農(nóng)村數(shù)字普惠金融:困境分解及其法治因應(yīng)

蘭德忠,朱振明

(1.廣州商學(xué)院 三農(nóng)法治研究所,廣東 廣州 511363;2.中共郁南縣委黨校,廣東 云浮 527199)

黨的二十大報(bào)告指出:“健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。”2023年的中央一號文件亦提及有關(guān)金融業(yè)在農(nóng)村發(fā)展的相關(guān)情況,其目的是旨在通過發(fā)展農(nóng)村金融,從而為鄉(xiāng)村振興建設(shè)提供支持。發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融,是健全農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要舉措,這無疑能使農(nóng)民獲得更公平、更普惠、更便捷的金融服務(wù)。發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融,早在2021年的中央一號文件中就有所提及,而在2021年施行的《中華人民共和國鄉(xiāng)村振興促進(jìn)法》更是明確規(guī)定了要促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

農(nóng)村數(shù)字普惠金融,是立基于數(shù)字技術(shù)下的金融發(fā)展新模式,主要是通過數(shù)字化手段實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的普惠性。在我國的農(nóng)村地區(qū),數(shù)字普惠金融的發(fā)展,已成為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要支撐,其對解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金緊缺問題,具有明顯的積極作用。但農(nóng)村數(shù)字普惠金融在各地的發(fā)展效果不一,沿海和內(nèi)陸地區(qū)的農(nóng)村之間,其數(shù)字普惠金融的發(fā)展差距更是明顯。農(nóng)村數(shù)字普惠金融雖對鄉(xiāng)村振興建設(shè)有較大積極意義,但因其現(xiàn)實(shí)中面臨發(fā)展困境,具有一定的潛在風(fēng)險(xiǎn),從而阻礙了其長效發(fā)展,難以發(fā)揮應(yīng)有效用。是故,有必要對農(nóng)村數(shù)字普惠金融在發(fā)展中存在的困難與風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析,以探尋促進(jìn)其高效發(fā)展之應(yīng)對舉措。

一、文獻(xiàn)回顧與研究述評

農(nóng)村數(shù)字普惠金融雖為農(nóng)村金融發(fā)展新模式,目前也有一定的理論研究成果。王玉(2022)[1]認(rèn)為,當(dāng)前農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展主要面臨三類問題:一是征信體系不完善導(dǎo)致信息不對稱,二是缺少共享機(jī)制導(dǎo)致數(shù)據(jù)泄露問題,三是服務(wù)成本過高導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)缺乏推廣動(dòng)力。蘆國榮、拜劍梅(2020)[2]則認(rèn)為,農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展存在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)性高且使用效率低、農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)代理低效率、數(shù)字普惠金融創(chuàng)新存在滯后性等問題,究其因由,是數(shù)字普惠金融監(jiān)管及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制不完善、金融消費(fèi)者信息泄露風(fēng)險(xiǎn)高以及群體性差異等導(dǎo)致農(nóng)村數(shù)字普惠金融難以發(fā)展。傅巧靈等(2022)[3]、辛立秋、興思瑤(2022)[4]認(rèn)為,農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展存在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管難度大、農(nóng)民群眾金融意識或金融素養(yǎng)偏低、農(nóng)村數(shù)字技術(shù)及其基礎(chǔ)設(shè)施落后等困境。從法律角度而言,現(xiàn)有研究主要認(rèn)為農(nóng)村數(shù)字普惠金融的監(jiān)管法律體系不完善,[5]法制理念滯后、缺乏與時(shí)俱進(jìn)的調(diào)整農(nóng)村金融法制的基本原則以及缺乏完整的農(nóng)村普惠金融發(fā)展的法律體系。[6]

針對農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展中面臨的困境、存在的問題以及風(fēng)險(xiǎn)等,理論上提出了許多非常有建設(shè)性的觀點(diǎn)。譚正航(2018)[6]從法律保障體系的構(gòu)建上指出,發(fā)展農(nóng)村的普惠金融,應(yīng)在普惠金融理念的指引下展開,堅(jiān)持市場主導(dǎo)調(diào)節(jié)、彰顯金融公平、促進(jìn)公眾參與、差異化調(diào)整、強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基本原則,構(gòu)筑起完善的農(nóng)村金融法律體系。江齊明(2021)[5]、顧玲玲(2020)[7]則認(rèn)為,農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展,應(yīng)強(qiáng)化數(shù)字金融的宏觀監(jiān)管、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。辛立秋、興思瑤(2022)[4]和付瓊、郭嘉禹(2021)[8]則認(rèn)為,應(yīng)從加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融的監(jiān)管、提升農(nóng)民數(shù)字金融素養(yǎng)等方面逐一完善,以促進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

從現(xiàn)有研究上看,基于金融學(xué)、管理學(xué)的學(xué)科視野下展開的農(nóng)村數(shù)字普惠金融研究,其成果較為豐碩,但是基于法學(xué)的視角展開的研究成果,尚不多見。事物發(fā)展需要法治保障方可更好的發(fā)揮作用。農(nóng)村數(shù)字普惠金融亦是如此。從現(xiàn)有的研究成果看,顯然是不夠充分、不夠全面的。農(nóng)村社會(huì)有其特殊性,數(shù)字普惠金融于農(nóng)民而言,相對陌生,故在其發(fā)展中不可避免的存在一些未知風(fēng)險(xiǎn),遭遇各種問題,而這些風(fēng)險(xiǎn)和問題如何防范與避免,亟需從理論上深入研究,以期助力農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展和鄉(xiāng)村全面振興的實(shí)現(xiàn)。

二、農(nóng)村數(shù)字普惠金融的演變與類型

農(nóng)村數(shù)字普惠金融實(shí)際上并不是無中生有的空泛的產(chǎn)物,其在金融產(chǎn)品的發(fā)展過程中也是有跡可循的。從最初的小額信貸到普惠金融,再到如今的數(shù)字普惠金融,雖經(jīng)歷了不同的發(fā)展階段,存在著不同的類型,但觀其發(fā)展邏輯,皆為使金融更加普惠,以促進(jìn)公平發(fā)展。

(一)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的歷史演變

普惠金融,又稱包容性金融,學(xué)界普遍認(rèn)為其起源于小額信貸,此后經(jīng)過不斷演變發(fā)展成為普惠金融。普惠金融的關(guān)鍵,在于普惠二字,所謂“普”,則表明其受眾廣泛,任何個(gè)人和企業(yè)都有機(jī)會(huì)獲得金融服務(wù),而“惠”字則表明其具有公益性、可持續(xù)性,旨在表明其所提供的金融服務(wù)應(yīng)是無障礙的、可負(fù)擔(dān)的、優(yōu)質(zhì)的。普惠金融的最初形態(tài)為小額信貸?，F(xiàn)代小額信貸的實(shí)踐可溯源至20世紀(jì)70年代,當(dāng)時(shí)存在一些依靠社會(huì)捐贈(zèng)和社會(huì)補(bǔ)貼為貧困人口提供小額貸款服務(wù)的非政府組織,主要是為難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得金融服務(wù)的貧困人群以及中小微企業(yè)提供融資服務(wù)。[9]其中,最具有代表性的即為穆罕默德?尤努斯于1974年在孟加拉創(chuàng)立的小額貸款,其后發(fā)展成立格萊珉銀行。格萊珉銀行的成立與運(yùn)營,解決了信貸違約的風(fēng)險(xiǎn)問題,增加了弱勢群體及長尾人群獲得金融服務(wù)的可得性和持續(xù)性,對當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的作用。[10]1990年,小額信貸發(fā)展轉(zhuǎn)變?yōu)樾☆~金融。直至2005年,聯(lián)合國正式提出普惠金融的概念,其在“世界小額信貸年”宣傳活動(dòng)時(shí)提出,普惠金融是基于公開、公平、公正等原則,為小微企業(yè)和低收入群體提供金融服務(wù),務(wù)使每一個(gè)金融需求者皆能獲得及時(shí)、合適與方便的金融服務(wù)。

從我國的普惠金融發(fā)展歷程看,自20世紀(jì)90年代將小額信貸引入金融業(yè)中,一直發(fā)展至今,已為農(nóng)村的發(fā)展提供了有力的支持。在2016年,國務(wù)院發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》,其中對普惠金融作出了官方的解釋及界定,即指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則,以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。[11]這充分表明,不僅首次從國家層面確立了實(shí)施普惠金融的發(fā)展戰(zhàn)略,也能夠推動(dòng)金融更多的惠及尋常百姓家。

此后,隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展,金融結(jié)合大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)發(fā)展形式逐漸興起,故產(chǎn)生了數(shù)字普惠金融的概念。對于數(shù)字普惠金融,其中最具代表性的界定,應(yīng)為2016年杭州G20峰會(huì)中所作的報(bào)告——《全球標(biāo)準(zhǔn)制定機(jī)構(gòu)與普惠金融——演變中的格局》,該報(bào)告指出:“數(shù)字普惠金融,泛指以各類數(shù)字技術(shù)為支撐對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)升級,或者創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)形式,進(jìn)而形成的新型普惠金融發(fā)展業(yè)態(tài)。”[12]在G20峰會(huì)上,針對數(shù)字普惠金融的問題,形成了《二十國數(shù)字普惠金融高級原則》。根據(jù)這個(gè)文件,數(shù)字普惠金融的內(nèi)容主要包括各類金融產(chǎn)品及服務(wù)、通過數(shù)字技術(shù)進(jìn)行的交易、電子銀行賬戶及支付卡。由此形成了關(guān)于數(shù)字普惠金融的相關(guān)共識,為數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供了指引。

但是,我國農(nóng)村的情況特殊,其普惠金融的發(fā)展一直并不完善,多數(shù)農(nóng)民仍未能在其中獲取到便捷、高效的金融服務(wù)。因此,在2021年中央一號文件中,黨中央、國務(wù)院明確提出“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”,由此給農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供了政策指引,也促進(jìn)了農(nóng)村數(shù)字普惠金融的高效發(fā)展。

(二)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的主要類型

普惠金融的主要目的是使被排斥于普通金融服務(wù)之外的弱勢群體能夠共享金融權(quán)益。作為現(xiàn)代金融發(fā)展模式和發(fā)展機(jī)制,發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融,應(yīng)在包容、公平、協(xié)調(diào)、扶弱、創(chuàng)新的核心理念指引下開展,突破傳統(tǒng)農(nóng)村金融營利性的局限,努力使農(nóng)村所有群體均有機(jī)會(huì)獲得金融服務(wù),以實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益與商業(yè)利益的平衡,助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。[6]農(nóng)村數(shù)字普惠金融的理念自提出以來,各地結(jié)合實(shí)際,主要形成了以下幾種發(fā)展類型:

一是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化服務(wù)模式。這種模式的核心還是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu),如銀行、保險(xiǎn)公司等,但這些金融機(jī)構(gòu)能夠在數(shù)字技術(shù)的發(fā)展下創(chuàng)新了諸如網(wǎng)絡(luò)銀行等新型業(yè)務(wù)模式,構(gòu)成了農(nóng)村數(shù)字普惠金融的一種發(fā)展類型。

二是基于電商平臺的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈金融模式。這種模式主要是通過自設(shè)電商購物平臺、與大型電商平臺合作等方式拓展其產(chǎn)業(yè)鏈,為農(nóng)村電商的發(fā)展提供金融支持。

三是第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺模式。這種模式主要是在傳統(tǒng)金融體系之外的網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌等平臺,主要有微信的理財(cái)通、網(wǎng)絡(luò)借貸公司、專門服務(wù)農(nóng)戶的第三方金融平臺等。

四是“互聯(lián)網(wǎng)”+農(nóng)村供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式。主要是基于龍頭企業(yè)對上游企業(yè)賒購行為的應(yīng)收賬款進(jìn)行融資的服務(wù),其中供應(yīng)鏈的資金供給方包括龍頭企業(yè)、商業(yè)銀行、網(wǎng)絡(luò)借貸公司等,借助信息技術(shù)提供金融服務(wù),形成了“互聯(lián)網(wǎng)+企業(yè)+銀行+農(nóng)戶”、“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈等金融業(yè)務(wù),這種業(yè)務(wù)類型在廣大農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮了較大的作用,屬于相對新穎的金融業(yè)務(wù)。[12]

雖然農(nóng)村數(shù)字普惠金融的類型較多,但不管其表現(xiàn)形式如何,其于農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的發(fā)展而言,均產(chǎn)生了一定的積極作用。農(nóng)村數(shù)字普惠金融不僅能夠拓展金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)有資金來源渠道,也能夠帶來相當(dāng)一部分尚未開發(fā)的潛在客戶資源,一定程度上改變了傳統(tǒng)普惠金融提供者資金薄弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的情況。此外,其于資本下鄉(xiāng)后所衍生的“融資難”等要素配置問題亦能提供有效的應(yīng)對措施,尤其是能夠著力解決農(nóng)村發(fā)展中“錢從何處來”的問題[13]。但是,農(nóng)村數(shù)字普惠金融終究是新發(fā)展業(yè)態(tài),在其發(fā)展過程中難免會(huì)遭遇發(fā)展困境,使其止步不前,困難重重。

三、農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展之困境

在數(shù)字技術(shù)、金融科技的快速發(fā)展背景下,數(shù)字普惠金融亦獲得了相應(yīng)的發(fā)展。但因現(xiàn)有的金融環(huán)境并未能達(dá)到足以使數(shù)字普惠金融健康持續(xù)發(fā)展的水平,尤其是在農(nóng)村,其金融環(huán)境、基礎(chǔ)設(shè)施等,不足以使得數(shù)字普惠金融長效發(fā)展,導(dǎo)致農(nóng)村融資難問題未能得以妥善解決。

(一)數(shù)字普惠金融管理機(jī)構(gòu):監(jiān)管難度增大

農(nóng)村數(shù)字普惠金融雖同屬普惠金融,但因其發(fā)展主要依賴于數(shù)字化手段,屬普惠金融發(fā)展中的一種新形態(tài),于管理機(jī)構(gòu)而言,無疑面臨較大的挑戰(zhàn)。

首先,涉及農(nóng)村金融的立法理念相對滯后,導(dǎo)致現(xiàn)有法律規(guī)范并不完善?，F(xiàn)有的涉及農(nóng)村金融的立法理念主要以促經(jīng)濟(jì)、保發(fā)展為主,故導(dǎo)致其在相關(guān)的法律規(guī)范上缺乏普惠金融的包容、公平、扶弱、協(xié)調(diào)。而相關(guān)基本原則亦未能根據(jù)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的具體實(shí)際進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。[6]一部法律是否與現(xiàn)實(shí)狀況相適應(yīng),其立法理念是關(guān)鍵。正因?yàn)樯孓r(nóng)村金融方面的立法理念相對滯后,致使農(nóng)村金融法律體系欠缺實(shí)效。

其次,監(jiān)管機(jī)構(gòu)欠缺系統(tǒng)協(xié)調(diào)且有效的監(jiān)管手段。數(shù)字普惠金融的顯著特點(diǎn)是數(shù)字技術(shù)與金融的有機(jī)融合,其內(nèi)部的耦合性與關(guān)聯(lián)性較強(qiáng),一旦某一環(huán)節(jié)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn),則會(huì)導(dǎo)致“蝴蝶效應(yīng)”,產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。所以,農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展不管是對監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管技術(shù)、能力,抑或是對小微企業(yè)和弱勢群體的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力,均有較高要求,而現(xiàn)有的監(jiān)管手段明顯不能做到妥善有效履行相應(yīng)的監(jiān)管職責(zé)。更何況在數(shù)字技術(shù)的支持下,同一個(gè)數(shù)字經(jīng)營主體可能存在經(jīng)營彼此交叉,但又完全不同的金融業(yè)務(wù),這于現(xiàn)有的單一的監(jiān)管體系上,是無法應(yīng)對這些多元化、混合化的金融業(yè)務(wù),恐將誘發(fā)重復(fù)監(jiān)管或?qū)е卤O(jiān)管空白。[5]

復(fù)次,現(xiàn)有金融監(jiān)管制度缺乏差異化。從現(xiàn)有金融監(jiān)管制度上看,其主要側(cè)重點(diǎn)在于城市金融發(fā)展的監(jiān)管,而忽略了農(nóng)村金融環(huán)境的特殊性,未能適用于復(fù)雜的農(nóng)村金融環(huán)境。我國金融業(yè)的發(fā)展是受到城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的影響的,所以城鄉(xiāng)之間的金融水平及金融產(chǎn)品的層次存在著較大的差異,故在具體監(jiān)管中不能簡單機(jī)械地共用或套用城市的金融監(jiān)管規(guī)則,否則將忽視農(nóng)村普惠金融的特殊性,遠(yuǎn)離農(nóng)村實(shí)際,導(dǎo)致農(nóng)村普惠金融的普惠性無法得到有效落實(shí)。

最后,可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)增大。由于農(nóng)村數(shù)字普惠金融的新穎性和特殊性,對其監(jiān)管難以全面,短時(shí)間內(nèi)可能會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)詐騙的風(fēng)險(xiǎn)增大。部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)假借發(fā)展數(shù)字普惠金融的旗號,大行違法之事,造成社會(huì)經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定,加之相關(guān)行業(yè)人員規(guī)模龐大,非法產(chǎn)業(yè)鏈隱蔽等原因,給監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來了鑒別數(shù)字普惠金融真?zhèn)蔚奶魬?zhàn),一旦監(jiān)管不到位,將導(dǎo)致相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)詐騙案件發(fā)生率上升。[12]

(二)金融機(jī)構(gòu):經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大

農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展至今,得到了金融機(jī)構(gòu)的積極響應(yīng),并為此結(jié)合農(nóng)村的特點(diǎn),推出了相應(yīng)的農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品,取得了不錯(cuò)的效果。但因農(nóng)村數(shù)字普惠金融終究是個(gè)新生事物,在其發(fā)展過程中,金融機(jī)構(gòu)也不免會(huì)遭遇一些問題。

其一,金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村數(shù)字普惠金融與傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)有所不同,金融機(jī)構(gòu)針對農(nóng)村開展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù),需要調(diào)整其現(xiàn)有的經(jīng)營戰(zhàn)略。但從當(dāng)前部分金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型來看,實(shí)際上并沒有真正以客戶體驗(yàn)為驅(qū)動(dòng),而是為了轉(zhuǎn)型而轉(zhuǎn)型。如此戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型安排,似乎并未十分到位,因而導(dǎo)致其在機(jī)構(gòu)改革、企業(yè)文化改變以及數(shù)字技術(shù)融合上的效果均不明顯。[14]

其二,金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展遭遇困難。一方面是所獲取的目標(biāo)客戶的信息不真實(shí)。數(shù)字普惠金融主要依賴于信息而開展業(yè)務(wù),但現(xiàn)實(shí)中部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展過于粗暴野蠻,缺乏自身發(fā)展技術(shù),對于信息數(shù)據(jù)的獲取主要是一些如網(wǎng)絡(luò)爬蟲等底層技術(shù),無法在信息數(shù)據(jù)獲取上占據(jù)優(yōu)勢,在市場競爭中處于劣勢。另一方面,因數(shù)字普惠金融的發(fā)展對數(shù)字技術(shù)具有較高的要求,對相關(guān)金融消費(fèi)者的素養(yǎng)要求也較高。但現(xiàn)實(shí)情況是多數(shù)農(nóng)村的數(shù)字技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施并不如城市的完善,農(nóng)村金融消費(fèi)者的金融知識也相對匱乏,整體素養(yǎng)不高,風(fēng)險(xiǎn)意識較差,因而容易對數(shù)字普惠金融產(chǎn)生抗拒情形,或因?qū)?shù)字普惠金融知之甚少而導(dǎo)致在交易時(shí)產(chǎn)生錯(cuò)誤操作或錯(cuò)誤交易,從而衍生相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)詐騙問題,造成較大的損失。[5]

其三,存在部分平臺企業(yè)壟斷經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)具有范圍經(jīng)濟(jì)、贏家通吃的特征。這于農(nóng)民、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體而言,將導(dǎo)致他們對大型網(wǎng)絡(luò)平臺更具有依賴性,更易使得這些大型平臺企業(yè)進(jìn)行壟斷經(jīng)營。此外,多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自身技術(shù)能力相對有限,其在獲取客戶、風(fēng)險(xiǎn)防控等環(huán)節(jié),更多的是依賴于金融科技企業(yè)的支持。所以,這就使得原本的競爭者變成了合作者,更容易使這些企業(yè)進(jìn)行壟斷經(jīng)營,進(jìn)而對原有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的供給形成擠出效應(yīng),造成風(fēng)險(xiǎn)積聚,破壞農(nóng)村金融市場秩序,背離農(nóng)村普惠金融的宗旨。[8]

(三)農(nóng)村金融消費(fèi)者:信息及財(cái)產(chǎn)安全缺乏保障

農(nóng)村數(shù)字普惠金融,實(shí)為數(shù)字化發(fā)展的產(chǎn)物,依賴現(xiàn)代數(shù)字技術(shù)。但從數(shù)字技術(shù)上看,其仍在不斷發(fā)展中,存在著較多的不確定因素,現(xiàn)有技術(shù)也不一定完全成熟。因此,在農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展中或存在一些問題,對金融消費(fèi)者的個(gè)人信息、隱私及財(cái)產(chǎn)安全等造成一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

一方面,農(nóng)村金融消費(fèi)者的數(shù)據(jù)信息和隱私存在泄露風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前對個(gè)人信息的保護(hù)雖然有《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國個(gè)人信息保護(hù)法》《中華人民共和國數(shù)據(jù)安全法》等法律的保護(hù),但仍不足夠。因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)情況是,農(nóng)村金融消費(fèi)者在接受普惠金融服務(wù)的同時(shí),必須提供與自身密切相關(guān)的數(shù)據(jù)信息,包括但不限于個(gè)人財(cái)務(wù)狀況等信息,這于金融服務(wù)提供方而言,獲取這些數(shù)據(jù)信息是毫無難度的,但獲取之后是否能夠妥善儲(chǔ)存、合理使用,則無法保證,一旦保管不善,或者其他原因?qū)е聰?shù)據(jù)信息泄露,則將導(dǎo)致相關(guān)金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)增大。此外,農(nóng)民的金融素養(yǎng)相對較低,對于以數(shù)字技術(shù)為載體的普惠金融,是不甚了解的,對智能手機(jī)等的操作也不一定清楚,這就使得他們較為容易受到欺騙、誤導(dǎo)而點(diǎn)擊虛假鏈接等,導(dǎo)致相關(guān)數(shù)據(jù)信息和隱私泄露。

另一方面,農(nóng)民的資金安全缺乏保障。部分金融機(jī)構(gòu)為了快速搶占市場,存在過度宣傳、擴(kuò)大宣傳的情形,導(dǎo)致農(nóng)民信以為真,產(chǎn)生過度消費(fèi)、超前消費(fèi)。同時(shí),因?yàn)檗r(nóng)民在信息獲取上較之金融機(jī)構(gòu)而言,明顯處于弱勢地位,一旦金融機(jī)構(gòu)對相關(guān)信息披露不當(dāng),對相關(guān)借款利率及費(fèi)用等信息披露不完整,則會(huì)導(dǎo)致農(nóng)民存在借貸誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn),也會(huì)導(dǎo)致農(nóng)民產(chǎn)生投機(jī)的錯(cuò)誤行為,扭曲農(nóng)業(yè)生產(chǎn)行為。[8]此外,因?yàn)槿狈τ行У谋Ｕ洗胧?一旦農(nóng)民陷入借貸危機(jī),無力清償債務(wù)時(shí),將導(dǎo)致他們陷入困難,有可能存在返貧風(fēng)險(xiǎn),不利于鄉(xiāng)村振興建設(shè)。

四、農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的法治因應(yīng)

農(nóng)村數(shù)字普惠金融面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)和困境,致使其發(fā)展受限。為此,有必要就此提出針對性的保障措施,以期有效應(yīng)對相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)和突破發(fā)展困境,保障農(nóng)村數(shù)字普惠金融獲得長遠(yuǎn)發(fā)展。

(一)更新立法理念以完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融監(jiān)管法律體系

農(nóng)村數(shù)字普惠金融,在數(shù)字技術(shù)的賦能下,得到了快速的發(fā)展,但其配套的監(jiān)管制度及保障措施卻并未完善,致使其發(fā)展緩慢,效果不佳。因此,為破解發(fā)展難題,促進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融穩(wěn)步發(fā)展,應(yīng)把發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融提升到戰(zhàn)略的高度,從國家層面進(jìn)行規(guī)劃,制定專門促進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的規(guī)劃,不斷提升對發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融的戰(zhàn)略性認(rèn)知,積極完善相關(guān)的法律監(jiān)管及保障制度。

首先,應(yīng)更新涉農(nóng)村數(shù)字普惠金融法律制度的立法理念。農(nóng)村數(shù)字普惠金融立法應(yīng)以推動(dòng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融更好服務(wù)鄉(xiāng)村振興建設(shè),促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展,保障農(nóng)村數(shù)字普惠金融消費(fèi)者合法權(quán)益,滿足農(nóng)村數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)依法有序規(guī)范發(fā)展的內(nèi)在要求為目標(biāo)。農(nóng)村金融的服務(wù)對象是農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè),其業(yè)務(wù)模式與城市金融的業(yè)務(wù)模式存在一定的差異性,難以采用統(tǒng)一的監(jiān)管形式。從我國涉及金融方面的立法現(xiàn)狀上看,現(xiàn)有的金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融等數(shù)字金融方面的法律規(guī)范主要立足點(diǎn)為城市數(shù)字普惠金融,而對農(nóng)村數(shù)字普惠金融則缺乏針對性,在實(shí)施效果、投資者利益保護(hù)和消費(fèi)者權(quán)益保障等方面均不盡人意。因此,有必要以新發(fā)展理念為引領(lǐng),根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況出發(fā),轉(zhuǎn)變立法理念,踐行惠農(nóng)、助農(nóng)的理念,監(jiān)管制度的設(shè)計(jì)應(yīng)有利于支持農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展,有利于促進(jìn)鄉(xiāng)村振興建設(shè),保障農(nóng)民真正獲得實(shí)際利益。

其次,可構(gòu)建多層次金融監(jiān)管體系,實(shí)施差異化監(jiān)管。農(nóng)村數(shù)字普惠金融作為基于數(shù)字技術(shù)下的農(nóng)村金融發(fā)展新模式,是未來農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的重要方向。因此,有關(guān)監(jiān)管體系構(gòu)建應(yīng)具有一定的前瞻性,做到保護(hù)創(chuàng)新和防范風(fēng)險(xiǎn)并舉。對金融業(yè)實(shí)施差異化監(jiān)管,構(gòu)建多層次的金融監(jiān)管體系,其目的是要依法反壟斷、反濫用市場支配地位、反不正當(dāng)競爭,實(shí)現(xiàn)維護(hù)金融行業(yè)公平、開放的競爭秩序,從而防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和投資者權(quán)益的多元目標(biāo)。

數(shù)字普惠金融的特點(diǎn)是數(shù)字化,與傳統(tǒng)金融區(qū)別較大,鑒于不同區(qū)域的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施并不十分完善,故在監(jiān)管手段上可采取多元化、多層次、多渠道的監(jiān)管方式。從監(jiān)管權(quán)力上而言,可將農(nóng)村數(shù)字普惠金融監(jiān)管的權(quán)力下放至地方政府,由更為熟知本地“三農(nóng)”發(fā)展?fàn)顩r的地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)管執(zhí)行。[15]從監(jiān)管方式上看,金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要探索采取金融業(yè)態(tài)混合監(jiān)管的方式,積極聯(lián)合當(dāng)?shù)刂鞴芄I(yè)和信息化建設(shè)、發(fā)展和改革以及公檢法等部門,建立協(xié)同監(jiān)管機(jī)制,規(guī)范數(shù)字金融業(yè)務(wù)及衍生品,做好功能監(jiān)管、分類監(jiān)管、差異化監(jiān)管,防范數(shù)字技術(shù)與金融業(yè)務(wù)交叉產(chǎn)生的復(fù)雜多變的金融風(fēng)險(xiǎn)。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要對電子貨幣、移動(dòng)支付、數(shù)字理財(cái)和數(shù)字化征信等多種金融業(yè)態(tài)進(jìn)行有針對性和全局性的混合監(jiān)管,同時(shí)明確監(jiān)管的主體責(zé)任。[4]

(二)優(yōu)化市場經(jīng)營制度以營造良好發(fā)展環(huán)境

其一,可以改革完善農(nóng)村普惠金融市場的準(zhǔn)入和退出制度。逐步放寬農(nóng)村普惠金融市場的準(zhǔn)入,積極培育民營銀行和創(chuàng)新型銀行等金融機(jī)構(gòu),豐富農(nóng)村金融的參與主體。對于積極參與農(nóng)村金融建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施財(cái)政補(bǔ)貼或者減免稅收等政策,增加農(nóng)村金融供給。在金融機(jī)構(gòu)退出方面,應(yīng)當(dāng)以市場為導(dǎo)向,實(shí)施金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制。[16]

其二,創(chuàng)新農(nóng)村的金融服務(wù)制度。農(nóng)村數(shù)字普惠金融,雖然是一種新型金融業(yè)務(wù),但仍需在具體服務(wù)上加以創(chuàng)新,以便構(gòu)建價(jià)格公平、與民便利,適合農(nóng)民、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體及農(nóng)村小微企業(yè)需求的金融服務(wù)。從管理機(jī)構(gòu)角度看,應(yīng)加強(qiáng)對發(fā)展數(shù)字普惠金融的政策支持,從農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)民數(shù)字金融知識培訓(xùn)等方面著力,創(chuàng)新服務(wù)方式,促進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展。[17]

其三,優(yōu)化農(nóng)村普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展,前提是能夠做到有效的風(fēng)險(xiǎn)防控,這于發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融的金融機(jī)構(gòu)亦不例外。因而,在開展相關(guān)金融業(yè)務(wù)前、中、后,均應(yīng)有配套的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制,如可完善農(nóng)村金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、預(yù)警、處置等制度,建立充分的風(fēng)險(xiǎn)基金和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等,以應(yīng)對由于發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融的新型金融業(yè)務(wù)而帶來的不確定風(fēng)險(xiǎn)。

(三)構(gòu)建全面的農(nóng)村保障制度以提升農(nóng)民參與度

農(nóng)村數(shù)字普惠金融,主要是解決農(nóng)民融資難的問題,但因相關(guān)的兜底保障制度并不完善,風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全,導(dǎo)致其并未能實(shí)現(xiàn)預(yù)期的目標(biāo)。為此,應(yīng)不斷完善農(nóng)村相關(guān)保障制度,特別是涉及農(nóng)村數(shù)字普惠金融的消費(fèi)者的社會(huì)保障制度,提高他們的金融素養(yǎng),使他們能夠切實(shí)在農(nóng)村數(shù)字普惠金融中享受到其普惠性。

首先,提升農(nóng)民群眾的金融素養(yǎng)。多數(shù)農(nóng)民對于金融知識是比較匱乏的,他們最樸素的金融知識便為將多余的錢款存放到商業(yè)銀行中,對于其他投資理財(cái)、貸款等金融知識是知之甚少的。究其因由,或許有二:一為現(xiàn)階段多數(shù)農(nóng)民的文化水平并不高,直接導(dǎo)致他們對金融知識的匱乏;二是農(nóng)村中有關(guān)金融知識的學(xué)習(xí)渠道狹窄,農(nóng)民不知如何獲取精準(zhǔn)的金融知識。因而,應(yīng)多途徑、多方面地提升農(nóng)民群眾的金融素養(yǎng)。一方面,金融機(jī)構(gòu)可以加大金融知識的宣傳力度,如通過開辦相關(guān)講座、開展宣傳等形式,拓寬農(nóng)民學(xué)習(xí)了解金融知識的渠道;另一方面,可以充分發(fā)揮各地基層黨組織、村集體的作用,將黨的組織優(yōu)勢與金融力量深度融合,利用基層黨組織、村集體的設(shè)備、資源,通過開展“黨建+金融”等系列活動(dòng),為農(nóng)民宣傳普及農(nóng)村數(shù)字普惠金融知識,指導(dǎo)學(xué)習(xí)相關(guān)數(shù)字金融產(chǎn)品的技能操作,提升農(nóng)民對現(xiàn)有金融產(chǎn)品的認(rèn)識,助力補(bǔ)齊鄉(xiāng)村振興建設(shè)中產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金缺乏的短板。

其次,可構(gòu)建相關(guān)的保障性機(jī)制。農(nóng)民的清償能力關(guān)系這農(nóng)村數(shù)字普惠金融能否可持續(xù)發(fā)展,而增強(qiáng)農(nóng)民清償能力的關(guān)鍵在于提高農(nóng)民收入水平。[18]因此,應(yīng)大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),使農(nóng)民的收入有保障,不斷提升農(nóng)民的收入水平,使他們免除欠債還不起的擔(dān)憂。此外,還可以通過構(gòu)建農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保障性基金,由政府機(jī)關(guān)牽頭,村集體經(jīng)濟(jì)組織參與,設(shè)立專門基金,專門為本集體成員提供生產(chǎn)保障,明確因生產(chǎn)經(jīng)營農(nóng)業(yè)所需,可申請本集體的保障性基金作為兜底保障,一旦他們確實(shí)無法償還數(shù)字普惠金融貸款時(shí),該保障性基金可為其提供兜底保障,以避免因貸款致使返貧的情況。

最后,健全涉農(nóng)村數(shù)字普惠金融的爭議解決和監(jiān)督機(jī)制。有權(quán)利必有救濟(jì)。發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融,讓農(nóng)民享受更加普惠的金融服務(wù)的同時(shí),也應(yīng)健全相關(guān)的爭議解決機(jī)制,同時(shí)也要做好監(jiān)督,避免出現(xiàn)不公平的情況。對于爭議解決機(jī)制而言,因其主要為一種救濟(jì)制度,故應(yīng)明確相關(guān)主體的責(zé)任,提供明確的救濟(jì)途徑,如內(nèi)部投訴、公益訴訟等方式,以期有效解決相關(guān)金融糾紛。此外,發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融,應(yīng)完善相關(guān)的監(jiān)督機(jī)制。既可以通過構(gòu)建有力的內(nèi)部監(jiān)督,促使相關(guān)金融機(jī)構(gòu)能夠充分履行義務(wù),規(guī)范業(yè)務(wù)開展活動(dòng);也可以通過完善外部監(jiān)督機(jī)制,擴(kuò)大公眾參與監(jiān)督,使公眾監(jiān)督能夠落到實(shí)處,促使農(nóng)村數(shù)字普惠金融更好地體現(xiàn)普惠金融的公平性,避免以普惠的名義行不公平的行為。[7]

四、結(jié) 語

農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展,于鄉(xiāng)村振興而言,無疑是具有促進(jìn)作用的,故其亦應(yīng)獲得更長遠(yuǎn)的發(fā)展,以使農(nóng)民或其他新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲得更多的金融普惠,以便有效地解決他們在發(fā)展中面臨的資金問題。但是,我們也應(yīng)該清楚地認(rèn)識到,事物發(fā)展并非都是一帆風(fēng)順的,其在發(fā)展過程中或多或少地會(huì)遭遇阻礙,以致發(fā)展受限。所以,在其發(fā)展過程中,我們要清楚地認(rèn)識到農(nóng)村數(shù)字普惠金融面臨的不可避免的發(fā)展困境及潛在風(fēng)險(xiǎn),并及時(shí)妥適地進(jìn)行應(yīng)對,以減少因此而引致的不利影響。

農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展,從監(jiān)管角度而言,或許面臨監(jiān)管難度增加的困境,從金融機(jī)構(gòu)角度來看,面臨著經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大的困境,而對普惠金融的消費(fèi)者,即對農(nóng)民或新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體來說,可能存在對其信息及財(cái)產(chǎn)保障不充分的問題。對這些潛在風(fēng)險(xiǎn)及發(fā)展困境,應(yīng)在法律上予以針對性的回應(yīng),具體可通過完善金融監(jiān)管法律制度、改善農(nóng)村金融市場經(jīng)營環(huán)境以及完善相關(guān)保障機(jī)制等展開。