業(yè)只是幌子，真正的逐利模式，就是違規(guī)從金融機(jī)構(gòu)套出錢來(lái)，再投入資本市場(chǎng)運(yùn)作。

多年來(lái)，“德御系”從山西省多家農(nóng)信社、城商行等金融機(jī)構(gòu)違規(guī)融資貸款達(dá)2000多億元。2017年，“德御系”長(zhǎng)期違規(guī)圈錢被戳破，資金鏈斷裂，造成地方重大金融風(fēng)險(xiǎn)積聚。山西省委統(tǒng)籌懲治金融腐敗和維護(hù)金融安全，省紀(jì)委監(jiān)委成立專案組查處此案。

這起金融反腐風(fēng)暴涉及山西省農(nóng)村信用社、城市商業(yè)銀行、駐晉銀行、金融監(jiān)管部門和金融企業(yè)等多個(gè)系統(tǒng)，縱跨省市縣三級(jí)，波及11個(gè)市、50多個(gè)縣（市、區(qū)），共立案審查調(diào)查涉案人員168名，其中公職人員130人，廳級(jí)干部10名，處級(jí)干部48名，最終有122人受到黨紀(jì)政務(wù)處分并被移送司法機(jī)關(guān)。其中，涉案金額在5000萬(wàn)元以上的12人，涉案金額1億元以上的8人。

陽(yáng)泉銀行即是深陷“德御系”泥淖的金融機(jī)構(gòu)之一。

據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，田文軍慣用的手法是，以金錢開路買通政府官員和銀行負(fù)責(zé)人，使其成為銀行股東。之后，偽造企業(yè)資料，再?gòu)你y行騙取巨額貸款。

據(jù)《永遠(yuǎn)在路上》披露，李首明先后收受田文軍賄賂6000萬(wàn)元，而趙建濤更是田文軍培植的代理人。2016年，時(shí)任副行長(zhǎng)的趙建濤準(zhǔn)備競(jìng)聘行長(zhǎng)，提出需要花錢“打點(diǎn)”，田文軍即奉上1800萬(wàn)元，表示鼎力支持。

各遂心愿的李首明和趙建濤，共同為田文軍打開了資金的閘門，先后為“德御系”關(guān)聯(lián)企業(yè)累計(jì)違規(guī)融資近百億元，“德御系”想要多少資金就放多少。

造假是“德御系”的一大法寶，它設(shè)有一個(gè)所謂的技術(shù)處，這里炮制的假公章就有上千枚，從這里查獲的偽造文書材料竟重達(dá)十幾噸。同時(shí)，為了規(guī)避銀監(jiān)會(huì)授信集中度的監(jiān)管，田文軍成立若干個(gè)企業(yè)，用若干個(gè)企業(yè)互相擔(dān)保，互相再編制一些虛假會(huì)計(jì)報(bào)表滿足銀行的信貸條件。

與造假配套使用的另一個(gè)法寶就是圍獵。當(dāng)銀行主要負(fù)責(zé)人已經(jīng)成了被金錢俘獲的獵物，自然就不會(huì)去捅破“德御系”虛假的“窗戶紙”。

雙管齊下，2017年9月至2020年1月的短短兩年多時(shí)間里，李首明與趙建濤向“德御系”實(shí)際控制人田文軍等人發(fā)放貸款累計(jì)超過96億元，至2021年1月，尚未歸還的貸款本金共計(jì)超過67億元，且全部逾期。

司法文書顯示，2018年1月至2019年2月，李首明與趙建濤接受田文軍的請(qǐng)托，以投資資管計(jì)劃、購(gòu)買理財(cái)、認(rèn)購(gòu)債券等方式，同意分十筆向田文軍實(shí)際控制的關(guān)聯(lián)公司違法發(fā)放貸款累計(jì)44億元，至2021年1月止，這些貸款本金全部未歸還，且全部逾期。

2017年9月至2019年12月，經(jīng)李首明和趙建濤同意，陽(yáng)泉銀行又分23筆向田文軍實(shí)際控制的關(guān)聯(lián)公司發(fā)放貸款累計(jì)近14億元，截至2021年1月，尚未歸還本金近6.4億元，且全部逾期。

《永遠(yuǎn)在路上》還披露，2017年，國(guó)家審計(jì)署審計(jì)發(fā)現(xiàn)陽(yáng)泉市商業(yè)銀行違規(guī)經(jīng)營(yíng)票據(jù)業(yè)務(wù)問題，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)要求山西銀監(jiān)局沒收該銀行2000余萬(wàn)元非法所得，并對(duì)其董事長(zhǎng)個(gè)人罰款50萬(wàn)元、吊銷執(zhí)業(yè)資格，對(duì)該行違規(guī)業(yè)務(wù)認(rèn)真整治。這本是一次深入調(diào)查、發(fā)現(xiàn)問題的機(jī)會(huì)。然而，李首明為逃避處罰，打聽到時(shí)任山西銀監(jiān)局黨委書記、局長(zhǎng)張安順有個(gè)退休后開茶樓的愿望，就送給張安順500萬(wàn)元用于開辦茶樓。

張安順納賄之后，擅自將處罰降為對(duì)銀行罰款100萬(wàn)元，對(duì)李首明個(gè)人罰款10萬(wàn)元就草草了事。

爛尾貸款余波，至今難平息

2017年末，“德御系”旗下的龍躍集團(tuán)——也就是陽(yáng)泉銀行的股東之一，出現(xiàn)融資風(fēng)險(xiǎn)，敞口高達(dá)360億元。此后，“德御系”所持兩家上市公司股權(quán)先后被凍結(jié)，眾多債權(quán)人對(duì)“德御系”公司發(fā)起訴訟。

根據(jù)陽(yáng)泉銀行此前披露的信息，截至2018年12月末，中煤興源、山西匯豐、晉中鑫科源均持有該行9.76%的股份，并列第一大股東。龍躍集團(tuán)和微貸網(wǎng)都不再是陽(yáng)泉銀行的股東。

《財(cái)經(jīng)》記者獲取的資料顯示，截至2020年6月30日，陽(yáng)泉銀行不良資產(chǎn)本金254億元，其中不良貸款為101億元，不良貸款率高達(dá)61%。

公開數(shù)據(jù)顯示，2020年末，全國(guó)商業(yè)銀行平均不良貸款率為1.92%。可見，陽(yáng)泉銀行不良貸款率，已超出全國(guó)平均值31倍。

隨著“德御系”全面爆雷，李首明和趙建濤雙雙落馬，并因涉嫌受賄罪、違法放貸罪被提起公訴；田文軍則出逃海外。但幾人留給陽(yáng)泉銀行超過百億元的不良貸款，至今仍未能徹底化解。

2020年6月18日，山西省委召開金融改革工作會(huì)議，明確要求深化金融領(lǐng)域改革，著力防范化解風(fēng)險(xiǎn)，打造一流農(nóng)商行城商行，山西城商行改革“破題”。

隨后，山西省財(cái)政廳發(fā)布支持城商行改革發(fā)展專項(xiàng)債券信息，明確擬將陽(yáng)泉銀行與大同銀行、長(zhǎng)治銀行、晉城銀行、晉中銀行，合并重組新設(shè)立一家城商行。

2020年12月18日，山西金控集團(tuán)及旗下山西太行產(chǎn)業(yè)投資基金管理有限公司，攜手大同、晉城、晉中、陽(yáng)泉和長(zhǎng)治5市國(guó)資委旗下投資平臺(tái)成立山西省城商行改革發(fā)展基金合伙企業(yè)（下稱“山西省城商改革基金”），注冊(cè)資本金353億元，其中山西金控集團(tuán)持有92.91%的權(quán)益。

2020年12月23日，山西融金興晉私募投資基金合伙企業(yè)（有限合伙）（下稱“山西融金興晉基金”）成立，注冊(cè)資本為153億元，其中山西省城商改革基金持股99.99%。

同時(shí)，山西融金振興私募投資基金合伙企業(yè)（有限合伙）（下稱“山西融金振興基金”）成立。該合伙企業(yè)的主要職責(zé)是，處置被整合的陽(yáng)泉銀行等五家銀行原有的不良資產(chǎn)。

2021年4月20日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)披露，山西銀保監(jiān)局已于近期批復(fù)同意山西融金興晉基金入股山西銀行153億股，持股比例為63.76%，為山西銀行的控股股東。

原陽(yáng)泉銀行的一位股東告訴《財(cái)經(jīng)》記者，優(yōu)質(zhì)不良貸款已市場(chǎng)化處置，留給山西融金振興基金的不良貸款，絕大部分屬于次級(jí)類。

重整期間，陽(yáng)泉銀行董事會(huì)依據(jù)調(diào)整后的評(píng)估值，對(duì)潮腦梁煤炭和中集采商務(wù)代持的該行1.4億股股份，折價(jià)為每股0.1元。這意味著，這些承接自微貸網(wǎng)，原來(lái)市值2.8億元的股份，縮水為1400萬(wàn)元，而當(dāng)年用于購(gòu)買這些股份的3億元貸款利息仍在增長(zhǎng)。

在陽(yáng)泉銀行被重整前，將這筆3億元不良貸款債權(quán)，轉(zhuǎn)讓給了剛剛成立的山西融金振興基金，后者則展開了債權(quán)追償行動(dòng)。

2022年11月14日，山西融金振興基金向陽(yáng)泉市中級(jí)人民法院（下稱“陽(yáng)泉中級(jí)法院”）提起訴訟，要求育才煤炭、東蒙環(huán)境、寧夏智慧等三家公司償還當(dāng)年的3億元借款及利息，共計(jì)4億余元，同時(shí)要求相關(guān)貸款擔(dān)保人承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

2023年5月5日，陽(yáng)泉中級(jí)法院出具裁定書，同意山西融金振興基金請(qǐng)求，凍結(jié)了育才煤炭的采礦許可證。同時(shí)，還凍結(jié)了多家關(guān)聯(lián)公司及法定代表人的資金，總計(jì)1.2億元。

此后，陽(yáng)泉中級(jí)法院開庭審理此案，上述三家公司的代理人辯稱，當(dāng)年陽(yáng)泉銀行假借中聯(lián)信融之手用違規(guī)發(fā)放信貸資金，以潮腦梁煤炭和中集采商務(wù)兩家公司的名義違法隱名持有了自身股份，而具名貸款的育才煤礦、東蒙環(huán)境和寧夏智慧作為名義借款人，并未實(shí)際使用這筆生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款。

三家公司的代理人還表示，在貸款及續(xù)貸期間，三家名義貸款企業(yè)沒有承擔(dān)任何貸款利息，全部由中聯(lián)信融通過陽(yáng)泉銀行對(duì)其補(bǔ)增發(fā)放貸款資金方式支付利息。他們認(rèn)為，自己屬于借名借款，實(shí)際借款人其實(shí)是陽(yáng)泉銀行自己。

2023年8月18日，陽(yáng)泉中級(jí)法院再次開庭審理此案，辯論的核心仍是貸款是否合法有效。庭審當(dāng)天，張廣斌向法庭提供的證言稱，當(dāng)時(shí)陽(yáng)泉銀行高管均知此事，自己是在給陽(yáng)泉銀行幫忙。

2023年10月16日，陽(yáng)泉中級(jí)法院第三次開庭，并將山西銀行陽(yáng)泉分行和中聯(lián)信融列為第三人。同時(shí)，法院還調(diào)取了趙建濤、李首明的起訴書和趙毅的判決書。

據(jù)育才煤炭的代理人屈振紅介紹，這些刑事文書可以證實(shí)張廣斌所述完全屬實(shí)，即寧夏智慧、東蒙環(huán)境和育才煤炭三家公司不是實(shí)際用款人，三家公司僅是名義貸款主體，3億元貸款系趙建濤安排貸出來(lái)用于收購(gòu)微貸網(wǎng)股權(quán)的。貸款發(fā)放后2.8億元用于收購(gòu)微貸網(wǎng)股權(quán)，其余2000萬(wàn)元用于支付貸款利息。

目前，此案仍在進(jìn)一步審理中。

就目前的信息來(lái)看，類似案件并不止一起，陽(yáng)泉銀行遺留的不良貸款仍在化解中。

陽(yáng)泉市城區(qū)人民法院（下稱“陽(yáng)泉城區(qū)法院”）2023年8月作出的一份判決書顯示，山西融金振興基金向法院訴稱，2019年6月18日，陽(yáng)泉銀行與盂縣駿博汽車銷售有限公司（下稱“駿博汽車”）簽訂一年期借款合同，向后者貸款8500萬(wàn)元，后此筆貸款逾期，因此要求駿博汽車償還貸款本金及利息共計(jì)9276萬(wàn)余元。

法院審理后發(fā)現(xiàn)，2018年底，為向仁東集團(tuán)發(fā)放貸款，在趙建濤的安排下，以六家本地企業(yè)為名義貸款主體，在陽(yáng)泉銀行辦理了5.5億元貸款，并匯入了一家仁東集團(tuán)控制的公司。貸款到期后，陽(yáng)泉銀行又為這些貸款辦理續(xù)期手續(xù)，這六家名義貸款企業(yè)中即包括了駿博汽車。

駿博汽車辯稱表示，該公司并未使用涉案的借款，相關(guān)的利息也是仁東集團(tuán)在還，因此認(rèn)為這是一起由陽(yáng)泉銀行導(dǎo)演的“借戶貸款”。

陽(yáng)泉城區(qū)法院最終審理判定，陽(yáng)泉銀行內(nèi)部工作人員虛構(gòu)交易關(guān)系，駿博汽車及相關(guān)方并無(wú)借款的意思表示，因此此案所涉借款合同不成立，未生效。